дают ли вич инфицированным ипотеку
ВС РФ: в полис страхования жизни нельзя включать оговорку о ВИЧ-статусе страхователя
 |
| CebotariN / Depositphotos.com |
Включение в договор страхования жизни условий об отсутствии у застрахованного ВИЧ-инфекции, инвалидности, психиатрических заболеваний на момент заключения договора ущемляет установленные законом права потребителя и наказывается штрафом по ч. 2 ст. 14.8 КоАП.
С этим согласился Верховный Суд Российской Федерации, рассматривая жалобу страховой компании на штраф Роспотребнадзора по ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей). Ущемление состояло в том, что в момент заключения «обычного» договора страхования жизни заемщика страховая компания потребовала страхователя письменно подтвердить, что он «не является носителем ВИЧ-инфекции и не болен СПИДом» под угрозой освобождения от выплаты страхового возмещения (определение ВС РФ от 4 июня 2018 г. № 306-АД18-5986).
Надзорное ведомство рассуждало так:
Подробнее о договоре страхования жизни – в «Энциклопедии решений» интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Выводы Роспотребнадзора были поддержаны судами первой и апелляционной инстанций, а судья ВС РФ пришел к выводу об отсутствии оснований для пересмотра обжалуемых судебных актов в кассационном порядке и вынес «отказное» определение, которое – согласно свежим разъяснениям Конституционного Суда Российской Федерации – можно оспорить, только если у страховой компании еще есть «неиспользованные остатки» от двухмесячного срока, отведенного на кассационное обжалование.
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
Есть ли льготы для больных СПИДом?
Отвечает на вопрос Самарский прокурор по надзору за исполнением законов на особо режимных объектах Самарской области Роман Былинин.
Есть ли льготы для больных СПИДом?
Необходимо отметить, что гражданам, больным СПИД, присваивается статус лиц с ограниченными возможностями, что автоматически дает им право на ряд серьезных льгот в разных сферах современной жизни. Прежде всего, это льготные расценки на коммунальные и прочие услуги, размеры которых можно уточнить в органах социальной защиты по месту жительства.
Стоит отметить, что лица, больные ВИЧ, подпадают под действие закона о врачебной тайне и не обязаны обнародовать свой диагноз ни в трудовом коллективе, ни среди друзей, ни в виртуальной среде.
Болезнь ВИЧ частично или полностью лишает человека трудоспособности. В этот период выдается листок нетрудоспособности. С целью соблюдения врачебной тайны в сведения о диагнозе при оформлении листка нетрудоспособности вносятся в него с согласия больного. В случае стойкой утраты трудоспособности, то есть признаков инвалидности врачебная комиссия направляет гражданина на медико-социальную экспертизу, где устанавливают группу инвалидности, определяют меры социальной защиты, дает рекомендации по трудоустройству.
ВИЧ – инфицированным несовершеннолетним в возрасте до 18 лет также назначается социальная пенсия, выплачиваются пособия и предоставляются льготы.
Российское законодательство предусматривает комплекс мер по социальной защите больных с ВИЧ-инфекцией, признанных инвалидами, в жилищной, образовательной, трудовой, транспортной и медицинской сферах.
С какими ограничениями сталкиваются люди с ВИЧ
Вирус иммунодефицита человека, или ВИЧ, — заболевание, которое поражает иммунную систему, из-за чего увеличивается риск развития инфекций и некоторых видов рака. На конец июня 2021 года в России более миллиона человек живет с диагнозом «ВИЧ».
ВИЧ пока нельзя вылечить, но можно значительно продлить жизнь с помощью антиретровирусной терапии, которая снижает вирусную нагрузку на организм и риск передачи инфекции. Рассказываем, что становится возможным благодаря антиретровирусной терапии и какие ограничения, к сожалению, остаются.
👶 Заводить детей
Можно. Если женщина, живущая с ВИЧ, проходит антиретровирусную терапию, риск, что вирус передастся плоду, — всего 1%.
Всех детей пациенток с ВИЧ ставят на учет в региональных центрах профилактики и борьбы с ВИЧ и ее терминальной стадией. В первые 18 месяцев детям нужно сдать несколько анализов. В первые 2 дня после рождения, в 1 и в 4 месяца берут кровь для ПЦР-теста на ВИЧ. Первый анализ с большой вероятностью будет положительным, и это нормально. После третьего анализа нужно приехать в центр на осмотр врача, он может назначить дополнительные исследования.
С 1 до 2 лет ребенка ждет три анализа на антитела к ВИЧ: в год и повторно через месяц, а потом — в 1,5 года. Если из всех анализов минимум два будут отрицательными, малыша снимут с учета
🤱 Кормить грудью
Нельзя. Грудное вскармливание увеличивает риск передать заболевание ребенку, даже если мама проходит антиретровирусную терапию и в анализах крови на вирусную нагрузку вирус не определяется.
Центры по контролю и профилактике заболеваний США рекомендуют женщинам, живущим с ВИЧ, воздержаться от грудного вскармливания. Грудное молоко можно заменить молочной смесью
💉 Вакцинироваться
Можно, но после консультации с врачом. Вакцинация — эффективный способ защиты от инфекций. Людям с ВИЧ прививки особенно необходимы, так как вирус поражает иммунную систему, из-за чего она не может полноценно бороться с бактериями и вирусами.
Перед вакцинацией важно проконсультироваться с лечащим врачом. Дело в том, что людям, живущим с ВИЧ, противопоказаны некоторые живые вакцины либо их можно вводить, только когда количество клеток CD4 превышает 200 штук на миллилитр крови. Если клеток меньше, вакцинацию следует отложить.
🍾 Пить алкоголь
Нельзя. Постоянное воздействие больших доз алкоголя ухудшает работу иммунной системы даже у здоровых людей. Исследования показали, что у людей с ВИЧ, которые регулярно употребляют алкоголь, вирусная нагрузка больше, а общее количество клеток CD4, которые помогают бороться с инфекциями и вирусами, ниже.
Кроме того, алкоголь — это депрессант и он может усугубить психологическое состояние человека, живущего с ВИЧ, например усилить тревогу
🔩 Делать пирсинг, тату и ходить к косметологу
Можно. Ничего из этого не противопоказано людям, живущим с ВИЧ. Но тату, пирсинг и инвазивные косметологические процедуры, например уколы ботокса, повышают риск проникновения инфекций через поврежденную кожу. Особо опасны оппортунистические инфекции, которые развиваются только при выраженном снижении иммунитета.
Риск заражения снижается у людей, проходящих антиретровирусную терапию, с уровнем клеток CD4 от 350 штук на миллилитр крови. Кроме того, стоит выбирать добросовестных мастеров, которые используют одноразовые иглы, стерилизуют инструменты и дезинфицируют рабочее место после каждого клиента.
Никаким мастерам или медицинским специалистам, кроме лечащего врача из центра по лечению терминальной стадии ВИЧ, человек сообщать о диагнозе не обязан
🩸 Быть донором
Нельзя. ВИЧ — противопоказание для донорства крови и органов в России. По закону донор обязан сообщить медицинскому работнику о перенесенных инфекционных заболеваниях или контакте с инфекционными больными.
А вот в некоторых других странах человек, живущий с ВИЧ, может стать донором органов для пациента с аналогичным диагнозом. Например, в 2019 году в США впервые пересадили почку от одного человека с ВИЧ другому
👩⚕️ Работать врачом или медсестрой
Нельзя. Человек с ВИЧ не обязан сообщать о своем статусе будущему или нынешнему работодателю, но есть исключения. Перед приемом на новую работу и на периодических медосмотрах врачи, средний и младший медицинский персонал, судебно-медицинские эксперты, а также сотрудники научно-исследовательских центров и производств по изготовлению иммунобиологических препаратов и ряд других специалистов должны проходить проверку на ВИЧ.
При этом, если тест будет положительным, человеку должны предложить другую позицию, где риск передачи заболевания исключен. Во всех остальных случаях ограничение в работе из-за положительного ВИЧ-статуса незаконно
Только не ВИЧ
Суд в Белгороде признал неправомерным отказ страховой компании выплатить по кредитной задолженности клиента, умершего от болезни, связанной с ВИЧ. Банки.ру разбирался, почему страховщики считают ВИЧ-инфекцию нестраховым случаем.
Кредит — страховка — смерть
В 2014 году муж истицы взял кредит в банке на покупку автомобиля под его залог. При оформлении кредита клиент оформил страховку жизни, присоединившись к коллективному договору банка с СК «Сосьете Женераль Страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования составила 55 тыс. рублей, уточняется в сообщении суда.
Менее чем через полгода мужчина умер. Как следует из медицинских документов, причиной смерти стала болезнь, вызванная ВИЧ-инфекцией, причем факт наличия такого заболевания был установлен уже после смерти. Супруга заемщика сообщила в банк о смерти мужа, рассчитывая, что задолженность перед банком будет погашена по страховке.
Однако страховая компания отказала в выплате, сославшись на пункт правил страхования, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией. Жена заемщика посчитала незаконным признание случая нестраховым, так как на момент заключения договора ее супруг не имел данного заболевания, говорится в материалах суда.
Вдова обратилась в суд, который признал пункт правил страхования недействительным, вынес решении о взыскании с компании 508 тыс. рублей — такой была задолженность по кредиту на момент смерти супруга истицы, а также присудил страховщику выплатить в пользу заявительницы штраф 254 тыс. рублей (50% от спорной суммы, за отказ добровольно удовлетворить требования потребителя), плюс 5 тыс. рублей компенсации морального вреда.
Это решение районного суда страховщик обжаловал, но апелляционная инстанция оставила решение без изменений, согласившись с выводами первой инстанции.
Судьи руководствовались законом о предупреждении распространения ВИЧ в Российской Федерации, согласно которому «права и свободы граждан РФ могут быть ограничены в связи с наличием у них ВИЧ-инфекции только федеральным законом», а в остальном они обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией. В законодательстве нет действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, а потому ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у застрахованного ВИЧ-инфекции неправомерно, рассудил Белгородский облсуд.
«Драконовский пункт»
«Безусловно, это (исключение ВИЧ из страхового покрытия. — Прим. ред.) драконовский пункт. Для чего нужна страховка, как не для того, чтобы помочь человеку при наступлении несчастья?» — комментирует управляющий партнер юридической компании «Неделько и партнеры» Василий Неделько.
Несмотря на это, по его словам, об ущемлении прав ВИЧ-инфицированных здесь речи не идет. «Компания не отказывает больным в страховании и не нарушает их права. Она просто пытается не допускать злоупотребления правом со стороны пациентов. Заключая договор страхования, компания оперируют математическими критериями: вероятность наступления страхового случая и размер премии. Чем выше шансы, что с человеком может что-то произойти, тем больше должен быть размер страховой премии, — рассуждает юрист. — Если бы компании удалось доказать, что человек знал о заболевании, но обманул страховщика, чтобы не платить повышенную страховую премию, решение было бы вынесено в пользу компании. Здесь дело не ущемлении прав людей с какой-либо формой заболевания, а математический расчет и стремление получить прибыль».
В данном случае правила страхования были сформулированы как ущемляющие права потребителя. Именно поэтому суд встал на сторону заявителя, возражает старший юрист адвокатского бюро «А2» Екатерина Ильина. По закону о защите прав потребителей «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, являются недействительными», — говорит она.
О свободе договора, по словам Ильиной, в данном случае говорить не приходится: «Договор и правила страхования являются типовыми, а потребитель лишь присоединился к ним и, таким образом, был лишен в должной мере возможности согласовать условия и выбрать их».
Исключительное исключение
ВИЧ или СПИД — единственная причина, которая по большинству текущих правил страхования является основанием для отказа в выплате независимо от того, знал человек при заключении договора о наличии у него положительного ВИЧ-статуса или не знал, комментирует эксперт страхового рынка. В этом отличие этого исключения от других критических заболеваний — онкологии, инфаркта, инсульта и пр.
«Такой пункт в договоре — требование зарубежных перестраховщиков, это международный стандарт, — объясняет эксперт. — Смысл в том, что при положительном ВИЧ-статусе к летальному исходу может привести практически любое, даже небольшое заболевание. При этом сложно доказать, что именно этот вирус стал причиной заболевания, из-за которого человек умер. Даже в медицинских выписках о причинах смерти основной диагноз и «положительный ВИЧ-статус» идут через запятую, поскольку высока вероятность, что одно привело к другому. Но этой связи может и не быть».
При этом суды обычно встают на сторону клиентов — решение белгородского суда в этом смысле не первое, уточняет источник Банки.ру.
«Закон, действительно, запрещает ограничивать права ВИЧ-инфицированных граждан — например, таким образом может быть расценен отказ принять их на страхование», — рассказывает он. При этом у каждого страховщика свои тонкости: так, в «Ренессанс страхование жизни» граждане с ВИЧ или СПИД на страхование жизни не принимаются, говорит президент компании Олег Киселев. Однако случай признается страховым, если застрахованный заболеет ВИЧ в период действия договора вследствие переливания крови или вследствие профессиональной (медицинской) деятельности, уточняет он.
Исключения по ВИЧ-инфекции или иным критическим заболеваниям встречаются в разных продуктах, например по медстрахованию, а не лишь в страховании жизни, добавляет представитель «АльфаСтрахования». Под исключение попадают и некоторые виды рака. «В случае если заболевание не является исключением из правил страхования, для страхования важен факт, что страхователь и компания не знали о будущем заболевании в момент заключения договора», — говорит он.
Для сохранения баланса интересов и существует суд, подытоживает Василий Неделько: «По-видимому, в данном случае суд решил, что умерший не знал о своем заболевании, и его наследников наказывать не за что».
Фабула дела
Житель Белгорода взял кредит на покупку автомобиля. При заключении договора сотрудники банка предложили клиенту застраховать свою жизнь и здоровье в компании «Сосьете Женераль Страхование жизни», с которой у банка был заключен договор на страхование клиентов. По условиям договора, при наступлении страхового случая компания будет обязана погасить остатки задолженности по кредиту.
Мужчина согласился. Сделал страховой взнос — 55 тысяч рублей. И… через полгода умер от пневмонии.
Вдова получила свидетельство о праве собственности на автомобиль, уведомила банк о смерти мужа и наступлении страхового случая. Наследница рассчитывала на погашение кредитной задолженности, но страховая компания отказалась выплачивать страховку.
Дело в том, что в Правилах страхования, утвержденных генеральным директором «Сосьете Женераль Страхование жизни», был предусмотрен пункт, в соответствии с которым событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, связанной с ВИЧ-инфекцией.
Женщина обратилась в суд. В своем иске она просила признать недействительным вышеназванный пункт Правил и взыскать со страховой компании полмиллиона рублей — таковой оказалась сумма задолженности по кредиту на момент смерти заемщика.
Ход разбирательства
Суд, изучив материалы дела, установил, что, действительно, между супругом истицы и банком был заключен договор потребительского кредита. Заемщик при заключении кредитного договора подписал заявление о согласии банка заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на период действия кредита. По условиям данного договора при наступлении страхового случая производится страховая выплата в размере остатка ссудной задолженности заемщика по кредиту. Однако, истице было отказано в выплате, в связи с тем, что наступление страхового события связано с ВИЧ-инфекцией.
Суд учел, что на момент заключения договора страхования заемщик не имел данного заболевания, а значит, не мог сообщить о нем страховщику.
Также суд принял во внимание заключение представителя Управления Роспотребнадзора по Белгородской области: согласно акта проверки Управления в упомянутый договор страхования включены условия, ущемляющие права потребителя, нарушающие ст. 963 ГК РФ и ст.5 ФЗ №38 «О предупреждении распространения в РФ заболевания, вызванного вирусом иммунодефицита человека».
Суд признал пункт Правил страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней), утвержденных Приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», недействительным, а отказ в выплате страхового возмещения – незаконным. Ко всему прочему, в адрес страховой компании выдано предписание о прекращении указанных нарушений.
При вынесении решения суд руководствовался следующими нормами:
По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита, Правилам страхования, утвержденным ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», страховое событие не является страховым случаем, если наступление страхового события (смерть заемщика) было прямо или косвенно связано с заболеванием ВИЧ-инфекцией.
Заемщик же скончался от пневмонии, вызванной ВИЧ-инфекцией. Наличие данного диагноза подтверждается выпиской из истории болезни, клинико-патологоанатомическим и посмертным эпикризом.
По информации, полученной из поликлиники по месту жительства заемщика, мужчина за медицинской помощью не обращался, заболевания ВИЧ на момент заключения договора страхования не имелось. То есть на момент заключения договора мужчина о ВИЧ не знал, и не мог сообщить о заболевании страховщику.
Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, судебная коллегия признала неправомерным ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции. Такое ограничение является необоснованным и дискриминационным по отношению к ВИЧ-инфицированным.
Судебное решение
Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу истицы:
508 488 рублей — сумма страхового возмещения для погашения кредита в банке;
254 244 рубля — штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
5000 рублей — компенсация морального вреда.