дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.

При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Что такое аннуитетный платеж

Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.

Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Как рассчитать ежемесячный взнос

Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.

Расчетная формула выглядит так:

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.

Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.

Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.

Как погасить кредит досрочно

Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.

Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

Источник

​Каникулы не удались. Почему Сбербанк просит перевести ипотеку на аннуитет

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Ипотечные заемщики Сбербанка с дифференцированными платежами не могут выйти на законные «каникулы». Банк предлагает реструктуризацию или переход на аннуитет, что может привести к значительной переплате.

Жительнице Самары под ником ЮлияК19 заявили в Сбербанке, что не могут перевести ее старую ипотеку с дифференцированными платежами на ипотечные каникулы. «Но могут, если я соглашусь переподписать договор и перейти на аннуитетные платежи с переплатой в 200000 рублей. Почему так происходит? Т. е. согласившись на такие условия, я грубо говоря, плачу за полгода каникул 200000 банку», — негодует клиентка Сбербанка (орфография и пунктуация автора отзыва сохранены).

С похожей проблемой столкнулся пользователь из Липецка. В ответ на его жалобу сотрудник Сбербанка сообщил, что у кредитной организации нет технической возможности оформить ипотечные каникулы клиентам с дифференцированными платежами, а воспользоваться услугой можно будет только после доработки систем.

В Сбербанке подтвердили, что в настоящее время у банка есть временные технические ограничения на проведение ипотечных каникул по кредитам с дифференцированными платежами. «При обращении клиентов с таким запросом банк не отказывает, а предлагает решение — перейти на аннуитетные платежи или предоставить реструктуризацию на стандартных условиях», — сообщили Банки.ру в пресс-службе организации.

В Сбербанке отмечают, что при переходе на аннуитет после завершения ипотечных каникул платежи по кредиту будут для клиента меньше тех, что были в рамках договора с дифференцированными платежами. По словам представителя пресс-службы, большинство клиентов соглашаются на переход. Если заемщик отказывается, ему предлагают подождать до устранения технических ограничений. Предполагаемая дата — 16 декабря.

Самые популярные предложения по рефинансированию ипотеки

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

В чем разница?

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, сейчас — только с аннуитетными. При аннуитете сумма ежемесячного платежа остается неизменной в течение всего срока кредита. Дифференцированные платежи снижаются за счет того, что долг гасится равными долями, а проценты каждый месяц начисляются на остаток долга.

Главный плюс аннуитета — платежи всегда равны, и в начале срока они ниже, чем в дифференцированной системе. При этом по дифференцированным платежам итоговая переплата всегда будет ниже, чем по аннуитетным. При больших суммах, особенно на примерах ипотеки, эта разница значительна.

Допустим, заемщик берет ипотечный кредит в размере 5 млн рублей сроком на 15 лет под 9% годовых. При дифференцированных платежах он заплатит в первый месяц почти 66 тыс. рублей, к концу срока будет платить около 28 тыс. рублей. Переплата составит 3 393 589 рублей. При аннуитете платеж всегда будет 50,7 тыс. рублей. А переплата почти на миллион больше — 4 127 796 рублей.

Каникулы подошли не всем

Закон об ипотечных каникулах вступил в силу с 31 июля. Отсрочку по платежам и собственные программы реструктуризации банки предлагали заемщикам и до этого. Теперь же у клиентов, попавших в тяжелую ситуацию, появилось законное право требовать приостановки платежей на срок до полугода.

Заемщик сам выбирает, в каком виде хочет воспользоваться ипотечными каникулами: либо полная приостановка платежей, либо сокращение ежемесячного платежа. Платежи, которые клиент не вносит в льготный период, фиксируются и переносятся на дополнительный срок. Таким образом, переплаты возникать не должно — увеличивается лишь срок ипотечного кредита.

«Выйти на каникулы» имеют право заемщики, лишившиеся работы, получившие инвалидность I или II группы или утратившие трудоспособность на срок более двух месяцев подряд. Право на отсрочку платежей также получают те, чей среднемесячный доход за два месяца снизился минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, с тем условием, что ипотечный платеж превышает 50% уменьшившегося дохода. Наконец, основанием для получения ипотечных каникул может стать увеличение количества иждивенцев у заемщика (например, в связи с рождением детей) при одновременном снижении дохода более чем на 20%.

Сумма кредита не должна превышать 15 млн рублей, а жилье должно быть единственным. Воспользоваться правом на ипотечные каникулы можно лишь один раз за весь срок действия кредита. Каких-либо ограничений по типу платежей в ипотечном договоре в законе нет.

Единственным основанием для отказа в предоставлении ипотечных каникул является несоответствие требования заемщика условиям, изложенным в законе, подчеркивают в ЦБ. «Таким образом закон о потребительском кредите (займе) не ограничивает право заемщиков обращаться к кредитору с требованием о предоставлении ипотечных каникул, и с выплатой в зависимости от избранного сторонами способа начисления и уплаты процентов (аннуитетные или дифференцированные платежи)»,— сообщили Банки.ру в регуляторе. Те, кто считает свои права нарушенными, могут направить обращение в Банк России и приложить копии имеющихся документов, в том числе переписку с банком.

Опрошенные Банки.ру кредитные организации сообщили, что ипотечные каникулы, как и предполагалось, не пользуются большим спросом. Так, в ВТБ ими воспользовались больше 2 тыс. человек, у менее крупных банков число таких заемщиков измеряется десятками: 73 человека у «Открытия», 56 — у «Ак Барса», около 50 — у банка «Санкт-Петербург». У Абсолют Банка доля заемщиков, воспользовавшихся ипотечными каникулами, не превышает 0,1%, у Росбанка — 0,2%. «Мы не наблюдаем значительного роста обращений в рамках этой программы в сравнении с классическими программами реструктуризации», — констатирует руководитель отдела сопровождения и развития обеспеченных ипотечных продуктов Райффайзенбанка Оксана Матюшенко.

При этом доля отказов в ипотечных каникулах достаточна высока. Так, банк «Санкт-Петербург» одобрил лишь около трети заявок, «Ак Барс» — около 17%, Росбанк — 45%. В кредитных организациях говорят, что основные причины отказа следующие: не подтверждена трудная жизненная ситуация или ипотечное жилье не является единственным.

Источник

Как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.Всем заемщикам, независимо от срока, на какой оформлен ипотечный договор и суммы, одолженной у банка на покупку квартиры – доступна опция досрочного закрытия кредитных обязательств. В договоре указана дата, начиная с которой можно выполнить операцию полной выплаты долга, либо частичного уменьшения её суммы.

Также важно знать, что быстро выплатить ипотеку в Сбербанке может помочь государство: существуют различные формы социальной поддержки для молодых и многодетных семей, а также военнослужащих. Некоторые субъекты Российской Федерации вводят программы поддержки молодых семей, например, предоставляют частичную компенсацию процентных расходов по ипотечному кредиту за счет регионального бюджета.

Особенности ипотечного кредитования

Особенности любого вида кредитования так или иначе сводятся к тому, что финансовая организация, которая одолжила деньги – заинтересовано в том, чтобы заёмщик не нарушал и не изменял условий договора. То есть своевременно делал ежемесячные платежи на протяжении всего срока кредитования. Поэтому досрочное погашение – не в интересах банка.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Чтобы клиенты Сбербанка не осуществляли частичное досрочное погашение слишком часто, например, каждый месяц – вводятся штрафные санкции: небольшая плата за осуществление процедуры. Её размер зависит от размера ипотечного займа и суммы досрочного погашения. Поэтому выгоднее скопить большую сумму денег и затем обратиться в банк с заявлением.

Частично уменьшив сумму долга, заемщик получит хорошую экономию – общая сумма переплаты по кредиту будет ниже.

Дифференцированные платежи

В отличие от некоторых других фирм, Сбербанк не осуществляет практику оформления кредитных продуктов, которые затем можно будет выплачивать дифференцированными платежами. Все договора ипотечного кредитования заключаются на условии, что заемщики будут делать аннуитетные платежи.

Аннуитетные платежи

Своим клиентам Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения ипотечного кредита. При частичном досрочном погашении срок кредита не сократится, но сумма ежемесячного платежа будет заново рассчитана и уменьшена. Сократить срок ипотечного кредитования можно только в том случае, если заемщик готов полностью погасить долг по ипотеке перед банком.

Полное досрочное погашение ипотеки (ПДП)

Самый лучший вариант экономии денежных средств для ипотечных заемщиков – полное досрочное погашение, ведь он предполагает закрытие договора, в результате клиент освободится от финансовых обязательств перед банком. Однако не многие заемщики могут его себе позволить. Если у клиента немного не хватает средств для ПДП – рекомендуется копить деньги, потому что лучше гасить ипотеку полностью, нежели частично. Чтобы осуществить полное досрочное погашение кредита и закрыть ипотеку, необходимо:

обратиться в офис Сбербанка для точного расчета суммы задолженности;

собрать нужную сумму (приготовить наличные или положить деньги на счёт в Сбербанке);

подать заявление в банк, онлайн или в офисе;

дождаться рассмотрения заявления;

внести денежные средства для закрытия ипотечного кредита;

расторгнуть кредитный договор и закрыть счет в банке;

расторгнуть договор страхования;

снять обременение с квартиры.

Без личного посещения ближайшего отделения банка, в котором есть кредитный специалист – не получится закрыть ипотеку.

Условия досрочного погашения

Каких-либо дополнительных условий или «подводных камней» при полном досрочном погашении займа нет. Желающим осуществить данную процедуру – необходимо ознакомиться с требованиями, которые озвучит кредитный специалист при обращении в отделение Сбербанка. Он сообщит точную сумму, которую нужно отдать для закрытия ипотечного займа, а также предоставит информацию о сэкономленных средствах.

Частичное досрочное погашение (ЧДП)

Владельцы дебетовых карт Сбербанка могут внести досрочный платеж по ипотеке в режиме «Онлайн» без предварительной подачи заявления. Если у заёмщика нет карты, либо он хочет внести сумму досрочного погашения наличными – ему нужно как минимум за одни сутки до внесения платежа подать заявление в банк. После зачисления средств – клиенту выдадут на руки измененный график регулярных выплат.

Авторизоваться в Сбербанк Онлайн.

Перейти в раздел «Кредиты».

Выбрать ипотечный кредит.

Перейти во вкладку «Досрочное погашение».

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Выбрать «Частичное досрочное погашение».

Выбрать счет списания средств.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Указать дату платежа и сумму.

Нажать «Оформить заявку».

Заявление обычно рассматривается 1-2 рабочих дня, после чего платеж пройдет, а график платежей обновится – размер ежемесячных выплат будет уменьшен.

Условия частично досрочного погашения

Если заемщик хочет осуществить досрочное погашение, ему нужно понять, как правильно платить деньги. Нельзя просто положить средства на ипотечный счёт, рассчитывая, что они будут списаны вместе с ежемесячным платежом. К примеру, если заемщик положил на ипотечный счет сумму, равною 2 ежемесячным платежам, то в ближайшую дату платежа спишется сумма, равная ежемесячному платежу, оставшиеся деньги спишутся в дату следующего платежа. Чтобы все деньги были учтены в качестве досрочного платежа, сначала необходимо уведомить финансовую организацию о намерении осуществить досрочное погашение, воспользовавшись инструкцией, предложенной выше, либо явившись в офис банка для подачи заявления.

Другие возможные способы

Существуют другие способы ускорения погашения ипотечного кредита. Они актуальны не для всех, а только для отдельных категорий граждан.

Уменьшить срок ипотеки

Как было сказано выше, если гражданин оформил ипотеку в Сбербанке – он не сможет уменьшить её срок при помощи частичного досрочного погашения. Единственный вариант уменьшения срока ипотечного займа – полное досрочное погашение.

Получить поддержку от государства

Программы социальной поддержки часто обновляются, в таблице приводятся категории граждан, которые могут рассчитывать на помощь от государства при покупке ипотечного жилья.

Кто может получить поддержку:

хотя бы одному из супругов должно быть не более 30 лет

оформление ипотеки под 8,5% на срок до 30 лет; можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса

с 2018 по 2022 г. родился второй или последующий ребенок

оформление ипотеки под 5% с первым взносом от 20%

нужно быть участником НИС

оформление ипотеки под 8,8% на срок до 20 лет; государство предоставит средства на первоначальный взнос и ежемесячные платежи, пока заемщик находится на военной службе

Также на поддержку от государства могут рассчитывать граждане, стоящие в очереди на получение жилья, нуждающиеся в улучшении жилищных условий и специалисты «бюджетной» сферы. Чтобы узнать, какие льготы доступны отдельной категории граждан, включая региональные – нужно обратиться к кредитному специалисту в банке.

Снизить сумму платежа

Снижение суммы ежемесячного платежа по ипотеке в Сбере осуществляется за счёт частичного досрочного погашения. В качестве средств, которые будут употреблены на досрочное уменьшение долга – могут использоваться деньги материнского капитала, либо региональная льгота.

Источник

Дифференцированный платеж по ипотеке: что надо знать

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

«РБК-Недвижимость» уже писала об особенностях аннуитетных платежей, при которых сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода кредитования. Но получается большая переплата по процентам.

В данной статье речь идет о менее распространенной, но куда более выгодной для заемщиков стратегии выплат — дифференцированных платежах. Большинство банков сами определяют, каким будет способ погашения ипотечного кредита. И все же некоторые кредитные организации оставляют этот выбор клиентам. Объясняем, что такое дифференцированный платеж и как он рассчитывается.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга. В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга. Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Как рассчитать ежемесячные взносы

При заключении договора заемщик получает платежный график. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить всего одну цифру, то при дифференцированной схеме придется регулярно сверяться с этим документом. Уточнить актуальную сумму обязательного платежа можно также в офисе банка, через банкомат или по телефону контактного центра.

При желании сумму платежа можно рассчитать и самостоятельно. Для этого удобнее всего использовать ипотечный калькулятор либо специализированный онлайн-сервис на портале банка. Более трудоемкий вариант — вычислить по формуле. Это не так сложно, но нужно много времени.

Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах — так вы получаете базовый размер платежа. Далее каждый месяц к нему прибавляются проценты. Для их расчета остаток основного долга нужно умножить на ставку в процентах и разделить на 12.

Рассмотрим на примере разницу в расчетах аннуитетных и дифференцированных платежей. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в разных банках действуют свои условия по графику и выплате взносов. Но расчет, как правило, одинаковый. Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.

Аннуитетный платеж. В этом случае каждый месяц вам придется платить банку по 79,29 тыс. руб. Итоговая переплата по кредиту составит 3,51 млн руб.

Дифференцированный платеж. По тем же исходным данным, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячный взнос на протяжении всего периода кредитования будет опускаться со 100 тыс. до 50,42 тыс. руб. Переплата по процентам выйдет на полмиллиона меньше — 3 млн руб.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку. В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору. В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго. Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи. Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

Кому подходит дифференцированная ипотека

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем. Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными. Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом. Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока. Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

В каких банках есть такой способ оплаты

В советское время именно дифференцированные платежи были единственным возможным вариантом погашения займов, поэтому такую схему часто называют классической.

К сожалению, на российском ипотечном рынке сегодня она почти не встречается. Кредиторам гораздо выгоднее аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают проценты практически сразу. Лишь единицы разрешают заемщикам самим определять порядок погашения. Например, такая возможность есть в Россельхозбанке и Газпромбанке (актуально на февраль 2021 года. — Прим. ред.). При оформлении ипотеки составляются два графика, чтобы клиент выбрал для себя наиболее выгодный.

дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021 фото. картинка дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть фото дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021. смотреть картинку дифференцированный платеж по ипотеке в сбербанке 2021.

В некоторых кредитных организациях также используются обе схемы расчетов, но у них «классика» распространяется только на потребительские кредиты. Более подробно узнать о программах кредитования можно в соответствующих разделах на сайтах кредитных организаций.

Сотрудники этих банков учитывают предпочтительный для клиента способ погашения, но окончательное решение выносится после рассмотрения заявки, проверки кредитной истории и анализа финансового состояния потенциального заемщика. Прежде чем сделать выбор, рекомендуем сравнить как можно больше вариантов и предложений от банков.

Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *