документы при закрытии кредита в банке
Как правильно закрыть кредит, чтобы не остаться в долгах. Объясняет юрист
Долговая нагрузка наших соотечественников поставила новый рекорд, достигнув отметки в 11,9%, следует из майских данных Центробанка. Эта цифра означает долю платежей по кредитам от всех располагаемых доходов людей (то есть за вычетом обязательных платежей).
Россияне спешат кредитоваться, пока ЦБ не поднял ключевую ставку ещё выше. Однако далеко не все знают, что при закрытии кредитов есть как минимум три нюанса.
Свести счёты
Теоретически банковская организация может это сделать и без вашего напоминания, но лучше удостовериться лично, завершив процедуру в онлайн-формате через личный кабинет или подав заявление в банк.
В противном случае кредит может числиться погашенным, но вот счёт — действующим. А значит, за его обслуживание всё равно придётся платить.
Например, страховку или премиальное банковское обслуживание. Эти продукты наравне с кредитным счётом банки также часто не закрывают автоматически.
Например, неприятная история произошла с клиентом одного крупного банка — он пострадал из-за того, что не проконтролировал судьбу счёта. По словам мужчины, у него была небольшая задолженность по займам в банке. В какой-то момент он получил уведомление, что она погашена, хотя он не вносил никаких платежей.
Проверяя историю операций, мужчина обнаружил один лишний счёт в списке — тот самый, на который приходил кредит, который он погасил ещё в 2018 году. Банк активировал займ почти на 40 000 рублей и списал эти деньги в счёт погашения задолженностей. Выходит, организация взяла вместо клиента кредит, чтобы закрыть другой, — но уже под более высокий процент.
Закрыть вопрос досрочно
Закрытие кредита позже или раньше указанного в договоре срока имеет свои нюансы.
Если заёмщик хочет закрыть кредит раньше срока, лучше всего действовать поэтапно:
Частичное погашение кредита может быть в двух вариантах: с уменьшением размера ежемесячного платежа или с уменьшением срока выплаты займа. Какой вариант выгоднее? Как правило, лучше выбирать второй — выплатить кредит раньше. Это связано с тем, что на сумму основного долга начисляют меньше процентов.
Отказать заёмщику в досрочном закрытии кредита банк не имеет права, так же как и штрафовать за это. С 2011 года в России это гарантируют поправки в ст. 809 и 810 Гражданского кодекса.
Если банк всё же пытается помешать вам закрыть займ досрочно, требуйте отказ от кредитной организации в письменном виде. Если дело дойдёт до суда, вам пригодится этот документ.
А отказы случаются. Так, одной клиентке пришлось судиться с банком, когда организация не позволяла ей досрочно погасить кредит. Женщина уведомила финансовую организацию о своём намерении всё выплатить раньше срока. Организация выдала справку, в которой был прописан остаток средств на счету, но не было полного размера задолженности. Посчитав нужную сумму самостоятельно, клиентка внесла деньги на счёт.
Потом выяснилось, что долг всё равно остался, так как истинная сумма оказалась немного больше, чем насчитала женщина. Но банк не сообщил заёмщику о об этом — и продолжил по-тихому списывать ежемесячные проценты.
Доказать свою правоту клиентка смогла только в суде: он постановил, что банк обязан был сообщить женщине о недостаточности денег на счету для полного погашения.
Бремя ипотеки
При закрытии ипотечного кредита нужно снять обременение. Многие думают, что это происходит автоматически после закрытия долга перед банком. Это не так. И вопрос лучше решать сразу.
Это поможет не оказаться в ситуации мужчины, который из-за банка не смог продать квартиру. Он закрыл ипотечный кредит ещё в 2014 году. По его словам, в банке его заверили, что сами направят уведомление о погашении займа в нужные организации.
Спустя пять лет мужчина решил продать жильё. Нашел покупателя, но оказалось, что на квартиру всё ещё наложено обременение. Позвонив в банк, он узнал, что ему нужно самому собрать пакет документов и записаться в МФЦ, а после этого написать на электронную почту банка, чтобы сотрудники отправили свой пакет документов.
Позже в колл-центре ему сказали, что процесс должен протекать иначе: в течение трёх дней ему позвонит представитель банка, чтобы пойти в МФЦ вместе с ним. Клиент попытался разобраться в ситуации и позвонил в банк снова, но уже другой специалист сказал ему, что звонка ждать не нужно, можно идти в МФЦ самостоятельно.
Так собственник и сделал, после чего сообщил об этом в банк. Но недопонимание достигло предела: сотрудник сказал, что мужчина должен был дождаться звонка представителя. Но с мужчиной, по его словам, не связались.
В итоге продать квартиру не удалось, так как обременение не было снято вовремя, собственник продолжил разбираться в ситуации. В таких случаях проблемы всегда разрешаются, но только потерянного покупателями времени назад не вернуть.
Справка о полном погашении кредита
Одна справка поможет сберечь нервы и деньги заемщика. Справка-гарантия, справка-щит. А без пафоса – справка о погашении кредита. Что обязательно должно быть там указано и как ее получить?
Зачем нужна справка о полном погашении кредита?
Смоделируем ситуацию. Недавно Вы рассчитались с банковским долгом и внесли последний платеж. Но через некоторое время возникла ситуация, когда снова нужно обратиться за кредитной помощью к банку. Вы отправляете заявку в банк, но приходит отказ. Почему?
А потому что в бюро кредитных историй по каким-то причинам не дошла информация о расчете с банком. И по документам Вы – злостный неплательщик, с которым не захочет связываться ни один банк.
Что делать? Самый простой ход – предъявить справку о погашении кредита. Она докажет, что в системе произошла ошибка, и репутация порядочного заемщика будет восстановлена.
Есть еще одна неприятная история, в которую можно попасть. Во время выплаты суммы долга банк начислил какие-то деньги как комиссию. Копейки, но по ним тоже начисляются проценты и неустойка. В итоге может получиться круглая сумма. В этой ситуации тоже поможет справка о полном погашении кредита.
По-другому ее могут называть справка о досрочном погашении кредита или справка об отсутствии задолженности. Это документ, который подтверждает, что все обязательства перед банком выполнены.
Надеемся, мы убедили, что справку нужно брать обязательно сразу после погашения кредита.
Где взять справку о погашении кредита и как она выглядит?
Данный документ выдается тем банком, с которым было заключено кредитное соглашение. Нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление на выдачу.
Согласно Гражданскому кодексу РФ, банки ОБЯЗАНЫ выдавать такого рода документы. Причем не только в день расчета, но и в дальнейшем, если клиент просит ее предоставить.
К сожалению, порядок выдачи Гражданским кодексом не установлен, потому разные банки по-разному относятся к процедуре выдачи.
Например, могут значительно отличаться сроки подготовки справки. Одни банки выдают документ непосредственно в день погашения кредита, а в других банках процедура может затянуться до семи или десяти дней.
Чаще всего, как было указано, нужно обязательно предварительно написать письменное заявление, чтобы банк удовлетворил просьбу. Однако некоторые кредитные организации идут на встречу клиентам. Поэтому обращение можно оставить через информационный центр. А в банке Сетелем и вовсе заказать справку можно по телефону или написав обращение на электронный адрес.
Средняя цена справки – от 150 до 300 рублей. Сбербанк, к примеру, берет за услугу 250 рублей. ОТП банк – 50 рублей. А вот другие крупные банки в день погашения долга денег не возьмут. Зато за повторное обращение придется заплатить около 500 рублей.
Долгое время ведутся споры о правомерности платы за услугу. Ведутся судебные разбирательства с российскими банками, и клиенты часто выигрывают. Но до сих пор законодательно не запрещено брать деньги за выдачу справок.
Единого образца или формы справки нет, но есть перечень необходимых данных, которые должны быть обязательно указаны:
Образец справки о погашении кредита
Кроме данной справки, нужно взять еще справку о закрытии ссудного счета. Она тоже является дополнительным доказательством выплаты кредита.
Если к счету привязана кредитная карта, ее тоже лучше вернуть.
Как получить справку о погашении кредита?
Чтобы получить справку клиенту нужно обратиться в отделение банка, где был оформлен кредит, или позвонить по телефону.
Придя в отделение, нужно написать заявление о выдаче справки об отсутствии кредита. Заполняется оно в свободное форме, но нужно указать номер кредитного договора, дату, когда кредит был погашен, число составления документа и поставить подпись.
Что делать, если банк не дает справку о погашении кредита?
Как уже указывалось, банки обязаны выдавать клиентам справки о погашении кредита. И если они отказываются это делать, то их действия являются незаконными.
Но, к сожалению, такая ситуация не редкость. Чаще всего это случается из-за некомпетентности сотрудников банка, которые не знают, как делать такую справку. Единого бланка нет, банки сами устанавливают форму справки.
Крупные банки заботятся о своей репутации, поэтому стараются максимально быстро готовить справки для заёмщиков.
Что нужно делать при банковском отказе?
Первым делом нужно отправить письменный запрос, то есть заявление с просьбой о выдаче справки.
Если и это не помогло, то через месяц после того, как банк получил письмо (нужно обязательно убедиться в этом), можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ или в суд.
Суды в таком случае становятся на сторону клиентов, потому что нарушается Гражданский кодекс РФ.
Закрытие кредитного счета
После того как вы внесли свой последний платёж, первое, что вам следует сделать – это убедиться в том, что вы действительно больше ничего не должны. Для этого необходимо уточнить эту информацию у специалиста банка.
Если он подтверждает это, то далее следует написать заявление на закрытие кредитного счёта. После его подачи, как правило, проходит 45 дней, и он закрывается. Этот процесс необходимо отслеживать. Если на кредитном счету имелись переплаченные средства, то по истечении этого периода, банк вернёт их. В каждом банке могут быть свои особенности закрытия счёта, поэтому их следует уточнять в индивидуальном порядке.
Если вы не подаёте соответствующее заявление, то в некоторых кредитных организациях счёт закроется автоматически после трех месяцев с момента внесения последнего платежа, и остатки средств, если таковые имелись, будут перечислены, например, в Фонд защиты животных.
Во избежание неприятных ситуаций в будущем, вам лучше запросить в банке подтверждение того, что кредит погашен в полном размере. В соответствующей выписке банка должна обязательно стоять печать кредитной организации и подпись кредитного специалиста.
Для пущей безопасности необходимо получить копию заявления о закрытии кредитного счёта с отметкой о приёме, и справку о закрытии счёта. Все полученные документы лучше сложить в отдельную папку и хранить как минимум три года (срок исковой давности).
Все эти действия хоть и займут немного времени, зато послужат гарантией того, что к вам не будет претензий со стороны кредитной организации. Сегодня ещё не редки случаи, когда спустя годы к бывшему клиенту приходит извещение с требованием оплатить задолженность. И в результате разбирательств выясняется, что заемщик забыл оплатить какую-нибудь комиссию, и за этот срок с учётом пеней и штрафов она превратилась в крупную сумму.
Совет Сравни.ру: После погашения кредита возьмите выписку о своей кредитной истории – там должно быть отражено полное погашение займа.
Справка о погашении кредита: виды, особенности
При возникновении необходимости подтверждения отсутствия кредитных обязательств выручает справка о погашении кредита. Кредитные учреждения обязаны выдавать заемщикам официальный документ о полном возмещении кредита.
Справка о погашении кредита в разных банках
Некоторые банки практикуют выдачу документа о подтверждении полной выплаты долга по просьбе заемщика, другие – устанавливают определенный период (3-7 дней).
Справка о погашении кредита содержит:
Бывший заемщик вправе потребовать расписку о выплате долга в любое время после выплаты займа. Для чего потребуется составление соответствующего заявления.
Справка о досрочном погашении кредита при крупном займе
Практика показывает: когда речь заходит о крупных займах, каждая деталь может иного значить. Справка о досрочном погашении кредита поможет человеку в неприятных ситуациях:
Наличие банковской расписки гарантирует оперативное решение возникших проблем.
В некоторых финансовых институтах можно заказать справку по устному заявлению через информационный колл-центр.
Справка о погашении кредита: образец документа
Закон РФ наделяет правом заемщика требования расписки не только о полной выплате, но и частичной оплате по договору. Однако менеджеры компаний игнорируют данное положение. Временные границы выдачи документа не регламентированы.
Каждая организация самостоятельно определяет, в какой срок будет выдана справка о погашении кредита. Образец документа можно просмотреть на официальных ресурсах финансовых компаний.
При отказе кредитором в предоставлении справки необходимо месяц обождать для подачи жалобы в ЦБ, чтобы получить документ через суд.
Справка о полном погашении кредита: стоимость услуги
После закрытия ссудного счета система автоматически исключает заемщика из списка клиентов, поэтому дополнительные услуги ему необходимо оплачивать. В крупных банковских структурах справка о полном погашении кредита выдается бесплатно, в иных – платно. Стоимость услуги варьируется от 100 до 500 рублей.
В статье 408 ГК указано, что банк, принимая исполнение, должен по обращению должника предоставить расписку о внесении на ссудный счет полной суммы либо соответствующей части.
Как правильно закрыть займ?
Займы – удобный финансовый инструмент, который прочно вошел в жизнь практически каждого современного человека. Необходимо помнить, что получая кредит, вы берете на себя финансовые обязательства. Поэтому важно заранее продумать, как закрыть кредит, не создавая лишней нагрузки на бюджет.
Какой займ считается полностью закрытым.
Чтобы кредит считался полностью закрытым, недостаточно просто внести платежи достаточного размера в сроки, указанные в договоре. Необходимо также закрыть кредитный счет, отключить связанные с ним дополнительные услуги (SMS-оповещения) и получить документ, подтверждающий полное погашение финансовых обязательств. Только после выполнения всех этих шагов можно считать, что кредит полностью погашен.
Важно! Все вышеперечисленные задачи должен решать сам заемщик. Не стоит при решении этих задач возлагать ответственность на финансовую организацию. Помните, что ваша финансовая свобода и безопасность должна находиться в первую очередь в ваших руках.
Как правильно закрыть кредит
Самое важное – полностью погасить задолженность. Только после внесения финального платежа можно предпринимать дальнейшие действия. Необходимо учитывать, что кредитной организации потребуется время на обработку информации относительно вашего счета. Поэтому лучше выждать 1–2 дня перед тем, как обращаться в банк с заявлением о закрытии кредитного счета. На заметку! Заявление на закрытие счета необходимо написать в двух экземплярах. В большинстве случаев достаточно просто заполнить распечатанную банковским сотрудником форму, но может потребоваться и написание всего заявления от руки. Один из экземпляров останется в кредитной организации, второй – у заемщика. Остающийся у бывшего заемщика экземпляр должен быть пронумерован. Присвоенный документу номер подтверждает официальную регистрацию банком. После получения соответствующего заявления банк обязан закрыть кредитный счет, отключить от него все дополнительные услуги и выдать пакет документов, подтверждающих исполнение клиентом финансовых обязательств.
Какие документы должен получить заемщик.
После погашения кредита у заемщика должны сохраниться такие документы:
Важно! Для получения документов может потребоваться достаточно длительное время (до 1 месяца), в зависимости от алгоритмов работы финансовой организации. Хранить полученные документы нужно не менее трех лет. Именно такой срок отводится кредитным организациям для предъявления претензий клиентам, считающихся должниками.
Особенности досрочного погашения задолженности
Досрочное погашение – выгодная стратегия для заемщиков, но не для кредитных организаций, так как они могут потерять часть прибыли. Поэтому долгое время банки имели возможность законно накладывать дополнительные штрафы при выплате кредита раньше срока. С 2011 года ситуация поменялась, так как был принят закон, по которому возможность досрочного погашения без штрафов стала реальной. Единственное что требуется от заемщика – заранее уведомить учреждение о досрочном погашении.
На заметку! Без каких-либо дополнительных уведомлений и выплаты штрафов кредит можно полностью погасить на протяжении 14 дней с момента его оформления. Если вы планируете погасить заём досрочно, внимательно изучайте кредитный договор. До сих пор некоторые банки вносят в него условия, согласно которым выполнить эти действия можно только после внесения нескольких платежей или выплаты дополнительной комиссии. Она взимается за перерасчет графика выплат. Чтобы не столкнуться с такими проблемами, можно воспользоваться услугами компании ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС. Любой наш клиент имеет возможность полностью погасить кредит в любое время. При этом никаких дополнительных комиссий оплачивать не потребуется.
Алгоритм действий при досрочном погашении
Первое, что нужно сделать, если вы собрались досрочно погасить банковский кредит – заранее уведомить банк о принятом решении. Сделать это нужно за не менее чем 30 дней до даты возврата полученных средств. Точный срок будет зависеть от правил, действующих в конкретном банке, нередко он может быть меньше (2–3 недели). Оформляется уведомление в виде заявления, которое заполняется на типовом бланке. После передачи заявления в банк потребуется ждать решения, на что может уйти до 5 суток. За этот период будет принято решение об одобрении обращения клиента. Если решение будет положительным, сразу же произойдет перерасчет начисленных за пользование кредитом процентов. После этого заемщик будет уведомлен о полной сумме долга, которую нужно погасить и сроках внесения платежа. Досрочное погашение может быть не только полным, но и частичным. То есть заемщик вносит сумму большую, чем он должен заплатить согласно графику платежей, но меньшую чем остаток долга. В итоге общий размер кредита уменьшается, а банк должен будет пересчитать график дальнейших платежей. В такой ситуации финансовые организации практикуют два варианта внесения изменений:
Различия между аннуитетной и дифференцированной системами погашения.
Как закрывать кредит досрочно во многом зависит от того, к какой системе погашения он относится. В целом, любой платеж, вносимый должником, делится на две части: одна идет на выплату процентов, вторая – на закрытие основной задолженности («тела» кредита). От соотношения этих двух частей и зависит система погашения. Чаще всего используются такие:
Последствия неполного закрытия кредита.
Если процедура полного погашения кредитных обязательств не была соблюдена, есть вероятность столкнуться с такими негативными эффектами:
Как узнать кредитную историю
Способы как узнать и получить бесплатно свою кредитную историю