выписка по ссудному счету 455
Как выглядит выписка по ссудному счету в данном случае?
Кто нибудь может мне ответить как выглядит выписка по ссудному счету. Или это окутано такой секретностью и тайной что эту выписку никогда не возможно увидеть? Неоднократно обращался в банк представить мне этот счет, так как он есть в связи с существованием кредитного договора. Просил, требовал, бесполезно! Любую выписку по любому счету, но только не по кредитному (ссудному). Такое ощущение, что для банка это смерти подобно. Даже в суд представляют не понятно что, и выдают его за этот счет! А судье то что? Он же не бухгалтер. Но я нутром чувствую что представляемые выписки это не то что нужно для меня. Кто нибудь, как юрист или может быть бухгалтер, которому приходилось сталкиваться с подобной проблемой и видеть эту выписку своими глазами, объясните, что содержит эта выписка? Какую информацию она должна содержать а какая там не должна указываться согласно бух учету. Или может кто то даст ссылку на такой документ или сайт где реальная выписка по кредитному (ссудному) счету показана?
Добрый день, Виталий!
А как Вы поняли, что выписки предоставляемые банком не выписка по ссудному счету?
Ссудный счет открывается банком на имя клиента, которому предоставлен кредит. Делается это для удобства учета, на ссудном счете отражаются все операции по выданному кредиту: перечисление денег заемщику, ежемесячные платежи по кредиту. На дебите этого счета фиксируется выдача кредита, на кредите — его погашение. На ссудный счет банк переводит сумму кредита, на него же заемщик переводит ежемесячные платы по кредиту.
Говоря проще, это выписка где вы видите сумму кредита, процентов(обычно столбики слева), справа видите вносимую Вами сумму долга. Это и есть выписка по счету.
Спасибо за ответ, Екатерина!
Хотелось бы немного уточнить. Вы задавали вопрос, как я понял что это не выписка по ссудному счету? Дело в том что пока банк вообще не предоставил выписки. Т.е. предоставил расчет цены по задолженности, где совсем не указан никакой счет. Просто мои ФИО и пошла таблица цифр. Я задаю вопрос банку: На основании чего вы вписали в эту таблицу эти цифры? Где первоисточник этих цифр? Ведь по логике, если есть кредит, значит должен быть ссудный счет! И из данных по этому счету и вычисляется задолженность. Иначе как банк может доказать что он мне выдавал кредит? Как он будет утверждать что я платил, сколько платил, или вовсе не платил? И я так понимаю, что ссудный счет как вы уже и отметили — для удобства учета, на ссудном счете отражаются все операции по выданному кредиту: перечисление денег заемщику, ежемесячные платежи по кредиту. На дебите этого счета фиксируется выдача кредита, на кредите — его погашение, значит там должны быть только дебит и кредит, правильно? Ведь там учитывается только тело самого кредита и не должны быть указаны всевозможные проценты, неустойки и т.д.? И ещё, они часто приносят в суд выписку по дебетовому счету, якобы который привязан к ссудному счету! Ну пусть так. Но сам то счет ссудный, выписка по ней он все равно должен представляться, независимо от тех счетов которые там по утверждению банков должны там к нему привязываться? И если например банк представит выписку по ссудному счету и по дебетовому счету, я так понимаю и там и там есть кредит-дебит, они что будут выглядеть одинаково?
В выписке по счету Вам должно быть видно всё, и долг и проценты и штрафы и комиссии и то что Вы вносите.
Судебная практика неоднозначна: суд может обязать выплачивать кредит при отсутствии доказательств о его оформлении гражданином
В каких случаях суд может взыскать денежные средства по выписке со счета?
На практике, если гражданин не оформлял кредит и не подписывал документы, то это вовсе не означает, что он не должен будет возвращать денежные средства по кредитному договору.
Так, в одном случае банк заключил с директором организации кредитные договоры, договор залога, а также договор поручительства. В связи с тем, что в отношении банка была введена процедура банкротства, конкурсный управляющий обратился в суд для взыскания задолженности с организации и поручителя по указанным документам (апелляционное определение Московского городского суда от 26 февраля 2018 года по делу № 33-306/2018). В ходе судебного заседания гражданка-ответчица пояснила, что была номинальным директором организации, подписывала какие-то бумаги, связанные с кредитованием, однако договоры поручительства с банком не заключала и не подписывала. На основании ходатайства стороны суд назначил почерковедческую экспертизу. В заключении специалисты указали, что подпись вероятно выполнена иным лицом с попыткой подражания ее почерку, решить вопрос в категорической форме не представляется возможным из-за простоты строения букв и краткости исследуемых подписей, а также недостаточного количества свободных образцов подписи.
Суд апелляционной инстанции обратил внимание на то, что ответчица не оспаривала свою подпись на кредитных договорах и дополнительных соглашениях, подписанные ею как генеральным директором организации. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было доказано, что обозначенные документы подписывались не ответчицей, суд посчитал требования представителя банка о взыскании денежных средств обоснованными. На этом основании суд второй инстанции отменил решение нижестоящего суда и вынес определение о взыскании с гражданки более 96 млн руб. Таким образом, в основе доказательства для удовлетворения требований представителя банка стало согласие ответчика с тем, что она подписывала кредитные договоры.
По другому делу при участии того же банка-истца суд первой инстанции обязал ответчицу выплатить денежные средства по кредитному договору, снизив размер штрафа (апелляционное определение Московского городского суда от 18 июня 2019 года по делу № 33-26150/2019). Представитель банка предоставил выписку по счету, в которой были указаны номер ссудного счета, валюта кредита, а также перечисление заемщику денежных средств. Ответчица не признала исковые требования, ссылаясь на то, что кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, а также в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие передачу ей денежных средств.
Районный суд отметил, что истец в качестве подтверждения факта заключения с ответчицей кредитного договора и получения ею кредитных средств представил выписку по счету, а не оригинал кредитного договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора – предмету и условиям (ст. 432 Гражданского кодекса). Суд посчитал установленным заключение между сторонами указанного кредитного договора и наличие у ответчицы задолженности. Кроме того, подтверждением, что ответчица является клиентом банка, являлся договор найма индивидуального сейфа. Также, по мнению суда, имущественное и социальное положение ответчицы свидетельствовало о том, что у нее была возможность получить кредит на указанную сумму и погасить кредитные обязательства. Суд первой инстанции подчеркнул, что отсутствие у банка оригинала кредитного договора не свидетельствует о неполучении кредита, так как наличие выписки по лицевому счету ответчицы доказывает обратное и позволяет произвести объективный расчет задолженности по кредиту.
Однако суд апелляционной инстанции не согласился с выводами нижестоящего суда. При отмене решения он отметил следующее:
На основании вышесказанного суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что ответчица не заключала кредитный договор с банком, соответственно, у нее отсутствуют перед банком обязательства, вытекающие из кредитного договора. В данном деле доказательством непричастности ответчика к подписанию кредитных документов послужило отсутствие деталей, позволяющих утверждать, что денежные средства по кредиту были получены именно ответчиком.
Выписка по ссудному счету 455
Номер дела: 33-3837/2020
Дата начала: 23.07.2020
Дата рассмотрения: 10.08.2020
Суд: Омский областной суд
Судья: Попова Элеонора Николаевна
| ||||||||||||||||
| ||||||||||||||||
Определение
Председательствующий: Макарочкина О.Н. Дело № 33-3837/2020
«Возвратить индивидуальному предпринимателю Инюшину К. А. исковое заявление к Брагиной М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору»,
ИП Инюшин К.А. обратился в суд с иском к Брагиной М.В. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Учитывая предмет обжалования, характер и сложность разрешаемого вопроса, доводы частной жалобы, а также положение ч. 3 ст. 333 ГПК РФ, судья полагает возможным рассмотрение настоящего дела без извещения судом апелляционной инстанции лиц, участвующих в деле. Вместе с тем, информация о движении настоящего гражданского дела размещена на официальном сайте Омского областного суда (http://oblsud.oms.sudrf.ru/) (раздел судебное делопроизводство, подраздел гражданское судопроизводство (кассация (апелляция). Информация содержит контактный номер телефона для получения соответствующих сведений.
Согласно части 1 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого определения согласно требованиям ст. ст. 327.1, 333 ГПК РФ, без извещения лиц, участвующих в деле, суд полагает, что определение подлежит отмене по следующим основаниям.
Форма и содержание искового заявления, а также перечень документов, к нему прилагаемых, определен положениями ст. ст. 131, 132 ГПК РФ.
В соответствии со ст. ст. 131 и 132 ГПК РФ, в заявлении, в том числе, должны быть указаны, в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования; обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм. К исковому заявлению прилагаются его копии в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц, документ, подтверждающий уплату государственной пошлины, документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчиков и третьих лиц, если копии у них отсутствуют, расчет взыскиваемой или оспариваемой денежной суммы, подписанный истцом, его представителем, с копиями в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц.
В силу положений ч.1 ст. 136 ГПК РФ судья, установив, что исковое заявление подано в суд без соблюдения требований, установленных статьями 131 и 132 настоящего Кодекса, выносит определение об оставлении заявления без движения. В определении суд указывает основания для оставления искового заявления без движения и срок, в течение которого истец должен устранить обстоятельства, послужившие основанием для оставления искового заявления без движения. Копия определения об оставлении искового заявления без движения направляется истцу не позднее следующего дня после дня его вынесения.
Если указанные в части первой настоящей статьи обстоятельства не будут устранены в срок, установленный в определении об оставлении заявления без движения, суд возвращает исковое заявление и прилагаемые к нему документы в порядке, установленном ст. 135 настоящего Кодекса (ч. 3).
Разрешая ходатайство ИП Инюшина К.А о предоставлении отсрочки уплаты государственной пошлины, судья, ссылаясь на отсутствие достаточных доказательств, свидетельствующих о затруднительном материальном положении истца и невозможности уплаты государственной пошлины в установленном законом порядке и размере, отказал в его удовлетворении, также отказал в удовлетворении ходатайства об истребовании выписки по счету ввиду того, что истец, являясь правопреемником ЗАО КБ «Русский Славянский банк» по договору цессии, обязан самостоятельно представить данный документ в суд при подаче иска.
Суд апелляционной инстанции с такими выводами суда согласиться не может, поскольку они сделаны с нарушением норм действующего гражданского процессуального законодательства.
Из представленных материалов усматривается, что в исковом заявлении изложены обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, к исковому заявлению приложены имеющиеся у истца документы. Как уже было указано выше, в иске ИП Инюшин К.А. изначально сослался на отказ Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» предоставить истцу выписку по счету ответчика, приложив к иску письменный отказ агентства от (л.д. 3 оборот), тем самым обосновав невозможность для истца предоставления выписки по счету.
Кроме того, в силу положений процессуального закона, проверка наличия всех доказательств, в том числе документальных, на которых основаны требования заявителей, не свойственна стадии возбуждения дела и отсутствие какого-либо документа не может свидетельствовать о несоблюдении требований, предъявляемых к заявлению.
Судья, оставляя исковое заявление без движения по причинам непредоставления выписки по счету, открытому на имя должника по кредитному договору, не учел, что в соответствии со ст. ст. 148, 150 ГПК РФ, а также разъяснениями, содержащимися в п. п. 5, 7, 11 постановления Пленума Верховного Суда РФ от № «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству», уточнение обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, и представление необходимых доказательств сторонами и другими лицами, участвующими в деле, являются задачами подготовки дела к судебному разбирательству. Именно на данной стадии судебного разбирательства суд определяет юридические факты, лежащие в основе требований истца, и вправе разрешить вопрос о составе лиц, участвующих в деле, а также предложить истцу представить дополнительные доказательства, в том числе исходя из тех фактов, которые суд признал юридически значимыми.
Таким образом, при наличии у судьи на стадии принятия заявления к производству суда вопросов относительно заявленных требований, а также представленных по делу доказательств, достаточности их объема, они могут быть уточнены в ходе подготовки дела к судебному разбирательству после принятия заявления к производству в соответствии с положениями ст. ст. 149, 150 ГПК РФ.
При таких обстоятельствах, учитывая, что иные недостатки искового заявления, изложенные в определении судьи от об оставлении искового заявления без движения, устранены истцом в установленный срок, принимая во внимание, что истец обосновал невозможность представления им самостоятельно требуемого судом документа, определение суда первой инстанции о возвращении иска не может быть признано законным и обоснованным, в связи с чем подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм процессуального права, с направлением материала в суд первой инстанции для решения вопроса о принятии искового заявления к производству суда и рассмотрения по существу.
Руководствуясь ст. ст. 333, 334, 330 ГПК РФ, суд
определение Первомайского районного суда г. Омска от отменить, материал по исковому заявлению индивидуального предпринимателя Инюшина К. А. к Брагиной М. В. о взыскании задолженности по кредитному договору направить в тот же суд для решения вопроса о принятии заявления к производству суда и рассмотрения по существу.
455 Счет в банке это
Ссудный счет в банке – это счет, который открывается в обязательном порядке при выдаче кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору. Сколько одному заемщику выдано кредитов, столько таких счетов будет открыто банком.
Это счёт внутреннего учёта (счёт банка, а не клиента), и он не предназначен для расчетных операций. По дЕбету счета отражается выдача займа, по крЕдиту – его погашение.
Операции, которые отражаются по дебету и кредиту ссудного счёта (движение задолженности), постоянно корреспондируются (соотносятся) с расчётным счётом.
Обратите внимание на разницу между расчётным и ссудным счётом.
Кстати, комиссию за открытие ссудного счёта банки брать не имеют права, что неоднократно разъяснялось Верховным Судом РФ при разборе дел, связанных с кредитными спорами физ.лиц и банков.
Сделанные нами промежуточные выводы помогут нам в дальнейших рассуждениях.
Виды ссудных счетов
В зависимости от нюансов проведения кредитных сделок, в банковском учете различают 5 видов ссудных счетов:
Номер ссудного счета. Нужен ли он заёмщику?
Банк не всегда доводит информацию о номере ссудного счета до сведения заемщика. На этапе заключения договора он и не сможет этого сделать, т.к. ссудный счёт открывается (и ему присваивается номер) вместе с выданным кредитом уже после его оформления. Считается, что клиенту эти заморочки не нужны.
В кредитном договоре прописывается номер расчётного счета, с которого банк обязуется в дату очередного платежа списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности посредством внутренних бухгалтерских проводок. Номер же ссудного счета можно увидеть, как мы ранее сказали, в интернет-банке, например, в Сбербанке Онлайн. А нужно ли нам непременно знать этот пресловутый номер?
Любой номер ссудного счета в банке начинается с цифр 455. Заемщикам же, как правило, сообщают счет для гашения своих обязательств, начинающийся с 423 или 408. Это обычные счета вкладов и текущие расчётные счета, с которыми можно проводить любые приходные и расходные операции. Деньги заемщиков сначала поступают на них, а потом списываются банком на уплату займа и процентов.
Интернет пестрит рекомендациями любыми способами узнать у банка свой номер ссудного счета и вносить платежи именно на него. Апеллируют люди в подобных воззваниях к тому, что банки хитрят и распоряжаются расчётными счетами, как хотят: часть погашенной ежемесячной суммы списывают на погашение тела кредита, другая часть уходит на проценты, третья на штрафы и пени, четвёртая на другие кредитные комиссии и доп. платежи.
То есть проявляют самостоятельность и могут удержать с вашего очередного взноса необоснованные платежи, которые банк в случае возникновения спорной ситуации и обосновать не сможет. В общем, делают так, как им удобно и выгодно.
Заёмщики же должны быть уверены, что деньги, которые они платят банкам в счёт погашения задолженности, попадают туда, куда нужно, т.е. прямиком на ссудный счёт. А значит задача заёмщиков – узнать номер ссудного счёта (например, направив запрос в банк) и оплачивать задолженность непосредственно на него, и в этом случае они будут независимы от банковского самоуправства и твердо уверены, что гасят именно тело долга, а не штрафы или незаконные комиссии.
К слову, если должник сильно проштрафился (допустил серьёзную просрочу и попал на неустойку), то банк в первую очередь согласно закону и договору спишет именно штрафные платежи, а платёж в счёт погашения тела долга будет самым последним – из того, что останется. А бывает, что и ничего уже не остаётся… Вот к чему весь сыр-бор.
Даже если вы узнаете заветный номер, то тогда вы однозначно добавите себе хлопот.
Также рекомендуем вам немного погуглить – вы найдёте много полезной информации по этой тематике на уважаемых сайтах русскоязычного интернета.
А теперь ответьте себе сами – действительно ли вам нужно знать номер ссудного счета? И собираетесь ли вы вносить платежи на него?
Особенности открытия и закрытия
Открытие ссудного счета – неотъемлемая часть процесса кредитования. Это обязанность, сопутствующее действие со стороны банка ещё и в силу закона о бухучете – этот счёт необходим прежде всего самой кредитной организации, которая обязана вести бухучет (разъяснение Верховного Суда РФ). Поэтому начисление каких-либо комиссий за открытие, а уж тем более ведение, ссудного счета незаконно.
Но, несмотря на это, финансовые учреждения умудряются удерживать такие сборы с юридических лиц, прикрываясь принципами свободы договора. Закон о защите потребителей, который запрещает взимание подобных комиссий, не распространяется на коммерческие отношения между юридическими лицами. К слову, не так давно подобные поборы взимались и с физических лиц, но такая практика уже прекратилась.
Вопреки некоторым высказываниям в интернете, никаких документов для открытия ссудного счета не нужно. Банк откроет его сам на основании кредитного договора. А всевозможные копии устава, баланса и прочей документации заявителя банк запрашивает исключительно для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента, легальность и рентабельность его бизнеса и принять обоснованное решение относительно выдачи кредита.
Закрывается ссудный счет после исполнения всех обязательств должника перед банком. И никаких дополнительных действий для его закрытия от заемщика не требуется.
При оформлении кредита, многие сталкиваются с понятием ссудный счет. Не все потребители понимают для чего он нужен. Многие думают, что ссудный счет в банке это счет, который нужен для погашения кредита. В чем то они правы, но основная смысловая нагрузка несколько другая.
Ссудный счет в банке это счет, который открывается для отслеживания и учета платежей по выданным кредитам.
Каждый раз, когда клиенту выдается кредит, автоматически открывается ссудный счет. Если клиент является счастливым обладателем сразу нескольких кредитов, то к каждому из них подвязан ссудный счет.
Польза для клиента
Внутрибанковский учет главным образом нужны кредитору, однако и владельцу кредитной карточки следует знать ряд нюансов:
В зависимости от предусмотренной программы кредитования можно выделить 3 разновидности ссудного счета:
Узнать вид и номер счета клиент может уже после получения карты, на этапе ее оформления невозможно. Тем не менее это знание не дает заемщику никаких выгод. Внесение денежных средств осуществляется через карточный счет, и в первую очередь деньги направляются на покрытие штрафов, комиссий и процентов, а уже после на погашение тела долга. Даже если заемщик будет переводить денежные средства напрямую, банк будет знать о иных статьях расчета и просто заблокирует карту.
Что такое ссудный счет?
Ссудный счет – это такой счет, который банк обязан открыть, когда предоставляет кредит. На нем отображается движение средств, которые вам дает банк в качестве ссуды и которые вы, соответственно, банку возвращаете.
Когда банк дает кредит, он обязан открыть ссудный счет. На этот счет он переводит деньги вам, вы их снимаете, и на этот же ссудный счет вы будете производить погашение. И выдача, и погашение кредита отражаются на этом счете. Дебет по ссудному счету обозначает выдачу кредита, а кредит по ссудному счету – его возврат.
Открытие ссудного счета – это требование Центрального Банка России. Эта услуга сопутствующая, иными словами, банк, когда выдает кредит, в обязательном порядке должен открыть ссудный счет исключительно для того, чтобы этот кредит мог быть выдан и, соответственно, погашен. Никакие законы не возлагают обязанность по открытию и ведению ссудного счета на заемщика. Более того, в законе о банковской деятельности прямо сказано, что банки должны размещать кредитные средства за свой счет и от своего имени. Заемщик тут совершенно не причем. Банк и так обязан вести ссудный счет.
СМОТРИТЕ ВИДЕО
Зачем нужен номер ссудного счета?
Зачем нам запрашивать у банка номер ссудного счета? Казалось бы, в нашем кредитном договоре, или договоре-оферте, или отдельной бумажке-памятке банк заботливо указал все счета, куда следует вносить платежи?
К сожалению, это не всегда так. Обратите внимание на цифры, с которых начинаются номера ваших счетов.
Номера ссудных счетов в Российской Федерации начинаются с цифр 455. Номера счетов, которые указывает банк для погашения задолженности, могут начинаться совсем другими цифрами, например, 402, или 407, или 408.
Что это означает в практическом плане? Это значит, что банк хитрит и дает вам такие счета, средствами с которых он хочет распоряжаться самостоятельно: что-то на погашение тела кредита, что-то на проценты, что-то на штрафы, пени, страховки, та же незаконная комиссия за открытие и ведение ссудного счета, и прочие навязанные нам платежи, которые по закону банк не сможет обосновать, если возникнет спорная ситуация.А мы, как заемщики, конечно, хотели бы убедиться, что деньги, которые мы платим банку, уходят именно на погашение задолженности. Иначе внезапно может оказаться, что мы долго платим, уже достаточную сумму выплатили, а выходит, что мы оплатили только всякие незаконные комиссии, а само тело кредита почти нетронуто.
Поэтому мы обязательно должны узнать номер ссудного счета и затребовать выписку по этому счету, а в дальнейшем вносить платежи именно по этому номеру счета, который начинается с цифр 455.
Распоряжение о предоставлении ссудного счета
Документ, который мы отправляем в банк, называется «Распоряжение о предоставлении ссудного счета, с указанием ссудной задолженности».Как мы уже говорили, банки обязаны вести ссудные счета. Для России номер ссудного счета начинается с цифр 455. Может быть, он есть у вас в договоре, если вы посмотрите внимательно. Ссудный счет начинается цифрами 455, не 402 или 408, а именно 455. Банки обязаны открыть и вести ссудный счет за свои средства, а значит, любые комиссии за ведение ссудного счета являются незаконными.
В других наших статьях мы подробно рассматриваем законность и незаконность комиссий, а также других платежей, которые требует от вас банк и которые не сможет обосновать по закону, если возникнет такая необходимость в суде.
Итак, на ссудном счете, который начинается с 455, кредитные организации, то есть банки, отражают движение заемных денег. Отражается на них как выдача денег, так и их возврат банку. Дебет по этим счетам обозначает выдачу кредита, а кредит – возврат кредита.
Поэтому когда мы будем запрашивать номер ссудного счета, мы заодно будем запрашивать и выписку по ссудному счету, чтобы мы точно знали, сколько денег мы погасили.
Платите только на ссудный счет
Скажем сразу, что банки не очень охотно идут на то, чтобы дать вам номер ссудного счета. Конечно, банкам удобнее, чтобы деньги поступали на какой-то другой счет, и банк сам решал, на погашение чего их направить. Тем не менее у вас есть законное право знать номер ссудного счета и его состояние, а банк обязан вам такую информацию предоставить по вашему требованию.
В дальнейшем, когда вы узнаете номер ссудного счета, производите оплату задолженности только на него. Это можно сделать либо напрямую через кассу банка, либо через интернет-банк, если возможности вашего интернет-банка позволяют платить на произвольные счета, либо вы можете это сделать через кассу любого другого банка.
Комиссия за ссудный счет — незаконная комиссия
Согласно постановлению президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) РФ N 8274/09 от 17.11.2009, банки не имеют право взимать со своих клиентов комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
Аргументы, на которых президиум ВАС РФ основывался при принятии постановления следующие:
Не открыв ссудный счет нельзя выдать кредит
. Ссудный счет не является банковским счетом (то есть заемщик не может проводить с ним какие-либо операции) и открывается с целью отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Простыми словами ссудный счет показывает банку, кто и на какую сумму имеет перед ним задолженность. Из этого исходит, что открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, то есть клиент нее может от нее отказаться, а потому взимать за нее комиссию неправомерно.
Комиссия за «навязываемую» услугу — нарушение прав потребителя
. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя признаются недействительными. В том случае, если в результате исполнения такого договора заемщик понес убытки, банк обязан ему их возместить.
После решения ВАС РФ банки перестали взимать именно эту комиссию, однако сегодня есть ряд других, часто «навязываемых» комиссий от которых большая часть кредитных организаций так и не отказалась. Речь идет о комиссиях за: рассмотрение заявки, выдачу кредита, ведение расчетного счета, обслуживание кредита и др.
Как вернуть комиссию за ссудный счет
Чтобы вернуть комиссию за ссудный счет нужно написать претензию в банк. В письме следует отразить следующее требование: вернуть комиссию за открытие и ведение ссудного счета, а в случае отказа — дать письменное подтверждение. Там же следует указать: паспортные данные, номер договора, сумму выплаченных комиссионных, а также способ, которым банк в случае согласия должен будет перечислить деньги (наличными, на банковский счет, в счет платежа по кредиту).
В случае если банк откажется возвращать деньги, или же вовсе не даст ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. Здесь следует учитывать следующие моменты:
- Вернуть комиссию за ссудный счет можно лишь в случае, если кредит, с которого она была удержана,
был взят физическим лицом
. По мнению Арбитражных судов, банки не нарушают закон, если взимают такую комиссию с юридического лица или индивидуального предпринимателя.
Срок исковой давности составляет 3 года
(ст. 181 ГК РФ). Это значит, что вернуть комиссию можно лишь в двух случаях, первый — кредит был оформлен не позднее, чем три года назад, второй — кредит был получен позднее, но до сих пор выплачивается. В последнем случае будет возвращена комиссия, удержанная за последние три года.
Заемщик может взыскать с банка
проценты за пользование незаконно удержанными средствами
, то есть он может получить процент от суммы удержанной комиссии (ст. 395 ГК РФ). Размер процентов определяется учетной ставкой (ставкой рефинансирования) которая была на день исполнения денежного обязательства. Для примера возьмем ситуацию, при которой заемщик в период с конца 2012 года (когда ставка рефинансирования составляла 8,25%) по середину 2015 года (в общем 1 020 дней) уплатил банку комиссию на сумму 20 тыс. рублей. В этом случае расчет будет следующий: (8,25 * 20 000 * 1 020) / 360 (среднее количество дней в году) * 100 = 4 675 рублей, то есть банк в итоге должен будет выплатить заемщику 20 000 + 4 675 рублей.
Согласно статистике, на судебную тяжбу уходит минимум 3—4 месяца.
За помощью в возврате незаконных банковских комиссий можно обратиться в специализированный «Центр возврата банковской комиссии». Таких компаний сегодня действует порядка нескольких сотен. В их услуги входит: консультация (часто бесплатная), составление искового заявления, подготовка необходимого пакета документов, защита интересов клиента в суде и др. Но стоит заметить, что такого рода компании берутся за работу только в случаях, когда вероятность успеха близка к 100 процентам.
Также можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, который в ряде случаев привлекает банки к административной ответственности.
Виды ссудных счетов.
В бухгалтерском учете есть пять основных видов ссудных счетов. Различаются они по специфике проведения банковских операций:
Погашение кредита через ссудный счет в банке это риск.
При ежемесячном погашении кредита, плановая сумма попадает именно на ссудный счет, разбиваясь при этом на проценты и основной долг. Многие из клиентов, ошибочно, думают, что переводить платеж нужно именно на ссудный счет. Этого делать, как минимум, не стоит!
Давайте вместе разберем почему.
При выдаче кредита, заемщику открывается банковский счет 40817 – если заем зачисляется на карту, 42301 – если заем перечисляется на счет «до востребования». В момент выдачи, к этому счету автоматически подвязывается ссудный счет 455, плюс 47427 – срочные проценты.
Теперь рассмотрим два варианта погашения.
При наличии на счете 40817(42301) необходимой суммы, в дату платежа происходит списание с обязательным отражением операции в ссудном счете. Теоретически ежемесячный платеж можно переводить сразу на ссудный, но!
автоматически открываются счета:
Поэтому если заемщик внесет ежемесячный платеж на 455 счет, не факт, что в первую очередь сумма пойдет на погашение просроченной задолженности. Все зависит, от того в каком порядке в банке-кредиторе подвязаны счета. Есть вероятность того, что вся сумма уйдет в погашение основного долга (455) и срочных процентов (47427). Как итог, просроченная задолженность не закрыта. Кредитная история портится, проценты на просрочку начисляются, сумма задолженности растет.
НУЖНО ЗНАТЬ! Погашение кредита необходимо осуществлять только зачислением на счет 40817 (42301).
Нюансы при открытии и закрытии ссудного счета.
Открыть ссудный счет в банке это обязательная часть процесса кредитования. Это обязанность со стороны банка по причине закона о бухучете – данный счёт нужен, прежде всего, самому банковскому учреждению, которое обязано вести бухгалтерский учет (разъяснение Верховного Суда РФ).
Важно знать, что никаких документов для открытия ссудного счета не нужно, хотя на многих ресурсах встречается информация, что документы необходимы. Кредитное учреждение открывает ссудный счет автоматически в момент выдачи кредита заемщику. Закрыть ссудный счет также не составит никакого труда. Он закрывается автоматом после погашения кредитных обязательств перед банком. Никаких дополнительных действий для его закрытия от клиента не требуется
Вступайте в нашу группу вКонтакте
Открытие ссудного счета
Зачем нужен номер ссудного счета?
Многие заемщики уверенны, что в договоре кредитования банковская организация указывает всю необходимую информацию, а потому в нем можно будет легко найти и номер ссудного счета. Насколько честным является заемщик, можно легко проверить. Следует внимательно пересмотреть свой кредитный договор и найти в нем номера всех счетов. По закону ссудные счета начинаются исключительно за значения 455, вот только нередко такого счета в договоре нет, а есть счета, начинающиеся со значений 408, 402 или 407. В большинстве случаев, заемщики не уделяют этому должного внимания, им важно только чтобы средства, которые они отдают на оплату кредита, доходили до кредитора.
Это не совсем правильно. Просто по большей части заемщики не понимают, что если деньги зачисляются на ссудный счет, они полностью идут на погашение кредитного долга. В случае когда средства поступают на иные счета, финансовая организация получает возможность забирать из поступившей суммы проценты, штрафы, разнообразные комиссии и пр. В результате задолженность по кредиту погашается медленнее, чем рассчитывает заемщик.
Чтобы банк не мог делить обязательные кредитные платежи, заемщику следует обратиться в ближайшее отделение с просьбой представить выписку по ссудному счету. По полученным данным он поймет, какие суммы в действительности шли на погашения долга по кредиту. В такой выписке обязательно должен присутствовать номер ссудного счета. В дальнейшем, чтобы банк не смог распоряжаться средствами с обязательного кредитного платежа, человеку следует вносить оплату именно на этот номер счета, вначале которого стоят цифры 455.