дадут ли еще одну ипотеку
Можно ли взять льготную ипотеку под 6,5% несколько раз
Программа льготной ипотеки под 6,5%, запущенная в качестве антикризисной меры в апреле 2020 года, стала драйвером развития рынка новостроек. По последним данным, с момента действия программы российские банки уже выдали 292,4 тыс. кредитов на общую сумму 837,9 млрд руб., при этом 97% объема выданных кредитов приходится на топ-15 банков. Об этом «РБК-Недвижимости» сообщили в «Дом.РФ» (ред. — госкорпорация является оператором ипотечной программы).
Несмотря на свою популярность льготная ипотека имеет ряд ограничений. Основное — воспользоваться ей можно только при покупке жилья в новостройках. Также в рамках льготной программы нельзя рефинансировать старые кредиты.
Можно ли оформить ипотеку под 6,5% несколько раз
Прямых запретов по количеству кредитов, оформленных в рамках льготной программы под 6,5% годовых, нет. То есть, заемщик может взять льготную ипотеку, закрыть ее и взять снова (если успеет уложиться в сроки). «Заемщик также может запросить у банков несколько кредитов в рамках льготной ипотеки под 6,5% в случае одобрения банком», — отметили в «Дом.РФ».
В банке «Открытие» также подтвердили, что никаких ограничений нет. «Количество кредитов по льготной ставке 6,5% годовых не ограничено, все зависит от платежеспособности заемщика», — пояснили в пресс-службе банка.
Оформить льготный кредит под 6,5% годовых до 12 млн руб. могут жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а до 6 млн руб. — жители остальных регионов страны. Льготная ипотека под 6,5% позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке сроком на 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Недополученную прибыль банкам субсидирует государство.
Можно ли взять на одну семью несколько ипотек под 6,5%
Здесь тоже программа не ограничивает заемщиков. То есть, например, каждый из супругов может оформить ипотеку по льготной ставке, главное — чтобы семья имела на это средства. «Если совокупный доход семьи позволяет обслуживать несколько кредитов, то такое возможно», — пояснили в «Дом.РФ». Такую же позицию озвучили в Райффайзенбанке: ограничений по числу льготных ипотек для членов одной семьи нет.
«Общее правило — ипотеку по льготной ставке (не выше 6,5%) можно оформлять неоднократно. В Правилах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах, нет ограничений по количеству кредитов на человека. Если банк одобрит, то один человек и/или члены его семьи могут по этой программе оформить несколько ипотечных кредитов», — добавили в «Открытие».
Можно ли взять ипотеку под 6,5%, если уже пользуешься льготными программами
Если заемщик до этого уже был участником другой льготной программы, но выплатил заем, то он может воспользоваться льготной ипотекой. «Ипотеку с господдержкой под 6,5% годовых в можно оформить несколько раз, даже если до этого клиент уже пользовался льготами по ипотеке», — рассказали в Райффайзенбанке.
Но быть одновременно участником двух действующих льготных программ один гражданин не может. Например, если заемщик взял льготный кредит в рамках семейной ипотеки, то он не может взять еще и льготную ипотеку на новостройки. «Заемщик должен определиться, в рамках какой программы он оформляет кредит, оформить один кредит по двум программам льготного кредитования невозможно. Кредиторы за этим строго следят», — отметили в «Дом.РФ».
При этом в части получения дополнительных выплат ограничения отсутствуют, добавили там. Например, заемщик может взять льготный кредит и в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. А после оформления кредита получить еще 450 тыс. на погашение ипотеки (такая льгота предусмотрена для многодетных семей).
Продление льготной программы
Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года. Однако из-за высокого спроса было принято решение о ее продлении до 1 июля 2021 года.
Более того, некоторые из членов правительства выступают за сохранение льготной ипотеки и после этого срока. Такую позицию высказал вице-премьер Марат Хуснуллин, курирующий строительную отрасль. О возможном продлении льготной ипотеки после середины 2021 года говорил глава Минстроя России Ирек Файзуллин. Однако ЦБ выступает против. По мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, льготная ипотека должна завершиться вовремя, чтобы не допустить возникновения пузыря на ипотечном рынке.
Дважды «рабы», или Ипотека в квадрате
Зачем люди покупают в кредит не одно, а два жилья
Ставки по ипотеке в России находятся на исторических минимумах. Может ли это стать поводом для открытия второго ипотечного кредита до выплаты первого? И стоит ли так рисковать жизнью?
Одна ипотека хорошо, а две — лучше?
Разнообразные льготные программы по ипотеке и возможность «вкусного» рефинансирования сильно подстегнули спрос россиян к этому продукту за последние годы. У некоторых из тех, кто распробовал ипотечную недвижимость, появилась такая уверенность в своих силах, что они добровольно согласились взять второй кредит на жилье.
Нельзя сказать, что это какой-то новый тренд, отмечают банкиры, — две одновременных ипотеки небольшое количество заемщиков имели и несколько лет назад. Однако тренд в том, что спрос на такие «параллельные» кредиты никуда не уходит.
Опрошенные Банки.ру участники рынка, включая лидеров ипотечного кредитования, обращают внимание: вторая, «параллельная» ипотека есть у 1—5% их клиентов. Спрос на такой «двойной» кредит достаточно стабилен.
В банке «ДельтаКредит», специализирующемся на ипотечном кредитовании, поделились следующими данными. На 1 августа 2018 года количество клиентов с несколькими кредитами в портфеле банка превышало 3,5 тыс. человек, это 4,3% от общего числа заемщиков. В 2017 году доля клиентов с двумя и более кредитами составляла 4,4% (3,3 тыс. человек), а в 2013 году — 3,5% (1,4 тыс. человек).
«Доля клиентов с двумя и более ипотечными кредитами составляет у нас не более 1% от общего ипотечного портфеля. За прошедшие пять лет доля таких клиентов не менялась», — говорит директор по развитию программ кредитования департамента развития розничного бизнеса Связь-Банка Елена Яковлева.
Значительного роста доли клиентов с двумя и более ипотечными кредитами не отмечают и в ВТБ. «В основном клиенты обслуживают одну ипотеку», — добавляют в пресс-службе банка.
Между тем, рассказывает начальник управления развития ипотечных партнерских программ банка «Открытие» Дмитрий Вагабов, в последние пару лет с учетом тренда на снижение ставок по ипотеке банки в целом отмечают рост спроса на повторные обращения за ипотекой (правда, при первом полностью выплаченном жилищном кредите).
«Ипотека становится доступнее, а процедуры оформления — проще, поэтому люди приходят за вторым или даже третьим ипотечным кредитом. Если в первый раз клиенты в основном берут ипотечный кредит на покупку своего первого жилья или улучшение жилищных условий (переезд, разъезд с родственниками), то последующие покупки уже совершаются на фоне роста благосостояния семьи, — делится наблюдениями Вагабов. — При этом несколько ипотечных кредитов одновременно имеет незначительное количество заемщиков нашего банка, большинство предпочитает досрочно погасить один кредит и затем обратиться за новым».
По его словам, «страхи по этому поводу несколько излишни».
Не так страшен черт.
Банкиры рассказывают, что показатель просрочки остается на минимальных значениях у заемщиков как с одной, так и с двумя действующими ипотеками. Таким образом, просрочку по второму ипотечному кредиту даже при наличии еще одного действующего заемщики допускают не чаще, чем по первой ипотеке. Причина просрочки, если она все же наступает, традиционная — резкое изменение финансового положения заемщика (например, из-за увольнения, серьезных проблем со здоровьем или снижения заработной платы).
«Если у человека две ипотеки, он столкнулся с проблемами и просит банк дать ему какие-то кредитные каникулы, то, скорее всего, ему порекомендуют продать одну квартиру и с помощью этих средств обслуживать первый кредит, — предупреждает директор дирекции ипотечного кредитования Транскапиталбанка Вадим Пахаленко. — То есть в таком случае нет какой-то социальной истории, и у банка есть моральное право действовать жестче, чем в том случае, когда ипотечное жилье у человека единственное».
По мнению управляющего директора продаж подразделений сети банка «Абсолют» Ивана Любименко, существует несколько причин, из-за которых люди приобретают несколько объектов недвижимости в кредит. «Кто-то приобретает сразу две квартиры для того, чтобы родители или дети жили по соседству, кто-то — с инвестиционной целью. Например, у нас есть несколько заемщиков, у которых по пять действующих ипотек, а у одного — более десяти», — приводит статистику Любименко.
Согласно данным Абсолют Банка, несколько ипотечных кредитов оформляют преимущественно люди в возрасте от 35 до 45 лет — на их долю приходится 53% таких займов. Второе место фактически делят между собой заемщики в возрасте от 25 до 35 лет и от 45 до 55 лет — 23% и 22% соответственно. Наиболее часто вторую и последующую ипотеку оформляют мужчины — на их долю приходится 63% от общего числа заемщиков, имеющих по несколько кредитов на покупку недвижимости.
«По географическим параметрам статистика такая: 50%, оформивших несколько ипотечных кредитов, из общего числа наших заемщиков проживают в Москве, 17% — в Санкт-Петербурге, 4% — в Новосибирске, по 3% — в Екатеринбурге, Краснодаре, Уфе, Перми», — рассказывает Любименко. «В абсолютном выражении доля клиентов с несколькими ипотечными кредитами невелика. Но при этом два ипотечных кредита — это не максимум, — говорит Вадим Пахаленко из ТКБ. — Например, у нас есть клиент с четырьмя ипотечными кредитами, которые он взял на покупку нескольких квартир в жилом комплексе в Москве для себя и своих детей».
Такими темпами доля ипотеки в ВВП росла в предкризисном 2013 году.
Кому доступна «двойная» ипотека
При принятии решения о том, готов ли он обременить вас вторым, «параллельным» ипотечным кредитом, в банке прежде всего обратят внимание на вашу платежеспособность и уровень долговой нагрузки.
«Если, согласно оценке кредитора, дохода заемщика либо дохода всех созаемщиков хватает для погашения как имеющейся, так и новой ипотеки, то получение второго кредита возможно. Критерии достаточности дохода определяются кредитором самостоятельно. На погашение всех кредитов должно уходить в среднем не более 40% семейного дохода заемщиков», — ответили Банки.ру в банке «Российский Капитал» (на 100% принадлежит «ДОМ.РФ»).
Однако в некоторых кредитных организациях при подаче заявления на получение второй ипотеки правило, что ваша кредитная нагрузка не должна превышать 30—40% от суммы ежемесячного дохода, несколько видоизменится.
Например, в Связь-Банке единственным критерием выдачи второго ипотечного кредита является платежеспособность клиента.
В банке «Открытие» комфортным считается соотношение ежемесячного кредитного платежа к доходу на уровне 60%.
Россияне берут взаймы все большие суммы на все более длительный срок. Почему банки готовы давать в долг все больше необеспеченных кредитов и не накроет ли страну новая волна закредитованности?
В ВТБ поясняют, что ограничение долговой нагрузки может зависеть от многих факторов. Как вариант: для клиентов, в прошлом имевших опыт успешного обслуживания кредитов, уровень долговой нагрузки может быть выше, чем для клиентов, которые впервые пользуются кредитными средствами.
«Кроме того, уровень максимальной долговой нагрузки может различаться в зависимости от типа кредитного продукта (для ипотеки данный показатель может быть выше, чем для кредитной карты), а также уровня дохода, — комментируют в пресс-службе ВТБ. — В нашем банке с учетом всех кредитов клиентов средний уровень долговой нагрузки составляет около 50% — в зависимости от типа обязательств, которые обслуживаются заемщиками. Данный показатель в банке из года в год стабилен».
В Сбербанке обращают внимание: при выдаче ипотечного кредита банк оценивает общую долговую нагрузку клиента и его платежеспособность и принимает решение на основе множества факторов. «Наличие одного ипотечного кредита не обязательно может быть ограничением для выдачи второго», — уверяют в пресс-службе Сбербанка.
В банке «ДельтаКредит» нет специальных требований при получении второго кредита.
«Естественно, первый кредит должен обслуживаться вовремя, и клиент не должен допускать просрочек, — указывает руководитель отдела продуктов и аналитики «ДельтаКредита» Алексей Подвигин. — Также при одобрении кредита мы анализируем, сможет ли заемщик обслуживать два кредита одновременно (это рассчитывается как отношение платежей к доходу). Отмечу, что для клиентов, имеющих действующий ипотечный кредит в нашем банке, а также для погасивших кредит и обращающихся повторно, мы предлагаем скидку в 0,25 процентного пункта со стандартной процентной ставки».
В Транскапиталбанке также смотрят на общее соотношение дохода и долговой нагрузки.
«Количество кредитов в штуках здесь не так важно, — объясняет Вадим Пахаленко. — При этом банк также контролирует, чтобы средства использовались по назначению. Нам приходилось сталкиваться с попытками недобросовестных застройщиков оформить ипотеку на друзей-знакомых и с помощью этих денег профинансировать продолжение строительства. Такие попытки жестко пресекаются».
Когда вы потянете две ипотеки
По словам Дмитрия Вагабова из банка «Открытие», не существует некоего уникального совета насчет второй, «параллельной» ипотеки, так как ситуации у всех клиентов разные. Тем не менее, советует банкир, следует здраво оценить свои финансовые возможности перед оформлением дополнительного кредита.
Для этого желательно отвести не день и не два, а при необходимости посоветоваться с родными или знакомыми, уже выплачивающими две ипотеки. Нелишним будет и почитать о подобном опыте в статьях на форумах и финансовых порталах, говорят банкиры.
Тем не менее, по мнению аналитиков «Российского Капитала», второй ипотечный кредит актуален, если доходы клиентов позволяют комфортно оплачивать два кредита без излишней нагрузки на семейный бюджет и при этом есть объективная потребность во втором объекте недвижимости. Например, первая ипотека была взята на покупку квартиры, а с помощью второй планируется купить дом или апартаменты. В некоторых случаях может также быть потребность в покупке отдельной недвижимости для взрослых детей.
Также второй ипотечный кредит можно взять в инвестиционных целях, советуют аналитики «Роскапа», — для дальнейшей сдачи недвижимости в аренду.
Иван Любименко из Абсолют Банка обращает внимание: заемщик может оформить вторую ипотеку как спустя какое-то время, так и одновременно с первой. «У нас были клиенты, которые приобретали сразу две квартиры в одном объекте — для себя и для ребенка, — вспоминает он. — Если заемщик не проходит по уровню дохода для оформления второй ипотеки, то он может привлечь созаемщика».
Банкир убежден, что каждый человек, обладающий высокой платежеспособностью, может рассчитывать на второй ипотечный кредит. «Обычно такая необходимость возникает, если глава семейства покупает квартиру и хочет, чтобы его родители или дети жили на той же лестничной площадке или хотя бы в том же доме. Особенно удобно это в том случае, если есть жилье, которое можно продать и быстрее погасить за счет него кредит», — заключает Любименко.
Как взять вторую ипотеку, не погасив первую?
В жизни случаются разные ситуации, потому клиенты банков часто задают вопрос: «Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?». Рассмотрим все нюансы.
Что говорится в законе?
Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.
Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.
Условия получения второго кредита
Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:
На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.
Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:
Документы для оформления второй ипотеки
Согласно законодательству, действующему на территории России в 2021 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:
На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.
Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.
Как повысить свои шансы?
Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.
Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:
Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.
Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.
Как быть в случае отказа?
Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:
Какой банк выбрать для новой ипотеки?
Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:
Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.
Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.
Можно ли взять вторую ипотеку
Ипотека – длительные взаимоотношения с банком, в течение которых могут происходить значительные изменения в семье, например, рождение ребенка. Часто это приводит к необходимости расширения жилплощади и заемщики начинают рассматривать варианты оформления второй ипотеки до полного погашения первой.
Что следует учесть?
Любой банк стремится к увеличению клиентской базы, но оформление второго ипотечного кредита – высокий риск для банка, поэтому данные клиента будут рассматриваться более тщательно.
Перед принятием решения об оформлении второй ипотеки в первую очередь следует учитывать доход и оценивать платежеспособность длительное время, так как наличие второго кредита существенно повышает финансовую нагрузку – для положительного решения по оформлению второй ипотеки без погашения первой недопустимо наличие просрочек текущих платежей.
Критерии доступности второй ипотеки
Законодательно не запрещено оформление нескольких кредитов на одно физическое лицо, в том числе и ипотечных, но необходимо определить основные моменты:
Условия второй ипотеки
В большинстве случаев вторая ипотека оформляется как отдельный кредитный договор на стандартных условиях.
Следует иметь в виду! Льготные категории заемщиков, например, оформившие первый ипотечный договор по государственной программе молодым семьям, не смогут воспользоваться государственной поддержкой второй раз.
Документы для оформления:
Следует иметь в виду! Некоторые банки выдвигают требование о максимальном размере действующих обязательств клиента, данные условия следует уточнять в самом кредитном учреждении.
Заявление заполняется в любом территориальном подразделении банка или оформляют предварительную заявку онлайн на официальном сайте. Специалист банка проверяет полученную документацию, связывается с клиентом и работодателем для уточнения данных. Затем принимается предварительное решение.
ПАО Сбербанк предлагает дополнительный сервис подачи электронной заявки, позволяющий получить одобрение дистанционно и загрузить документы для оценки выбранного объекта недвижимости без посещения офиса.
Вероятность одобрения
Все входящие заявки рассматриваются банковским учреждением в индивидуальном порядке, в ряде случаев для минимизации рисков банк может одобрить вторую ипотеку под более высокие проценты или сокращенный срок кредитования. В условиях высокой конкуренции среди банков для привлечения клиентов, при наличии у заемщика достаточного количества собственных средств для внесения первоначального взноса и подтверждения высоких уровней доходов есть довольно высокие шансы на одобрение второй ипотеки без погашения действующего кредитного обязательства.
Как повысить?
Для того чтобы увеличить шансы на одобрение оформления второго кредитного договора при наличии действующих обязательств перед банком можно предоставить документальное подтверждение дополнительных доходов, например, договор сдачи в аренду собственной недвижимости (не находящейся в залоге у банка) или дополнительно привлечь созаемщиков: в этом случае банк будет оценивать совокупный доход.
Кроме того, для снижения рисков банка клиент может дополнительно предоставить собственное имущество в залог.
Что делать при отказе?
При получении отказа на оформление второго ипотечного договора есть несколько вариантов действий потенциального заемщика:
В каком банке взять вторую ипотеку?
С повышением спроса на ипотечные кредиты конкуренция среди банков увеличивается, и появляются все более новые ипотечные программы, по которым можно оформить договор по сниженным ставкам в сравнении с действующим договором.
Примечание! ПАО Сбербанк предлагает своим клиентам специальные условия по снижению процентных ставок при оформлении страхования жизни и здоровья заемщика, а также при прохождении электронной регистрации.
Старый или новый банк?
Для сокращения времени оценки личности заемщика и его платежеспособности целесообразнее обращаться в банк, с которым заключен первый ипотечный договор. Банк оценит историю взаимодействия с клиентом, рассчитает риски и примет решение в короткие сроки на основе изученной информации. Также надежным клиентам могут быть предоставлены сниженные процентные ставки.
При отказе банка предоставить кредит можно подать заявки в сторонние кредитные учреждения, так как разные банки имеют собственные критерии для оценки потенциальных заемщиков. Кроме того, в сторонних банках могут быть более выгодные условия кредитования.
Как объединить ипотеку и потребкредит в один заём и сэкономить
Россияне стали всё чаще объединять несколько кредитов в один с более низким процентом и экономить на переплате. Разбираемся, какие банки предлагают такое рефинансирование и в каких случаях оно выгодно.
Что случилось
За последние три месяца спрос на объединение ипотеки и потребкредитов в один заём вырос на 15–20%. Этому способствовал рост цен на жильё. Квартиры, которые куплены в ипотеку и находятся в залоге у банка, стали дороже, соответственно, под подорожавший залог банк может одобрить больший кредит. Его можно взять и погасить уже имеющуюся ипотеку и потребкредит. За счёт этого сэкономить на процентах, ведь ставки по жилищным кредитам, как правило, ниже, чем по потребительским.
Два способа объединить несколько кредитов в один
Объединить ипотеку, потребительский и, например, автокредит, можно двумя способами:
Рефинансирование — это выдача нового кредита для погашения уже имеющихся займов. Клиент может получить деньги под более низкий процент или уменьшить срок кредитования, тем самым снизить переплату. Или, наоборот, срок кредита можно увеличить, чтобы уменьшить ежемесячный платёж и сделать нагрузку более комфортной.
Консолидация — это переоформление нескольких кредитов в один. Заёмщик не заключает нового кредитного договора, не оформляет заново страховку, но для него меняется график платежей, сумма выплат и процентная ставка.
Банки чаще всего предлагают рефинансирование, причём варианта обычно два, говорит коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев:
В первом случае в залоге у банка останется квартира, во втором — обременение в недвижимости снимут и её будет проще, например, продать. Но срок кредита и максимальная сумма будут больше именно в первом случае, поскольку так банк меньше рискует своими деньгами. Так что какой именно вариант подходит лучше, должен решить сам заёмщик в зависимости от того, что для него важнее. Если речь идёт о квартире в Москве и остаток по ипотеке, скажем, 10 миллионов ₽, то долги придётся объединять в ипотеку. Потребкредит на такую сумму банки, скорее всего, не одобрят.
Объединение займов в ипотеку
Объединение займов в кредит
Что касается ставок, то интересные варианты есть в обоих случаях. Семье, где после 1 января 2018 года родился ребёнок, банк может рефинансировать ипотеку под 5% (за счёт программы с господдержкой для семей). При этом под 5,5–5,9% можно рефинансировать потребкредит. Но такие условия банки готовы предложить не всем заёмщикам, а, например, только своим зарплатным клиентам.
Условия по рефинансированию ипотеки в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 7,9% | 30 миллионов ₽ | Минимальная сумма кредита — 300 тысяч ₽. Объединить можно до пяти кредитов. |
| ВТБ | От 8,2%* | 30 миллионов ₽ | Можно отложить первый платёж на три месяца. |
Можно увеличить сумму кредита и потратить деньги на любые цели.
*В случае ипотеки с господдержкой для семей ставка ниже — 5% в ВТБ и 5,2% в Газпромбанке.
Условия по рефинансированию потребкредита в банках из топ-3 по размеру активов
| Банк | Ставка, % годовых | Максимальная сумма | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | От 8,9% | До 3 миллионов ₽. |
5 миллионов ₽ — для зарплатных клиентов и пенсионеров.
Как оформить рефинансирование
Можно попробовать изменить условия кредита на более выгодные, подав заявление на реструктуризацию в банк, где изначально оформлена ипотека. Если банк согласится, то заёмщику не придётся снова собирать документы и оформлять страховку. Но кредитной организации реструктуризация обычно невыгодна. «Банку, где оформлена ипотека, легче отказаться от клиента, чем снижать годовую ставку на ипотечный заём», — поясняет руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова.
Эксперт рекомендует подавать заявление в банк, где нет действующих кредитов. В этом случае нужно собрать стандартный пакет документов:
После одобрения кредита понадобится собрать ещё ряд документов:
Список необходимых документов после одобрения кредита может меняться в зависимости от требований банка. Поэтому полный перечень лучше уточнить в самом банке.
Когда банк может отказать в рефинансировании
В некоторых случаях заёмщику могут отказать в рефинансировании ипотеки. До обращения в банк нужно проверить свою кредитную историю, оценить размер дохода — хватит ли его для рефинансирования, при необходимости привлечь созаёмщика, советует коммерческий директор «Института финансового планирования» Иван Синеев.
Чаще всего банки отказывают в рефинансировании по таким причинам:
У рефинансирования традиционно высокий уровень одобрения, поскольку по этой программе, как правило, приходят клиенты с хорошей кредитной историей, отмечает управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
Из-за чего можно потерять деньги при рефинансировании
Рефинансирование ипотеки или кредита может быть невыгодным. Вот на что нужно обратить внимание, чтобы не потерять деньги.
1. Возможная переплата. О рефинансировании стоит подумать в том случае, если новая ставка будет меньше текущей хотя бы на 1%. Или в ситуации, когда кредит оформлен на длительный срок и выплаты по нему будут проводиться не менее года. Иначе затраты на переоформление могут съесть экономию от снижения ставки, поясняет управляющий директор по кредитным розничным продуктам «Райффайзенбанка» Андрей Спиваков.
В ситуации с ипотекой нужно изучить схему выплаты текущего займа. Рефинансирование жилищного кредита может быть невыгодным в случае, если он выплачен больше чем на 50%, поясняет РБК. Дело в том, что большинство банков выдают ипотеку с аннуитетной схемой выплат. Это значит, что сначала заёмщик отдаёт преимущественно проценты, потом гасит тело кредита. И если большая часть процентов уже выплачена, при рефинансировании уже другой банк на оставшуюся сумму вновь начислит проценты, что невыгодно. В этом случае более оптимальный вариант — выплачивать кредит с опережением графика, тем самым снижать переплату по процентам.
2. Залог недвижимости. Банк может забрать находящееся в залоге имущество, если клиент перестанет платить по кредиту. Также нужны деньги для новой оценки недвижимости при рефинансировании.
3. Страхование недвижимости. Иногда договор можно переоформить на другой кредит, иногда придётся оформлять новый полис. При этом страховая может не разрешить использовать остаток страховой премии для оплаты страховки по новому кредиту. Это дополнительные расходы.
4. Налоговый вычет. Могут возникнуть сложности с получением налогового вычета по процентам по ипотеке. Во время рефинансирования при увеличении доступной суммы кредита меняются параметры ипотеки, цель нового кредита может не соответствовать той, при которой положен возврат, поясняет ведущий эксперт отдела сделок с недвижимостью финансовой группы Proffinans Лариса Ладыгина.
Выводы
При написании статьи редакция Сравни.ру не сотрудничала с банками.
Данные актуальны на 8 сентября 2021 года.
Узнать условия по ипотеке в разных банках можно на Сравни.ру