дадут ли ипотеку с материнским капиталом если работает только муж

Может ли муж оформить ипотеку с использованием средств маткапитала: основные правила, необходимые документы

Материнский капитал (МСК) – это мера господдержки для семей с детьми. При появлении ребенка семья имеет право на оформление сертификата на маткапитал. Потратить субсидию можно на несколько целей. Наиболее часто деньги маткапитала используют для погашения ипотеки или же в качестве обязательной суммы первого взноса при оформлении жилищного займа. Сертификат – это документ, который выписывается на конкретного владельца. Чаще всего, его оформляет мать ребенка, соответственно именно на ее имя он и выдается. Иногда жилищный кредит планируют оформлять на супруга. В этом случае важно знать, может ли муж взять ипотеку и использовать средства материнского капитала.

Что происходит с имуществом, если ипотека будет оформлена на супруга

Статус имущества зависит от времени оформления ипотеки:

На кого оформляется материнский капитал

Оформить такой документ может только мать, родившая (усыновившая) ребенка. Для этого ей необходимо написать соответствующее заявление в отделении Пенсионного фонда по месту своей прописки. Конечно же, учитываются и исключения:

В этих случаях отцу или законному опекуну необходимо подготовить комплект требуемых документов и обратиться в Пенсионный фонд РФ.

Погашение ипотечного кредита с помощью маткапитала

Сертификат МСК регистрируется на маму, но правительство выделяет средства для всех членов семьи, в которой появляется ребенок. Распорядиться выделенными государственными средствами, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка, согласно законодательству, можно для улучшения жилищных условий.

Ипотечный займ – это долгосрочный целевой кредит, который выдается для строительства или покупки готового жилого имущества. Это значит, что можно погасить ипотеку с помощью сертификата МК.

Если жилье куплено в браке, этот случай является самым простым. ПФР одобряет подобные сделки, даже если в кредитном договоре один заемщик. Обязательным условием в этом варианте является обязанность супруга за 6 последующих месяцев после использования сертификата выделить доли в ипотечной недвижимости всем детям до 18 лет.

Если супруг оформил кредит до брака, в данной ситуации он также имеет право воспользоваться материнским капиталом. Если семья в при внесении маткапитала является зарегистрированной, то Пенсионный фонд допускает погашение ипотеки таким способом.

Важно! Выделение долей несовершеннолетним является обязательным условием при использовании средств маткапитала.

Муж может быть не записан в свидетельстве о рождении, как отец. Также он может не являться кровным родственником ребенку. Здесь главное условие – является ли брак официально зарегистрированным и согласна ли мать. Если отношения узаконены, то ПФР также одобрит заявку на распоряжение, но запросит от супруга заявительницы выделения частей жилплощади каждому ребенку.

Важные условия оформления:

Какие документы необходимы для оформления

Средства маткапитала можно направить не только на выплату ипотеки, оформленной на владелицу сертификата, но и на жилищный кредит, взятый законным супругом.

Для рассмотрения заявления на распоряжение маткапиталом с целью погашения ипотеки мужа потребуется собрать такой комплект документов:

Погашение ипотеки

Госпособие нельзя обналичить, его можно реализовать на несколько целей:

В последнем случае материнским капиталом можно погасить основную часть ипотечной задолженности, оплатить проценты по кредиту или внести средства МСК в качестве первоначального взноса при оформлении жилищного займа.

Если ипотека уже оформлена и основным заемщиком является муж, то для закрытия долга маткапиталом нужно действовать по такой инструкции:

Причины отказа

Есть такие причины для отказа ПФР в распоряжении средствами материнского капитала:

Важно! Если заявитель несогласен с решением Пенсионного фонда, он имеет полное право обратиться в вышестоящие органы и обжаловать заключение ПФР в суде.

Особые требования

Для закрытия ипотеки мужа материнским капиталом необходимо, чтобы были соблюдены такие условия:

Что происходит при разводе

К сожалению, ни одна семья не застрахована от возможного разрыва отношений. При разводе все имущество, которое было приобретено в браке, разделяется между супругами (если не был составлен брачный договор на этот случай). Важно знать, как будет разделена жилая недвижимость, при покупке которой был использован МК.

Жилье, приобретенное в браке, разделяется между всеми членами семьи, включая детей. На доли детей имеет право только тот родитель, с которым остаются дети после развода. Это право перестает действовать при достижении ребенком 18-летнего возраста.

В том случае, если квартира (дом) была куплена до заключения брачного союза, то право на часть этой недвижимости имеют только дети. Если решением суда принято, что дети остаются с матерью, то она имеет право проживать на выделенной детям жилплощади до наступления их совершеннолетия.

Бывшая жена может получить половину суммы выплаченных в счет погашения ипотеки денежных средств за все время официального брака.

Рекомендации по оформлению

Важно придерживаться таких рекомендаций:

Можно закрыть долг мужа по жилищному займу с использованием сертификата МСК, оформленного на супругу. Главное, учесть особенности осуществления данной процедуры и не пренебрегать требованиям законодательства РФ.

Источник

Можно ли поделить ипотеку при разводе?

Мы с женой взяли ипотеку с использованием материнского капитала, платили пять лет, потом развелись. Жена с сыном остались проживать в ипотечной квартире. Я плачу алименты (в размере месячного взноса по ипотеке) и взносы по кредиту (который мы брали для покупки мебели и ремонта, примерно в размере месячного взноса по ипотеке). Бывшая жена хочет подать в суд, чтобы я платил и ипотеку. Банк не соглашается переоформить ипотеку на жену, так как у нее нет необходимых средств, а отдать квартиру банку можно только с ее согласия, которое получить не удастся. Есть ли вариант, чтобы я не платил ипотеку?

Материнский (семейный) капитал предусмотрен Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей».

Согласно ч. 4 ст. 10 указанного закона жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. Поэтому надо сразу определиться: жена с сыном не просто «остались проживать в ипотечной квартире», а являются вместе с автором вопроса сособственниками.

Не надо путать договор купли-продажи квартиры и кредитный договор с залогом недвижимости (договор ипотеки).

Во-первых, если автор вопроса выплачивает кредит за пределами брака или в период, когда семья фактически распалась, то суд может изменить долю в праве общей долевой собственности (не затрагивая доли детей) в пользу того, кто внес бóльшую часть денежных средств. Однако часть стоимости квартиры, оплаченная из материнского капитала, является равной для обоих супругов и не может быть изменена судом, поскольку право на изменение долей закон предоставил самим супругам (ч. 4 ст. 10 названного закона).

Во-вторых, кредитный договор с залогом недвижимости, как и любой другой договор, в одностороннем порядке расторжению не подлежит (ст. 310 Гражданского кодекса РФ), поэтому исполнять его придется заемщику (автору вопроса). Переуступка долга возможна только с согласия займодавца (кредитора) (ст. 391 ГК РФ).

Поскольку брак расторгнут, то автор вопроса вправе в судебном порядке разделить долги по ипотеке (ст. 39 Семейного кодекса РФ) и взыскать свои убытки (средства, затраченные на погашение кредита и процентов) с другого сособственника (бывшей жены) в сумме двух долей (за себя и ребенка).

С согласия банка долг может быть уступлен платежеспособному лицу с переходом права требования на часть квартиры. Банку все равно, кто будет погашать кредит, лишь бы он погашался. Заручившись согласием банка на замену должника (заемщика) и для соблюдения преимущественного права покупки участником долевой собственности (ст. 250 ГК РФ), следует до заключения сделки цессии (уступки) получить либо письменное согласие бывшей жены, либо письменный отказ от покупки. Только после этого долг может быть продан постороннему лицу. Новый заемщик и собственник доли в квартире выплачивает автору вопроса ранее внесенную сумму (кроме суммы материнского капитала) и сумму будущих платежей (можно и больше).

В результате: в квартире остаются собственники (мать с ребенком) долей в размере, пропорциональном 2/3 материнского капитала, и новый собственник доли в размере, пропорциональном выплаченному кредиту.

Источник

Как потратить материнский капитал на ипотеку?

У нас с мужем родился второй ребенок. Еще до его рождения взяли двушку в ипотеку, но сейчас из-за моего декрета платить стало тяжело: тратим больше, а получаю я совсем немного.

Слышала, что можно получить материнский капитал и погасить им ипотеку, но не знаю, как можно это сделать, какие документы собирать, куда их нести. Расскажите, пожалуйста.

И еще: моя подруга хочет взять квартиру в ипотеку, но на первоначальный взнос у нее денег нет. Она может попросить, чтобы ее материнский капитал перечислили банку на первоначальный взнос?

Этот материал обновлен 24.01.2021.

Ирина, поздравляем вашу семью с рождением ребенка! Материнским капиталом действительно можно погасить ипотеку или использовать его, чтобы внести первоначальный взнос. Вот как это работает.

Как погасить ипотечный кредит материнским капиталом

Материнский, или семейный, капитал — это деньги от государства для семей с детьми, сокращенно его называют МСК. До 2020 года МСК могли получить семьи, которые родили или усыновили второго ребенка с 2007 по 2019 год включительно. Если семья не воспользовалась правом на маткапитал за второго ребенка, его можно получить и за другого: третьего, четвертого, десятого. Но сертификат все равно дают только один раз.

Размер материнского капитала в 2021 году

Маткапитал выплачивают не наличными, а сертификатом. Его выдают в пенсионном фонде сразу после рождения или усыновления ребенка. Тратить маткапитал можно сразу с рождения ребенка или с момента, когда ему исполнится три года — зависит от целей, на которые пойдут деньги.

Когда ребенку исполнится три года: на покупку квартиры или дома без ипотеки; строительство или реконструкцию дома; платную школу, кружки и секции, вуз и техникум; накопительную пенсию мамы.

Поэтому если хотите потратить деньги на ипотеку, можно не ждать три года. Но чтобы все получилось, надо доказать банку и пенсионному фонду, что вы потратите маткапитал именно на ипотеку и никого по пути не обманете. Там все не очень сложно, но чтобы не запутаться, давайте разберем детально по шагам.

Справка докажет пенсионному фонду, что у вас есть ипотека. В ней указывают размер долга и невыплаченных процентов, номер кредитного договора, имена заемщиков и реквизиты для перечисления маткапитала. Проследите, чтобы справку выдали именно для пенсионного фонда — для них в банках есть специальные шаблоны.

Справку для ПФР делают несколько дней, поэтому заказывать ее стоит заранее.

Раньше для погашения ипотеки маткапиталом нужно было обязательно зафиксировать у нотариуса обещание выделить доли всем членам семьи. Такой документ стоит 2—3 тысячи рублей.

В марте 2020 года обязанность оформлять эту бумагу отменили. Теперь тратиться на нотариуса не придется. Но доли все равно нужно выделять, просто нотариальный документ заменили обычным письменным согласием.

Заявление и приложение к нему можно заполнить в отделении пенсионного фонда, а можно скачать бланки с сайта ПФР и заполнить заранее. В назначении платежа напишите: «В качестве погашения долга по ипотечному кредиту на основании Приложения № 2».

К заявлению приложите пакет документов на погашение кредита средствами маткапитала.

Бланк заявления на распоряжение средствамиRTF, 124 КБ

Бланк сведений к заявлениюDOC, 37 КБ

C 2020 года заявление на использование маткапитала для ипотеки можно подать прямо в банке, без визита в пенсионный фонд. Банк сам сформирует пакет документов.

Документы на погашение кредита средствами маткапитала

Вот список обязательных документов, которые вам понадобятся:

С 2021 года ПФР должен рассмотреть заявление за 10 рабочих дней. После этого у него будет один день, чтобы сообщить вам о своем решении: одобрить оплату ипотеки маткапиталом или отказать.

Способ, которым вы получите извещение, зависит от того, каким образом вы подавали документы. Если в отделении ПФР — его пришлют по почте. Если в МФЦ — ответ придет туда. А если через сайт ПФР — ищите его в личном кабинете.

Если пенсионный фонд даст добро, то перечислит деньги на счет в течение 5 рабочих дней. Раньше срок был больше, но в апреле 2020 года его сократили. Банк увидит назначение платежа и зачтет его в счет ипотеки.

Если пенсионный фонд откажет в перечислении средств, решение можно обжаловать. Подавать жалобу надо тоже в ПФР — ее рассмотрит руководитель отделения или специальный отдел.

Если маткапитала хватает только на часть кредита, согласуйте с банком новый график платежей. Маткапитал может сократить срок выплаты кредита, а может уменьшить размер ежемесячных платежей. Это зависит от того, что написано в кредитном договоре. Если есть выбор, лучше заранее написать заявление в банк, иначе банк сам выберет вариант погашения.

Если в договоре написано, скажем, что дополнительные суммы зачисляются в счет сокращения срока платежей, то заявление писать не нужно: банк все равно поступит по договору.

Если маткапитал закрывает весь кредит, возьмите в банке справку, что вы больше ничего ему не должны и у него нет к вам претензий.

Материнский капитал на первоначальный взнос

Маткапиталом можно оплатить и первоначальный взнос за ипотеку — частично или полностью. Причем вы можете оплатить им обычную ипотеку или ипотеку по госпрограммам. Например, семейную ипотеку под 6% или льготную ипотеку под 6,5%.

Для одобрения кредита все-таки надежнее часть денег заплатить из своего кармана. Банки не слишком охотно кредитуют заемщиков, у которых нет своих доходов.

После получения кредита и покупки квартиры нужно сделать так, чтобы фонд перевел средства маткапитала в банк. Здесь все работает так же, как при погашении ипотеки: берете справку из банка, пишете заявление в ПФР и ждете. После того как фонд переведет деньги, стоит уточнить у банка, нужно ли писать заявление или он автоматически спишет деньги в счет кредита.

Если делать первый взнос маткапиталом, а не своими деньгами, ипотека выходит немного дороже. Так получается потому, что средства маткапитала поступают в банк не сразу. Сбор документов и рассмотрение заявки фондом занимают около месяца. Все это время банк не учитывает маткапитал в счет кредита, и ежемесячные платежи получаются больше. После перевода денег сумму кредита пересчитывают, и платежи уменьшаются.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Источник

Потратили маткапитал на квартиру. Что может пойти не так?

Один из способов потратить материнский капитал — вложить его в покупку жилья. Это удобно, если не хватает на первоначальный взнос или после рождения второго ребенка стало тяжело платить ипотеку. Но, как это часто бывает с государственными деньгами, есть подводные камни.

Мы собрали пять сложных ситуаций, в которых оказались люди, вложившие материнский капитал в недвижимость. Вот чего они хотели и с какими проблемами столкнулись.

Выделить доли

Ситуация. Одна семья погасила ипотеку материнским капиталом. Муж слышал, что в таком случае надо выделять доли детям, но жена предлагает не торопиться: за это надо платить, а лишних денег пока нет. Но мужчина переживает, что, если доли не выделить, им заинтересуется соцзащита или судебные приставы.

Как по закону. Мужчина прав: если не успеет выделить всем членам семьи доли за полгода, суд может обязать его не только выполнить это обязательство, но и вернуть деньги государству. А еще — посадить за мошенничество.

Почему так. В законе четко прописано: если на покупку жилья тратится материнский капитал, доли в недвижимости должны получить все члены семьи — и родители, и дети.

С ипотекой есть проблема: выделить доли не получится, пока с квартиры не снято обременение. Поэтому пенсионный фонд передает банку средства материнского капитала не просто так, а при условии нотариального обязательства. Это бумага, в которой заемщик обещает выделить доли супругу и детям. По правилам это нужно сделать в течение шести месяцев после того, как собственник погасит кредит.

Если затянуть сроки, пенсионный фонд решит, что его обманули и попытались присвоить государственные деньги. И будет вправе подать в суд на «мошенника».

Как правильно поступить в такой ситуации. Если решили потратить материнский капитал на недвижимость, помните о своих обещаниях пенсионному фонду и не теряйте оригинал обязательства — оно понадобится для выделения долей. Вот инструкция, которая поможет разобраться с оформлением документов:

1. Определитесь с размерами долей. Закон это не регламентирует: можно выделить каждому ребенку хоть метр, а остальное оставить в собственности супругов как совместно нажитое имущество. Но нотариусы рекомендуют разделить на всех минимум, оплаченный материнскую капиталом, — то есть 453 000 рублей, поделенные на стоимость квадратного метра квартиры.

Например, если квартира площадью 45 квадратных метров стоила 4 миллиона рублей, за 453 000 Р маткапитала в ней было куплено чуть больше 5 метров. Значит, каждому из четырех членов семьи надо выделить 1,25 метра. Чтобы не усложнять подсчеты, в долях эту цифру удобнее округлить в большую сторону. Получается, 2/45 квартиры — та минимальная доля, которая положена каждому члену семьи.

Наш калькулятор подскажет, как выделить доли правильно, чтобы у опеки не возникло вопросов.

2. Составьте соглашение. Если вы выделяете доли детям — нотариус не нужен. Шаблон соглашения можно найти в интернете и самостоятельно заполнить.

А вот отношения между супругами устроены сложнее. Если надо выделить долю мужу или жене — это раздел совместно нажитого имущества, без нотариуса такие дела не решаются. Хотя есть лазейка, которая поможет сэкономить: в соглашении надо указать доли, которые переходят детям, и написать, что оставшаяся площадь переходит в совместную собственность супругов.

Продать квартиру

Ситуация. Одна семья взяла квартиру в ипотеку, часть квартиры оплатила материнским капиталом. Кредит еще не закрыли, а квартиру уже решили продать. Но непонятно, можно ли это сделать в такой ситуации.

Как по закону. Продать квартиру можно, но очень сложно: придется договариваться и с банком, и с опекой, и с налоговой.

Почему так. У этой семьи сразу две сложности: обременение по ипотеке и обязательства, которые возникают при использовании материнского капитала.

Квартиру в ипотеке можно продать тремя способами:

Все варианты непростые, но попытаться можно. А вот материнский капитал усложняет все еще больше.

Детские доли. Основная загвоздка в том, что закон обязывает выделять доли детям при покупке квартиры на средства материнского капитала. Но банки обычно отказываются оформлять доли на детей, когда одобряют ипотеку. Пенсионный фонд все понимает, поэтому дает деньги на квартиру с условием, что собственник выделит доли детям после того, как рассчитается с банком.

Но продать такую недвижимость — без выделенных детских долей — нельзя. Пенсионный фонд может оспорить сделку, забрать квартиру у покупателя, а продавца обязать вернуть материнский капитал. Теоретически можно договориться с банком, чтобы он разрешил выделить доли, пока квартира в залоге, но повлиять на его решение нельзя.

Органы опеки. Даже если удалось договориться с банком, дополнительно потребуется сходить в органы опеки: без их согласия проводить сделки с имуществом детей нельзя. Заручиться их поддержкой непросто: нужно сначала выделить детям доли в другой недвижимости, а потом продавать старую. Причем новые доли должны быть равноценными старым и по площади, и по стоимости.

Налоговая. Наконец, если все инстанции дадут добро, квартиру можно продавать. Если квартира в собственности менее трех лет, придется заплатить налог с продажи. Но есть и хорошая новость: недавно в налоговый кодекс внесли поправки и теперь уменьшать доходы на расходы можно и при продаже детских долей тоже. То есть, если квартиру продали за ту же сумму, что и купили, или даже дешевле, НДФЛ платить необязательно. Это касается только родителей, которые потратили маткапитал на покупку квартиры, выделили в ней доли детям, а потом продали или собрались продать это жилье.

Другой способ не платить налоги — продать квартиру после того, как пройдет три года с момента оформления детских долей. Но обычно для этого надо сначала погасить ипотеку.

Как правильно поступить в такой ситуации. Все схемы сложные: каждой семье придется самостоятельно взвешивать все «за» и «против», учитывая свои доходы, позицию банка, мнение потенциальных покупателей и возможности заплатить все налоги.

Но наименее безболезненный способ в такой ситуации — досрочно погасить ипотеку, например с помощью потребительского кредита или одолжив деньги у друзей и родственников. После этого с квартиры снимут обременение — будет проще найти покупателей и выполнить свое обязательство перед пенсионным фондом.

В идеале после этого подождать еще три года и законно не платить налоги с продажи квартиры. Или просто продать жилье за ту же сумму, за которую его и покупали.

Получить вычет

Ситуация. Одна семья купила квартиру: 450 тысяч заплатили материнским капиталом, а еще 1 миллион 350 тысяч внесли из своих накоплений. Теперь они хотят получить налоговый вычет, но не знают, какую сумму заявлять.

Почему так. Имущественный вычет дают из фактически подтвержденных расходов: бюджетные средства или деньги работодателя не считаются. В данном случае это именно 1 миллион 350 тысяч рублей, которые семья потратила из своих накоплений.

Если заявить сумму по максимуму, надеясь, что налоговая сама разберется, можно оказаться в неприятной ситуации: сначала выплатят, сколько попросили, а потом заметят ошибку и потребуют вернуть излишек.

Важно, что на сумму материнского капитала уменьшаются именно расходы на квартиру, а не вычет: если квартира стоила дороже 2,5 миллиона, вычет можно получить максимальный — с суммы 2 миллиона это 260 тысяч рублей.

Как получить имущественный вычет. Вычет при покупке квартиры можно получить двумя способами: в налоговой и у работодателя. Налоговая перечислит сумму уплаченного НДФЛ за год на счет, а работодатель просто не будет вычитать из зарплаты НДФЛ — до тех пор, пока не наберется нужная сумма.

К работодателю можно обратиться сразу после покупки квартиры: для этого возьмите в налоговой уведомление о праве на вычет. Заявление на эту справку можно подать из дома — в личном кабинете налогоплательщика.

Как только работодатель получит уведомление, у вас появится прибавка к зарплате, а еще вернут весь НДФЛ, уплаченный за вас с начала года. Правда, каждый год такую справку надо приносить заново.

В налоговой получить вычет можно только со следующего года после покупки жилья. Нужно заполнить декларацию в личном кабинете на сайте налоговой, подождать около трех месяцев, пока налоговая все проверит, и еще через месяц получить деньги на счет.

Рефинансировать ипотеку

Ситуация. Одна семья взяла квартиру в ипотеку и часть долга погасила материнским капиталом. А теперь хочет рефинансировать кредит в другом банке, но сомневается, разрешит ли опека.

Как по закону. Рефинансировать ипотеку, частично оплаченную материнским капиталом, можно. Иногда даже необязательно обращаться в опеку. Но все зависит от банка.

Почему так. Формально законы никак не регулируют случаи, когда семья, вложившая материнский капитал в ипотеку, хочет сменить банк. Но реально возникает спорная ситуация, связанная с обязательством о выделении долей. Вот в чем ее суть.

Когда ипотека переходит из одного банка в другой, с квартиры снимается обременение в пользу старого банка, а затем сразу накладывается обременение в пользу нового. Получается, что в тот момент, когда первое обременение снимается, собственник вроде бы должен выделить доли членам семьи, но реально этого не происходит. Теоретически пенсионный фонд может к этому придраться и все сделки отменить, поэтому некоторые банки не рискуют связываться с таким жильем.

Некоторые, но не все. Позвоните в банк и уточните, возьмется ли он рефинансировать ипотеку, частично оплаченную из средств материнского капитала. Если банк согласится, задайте ему вопрос о справке из органов опеки: одни банки ее требуют, а другие обходятся обычным списком документов.

Источник