дадут ли кредит если есть задолженность по кредиту

Дадут ли кредит если есть кредит в другом банке

Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке – ведь в жизни может сложиться так, что очередной кредит потребуется раньше, чем будет выплачен имеющийся. Решений вопроса несколько, все зависит от конкретной ситуации.

Как получить новый кредит, уже имея обязательства перед другим банком – знает Brobank.

Дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке: что говорит закон

Закон не запрещает брать новый займ, если есть кредит в другом банке. С другой стороны, служба безопасности банка имеет право просматривать кредитные истории клиентов и делать выводы об их платежеспособности. Окончательное решение принимает ответственный сотрудник или директор филиала. То есть банки решают данный вопрос на свое усмотрение, и имеют на это полное право.

Указанные правила относятся к кредитам наличными, кредитным картам и ипотеке – в каждой ситуации последнее слово остается за банком. Потребовать выдачи кредита через суд нереально – решение будет в пользу банка.

Два потребительских кредита: когда их дадут

Иметь два кредита в разных банках законно, но нужно убедить сотрудников в своей платежеспособности. Лучшее доказательство – высокий доход и своевременное погашение имеющегося кредита. Оба обстоятельства подтверждаются документами.

Для подтверждения дохода требуется справка с места работы. Если их несколько, документ нужен с каждого места работы. Банк оценивает суммарное денежное довольствие клиента. Если служба безопасности считает, что заемщик в состоянии оплатить еще один кредит – он его получит.

Из банка, где уже есть кредит, потребуется справка о погашении задолженности. Если долг гасится регулярно и вовремя, то у второго банка нет оснований отказать в займе. В пользу заемщика, как правило, говорит и небольшая оставшаяся сумма выплат.

Самый удобный способ взять второй кредит – рефинансирование. Это возможность погасить кредит в одном банке за счет средств другого. Может иметь две формы:

Общая сумма выплат не меняется, но могут поменяться сроки. Как следствие, изменяется ежемесячный платеж. Не все организации соглашаются на рефинансирование.

Досрочное погашение займа может по-разному повлиять на то, дадут ли кредит, если есть кредит в другом банке. Это говорит о добросовестности и платежеспособности клиента. С другой стороны, служба безопасности может оценить это как упущенную выгоду. Все зависит от конкретного банка.

Когда второй кредит точно не дадут

Служба безопасности проверяет все имеющиеся сведения о кредитах в других банках. По результатам проверки организация имеет право отказать в займе. Причины, по которым это происходит (в порядке частоты отказов):

Преодолеть отказ можно, если банк и клиент заинтересованы в том, чтобы договориться. Для каждой ситуации предусмотрены свои решения.

Долги, просрочки, закредитованность

Поводом для отказа может стать даже единственная просрочка платежа. Уровень дохода клиента в этом случае – второстепенный фактор. Решение проблемы – рефинансирование. Услуга бывает доступна при любой кредитной истории. Пересматриваются сроки и ежемесячные платежи. Итог – клиент может выплатить имеющуюся сумму без просрочек и получить второй кредит.

Рискованный способ, как взять кредит, если есть задолженность в другом банке – воспользоваться услугами кредитных брокеров. Это специалисты, которые помогают оформить документы в сложных ситуациях. Положительные стороны – кредит, скорее всего, будет получен. Отрицательные – если брокер окажется недобросовестным, его невозможно привлечь к ответственности.

Если у клиента несколько непогашенных кредитов одновременно, новый займ ему вряд ли дадут. Даже высокий доход имеет пределы, после которых клиент будет не в состоянии выплачивать все суммы сразу. Решение такой ситуации – только подождать и погасить имеющиеся кредиты.

Дадут ли кредит при низкой зарплате

Если клиент исправно платит по имеющимся счетам, это не гарантирует, что его зарплаты хватит на новый кредит. Банк может заранее сопоставить уровень дохода и размер ежемесячных выплат и решить, сможет ли заемщик выплачивать заявленную сумму. Если нет – ему откажут.

Решений в такой ситуации несколько:

Если ни один из вариантов неприемлем, то клиент не получит займ – банк заинтересован в своевременных выплатах.

Отсутствие обеспечения и недобросовестность клиента

Обеспечение (залог) требуется только для крупных сумм. Если клиент желает взять в долг большую сумму, но ему нечего оставить в залог (либо ценное имущество уже заложено), то банк откажет. Решение у такой ситуации только одно – расплатиться с имеющимися долгами, обзавестись ценным имуществом и только потом брать кредиты с обеспечением.

Если клиент недобросовестный – допускает долги, дает недостоверную информацию о доходах – кредит не одобрят. Эта ситуация не имеет решений, устраивающих заемщика. В службах безопасности крупных банков предусмотрены черные списки клиентов на такой случай.

Кредитные карты

Кредитная карта отличается от потребительского займа тем, что заявленную сумму не обязательно тратить сразу. Деньги на карте можно тратить в пределах лимита, затем возвращать, когда это удобно, и тратить снова. Информация о тратах с карты входит в кредитную историю.

Наличие кредитной карты учитывается следующим образом:

Карта может стать заменой кредиту наличными. Так предлагают поступить в ряде банков. Сумма на карте будет меньше, чем просит заемщик. Если клиент соглашается на карту, это повышает его шансы в будущем получить кредит на достойную сумму. Можно иметь несколько кредитных карт разных банков.

Ипотека

Особенность ипотеки – это кредит с обеспечением. Пока долг не выплачен, квартира считается залогом. Ее нельзя закладывать повторно, но можно брать кредиты с обеспечением под залог другого ценного имущества.

Получить кредит или карту одновременно с ипотекой можно, если платежи вносятся регулярно. Сложнее получить ипотеку при имеющемся кредите. Высока вероятность, что банк откажет. Нужно погасить имеющиеся платежи. Взять сразу две ипотеки можно – закон этого не запрещает. Но банк имеет право отказать, если не посчитает клиента достаточно платежеспособным, а вероятность такого исхода высока.

Где не стоит брать второй кредит

Мелкие банки и МФО часто демонстрируют готовность дать кредит на любых условиях. Они одобряют заявки с плохой кредитной историей, соглашаются работать с клиентами, которым отказали в других банках. Иногда платежеспособность заемщика не проверяется никаким образом. Но такие организации часто существуют за счет штрафов и судебного взыскания просрочек. То есть им выгодно, чтобы клиент не мог выплатить вовремя. Особенно это касается МФО.

Взять новый кредит, если есть еще один, можно. Это законное право гражданина. Банк может пойти навстречу клиенту, если посчитает его платежеспособным. Для добросовестного человека с хорошей кредитной историей второй займ возможен не только в теории, но и на практике.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 2

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Уважаемый Григорий, рассмотрите возможность рефинансирования имеющейся задолженности с меньшей процентной ставкой. Если у вас нет просрочек, то рассмотрите варианты по этой ссылке.

Источник

11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить

Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги

Вокруг кредитных историй немало заблуждений.

Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.

Расскажем, как все на самом деле.

Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.

Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.

Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.

Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.

Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.

Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:

Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.

Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.

Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.

Как сделать ремонт и не сойти с ума

Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.

Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.

Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.

Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.

Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.

Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.

А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.

Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.

Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.

Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.

Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.

Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.

На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.

Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.

Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.

Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.

Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.

Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.

Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.

Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.

При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.

На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.

Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.

Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.

Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.

Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.

Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.

Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.

Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.

Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.

Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.

Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.

То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.

С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.

Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.

Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня

Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».

Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.

От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.

Источник

Дадут ли кредит, если есть непогашенные кредиты

Как банки рассматривают заявки на кредиты?

Банки оценивают заемщиков на благонадежность через несколько этапов:

При выдаче моментальных займов обработка производится программой, проценты по таким займам выше, так как банк несет более высокие риски. Предлагаемая процентная ставка и сумма кредита при экспресс-кредитовании зависит от рассчитанного автоматически рейтинга заемщика. Проверка заявки вручную производится при возникновении сомнений в достоверности данных.

Как имеющийся кредит влияет на решение?

Банк может отказать в предоставлении еще одного кредита, если ежемесячные выплаты по первому кредиту или общим долговым обязательствам составляют более 40% от совокупного дохода. Вторым фактором является ежемесячный доход. При заработке в 25000 рублей и выплатах по первому кредиту по 5000 рублей ежемесячно, есть риск, что банк откажет во втором кредите.

Также банк может не одобрить большую сумму кредита. Если у заемщика взят кредит на 50000 рублей, а он подает заявку еще на 150000 рублей при небольшом ежемесячном доходе, то банк имеет право отклонить заявку, но есть вероятность, что при подаче повторной заявки на небольшую сумму она будет одобрена.

Что еще влияет на вероятность одобрения?

На отказ в одобрении второго займа могут повлиять также следующие факторы:

Данные о кредитах содержаться в бюро кредитных историй. При проверке заявки, банки также проверяют кредитную историю заемщика и скрыть наличие кредитов или просрочек по ним невозможно. При оформлении кредита, банк сразу же передает эти данные в БКИ, там же будут отражаться все платежи по займам и соблюдение сроков погашения.

Оцениваем шансы получения кредита

Для начала рассчитаем процент долговых обязательств по предыдущим кредитам. Возьмем ежемесячный совокупный доход и определим, какую часть от него мы отдаем в банк. Рассмотрим на примере: доход составляет 50000 рублей в месяц, в банк по предыдущим кредитам заемщик отдает 15000 рублей. Это составит 30% от дохода. Возможно одобрение заявки на сумму кредита с ежемесячными выплатами в 5000 рублей.

Если клиент получает стабильный большой доход, то банк одобряет второй кредит на разумную сумму. При наличии в собственности недвижимости, автомобиля, иного имущества, шансы на одобрение заявки хорошие. Роль играет рейтинг заемщика, узнать его можно запросив информацию в бюро кредитных историй. Так как БКИ несколько, сначала нужно узнать в каких из них хранится история заемщика и разослать туда запросы. Некоторые банки предлагают запросить кредитную историю платно, можно воспользоваться их услугами.

Как повысить шансы на одобрение?

Повысить вероятность одобрения заявки на повторный кредит можно, следуя нескольким правилам:

Дадут ли потребительский кредит?

Потребительский кредит будет сложно получить, если у клиента имеется ипотечный займ. Так как при его офомлении банк рассчитывает максимально возможную сумму платежей. Можно претендовать на оформление кредита, если произошло увеличение ежемесячных доходв или большая часть ипотеки уже выплачена.

Если же имеется потребительский кредит, то все будет зависеть от суммы кредита и дохода заемщика. Если заемщик планирует взять кредит на покупку техники или ремонт, проще оформить кредит сразу в магазине. Минусом такого подхода будет то, что процентная ставка в этом случае выше, но и одобряют покупку вещей в кредит значительно быстрее.

Дадут ли кредитную карту?

Рассмотрение заявок на выдачу кредитных карт происходит достаточно быстро. Банку требуется 1-2 дня для оценки заемщика. Существуют предложения от банков в моментальной выдаче карт. Производится экспресс-оценка заемщика. Если нет больших просрочек по предыдущим кредитам, то банк пойдет навстречу и выдаст карту на небольшую сумму в 30000- 50000 рублей.

За кредитной картой можно обратиться в тот же банк, где имеется кредит при условии, что выплаты производятся регулярно. Выдают карты без лишней волокиты мелкие банки, но под высокий процент. Также кредитку может выдать банк, через который заемщику перечисляется заработная плата.

Дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Непогашенный кредит выдаче ипотеки не препятствует. У клиента должен быть стабильный доход, позволяющий осуществлять ежемесячные выплаты. Расчет суммы производится исходя из максимальных возможностей заемщика. При выдаче ипотеки учитывается совокупный доход семьи, сумма расходов, наличие несовершеннолетних детей или иных лиц на иждивении заемщика, проживание в съемной квартире. Учитываются и неофициальные источники дохода – подработка, наличие сельского хозяйства. В любом случае, сумма ежемесячных платежей не должна превышать половины семейного дохода.

Оформить ипотеку будет несложно, если следовать рекомендациям:

Источник