данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств 2020 год

Данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств 2020 год

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Информация Банк России от 14 февраля 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых за период с 1 октября по 31 декабря 2019 г.”

(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых кредитными организациями с физическими лицами во II квартале 2020 года)

* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».

** Расчет осуществлен в соответствиис частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа) в процентах годовых, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Обзор документа

ЦБ РФ рассчитал среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (ПСК) для для договоров, заключаемых кредитными организациями с гражданами во II квартале 2020 г.

Источник

Средневзвешенная ставка по кредитам

Бизнес не в состоянии работать без финансирования, собственного или привлеченного извне. Чтобы получить дополнительные активы, предприниматель может обратиться в банк за кредитом. Сложность в том, что выбирать подходящую организацию можно долго – в каждом банке обычно действует сразу несколько программ с разными процентами. От чего зависят эти цифры? Как не ошибиться в выборе? Чтобы это понять, сначала нужно разобраться, что такое средневзвешенная ставка. С помощью Выберу.ру.

Понятие

Существует две трактовки средневзвешенной процентной ставки по кредитам (далее – СПС). Они зависят от уровня, на котором применяется это значение. Первый – уровень конкретного банка. Здесь СПС будет означать совокупную стоимость выданных и полученных организацией кредитов. Средневзвешенная ставка в этом случае, по сути, – это средняя стоимость конкретного кредитного портфеля. Зная это значение, компания может адекватно оценить эффективность своей работы.

На глобальном уровне СПС – это суммарная стоимость кредитов во всех банках страны. С помощью средневзвешенной ставки определяется, насколько успешна текущая политика банковской системы в целом.

СПС показывает динамику продвижения кредитной политики. Например, к концу лета 2020 года эксперты отмечали, что большая часть банков изменила свои кредитные политики в сторону ограниченного смягчения. С осени эта тенденция сменилась стабилизацией ставок, которая, возможно, приведет к их росту в будущем.

Зачем нужен расчет средней стоимости кредитов

Соотношение активов и пассивов – это и есть уровень ликвидности, то, насколько организация способна своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства. В идеале банк должен быть в состоянии не использовать при этом пассивы. Нужно управлять ликвидностью, чтобы вовремя предотвращать или устранять как ее недостаток, так и излишки.

Регулировать ликвидность можно несколькими способами. Если в банке избыток активов, он начинает чаще выдавать межбанковские кредиты компаниям с меньшей ликвидностью. Если же активов мало, привлекаются ресурсы извне.

СПС межбанковских кредитов зависит от спроса и предложения на этом рынке. При этом операции между банками напрямую влияют на эффективность их работы и на стоимость займов для физических лиц.

ЦБ РФ постоянно отслеживает объемы межбанковских кредитов, регулирует такие сделки и корректирует проценты по займам. Чтобы Центробанк своевременно и корректно реагировал на изменения ликвидности, необходимо регулярно отслеживать размер средневзвешенной ставки и правильно рассчитывать этот показатель.

Информация о показателе СПС может пригодиться и физическим лицам тоже. Банки предлагают очень много программ с разными процентными ставками, в том числе и под 0%. Чаще всего такие «беспроцентные» кредиты включают большие комиссии за обслуживание или доступны очень узкому кругу клиентов. Средневзвешенная ставка позволяет оценить выгоду по кредитам в рамках одного банка.

Виды кредитов

СПС помогает ЦБ РФ проанализировать работу банка. Простые показатели, которые характеризуют кредитование, не позволяют провести точный анализ. Поэтому для определения средневзвешенной ставки в расчете нужно учитывать все виды кредитов, которые выдаются в банке.

Чтобы узнать ликвидность банка, используются все его активы – как собственные капиталы, так и полученные межбанковские кредиты, а также остатки на счетах (депозитных и расчетных) частных лиц и предприятий.

Рассчитать средневзвешенную процентную ставку можно не только для банков и коммерческих организаций, но и для кредитов физическим лицам. Эти показатели находятся в открытом доступе, на сайте Центрального Банка РФ, и обновляются ежемесячно.

Формула расчета

Существует заблуждение о том, что средневзвешенная процентная ставка рассчитывается по формуле:

Где Х – это все существующие процентные ставки, а n – количество ставок.

Однако так рассчитывается среднее арифметическое значение, и принимать его как средневзвешенное – неправильно. Дело в том, что стоимость кредита зависит как от ставки, так и от суммы, на которую выдается заем.

Поэтому для расчета средней стоимости кредитного портфеля нужно применить другую формулу. Выглядит она так:

СПС = ∑(К*П)/∑К*100

∑ (сигма) – сумма множества однородных величин.

Пример расчетов

Покажем работу формулы на примере расчета по заданным параметрам.

С этими данными формула будет выглядеть следующим образом:

СПС = (4 000 000 × 10% + 5 000 000 × 7% + 3 000 000 × 9%) / (4 000 000 + 5 000 000 + 3 000 000) × 100 = 1 020 000/12 000 000 × 100 = 0,085 × 100 = 8,5

Получается, что средневзвешенная ставка по этим трем займам равна 8,5%.

Однако стоит отметить, что полученный в формуле результат – это не фиксированная величина. На СПС влияет множество факторов: изменение процентов по какому-либо из выданных займов, порядок расчета по кредиту (аннуитетными или дифференцированными платежами), получение новых кредитов, комиссии за досрочное погашение и т. д. Влияние имеет и текущий валютный курс ЦБ.

Как снизить среднюю ставку

Предприятие должно строго контролировать свою средневзвешенную ставку. Такая стратегия позволит равномерно распределять ресурсы банка и поддерживать его эффективность.

То же касается и кредитных ресурсов государства: СПС напрямую влияет на эффективность финансовой системы страны. В России отслеживанием этого параметра занимается Центробанк.

Заключение

Показатель средневзвешенной ставки важен для банков и государства – он позволяет контролировать ликвидность активов компании или отследить успешность выполнения кредитной кампании в конкретном регионе или государстве. Клиентам банков также стоит обратить внимание на этот параметр. СПС может показать среднюю стоимость кредитов в заинтересовавшей его организации.

Источник

Снижаем размер неустойки

Какие доводы позволяют должнику снижать неустойку? Какой размер неустойки суды считают оптимальным?

Прежде всего, напомним, что неустойка представляет собой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства (например, в случае просрочки его исполнения).

Сразу отметим, что если контрагент добровольно оплатил второму участнику сделки неустойку, то оспорить ее размер будет проблематично. В этом случае должнику придется доказывать суду, что выплата неустойки была вынужденной мерой (п.79 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7, АС Волго-Вятского округа от 05.10.2018 г. №А28-15766/2017).

Если уже судебной баталии не избежать, то добиваемся снижения размера контрактной неустойки.

Когда и до какого размера можно уменьшить неустойку?

В соответствии с правовой позицией КС (Определения от 22.04.2004 г. №154-О и от 21.12.2000 г. №263-О), часть I ст.333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

То есть основанием для применения ст.333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

Кто должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств?

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.73 Постановления №7).

Как определяется несоразмерность неустойки?

Прежде всего, доказательства, подтверждающие явную несоразмерность неустойки представляются лицом, заявившим ходатайство об уменьшении неустойки (п.3 Постановление Пленума ВАС РФ от 22.12.2001 г. №81).

Должник – компания либо ИП, деятельность которых приносит доход, должны подать обоснованное заявление о снижении неустойки (п.71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7).

Должник обязан доказать, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к возникновению у кредитора необоснованной выгоды (п.2 ст.333 ГК РФ, п.77 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7).

Само заявление (ходатайство) подается по правилам ст.159 АПК РФ.

Таким образом, суд вправе уменьшить неустойку при соблюдении следующих условий:

При рассмотрении дел о защите прав потребителей неустойка может быть уменьшена только в исключительных случаях (ст.333 ГК РФ, Определения ВС РФ от 22.05.2018 г. №5-КГ18-35, от 16.01.2018 г. №32-КГ17-36, п.34 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17).

Правила о снижении размера неустойки на основании ст.333 ГК РФ применяются также в случаях, когда неустойка определена законом, например, ст.23, 23.1, п.5 ст.28, ст.30 и 31 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», п.21 ст.12 Закона об ОСАГО, положениями Федерального закона от 10.01.2003 г. №18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта РФ», ст.16 Федерального закона от 29.12.1994 г. №79-ФЗ «О государственном материальном резерве», п.5 ст.34 Федерального закона от 05.04.2013 г. №44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд».

На что ориентируются суды, снижая размер неустойки?

Например, в одном из рассматриваемых дел, генеральный подрядчик выполнил работы по государственным контрактам. Государственный заказчик заявил, что их выполнение просрочено и что подрядчик обязан уплатить неустойку.

За незначительную просрочку исполнения обязательства по передаче квартир с должника была удержана неустойка в размере 555 817 рублей 20 копеек. Приняв во внимание ходатайство подрядчика о снижении неустойки, суд признал доводы и доказательства достаточными для вывода о том, что удержанная при окончательном расчете неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и уменьшил неустойку до 185 272 рублей 40 копеек (Постановление АС Волго-Вятского округа от 02.10.2018 г. №А82-19063/2017).

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, суд пришел к выводу о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, учитывая, что у истца- учреждения не наступило каких-либо негативных последствий от нарушения подрядчиком условий договора, в связи с чем, был снижен размер неустойки до 3 200 000 рублей, то есть на 76% (Постановление АС Волго-Вятского округа от 14.08.2018 г. №А11-10128/2017).

Степень соразмерности, заявленной одной из сторон сделки неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией. То есть только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Например, убыток от недопоставки материалов составил 2 000 рублей, а неустойка за просрочку – 2 000 000 рублей.

Наличие оснований для снижения размера неустойки определяется судом самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть:

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период (Решение АС Тамбовской области от 20.07.2018 г. №А64-3733/2018).

Какие факторы не являются поводом для снижения неустойки?

В другом деле, ответчик-застройщик пытался доказать изначально невыполнимость взятых на себя договорных обязательств. В связи с чем, по мнению застройщика, договорная неустойка в размере 2 874 916 руб. 63 коп. несоразмерна высока, ведь просрочка исполнения обязательств по контракту со стороны застройщика составила 26 календарных дней.

Однако суд оставил размер неустойки, предусмотренной договором, неизменной в связи с отсутствием у застройщика объективных причин для переноса сроков выполнения контрактных работ (Постановление АС Московского округа от 15.06.2018 г. №А41-24406/2017).

Суд также не снижает размер неустойки, если она рассчитана по нижнему пределу, прописанной в договоре. Например, согласно условиям договора, если поставщик не поставит оборудование в срок, предусмотренный приложениями к договору, поставщик уплачивает Заказчику по его требованию неустойку в размере 0.03% от цены оборудования на соответствующий блок за каждый день просрочки, но не более 10% от цены оборудования.

Цена оборудования составляет 705 098 582,81 рубля. Неустойка, начисленная за нарушение сроков поставки, составляет 53 305 451,64 рубля и не превышает максимального лимита ответственности поставщика.

Таким образом, оценивая соразмерность заявленной неустойки, судом была учтена цена договора (705 098 582,81 руб.), процент неустойки (0,03%), ограничение в 10 процентов, согласованное сторонами при заключении договора, данные о периоде просрочки исполнения обязательства, и указано об отсутствии явной несоразмерности взыскиваемой неустойки, последствиям нарушения обязательства. В данном случае, действуя по своей воле и в своем интересе ответчик, принял условия договора без замечаний, согласившись с положениями договора, касающиеся суммы неустойки. И суд не увидел несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства (Постановление АС Московского округа от 14.06.2018 г. №А40-117677/2017).

Неустойка, которая закреплена мировым соглашением, впоследствии не может быть снижена судом (Постановление АС Уральского округа от 06.09.2016 г. №А60-48368/2015, Определение ВС РФ от 12.01.2017 г. №309-ЭС16-17797).

Резюме

Таким образом, чтобы добиться снижения неустойки, должнику необходимо привести все доводы относительно несоразмерной величины неустойки, причем жаловаться только на тяжелое финансовое состояние – занятие бесполезное (п.73 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 г. №7, АС Западно-Сибирского округа от 21.02.2018 г. №А45-18960/2013).

Источник

Кредиты на пополнение оборотных средств

Получите оборотный кредит для бизнеса, выбрав среди 57 вариантов. Сравните предложения по кредитам на пополнение оборотных средств для юридических лиц и оставьте онлайн-заявку.

Поиск оборотных кредитов для бизнеса в России

Сравнительная таблица кредитов на пополнение оборотных средств в России

Не нашли подходящий кредит?

Заполните одну анкету, которую сможете отправить в несколько банков и узнать решение

Отзывы о кредитах для бизнеса на пополнение оборотных средств

Взять оборотный кредит в банках России

Очень часто для непрерывного ведения предпринимательской деятельности необходима финансовая поддержка. Поэтому кредит на пополнение оборотных средств пользуется большим спросом среди представителей малого и среднего бизнеса. Найти лучшие предложения можно на нашем портале. Также здесь можно подобрать выгодные предложения, чтобы взять кредит на развитие малого бизнеса.

Кредит оборотный используется для финансирования повседневной деятельности бизнеса, такой как продажи и маркетинг, разработка продукции, заработная плата и другие виды деятельности. Краткосрочное финансирование, предоставляемое за счет таких кредитов, помогает компаниям преодолевать финансовые разрывы, например, дефицит средств между получением дебиторской платы на счета и платежами по кредиторской задолженности или при сезонном спросе продукции для покрытия периодов низкой активности (они погашаются в периоды высокой активности).

Кредиты оборотные почти всегда обеспечены (активами компании, недвижимостью, будущей выручкой за продукцию). Структура погашения – процентная ставка, срок кредита – в первую очередь зависит от способности клиента покрывать выплаты по долгам и от обеспечения кредита. Оборотный кредит без залога для малого бизнеса имеет менее длительные периоды действия кредита и менее благоприятные ставки по кредитам, так же как и инвестиционный кредит для малого бизнеса.

Какие банки выдают кредит на оборотные средства

Взять кредит на бизнес можно во многих банках России – СберБанк, Банк ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк и многих других. Для получения кредитных средств необходимо:

Источник

Снижение размера неустойки

Как я недавно обосновала в возражениях к иску снижение размера неустойки по договору с управляющей компанией.

Если Неустойка, предусмотренная договором, обладает признаками несправедливости и явной несоразмерности, то указываете, что:

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Договором предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки – 182,5% годовых (0,5% за каждый календарный день просрочки * 365 дней), или 15% в месяц, что превышает более чем в 23,5 раза ключевую ставку Центрального банка РФ, которая в настоящее время установлена в размере 7,75 % годовых.

Это принесет истцу существенный доход.

Также, с учетом размещенной на сайте ЦБ РФ статистике по величине средней ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам, нефинансовым организациям, в том числе субъектам малого и среднего предпринимательства, кредит из-за имеющейся у истца задолженности ответчика, мог быть выдан ему под 11,76 – 14,84% годовых, а размер неустойки при пересчете на годовой процент составляет более 100 % (!).

Кроме того, основаниями к снижению неустойки является:

— то, что из-за несвоевременной оплаты у истца отсутствуют какие-либо убытки;

— штрафная санкция, предусмотренная в договоре, намного больше, чем обычно по аналогичным обязательствам.

Так, для собственников жилых помещений, просрочивших оплату жилья и коммунальных услуг, либо оплативших е в полном размере, п. 14 ст. 155 Жилищным кодексом РФ предусмотрена ответственность в виде пени в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день фактической оплаты, от не выплаченной в срок суммы за каждый день просрочки начиная с 31 дня, следующего за днем наступления установленного срока оплаты, по день фактической оплаты, произведенной в течение 90 календарных дней со дня наступления установленного срока оплаты, либо до истечения 90 календарных дней после дня наступления установленного срока оплаты, если в 90-й срок оплата не произведена. Начиная с 91 дня, следующего за днем наступления установленного срока оплаты, по день фактической оплаты пени уплачиваются в размере 1/130 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день фактической оплаты, от не выплаченной в срок суммы за каждый день просрочки. Увеличение установленных настоящей частью размеров пеней не допускается.

Согласно п. 14.1 Жилищного кодекса РФ, собственники помещений в многоквартирном доме, несвоевременно и (или) не полностью уплатившие взносы на капитальный ремонт, обязаны уплатить в фонд капитального ремонта пени в размере 1/300 ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день фактической оплаты, от не выплаченной в срок суммы за каждый день просрочки начиная с 31-го дня, следующего за днем наступления установленного срока оплаты, по день фактической оплаты. Уплата указанных пеней осуществляется в порядке, установленном для уплаты взносов на капитальный ремонт.

В соответствии с п. п. 75, 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

С учетом сложившейся судебной практики критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, например, чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Системный анализ положений действующего законодательства о неустойке, конституционно-правовой смысл указанной нормы права, изложенный в Определении Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О, а также сложившаяся судебная практика по рассматриваемому вопросу позволяют прийти к выводу о том, что к основополагающим принципам российского права, в частности, относится принцип обеспечения нарушенных прав, гарантией реализации которого является соблюдение требования о соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.

Конституционный Суд РФ сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства (№ 11-П от 15.07.1999 (п. 5), № 14-П от 12.05.1998 (п. 4), № 8-П от 11.03.1998, № 13-О от 22.01.2004, № 9-О от 24.01.2006, № 154-О от 22.04.2004, № 11-П от 24.06.2009 (п. 4).

В Определении от 21.12.2000 № 263-О Конституционный Суд РФ указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.

Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд снизил неустойку до 2 000 руб., вместо 95 000. )))

Источник