дайте полное определение понятия потребительский кредит
Потребительский кредит
Потребительский кредит — кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.
Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.
Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.
К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.
В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.
Потребительский кредит
Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.
Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.
Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.
Субъектами выступают кредитор и заемщик. При этом, если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Заемщиком выступает физическое лицо.
При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита, например ипотечного.
Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физическое лицо.
Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.
Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.
Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводят к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.
В России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности.
Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах.
Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах, как правило, не более 20 лет.
Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.
Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском кредитовании коммерческими банками.
Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т. е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций. Потребительское кредитование могут осуществлять также и другие небанковские учреждения, например, фонды индивидуального жилищного строительства.
Таким образом, важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъектов кредитной сделки, а именно — кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее как бы определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо.
Специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования — в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее все большая доля кредитного портфеля банков приходится на кредитные карты. Работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.
Важно и то, что с начала 2005 г. вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом — grace period. Иными словами, банкам разрешили предоставлять бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period — очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков — от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.
В то же время ставки по кредитным картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс-кредит — кредит на неотложные нужды банки выдают в рублях в среднем под 15-20% годовых, а в валюте — под 12-15%, то кредитные средства по картам предоставляются под 12-28% в рублях и 12-19% в иностранной валюте.
Стремительные темпы роста потребительского кредитования неизбежно приводят к росту кредитных неплатежей. Так, по мнению специалистов, просроченная кредитная задолженность составляет более 6%.
Снижению кредитных рисков по невозврату кредитов способствует создание кредитных бюро. Законодательство предоставляет право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них хранится информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, хранятся в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России.
Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки принимают решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не только из заверений поручителей, собственной оценки его финансовой состоятельности, а из многолетней репутации данного заемщика.
Начиная с 2003 г. ежегодно сумма потребительских кредитов в Российской Федерации увеличивается в 2 и более раз.
В настоящее время основную часть потребительских кредитов предоставляет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России). Так, на 1 января 2011 г. кредиты, предоставленные Сбербанком России, составили более 50% всех потребительских кредитов.
В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.
Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части — от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после представления им отчета об использовании предыдущей.
Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.
Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более 2 лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.
Овердрафт на счете банковской карты в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.
К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.
Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.
Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.
Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов по нему) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.
Помимо указанных выше видов потребительских кредитов, Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц для приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”. Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк РФ принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с ними договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закрытых и обособленных военных территорий. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная субсидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается в сертификате, затем она зачисляется на блокированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждениях Сберегательного банка РФ. Кредиты предоставляются только сроком до 15 лет под льготную процентную ставку в сумме не более 25% размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.
Сберегательный банк РФ с февраля 2006 г. в соответствии с “Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (жилищный кредит)” № 1040-3-р от 2 декабря 2005 г. (далее — Порядок) предоставляет населению данный кредит.
По “Ипотечному кредиту” и кредиту “Ипотечный + “ может быть установлена дифференцированная процентная ставка, при этом уровень процентных ставок по указанным кредитным программам может отличаться с учетом более низкого кредитного риска по кредиту “Ипотечный +”.
Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на срок не более 20 лет наличными деньгами или в безналичном порядке.
Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков) и не должен превышать 90% стоимости объекта недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.
В качестве единственного обеспечения используется только недвижимое имущество. Используются как виды залога кредитуемый объект недвижимости, земельный участок. Как дополнительное обеспечение могут выступать поручительства членов семьи заемщика или залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования).
Платежеспособность заемщика определяется аналогично другим видам потребительского кредита: с учетом чистого дохода заемщика и срока кредитования.
Ускоренное всестороннее развитие потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.
Что такое потребительский кредит? Как работает, виды, примеры
Потребительский кредит – это деньги, которые потребители занимают в банках, финансовых учреждениях или других организациях для совершения покупок. Эти организации позволяют потребителям погашать непогашенный остаток с течением времени в обмен на выплату процентов.
Доступ к различным видам кредитов позволяет потребителям расширить свою покупательную способность и воспользоваться защитой потребительских кредитов. Понимание того, как работает потребительский кредит, может помочь вам разумно управлять своим кредитом.
Определение и примеры потребительского кредита
Потребительский кредит – это деньги, которые потребители могут занять для оплаты товаров или услуг. Доступ к кредиту позволяет потребителям делать покупки сегодня, а затем оплачивать их в течение определенного периода времени. Кредиты потребителям предоставляют банки, финансовые учреждения и другие организации.
Вот примеры потребительского кредита:
Для защиты потребителей от недобросовестной практики кредитования и предотвращения дискриминации со стороны организаций на основе нефинансовых факторов законы страны регулируют потребительское кредитование.
Как работает потребительский кредит
Банки, эмитенты кредитных карт и некоторые предприятия предоставляют кредиты потребителям с помощью таких продуктов, как кредитные карты и ссуды. Эти кредитные продукты позволяют потребителям гибко оплачивать покупки с течением времени, обычно с ежемесячными платежами, которые значительно меньше цены покупки. Взамен потребители платят кредитору проценты.
Система кредитной отчетности позволяет кредиторам определять, какие потребители являются наиболее идеальными заемщиками. Банки и эмитенты кредитных карт отслеживают деятельность потребителей по получению займов и выплатам. Они регулярно делятся этой информацией с агентствами кредитной информации, которые собирают всю кредитную информацию для потребителей в кредитном отчете. Затем агентства кредитной информации предоставляют данные о потребительских кредитах будущим кредиторам, чтобы эти кредиторы могли определить кредитоспособность потенциального заемщика.
Наличие истории своевременного погашения долгов позволяет вам создать хорошую кредитную историю и, в свою очередь, позволит вам занимать больше денег на более выгодных условиях.
С другой стороны, плохое обращение с кредитом затрудняет заимствование денег, поскольку кредиторы могут не захотеть предоставить вам кредит. Те, кто готовы кредитовать потребителей с плохой кредитной историей, как правило, взимают более высокие процентные ставки и комиссионные.
Вы имеете право просматривать свою кредитную информацию и оспаривать любые ошибки с кредитными бюро или организациями, предоставившими данные.
Виды потребительского кредита
Рассмотрите следующие виды потребительского кредита.
Кредит в рассрочку или возобновляемый кредит
Кредит в рассрочку – это фиксированная сумма кредита, которую вы можете использовать один раз, как правило, для конкретной покупки, например дома или автомобиля. Сроки погашения и ежемесячные платежи обычно фиксируются на весь срок действия ссуды, но ваши ежемесячные платежи могут варьироваться, если по ссуде используется переменная ставка.
Возобновляемый кредит предоставляет установленную сумму кредита, которую вы можете брать повторно, пока вы будете соблюдать условия. У вас будет возможность свободно использовать свой кредит при минимальных платежах для погашения непогашенного остатка.
Как рассрочка, так и возобновляемый кредит могут взимать проценты по остаткам, которые вы погашаете с течением времени. Каждый может также иметь дополнительную плату.
Защищенные и необеспеченные
Обеспеченный кредит требует, чтобы вы предоставили актив или активы в качестве обеспечения для получения кредита. Если вы не выполнили кредитное соглашение, кредитор может взять ваш залог и продать его, чтобы оплатить ваш баланс. Ипотека, автокредитование и обеспеченные кредитные карты являются примерами обеспеченного кредита.
Для сравнения, необеспеченный кредит не привязан к активам, которые кредитор может конфисковать в случае дефолта. Необеспеченные кредиты, такие как кредитные карты и кредиты на образование, как правило, имеют более высокие процентные ставки, поскольку кредиторы считают их более рискованными из-за отсутствия залога.
Как получить потребительский кредит
Чтобы получить потребительский кредит, вы должны обратиться к кредитору или эмитенту кредитной карты. Организация запросит у вас личную информацию, чтобы подтвердить, кто вы, и определить, можете ли вы вернуть взятые взаймы деньги. В большинстве случаев кредитор также проверит вашу кредитную историю, чтобы узнать, соответствуете ли вы их кредитным требованиям, а также определить процентную ставку и условия погашения, которые они вам предлагают.
Некоторые виды потребительского кредита получить легче, чем другие. Кредитные карты, например, относительно легко получить, и одобрение приходит иногда в течение нескольких секунд.
Для сравнения, ипотека требует обширной документации, процесса андеррайтинга и может занять больше месяца. В целом, чем больше денег вы занимаете, тем сложнее будет получить ссуду.
Ключевые выводы
Экономист, финансовый аналитик, трейдер, инвестор. Личные интересы – финансы, трейдинг, криптовалюты и инвестирование.
Потребительский кредит
Деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг под процент на личные нужды
Потребительский кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг на личные нужды: например, на покупку бытовой техники или оплату ремонта. Обычно это небольшая сумма, которую выдают на полтора-два года. За пользование деньгами берут процент.
Чтобы оформить кредит, банк и физлицо заключают кредитный договор. В нем прописывают условия предоставления денег: сумму, процент, ежемесячный график платежей, срок выплаты и ответственность заемщика за неисполнение обязательств.
Виды потребительских кредитов
Банки анализируют потребителей и разрабатывают кредитные продукты с учетом их потребностей. Иногда даже создают предложения под конкретных клиентов. Например, следят за расходами и доходами клиентов, которые держат зарплату на счетах в этой кредитной организации, и сразу рассчитывают сумму и условия кредита с учетом дохода.
Потребительские кредиты различаются по цели, виду обеспечения и форме.
По цели. Выделяют два вида кредита, целевые и нецелевые.
Целевые выдают на покупку конкретных товаров или оплату определенной услуги. Например, на оплату образования или покупку ноутбука.
Если сумма небольшая, потребительский кредит оформляют в упрощенном порядке прямо в магазине или офисе — процедура занимает не более получаса. Но деньги на руки выдают редко: как правило, их сразу отправляют на счет продавца или подрядчика.
Нецелевые выдают на любые цели, а деньги перечисляют на кредитную карту или выдают наличными. Риски банка здесь выше, поэтому условия менее лояльные, чем по целевому кредиту: процентная ставка выше, а сумма — меньше.
По виду обеспечения. Если сумма кредита большая, банк может потребовать обеспечение. Например, попросить передать имущество в залог. В случае невыплаты долга заемщиком имущество перейдет к банку.
Другой способ обеспечения обязательств — поручительство. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. В противном случае сумму придется платить самому поручителю.
По форме. Классические кредиты выдают наличными или переводят на лицевой счет. Сумму займа оговаривают заранее и заключают договор, где прописывают все условия. Если деньги перечисляют на счет заемщика, их можно снять без процентов.
Еще можно оформить кредитную карту — это обычная платежная карта, но деньги на ней принадлежат банку. Когда заемщик оплачивает покупки или услуги кредиткой, он берет эту сумму взаймы. С кредитной карты снимать деньги невыгодно: банк начислит проценты за операцию.
На карте устанавливают кредитный лимит — максимальную сумму займа. Ее размер зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика. Обычно на карте есть беспроцентный период: если за это время заемщик полностью погасил задолженность, ему не придется платить проценты банку. Минимальный ежемесячный платеж составляет примерно 3—10% от суммы займа.
Плюсы и минусы потребительского кредита
У потребительского кредита есть преимущества перед другими видами кредитов:
Со всеми минусами и плюсами потребительский кредит — удачное решение, когда деньги нужны здесь и сейчас: оформить его легче, чем другие виды кредита, и можно погасить досрочно.
Как оформить потребительский кредит
Оформить кредит можно в четыре шага: нужно выбрать банк, подать заявку, собрать документы и дождаться решения. Если оно положительное — подписать договор.
Шаг 1. Выбрать банк. Избегайте компаний, которые авансом просят деньги за оформление кредита: так быть не должно. Лучше выбирать крупные банки: линейка кредитных продуктов у них шире, а условия часто лояльнее, чем в небольших кредитных организациях.
Всю информацию о требованиях и необходимых документах банки публикуют на сайте. Там же можно рассчитать ставку и срок кредита с помощью специального калькулятора.
Шаг 2. Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Как правило, в форме на сайте нужно указать паспортные данные, контакты, среднемесячный доход, сумму и срок кредита. Банк проверит кредитную историю и примет решение: выдать кредит или отказать.
Требования к заемщику банк устанавливает самостоятельно, но есть общие правила выдачи кредита. Стать заемщиком может только совершеннолетнее дееспособное лицо в возрасте от 18 лет. Но по факту чаще одобряют заявки заемщикам в возрасте от 21 года до 60 лет.
Обязательное условие — гражданство РФ, временная или постоянная прописка. Иногда банк может потребовать подтверждение дохода. Если заемщик не соответствует базовым требованиям, ему, скорее всего, откажут в выдаче кредита или поднимут процентную ставку.
Шаг 4. Дождаться решения и подписать договор. Потребительский кредит обычно дают на небольшую сумму, поэтому проверка проходит быстро, иногда за несколько минут. Если банк одобрил кредит, нужно подписать договор.
Оформлять страховку при получении кредита не обязательно — это дополнительная добровольная услуга.
Как платить потребительский кредит
Заемщик и кредитор заключают договор, где подробно прописывают права и обязанности сторон, а также условия кредита, в том числе и его погашения.
Как платить. Платеж по кредиту состоит из двух частей — долга и процентов по нему. В зависимости от состава выделяют два вида платежей:
Когда платить. При заключении договора составляют график платежей. В нем прописывают количество выплат, их состав — соотношение основного долга и процентов — и дату, когда нужно внести последний платеж.
Составить график можно самостоятельно: через калькулятор на сайте банка или вручную, когда известны все условия кредита.
Что будет, если не заплатить вовремя. В договоре указывают, что будет, если должник не вернет деньги. Как правило, за каждый день просрочки начисляют пени. Заемщику дают 60 дней: за это время он должен внести пропущенный платеж и сумму неустойки.
Если заемщик скрывается и игнорирует обязательства, банк обратится в суд. Приставы могут арестовать счета и имущество или обратить взыскание на доходы.
Бывает, заемщик больше не может платить кредит — например, потерял работу. Тогда можно попросить банк пересмотреть условия договора. Банки обычно идут навстречу и предлагают альтернативные варианты: например, рефинансирование или оплату только процентов.
Досрочное погашение. По закону заемщик имеет право в течение двух недель после выдачи кредита вернуть всю сумму с процентами без уведомления кредитора.
В остальных случаях нужно уведомить банк за 30 дней до досрочного погашения кредита. Условия досрочного погашения прописывают в кредитном договоре: например, сколько месяцев должно пройти с момента выдачи, есть ли лимиты по суммам.
На что обратить внимание при получении кредита
Перед тем как подписать соглашение, проверьте в кредитном договоре сумму, график платежей, возможность досрочного погашения, размер комиссий и права банка.
Размер выплат. Иногда банк включает в сумму кредита страховку или комиссии, на которые будет начислять проценты.
График платежей. Вот что должно быть прописано в графике: дата погашения, размер ежемесячного платежа, сумма основного долга и процентов, сумма дополнительных услуг, общая сумма выплат.
Размер комиссий. Комиссии взимают за снятие денег и ведение счета, но банки могут брать комиссии за любые дополнительные услуги. Если не узнать заранее, можно переплатить.
Права банка. Порядок взыскания долга и изъятия залогового имущества должен быть детально прописан в договоре. Некоторые банки оставляют за собой право уступки требования по кредиту.
Уступка, или цессия, — это продажа долга другому банку или организации. Например, если заемщик каждый раз задерживает выплаты и вносит меньшую сумму, банк может перевести его в другую организацию — уступить. Тогда ему не придется требовать деньги и ждать оплаты, он получит свою долю от сделки и сможет забыть про этого клиента.
Рефинансирование
Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения предыдущего. Оно позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей и объединить несколько разных кредитов в один.
Перекредитование — способ сохранить чистую кредитную историю и получить более выгодные условия сотрудничества. Банкам это тоже выгодно: так они получают возможность обеспечить возврат долга и дополнительную стабильную прибыль.
Что важно запомнить
Сейчас читают
Кредит
Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок
Дивиденды
Часть чистой прибыли, которую получают владельцы акций или доли в уставном капитале компании
Криптовалюта
Построенная на блокчейне валюта, которая существует только в интернете
Рассылка для бизнеса
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее
© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта
Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе
После подписки вам откроется страница для скачивания