девушка живет в кредит
Психология бедности: почему россияне привыкли жить в долг
Дважды в месяц большая часть нашей страны молится на телефон, ожидая заветное сообщение о зачислении аванса или расчета. Денег с трудом хватает на самое необходимое, изредка можно позволить себе бутылку вина и поход в кальянную или пиццерию в складчину с друзьями. Даже если ты живешь в приличной квартире и нормально одеваешься, складывается ощущение беспросветной бедности. И в этом стоит разобраться подробнее.
Кредитная кабала
Начнем с самого очевидного. Большинство россиян тонет в болоте кредитной зависимости. Так хочется флагманский телефон, ноутбук, мебель новую на кухню. Соблазнительно выглядят предложения о «рассрочке без переплаты», всяческие «0-0-24» и прочие заманчивые сорта сыра в банковских мышеловках. Многие берут кредиты не раздумывая, потому что кажется, что платить 10 тысяч от своей зарплаты в 30 000 — вполне себе приемлемый вариант. Но в этом уравнении теряется одна важная переменная — обязательные платежи.
Разберем на примере. Есть Вася, он живет на съемной квартире и работает SMM-щиком с зарплатой в 30 тысяч рублей. Он решил купить себе новый ноутбук в рассрочку с ежемесячной выплатой в 6000 рублей. Васе кажется, что это подъемная сумма, ведь за вычетом кредита у него останется аж целых 24 тысячи. «Остановись, Вася, подумай!» — кричим мы, но он настроен решительно: уже заполнил бумаги и, счастливый, уносит домой свой новенький ноут. И тут начинаются проблемы. Вася не учел, что он живет в съемной студии: минус 13.000 рублей каждый месяц. Ну вроде осталось 17.000 — нормально же? Держимся? Тут наступила зима, и в квитанцию ЖКУ добавилась +1000 рублей за отопление — с карточки Васи улетает еще 3500 рублей. Остается всего 13.500, шесть из которых Вася должен отдать за свой дьявольский ноут, а на оставшиеся 7500 как-то жить. Месяц. Это мы еще не учли непредвиденные расходы: то зуб заболит, то день рождения у начальника, то унитаз потек… В общем, press F тебе, Вася.
История звучит забавно, но на деле у нас половина страны живет именно так. Кредит на свадьбу, после которой брак уже не в радость, кредит на машину, которую боднули на светофоре, и теперь не закрывается багажник.
В реальности эта попытка жить не по средствам обращается в форменный ад для любого, кто взял необдуманный кредит, который не сможет безболезненно выплачивать. Подъемная для тебя сумма, по мнению экспертов, — максимум 30% от твоего дохода за вычетом обязательных платежей. Иными словами, чтобы остаться на плаву, Васе нужно было выбрать ноутбук подешевле. Если ориентироваться на формулу с 30%, оптимальный ежемесячный платеж для Васи не должен превышать 4050 рублей. Однако мы думаем, что и с остатком в 9450 рублей он разницы особо не почувствует. Так что, как ни крути, самый надежный способ обезопасить себя от кредитов — не брать кредиты.
Синдром бедняка
Кроме кредитной зависимости у нашей страны есть еще один бич — отсутствие сформированной культуры среднего класса. Эксперты «Российской Газеты» (официальная газета Правительства РФ, ну, ты понял) утверждают, что за последние 19 лет разрыв в доходах между самыми высокооплачиваемыми и низкооплачиваемыми работниками сократился с 34 до 13 раз. В действительности же мы видим падение реальных доходов населения и растущее количество бедняков. Множество людей с трудом выживают на МРОТ, и это страшная проблема. Но почему-то те люди, которые получают по 30-40 тысяч в месяц и, казалось бы, могут считаться «средним классом», тоже ощущают себя нищими. В чем причины? Разбираемся.
Бедность, гудбай!
Виной всему тонкая смесь проблем экономики и социальной психологии. Россиян в силу особенностей менталитета не устраивает европейская концепция «жизни по средствам»: мы жаждем носить дорогую одежду, ездить на машинах, которые не в состоянии финансово содержать, хвастаться перед знакомыми новыми обоями и роскошными церемониями юбилеев и свадеб. Планирование бюджета у нас, как правило, ограничивается подсчетами в духе: «3000 — коммуналка, 5000 — на продукты, остальное — непонятно куда». В этом «непонятно куда» обнаруживаются еда из доставки, ленивые поездки на такси и куча ненужной ерунды, без которой спокойно можно обойтись.
Все, что позволяет нам почувствовать себя немного богаче, значимее и ближе к той самой «лакшери-жизни», на самом деле делает из нас бедняков, которые не заботятся о своих финансах и не планируют ничего на обозримое будущее — потому что на это нет денег. Ощущение «жизни сегодняшним днем» заставляет нас наполнять свое настоящее иллюзией финансовой свободы и роскоши. «Сегодня я куплю эту кофту из Massimo Dutti, потому что могу. Ничего, поем остаток месяца кашку, заодно похудею», — рассуждает студентка Маша. «Возьму кредит на Тойоту, машина надежная, статусная. Все лучше, чем ездить на отцовской девятке. Да, тяжело, а кому сейчас легко?» — думает менеджер Дима. В результате денег нет у обоих — никогда и ни на что. Ни на путешествия, ни на хороший досуг, ни на недвижимость, ни на бизнес.
У вас стабильность отклеилась
Очень банально, однако многие отказываются признаться себе в том, что им страшно покинуть свою обычную, ненавистную и скучную работу со стабильной зарплатой в 40 тысяч рублей. Ведь неизвестно, к чему приведет перемена, велик риск облажаться и обнищать окончательно. Поэтому сотни, тысячи клерков в унылых рубашках плетутся к 9.00 в офис, прокручивая в голове под героические песни свою несуществующую жизнь, в которой они известные бизнесмены, певцы и писатели, дающие интервью Юрию Дудю. Проще оставить все это в мечтах, чем набраться мужества и попробовать изменить свою жизнь к лучшему, тщательно планируя расходы, график и прилагая усилия, чтобы жить полной жизнью. Держаться за нелюбимую работу из страха что-то поменять — это один из первых признаков синдрома бедняка.
Мне бы быстренько
Наш народ адски любит халяву: это отразилось даже в русском фольклоре. Скатерть-самобранка и всяческие волшебные рыбы, одаривающие несметным богатством, — тому подтверждение. Человек с синдромом бедняка не только боится потерять стабильную работу, но и ждет «удачного случая»: крутой вакансии с огромной зарплатой, смерти внезапно отыскавшегося родственника с богатым наследством, лотерейного билетика или другого билета в счастливое будущее. Случай, скорее всего, не наступит никогда, а мечты о собственной квартире и путешествии в Швейцарию так и останутся мечтами. Важно уяснить: ты уже не студент, и халява не придет.
Что делать?
Самый главный и надежный способ упорядочить свои кровные — повысить общую финансовую грамотность. Если ты будешь знать все о личном бюджете, заведешь привычку считать деньги, сделаешь над собой небольшое волевое усилие и начнешь правильно планировать покупки и прочие расходы — сам не заметишь, как в кошельке будет оставаться больше денег в конце месяца. А еще запомни несколько простых истин:
Кредитная зависимость: отчего она возникает и как от нее избавиться
В России на одного заемщика приходится в среднем 1,6 кредитного договора: более трети заемщиков берут второй кредит. Психолог Марина Куликова рассказывает о внешних и внутренних факторах, затягивающих человека в кредитную пропасть, объясняет, при чем тут оральная фиксация психологического развития, и дает рекомендации тем, кто понимает, что не в состоянии закрыть долг перед банком
Поделиться:
Кредит за кредитом: как это бывает
У одной девушки все было хорошо: привлекательная внешность, высшее образование, работа, молодой человек, своя квартира. Ей выдали на работе новую зарплатную карту, но не дебетовую, как чаще бывает, а кредитную. Уже через пару месяцев раздался звонок из банка: овердрафт в 100 тысяч рублей. Из банка девушка ушла с новым кредитом на сто пятьдесят тысяч рублей, сто из которых ушли на погашение овердрафта.
Через полгода ей пришлось взять еще один кредит, уже на триста пятьдесят тысяч, чтобы вернуть те сто пятьдесят, плюс проценты, страховки и прочее.
Через полтора года она должна была снова брать кредит — на один миллион триста пятьдесят тысяч рублей. Вся зарплата девушки уходила на погашение кредита, и жить оставалось не на что. В конце концов она легла в больницу с нервным срывом.
Она рассказывала, что не понимала, как «влипала» в очередной кредит, и ей казалось, что взять еще один кредит, чтобы отдать старый, было единственным выходом. Вроде бы никаких особенных приобретений она не делала, деньги куда-то просто распылились — сознание полностью вытеснило все происходившее с ней в те месяцы.
Потеряв из-за проблем со здоровьем свою работу, она лишилась возможности платить по кредитам. Ее дело лежит в суде уже больше года — кредит оказалось гасить некому, но ей пытаются помочь взрослые родственники.
Вот еще одна история. Молодой человек решил купить машину — в кредит. У него был стабильный заработок, но своих финансовых возможностей он не рассчитал. Он был уверен: если не хватит денег на выплату по кредиту, он вернет машину, и все. Через некоторое время машину действительно забрали, а кредит, обремененный штрафами и пенями, остался. Его родители уже отдали банку сумму больше, чем стоимость машины, на которой сын ездил пару месяцев, но до сих пор не расплатились.
Наконец, одного вполне зрелого человека попросили выступить поручителем, и он разрешил использовать свою квартиру в обеспечение кредита для родного брата. Брат по кредиту не расплатился, а у нашего героя было что забрать.
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент»
Почему люди попадают в такие истории
Люди, которым было трудно выжить на зарплату, были всегда. Они стреляли трешку до пятницы, были вечно кому-то должны. Если им везло, то планирование семейного бюджета целиком и полностью брал на себя их муж или жена.
Мы выскочили из советской эпохи, как пробка из шампанского, но в нашей памяти остались тотальный дефицит и зависть к западному изобилию товаров. Предел мечты у нас был — попасть в супермаркет, в котором есть все. Со временем жизнь стала налаживаться, в начале 2000-х нам рассказали, что хорошо жить, как героиня сериала «Секс в большом городе»: пускай без собственной квартиры и иногда с долгами, зато с выдающейся коллекцией дорогих туфель. Так закредитованность стала общественным явлением и культурологическим феноменом.
Поведенческая теория говорит о том, что в человеке можно развить мотивацию и самоконтроль с помощью упражнений, подкрепляемых ценными вознаграждениями. Глубинно-ориентированная психология предлагает не столько качать «мышцу» воли и учиться откладывать удовольствие, сколько искать мотивы и нащупывать эту самую «мышцу».
Способность откладывать удовольствие формируется в самом раннем детстве — это было выяснено в ходе известного эксперимента стэнфордских ученых, известного как «зефирный эксперимент». Детям 4–6 лет предлагали выбор между одним небольшим вознаграждением, предоставляемым немедленно (один зефир), и увеличением награды вдвое, если они смогут терпеливо ждать ее в течение короткого периода, во время которого экспериментатор покинул комнату, чтобы вернуться после ожидания. Терпеть ради возможности съесть два зефира нужно было немного — 15 минут, но дети не знали, сколько им ждать. Меньшинство испытуемых съедали сладость сразу же, без раздумий, остальные терпели, как могли. Примерно третья часть детей дождались вознаграждения.
Ученые отследили судьбу группы людей, которые в детстве участвовали в «зефирном эксперименте»: спустя десять лет дети, которые смогли растянуть удовольствие и дождаться второго зефира, оказались более компетентными подростками (со слов их родителей), потом показали лучшие результаты выпускных школьных тестов, и в целом их жизнь складывается более благополучно. Но их способность контролировать свою реакцию на соблазны обусловлена быстрой реакцией префронтальной коры головного мозга. Впрочем, есть методики ее развития, и не одна лишь префронтальная кора является ключевым фактором ваших отношений с банком.
Психологические причины закредитованности
В корне проблемы закредитованности лежат синдром зависимости, оральная фиксация и не пройденная сепарация. Зависимый человек дефицитарен. Он не может жить без чего-то для себя важного: без другого человека, алкоголя, азартной игры или других вещей, которые не являются необходимыми для жизни других людей.
Зависимому человеку плохо наедине с собой. Его не устраивает мир, в котором он живет, и сам он кажется себе недостаточно хорошим.
Зависимые от денег люди могут испытывать тоску, когда не делают покупок. Радость возникает от осознания самой возможности потратить деньги. В этом они видят свою власть, свою потенцию, хотя на самом деле это скрытый механизм компенсации собственной дефицитарности. В доме зависимого человека покупки надолго не задерживаются. Одежда выбрасывается сумками или раздаривается для того, чтобы появилась возможность купить что-то новое.
Оральная фиксация психологического развития происходит так. Голодный младенец не умеет ждать кормления. Он не знает, что мать в конце концов придет и даст ему грудь. Если мать укладывает его спать голодным или кормит строго по часам, а не когда ребенок действительно голоден, ее ребенок не учится ждать, потому что не уверен в том, что его рано или поздно все-таки накормят, и помнит свой негативный опыт засыпания голодным. Только ребенок, уверенный в том, что мать накормит всегда, может спокойно ее дождаться. Такой ребенок в дальнейшем легко тренирует силу воли и умение откладывать удовольствие. А голодный и не верящий в добро ребенок не в состоянии отсекать волей тревогу и беспокойство.
Кормить ребенка — не только давать ему бутылочку или грудь. Это еще брать ребенка на руки, когда он тревожится, успокаивать.
Позже, когда ребенок начинает бегать и отделяться от мамы, он проходит важный период сепарации, то есть учится самостоятельно справляться со страхами и тревогами. Развитию этих навыков обычно мешает гиперопека. «Голодный», тревожный и несамостоятельный ребенок, став взрослым, не может терпеть отсутствия благ или просто стесненных обстоятельств и не умеет самостоятельно с ними справляться, он все приносит «маме» — разбирайся, мол, сама. Вот почему в двух из трех историй, рассказанных в начале, возникают фигуры родителей и других родственников, которые берут на себя обязанности по выплате долгов.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз
Глубинная причина возникновения зависимости — тревога по поводу ресурса жизни, сформированная в раннем детстве. Перестроить мировосприятие таких людей практически невозможно, но стараться это делать все равно надо. Общая пессимистичность по поводу жизни остается у них навсегда. Она преодолевается (уменьшается) только длительной и глубинной терапией.
«Голодный ребенок», став взрослым, остается голодными: ему хочется попробовать как можно больше, просто взять, без соблюдения условий, без борьбы за приз. Это первая причина появления в его жизни неприятностей с кредитами. Таких «голодных» сейчас целое поколение. Это дети родителей постсоветского периода, выкормленные по графикам советской педиатрии, выращенные на зависти к западному изобилию и мотивированные историями Кэрри Брэдшоу.
Кроме вышеописанных причин у зависимости есть и органическая причина: центры удовольствия мозга не стимулируются в достаточной степени, поэтому человеку необходим дополнительный допинг. Также есть мнение, что зависимость передается генетически.
Кредитная зависимость является аддикцией, поэтому сделку, заключенную с банком, можно оспорить, пройдя судебно-медицинскую экспертизу. Однако люди либо не знают о такой возможности, либо не хотят (побаиваются) связываться с психиатрами и предпочитают избегать такого сценария решения проблемы.
Банки не заинтересованы в усложнении процедуры выдачи кредита, поэтому справка из психоневрологического диспансера при получении кредита в миллион рублей сейчас не требуется.
Как избежать закредитованности
Жизнь в кредит. Что по мнению психологов чувствует должник?
Примерно 20 % людей, которые обращаются к психологам и психотерапевтам, не умеют выстраивать финансовый поток и залезают в долги.
51 % россиян имеет непогашенные кредиты
34 % заёмщиков считает, что смогут расплатиться по кредиту с большим трудом
На 12 % за два года выросло количество респондентов, которым трудно платить по кредитам
Задолженность россиян по кредитам
На 1 января 2018 года — 12 трлн руб.
На 1 января 2019 года — 14,8 трлн руб.
На 1 июля 2019 года — 16,2 трлн руб.
Статистика ежемесячно рассказывает о росте задолженности и количестве заёмщиков, которые не могут выплатить кредиты. Однако она умалчивает, как себя чувствуют люди, которые каждый месяц выплачивают долг. Что думают психологи по этому поводу?
По мнению психолога и автора образовательных программ Евгении Дар, большинство людей, взявших кредит зацикливаются на негативе, у них формируется новая установка «я не могу себе этого позволить», что только ухудшает ситуацию.
Заёмщик чувствует себя как в клетке, перекладывает ответственность за свою жизнь на отговорки: «Я же всё равно не могу, как жаль».
Для любого человека быть должным — значит находиться в состоянии стресса, причём длительного, потому что кредиты берут не на один день. Такой стресс сопровождается чувством тревоги, страхом, что не получится погасить долг вовремя, неуверенностью в своих силах.
Он выходит из зоны комфорта. Образ жизни меняется не в лучшую сторону. Основная часть доходов теперь уходит на погашение кредита. Должник начинает отказывать себе в привычных приятных или даже необходимых вещах:
Заёмщик как бы делает шаг назад. У него может появиться бессонница, настроения нет, желания отсутствуют, чувства замораживаются. И начинается жизнь человека в футляре, который подсчитывает каждую копейку. А зачастую начинаются проблемы с алкоголем и наркотиками.
Но самое неприятное — в конце концов после удачного погашения кредита человек не почувствует радости или облегчения, а скорее всего впадёт в депрессию.
Даже, если вы купите дом своей мечты, к этому моменту произойдёт эмоциональное выгорание. Потому что состояние стресса, которое сопровождало вас с момента взятия на себя долговых обязательств, разрушило способность радоваться хоть чему-либо. Выход один – поход к психологу, который научит заново радоваться жизни.
Но, к сожалению, мало тех, кто после изматывающей кредитной истории обращается за квалифицированной помощью. Психология человека такова: что сам впутался – сам виноват. Наш менталитет и воспитание никто не отменял.
Долговые обязательства требуют стабильного дохода. Это сказывается на отношении к работе. Заёмщик сильнее боится увольнения. Он будет терпеть переработки, плохие условия, но не решится уходить.
Психотерапевт Мария Михайлова считает, когда уровень жизни падает из-за ежемесячных платежей и ещё сильнее ухудшается материальное положение, у человека усиливается тревога и появляется постоянный страх за будущее.
Проблемы могут копиться годами. Однажды человек почувствует свою беспомощность, что послужит толчком к депрессии.
Бороться с последствиями закредитованности тяжело. Поэтому психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, особенно небольшой. Нельзя ли накопить или занять у друзей?
Если кредит уже есть и платить его тяжело, то надо заняться поиском ресурсов. И лучше начать этот поиск с планирования бюджета, учёта расходов за месяц. Это, по мнению Марии Михайловой, снизит тревогу.
Психолог Евгения Дар советует:
Человеку в состоянии погашения кредита нужно всегда помнить, для чего он это делает и думать о результате. Чтобы развиваться, полезно выходить из зоны комфорта. Кредит позволяет это сделать, но при этом нужно формировать самодисциплину и осознанное самоограничение ради лучшего. Тогда жизнь будет счастливой и размеренной.
Не все психологи единодушны во мнении, что кредиты приводят к стрессу и влияют на психическое состояние человека. Ведь сейчас кредиты стали неотъемлемой частью финансовой сферы. Если 10 лет назад люди переживали по поводу кредита, когда его необходимо было взять, то теперь негативное влияние практически сводится к нулю.
Наибольшее негативное влияние на состояние человека, взявшего кредит, оказывает его психотип, считает психолог Александр Бодров. Сам факт наличия кредита может лишь частично усиливать проявление психотипа, но не являться спусковым механизмом запуска негативного состояния.
На психотерапию приходят с вопросом о том, как перестать тревожиться без оснований. Наличие кредита — лишь один аспект из целого комплекса потенциальных причин для проявления симптома тревоги.
Зачастую в ходе психотерапии обнаруживается, что реальная причина негативного состояния кроется гораздо глубже. И после работы с психологом или психотерапевтом эта тревожность становится управляемой и перестаёт беспокоить.
имея кредиты очень сложно пойти к психологу, так как удовольствие это не из дешевых))
Смотря какой кредит) Для некоторых 2-3 тысячи за прием психолога (а это средняя цена для Москвы) намного меньше ежемесячного платежа по кредиту и ситуацию не изменят. Но это касается людей с высоким доходом, но и большими долгами.
Остальным же остается идти к психологу спустя много лет, когда финансовая ситуация наладилась, а страхи и депрессия никуда не ушли.
Жаль, что у нас помощь психотерапевта не входит в ОМС. Жить было бы намного проще.
В Спортлото не пишите?
если верить новостям, то вроде как начинают шевелиться и принимать меры, что бы не раздавать кредиты всем подряд, но ситуацию общую это явно не исправит
Мне не совсем понятен момент вот этот «психологи советуют хорошенько подумать, прежде чем брать кредит, особенно небольшой. Нельзя ли накопить или занять у друзей?». Разве лучше занимать у друзей? Я предпочитаю этого не делать. Мне кажется это портит отношения или по крайней мере есть риск их испортить. Если мне нужны деньги, то я лучше возьму небольшой кредит тут и близкие и знать не будут.
Как себя чувствуете?
— Не беспокоюсь по этому поводу.
На рынке найма персонала много проблем. Часто поиск сотрудников превращается в затяжное уныние и не приводит к улучшению состояния дел. Почему бизнесу так сложно найти подходящих людей?
Одинокие женщины и ипотечный капкан
Хотя со времени распада Советского Союза прошло не так уж много времени, но положение российской женщины сегодня изменилось весьма существенно по сравнению с советским периодом. При этом сложилась несколько парадоксальная ситуация. Казалось бы, что сегодня у женщин, которые живут по принципу «я всего в этой жизни добьюсь сама» – гораздо больше возможностей. На самом деле подобная ситуация характерна только для очень небольшой прослойки женского населения – для большинства женщин ситуация по сравнению с советскими временами резко ухудшилась.
И вот на эту тысечедолларовую зарплату (а часто и еще меньшую) одинокая женщина должна обеспечить себя всем необходимым. При этом ничего бесплатного в этой жизни ей почти никто не дает и не обещает. Даже формально бесплатные услуги в сфере образования и медицины по факту оказываются платными. В такой ситуации решающим моментом в более-менее успешной реализации жизненной стратегии одинокой женщины является наличие у нее жилплощади. Если у нее есть в собственности (на условиях социального найма) квартира (обычно доставшаяся от предков), то можно плюнуть на этих ничтожных и никчемных мужиков и строить свою жизнь, опираясь только на свои силы, а вот если нет. Если нет жилья, то женщин на определенном этапе их жизни подстерегает искусно расставленная западня, в которую они наверняка попадут. И как в любой западне — ничего хорошего их не ждет. А попасть в ловушку очень просто: нужно пойти в банк и взять ипотечный кредит на покупку квартиры.
На самом деле птица оказалась в клетке и хоть она и певчая, вероятнее всего ее ждет судьба обычной курицы — ее зарежут. Фигурально выражаясь, конечно.
Итак, почему нельзя влезать в ипотеку на длительный срок при маленькой зарплате? И тем более нельзя, если вы одинокая женщина.
Примерно с 2007 года цены на жилье в российских городах просто запредельные — они выше, чем в большинстве европейских стран в сопоставимых населенных пунктах, а наши зарплаты, как правило, недотягивают до европейских — и существенно. Будучи несколько раз в Праге, я постоянно сравнивал цены на жилье там с ценами в Екатеринбурге (города вполне сопоставимы по численности жителей, но совершенно различаются по качеству жизни). При этом цены на жилье в Екатеринбурге выше, выбор жилья в разы меньше, а средняя зарплата екатеринбуржцев примерно на 50 процентов ниже, чем у пражан.
Первое. Доходы у заемщика по различным причинам могут резко снизиться — настолько, что если их и будет хватать на выплату ежемесячного ипотечного платежа, то на все остальное будет явно недостаточно (вынужденная смена работы, снижение зарплаты без смены работы, болезнь, инвалидность и т.п.). Таким образом, женщина живущая в своей квартире, и получая зарплату или пособие достаточные для нормальной жизни, фактически скатится к нищенскому существованию.
Второе. Обязанность платить каждый месяц немаленькую сумму банку серьезно ограничивает возможность для женщины-заемщицы сменить работу. Новая работа может быть лучше прежней по всем параметрам, но если за нее платят хотя бы на несколько тысяч рублей меньше — она не подойдет.
Третье. Купленная в ипотеку недвижимость ограничивает возможности человека по переезду на другое место жительства. Она находится в залоге у банка, что усложняет ее продажу и снижает ее стоимость на рынке. Продать ее возможно, если будет согласие банка, а оно будет в том случае, если банку будет возвращен кредит, но чтобы вернуть кредит, нужно получить деньги с покупателя! В общем, продать заложенное банку жилье можно, если сильно постараться (т.е. это настоящий «геморрой»), но получить какой-то доход с этой операции трудно. Таким образом, возможный переезд (например, связанный с новой более высокооплачиваемой работой) сдерживается тем, что никаких финансовых средств на переезд и обустройство на новом месте после продажи жилья у человека не будет.
Четвертое. При возникновении острой необходимости обзаведения потомством, на что многие женщины решаются и при отсутствии постоянного партнера, одинокая ипотечница десять раз подумает, прежде чем родить. Рождение ребенка угрожает выплатам по ипотечному кредиту, а, следовательно, должно быть отложено. На годы ближе к пенсии.
Шестое и самое главное.
Человек, повесивший себе на шею ипотеку, становится особенно беззащитен во время экономических кризисов. Это главная причина, почему долгосрочные кредиты брать ни в коем случае нельзя. Во время экономического кризиса обязательно происходят следующие события: множество людей теряют работу из-за банкротств компаний и сокращения работников на работающих предприятиях, а те, кто не потерял работу — теряют в доходах, что неизбежно приводит к разорению множества людей, взявших кредиты. Во время кризиса также падают цены на недвижимость — это значит, что банк, забравший у неплательщика по кредиту заложенное имущество, и продавший его, вполне вероятно получит сумму меньше, чем долг заемщика по этому кредиту.
А вот теперь самое интересное для всех ипотечных заемщиков. В срок до 2015 года вероятность начала сильного и долговременного экономического кризиса в России со всем букетом неприятностей ему сопутствующим составляет никак не меньше 50 %, а до 2020 года эта вероятность увеличивается практически до 100%. Здесь есть и чисто экономические объективные причины и субъективные политические, которые нет смысла в этой статье рассматривать — тем людям, которые иногда выглядывают из своей норы и интересуются, что происходит в стране и в мире, они известны.
И вот пришел кризис и каков же план «Б» заемщика, не выплатившего кредит и потерявшего работу? При кризисе, который длится годами, никакого плана «Б» у заемщика быть не может — если государство прямо не поможет такой категории людей (а государству и помогать-то будет практически нечем), то они вдобавок к потере работы (или существенной потери заработка) потеряют свое жилье и вполне возможно останутся должниками у банка. А это, как показывает зарубежный опыт, почти полный жизненный крах.
Если все мной перечисленное не пугает потенциальную ипотечную заемщицу, скажу еще пару слов про совершенно негодную жизненную стратегию одинокой женщины, которая решается на покупку жилья в ипотеку.
Конечно, логика принятия одинокой женщиной решения залезть в ипотечную петлю понятна. Если ты снимаешь квартиру (комнату), то ты безвозвратно тратишь свои деньги, а здесь — выплачивая ипотечный кредит — ты живешь в своей квартире, а деньги идут в ее оплату. Все вроде логично, но испытания жизнью эта женская логика не выдержит.
Так что же делать бедным женщинам, разочаровавшимся во всем и во всех в создавшихся социально-экономических условиях?
На самом деле есть более приемлемые жизненные стратегии для одинокой женщины под тридцать, разочаровавшейся в жизни и решившей идти далее в гордом одиночестве.
Первая стратегия — подходит для тех, кто решил завязать с мужиками полностью и дал обет целибата.
Заключается эта стратегия в том, что вместо главной цели «приобретение квартиры в собственность здесь и сейчас» ставится другая цель: «резкое увеличение доходов». Поскольку квартира — это недостижимая роскошь при существующем уровне доходов, то значит купить ее сейчас невозможно. Жилье придется снимать и дальше, а чтобы купить квартиру в обозримом будущем — следует увеличить свои доходы. Для этого, возможно, придется сменить род деятельности на более доходный (например, перейти в сферу рекламы или подобную ей, где возможно получать неплохую зарплату, вполне достаточную для покупки и квартиры, и автомобиля в перспективе 5-10 лет). Возможно, что нужно заняться каким-либо бизнесом. Главное — не сидеть на том месте, которое не дает необходимых доходов. При реализации этой стратегии, следует обязательно помнить, что без кризисов в ближайшее время в России не обойтись, а в кризис нужно входить подготовленной — с запасом денежных средств в разной иностранной валюте. Когда будет кризис — будет и резкое снижение цен на жилье, а если вы имеете накопления, то приобретение квартиры становится вполне реальным. Все нужно покупать вовремя: одежду покупать во время сезонных скидок, жилье — в период кризисов.
Для этих женщин следует устроить перезагрузку своей операционной системы. Любая женщина, добравшаяся до своего критического возраста, знает столько, что кажется еще чуть-чуть — и у нее голова лопнет от избытка информации. На самом деле все ее «знания» в некоторых областях — это просто ненужный мусор. Как операционка на компьютере часто зависает от излишнего загрязнения операционной памяти, так и женская голова работает неправильно из-за всякого лишнего барахла.
Расчет — это признак разума. Отвергая его в таком важном деле как вступление в брак, одинокая женщина как раз и загоняет себя в тупик, из которого нет никакого приемлемого выхода: замуж она согласна только по большой, просто неземной любви, которой нет ни к кому из окружающих (что вполне естественно, потому что такая любовь только в кино), денег у нее на покупку жилья нет, жить где-то надо, часы тикают, снимать чужое жилье надоело, возвращаться к родителям в глухомань не хочется. И тут она находит выход — ипотека!