для каких видов страхования не существует контрибуционных прав

Для каких видов страхования не существует контрибуционных прав

Статья 32.9. Виды страхования

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(введена Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

1. В Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:

(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование:

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков;

24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

(пп. 24 введен Федеральным законом от 25.12.2012 N 267-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

(см. текст в предыдущей редакции)

Источник

«Деятельность страховых брокеров должна выходить за рамки посредника»

— Взаимодействие со страховыми брокерами становится все более популярным. Можете дать оценку этому сегменту рынка?

— Рынок страховых брокеров в России несколько специфичен и отличается от общепринятого понятия брокерской деятельности. В классическом варианте — это представитель клиента, который действует исключительно в его интересах. Это отличает брокера от агента. Брокер интересуется потребностями клиента и выбирает из множества продуктов именно тот, который наиболее всего удовлетворяет запрос клиента, или даже формирует для него индивидуальный эксклюзивный продукт. Брокерская компания — это структура, включающая целый штат квалифицированных сотрудников в сфере страхования, которые являются независимыми экспертами в своей области. Агент же представляет определенную страховую компанию и является распространителем ее продуктов. Специфичность российского рынка в том, что отечественные брокеры — это чаще всего дочерние организации банков, которые обслуживают только своих клиентов и сосредоточены на взаимодействии со страховыми компаниями, аккредитованными в этих же банках. Либо это бывшие успешные агенты, которые наработали неплохую клиентскую базу юридических лиц и за счет этого выросли в более крупную структуру. Последние, как правило, работают исключительно с юридическими лицами.

Юридические лица, особенно крупный бизнес, уже ощутили все преимущества работы с брокерами и все чаще пользуются их услугами. Однако физические лица до сих пор, как правило, обращаются напрямую в страховую компанию.

В СБ Оптимум мы выстраиваем работу в рамках классического брокера — идем от клиента к формированию лучших для него предложений. Для нас важно не только закрыть сделку здесь и сейчас, но и выстроить долгосрочные взаимоотношения, дать повод рекомендовать нас своим знакомым и обращаться к нам снова и снова.

СБ Оптимум — независимый универсальный страховой брокер. Лицензия ЦБ РФ на осуществление брокерских услуг СБ №4366 от 28 июля 2020 года.

СБ Оптимум оказывает широкий спектр брокерских и консалтинговых услуг в сфере страхования, перестрахования и риск-менеджмента как корпоративным, так и розничным клиентам.

СБ Оптимум — член Ассоциации профессиональных страховых брокеров, работает на всей территории России и сотрудничает с ведущими страховыми компаниями. Компания не участвует в капитале страховщиков и не связана ни с одним из них преимущественными обязательствами.

— Чем обращение к страховому брокеру выгодно отличается от прямого сотрудничества со страховыми компаниями? Каков набор дополнительных услуг?

— Основное преимущество работы с брокером — это широкий выбор предложений и возможность получения качественной консультации по каждому из них. Это не безликие расчеты, которые клиент получает, например, на сайтах-агрегаторах страховых услуг. Ну и главное — это экономия времени и денег. Брокеры, несмотря на то что работают за комиссионное вознаграждение по договору страхования, действительно могут предложить более выгодные условия клиенту. Для брокеров страховые компании предоставляют условия не под единичного клиента, а оценивая их клиентский портфель. Поэтому страховой тариф для конечного потребителя, как правило, ниже. Кроме того, если вы будете самостоятельно искать лучшее предложение, то потратите огромное количество времени на общение с разными страховыми компаниями, а при обращении к брокеру вы единожды предоставляете вводную информацию и оперативно получаете сразу несколько предложений. Наконец, важное преимущество — это сервис. Набор услуг зависит от конкретного брокера, но, как правило, это сопровождение при наступлении страхового случая, в том числе с юридической поддержкой при необходимости, помощь в подготовке необходимых документов на выплату, подача самих документов через брокера, консалтинговые услуги.

Например, мы в СБ Оптимум делаем акцент на привлечении не только юридических, но и физических лиц, для этого у нас сформирована широкая продуктовая линейка, и мы интересны для сотрудничества индивидуальным страхователям. Находясь в постоянном взаимодействии со страховыми компаниями, мы имеем доступ к новейшим предложениям на рынке, а также сами создаем новые продукты. Все наши сотрудники, от специалиста по продажам до юриста, имеют опыт работы в крупнейших страховых компаниях. Эта экспертиза позволяет нам выстроить качественное сопровождение клиента: от расчета стоимости страхования до урегулирования убытка.

— С каким количеством страховых компаний вы работаете? По какому принципу вы выбираете партнеров?

— На данный момент мы работаем более чем с 30 страховыми и сервисными компаниями. Мы формируем предложения не только в рамках страховой защиты, но и предлагаем такие сервисные продукты как, например, телемедицина, помощь на дороге, онлайн-дизайн. Основными критериями для сотрудничества являются финансовая устойчивость компаний, грамотная и актуальная продуктовая линейка, технологичность компании.

— Кто входит в вашу команду? Какие навыки сегодня необходимы для успеха в этом сегменте страхового бизнеса?

— В нашей команде работают профессионалы с многолетним опытом в прямых продажах с физическими и юридическими лицами, они знают все «боли» клиента, умеют развивать партнерские и агентские продажи, могут настроить процесс взаимодействия максимально продуктивно, разбираются во всех этапах выпуска продукта — от создания до реализации. Мы все говорим на одном языке, и это позволяет нам быть успешными в своей отрасли.

Я считаю, что личные критерии успеха сегодня — это умение быть гибкими, креативными, тонко чувствовать клиента и партнера, а самое главное — постоянно совершенствоваться и развиваться в сопутствующих направлениях. Уже недостаточно просто хорошо знать страховой продукт. Нужно, в том числе, разбираться в юридических аспектах деятельности своего клиента, налоговом законодательстве, инвестициях, маркетинге, ИТ, прокачивать свои социальные навыки.

— Как вы оказались в этом бизнесе?

— Меня не взяли работать официанткой!

Будучи студенткой третьего курса очного отделения я искала временную работу в период летних каникул. Это было почти 16 лет назад, и работа в кафе казалась единственным доступным вариантом подработать. Нашла в газете пару-тройку предложений, пообщалась с представителями, но нанимать меня никто не пожелал. И тут на глаза попалось объявление о вакансии в страховом агентстве. Конечно, они искали сотрудника на длительный срок, но я решила, что необязательно им сообщать о том, что в конце августа я их планирую покинуть. Я прошла собеседование, и в тот же день была принята на работу. А к сентябрю я поняла, что скорее покину институт, чем страхование. Меня затянуло! Это было невероятно, казалось, что ничего интереснее просто не существует. На работу я шла с улыбкой. В течение этих 16 лет менялись компании, направления, проекты, но драйв от работы по-прежнему со мной.

Надежда Кириевич — руководитель блока розничных продаж СБ Оптимум. Опыт работы в крупнейших страховых компаниях более 15 лет в рамках развития продаж в прямом, агентском каналах, а также в банкостраховании.

В СБ Оптимум возглавляет розничный блок, в обязанности которого входит взаимодействие с кредитными организациями по модернизации продуктовой линейки комиссионных продуктов для физических лиц, привлечение к сотрудничеству иных, нестраховых, посредников, подготовка индивидуального продуктового наполнения, запуск и поддержка продаж страховых и сервисных продуктов.

— Как вы оцениваете популярность страховых услуг? Выросло ли доверие к этому сервису? Есть тенденция к осознанному страхованию рисков?

— Популярность растет, но, к сожалению, крайне медленными темпами. Я не беру сейчас в расчет уровень проникновения страхования в целом, зачастую это связанные с кредитом продукты. Популярность все-таки стоит оценивать по осознанным, а не вынужденным покупкам. А осознанно это происходит чаще тогда, когда человек уже столкнулся с бедой. Например, у него сгорел незастрахованный дачный домик, угнали автомобиль. После таких случаев обычно начинают страховаться. Плюс внедрение обязательных видов страхования, как ОСАГО, несомненно наглядно показывает, как можно цивилизованно решать финансовые споры между незнакомыми людьми, чего почти не случалось между участниками ДТП ранее. ОСАГО потянуло за собой понимание продукта КАСКО. И теперь каждый владелец нового или просто дорогого авто не обходится без этого полиса. Если ваш ребенок участвует в спортивных соревнованиях, то его не допустят к ним без страхового полиса от несчастных случаев; и покупая полис для ребенка, вы начинаете задумываться и о страховании собственной жизни.

Также росту популярности способствует развитие финансовой грамотности в целом, меняются поколения, подходы к тому, как распоряжаться средствами, и страхование как инструмент набирает все больше баллов.

Но, повторюсь, темпы все же низкие. И здесь как негативный фактор можно отметить неправильные продажи. Например, при ипотеке клиенту часто не разъясняют условия и благую цель продукта, а просто ставят перед фактом о необходимых дополнительных расходах.

— У вашей компании есть оригинальные продукты. Что включает ваше предложение по защите от COVID-19?

— Наше предложение — это возможность получить финансовую поддержку в случае госпитализации с коронавирусом, ухода из жизни застрахованного из-за COVID-19, а также неограниченные дистанционные консультации врачей различных специальностей и психологов (телемедицина). Мы считаем этот сервис важной составляющей продукта, так как это позволяет справиться со стрессом и паникой, получить консультацию от квалифицированных специалистов, составить грамотный план действий при обнаружении симптомов заболевания.

— Вы также запустили онлайн-сервис по дизайну интерьеров. Насколько широко может распространяться деятельность страховых брокеров, на ваш взгляд? Каковы планы развития компании?

— На мой взгляд, сегодня деятельность страховых брокеров должна выходить за рамки посредника в приобретении страхового полиса и дальнейшего его сопровождения. Мы должны оказывать все больше сервисных услуг, упрощать жизнь клиента «околострахования». Как это работает. Например, дизайн-услуги в режиме онлайн. Клиент приобретает квартиру в новостройке, вероятнее всего, берет ипотечный кредит, следовательно, у него возникает потребность страхования недвижимости и жизни (в зависимости от кредитной программы), следующий его шаг — ремонт нового жилья, а для этого требуется дизайн-проект. И таких услуг необходимо предлагать все больше. Если клиенту было комфортно с вами в части страхования, то он с готовностью рассмотрит и иные предложения от вас.

Это то, к чему мы стремимся: максимально закрыть текущие потребности клиента, предугадать новые. Стать неким единым финансовым окном для клиента, предложив в дальнейшем и выбор кредитных программ. Мы хотим, чтобы страхование уважали, а страховых брокеров воспринимали как равноправных участников рынка. Мы хотим внедрить такие технологии и продукты, которые позволят сделать страхование доступным для каждого, как за счет простоты расчета и оформления, так и за счет настройки продукта-конструктора, что позволит исключить неактуальные для конкретного клиента риски и условия. Пора реализовать индивидуальный подход в полной мере, предоставить доступ к лучшей экспертизе за меньшие деньги.

Источник

Страхование в системе финансовых отношений

Оглавление

Цель — раскрыть сущность страхования, определить роль страхового рынка в системе финансовых отношений.

Задачи

1. Экономическое содержание страхования

Страхование — древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование — это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

Как экономическая категория страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для возмещения ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также для оказания помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей:

а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба;

б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

Рис. 1. Схема процесса страхования

1 — страховые взносы

2 — страховое возмещение

Страховые фонды формируются на основе страховых взносов страхователей, которые рассчитываются исходя из установленных страховых тарифов.

Страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Такую ставку еще называют брутто-ставкой. Состав и структура брутто-ставки представлены на рис. 2.

Рис. 2. Состав брутто-ставки

2. Основные понятия, функции, формы и классификация страхования

2.1. Понятие страхового фонда

Страховой фонд как экономическая категория представляет собой резерв материальных или денежных средств, предназначенный для возмещения ущербов.

Формы организации страховых фондов

Источники формирования страховых фондов

Назначение страховых фондов

Фонды страховых компаний

Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные)

Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события

Государственные страховые фонды

Государственные страховые фонды формируются как фонды социальной поддержки населения за счет обязательных платежей граждан и юридических лиц. Средства этих фондов используются в строгом соответствии с установленными нормативами и при наличии определенных условий. В частности, для материального обеспечения граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных законом случаях. Возможности государства в организации социальной помощи весьма ограниченны. В условиях рыночной экономики государство и не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность за себя, свою семью, свое имущество в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.

Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь акционерные общества, которым Федеральным законом «Об акционерных обществах» предписывается создание резервных фондов, минимальный размер которых должен составлять не менее 15% от уставного капитала. Граждане используют для компенсации неожиданных ущербов личные накопления. Метод самострахования оправдывает себя в случае возникновения потребности в деньгах, размеры и время появления которой заранее известны либо не очень велики. Если же речь идет о серьезных ущербах, то резервные накопления граждан и предприятий оказываются недостаточными для их компенсации.

Фонды страховых организаций образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц, управляемые профессионалами и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

Участие в фондах страховых компаний представляет собой самый надежный способ компенсации ущербов, связанных с рисками.

В общей системе образования страховых фондов исторически сложились два направления страховой деятельности:

Страхование, или, как его иногда называют, коммерческое страхование, играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в его развитии возрастает вместе с развитием рыночной экономики. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает продолжение хозяйственного воспроизводства.

2.2. Функции страхования

Страхование выполняет следующие функции.

На уровне индивидуального производства (микроуровне):

Рисковая функция — страхователь перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию. Передается не сам риск, а его финансовые последствия.

Функция облегчения финансирования:

1. Страхователь при наступлении страхового случая получает средства, которые компенсируют ущерб, на условиях, предусмотренных в договоре страхования.

2. Страховые взносы могут быть включены в издержки.

3. Страхование имущества и ответственности является необходимым условием для получения кредитов.

Предупредительная функция — при заключении договора страхования страховщик проводит оценку риска и предлагает систему мер по его предотвращению (предупредительного характера), позволяющих контролировать уровень риска на предприятии.

Концентрация внимания на нестрахуемых рисках.

Функции страхования на макроуровне:

Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства — создаются финансовые условия для быстрого восстановления деятельности предприятий, пострадавших в результате застрахованных событий.

Освобождение государства от дополнительных расходов — обеспечивается наличием страховых фондов, без наличия которых все расходы, связанные с ликвидацией стихийных бедствий, аварий, ложились бы на государственный бюджет.

Стимулирование научно-технического прогресса:

1. Страховщики фиксируют внимание клиентов на опасных элементах технологий и продуктов и стимулируют их устранение.

2. Страховые компании имеют фонды предупредительных мероприятий и через них финансируют разработки, направленные на повышение безопасности определенных продуктов и технологий.

Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности за причинение ущерба третьим лицам.

Концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста. Страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, акции, недвижимость и т. д. Таким образом, происходит финансирование промышленности, жилищного строительства и т. д. Страховые компании способствуют развитию экономики.

2.3. Основные понятия и термины страхования

Страховщик — юридическое лицо, созданное в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензии в установленном законодательством порядке.

Страхователь — юридическое лицо или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Застрахованный — это физическое лицо, жизнь, здоровье, трудоспособность которого являются объектами страховой защиты по личному страхованию.

Объекты и предметы страхования — подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, а в личном страховании — жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Страховое свидетельство (страховой полис) — это документ, удостоверяющий факт страхования имущества или личного страхования. За рубежом страховой полис может быть ценной бумагой. Законодательство РФ не относит страховой полис к ценным бумагам.

Страховой интерес — экономическая потребность заинтересованных лиц в страховании.

Страховая ответственность (страховое покрытие) — это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях произошедших страховых случаев (в практике международного страхования термину «страховая ответственность» соответствует термин «страховое покрытие»).

Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы — это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств.

Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда:

Страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом или определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая премия (страховые взносы) — плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Страховая премия по договору определяется как произведение страховой суммы на тарифную ставку.

Срок страхования — это период времени, в течение которого застрахованы объекты страхования. Обязательное имущественное страхование является бессрочным и действует, пока эксплуатируется застрахованное имущество. По добровольному имущественному и личному страхованию срок страхования строго обусловлен договором.

С расходованием средств страхового фонда связаны следующие страховые термины.

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховой случай — это свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Страховой ущерб — это стоимость полностью погибшего имущества или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке.

Страховая выплата — денежная сумма, установленная федеральным законом или договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховое возмещение — сумма, выплачиваемая страховщиком по имущественному страхованию и страхованию ответственности в покрытие ущерба вследствие страховых случаев. Величина страхового возмещения определяется в основном двумя способами: 1) при ответственности по первому риску убытки в пределах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью; ущерб, превышающий эту сумму, не возмещается; 2) при пропорциональной ответственности, напротив, учитывается величина ущерба относительно стоимости имущества. В этом случае страховое возмещение рассчитывается так: величина процента ущерба, нанесенного повреждением объекта, к стоимости последнего умножается на страховую сумму. Второй способ имеет существенно более широкую сферу применения.

2.5. Классификация страхования

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. Основными признаками классификации страхования служат объекты страхования и род опасности. Классификация отраслей страхования проводится по следующим основным критериям:

По юридическому содержанию страхование делят на две основные формы:

По объекту страхования выделяют следующие отрасли страхования (табл. 2).

Объект страхования — содержание имущественного интереса участника страхования (страхователя).

Классификация по объектам страхования

Объекты (отрасли) страхования

Личное

страхование

Имущественное

страхование

Страхование

ответственности

Объекты страхования — имущественные интересы страхователя, связанные:

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные:

Возмещаются нанесенные этому лицу материальные убытки

Страхование может осуществляться от одного или нескольких рисков

Страхователь страхует риск снижения уровня своего благосостояния, например, вследствие возникновения для него затрат по оплате судебных расходов или необходимости удовлетворения регрессных требований по возмещению ущерба, предъявляемого к нему третьей стороной

По признаку формы организации личное страхование подразделяется на:

По признаку однородности рисков страхование делят на следующие виды: транспортное, морское, авиа-, гражданской ответственности, от несчастных случаев и т. д.

По цели страхования выделяют две большие группы видов страхования:

3. Организация страхования

3.1. Государственный надзор за страховой деятельностью

Основными нормативно-правовыми актами, регулирующими страховую деятельность в РФ, являются: Гражданский кодекс РФ, глава 48 «Страхование» и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в последней редакции от 7 марта 2005 г. № 12-ФЗ).

Для получения лицензии страховая организация должна выполнять следующие условия:

1) быть зарегистрированной на территории РФ;

2) иметь необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии с действующим законодательством, не менее:

3) выполнять определенные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховой премии, планируемыми по данному виду страхования на первый год деятельности, которые рассчитываются по формуле:

4) выполнить ограничения по показателю максимальной ответственности по отдельному риску. Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10% собственных средств страховщика.

Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридические лица должны представить в Министерство финансов Российской Федерации следующие документы:

1) заявление установленной формы;

2) документы, которые подтверждают оплату уставного капитала: акты приема-передачи имущества, справка банка, а также другие документы;

3) учредительные документы: устав, который составлен в соответствии с действующим законодательством; протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор; документ, который подтверждает государственную регистрацию юридического лица;

4) правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов);

5) сведения о руководителе страховой компании и его заместителях по установленной форме;

6) экономическое обоснование страховой деятельности, куда входят:

7) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета с указанием источника исходных данных и структуры тарифных ставок.

При получении лицензии страховщику выдаются следующие документы:

1) лицензия, которая содержит такие сведения, как наименование страховщика и его юридический адрес; наименование видов деятельности, на проведение которых страховщик имеет право; номер лицензии и дата ее выдачи;

2) приложение к лицензии, содержащее перечень конкретных видов страхования, на проведение которых имеет право страховщик;

3) структура страховых тарифов с отметкой органа страхового надзора;

4) правила по каждому виду страхования с отметкой органа страхового надзора.

Если в деятельности страховщика выявлены нарушения требований законодательства о страховании, Департамент страхового надзора Российской Федерации имеет право налагать на страховщика следующие санкции: выдавать предписание, ограничивать действие лицензии, приостанавливать действие лицензии, отзывать лицензии.

Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, которое обязывает страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания являются:

Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по отдельным видам страховой деятельности или на определенной территории.

Приостановление действия лицензии — запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия.

Представление страховщиком в установленный срок документов, которые свидетельствуют об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, служит основанием для возобновления действия лицензии.

Отзыв лицензии — непредставление страховщиком в установленный срок данных документов. Он влечет за собой прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность и исключение юридического лица из Государственного реестра страховщиков.

При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий Департамент руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. Решения о приостановлении, ограничении или отзыве лицензии, а также о возобновлении действия лицензии сообщаются страховщику и соответствующему налоговому органу в письменной форме и публикуются в печати. За выдачу лицензии со страховщика взимается специальный сбор.

3.2. Страховой рынок и его основные участники

Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности в страховых услугах и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Непременным условием формирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций, т. е. их соперничество за привлечение страхователей, мобилизацию денежных средств в страховые фонды, выгодное их инвестирование и достижение высоких конечных финансовых результатов.

Страховой рынок и его основные участники схематически могут быть представлены на рис. 3.

Рис. 3. Состав страхового рынка

Страховые компании, осуществляющие свою деятельность на страховом рынке, могут создаваться в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством, имеющей статус юридического лица. Они могут быть некоммерческими и коммерческими.

Некоммерческие страховые компании:

Если объем собранной страховой премии значительно превысил суммы выплат страхового возмещения и перекрывает расходы на ведение дела и отчисления в запасные и резервные фонды, то указанная сумма превышения доходов над расходами может быть распределена между участниками общества взаимного страхования пропорционально внесенному паю.

Организационно-правовые формы ОВС могут быть как некоммерческими, так и коммерческими:

Основной организационно-правовой формой организации коммерческих страховых компаний на сегодняшний день являются акционерные общества.

Акционерное общество. Такая организационная форма страховой деятельности, которая позволяет учредителям при небольших собственных средствах за счет привлечения денежных ресурсов других юридических и физических лиц быстро развернуть проведение страховых операций. В зависимости от порядка создания первоначального капитала различают закрытые акционерные страховые общества, акции которых распространяются среди их учредителей, и открытые акционерные общества, акции которых свободно продаются и покупаются.

Акционерное страховое общество может включать кроме головной компании различные, по уровню самостоятельности и совершаемым операциям, подразделения (представительства, агентства, филиалы (отделения), аффилированные страховые компании). При этом юридическими лицами являются только филиалы страхового общества, а представительства, агентства и отделения такой самостоятельностью не обладают.

Представительство страховой компании занимается сбором информации, рекламой, поиском клиентов в интересах страховщика в данном регионе, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой компании разрешено выполнять все функции предпринимательства и определенные страховые операции: заключение и обслуживание договоров страхования.

Филиал (отделение) страховой компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Филиал страховой компании осуществляет свою деятельность на основании положения, утвержденного президентом компании, нормативными актами, уставом компании и решением общего собрания акционеров. Результаты работы филиала (отделения) отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании — это акционерные страховые общества, в которых имеется пакет акций меньше контрольного (обычно 5—50%). Аффилированной является также одна из двух компаний, выступающая в качестве дочерней компании.

Одним из вариантов акционерного страхового общества является кэптив.

Кэптив — акционерная страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов финансово-промышленных групп. Деятельность кэптива непосредственным образом связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами. В РФ в качестве примера организации кэптива можно привести страховую компанию «Лукойл», функционирующую в системе нефтяной компании «Лукойл».

Страховыми посредниками на страховом рынке выступают страховые агенты, страховые брокеры. Они не являются участниками договора страхования. Их задачами являются:

Страховыми агентами являются лица, действующие от имени, за счет и по поручению страховщика строго в соответствии с предоставленными страховщиком полномочиями и указаниями. Страховые агенты осуществляют свою деятельность, представляя интересы страховщика. Функциями страховых агентов могут быть:

а) поиск страхователей (потенциальных клиентов страховой фирмы);

б) консультирование страхователей в отношении деятельности представляемой агентом страховой компании, предлагаемых видов страхования и их условий;

в) оформление договоров страхования и другой необходимой документации;

г) подписание договоров страхования от имени страховщика;

д) обслуживание страхователя по договору страхования после его заключения (сбор страховых взносов, осуществление, в отдельных случаях, страховых выплат).

Страховыми агентами могут выступать как физические, так и юридические лица. Взаимоотношения между страховыми агентами — физическими лицами и страховой организацией могут строиться на основе заключения трудового соглашения или по гражданско-правовому договору поручения.

Страховые агенты могут быть: прямыми, мономандатными и многомандатными.

Брокерская деятельность в страховании — это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Посредниками здесь выступают страховые брокеры.

Страховые брокеры — это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Такой вид поручения носит название комиссионного и регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 51). Страховые брокеры могут предоставлять следующие виды услуг:

1) поиск и привлечение клиентов к заключению договоров страхования;

2) проведение разъяснительной работы по интересующим клиента видам страхования;

3) предоставление экспертных и консультационных услуг по оценке страховых рисков при заключении договора страхования и другим вопросам в области страхования;

4) сбор интересующей клиента информации для заключения договоров страхования;

5) подготовка или оформление документов, необходимых для заключения договоров страхования; сбор страховых взносов;

6) помощь в организации перестрахования и сострахования принятых на страхование объектов;

7) организация услуг аджастеров, сюрвейеров и аварийных комиссаров;

8) подготовка и оформление документов, связанных со страховыми случаями, а также необходимых для осуществления страховых выплат;

9) организация страховых выплат по поручению страховщика и за его счет.

Главное отличие брокера от страхового агент а заключается в том, что он выступает на страховом рынке как независимый посредник между клиентом и страховщиком, увязывая потребности страхователей с предложением услуг на страховом рынке. По своему статусу страховой брокер является представителем и защитником интересов страхователя, его консультантом.

Страховые брокеры получают (обычно от страховщиков) комиссионное вознаграждение за заключение договоров страхования.

Пофессиональные оценщики страховых рисков. На страховом рынке они представлены: сюрвейерами, аджастерами или аварийными комиссарами.

Сюрвейеры — это эксперты, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование, определяющие его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основании заключения сюрвейера страховщик принимает решени е о возможности страхования того или иного объекта, о размерах тарифной ставки по договору страхования. В задачи сюрвейера может входить также осмотр имущества после его повреждения. Функции сюрвейеров выполняют обычно специализированные организации, занимающиеся управлением рисками. Они взаимодействуют со страховщиками, страхователями и другими заинтересованными лицами на договорной основе. Чаще всего сюрвейеры встречаются в морском страховании и страховании грузов. В частности, сюрвейеры осуществляют экспертизу судов и степени их мореходности.

При наступлении страховых случаев участие в рассмотрении обстоятельств дела и расчете размеров ущерба могут принимать аварийные комиссары и аджастеры. Это физические или юридические лица, представляющие интересы страховщика при решении вопросов, связанных с урегулированием заявленных страхователем или выгодоприобретателем требований по возмещению ущерба, возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Нередко имя и адрес данных лиц указываются страховщиком в страховом полисе, выдаваемом страхователю при заключении договора страхования. При этом страхователь при наступлении страхового случая обязан немедленно обратиться к указанному лицу за помощью и содействием. Аварийные комиссары и аджастеры действуют в соответствии с инструкциями, которые они получают от страховщика. В частности, они:

Деятельность аджастеров и аварийных комиссаров может осуществляться как в рамках структурного подразделения страховой организации, так и путем создания специализированной организации (либо в виде частнопредпринимательской деятельности), заключающей со страховщиками и другими заинтересованными лицами договор нa оказание услуг по экспертизе и ликвидации убытков.

Выводы

Таким образом, в теме было раскрыто экономическое содержание страхования и содержание его основных функций. Приведена классификация страхования по различным признакам. Были даны основные термины, используемые в страховом деле, и раскрыто их содержание. Рассмотрена организация государственного надзора за страховой деятельностью и порядок лицензирования деятельности страховых компаний. Определены основные участники страхового рынка и раскрыты их основные функции.

Источник