добавить созаемщика в действующий ипотечный договор сбербанк

Как можно стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке и возможно ли отказаться от обязательств после заполнения заявки

Привлечение большего количества участников к договору ипотечного кредитования служит дополнительной гарантией для банка. Основной плательщик может увеличить совокупный доход с помощью созаемщиков. Кредитор разрешает пригласить не более 3 человек, которые будут удовлетворять всем базовым требованиям. Сбербанк допускает вывод созаемщиков или их замену по ипотечному кредиту, но при наличии весомых оснований. Перед тем как соглашаться на данную роль, обязательно нужно ознакомиться со всей информацией в договоре на жилищную ссуду.

Понятие «созаемщик по ипотеке»

Это лицо, несущее такую же ответственность перед кредитором, как и заемщик. В случае если основной плательщик не в состоянии вносить ежемесячные суммы, созаемщик обязан погашать ипотеку в Сбербанке согласно графику. Третье лицо служит дополнительным обеспечением при оформлении жилищного кредита.

Привлекают созаемщика для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму, если собственного дохода недостаточно для оформления займа на покупку недвижимости.

Обязателен ли созаемщик при получении ипотеки

Если дохода потенциального соискателя достаточно для одобрения ипотеки в Сбербанке, то ее можно оформить без созаемщика.

Супруг в обязательном порядке принимает на себя данную роль, если иное не прописано в брачном договоре.

В каких случаях обязательно нужен созаемщик для ипотеки

Созаемщики – это гарантия возврата денежных средств для кредитора при наступлении финансового кризиса у основного плательщика. Чем больше привлечено участников к ипотечному договору, тем выше доверие банка и одобренная сумма.

Заработной платы заемщика – 39 тыс. руб. – недостаточно для одобрения кредита на 1,3 млн руб., банк готов выдать только 1,1 млн руб. В данном случае супруга привлекается к договору, ее зарплата – 31 тыс. руб. – добавляется к сумме совокупного дохода. Наличие созаемщика позволило получить недостающие 200 000 в кредит.

Перед тем как подавать заявку на ипотеку, необходимо рассчитать ежемесячный платеж, для каждого варианта указывается требуемый уровень заработной платы.

Для этого необходимо перейти на сайт «ДомКлик» в раздел « Ипотечный калькулятор », выбрать цель кредита, с помощью бегунков обозначить стоимость недвижимости, первоначальный взнос и срока займа. В правой части появится предварительный расчет и необходимый минимальный доход, который должен быть у заявителя. Приведенные данные помогут определить, нужен ли заявителю созаемщик.

В каких случаях невозможно добавить созаемщика

Кого можно взять на роль созаемщика

В качестве созаемщика могут быть привлечены родственники, друзья, знакомые, зарегистрированные на территории РФ. Перед оформлением очень важно обсудить все нюансы сделки и при необходимости заключить дополнительное соглашение.

Можно ли поменять созаемщика

Вывод или замена титульного созаемщика возможны только при расторжении брака или заключении брачного договора.

У привлекаемого лица не должно быть текущей просроченной задолженности по кредитному договору.

Для смены участников соглашения необходимо подготовить следующий пакет документов:

При рассмотрении заявления банк может запросить дополнительные документы у своего клиента.

Является ли кто-то из супругов автоматическим созаемщиком

Титульным созаемщиком автоматически признается супруг(а), состоящий(ая) в официальном браке с заявителем, но только при отсутствии брачного контракта. Данные супруга автоматически будут прописаны в графе «Созаемщик» при оформлении кредитного договора.

Если был составлен брачный контракт

Если в брачном договоре прописано, что супруги не претендуют на собственность друг друга, то муж/жена не вносятся в список созаемщиков. Условия, которые указаны в документе, должны быть официально заверены нотариусом и обжалованию в судебном порядке не подлежат.

Брачный договор не всегда защищает участников сделки, в редких случаях он даже значительно усложняет процесс оформления ипотеки. К примеру, пара не сможет снизить ставку на 0,4% при покупке вторички или квартиры в новостройке по программе «Молодая семья», потому что наличие контракта – основание для отказа в скидке.

Ипотечные программы Сбербанка, в которых ипотеку можно разделить между несколькими заемщиками

Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

Гражданин, согласившийся разделить бремя долга с титульным заемщиком, не вправе самостоятельно подать заявку. Сделать это может только основной клиент при оформлении кредита.

Требования к созаемщику

Чаще всего созаемщиками становятся близкие родственники заявителя – супруги, родители, дети, дяди и тети. К договору можно привлечь не более 3 человек.

Основные требования к созаемщику по ипотеке в Сбербанке:

Несоответствие одному из обязательных требований или условий банка приведет к отклонению кандидатуры созаемщика.

Необходимый пакет документов

Во время оформления договора также требуется подготовить документы созаемщика. Если заявка подается в онлайн-режиме – прикрепить качественные сканы в соответствующий раздел веб-формы.

Перечень документов для созаемщика по ипотеке:

Правила составления анкеты для банка

На созаемщика не оформляется отдельная заявка. Информация по привлекаемому третьему лицу вносится в анкету основного заемщика во время ее заполнения на официальном сайте «ДомКлик» или в отделении банка.

К заявлению на жилищный займ необходимо прикрепить запрашиваемые документы по основному плательщику и созаемщику. Также потребуется внести информацию по привлеченному лицу: Ф.И.О., дату рождения, образование, величину дохода.

После регистрации заявки все загруженные документы отобразятся в личном кабинете «ДомКлик», где каждый потенциальный соискатель сможет отслеживать статус заявления.

Что стоит учесть при принятии решения

Прежде чем стать созаемщиком по ипотеке, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки такой ответственности. Подписывая договор, третье лицо возлагает на себя обязательства по выплате ипотеки при наступлении финансовых сложностей у гражданина, приобретающего недвижимость.

Перед оформлением сделки требуется обсудить с основным заемщиком детали выплаты и обстоятельства, при которых ответственность переходит к созаемщику. При необходимости данную договоренность можно оформить в виде соглашения и заверить у нотариуса.

Какие риски у созаемщика

В договоре на ипотечное кредитование прописывается степень ответственности сторон сделки. Риски заемщика и созаемщика идентичны.

Основные возможные проблемы третьих лиц:

Страховка поможет снизить риски

Для защиты собственных интересов созаемщик также может оформить договор страхования жизни. При наступлении страхового случая (смерть, болезнь и потеря трудоспособности) обязательства по выплате займа будут переданы в страховую компанию.

Страховку необходимо приобрести и основному заемщику, чтобы сохранить положительную кредитную историю и доверительные отношения со всеми сторонами сделки при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Стоимость страхования недвижимости, купленной в ипотеку, — около 0,33% от остатка по ссуде. Например, если долг по займу составляет 1,2 млн руб., то полис можно приобрести примерно за 4000 руб. (1 200 000 × 0,33%).

Как вывести созаемщика из ипотеки в Сбербанке

Основной заемщик должен подать заявление на изменения условий кредитования по образцу банка, указав объективную, весомую причину подобного решения. Выведенный созаемщик должен быть заменен новым, который также соответствует базовым требованиям кредитора.

К заполненному бланку необходимо прикрепить следующие документы:

Заявка рассматривается до 10 рабочих дней. При получении одобрения нужно посетить отделение банка для перерегистрации.

Образец заявления на выход

Подписать заявление на изменение состава участников по договору ипотечного займа можно только в отделении Сбербанка.

Образец заявки на вывод созаемщика:

В случае развода супругов

Вывод созаемщика при расторжении брака возможен только при выполнении следующих условий:

Банк имеет право потребовать ввести нового созаемщика, если вывод предыдущего негативно сказывается на выплате ипотеки.

Чем созаемщик по ипотечному кредиту отличается от поручителя

По жилищному займу могут быть привлечены не только созаемщики, но и поручители. Основные различия участников сделки приведены в таблице:

Обязанности созаемщика по ипотеке

Заемщик и созаемщик наделены равными обязанностями по ипотечному договору. Обе стороны не могут отказаться от погашения задолженности, они в обязательном порядке должны вносить платежи согласно графику. Переводить средства можно через мобильный онлайн-банк (доступен на iOS и Android ) или терминал.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик. Погашение долга также может переложено на страховую компанию, но только при наступлении страхового случая.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Созаемщик может претендовать на долю в квартире, если данное право прописано в договоре. При возникновении спорной ситуации третье лицо может обратиться в суд и предоставить чек о внесении платежей по ипотеке в Сбербанке.

Созаемщик также может потребовать своего вывода из состава участников, но при наличии весомой причины. Основанием может стать развод супругов, тяжелая болезнь или ухудшение финансовой ситуации.

Источник

Пошаговая инструкция как стать созаемщиком в Сбербанке в 2021 году — права и обязанности созаемщика

Созаемщик – физическое лицо, привлекаемое заемщиком для увеличения совокупного дохода по ипотечному кредиту и повышения лояльности Сбербанка. Согласно законодательству, он выполняют те же обязательства, что и основной плательщик. При наступлении сложной финансовой ситуации, ответственность по платежам в полной мере переходит созаемщику, если иное не указано в дополнительном соглашении.

Привлечь дополнительных участников сделки можно по всем вариантам кредитования, кроме программ «Военная ипотека» и «Ипотека с государственной поддержкой».

Для всех потенциальных заемщиков и созаемщиков изложенная информация обязательна к прочтению.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщик по ипотеке в Сбербанке – это лицо, которое несет аналогичную ответственность перед банком, как и заемщик. По законодательству он обязан погашать ипотечный кредит, если финансовое положение основного плательщика не позволяет продолжить выплату.

Созаемщик привлекается только для того, чтобы взять в Сбербанке большую сумму для покупки квартиры при наличии маленького дохода у основного заемщика.

Есть ли разница между созаемщиком и поручителем

Обязанности созаемщика по ипотеке

Обе стороны сделки имеют равные обязанности по ипотечному договору. Созаемщик не может отказаться от погашения долга заемщика. Их главная обязанность – своевременно переводить средства через мобильный онлайн-банк на ссудный счет или терминал самообслуживания.

Ответственность по выплатам прописывается в договоре кредитования. Если заемщик не в состоянии платить по своим финансовым обязательствам, помочь ему обязан созаемщик.

Права созаемщика по ипотеке в Сбербанке

Если в кредитном договоре прописывается, что созаемщику полагается доля квартиры, то она определяется совместно со всеми сторонами сделки. Если данное право не указывается, то участнику процедуры необходимо обратиться в суд, предоставив чеки по уплате ипотечных платежей.

Опасно ли становиться созаемщиком по ипотеке

Если заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и более не может осуществлять выплаты ипотечного кредита, вся ответственность переходит созаемщику. Поэтому перед подписанием договора последнему необходимо оценить собственное материальное положение.

Если созаемщик не в состоянии выполнять обязательства по выплате, то ему потребуется передать Сбербанку свою долю недвижимого имущества. Деньги, полученные от продажи, пойдут на погашение ссудной задолженности. Если этого будет недостаточно, банк также может потребовать от клиента продать личное имущество, закрыть вклады или вывести средства из ценных бумаг.

Возможны и преступные схемы, в которых созаемщик выступает в роли пострадавшего. Мошенник предлагает достаточно крупную сумму за подписание ипотечного договора, а получив кредит, исчезает в неизвестном направлении. Обязательства по выплате в таком случае переходят созаемщику.

Несомненно, выступать в данной роли – огромный риск, который может обернуться не одним штрафом, но и арестом. Соглашаясь помочь своему родственнику, гражданин может потерять не только долю в ипотечной квартире, но и лишиться своего личного имущества.

Перед подписанием договора важно изучить пункт с правами и обязанностями созаемщиков по ипотеке Сбербанка, особенно уделив внимание распределению долей.

Обязателен ли созаемщик при ипотеке

Согласно внутреннему уставу Сбербанка, ипотека без созаемщика может быть оформлена любому соискателю, при соответствии всем требованиям. Необходимо, чтобы уровень дохода клиента отвечал условиям кредитора.

Важно! Супруг(а) становится созаемщиком в обязательном порядке, если иное не указано в брачном договоре.

В каких случаях нужен созаемщик для ипотеки

Чем больше участников ипотечного договора, тем выше доверие кредитора. Банк полагает, что наличие созаемщиков – гарантия своевременного возврата денежных средств.

Они привлекаются для увеличения месячного дохода. Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из финансовых возможностей заемщика. При привлечении созаемщика доверие банка увеличивается, а ипотека растет.

Например, заработная плата Николая составляет 40 тыс. рублей, дохода не хватает для одобрения запрошенной суммы. Он привлекает супругу с зарплатой в 27 тыс. рублей в качестве созаемщика. Совокупный доход семьи – 67 тыс. Так жена Николая помогла ему получить дополнительные 200 000 рублей в кредит.

Важно! Перед подачей заявки на ипотеку необходимо просчитать предварительный ежемесячный платеж. На сайте ДомКлик для каждого расчета указывается требуемый уровень заработной платы. Опираясь на приведенные данные, можно заранее определить, нужен ли заявителю созаемщик.

Кто может быть созаемщиком

Стать созаемщиком может любое физическое лицо, зарегистрированное на территории РФ и удовлетворяющее требованиям Сбербанка.

Источник

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека

После заключения ипотечного договора банк и клиент сотрудничают годами. За это время могут возникнуть новые обстоятельства, произойти радикальные изменения, в связи с которыми иногда требуется передать имущественные права на недвижимость и обязанности по кредиту. К таким ситуациям относятся:

развод супругов-созаемщиков, проживающих в ипотечной квартире;

потеря платежеспособности в связи с увольнением или болезнью;

отсутствие необходимости в жилплощади, желание продать объект;

смена страны проживания.

Надоело переплачивать? Рефинансируйте!

дополнительная сумма на личные нужды

До 90% от стоимости залоговой недвижимости

Закон говорит, что можно переоформить ипотеку с согласия банка на родственника или третье лицо. Финансовые организации не получают никаких выгод от этой процедуры, но с готовностью идут навстречу клиентам.

Процесс регулируется 77 статьей ФЗ «Об ипотеке». Банк может одобрить два типа сделки:

переоформление займа на другого человека;

рефинансирование, при котором кредит оформляется в новой финансовой организации.

Если ипотека переоформляется в рамках бракоразводного процесса, учитывается также Семейный кодекс, интересы как супругов, так и детей.

Когда возникает необходимость переоформить ипотеку на другого человека

Рассмотрим подробнее причины для смены заемщика и то, как осуществляется перевод кредита в различных случаях:

Ухудшение материального состояния. Финансовая ситуация в семье за несколько лет может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. В последнем случае банк предложит рефинансирование займа с целью снизить нагрузку на семейный бюджет с продлением срока кредитования. Также можно перезаключить кредитный договор с платежеспособным родственником.

Смена семейного статуса. Необходимость переоформления ипотечного кредита возникает в связи с разводом и необходимостью передать кредитные обязательства одному из супругов. Банк одобрит сделку, если соискатель подтвердит финансовую состоятельность.

Смена кредитного учреждения. При обнаружении более выгодной программы с комфортным графиком выплат переоформить ипотеку можно даже без согласия банка. Заемщик заключает другой договор и гасит старый кредит. Насколько окажется выгодной такая перемена, нужно продумать. При переоформлении могут взять комиссию за саму сделку и страхование.

Смерть заемщика. В этой ситуации умерший исключается из сделки, а его кредитные обязательства передаются наследнику имущества. В некоторых случаях требуется решение суда для определения стороны, которая получит наследство.

Кто может стать новым заемщиком

Перечислим варианты переоформления ипотеки.

Кредит предоставляется под залог имеющейся недвижимости.

50% от стоимости имеющейся недвижимости

На родственников. Простое решение, особенно если имеются в виду ближайшие члены семьи. Муж и жена могут делить между собой обязательства по ипотеке как созаемщики или выкупить и переписать часть имущества на себя после развода. При взаимном согласии выплачивать кредит может один супруг, а получить квартиру – другой.

На детей. Закон позволяет переоформить квартиру в ипотеке на несовершеннолетнего ребенка по дарственной. Обязательства по договору переходят родителю или опекуну, взявшему на себя нагрузку по кредиту. Банк также идет навстречу, если заемщики пенсионного возраста хотят переоформить ипотеку на взрослых детей. Кредитная организация предоставляет возможности оплаты 50% оставшегося займа, в том числе посредством потребительского кредита, составления дарственной.

На третье лицо. Новому заемщику передается закладная, согласно которой, он имеет право на жилую площадь. В этом случае можно переоформить ипотеку на другого человека полностью. Банки соглашаются на такую сделку неохотно и при определенных обстоятельствах: заемщик стал нетрудоспособным, поменял место жительства или оформил развод. Также кредитную недвижимость иногда продают, получив в наследство вместе с займом.

Как переоформить ипотеку: требования, сбор документов, подача заявки

У каждого банка есть список требований к новому заемщику и ограничений в передаче жилищного займа. В обобщенном виде критерии выглядят так:

возраст в пределах 21-65 лет;

наличие постоянного места работы и стабильного заработка;

временная или постоянная регистрация в городе присутствия банка;

В каждом случае банк индивидуально решает, можно ли переоформить ипотеку на другого заемщика, на основании его соответствия общим и собственным внутренним требованиям. Кредитное учреждение имеет право отказать кандидату, если хотя бы один критерий не будет соблюдаться.

Список документов, которые понадобятся для передачи займа, включает:

трудовую книжку или контракт;

Как переоформить ипотеку – поэтапно:

обратиться в банк и объяснить причины решения – ознакомившись с ситуацией, кредитная организация предоставит консультацию, предложит варианты действий;

собрать и подготовить документы – новый заемщик занимается необходимыми бумагами для оформления кредита;

продолжать вносить платежи по ипотеке, пока банк будет рассматривать заявку, чтобы избежать просрочки;

получить акт независимого оценщика – кредитная организация может попросить нового заемщика подготовить отчет;

дождаться вынесения заявки по смене клиента в Кредитный комитет;

оформить сделку передачи обязательств по кредиту.

На заключительном этапе прежний собственник пишет заявление о досрочном погашении задолженности за счет займа нового клиента, после чего получает выписку о закрытии кредита и отсутствии долга перед банком. С новым заемщиком кредитная организация заключает договор об ипотеке, где прописан график внесения платежей и другие условия. Факт залога жилья необходимо зарегистрировать в Регпалате или МФЦ.

Процесс может занять от 2 до 8 недель, как и оформление обычного ипотечного кредита.

Ограничения на сделку

Переоформить ипотеку на другого человека по стандартной схеме нельзя, если:

кредит взят на льготных условиях – заменяющий заемщик должен удовлетворять требования специальной программы;

есть задолженность по ЖКУ – передать обязательства не получится до полного из закрытия;

заемщик перестал вносить платежи по графику во время переоформления – банк оставляет за собой право отказать.

Узнайте больше о том, как переоформить ипотечный кредит на другого человека, у менеджеров «Росбанк Дом».

Ипотека иностранным гражданам

Вопрос-ответ: как купить квартиру на аукционе?

Условия и документы для оформления ипотеки

Ипотечная география: средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира

Погашение ипотеки: способы и порядок выплаты ипотечного кредита

10 необычных архитектурных сооружений в России, о которых вы могли не знать

© 2021. ПАО РОСБАНК. Генеральная лицензия №2272 от 28.01.15

Источник

Могу ли я стать созаемщиком по уже имеющейся ипотеке мужа?

— На момент покупки квартиры мы не состояли в браке. Муж брал ипотеку на себя, а я только зарегистрирована в этом жилье. Могу ли я сейчас стать созаемщиком? Хочу вложить маткапитал и заняться компенсацией из налоговой.

Отвечает руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов:

Решение вопроса о том, можете ли вы стать созаемщиком, остается за банком. Однако это никак не влияет на возможность использования вами материнского капитала. При этом необходимо учитывать, что квартира оформлена на супруга, погашение ипотеки через материнский капитал будет осуществляться им.

Что касается компенсации из налоговой — лично вы ее не сможете получить, даже если станете созаемщиком.

Впрочем, имеется следующий вариант: вы получите компенсацию, если будете иметь долю в праве данной квартиры. Для этого вам придется доказывать, что вы несли расходы по приобретению этого жилья. Тогда нужно обращаться в суд за разделом совместно нажитого имущества, поскольку часть ипотеки вы выплачиваете в браке за счет совместно нажитых средств. Раздел же совместного имущества может быть осуществлен и без расторжения брака.

Отвечает доцент департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ Оксана Васильева:

Законодательство РФ не предусматривает право на введение нового созаемщика, когда сделка с банком уже заключена. Но есть выход из данной ситуации. В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 4 декабря 2009 г. N 994 «О внесении изменений в Правила направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», кредит, приобретенный мужем, может быть погашен материнским капиталом. При этом выделяются доля в квартире на ребенка и мать, что является основным условием предоставления денег. Соответственно, размер долей детей будет определяться пропорционально их части в материнском капитале.

Также необходимым условием для оплаты кредита является регистрация брака. В связи с этим заключение брака предполагает погашение ипотеки уже не из ваших личных средств, а из совместных доходов, семейного бюджета.

Прежде, чем воспользоваться деньгами материнского капитала, заемщик оформляет у нотариуса обязательство выделить доли всем членам семьи. Независимо от того, кто из супругов и когда заключил сделку на приобретение жилья, после выведения его из залога банка каждому ребенку и родителю/усыновителю будет принадлежать доля.

В соответствии с пп. 3,4 п. 1 ст. 220 НК РФ, налоговый вычет распределяется на собственно потраченные средства, в которые не входит материнский капитал.

Таким образом, стать созаемщиком в данном случае нельзя, но средства материнского капитала можно использовать и тогда, когда кредит оформлен на мужа.

В практике есть случаи, когда банки, в соответствии с веской причиной заемщика, разрешают добавить созаемщика в действующую ипотеку. Данная ситуация индивидуальна. Для уточнения вопроса вам нужно обратиться в свой банк.

Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

В данной ситуации вам лучше обратиться в банк, потому что единственная форма, которая позволяет ввести вас сейчас в число правообладателей, — это брачный договор. Именно на основании брачного договора любое личное имущество каждого из супругов может стать совместным. Поэтому в первую очередь нужно идти в банк и выяснять, можно ли ввести вас в качестве созаемщика по действующему кредитному договору и расширить число правообладателей со всеми вытекающими правовыми последствиями. Далее нужно обратиться к нотариусу, который сделает вам соответствующее соглашение.

Отвечает владелец строительной компании «Дом Лазовского» Максим Лазовский:

Изменить состав созаемщиков можно только с согласия банка. Заменить созаемщика проще, чем добавить нового. Обычно для этого банк требует вескую причину, например, нетрудоспособность текущего плательщика.

В любом случае стоит попробовать. Если банк не увидит дополнительных рисков, может пойти навстречу.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Источник