договор добровольного коллективного страхования
Договор добровольного коллективного страхования
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информация Минфина России от 4 мая 2018 г. «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)”
В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.
При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:
— договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;
— договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;
— договор страхования иного страхового интереса заемщика.
Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.
Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
(Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)
Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования являются добровольными.
Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).
Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:
— кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);
— кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));
— какие случаи признаются страховыми;
— какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;
— каков размер и (или) способ определения страховой суммы;
— каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;
— положения о прекращении и отказе от договора страхования.
Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей. По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора. По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.
Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.
Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.
В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.
При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.
Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.
В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.
Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.
В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).
К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.
В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.
В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона № 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.
Обзор документа
Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).
Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.
Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.
При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.
Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.
Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.
В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.
Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь.
Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.
Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.
Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.
Тема 6. Личное страхование
Цель – раскрыть содержание и значение проведения личного страхования. Особенности заключения и условия договоров личного страхования.
1. Раскрыть содержание основных категорий личного страхования.
2. Определить основные критерии, по которым производится классификация личного страхования.
4. Раскрыть содержание, значение и условия страхования на случай смерти.
5. Дать характеристику особенностям сберегательного страхования: страхования на дожитие и пенсионного страхования.
6. Раскрыть содержание страховании от несчастных случаев и рассмотреть его основные подвиды и их условия.
7. Изучить порядок осуществления добровольного и обязательного медицинского страхования. Тарифные ставки по обязательному медицинскому страхования в части зачисляемого во внебюджетные фонды ЕСН (единого социального налога).
Оглавление
1. Основные категории личного страхования
Личное страхование это форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Это также важный финансовый механизм, обеспечивающий благосостояние населения.
Предметом личного страхования выступают следующие риски:
Договор личного страхования гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, если наступит страховой случай, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
Объекты личного страхования жизнь, здоровье, трудоспособность человека.
Страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев.
Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей, или устанавливаются подзаконными актами (при обязательном страховании).
При добровольном страховании страховая компания самостоятельно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю. По соглашению сторон в договоре оговариваются ограничения и исключения при заключении договоров страхования, сроки страхования, ответственность по уплате страховой премии, размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения.
При обязательном страховании условия деятельности страховых компаний и договоров строго регламентируются законодательством и подзаконными актами, т. е. государством.
2. Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
По виду личного страхования:
По количеству лиц, указанных в договоре:
По длительности страхового обеспечения:
По форме выплаты страхового обеспечения:
По форме уплаты страховых премий:
3. Страхование жизни
Договор страхования заключается только при наличии у страхователя страхового интереса в том объекте, который он собирается застраховать. Это правило распространяется и на договора страхования жизни. Чтобы застраховать свою жизнь или жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь в ней страховой интерес, т. е. потенциальную возможность понести материальные потери в результате смерти застрахованного.
Страховой интерес должен иметь место только на момент заключения страхового договора. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; работодатель в жизни своих работников; супруг в жизни другого супруга; родители в жизни детей; партнеры по бизнесу; кредитор в жизни должника.
Страхование жизни можно условно разделить: на страхование на случай смерти и страхование на дожитие. Рассмотрим отдельно эти основные виды страхования жизни.
3.1. Страхование на случай смерти
По договорам страхования на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица (только в случае его письменного согласия) следующего вида (рис. 1).
Рис. 1. Виды договоров страхования на случай смерти
Рассмотрим более подробно условия страхования каждого вида.
Пожизненное страхование на случай смерти. При этом виде страхования страховщик, в обмен на уплату страховых премий страхователем, обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни произошла.
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет.
Основанием для заключения договора является письменное заявление страхователя. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды, тяжелобольные лица.
При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты.
Договор заключается на страховую сумму, согласованную между страхователем и страховой компанией.
Размер страховых тарифов зависит: от возраста (чем человек старше, тем они выше); пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного; профессии; состояния здоровья; жизненных привычек (курение, употребление алкоголя, занятие спортом и т. п.); периода уплаты страховой премии.
Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед, а также в рассрочку (уплата страховой премии за полгода, квартал, месяц). Можно уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80-85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет. Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие при 10-летнем периоде расчетов.
Срочное страхование на случай смерти. Страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Эти договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65-70-летнего возраста.
Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Договор может заключаться с медицинским освидетельствованием и без него. При заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
На практике существует большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди них можно выделить договоры страхования:
Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и дешевой формой срочного страхования. По этим договорам страхования сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.
Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой. Введено в качестве противодействия последствиям инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценения денег. По таким договорам страховая сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту и страховых взносов.
Страхование с правом возобновления договора отличается тем, что страхователю предоставляется возможность возобновить в ограниченный период времени закончившийся договор без медицинского освидетельствования. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т. е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.
Страхование с правом его перевода в пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Этот вид страхования предполагает уплату постоянных взносов, которые несколько выше, чтобы покрыть расходы по конверсии. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.
Страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному, при дожитии его до окончания срока страхования, выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование имеет большую привлекательность, но оно значительно дороже ранее рассмотренных видов.
Смешанное страхование жизни. В смешанном страховании жизни в одном договоре объединены страхование на дожитие и срочное страхование на случай смерти. Иногда сюда же включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерная особенность смешанного страхования состоит в том, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому договору: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.
Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением наступления смерти в результате: алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал менее 2 лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.
Размер страховой выплаты дифференцируется в зависимости от причин смерти застрахованного:
Кроме того, при полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной часть страховой суммы, соответствующая проценту потери способности к труду. В случае значительной потери трудоспособности, могут предоставляться льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.
При наступлении смерти застрахованного страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта страхового случая.
3.2. Страхование на дожитие. Условия страхования
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Величина страховой суммы определяется при заключении договора и слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Если застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
При страховании на дожитие страхователь имеет право на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Размер выкупной суммы зависит от продолжительности истекшего периода страхования и срока, на который был заключен договор.
При страховании на дожитие выделяют следующие подгруппы, представленные на рис. 2.
Рис. 2. Виды страхования на дожитие
3.2.1. Страхование капитала
Сберегательное страхование. Страховая премия уплачивается в рассрочку. Страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования.
При заключении договора страхования данного вида не требуется медицинского освидетельствования и заполнения анкет. Это страхование похоже на банковский вклад, т. к. получаемая страховая сумма представляет собой уплаченные взносы, увеличенные на размер инвестиционного дохода. В зарубежных странах накопления через страховую компанию имеют преимущества перед банковскими, т. к. первые обеспечивают более высокий доход за счет долгосрочности вложений. Другое достоинство накоплений через страхование освобождение доходов, полученных застрахованным по долгосрочным договорам (сроком на 5-10 лет и более), от налогообложения.
Страхование к бракосочетанию (свадебное страхование, страхование приданого). При этом виде страхования страховая сумма выплачивается при дожитии застрахованного до окончания срока страхования и наступлении обусловленного события: регистрации брака или достижения до оговоренного возраста, если брак не заключен.
Страхователями в этом случае могут быть родители, дедушки, бабушки и другие близкие родственники, а застрахованным является ребенок в возрасте обычно не старше 15 лет.
Цель страхования гарантировать застрахованному получение страховой суммы при вступлении в брак, даже в том случае, если в течение срока страхования будет прекращена уплата страховых взносов в связи со смертью страхователя.
Так как договор страхования продолжает свое действие и после смерти страхователя, страховщики устанавливают жесткие требования к возрасту и состоянию здоровья желающих застраховать своих детей и внуков. Страхователями могут быть родственники ребенка в возрасте от 18 до 72 лет (возможны и другие возрастные границы), но с таким расчетом, чтобы на день окончания срока страхования им было не более 75 лет. При этом срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день подачи заявлении о заключении договора. Например, 67-летняя бабушка не может застраховать свою 8-летнюю внучку, т. к. по окончании срока страхования (а он будет равен 10 лет: 18-8) ее возраст составил бы 77 лет, т. е. выше предельно допустимого. В этом случае страхователем может стать другой родственник ребенка. Независимо от возраста, договоры страхования не заключаются с инвалидами и тяжелобольными людьми.
Страховая премия устанавливается в зависимости от возраста страхователя, срока страхования и страховой суммы.
Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В течение действия договора страхователь имеет право изменить страховую сумму, досрочно его прекратить и впоследствии возобновить при соблюдении ряда условий.
Страховым случаем является наличие двух условий:
За время с окончания договора и до заключения брака или достижения возраста 21–25 лет на страховую сумму, оговоренную в страховом полисе, страховая компания начисляет инвестиционный доход, и, следовательно, застрахованный максимально через 7 лет получит возросшую страховую сумму. В случае, если застрахованный умер после окончания срока страхования, не получив причитающуюся ему страховую сумму, она выплачивается выгодоприобретателю с начисленным на день смерти доходом. В случае же смерти ребенка в период действия договора страховая сумма не выплачивается, а производится лишь возврат уплаченных взносов.
Страхование детей. Здесь в качестве страхователей и застрахованных выступают те же лица, что и по страхованию к бракосочетанию.
По этому виду страхования страховая компания несет обязательства по выплате страховой суммы лишь при условии уплаты всей причитающейся страховой премии. По этому виду не устанавливаются требования к возрасту и состоянию здоровья страхователей.
Взносы, которые страхователь обязан уплачивать в течение всего срока страхования (возможна и единовременная оплата вперед за весь период), зависят от возраста ребенка, размера страховой суммы и срока страхования. Страхователю предоставляется право выбирать способ уплаты взносов (безналичным путем или наличными деньгами), изменять размеры страховой суммы, досрочно прекращать действие договора. В последнем случае страхователю при соблюдении ряда условий выплачивается выкупная сумма.
В случае смерти страхователя любой из других родственников ребенка может принять на себя его обязанности. При этом если лицо, принявшее на себя обязанности страхователя, досрочно расторгнет договор, то выкупная сумма ему выплачивается из расчета только тех взносов, которые уплачены этим лицом по данному договору. Застрахованному в этом случае возвращаются почти все взносы, уплаченные умершим страхователем. Когда никто из родственников не берет на себя обязанности по уплате взносов, договор страхования прекращается с возвратом ребенку (путем зачисления во вклад) ранее уплаченных взносов.
3.2.2.Страхование ренты
Характерной особенностью страхования ренты является осуществление страховых выплат в фиксированном размере с периодичностью, предусмотренной в договоре страхования. В зависимости от установленного порядка уплаты взносов и оговоренных условий выплат выделяют различные ренты:
Пенсионное страхование. Страховщиками предлагается большое число видов пенсионного страхования. Самый простой из них страхование дополнительной пенсии.
Страховым случаем здесь является дожитие застрахованного лица до установленного пенсионного возраста. По этому договору осуществляются регулярные выплаты страхователю дополнительно к назначенной государственной пенсии по старости. Страховая пенсия выплачивается застрахованному пожизненно после достижения пенсионного возраста и при условии уплаты всех причитающихся по договору страхования взносов.
Страхователи: физические и юридические лица. Если страхователем является юридическое лицо, то предприятие оплачивает частично или полностью страховые взносы за своих работников, что позволяет не только поддерживать сложившийся уровень жизни лиц, вышедших на пенсию, но и помогает решать социальные, кадровые и другие вопросы деятельности работодателя. Размер дополнительной пенсии и периодичность ее выплаты указываются в договоре страхования. В период его действия страхователь вправе изменять ранее установленные параметры.
Срок страхования определяется как разность между установленным возрастом выхода на пенсию (в России, как правило, 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин) и возрастом застрахованного на дату оформления договора.
Величина страховых взносов устанавливается в зависимости от пола застрахованного, срока страхования и размера выбранной пенсии. Наиболее распространенной является ежемесячная уплата взносов.
Страхователь имеет право расторгнуть договор до истечения срока страхования и получить выкупную сумму, когда он нуждается в деньгах. Однако страховыми компаниями вводятся различные ограничения, препятствующие страхователям расторгнуть договор, и санкции к таким страхователям, в том числе и со стороны государства, когда при досрочном прекращении договора страхователь может лишиться налоговых льгот, т. к. они предоставляются именно с целью организации дополнительного обеспечения при достижении работниками пенсионного возраста.
При этом виде страхования в одном договоре могут сочетаться страхование дополнительной пенсии и другие виды рисков, например страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай смерти.
Страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. К комбинированным относится и такой вид страхования ренты, как страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Здесь страховыми случаями признаются следующие события:
1. Дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.
2. Дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования.
Страхователь имеет право выбора периодичности выплат страховой ренты: один раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно.
Страховая сумма устанавливается отдельно по событиям:
Договор страхования заключается на срок не менее 3 лет. В течение срока его действия различают:
Рента выплачивается застрахованному в предусмотренном размере в конце периода, установленного для ее выплаты (рента «постнумерандо»), в конце месяца, квартала, полугодия, года. Датой последней единичной выплаты ренты является дата окончания срока действия договора страхования.
4. Страхование от несчастных случаев и болезней
Страхование от несчастных случаев в РФ проводится в двух формах: обязательной и добровольной.
4.1. Обязательное страхование
По обязательному страхованию выделяют следующие виды страхования:
Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний осуществляется на основании закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ (с последующими изменениями и дополнениями).
Социальная защита работников обеспечивается посредством:
Проведение страхования от несчастных случаев возложено на Фонд социального страхования РФ (ФСС). Поэтому страховые взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве уплачиваются страхователями непосредственно в ФСС (они не входят в состав ЕСН).
Страхователями выступают все работодатели:
Тарифы страховых взносов ежегодно утверждаются законом на очередной год. Страховые тарифы устанавливаются ФСС на основании Правил отнесения отраслей экономики к классу профессионального риска. Всего выделено 22 класса профессионального риска.
Суммы страховых взносов перечисляются страхователями ежемесячно в срок, установленный для получения в банках средств на выплату заработной платы за истекший месяц.
Объектом обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний являются имущественные интересы физических лиц, связанные с утратой ими здоровья, профессиональной трудоспособности либо со смертью вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания.
Страховым случаем признается подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья или смерти в результате несчастного случая на производстве или профзаболевания.
1. Нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания, на условиях:
2. Ребенок умершего, родившийся после его смерти.
3. Один из родителей, супруг (супруга) либо другой член семьи независимо от трудоспособности, который не работает и занят уходом за состоявшими на иждивении умершего детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими возраста 14 лет либо достигшими этого возраста, но нуждающимися по медико-социальному заключению в постоянном уходе.
4. Лица, состоявшие на иждивении умершего, ставшие нетрудоспособными в течение 5 лет со дня его смерти.
При нанесении ущерба жизни, здоровью и профессиональной трудоспособности работников им самим или их близким гарантируется:
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих. Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат военнослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государственной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и народные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохранения, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ- инфекции, доноры и др.
Этот вид страхования обеспечивают компании кэптивного типа, имеющие лицензию на проведение данного вида страхования и учредителями которых являются сами страхователи соответствующие министерства и ведомства, обязанные страховать своих сотрудников.
Страховое возмещение определяется исходя из должностного оклада либо минимального размера оплаты труда.
Обязательное личное страхование пассажиров. Это обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.
Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.
Страхователями выступают сами пассажиры, которые уплачивают страховой взнос по обязательному личному страхованию при покупке проездного билета. Интересы страхователя при оформлении данной страховой операции представляет транспортная организация-перевозчик, которая выбирает страховую компанию, имеющую лицензию на проведение этого вида страхования, и заключает с ней договор об осуществлении данного вида страхования.
Страховая сумма на одного застрахованного определена в размере 120 минимальных размеров месячной оплаты труда, установленных законом на дату приобретения проездного документа.
Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа и взимается с пассажира при его продаже. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат страхованию без уплаты ими страхового взноса.
Отличительной особенностью этого вида страхования является то, что значительная часть собранных страховых взносов (от 20 до 90 % в зависимости от вида транспорта) направляется на финансирование мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.
4.2. Добровольные виды страхования
Добровольное страхование от несчастных случаев может проводиться на основании общих правил, предназначенных практически для всех граждан, и специальных условий, учитывающих особенности отдельных групп населения (детей, пассажиров, спортсменов и т. д.). Более подробно рассмотрим добровольное страхование от несчастных случаев.
Добровольное страхование от несчастных случаев может быть как индивидуальным, так и коллективным.
Договор индивидуального страхования заключается с физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи.
Договор коллективного страхования заключается с юридическим лицом (страхователем), а застрахованными считаются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.
Общая классификация видов добровольного страхования от несчастных случаев показана на рис. 3.
Рис. 3. Классификация видов добровольного страхования от несчастных случаев
Полное страхование от несчастных случаев предоставляет страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора страхования.
Частичное страхование предоставляет гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (на время поездки, путешествия, в том числе зарубеж).
Дополнительное страхование подразумевает использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов (автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования).
Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.
Традиционно страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:
Страховое покрытие не выплачивается в случаях:
В целом, при расчете страховых выплат страховщики в случае общей утраты трудоспособности в результате несчастного случая ориентируются на таблицу страховых выплат (см. Практикум 4, Приложение 4), а при наступлении временной нетрудоспособности страховая выплата производится в размере 0,2 % от страховой суммы по данному виду страховых случаев за каждый день нетрудоспособности, начиная с 6-го календарного дня нетрудоспособности, но не более 90 дней за год.
Тарифные ставки обычно дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного и иных факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.
5. Добровольное и обязательное медицинское страхование
Медицинское страхование проводится в двух формах: добровольной и обязательной. В их основу положены разные организационно-правовые и экономические принципы (табл. 1). Они различаются по числу сторон, участвующих в страховании (табл. 2), целям и условиям функционирования.
Принципы медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование
Страхователь и клиент самостоятельно, на добровольной основе, руководствуясь собственным пониманием пользы, принимают решение о необходимости и возможности заключения договора страхования, а также добровольно принимают на себя ответственность за соблюдение условий договора о добровольном медицинском страховании
Любой гражданин или юридическое лицо может заключить договор о добровольном медицинском страховании со страховой компанией, которая оказывает такие страховые услуги
Обязательное медицинское страхование
Все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на получение медицинских услуг, включенных в территориальные программы обязательного медицинского страхования
Средства обязательного медицинского страхования находятся в государственной собственности РФ, ими управляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования, специализированные страховые медицинские организации. Государство выступает непосредственным страхователем для неработающего населения и осуществляет контроль за сбором, перераспределением и использованием средств обязательного медицинского страхования, обеспечивает финансовую устойчивость системы обязательного медицинского страхования, гарантирует выполнение обязательств перед застрахованными лицами
Обязательное медицинское страхование
Вся получаемая прибыль от операций по обязательному медицинскому страхованию направляется на пополнение финансовых резервов системы обязательного медицинского страхования
Местные органы исполнительной власти и юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) обязаны производить отчисления по установленной ставке (в размере 3,6 % от фонда заработной платы) в территориальный фонд обязательного медицинского страхования и в определенном (регламентированном) порядке, а также несут экономическую ответственность за нарушение условий платежей в форме пени и/или штрафа
Субъекты медицинского страхования
Наименование субъекта
Характеристика субъекта
Добровольное медицинское страхование
Юридические (предприятия и организации) или физические лица (граждане), заключающие договор о добровольном медицинском страховании
Физические лица, в пользу которых заключен договор о добровольном медицинском страховании
Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения добровольного медицинского страхования
Учреждения, оказывающие медицинские услуги
Медицинские учреждения, имеющие лицензии на право оказания медицинской помощи и услуг
Обязательное медицинское страхование
Юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы: при страховании неработающего населения государство в лице местных органов исполнительной власти, при страховании работающего населения юридические лица (предприятия, учреждения, организации и т. д.) независимо от формы собственности и организационно-правовой формы
Физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т. е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России
Обязательное медицинское страхование
Страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования
Учреждения, оказывающие медицинские услуги
Медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи и услуг в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования
Добровольное медицинское страхование осуществляют страховые компании, имеющие лицензию на данный вид страховой деятельности.
Страхователями являются дееспособные граждане или юридические лица предприятия, организации и т. п. любой организационно-правовой формы. Страхователь может застраховать себя или любое другое лицо выгодоприобретателя.
Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования, но на страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, туберкулезных и кожно-венерологических диспансерах.
Объект страхования риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая (заболевания), который требует получения медицинских услуг в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.
Одним из субъектов страховых отношений в добровольном медицинском страховании является медицинское учреждение, лечение выгодоприобретателя в котором страховщик оплачивает. Список таких учреждений ограничен договором страхования, но по согласованию со страховщиком страхователь (выгодоприобретатель) может получить оплачиваемую или частично оплачиваемую медицинскую услугу (лечение) в учреждении, которого нет в списке, прилагаемом к договору страхования.
Страховым случаем является обращение застрахованного лица в медицинское учреждение при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах перечня, предусмотренного договором страхования в течение срока действия договора.
Страховым случаем не признается: обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу: травматического повреждения в состоянии алкогольного, наркологического или токсического опьянения; травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения умышленного преступления; покушения на самоубийство, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц; умышленного причинения себе телесных повреждений. Кроме того, заболевания, которые не могут носить случайный характер, в перечень страхуемых рисков не включается. Страховщик не оплачивает лечение, если получены медицинские услуги, не предусмотренные договором страхования и оказанные в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.
Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Реализацию государственной политики в области обязательного медицинского страхования осуществляют Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования специализированные некоммерческие финансово-кредитные учреждения. Эти фонды формируются посредством уплаты ЕСН с фонда оплаты труда организаций и индивидуальных предпринимателей (в 2006 г. ставки налога, уплачиваемого в Федеральный фонд обязательного медицинского страхования 1,1 %; в Территориальные фонды 2,0 %).
Гражданам России при обращении в лечебные медицинские учреждения гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.
Страхователи должны заключать договоры обязательного медицинского страхования, в соответствии с которыми застрахованные граждане имеют право на получение медицинских услуг, перечень и объем которых устанавливаются территориальными программами обязательного медицинского страхования, в медицинских учреждениях, включенных в систему обязательного медицинского страхования. Остальные медицинские услуги предоставляются медицинскими учреждениями гражданам на платной основе, а для лиц, участвующих в добровольном медицинском страховании, за счет средств страховщиков.
Застрахованные граждане обязаны иметь именной полис обязательного медицинского страхования, который вручается им страховой медицинской организацией или работодателем-страхователем по ее поручению. На отдельных территориях полис может быть получен в медицинском учреждении поликлинике по месту основного жительства. В полисе указываются страховая медицинская организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи. Полис предъявляется застрахованными гражданами при обращении за получением медицинской помощи в лечебное учреждение, за исключением скорой (срочной) медицинской помощи, оказание которой входит в обязанности медицинских учреждений и включено в целевые программы здравоохранения.
Медицинские учреждения поликлиники или больницы получают право на предоставление медицинских услуг по программам обязательного медицинского страхования после прохождения аккредитации в соответствующих органах управления здравоохранением. Оказываемая гражданам медицинская помощь должна соответствовать утвержденным медико-экономическим стандартам и подлежит оплате страховыми медицинскими организациями в соответствии с установленными тарифами на медицинские услуги.
Выводы
Таким образом, в теме рассмотрены основные классификационные признаки личного страхования. Также раскрыто содержание рисковых и нерисковых видов личного страхования, в частности страхования жизни, как нерискового вида страхования. Определены особенности содержания и условий проведения личного страхования разных видов. Раскрыты особенности проведения медицинского страхования, как в обязательной, так и в добровольной формах. Порядок и размер уплаты страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию в части единого социального налога (ЕСН).