договор комплексного обслуживания банка
Комплексное банковское обслуживание
Комплексное банковское обслуживание (КБО) — услуга, предоставляемая рядом банков с целью сокращения издержек при обслуживании физических лиц. Услугами, предоставляемыми в рамках КБО, зачастую являются открытие и ведение счетов физических лиц, выпуск и обслуживание пластиковых карт, обслуживание с использованием различных систем дистанционного банковского обслуживания.
Характерной особенностью КБО является то, что в тексте заявления на присоединение к КБО не указаны все условия оказания услуг, но имеется отсылка к правилам (условиям), размещенным на сайте или офисах банка, с которыми клиенту необходимо ознакомиться самостоятельно. Также в случае обращения в офис банка по желанию клиента ему могут предоставить правила (условия) комплексного банковского обслуживания для ознакомления. Правила (условия) КБО являются неотъемлемой частью договора комплексного банковского обслуживания.
При заключении договора КБО необходимо внимательно ознакомиться с правилами обслуживания и стараться не допускать неоднозначности или недопонимания в тексте правил. Стоит обратить внимание на то, имеет ли право банк изменять условия оказания услуг без оповещения или согласия клиентов (например, изменять условия вкладов, обслуживания пластиковых карт или системы дистанционного обслуживания, вводить дополнительные комиссии за оказание услуг).
Оформление продуктов в банке, использующем систему комплексного банковского обслуживания, осуществляется посредством заявлений, а не договоров. При этом «заявление на открытие» имеет такую же юридическую силу, что и договор.
Средства, размещенные во вклады в рамках КБО, являются застрахованными в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц» и будут компенсированы государством в установленных пределах в случае отзыва лицензии у банка. Однако следует сохранять все документы, подтверждающие внесение вклада, дополнительных взносов и совершение операций по частичному изъятию средств для упрощения процедуры подтверждения суммы страхового возмещения.
Договор комплексного банковского обслуживания
Для банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ» (далее-Банк) действует форма договора банковского обслуживания, заключаемого путем присоединения корпоративных клиентов к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания клиентов — юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, в АО АКБ «МЕЖДУНАРОДНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ КЛУБ».
В рамках договора комплексного банковского обслуживания клиент заключает с Банком Договор банковского счета, Договор дистанционного банковского обслуживания, а также Соглашение о проведении депозитных сделок юридическими лицами (за исключением кредитных организаций) и индивидуальными предпринимателями.
Для заключения вышеуказанных договоров клиент вместе с Подтверждением о присоединении по форме Приложения 1 к Общим условиям комплексного банковского обслуживания предоставляет в Банк заявление об открытии счета/счетов по форме Приложения 1 к Правилам открытия и обслуживания банковских счетов — для Договора банковского счета, заявление на подключение к системе «Интернет-банк» по форме Приложения 1 к Правилам дистанционного банковского обслуживания — для Договора дистанционного банковского обслуживания, заявление о присоединении по форме Приложения 1 к Правилам размещения депозитов — для Соглашения о проведении депозитных сделок.
Договор банковского счета — договор, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора банковского обслуживания, на условиях, установленных Правилами открытия и обслуживания банковских счетов.
Договор дистанционного банковского обслуживания — договор, заключенный между Банком и Клиентом в рамках Договора банковского обслуживания на условиях, установленных Правилами дистанционного банковского обслуживания.
Соглашение о проведении депозитных сделок юридическими лицами (за исключением кредитных организаций) и индивидуальными предпринимателями — соглашение, заключенное между Банком и Клиентом в рамках Договора банковского обслуживания, на условиях, установленных Правилами размещения депозитов.
Договор комплексного обслуживания банка
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 23 июля 2021 г. № ИН-06-59/55 «О заключении договора комплексного банковского обслуживания, содержащего условие об одновременном заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора»
Данные практики реализуются в том числе при обращении клиентов в кредитную организацию для заключения договора комплексного банковского обслуживания посредством представления кредитными организациями таким клиентам формы документа, содержащей заранее установленное согласие клиента на заключение в рамках договора комплексного банковского обслуживания договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора, например, путем присоединения к регламентам о брокерском и депозитарном обслуживании. При этом клиенты не информируются о том, что договор комплексного банковского обслуживания является смешанным и включает в себя элементы договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора.
Наличие заранее установленного согласия может ввести клиента в заблуждение относительно заключаемого им договора комплексного банковского обслуживания и привести к нарушению его законных прав и интересов.
В частности, без надлежащего информирования кредитной организацией клиентов о составе предлагаемых услуг в рамках договора комплексного банковского обслуживания может быть заключен договор о брокерском обслуживании и депозитарный договор с клиентами, в отношении которых законодательством Российской Федерации и (или) трудовым договором установлены ограничения по владению ценными бумагами и приобретению финансовых инструментов.
Таким образом, ввиду наличия рисков неинформирования и/или ненадлежащего информирования клиентов о составе и характере приобретаемых ими финансовых услуг в рамках банковского обслуживания, а также в целях повышения доверия к финансовому рынку со стороны потребителей финансовых услуг, Банк России рекомендует исключить из деятельности кредитных организаций практику предложения клиентам договоров комплексного банковского обслуживания, содержащих заранее установленное кредитной организацией условие об одновременном заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора без получения на это отдельного согласия клиента.
В этой связи в случае, если подтверждение намерения клиента заключить договор комплексного банковского обслуживания осуществляется кредитной организацией посредством использования единой формы документа (в том числе с использованием дистанционных сервисов), Банк России рекомендует обеспечить предварительное уведомление клиента о наличии в договоре комплексного банковского обслуживания условий о заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора и предусмотреть возможность самостоятельного проставления клиентом отдельного согласия на заключение таких договоров в рамках указанного документа. При этом в наименование такого документа представляется целесообразным включать указание на наличие соответствующих условий.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России | С.А. Швецов |
Обзор документа
Кредитным организациям рекомендуется исключить практику предложения клиентам договоров комплексного банковского обслуживания, содержащих заранее установленное условие об одновременном заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора, без получения на это отдельного согласия клиента.
Если намерение клиента заключить договор комплексного банковского обслуживания подтверждается единой формой документа, в т. ч. с использованием дистанционных сервисов, то нужно предварительно уведомить клиента о наличии в указанном договоре условий о заключении договора о брокерском обслуживании и депозитарного договора. Также следует предусмотреть возможность самостоятельного проставления клиентом отдельного согласия на заключение таких договоров в рамках указанного документа. При этом в наименование договора целесообразно включать указание на наличие соответствующих условий.
Договор расчетно-кассового обслуживания
Расчетный счет в Модульбанке
Расчетно-кассовое обслуживание в Модульбанке работает через интернет. Вместе с расчетным счетом вы получаете личный кабинет: здесь вы видите остаток на счете, отправляете деньги, получаете справки и общаетесь с поддержкой банка. Личный кабинет работает через браузер и мобильное приложение — устанавливать специальные программы не нужно.
Чтобы зайти в личный кабинет с компьютера, вы открываете сайт и вводите номер телефона и пароль. После этого вам приходит смс с кодом — это нужно на случай, если посторонний человек узнает ваш пароль: даже с паролем он не сможет зайти без кода. Вы вводите код и попадаете в личный кабинет.
В приложении для телефона вы указываете номер телефона и пароль только в первый раз. После этого приложение попросит вас придумать код из четырех цифр — он используется вместо пароля. Если в телефоне есть датчик отпечатка пальца, входить можно по отпечатку, без кода.
Три тарифа на выбор
Пользоваться расчетный счетом в Модульбанке можно бесплатно. У нас есть Стартовый тариф без ежемесячных платежей — вы платите только комиссию за перевод денег. Бесплатным тарифом можно пользоваться сколько захотите — мы не заставляем клиентов переходить на платные тарифы.
Если у вас уже есть счет в другом банке, вы можете попробовать Модульбанк бесплатно и без обязательств. Не понравится — закроете счет одной кнопкой. А можете оставить расчетный счет про запас и ничего не платить.
Всего в Модульбанке три тарифа:
Стартовый
Ежемесячной платы нет, перевод юрлицам — 90 рублей, перевод физлицам — 0,75% Комиссия за снятие наличных — 2,5%, если снимаете не больше 100 000 рублей. Удобно, если хотите попробовать банк бесплатно или держать счет про запас.
Оптимальный
Ежемесячная плата — 690 рублей, комиссия за перевод — 19 рублей, наличные можно снять бесплатно на 50 000 рублей, дальше комиссия — 1,5%
Безлимитный
Ежемесячная плата — 4900 рублей в месяц, переводы бесплатные, снятие наличных до 100 000 рублей в месяц — тоже. А еще бесплатный зарплатный проект, корпоративная карта и 5% годовых на остаток по счету.
Банковский договор
Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:
Договор банковского вклада
Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть вклад, называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.
Договор дистанционного банковского обслуживания
Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:
Расторжение банковского договора
Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.
Универсальный договор банковского обслуживания
Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:
Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.
Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг.
Формы банковских договоров
Банковская система предусматривает несколько форм договоров:
Банковский договор — это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.
Классификация видов банковских договоров
Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:
Виды банковских счетов:
Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.
Виды банковских договоров предпринимателей
Основные виды банковских договоров предпринимателей:
Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.
Договор банковского счета
Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.
В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.
Примеры банковских договоров
Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение кредита и другие услуги.
Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых кредитных карт (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.
Договор займа
Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.
Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта займа, выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.
Вексель и его виды
Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.
Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.