договор личного страхования шпаргалка
Энциклопедия решений. Договор личного страхования
Договор личного страхования
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абзац первый п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Договор личного страхования является публичным договором (абзац второй п. 1 ст. 927 ГК РФ).
Публичным считается договор, который лицо, осуществляющее предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, при наличии возможности обязано заключать в отношении каждого, кто к нему обратится с соответствующим предложением. При этом цена такого договора должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории, а иные условия не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей или оказания им предпочтения. Исключения, в которых при заключении публичного договора может быть оказано предпочтение определенным лицам, а также предоставлены льготы отдельным категориям потребителей, могут быть предусмотрены законом или иными правовыми актами (см. ст. 426 ГК РФ).
Следует, однако, отметить, что в практике страховой деятельности широко распространены определенные ограничения в заключении договоров личного страхования с теми или иными категориями лиц (в зависимости от возраста, состояния здоровья и других факторов, влияющих на степень страхового риска).
Законодательство не содержит исчерпывающего перечня обстоятельств, на случай наступления которых может заключаться договор личного страхования. Из п. 1 ст. 934 ГК РФ следует, что такие обстоятельства не обязательно должны носить отрицательный, вредоносный характер. Конкретный перечень страховых продуктов, предлагаемый тем или иным страховщиком, определяется его правилами страхования. Так, помимо упомянутых в законе страхования на случай смерти, причинения вреда здоровью и страхования на дожитие практике известны, например, страхование на случай вступления в брак, поступления в высшее учебное заведение и другие разновидности личного страхования.
Из определения договора личного страхования следует, что по нему может быть застрахован сам страхователь или иное лицо. В качестве страхователя может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Застраховано же может быть только физическое лицо. В период действия договора страхователь вправе заменить застрахованное лицо с согласия самого застрахованного лица и страховщика (п. 2 ст. 955 ГК РФ).
Следует отметить, что наследники застрахованного лица могут рассматриваться в качестве выгодоприобретателей по договору личного страхования лишь в части страхования на случай смерти. В этом случае у наследников, при отсутствии в договоре указания на иного выгодоприобретателя, возникает в связи со смертью застрахованного лица право требования к страховщику о страховой выплате. Это право возникает непосредственно у наследников, а не переходит к ним в составе наследства. В связи с этим оно не указывается в свидетельстве о праве на наследство и на него не может быть обращено взыскание по долгам наследодателя (застрахованного лица) (см., например, Обзор кассационной и надзорной практики Пермского краевого суда по гражданским делам за первое полугодие 2011 года, утвержденный на заседании Президиума Пермского краевого суда 12.08.2011 (определение N 33-1267 от 16.02.2011), кассационное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 02.06.2011 N 33-16592).
Суммы, которые по условиям договора личного страхования подлежали выплате самому застрахованному лицу, но не были им получены в связи со смертью, входят в состав наследства и наследуются на общих основаниях.
Личное страхование
Базовые позиции личного страхования
Жизнь, здоровье и трудоспособность — ключевые понятия для каждого человека. Любые интересы в жизни человека являются производными по отношению к ним, поэтому защита от рисков утраты жизни, здоровья или трудоспособности является базовой составляющей разумного поведения любого индивида, в том числе и российских граждан.
Личное страхование является самостоятельной сферой страховых отношений, осуществляемых на принципах добровольности и законности. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону не может быть возложена на гражданина. Отдельные виды личного страхования могут выступать дополнением к государственным программам социальной защиты, в основу которых положены принципы обязательности и законности. К примеру, к таким программам относятся: обязательное социальное страхование, обязательное страхование граждан, привлеченных на военную и государственную службу. В ряде случаев государство может на законодательном уровне возложить на указанных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье третьих лиц на случай причинения вреда их жизни и здоровью. Актуальным является личное страхование туристов, которое в силу закона является добровольным, но, по сути, условно обязательно и вменяется в обязанности самого туриста.
При заключении договоров личного страхования страховщик взаимодействует со многими лицами (рис. 6.1).
Выделим особенности личного страхования:
Договор личного страхования: условия, стороны, исключения
Договор личного страхования является публичным договором и должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования.
В процессе заключения договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим условиям:
В соответствии с действующим законодательством по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
При заключении договора личного страхования следует обратить внимание на следующие 10 аспектов:
1. Исключения, при которых страховая компания не производит страховых выплат. Основной набор исключений включает в себя:
2. Договор вступает в силу с момента уплаты взноса, если не указано иное.
Однако следует отметить, что для некоторых видов страховых рисков существует иной срок вступления в силу. Так, при страховании от критических заболеваний срок вступления договора в силу (действие) указывается после периода ожидания — срока, в течение которого страховщик не несет обязательств за события, произошедшие с застрахованным лицом. В разных страховых компаниях данный срок может варьироваться от 90 до 180 дней. Указанное условие периода ожидания не действует при продлении договора страхования на следующий период страхования.
3. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица по закону. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.
4. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
5. Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера, подлежащего выплате страхового обеспечения по договору личного страхования, зачесть сумму просроченного страхового взноса.
6. Если в течение действия договора страхования страховых случаев не происходит, то страховой взнос страхователю не возвращается.
7. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
8. При наступлении страхового случая срок выплаты страхового обеспечения, как правило, производится в течение 5–10 дней с момента принятия страховой компанией решения об ее осуществлении. Выплата по страховке может затянуться, если у страховой компании возникнут сомнения в подлинности документов, подтверждающих факт наступления страхового случая или нанесения вреда, а также и в том случае, если возбуждено уголовное дело и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая.
9. В случае невозможности быстрого оформления документов по страховому случаю действующим законодательством по договорам личного страхования установлен срок давности — 3 года. Это означает, что, если страховой случай произошел в период действия договора, застрахованное лицо или выгодоприобретатели могут обратиться с оформленными документами в страховую компанию за страховой выплатой в течение трех лет по окончании действия такого договора.
10. Операции по личному страхованию имеют свою специфику налогообложения.
В соответствии с действующим законодательством страхователь может заключить договор личного страхования в страховой компании, осуществляющей вид деятельности на основании лицензии по страхованию жизни (страховщик жизни), так и в страховой компании, которая ведет свою деятельность на основании лицензии по осуществлению добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни.
Статья 934. Договор личного страхования
Статья 934. Договор личного страхования
ГАРАНТ:
См. Энциклопедии, позиции высших судов и другие комментарии к статье 934 ГК РФ
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
2. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Договор страхования
Обязательным документом, характерным для взаимоотношений между страховой компанией и гражданами является договор страхования. Все особенности составления, подготовки соглашения излагаются несколько ниже.
Основные положения договора страхования
Договор личного страхования представляет собой своеобразное соглашение, установленное между страхователем и страховщиком. Стоит отметить, в силу именно данного документа страхователь обязуется при наступлении предусмотренного случая выполнить выплату пострадавшему лицу (а также другому гражданину, на имя которого будет заключен соответствующий договор). В то же самое время со стороны физического, юридического лица обязательно предусмотрена необходимость внесения взносов (также четко прописываются в документе). Содержаться могут и многочисленные другие условия, которые предварительно определяются по соглашению двух сторон, которые не перечат действующему законодательству, принятому в Российской Федерации.
Особенности заключения соглашения
Перед тем, как анализировать образец договора страхования, обязательно необходимо уточнить условия заключения данного документа, а именно:
Ответственность и обязательства страховщика
Со стороны страховщика обязательно должен выполняться целый ряд мер, которые гарантируют максимальное обеспечение интересов клиента. В первую очередь, страхователя необходимо ознакомить с действующими в компании правилами страхования. Если организация проводит ряд мероприятий и комплексных решений, направленных на уменьшения риска (а также и процентной ставки, вносимых материальных средств на счет компании для формирования фонда), граждане должны быть обязательно ознакомлены с результатами данных действий, с ними должен быть перезаключен договор страхования.
Страховщик обязуется выплачивать суммы средств, при условии, что имеет место сам случай, в оговоренных и предусмотренных данным соглашением регламентах. Не подлежат возмещению суммы материальных средств, которые значительно превосходят установленные размеры причиненного лицу ущерба. Страховая организация в установленном порядке обязуется не распространять сведения относительно личности оформившего документ лица. Стоит отметить, при наступлении случая стоит отметить наличие дополнительных штрафных санкций, имеющих место при нарушении страховой выплаты в установленный срок.
Заключение договора страхования позволит обеспечить правовую защиту потенциального клиента организации. Следовательно, прядок обеспечения защиты интересов обычных граждан ставится на самый высокий уровень в государстве, на его основе разрабатываются многочисленные дополнительные документы, регламентирующие взаимоотношения между страховщиком и страхователем.
Договор страхования: виды, условия и порядок заключения
Почти любое действие в правовом поле — от купли-продажи до предоставления денежных средств в долг — скрепляется договором, который подписывают обе стороны. На рынке страховых услуг — если нужно застраховать автомобиль, ипотечную квартиру или выезд за рубеж — все условия, риски и обязанности вносятся в договор страхования. Как он устроен, рассказывает Mafin Media.
Договор страхования — соглашение между страховой компанией (страховщиком) и страхователем. Компания обязуется компенсировать убытки и выплатить определенную денежную сумму (страховую выплату) при наступлении страхового случая. Страхователь же уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию). Она позволит создать достаточный резерв для последующей выплаты по полису.
Договоры страхования различаются в зависимости от рисков, которые они покрывают: застраховаться можно и от стихийных сил природы, и от риска банкротства.
Виды страховых договоров
По закону в России осуществляется больше 20 видов страхования. Условно их можно разделить на три группы.
Личное страхование
Имущественное страхование
Страхование риска ответственности
Условия страхового договора
Закон обязывает страховые организации вносить в договор существенные условия — они перечислены в Гражданском Кодексе Российской Федерации. Без них сделку не признают заключенной. Кроме того, в договоре прописываются дополнительные условия, которые определяются сторонами на основании их интересов.
Как заключается договор страхования
Вместе со страховым полисом компании важно донести до своего клиента правила страхования.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис должен содержать:
*Данные, указанные в полисе, являются вымышленными и используются исключительно в целях информирования читателей Mafin Media о структуре документа. Не является публичной офертой.