договор о возобновляемой кредитной линии что это такое

Кредитная линия банков

Сотрудничество банка и успешного юридического лица, представляющее собой обязанность банка, по которой он предоставляет кредиты на суммы в рамках определенного лимита – это кредитная линия банков. На территории Российской Федерации подобные условия предлагаются на срок не более года, при этом стоит учесть, что рассчитывать на них могут те компании, чье финансовое положение можно назвать стабильным и успешным.

Суть и отличие кредитной линии от обычного кредита заключается в том, что кредитная линия способна предоставить клиенту более гибкие условия, возможность получить необходимую сумму денег тогда, когда это действительно нужно, а не в жесткие установленные сроки.

Разделяются кредитные линии на две основные группы:

Невозобновляемая кредитная линия – это услуга, в ходе которой банк и клиент устанавливают лимит выдачи денег. Здесь присутствует возможность забрать деньги из банка в любой удобный момент, но сделать это можно только один раз, полную сумму, ни о каких частичных выплатах речь не идет.

До тех пор, пока компания не взяла деньги у банка, проценты за них не начисляются, несмотря на то, что услуга была оформлена заранее. При этом при возврате долга, вновь взять деньги в период действия договора будет нельзя, несмотря на то, что срок действия кредитной линии еще не будет исчерпан.

Возобновляемая кредитная линия – это более широкие возможности. Данная услуга дает возможность забрать оформленные деньги по частям, таким образом, чтобы компания могла позволить себе все необходимые покупки без переплат банку. Еще одно преимущество возобновляемой кредитной линии – это возможность вновь получить уже взятые у банка средства после возмещения долга.

Кроме указанных выше невозобновляемой и возобновляемой кредитных линий можно отметить еще несколько вариантов, способных помочь в развитии компании. К ним относятся:

Рамочную кредитную линию можно описать необходимостью заключать отдельные договоры в рамках общей кредитной линии для каждой новой операции. Эта услуга представляет собой единое соглашение, в котором совершается оплата по нескольким проектам.

Онкольная кредитная линия позволяет восстанавливать кредитный лимит на сумму долга, которая была возвращена, даже если она составляет лишь часть от общей выплаты. Это позволяет удобно манипулировать денежными средствами на всем периоде действия договора с банком.

Контокоррентная кредитная линия представляет собой лицевой счет, с помощью которого юридическое лицо может свободно производить займы и возвращать долги тогда, когда это необходимо. Это обеспечивает гарантии того, что проценты за использование кредитной линии будут начислены лишь на реальный срок использования денег.

Стоит отметить два нюанса, способных помочь при выборе оптимального варианта кредитной линии.

Первый нюанс – это возможность оформить кредитную линию с определенным лимитом выдачи. Такая услуга по сути является невозобновляемым кредитом, поскольку договор ограничивает общее количество денег, которые банк может выдать клиенту, а это значит, что даже после выплаты всего долга, в период действия текущего договора, вновь взять указанные деньги по нему будет нельзя.

И второе, это возможность выбрать договор с лимитом задолженности, то есть, здесь ограничивается определенная сумма долга. Этот вариант причисляется к возобновляемым кредитным линиям, поскольку при возврате долга деньги можно будет снова забрать.

Чем кредитная линия отличается от обычного кредита?

Полный список отличий кредита и кредитной линии представлен в таблице:

Размер предоставляемых средств

фиксированный, с возможностью снятия денег по частям

при внесении средств через банк

через лицевой счет

полная сумма сразу после получения договора

по частям по требованию клиента

устанавливается без возможности повышения

есть возможность повышения

Исходя из этих данных, можно судить о том, что кредитная линия является оптимальным вариантов получения денег для развития компании. Это удобный способ получить деньги тогда, когда это действительно нужно, и отказаться от лишних переплат.

Источник

Кредитная линия

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.

Источник

Кредитная линия: что это такое и как помогает бизнесу

Если бизнесу регулярно нужны заемные деньги, можно оформить кредитную линию. Тогда у предпринимателя словно появляется кредитная карта: один раз оформил — и берешь деньги, когда нужно.

Николай Максименко

Маркетолог направления кредитования в Тинькофф Бизнесе

Если компания регулярно вкладывает в бизнес заемные деньги, у нее есть два пути: каждый раз брать новый кредит или открыть кредитную линию. В первом случае придется каждый раз заново подавать заявку и собирать документы, а во втором банк сразу одобрит лимит и можно будет пользоваться деньгами когда удобно.

Что такое кредитная линия

Кредитная линия для юридических лиц и ИП похожа на кредитную карту: есть определенный лимит, но проценты платишь не за всю сумму, а только за те деньги, которыми пользуешься.

Кредитная линия подходит, если у компании запланированы траты, но пока непонятно, когда конкретно понадобятся деньги.

Хозяин пекарни планирует открыть еще одну точку. Он открывает кредитную линию на 2 млн рублей. Сначала оплатит ремонт, потом купит оборудование и в последнюю очередь — мебель. Если взял 200 000 ₽ на ремонт, то будет платить комиссию только с этой суммы. А остальные 1 800 000 ₽ может вообще не использовать или пустить в оборот через пару месяцев.

Чтобы лучше понять, как работает кредитная линия, нужно разобраться в пяти понятиях: лимит кредитной линии, срок действия кредитной линии, транш, срок возврата транша.

Лимит кредитной линии — максимальная сумма, которую можно взять у банка. Например, банк одобрил кредитную линию на 5 млн рублей — это и есть лимит. Означает, что единовременно компания может получить не больше 5 млн рублей.

Срок действия кредитной линии — период, когда можно взять деньги из кредитной линии. Допустим, банк одобрил 5 млн рублей на 10 лет. У компании есть 10 лет, чтобы помогать своему бизнесу этими деньгами.

Транш — сумма, которую бизнес использует из кредитного лимита. К примеру, банк одобрил 5 млн рублей. Компания взяла 200 тысяч и купила расходные материалы. 200 тысяч — это и есть транш.

Срок возврата транша — срок, когда нужно вернуть долг банку. Например, в Тинькофф для инвестиционной линии срок возврата транша от месяца до 5 лет. Для оборотной — до 6 месяцев. Компания может вернуть транш в любой день, когда захочет. Главное — не позже срока возврата.

Дата списания — число, когда компания взяла первый транш. Допустим, компания взяла транш 12 апреля. Дата списания — 12-е число каждого месяца: 12 мая, 12 июня, 12 июля.

ИП открыл 1 марта 2021 года в Тинькофф оборотную кредитную линию: 3 млн рублей на 3 года, срок возврата транша — 6 месяцев. 23 марта 2021 года он взял 200 000 ₽, чтобы закупить материалы. Значит:

— лимит кредитной линии — 3 млн рублей;
— срок действия кредитной линии — 3 года, до 1 марта 2024-го;
— транш — 200 000 ₽;
— срок возврата транша — до 23 сентября 2021-го;
— дата списания — 23-е число.

Даже если компания взяла несколько траншей по кредитной линии, ежемесячный платеж будет один — в дату первого транша, станет изменяться только сумма платежа. Если в примере выше ИП возьмет второй транш, допустим, 2 апреля, списания по кредиту будут все равно 23-го числа каждого месяца.

Кредиты до 15 000 000 ₽ от 8,9% годовых

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной линии

В отличие от кредита, при открытии кредитной линии невозможно заранее рассчитать размер ежемесячного платежа. Он зависит от того, сколько траншей и на какую сумму бизнес взял. Схема выплат по кредитной линии в каждом банке своя.

Например, в Тинькофф график платежей появляется в личном кабинете, когда клиент берет первый транш. Платежи списываются одинаковыми суммами каждый месяц. Последний платеж будет чуть меньше особенностей расчета и округления суммы до 100 ₽.

Пример погашения одного транша:

Если траншей несколько, все выплачиваются в дату первого транша. Но за второй транш нужно платить только через месяц. Пример погашения двух траншей:

Можно не ждать срока возврата транша, а погасить долг раньше. В разных банках разные условия досрочного погашения. В Тинькофф это можно сделать в любой момент без комиссий и доплат.

Чем кредитная линия отличается от кредита

Во многом открытие кредитной линии схоже с получением обычного кредита: бизнес подает заявку, банк одобряет лимит и переводит деньги. Но у кредитной линии есть свои особенности.

Банк одобряет лимит один раз, а деньги компания берет тогда, когда нужно. Можно использовать лимит в течение всего срока действия кредитной линии.

Банк одобрил миллион на год. В марте компания взяла 300 тысяч из лимита, в ноябре — еще 500 тысяч. При этом не надо каждый раз заново оформлять заявку: деньги доступны в любой момент.

Проценты начисляются на используемую сумму. Проценты по обычному кредиту начисляются на всю сумму, даже если бизнес не снял заемные деньги со счета. А по кредитной линии компания платит только за те деньги, которые взяла.

Банк одобрил 5 млн на 5 лет. За первый год компания использовала 2 млн, и банк начисляет проценты на 2 млн, а не на весь одобренный лимит.

Иногда банки могут взимать дополнительные комиссии: например, за открытие лимита, за взятие транша или в случае, когда бизнес в течение определенного времени не берет транши. Условия прописаны в тарифах или оговариваются индивидуально и указываются в договоре.

Почти всегда для открытия кредитной линии банк попросит обеспечение. Для разных кредитных линий подойдет разное обеспечение.

Например, оборотную и инвестиционную кредитные линии в Тинькофф можно открыть под залог недвижимости. А кредитную линию на исполнение контракта банк открывает под конкретную госзакупку

Для каждой задачи подойдет свой вид кредита. Если сложно разобраться самостоятельно, можно обратиться к кредитному специалисту в банке: он подскажет, что выгоднее в вашей ситуации.

Что выбрать: кредит или кредитную линию

Кредит и кредитная линия подходят для разных задач бизнеса. Если вам нужно инвестировать разом крупную сумму или вложиться в оборот однократно, подойдет кредит. А если вы вкладываете заемные деньги в оборот регулярно или инвестировать нужно поэтапно, больше подходит кредитная линия.

В таблице собрали несколько вариантов бизнес-задач и подходящий вид заемных денег.

Плюсы и минусы кредитной линии

У кредитной линии есть свои преимущества и недостатки по сравнению с кредитом.

2. По кредитной линии банки обычно одобряют большую сумму, чем по обычному кредиту.

3. Собрать документы, подать заявку и получить одобрение нужно только один раз — перед открытием кредитной линии. Дальше можно пользоваться лимитом без заявок и запросов.

4. Как правило, по кредитной линии действует фиксированная ставка. Если компании одобрили 5 млн под 14% годовых на 10 лет, все 10 лет будет действовать эта процентная ставка.

5. Обычно проценты начисляются только на те деньги, которые использует бизнес. Если компания период не пользуется кредитными деньгами, то она за них не платит.Минусы1. Для открытия кредитной линии банки обычно просят обеспечение. Например, залог.

2. Когда банк открывает клиенту кредитную линию, он рискует больше, чем при открытии кредита. Поэтому чаще всего банки требуют больше документов и подтверждений надежности бизнеса.

Если решили открыть кредитную линию, нужно разобраться, какая вам подойдет лучше всего.

Виды кредитных линий

Чаще всего банки открывают кредитные линии с возобновляемым и невозобновляемым лимитом. Для крупного бизнеса есть еще рамочные кредитные линии.

Возобновляемая кредитная линия. Еще ее называют револьверной. Главная ее особенность в том, что при возвращении транша лимит восстанавливается. Такая линия нужна для пополнения оборота в повседневной работе бизнеса. Условно: закупил больше → продал больше → заработал больше.

У предпринимателя открыта кредитная линия на 2 млн рублей. Он взял из лимита 500 000 ₽ — лимит снизился до 1,5 млн. Потом вернул 500 000 ₽, и лимит восстановился — он вновь 2 млн. ИП может брать и возвращать деньги в рамках лимита весь срок действия кредитной линии.

Частным случаем возобновляемой кредитной линии будет овердрафт — краткосрочный кредит для закрытия кассового разрыва.

Овердрафт банки открывают к расчетному счету своих клиентов. Его подключают один раз, и это дает бизнесу возможность уходить в минус, когда на счету закончились деньги.

Овердрафт можно подключить только в том банке, где у компании открыт расчетный счет. Во многих банках такие условия: лимит овердрафта — до 150% от среднемесячного оборота бизнеса, а срок возврата не более двух месяцев. Долг погашается автоматически, как только на счет поступают деньги.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом. Можно брать не всю сумму сразу, а по частям. При возвращении транша лимит не восстановится.

Банк открыл кредитную линию пекарне: 5 млн рублей на 5 лет. Пекарне не нужны все 5 млн сразу, но нужна новая печь за миллион. Даже когда она вернет эти деньги банку, то сможет использовать в будущем только 4 млн рублей, потому что 1 млн она уже потратила и лимит уменьшился на эту сумму.

Чтобы открыть кредитную линию, обычно банк просит у бизнеса обеспечение — залог, контракт, поручительство или еще. Для кредитных линий на разные цели может понадобиться разное обеспечение, у каждого банка свои условия.

Например, в Тинькофф две кредитных линии с невозобновляемым лимитом — инвестиционная и на исполнение контракта. Для первой нужна недвижимость в залог, а для второй — контракт госзакупки.

Рамочная кредитная линия. Это кредитная линия под реализацию крупного бизнес-проекта, например, строительство завода. Выдача денег под каждый этап проекта оформляется допсоглашением к основному рамочному договору.

Корпорация строит нефтеперерабатывающий завод и заключает с банком рамочный договор кредитования. Перед каждым этапом строительства дополнительно согласовывается объем работ и сумма кредита. Корпорация может потратить деньги только на эти работы. Перед банком нужно будет отчитаться.

Рамочная кредитная линия похожа на целевой кредит — когда банк дает заем под конкретную покупку, например машины или недвижимости. А бизнес должен предоставить документы, что деньги потратили на указанное в договоре. Рамочные кредитные линии банки обычно открывают крупному бизнесу.

Какую кредитную линию выбрать

Для разных бизнес-задач подходят разные кредитные линии. Схема поможет определить подходящий вашему бизнесу вариант из кредитных линий, которые предлагает Тинькофф.

Как ИП или компании открыть кредитную линию

Чтобы открыть кредитную линию, нужно подать заявку на сайте банка. Потом с вами свяжется специалист и расскажет, какие документы нужны и как действовать дальше.

У каждого банка свои требования к бизнесу. Например, в Тинькофф они такие:

Размер лимита в каждом случае банк определяет индивидуально, исходя из оборота бизнеса, особенностей заложенной недвижимости и других факторов, которые банки не раскрывают.

Источник

Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты. Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям. В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.

Что такое возобновляемая кредитная линия?

Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования. То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д. Получать новые займы можно многократно.

Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.

Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.

Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему. На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.

Пример пользования

Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.

Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет. Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме. В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.

Что такое невозобновляемая кредитная линия?

Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.

Пример пользования

Клиент Сергей получил невозобновляемую линию на 500 000 рублей. Он получил в разное время два транша — на 50 000 и 100 000 рублей соответственно. Оставшийся кредитный лимит — 350 000 рублей, после его исчерпания Сергей потеряет доступ к ссудным средствам. Доступ к кредитам будет прекращен в любом случае, даже если Сергей абсолютно честно и своевременно погашал задолженности.

Сходства и отличия

В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.

Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.

А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.

Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.

Отличия от овердрафта

Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:

Прочие виды кредитных линий

Условия предоставления

Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.

Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:

Порядок начисления процентов

Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.

Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.

В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.

Краткое резюме статьи

Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается. Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан. Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.

Источник