договор потребительского кредита пример
Договор потребительского кредита
Тип документа: Договор кредита
Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания.
Договор на получение потребительского кредита составляется между кредитором и заемщиком, где кредитора представляет финансовое учреждение, а заемщик является физическим лицом.
Первый и второй разделы договора посвящены пояснению общих правил получения потребительского кредита, и в них указывается сумма кредитования (в отечественной или иностранной валюте), а также основные процентные ставки и цели, на реализацию которых направлено получение кредита.
Условия договора
Далее перечисляются порядок получения и использования кредитных средств после зачисления их на счет заемщика. Также перечисляются условия, по которым заемщик может поручить погашение кредита третьим лицам в случае своей неплатежеспособности. Устанавливается приоритетность погашения различных видов задолженности, в зависимости от их важности.
Третий раздел посвящен имущественной ответственности заемщика перед кредитором. Ее может не быть в договоре, все зависит от суммы займа и учреждения банка. Следующие разделы договора посвящены описанию прав и обязанностей кредитора и заемщика. По ходу ознакомления с договором могут встречаться ссылки в предложениях на пункты, которых в основном тексте договора нет, а есть по ним сноски, как правило, набранные достаточно мелким шрифтом. На эти пункты стоит обращать особенно пристальное внимание, чтобы потом не были неожиданностью некоторые дополнительные условия, составленные, как правило, не в пользу заемщика.
В заключительных положениях оговариваются меры ответственности и условия расторжения или приостановления действия договора.
Все о кредитном договоре Сбербанка
Кредитование частных и корпоративных клиентов – одно из ключевых направлений работы любого банка. Сбербанк, как бесспорный лидер финансовой отрасли страны, не является исключением из этого правила. Важным условием сотрудничества выступает подписание договора между заемщиком и банковским учреждением. В нем подробно описываются детали взаимоотношений между сторонами. Именно поэтому любому клиента крайне важно внимательно изучить кредитный договор Сбербанка перед его заключением.
Понятие кредитного договора
Под кредитным договором понимается соглашение двух сторон – кредитора и заемщика – о выдаче денежных средств от первого второму. Документ имеет типовую форму и стандартные условия кредитования, которые зависят от конкретного банковского продукта. Однако, в некоторых случаях Сбербанк идет навстречу клиенту и предлагает индивидуальные условия кредитования физического лица.
Документ заключается в двух экземплярах. Обязательно проставляется номер кредитного договора, дата его подписания, а также другие необходимые по действующему законодательству реквизиты. Один из экземпляров остается в банке, второй передается заемщику. Хранить документ необходимо до окончания срока действия заключенного сторонами соглашения.
Обязательное требование действующего сегодня в России Гражданского Кодекса – это заключение кредитного договора в письменной форме. Кроме того, он подписывается обеими сторонами – заемщиком и ответственным представителем банка. Допускается привлечение созаемщиков, которые выступают в качестве третьих лиц. Но основная ответственность по выполнение обязательств по возврату долга всегда лежит на заемщике.
Договор начинает действие после подписания обеими сторонами. Полное исполнение обязательств каждой из сторон свидетельствует об окончании действия соглашения.
Обязанности и условия договора
Сбербанк разработал несколько типовых договоров, каждый из которых касается конкретного кредитного продукта – начиная с ипотеки и заканчивая кредитной карточкой. Несмотря на некоторые и достаточно существенные различия, все они имеют примерно одинаковую структуру и близкую по смыслу терминологию.
Стандартный договор Сбербанка можно разделить на две части. В первой описываются общие условия соглашения, к числу которых относятся:
Ознакомиться с содержанием первой части можно непосредственно на сайте Сбербанка. Для этого необходимо:
На этой же странице сайта предоставляется возможность изучить и другие документы об условиях кредитования, которые могут интересовать потенциального заемщика. Например, тарифы или памятку заемщика.
Вторая часть кредитного договора содержит индивидуальные условия, в числе которых: срок действия, обеспечение, выдаваемая сумма и т.д. По сути, она представляет собой конкретные цифры, подробно описывающие как процедуру выдачи кредита, так и механизм, с использованием которого задолженность по договору гасится. Для ознакомления с индивидуальной частью договора требуется посетить офис Сбербанка.
Обязанности заемщика
Ключевое значение для условий сотрудничества имеют обязанности сторон. Основные обязанности заемщика, то есть физического лица, по кредитному договору Сбербанка состоят в следующем:
Обязанности Сбербанка
К числу обязанностей кредитора, в качестве которого по договору выступает Сбербанк, относятся:
Как заключить договор в Сбербанке?
Стандартная последовательность действий для заключения кредитного договора в Сбербанке выглядит следующим образом:
Пример кредитного договора Сбербанка
Ознакомиться с общими условиями кредитного договора можно на сайте Сбербанка по описанной выше схеме. Открытый pdf-файл сохраняется на компьютере пользователя и при необходимости распечатывается.
Кроме того, возможность получить типовой договор, условия кредитования и другие документы предоставляется при посещении офиса Сбербанка или обращении в колл-центр финансового учреждения. Полученные от специалистов организации консультации позволят узнать дальнейшие действия потенциального заемщика.
Скачать образец документа
Первый вариант скачать общую часть типового кредитного договора Сбербанка был описан выше. Кроме того, по ссылке можно получить файл в формате Word, более привычный для большинства потенциальных заемщиков. В нем также содержится форма бланка кредитного соглашения с банком.
Расторжение кредитного договора
На практике нередко возникает ситуация, когда одной или обеим сторонам кредитного договора требуется его расторжение. При этом допускается несколько вариантов развития событий.
По соглашению сторон
Самый быстрый и благоприятный способ расторжения предусматривает обоюдное желание и заемщика, и Сбербанка. Обычно в этом случае речь идет о досрочном погашении задолженности перед банком. Такая ситуация может быть выгодной клиенту в начале срока действия договора.
При возврате долга на поздних стадиях соглашения, особенно в ситуации с крупным или ипотечным кредитом, заемщик в большинстве случаев проигрывает. Очевидный плюс – отсутствие необходимости дальнейшей уплаты ежемесячных процентов.
В одностороннем порядке
В отличие от первого варианта, расторжение кредитного договора в одностороннем порядке практически всегда означает конфликт сторон. Основанием для банка принять решение прекратить действие соглашения выступает серьезное нарушение условий кредитования, к числу которых обычно относятся:
Заемщик в подавляющем большинстве не имеет реальной возможности расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке, не прибегая при этом к судебному разбирательству. Единственный вариант – уклониться от получения денег или быстро вернуть их, что допускается по Гражданскому Кодексу в течение 2-4 недель (в зависимости от вида кредита) после подписания договора или получения средств. Однако, даже в такой ситуации за время, пока заемные средства находились у клиента, придется заплатить проценты.
В судебном порядке
Далеко не всегда возникшие проблемы удается решить в досудебном порядке. В подобной ситуации любая из сторон имеет возможность обратиться в суд. Однако, принимая решение судиться с финансовой организацией, заемщик должен понимать, что вероятность выигрыша достаточно невелика.
И дело не только в том, что юристы Сбербанка прекрасно осведомлены о процедуре судебного разбирательства. Не стоит забывать, что именно они готовили все документы и имеют представление об их сильных и слабых сторонах, а также правовых нюансах кредитного договора.
Стандартная процедура обращения в суд выглядит следующим образом:
Дальнейшие действия и заемщика, и банка определяются решениями судьи, рассматривающего дело. Необходимо понимать, что выиграть у Сбербанка без привлечения профессионального юриста еще на стадии принятия решения об обращении в суд практически невозможно.
На что нужно обратить внимание при заключении кредитного договора?
Учитывая сложности возможного расторжения договора, необходимо крайне внимательно и аккуратно подходить к его подписанию. При этом следует обращать внимание на несколько ключевых моментов:
Кредитный договор
Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.
Виды кредитного договора
Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:
Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.
Условия договора кредита
Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:
Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.
Внесение изменений
Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.
Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.
Права и обязанности сторон
Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.
Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.
Что будет, если будут нарушены условия договора?
В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.
Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.
Банком
Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.
Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.
Заемщиком
При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.
При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.
Образец кредитного договора
На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.
Как расторгнуть договор кредита?
Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.
Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.
Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.
Срок давности
Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.
Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.
Разница между договором кредита и займа
Основными отличиями двух видов договоров являются:
Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.
Примерная форма договора потребительского кредита (займа) (подготовлено экспертами компании «Гарант»)
ГАРАНТ:
Настоящая форма разработана в соответствии с положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Полная стоимость потребительского кредита (займа)
ГАРАНТ:
Примечание. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном ст. 6 Федерального закона о потребительском кредите (займе), размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Договор потребительского кредита (займа)
г. [ место заключения договора ]
[ Наименование кредитной организации/некредитной финансовой организации, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов ], в лице [ должность, Ф. И. О. ], действующего на основании [ документ, подтверждающий полномочия ], именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны и
[ фамилия, имя, отчество полностью ], [ число, месяц, год ] года рождения, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, а вместе именуемые «Стороны», заключили настоящий договор о нижеследующем:
1. Предмет договора
1.1. По настоящему договору Кредитор обязуется предоставить Заемщику потребительский кредит (заем) в размере и на условиях, предусмотренных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит (заем) и уплатить проценты по нему.
2. Индивидуальные условия договора
Индивидуальные условия договора
Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения
Срок действия договора, срок возврата кредита (займа)
Валюта, в которой предоставляется кредит (заем)
Процентная ставка (процентные ставки) (в процентах годовых) или порядок ее (их) определения
Порядок определения курса иностранной валюты при переводе денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком
Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей (график платежей)
Порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате кредита (займа)
Способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика
Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору
Обязанность заемщика заключить иные договоры
Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению
Цели использования заемщиком потребительского кредита (займа)
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения
Условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору
Согласие заемщика с общими условиями договора
Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг
Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком
ГАРАНТ:
Примечание. В соответствии с ч. 10 ст. 5 Федерального закона о потребительском кредите (займе) в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия.
3. Права и обязанности сторон договора
3.1. Кредитор обязуется:
3.1.1. Предоставить Заемщику потребительский кредит (заем) в течение [ указать срок ] с момента подписания настоящего договора.
3.1.2. При изменении размера предстоящих платежей по договору направить Заемщику обновленный график платежей по договору в порядке, установленном настоящим договором.
3.1.3. Направлять Заемщику в порядке, установленном договором, следующие сведения или обеспечить доступ к ним:
— размер текущей задолженности Заемщика перед Кредитором по договору;
— даты и размеры произведенных и предстоящих платежей Заемщика по договору;
3.1.4. Не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности направлять бесплатно Заемщику информацию о наличии просроченной задолженности по договору.
3.1.5. При досрочном возврате Заемщиком всей суммы кредита (займа) или ее части в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы кредита (займа) произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом (займом), подлежащих уплате Заемщиком на день уведомления Кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.
3.1.6. При досрочном возврате части кредита (займа) предоставить Заемщику полную стоимость кредита (займа) в случае, если досрочный возврат кредита (займа) привел к изменению полной стоимости потребительского кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору.
3.2. Кредитор вправе:
3.2.1. Уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями настоящего договора, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия настоящего договора при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств Заемщика по настоящему договору.
При этом Кредитор в порядке, установленном настоящим договором, обязан направить Заемщику уведомление об изменении условий договора, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий настоящего договора.
3.3. Заемщик обязуется:
3.3.1. Возвратить Кредитору полученный кредит (заем) в обусловленный настоящим договором срок.
3.3.2. Уведомить Кредитора об изменении контактной информации, используемой для связи с ним, об изменении способа связи Кредитора с ним.
3.3.3. В случае досрочного возврата всей суммы кредита (займа) или ее части уплатить Кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы кредита (займа) или ее части.
3.4.1. Получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в пункте 3.1.3 настоящего договора.
3.4.2. Отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом Кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
3.4.3. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения кредита (займа) досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления Кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
3.4.4. Вернуть досрочно Кредитору всю сумму полученного кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом Кредитора способом, установленным договором, не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита (займа).
При этом досрочный возврат части потребительского кредита (займа) возможен только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей по договору, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления Кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
4. Последствия нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору
4.1. Нарушение Заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору влечет ответственность, установленную настоящим договором, а также возникновение у Кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися по договору процентами и (или) расторжения настоящего договора в случае, предусмотренном настоящим договором.
4.2. В случае нарушения Заемщиком условий настоящего договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней Кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения настоящего договора, уведомив об этом Заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.
4.3. К Заемщику не могут быть применены меры ответственности за нарушение сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов, если Заемщик соблюдал сроки, указанные в последнем графике платежей по договору, направленном Кредитором Заемщику способом, предусмотренным настоящим договором.
5. Порядок разрешения споров
5.1. Споры и разногласия, которые могут возникнуть при исполнении настоящего договора, будут по возможности разрешаться путем переговоров между Сторонами.
5.2. В случае, если Стороны не придут к соглашению, споры разрешаются в судебном порядке в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
5.3. Иски Заемщика к Кредитору о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством Российской Федерации.
5.4. Стороны вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по настоящему договору только после возникновения оснований для предъявления иска.
6. Заключительные положения
6.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из Сторон.
6.2. Настоящий договор считается заключенным с момента передачи Заемщику денежных средств.
6.3. Все изменения и дополнения к настоящему договору оформляются дополнительными соглашениями Сторон в письменной форме, которые являются неотъемлемой частью настоящего договора.
6.4. Во всем остальном, что не предусмотрено настоящим договором, Стороны руководствуются законодательством Российской Федерации.