договор страхования является полисом страхования
Энциклопедия решений. Форма договора страхования. Страховой полис
Форма договора страхования. Страховой полис
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его недействительность, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
При определенных условиях договор страхования может быть составлен в виде электронного документа (см. п. 4 и 5 ст. 6.1, п. 4 ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
Законодательство не содержит общих требований к форме страхового полиса в добровольных видах страхования. В подавляющем большинстве случаев страховщик при заключении договора страхования применяет разработанные им стандартные формы полиса по видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).
В тех случаях, когда договор страхования заключается путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, для установления условий договора принимается во внимание содержание как полиса, так и заявления (п. 11 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75, п. 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20).
Нередко на основании подписанного сторонами договора страхования страховщик выдает страхователю еще и страховой полис. Закон не устанавливает в виде общего правила приоритета одного из этих документов, поэтому в случае расхождения содержания договора и полиса условия страхования определяются с учетом фактических обстоятельств конкретного дела (см., например, постановление Пятнадцатого ААС от 09.09.2008 N 15АП-5319/2008). Исключением является страхование в рамках генерального полиса. В случае несоответствия содержания генерального полиса выданному на его основании полису предпочтение отдается последнему (см. ст. 941 ГК РФ).
В правоприменительной практике нередко возникает вопрос о правовых последствиях использования страховщиком мелкого шрифта при оформлении договорных отношений с потребителем (в тексте заявления на страхование, договора (полиса), правилах страхования). В том случае, если мелкий шрифт затрудняет восприятие потребителем содержания соответствующих документов, действия страховщика образуют состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458).
Вместе с тем суды в большинстве случаев исходят из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и страховщиком использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27.10.2016 по делу N 33-21522/2016, Санкт-Петербургского городского суда от 27.09.2016 по делу N 33-18856/2016, Московского городского суда от 12.08.2016 N 33-31135/16).
Договор страхования является полисом страхования
ГК РФ Статья 940. Форма договора страхования
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 940 ГК РФ
Споры в суде общей юрисдикции:
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
(в ред. Федерального закона от 18.03.2019 N 34-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
(абзац введен Федеральным законом от 18.03.2019 N 34-ФЗ)
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Статья 940. Форма договора страхования
1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
3. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Комментарий к ст. 940 ГК РФ
1. Требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования независимо от суммы страховой премии или страховой суммы.
2. Из сопоставления абз. 1 п. 1 и абз. 1 п. 2 коммент. ст. следует, что выдача страховщиком полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) страхователю рассматривается как соблюдение письменной формы договора страхования.
3. Страховой полис, в том числе и выписанный на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК), не является ценной бумагой. Он не удостоверяет право выгодоприобретателя на страховую выплату, так как это право возникает лишь с наступлением страхового случая и для получения страховой выплаты держателю полиса необходимо не только предъявить полис страховщику, но и доказать наличие своего страхового интереса (например, своего права собственности на перевозимый груз путем предъявления вместе с полисом также коносамента на предъявителя). Полис на предъявителя выдается не для повышения оборотоспособности страхового требования, а для облегчения легитимации выгодоприобретателя, которому при приобретении застрахованного имущества не требуется переоформлять договор страхования. Поэтому страховой полис на предъявителя надлежит признать легитимационной бумагой (см.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд. М., 2003. С. 412, 414, 416).
4. Страховой полис должен быть подписан страховщиком. Коммент. ст. не требует его подписания страхователем (ср. с п. 3 ст. 16 Закона об организации страхового дела).
Иногда страховщики помимо оформления договора страхования выдают страхователю еще и полис. В этом случае договор считается заключенным с момента подписания договора страхования.
5. Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст. 428 ГК). Обычно это имеет место при использовании стандартных форм, о которых идет речь в п. 3 коммент. ст.
6. Для некоторых видов страхования законодательством установлены формы страховых полисов (см., например, приложение 2 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263) (СЗ РФ. 2003. N 20. Ст. 1897).
Судебная практика по статье 940 ГК РФ
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия договора страхования, установив, что застрахованное транспортное средство использовалось с целью коммерческой деятельности по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров (согласно реестру лицензий, выданных на осуществление деятельности по перевозке пассажиров и багажа легковым такси на территории Кировской области, опубликованному на сайте Правительства Кировской области (http://kirovreg.ru), выданная истцу лицензия являлась действующей на момент заявленного им события, руководствуясь положениями статей 421, 431, 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правовой позицией, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017, суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку транспортное средство использовалось для коммерческой перевозки, что согласно условиям договора страхования не является страховым случаем.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия договора страхования, установив, что застрахованное транспортное средство использовалось с целью коммерческой деятельности по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров, что исключает наступление страхового случая, руководствуясь положениями статей 421, 431, 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что страховщик, признав наступление страхового случая и определив размер страхового возмещения после проверки указанных в документах сведений на предмет соответствия проведенных ремонтных работ страховому случаю, выплатил страховое возмещение в сумме 45 988 рублей, отказав в возмещении стоимости восстановительного ремонта (замены) агрегатов и деталей транспортного средства, повреждение которых не вызвано страховым случаем, руководствуясь положениями статей 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия договора страхования, установив, что застрахованное транспортное средство использовалось с целью коммерческой деятельности по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров, что исключает наступление страхового случая, руководствуясь положениями статей 421, 431, 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что страховщик, признав наступление страхового случая и определив размер страхового возмещения после проверки указанных в документах сведений на предмет соответствия проведенных ремонтных работ страховому случаю, выплатил страховое возмещение в сумме 35 390 рублей, в отсутствие надлежащих доказательств несения расходов в сумме большей, чем выплачено ответчиком, руководствуясь положениями статей 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия договора страхования, установив, что застрахованное транспортное средство использовалось с целью коммерческой деятельности по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров, что исключает наступление страхового случая, руководствуясь положениями статей 421, 431, 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суды пришли к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе условия договора страхования, установив, что застрахованное транспортное средство использовалось с целью коммерческой деятельности по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров, что исключает наступление страхового случая, руководствуясь положениями статей 421, 431, 940, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь статьями 198, 201 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, статьями 8, 10, 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьями 317, 927, 934, 940, 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», пришли к выводу о неправомерности действий банка по взиманию с заемщика платы за подключение к пакету услуг по договору страхования; информация о конкретном ценовом выражении в рублях стоимости услуги по страхованию отсутствует. Надлежащим образом оформленные доказательства доведения до сведения заемщика необходимой информации о стоимости услуг по подключению к пакету услуг по программе страхования заемщиков банка в рублях последним не представлены. Потребителю не была предоставлена объективная возможность возражения относительно наличия условия об уступке прав требований третьим лицам. Соответствующая документация относительно осуществления согласования с заемщиком указанных условий обществом не представлена.
Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам главы 7 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды, руководствуясь положениями статей 940, 942 Гражданского кодекса, Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом о защите прав потребителей, Положением о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденным постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 N 412, пришли к выводу о том, что оспоренное предписание выдано уполномоченным органом, соответствует положениям действующего законодательства и не нарушает права и законные интересы банка в сфере экономической деятельности.
Удовлетворяя иск в части, суды руководствовались статьями 779, 781, 927, 940, 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 155, 157 Жилищного кодекса Российской Федерации, положениями Правил предоставления коммунальных услуг собственникам и пользователям помещений в многоквартирных домах, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2011 N 354, и, исследовав и оценив представленные по делу доказательства по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу об отсутствии оснований для начисления ответчиком платы за добровольное страхование собственникам помещений в отсутствие решения о заключении договора страхования собственниками помещений многоквартирного дома, доказательств заключения договора страхования.
В силу статей 434, 940 и 957 Гражданского кодекса Российской Федерации и в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса и вступает в силу в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, если в нем не предусмотрено иное.
Что такое страховой полис
При заключении договора на оказание услуг в любой страховой компании клиент получает на руки страховой полис. Это и есть документ, который подтверждает факт договорных отношений и будет требоваться при наступлении страхового случая. Это важная бумага, которую нужно хранить в течение всего срока жизни оказания услуги.
Страховые полисы — это документы именного типа, выданные конкретному получателю услуги. Точное содержание бумаги будет зависеть от того, о каком виде страхования идет речь. Подробная информация об этом — на Бробанк.ру. Здесь же — как отменить действие полиса и отказаться от услуги.
Виды страхования для физических лиц
Какой бы вид договора вы не заключили со страховщиком, отношения всегда регламентируются. И страховой полис — это подтверждение того, что стороны обговорили условия оказания услуги, клиент ознакомился со всеми аспектами и согласился с ними.
При каких видах страховых услуг выдается этот документ:
Это основные виды услуг, оказываемые гражданам страховыми компаниями. И при каждом заключении договора формируется полис, который передается на хранение клиенту. При наступлении страхового случая человек обращается за компенсацией с пакетом документов, в который обязательно входит полис.
Содержание страхового полиса
Это документ, который отражает все ключевые аспекты оказания услуги. Например, если речь идет о страховании недвижимости, содержание будет следующим:
По факту вид и содержание страхового полиса не регламентированы законодательно. Страховщики сами создают собственные бланки, но содержание у них всегда идентичное — полное разъяснение услуги.
Точный вид документа и его содержание также зависят и от типа страховки. Например, тот же полис ОСАГО имеет несколько другой вид. В нем отражаются данные автомобиля и лиц, допущенных к его управлению.
Комплексные договоры страхования
Часто клиентам предлагаются не единичные продукты, а сразу комплексная услуга. Порой такие договоры называют коробочными, потому что один полис может защищать сразу от нескольких непредвиденных обстоятельств. Понятно, что такой документ будет более содержательным и объемным.
Многие банки предлагают заемщикам, особенно при оформлении к ипотеки, подключение к комплексному страхованию. Например, одновременно будет действовать страхование жизни и защита на случай потери работы. При этом два полиса оформляется редко, обычно все регламентируется одним.
Что является функцией страхового полиса
Но бывает так, что полис утерян, с такой ситуацией может столкнуться любой человек. Это дело поправимое. Для восстановления необходимо обратиться в страховую компанию, там по заявлению клиента выдадут дубликат, который будет иметь идентичную силу. Процедура простая, обычно действие выполняется сразу при обращении клиента.
Можно ли отменить действие документа
Мы рассмотрели, что такое страховой полис. Это документ, который выдается всем гражданам и компаниям, которые решили воспользоваться страховым услугами. Но порой бывает так, что человек желает отменить действие полиса и вернуть уплаченные за него деньги.
Так часто случается с банковскими заемщиками и клиентами МФО. Оформление кредита всегда неразрывно связано с предложением страховых услуг. Банки и страховщики заключают партнерские соглашения, и первые продвигают продукты партнера, получая за это вознаграждение.
К сожалению, ситуация складывается так, что часто страховки буквально навязываются заемщикам, продаются обманным путем. И люди, осознавая ситуацию на холодную голову, часто хотят отказаться от услуги, которая им совершенно не нужна.
О периоде охлаждения в страховании
Центральный Банк прекрасно осознавал ситуацию, поэтому решил на законодательном уровне разрешить покупателям страховок отказываться от полисов, аннулировать их и возвращать деньги.
Был введен период охлаждения, который изначально составлял 5 дней, а сейчас увеличен до 14 дней. То есть у покупателя есть время, чтобы обдумать, нужна ли ему эта услуга. Если он понимает, что нет, тогда может обратиться к страховщику и вернуть деньги.
Речь идет о 14-ти календарных днях с момента подписания договора.
Какие полисы страхования можно отменить:
Все эти договорные отношения можно аннулировать, если уложиться в заданные рамки периода охлаждения. Невозможно отказаться от полиса, защищающего заложенное банку имущество, туристической страховки
Порядок отказа от услуги
Если вы приняли решение отказаться от страховки, обращаться нужно к компании, которая обслуживает полис. То есть если его выдал банк, все равно нужно выходить на обслуживающую фирму: банк — только посредник.
В течение 10-ти дней после приема заявления организация обязана направить на указанные заявителем реквизиты деньги. Это уплачена страховая премия, но за минусом дней, при которых полис работал. Например, если отказ был оформлен через 5 дней после покупки, за эти 5 дней плата будет взята.
Источники информации:
Комментарии: 2
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Как оформить договор страхования
Виды, сроки, условия
Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.
Что такое договор страхования
Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.
К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.
В случае долгосрочного страхования жизни страховой случай — если вы дожили до определенного возраста. На языке страховых компаний это называется риск дожития. Например, в 40 лет вы подписываете договор инвестиционного страхования жизни на 10 лет и в течение этого срока оплачиваете страховые взносы. Когда вам будет 50 лет, страховой придется выплатить вам страховое возмещение. При этом в договор можно включить и другие риски, связанные с травмами.
Виды договоров страхования
В законе перечислены разрешенные в РФ виды страхования. Их можно разделить на три группы: имущественное страхование, личное и страхование ответственности.
Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования. Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных. Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.
Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.
Иногда вас страхуют автоматически — например, когда оплачиваете проезд в автобусе, вас страхуют от несчастного случая. Узнать информацию о страховой компании можно на сайте перевозчика.
Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.
Объекты, субъекты, предмет договора страхования и страховые риски
В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.
Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.
Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.
Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.
Недавно я построил загородный дом и решил его застраховать. Компания отдельно застраховала сооружение, внутреннюю отделку, мебель, коммуникации и инженерные системы. Можно застраховать все сразу или по отдельности, страхуемые риски тоже можно выбрать — это решает страхователь. Чем больше объектов страхуете и больше рисков выбираете, тем дороже страховка. Если страхуете сразу много объектов — просите скидку.
Никто не застрахует «от всего»
Страхуется конкретный объект и только по указанным в договоре рискам. Если застраховали автомобиль по каско только от ущерба, а его угнали — это не страховой случай. А если в квартире вы застраховали от пожара только технику, то за сгоревшие обои не получите ни копейки.
Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.
Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.
Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.
Условия договора страхования
Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.
Иногда в договоре указаны не все условия, но написано, что в дополнительном соглашении они есть. Это соглашение страховая тоже обязана предоставить. Обычно страховая дает клиентам вместе с полисом брошюру, в которой кратко описаны самые важные условия страхования. Но эта брошюра юридической силы не имеет, в ней могут быть указаны не все условия.
Сначала читать, потом подписывать
Как заключают договор страхования
Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.
Можно ли заключить договор страхования устно
Нельзя. Нужно обязательно составить договор, который подпишут обе стороны. Договор может заменить заявление страхователя, в ответ на которое страховщик выдает полис.
Другой вариант — принять публичную оферту. Страхователь публикует предложение со всеми условиями и предлагает любому желающему оформить страховку на этих условиях. В этом случае ни договор, ни подписи не нужны. Факт оплаты — подтверждение согласия с публичной офертой. Например, так можно заключить договор страхования онлайн на сайте компании.
Но есть случаи, когда страховщик может принять устное заявление страхователя. Это возможно, если условия страхования хорошо известны обеим сторонам. Так заключаются краткосрочные договоры страхования — например, при авиаперелетах.
Требования к оформлению страхового полиса
Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.
Вот что должно быть в страховом полисе:
Срок действия договора страхования
Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.
Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.
Обязанности и права сторон по договору страхования
В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.
Вот наиболее важные права страховой компании:
В зависимости от страхового продукта требования могут варьироваться. Например, если вы решите застраховать автомобиль по каско, могут попросить предоставить его страховщику на осмотр перед заключением договора, а если страхуете жизнь и здоровье — заполнить медицинскую анкету.
Главная обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.
А вот права застрахованного лица:
Вот некоторые обязанности страхователя:
Когда договор страхования могут прекратить или признать недействительным
Договор прекратят или признают недействительным, если условия договора или правила страхования противоречат закону. А еще по решению суда договор признают недействительным, если одна из сторон подписала его под влиянием обмана, насилия или угрозы.
Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.
Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.
Чтобы обезопасить себя от обмана клиента, страховые компании иногда указывают в договоре отложенную дату, с которой договор вступит в силу. Например, если клиент оформляет онкостраховку, иногда она начинает действовать только через 4—6 месяцев с момента подписания договора.
Когда страховая может отказать в страховой выплате
Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.
Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
Но ему отказали — по условиям страхования Василий был обязан сообщить о страховом случае в течение пяти рабочих дней. А еще Василий сам выбрал клинику. Хотя по условиям должен был сообщить о случившемся в страховую или ассистансу — компании, которая занимается организацией лечения. Тогда те сами назначат клинику или разрешат найти ее самостоятельно.