договор цессии по осаго мошенники
О новой схеме обмана автовладельцев, которым после ДТП положено натуральное возмещение по полису ОСАГО
В социальных сетях появись рассказы возмущенных автовладельцев, которые по собственной доверчивости попали в руки недобросовестных посредников в организации ремонта после дорожной аварии. Напомним, что с весны 2017 года действуют изменения в законе об ОСАГО, которые устанавливают приоритет натурального возмещения над денежной выплатой для новых договоров и в отношении автомобилей, принадлежащих гражданам. Банк России поддержал эти нововведения с одной целью: улучшить качество клиентского сервиса при урегулировании убытков. Но мошенники придумали очередную схему, которая добавляет автолюбителям новых хлопот и нервотрепки.
Так на что, собственно, автовладельцы жалуются? На действия некоторых ассистанских (от англ. Assistance – помощь, содействие) компаний, которые уговаривают попавших в ДТП заключать договор цессии. Напомним, что цессия – это переуступка прав требования. То есть человеку говорят: «Не волнуйтесь, мы сделаем все лучше и быстрее, чем ваша страховая компания. Только доверьте нам право «защищать» ваши интересы. Подпишите договор!». Но при этом умалчивают, что после цессии перед клиентом по обязательствам уже не отвечают страховая компания и ее партнеры – станции техобслуживания, которых закон обязывает провести ремонта максимум за 30 рабочих дней. Ответственность при этом берет на себя посредник, а ведь на него новые требования по срокам и качеству ремонта не распространяются.
В том, что среди посредников могут быть – да и есть уже – крайне недобросовестные, пользователи сети активно пишут на форумах автолюбителей. Такие горе-помощники затягивают сроки ремонта до трех-четырех месяцев после того, как страхователь заключил с ним договор цессии. Вот какую историю рассказал один из жителей Московской области – назовем его г-н Иванов. Он попал в ДТП, сразу сообщил об этом в компанию, в которой застрахован. И уже на следующий день к нему приехал человек, чтобы произвести осмотр автомобиля и оформить страховой случай. Г-н Иванов даже не сомневался, что это представитель страховщика. Машину осмотрели, бумаги подписали. В тот же день приехал эвакуатор и увез авто в сервис на оценку скрытых повреждений – однако никаких документов об эвакуации автовладелец не получил. Вот тут бы г-ну Иванову уже и засомневаться, но он решил немного подождать. А потом еще немного. Когда же истек положенный по закону об ОСАГО срок, в течение которого страховая компания должна ознакомить клиента с заключением о «цене ремонта», и клиент все же позвонил в свою страховую компанию, выяснилось: приезжал на осмотр вовсе не их сотрудник, а некий подрядчик. И он, как выяснилось, вместе с пакетом документов дал на подпись г-ну Иванову договор цессии со странным по функционалу и недавно созданным обществом с ограниченной ответственностью. Ремонт авто так и не начался.
Этот случай, увы, не единичен. Жалоб клиентов становится все больше. При этом винить страховую компанию не приходится, так как после подписания автовладельцем договора цессии она уже не контролирует процесс и даже не в курсе, на какую станцию техобслуживания отправляют его «перекупщики прав». Эксперты предупреждают: после цессии перед клиентом отвечает не страховщик, у которого вы оформляли полис ОСАГО, а компания-посредник, у которой появилось право требования к страховщику вместо пострадавшего в ДТП. А страховые юристы настоятельно советуют не заключать второпях подобные договоры и внимательно изучать все документы, прежде чем их подписывать. Наказать горе-посредника за некачественный ремонт, сорванные сроки, без согласия автовладельца установленные бывшие в употреблении запчасти или непредставленную гарантию на авторемонт будет непросто. Такая ответственность предусмотрена только в отношении страховой компании.
По материалам Отделения по Липецкой области ГУ ЦБ Российской Федерации по ЦФО
Договор цессии при ремонте машины по ОСАГО: что это и почему его опасно подписывать
В разговорах о ДТП и ОСАГО мы касались множества важных тем: что делать при ДТП, как купить полис ОСАГО без навязанных дополнительных страховок, как доказать свою правоту при ДТП с обочечником, в каких случаях страховая компания может взыскать с виновника ДТП сумму ущерба и так далее. Сегодня – еще один рассказ о том, как можно получить проблемы при восстановлении своего автомобиля после ДТП по вине другого человека. И, конечно, о том, как этих проблем избежать. А причина проблем – договор цессии.
Цессия – понятие, автомобилистам не знакомое, поскольку непосредственно к автомобильной жизни оно не относится. Итак, цессия – это уступка прав требования, а договор цессии – это соглашение, регламентирующее передачу прав требования от одного лица к другому. Самый простой пример – это уступка прав требования задолженности или, проще говоря, продажа долга. Если один человек занял у другого деньги под расписку, но возвращать их не может или не хочет, заимодатель может подписать договор цессии с другим лицом, получив от него указанную в договоре сумму и уступив ему право требования долга с заемщика. Разумеется, при уступке прав требования заимодатель (он в договоре цессии именуется цедентом) получает сумму, меньшую, чем сумма долга, но зато гарантированно и немедленно. Ну а лицо, выкупающее долг (по договору – цессионарий), само ищет способы взыскать деньги с должника в полном объеме.
Казалось бы, схема взаимодействия автовладельца и страховой компании давно известна и отработана, при чем здесь цессия? Однако автомобилист может столкнуться с договором цессии, причем даже в двух возможных сценариях.
Первый вариант – это выкуп прав на компенсацию страховой компанией ущерба, причиненного в ДТП. Сценарий примерно таков: автовладелец попадает в ДТП не по своей вине, оформляет все документы, но страховая компания виновника занижает сумму выплат, затягивает с компенсацией или вовсе обанкротилась. В такой ситуации потерпевший автовладелец может получить предложение об уступке прав требования компенсации от страховой компании в обмен на меньшую, но быструю выплату. В некоторых случаях такой вариант может быть оправдан: например, если вести судебные тяжбы со страховщиком не хочется, а ремонтировать машину нужно как можно быстрее и сумма, предлагаемая по договору цессии, достаточна для ремонта.
Однако даже такой сценарий может быть рискованным и убыточным для автовладельца. К примеру, договор цессии, подписанный сразу после ДТП без попытки получить положенную компенсацию от страховой компании – это гарантированная потеря денег. В большинстве случаев в уступке прав требования нет необходимости: достаточно правильно зафиксировать объем повреждений автомобиля для корректного расчета стоимости ремонта, а затем получить компенсацию от страховщика в обычном порядке. Так что если вам предлагают подписать «выгодный договор для получения быстрой выплаты», не стоит торопиться. Ну и универсальный совет изучать каждый документ, который вы подписываете, здесь очень актуален.
Второй вариант – куда более негативный. Договор цессии может быть подписан между потерпевшим автовладельцем и автосервисом, в который страховая компания направила его для ремонта автомобиля. Разумеется, в этой ситуации страховщик и автосервис действуют в своих интересах, пользуясь недостатком юридических знаний автовладельца. Например, договор цессии может быть предложен в автосервисе вместо или вместе с актом приема-передачи автомобиля. Подписывая договор, автовладелец уступает права требования компенсации ущерба автосервису, а в договоре фиксируется оценочная стоимость ремонта.
Самое неприятное здесь то, что негативных последствий для владельца поврежденной машины может быть несколько. Во-первых, автосервис получает от страховой компании компенсацию, необходимую для ремонта автомобиля, в полном объеме – то есть согласно расчету повреждений. А вот при выполнении работ сервис может сэкономить. При этом автовладелец, получивший некачественно отремонтированный автомобиль, больше не может требовать от страховщика исправления недостатков – ведь он уступил права требования автосервису, и все вопросы остается решать только с ним. То есть все дальнейшие взаимоотношения автовладельца и сервиса никак не связаны с ОСАГО и страховой компанией. Соответственно, доказывать, что реальная стоимость ремонта ниже той, что была рассчитана по ОСАГО, придется самому автовладельцу.
Во-вторых, возможен сценарий, когда сумма компенсации, полученной автосервисом от страховой компании, оказывается недостаточной для ремонта, и владелец машины оказывается вынужден доплачивать за ее ремонт сам. Если бы при этом не был подписан договор цессии, то компенсация стоимости ремонта в пределах максимальной страховой суммы, установленной законом (на конец 2020 года это 400 тысяч), никак не касалась бы автовладельца: требовать доплаты автосервис мог только от страховой компании. Но если потерпевший в ДТП автовладелец подписал договор цессии, то право требовать деньги от страховой компании его больше не касается: законные взаимоотношения у него остаются только с автосервисом. И если в ходе ремонта выяснится, что сумма, выплаченная страховщиком, не покрывает затрат на ремонт, доплачивать придется не страховщику, а самому автовладельцу.
Более того, иногда встречаются и явно мошеннические схемы, когда договор цессии подписывается фиктивно, без участия автовладельца. Но если здесь суд может встать на защиту потерпевшего, установив факт подделки подписи, то в случае добровольного подписания договора невнимательным автовладельцем предъявлять претензии будет уже некому.
Фактически методов защиты от подобного «законного обмана» нет: в судебном порядке практически невозможно оспорить подписание договора цессии, сославшись на то, что автовладельца ввели в заблуждение. А, значит, избежать проблем можно, лишь соблюдая два условия. Во-первых, нужно знать о существовании договора уступки прав требования и последствиях его подписания. Ну а во-вторых, не подписывать документы не глядя, а внимательно проверять каждую бумагу, которую вам предлагают.
Стоит ли переуступать права требования на выплаты от страховой?
Например, такое иногда предлагают автоюристы.
Согласно гражданскому законодательству, граждане свободны в заключении договора и побуждение к таким действиям не допускается. Заключая договор цессии, необходимо взвесить все преимущества и недостатки данного договора для Вас.
Преимуществами договора цессии являются: возможность ограничить себя от траты времени и денег на судебные разбирательства; быстрое получение денег; возможность не связываться со страховой компанией (например, по вопросам отказа в выплате, затягивания сроков выплаты и т. д).
Недостатки — получение только части суммы (обычно не очень большой); возможность столкнуться с мошенниками («чёрными» автоюристами); наличие в договоре цессии условий, ущемляющих Ваше положение, и т. д.
Сейчас процесс получения страхового возмещения стал существенно проще, и мы не рекомендуем заключать договор цессии (переуступки прав) с непроверенными людьми/компаниями.
В Российском союзе автостраховщиков мне дали такой ответ:
«Переуступка права требования по договору страхования за вознаграждение практически лишает страхователя реального понимания о размере возмещения за убыток от страховой компании.
Для автоюристов заключение договора уступки права требования (договора цессии) — это бизнес, на котором они зарабатывают, и, естественно, из той величины возмещения, которую страхователь полностью мог бы получить в свою пользу, автоюристы вычитают свой интерес.
Основные причины, по которым не рекомендуется заключать договор уступки прав требования с автоюристами, следующие:
С 1 июня 2019 года в части автострахования работает институт финансового омбудсмена, обращение к которому обязательно в случае возникновения спора со страховщиком».
Статьи
Осторожно ЦЕССИЯ!!
Как работает цессия при возмещении ущерба по ОСАГО и реже по КАСКО. В стандартном варианте потерпевший должен обратиться в страховую компанию и получить либо выплату, либо отремонтированный автомобиль. То есть в схеме участвуют два субъекта: страхователь и страховщик. Но где есть денежные потоки, там всегда появляются те, кто хочет перенаправить часть этого потока в свой карман. Законно это можно сделать с помощью договора цессии. Возникает третий субъект. Это может быть частное или юридическое лицо, смысл и схема одинаковы. Этот третий субъект предлагает потерпевшему в ДТП деньги или ремонт, мотивируя тем, что в страховой будут долго мурыжить, заплатят мало, могут вообще не заплатить. Страшилок про страховые и сказки про себя этот третий расскажет много. Итак, он предлагает потерпевшему решение всех проблем немедленно, а в замен нужно с ним заключить договор цессии (часто это слово даже не звучит, чтобы не пугать клиента), по которому все права требования страхового возмещения переходят к этому «третьему». То есть, страховая компания теперь должна выплату не потерпевшему, а «третьему», ибо потерпевший в соответствии с договором цессии теряет право на возмещение ущерба.
Страховым компаниям тоже выгодно, чтобы клиент подписал договор цессии с СТО. СК и СТО работают по договору и всегда смогут договориться и о скидках, и о преференциях. Зато клиент точно не сможет прийти в страховую ни с какой претензией. А СТО что: сегодня одно юр лицо, завтра другое. Ищи ветра в поле.
Я не хочу сказать, что все СТО жулики и плохо ремонтируют. Нет, есть и порядочные бизнесмены. Но потребитель должен знать об опасностях и взвешивать свои решения.
И ещё один важный момент. Что ещё теряет клиент подписывая договор цессии. А теряет он возможность дополнительного возмещения ущерба. А это иногда может удвоить сумму возмещения. Об этом написано в этих статьях:
Если у Вас остались вопросы, звоните по телефонам указанным в разделе Контактная информация
Договор цессии при ОСАГО: в чём опасность
Многие страховщики начали отсылать пострадавших в ДТП к компаниям-посредникам, готовым перекупить у них право требования (цессию). Разбираемся, как изменился рынок перекупки страховых случаев и есть ли риски в новых схемах.
Что такое цессия
Цессия – это уступка прав требования долга посреднику (компании или частным автоюристам). Заключив договор цессии по ОСАГО можно не заниматься сбором и подачей документов в страховую компанию, а также судебными спорами в случае отказа в выплате.
Договор цессии оформляют для:
Схемы с цессией процветали три-четыре года назад. Именно тогда посредники мчались на место ДТП, опережая друг друга, чтобы оформить договор уступки на будущую выплату. Издержки страховщиков на рынке ОСАГО росли в геометрической прогрессии.
После выхода Постановления Пленума Верховного суда от 26 декабря 2017 г. N 58 ситуация на рынке перепродажи страховых случаев изменилась. Было запрещено передавать по цессии права потерпевшего на возмещение вреда жизни и здоровью, компенсацию морального вреда и на получение штрафа по закону о защите прав потребителей (50% выплаты).
С той поры автоюристы сосредоточились на выбивании завышенных компенсаций материального ущерба по ОСАГО и неустойки за просрочку.
Схемы и проблемы
Сами схемы, несмотря на серьёзную перетряску рынка, в большинстве случаев остались прежними. Более того появились новые, где цессионариями выступают дружественные страховщикам СТО, заинтересованные в затягивании ремонта или структуры, созданные продавцами страховок.
«Мой отец попал в ДТП в 2019 году. Приехал эксперт на осмотр машины от страховщика и нагло подсунул ему договор цессии. После этой цессии страховая компания уже вообще ни за что не отвечает! Ни по срокам возмещения, ни по срокам ремонта, ни по гарантии. В итоге ремонт задерживают уже второй месяц и мы никак не можем забрать машину», – рассказывает один из пострадавших.
Увы, это самая распространённая схема обмана потерпевших в ДТП. Отдавая права требования участники аварии не понимают, что специально продуманные для них условия защиты по закону ОСАГО перестают действовать.
Основные проблемы в связи с оформлением переуступки прав требования:
Как видим, проблем больше, чем выгод. Отсюда и столько возмущения со стороны потерпевших по поводу цессии в отзовиках в интернете.
«Произошло ДТП. При осмотре автомобиля страховщиком были составлены документы на ремонт, среди которых был и договор цессии. О том, что это и зачем, никто не предупреждал. Объяснили, что без этого никак нельзя ничего оформить. После этого началось затягивание результатов экспертизы. Прошло 1,5 месяца с момента ДТП, а моя машина до сих пор даже не попала на ремонт», – описывает сложившуюся ситуацию потерпевший в аварии (сроки ремонта по ОСАГО максимум 1 месяц).
Если схемой занимается самостоятельный посредник, то растерянным участниками ДТП прямо на месте аварии могут предложить денежную выплату вместо ремонта (естественно после оформления цессии и оценки ущерба).
Участник ДТП подписывает документы и получает деньги (половину возможной выплаты от страховщика, а то и меньше). В дальнейшем посредник-цессионарий через суд выбивает из компании максимум возможного. По оценкам РСА, 80% от объема судебных взысканий по ОСАГО вообще не доходит до потерпевшего.
Как всё исправить
Для потерпевшего в ДТП важно получить сумму возмещения в полном объёме и в сроки, указанные в законе об ОСАГО. Взаимоотношения между страховщиком и посредниками (дружественными или нет), его мало интересуют. Скажем честно: нормальная выплата в случае с цессией редко когда возможна.
Что делать, если подписали договор с посредником:
Сразу после ДТП лучше вообще ничего не подписывать. Выполните требования договора, обменяйтесь контактами с другими участниками аварии, вызовите ГИБДД, скорую если необходимо, а также сообщите о страховом случае страховщику. Очень важно также предоставить машину для осмотра, так как игнорирование этого требования может стать причиной отказа в выплате.
Если на месте аварии нарисовался юрист-посредник, возьмите у него визитку и пообещайте связаться. Своих контактов не давайте. Дальше как дело пойдёт, если компания отказывает в выплате, а судиться не хотите, можете позвонить. Но не забывайте, что по цессии получите гораздо меньшую сумму, чем могли бы в случае выигрыша дела в суде. Лучше предложить оформить доверенность на услуги в суде и процент от выигранной суммы.
Если посредника навязывает страховщик, не стоит соглашаться. Отзывы потребителей показывают, что ни к чему хорошему это не приводит.