договор внутреннего страхования в электронном виде
Договор внутреннего страхования в электронном виде
Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 25 мая 2016 г. № ИН-015-53/37 “О проведении страховыми организациями идентификации при заключении договора страхования в электронном виде”
В этой связи в случае заключения договора страхования путем обмена электронными документами или в случае использования при заключении договора страхования электронной подписи рекомендуем руководствоваться следующими положениями законодательства.
Закон № 115-ФЗ прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).
Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не содержат запрета на использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и заверение таких сведений и документов простой электронной подписью клиента.
Обращаем внимание, что порядок идентификации клиента, в том числе сбора необходимых сведений и документов, разрабатывается каждой организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, самостоятельно и включается в правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствии с Законом № 115-ФЗ и принятыми в соответствии с ним нормативными актами Банка России.
Обзор документа
Банк России информирует о том, что Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (N 115-ФЗ) не предусмотрена упрощенная идентификация при заключении договоров страхования в электронной форме.
Закон N 115-ФЗ прямо устанавливает случаи, когда требуется личное присутствие клиента (представителя клиента). Так, идентификация не проводится в случае приема от клиентов-физлиц платежей на сумму не более 15 000 руб.
При идентификации используются оригиналы документов и (или) надлежащим образом заверенные копии. Не запрещено использовать документы в электронной форме, заверенные простой электронной подписью клиента.
Обращено внимание, что порядок идентификации разрабатывается каждой организацией самостоятельно и включается в правила внутреннего контроля.
Разрешено оформление договоров отдельных видов страхования в электронном виде
Развитие российского законодательства в области использования электронных документов в государственном управлении и деловой деятельности сейчас в основном осуществляется за счет внесения изменений и дополнений в уже действующие законодательно-нормативные акты, которые позволят более широко использовать электронные документы.
Федеральный закон от 4 июня 2014 года № 149-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» теперь предоставляет возможность использовать электронные документы и осуществлять электронный обмен документами между страхователем и страховщиком. Новые положение вступили в силу 4 июня 2014 года.
Закон РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дополнен статьей 6.1 «Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком».
Создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме для заключения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официального сайта страховщика в информационно-телекоммуникационной сети Интернет. При этом официальный сайт страховщика может использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.
Через официальный сайт можно будет подавать:
Доступ к официальному сайту страховщика для совершения действий, предусмотренных данной статьей закона, может осуществляться страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) с использованием единой системы идентификации и аутентификации.
Самым интересным, с моей точки зрения, является часть 2 новой статьи, в которой информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью страхователя, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью – я впервые встречаю такое в нашем законодательстве. Раньше подобная формулировка применялась только при использовании усиленной квалифицированной подписи:
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Статья 6.1. Особенности обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком
2. При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при осуществлении добровольного страхования устанавливаются правилами страхования и (или) иным соглашением между указанными лицами …
Требования к использованию электронных документов и порядок обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком при осуществлении обязательного страхования, – в частности, признание информации в электронной форме, подписанной простой электронной подписью, электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, – устанавливаются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования и принятыми в соответствии с ними нормативными актами органа страхового надзора (п.3).
Договор добровольного страхования может быть составлен в виде электронного документа. При этом в случае направления страховщиком страхователю – физическому лицу на основании его заявления в письменной или устной форме страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью страховщика, договор добровольного страхования, составленный в виде электронного документа, считается заключенным страхователем на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса). Страхователь – физическое лицо уплачивает страховую премию (страховой взнос) после ознакомления с условиями, содержащимися в договоре добровольного страхования и правилах страхования, подтверждая тем самым свое согласие заключить этот договор на предложенных страховщиком условиях (с.4).
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, не допускается (ч.5).
В статье 32.9. «Виды страхования» уточнено, что по некоторым видам страхования (см. ниже), а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают проведение осмотра страхуемого имущества или обследование страхуемого лица при заключении договора страхования либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора, договоры страхования в виде электронных документов не заключаются.
Заключение договоров обязательного страхования в установленном статьей 6.1 порядке допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Виды страхования, по которым договоры страхования в виде электронных документов не заключаются:
Подписан закон, направленный на повышение качества услуг страховых агентов и страховых брокеров при заключении договоров страхования в виде электронных документов
В частности, установлено, что создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в сети «Интернет» или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика.
Под мобильным приложением понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к сети «Интернет».
Порядок использования мобильного приложения размещается на официальных сайтах страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Технические средства информационных систем страховщика должны размещаться на территории РФ.
Кроме того, установлено, что страховые агенты, страховые брокеры при наличии полномочий, предоставленных страховщиком, вправе оказывать от имени и за счет страховщика услуги, связанные с добровольным страхованием, в электронной форме.
Порядок участия страхового агента или действующего от имени страховщика страхового брокера в обмене информацией между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, включая порядок доступа страхового агента, страхового брокера к информационной системе страховщика, устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым агентом, или в договоре об оказании услуг, заключенном со страховым брокером.
Страховой агент, страховой брокер не вправе подписывать от имени страховщика договор страхования в виде электронного документа электронной подписью страхового агента, страхового брокера, а также получать страховую премию (страховые взносы) от страхователя по соответствующему договору страхования.
Страховщик не вправе ссылаться на нарушение страховым агентом, страховым брокером указанных положений как на основание для отказа в осуществлении страховой выплаты или выплаты страховой суммы.
Кроме того, изменениями, внесенными в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что любое лицо, на которое распространяется действие моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория его действие не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей не применяются.
В случае продления Правительством РФ действия моратория, ранее сделанное заявление об отказе лица от применения в отношении его моратория, утрачивает силу. При этом любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе повторно заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Подписан закон, направленный на повышение качества услуг страховых агентов и страховых брокеров при заключении договоров страхования в виде электронных документов
В частности, установлено, что создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в сети «Интернет» или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика.
Под мобильным приложением понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к сети «Интернет».
Порядок использования мобильного приложения размещается на официальных сайтах страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Технические средства информационных систем страховщика должны размещаться на территории РФ.
Кроме того, установлено, что страховые агенты, страховые брокеры при наличии полномочий, предоставленных страховщиком, вправе оказывать от имени и за счет страховщика услуги, связанные с добровольным страхованием, в электронной форме.
Порядок участия страхового агента или действующего от имени страховщика страхового брокера в обмене информацией между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, включая порядок доступа страхового агента, страхового брокера к информационной системе страховщика, устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым агентом, или в договоре об оказании услуг, заключенном со страховым брокером.
Страховой агент, страховой брокер не вправе подписывать от имени страховщика договор страхования в виде электронного документа электронной подписью страхового агента, страхового брокера, а также получать страховую премию (страховые взносы) от страхователя по соответствующему договору страхования.
Страховщик не вправе ссылаться на нарушение страховым агентом, страховым брокером указанных положений как на основание для отказа в осуществлении страховой выплаты или выплаты страховой суммы.
Кроме того, изменениями, внесенными в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» установлено, что любое лицо, на которое распространяется действие моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, вправе заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. После опубликования заявления об отказе лица от применения в отношении его моратория его действие не распространяется на такое лицо, в отношении его самого и его кредиторов ограничения прав и обязанностей не применяются.
В случае продления Правительством РФ действия моратория, ранее сделанное заявление об отказе лица от применения в отношении его моратория, утрачивает силу. При этом любое лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе повторно заявить об отказе от применения в отношении его моратория, внеся сведения об этом в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Онлайн-договоры в страховании. Что об этом надо знать
В России медленно, но последовательно распространяется практика заключения онлайн-договоров. В этом процессе своими масштабами выделяется отрасль страхования. Происходит это не случайно – в отраслевом страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров страхования онлайн с физическими лицами, и описан порядок их заключения.
Правовые основы онлайн-страхования
Основные положения обмена информацией в электронной форме между страхователем и страховщиком отмечены в статье 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Выделим следующие моменты:
При этом для заключения договора страхования может использоваться оферта страховщика (подписанная квалифицированной электронной подписью), чем многие страховщики пользуются.
Оферта страховщика считается акцептованной страхователем при наступлении двух событий: выполнение страхователем действий на сайте страховщика, необходимых для оформления страхового полиса и уплата страховой премии страхователем.
Необходимо также учитывать, что заключение договора страхования с физическим лицом подразумевает предоставление персональных данных. Соответственно данные, передаваемые страхователем должны быть защищены с учетом требований 152-ФЗ «О персональных данных». К сожалению, это является слабым местом большинства онлайн-сервисов, но это тема отдельной статьи.
Практика онлайн-страхования
На данный момент наиболее распространены 2 сценария онлайн-покупки и использования страхового продукта:
Большинство крупных страховщиков используют сервисы онлайн-страхования для продажи некоторых своих продуктов. Так наиболее распространены онлайн-продажи страховок для выезда за рубеж.
Для того чтобы приобрести полис, необходимо последовательно выполнить следующие действия:
При этом необязательно распечатывать копию полиса – в ряде стран, при наступлении страхового случая, достаточно назвать номер своего полиса и личные данные, при обращении в ассистанс (компания, обслуживающая страховку).
Часть страховых продуктов должна сопровождаться получением страхователем бумажных страховых полисов (полис установленного образца.) и/или осмотром объекта страхования (каким было ОСАГО до 01.07.2015). В этом случае, неизбежна встреча страхователя и представителя страховщика. Даже такой вариант (с очной встречей со страховщиком) может быть выгоден страхователю с точки зрения экономии времени на подачу заявки (сервисы доступны круглые сутки, без выходных и очередей), выгода страховщика заключается в сокращении расходов на прием заявки, ввод данных в свою информационную систему.
До того как началось затягивание гаек в ОСАГО, страховщики активно предлагали возможность оформить заказ онлайн на соответствующий полис. Теперь же, когда можно не просто подать заявку, а оформить полис ОСАГО онлайн, этот вид страхования практически исчез с просторов сети Интернет, потому что данный страховой продукт перестал быть интересным страховщикам. Сегодня продлить ОСАГО онлайн можно всего в трех крупных страховых компаниях. Да и автовладельцам пока все-равно необходимо будет иметь при себе распечатку электронного полиса.
Зарубежный опыт онлайн-страхования
На западе широко распространены сервисы онлайн-страхования, в которых представлены продукты сразу нескольких страхователей. Помимо того, что такие сервисы являются площадкой для продажи страховых продуктов, в них же реализован весь цикл технологии онлайн-страхования, с обменом информацией и подписанием электронных документов.
Российское законодательство такую схему взаимодействия страхователя, страховщика и посредника в онлайн страховании запрещает (п.5 Статьи 6.1. Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: «Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов в соответствии с настоящей статьей, не допускается»). Возможно, одной из причин такого запрета является отсутствие нормативных требований к страховым брокерам и сложность контроля со стороны регулятора. Не имея собственных активов, посредникам нечем отвечать по рискам перед страхователями. А на ваш взгляд, почему в России запрещено посредничество в онлайн-страховании?
Заключение
Онлайн-страхование – типичный пример инициативы снизу, когда соответствующие изменения законодательства опираются на уже применяющиеся приемы и технические решения участников рынка. Первые шаги в направлении онлайн страхования страховщики начали делать более десяти лет назад. Сначала это были онлайн-калькуляторы, затем сохранение интернет-страницы с результатами расчета страховой премии, личные кабинеты страхователя, и наконец страхование выезжающих за рубеж.
Законодательство подстроилось под рынок. Теперь некоторые страховщики продают свои технические решения, по организации онлайн страхования, своим менее расторопным коллегам. Поэтому осваивайте новые технологии, а не ждите, когда примут новые законы, которые разрешат то, что не запрещено.
Договор внутреннего страхования в электронном виде
29. Договор страхования в электронной форме (статья 940 ГК РФ)
В последнее время активно обсуждается вопрос о возможности применения в страховании электронной формы обмена документами, в том числе при заключении договора. 1 октября 2019 г. вступил в действие Федеральный закон от 18.03.2019 N 34-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации», который предусматривает, что «договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса».
Заключение договоров обязательного страхования в установленном статьей 6.1 Закона порядке допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
В то же время потребность в заключении договора в электронной форме имеется применительно и к перечисленным видам страхования, особенно в части страхования имущества юридических лиц и предпринимательского риска. Ограничение свободы договора страхования в части использования его электронной формы выглядит не очень оправданным на фоне намерения государства по построению цифровой экономики и не может быть объяснено ничем иным, как неопределенными опасениями со стороны регулятора страхового рынка и органа страхового надзора.
Обоснованным является лишь ограничение возможности совершения договоров обязательного страхования в электронной форме, если это не предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, поскольку в виде общего правила системы обязательного страхования требуют введения специального механизма контроля за осуществлением такого страхования.
За рубежом специального законодательного регулирования электронной формы договора страхования нет. Так, в США в последние десятилетия электронная форма договора страхования получила широкое распространение, однако специальное законодательное регулирование не предусматривается ни в одном из штатов.
В Великобритании законодательного регулирования заключения договора страхования в электронной форме нет, но практика заключения договором коммерческого и потребительского страхования в электронной форме широко развита.
На Лондонском страховом рынке с 2006 года действует специальная система заключения договоров страхования в электронном виде (e-insurance).
В законе Германии о договоре страхования, а также в Общих условиях страхования специальные положения, посвященные форме договора страхования, отсутствуют. Форма договора страхования регулируется общими положениями Германского гражданского уложения.
В немецком праве, по общему правилу, стороны любых сделок свободны в выборе их формы, если законом не предусмотрено иное. В законе проводится разделение формы на текстуальную форму (Textform), письменную (Schriftform) и электронную (Elektronische Form).
С учетом сказанного необходимости в специальном регулировании данного вопроса в статье 940 ГК РФ нет, поскольку в ГК РФ (пункт 2 статьи 160, пункт 2 статьи 434) закреплена возможность заключать любые гражданско-правовые договоры в электронной форме (путем обмена электронными сообщениями и за электронными подписями) без каких-либо ограничений. При этом Кодекс не предусматривает допустимости изменения данного правового режима другими федеральными законами применительно к отдельным видам гражданско-правовых договоров.
Исходя из приоритета положений ГК РФ перед нормами гражданского права, содержащимися в других федеральных законах (абзац 2 пункта 2 статьи 3 ГК РФ), имеет смысл высказать рекомендацию о приведении норм Закона об организации страхового дела, регулирующих договоры страхования в электронной форме, в соответствие с положениями ГК РФ.