договор займа с двумя заемщиками солидарно

Договор займа

Скачайте бланк и заполните самостоятельно или подготовьте в сервисе онлайн

Бланк договора займа

Образец договора, подготовленный специалистами сервиса.

Рекомендации по подготовке договора займа

Под займом понимается передача денежных средств другому лицу на возмездных условиях. Субъектами такой сделки могут являться частные лица и предприятия, а максимальный предел по сумме передаваемых средств законом не ограничен. Выделим основные моменты, которые нужно учитывать физ. лицам при оформлении займа:

Условия договора

Для оформления нужно учитывать два существенных условия, предусмотренных ГК РФ:

Исходя из норм ГК РФ и положений судебной практики, в тексте соглашения указываются также следующие пункты:

Хотя для наступления правовых последствий займа достаточно передачи денег и оформления простой письменной расписки, только при составлении договора можно учесть все перечисленные нюансы. Оптимальным вариантом будет являться оформление полноценного договора, а расписку нужно составить для подтверждения факта передачи денег или имущества.

Ответственность за нарушение условий договора

Порядок и условия ответственности за нарушение пунктов соглашения стороны должны определить самостоятельно. Выделим самые распространенные варианты штрафных санкций, которые используются по данному виду сделок:

Оформление договора беспроцентного займа между физическими лицами

ГК РФ рассматривает займы между гражданами как беспроцентные сделки, если сумма передаваемых средств или стоимость имущества не превышает 100 тыс. руб. Поэтому для оформления займа без возврата процентов на сумму более 100 тыс. руб. такое правило нужно прямо указать в договоре.

Текст договора займа без процентов будет составляться по общим правилам за исключением соответствующего пункта о выплате процентов. Это касается и передачи имущественных активов. Такие сделки также по умолчанию признаются беспроцентными, если иное прямо не указано в договоре.

Источник

Что такое солидарная ответственность?

Мы с партнером по бизнесу берем кредит на развитие. В кредитном договоре указано, что мы отвечаем солидарно. Что это значит? Чем солидарная ответственность отличается от субсидиарной?

Солидарная ответственность — это обязанность сразу нескольких должников выполнить одно требование. Звучит просто, но есть нюансы. Давайте их рассмотрим.

Как работает солидарная ответственность

При солидарной ответственности каждый из должников одинаково отвечает за долг — кредитор вправе требовать возврата долга как от всех солидарных должников совместно, так и от любого из них в отдельности. Это удобно: проще получить долг с пяти должников, чем с одного. Кто-нибудь да заплатит.

Допустим, три подрядчика задолжали заказчику 100 тысяч рублей. Заказчик может требовать долг либо ото всех подрядчиков сразу, либо от двух, либо только от одного из них. Если кто-то из подрядчиков заплатил 80 тысяч рублей, то заказчик может продолжать требовать со всех троих оставшиеся 20 тысяч рублей. Но заказчик не может получить с каждого из подрядчиков 100 тысяч рублей.

Если один из заемщиков вернул долг, он может требовать от остальных солидарных должников компенсации своей переплаты — это называется регрессным требованием. Размер компенсации рассчитывается по простой формуле: после компенсации сумма потраченных каждым лицом средств должна быть одинаковой.

Например, три участника ООО взяли в банке 300 тысяч рублей на развитие бизнеса. В кредитном договоре указано, что созаемщики отвечают солидарно. Долг банку целиком вернул один из солидарных должников — теперь он имеет право требовать с остальных двух должников по 100 тысяч рублей. В итоге расходы каждого должника составят 100 тысяч рублей.

Когда возникает солидарная ответственность

О солидарной ответственности может быть сказано в договоре или в законе. Рассмотрим самые частые случаи.

Солидарная ответственность участников ООО может возникнуть при его ликвидации. Например, если имущества закрываемого общества недостаточно для финансирования процедуры ликвидации, то его участники обязаны нести такие расходы солидарно за свой счет.

Если капитал оплачен, то участники не несут ответственность по долгам общества. Кредиторы могут обращать взыскание только на имущество самого общества. Но если кто-то из участников не оплатил долю в уставном капитале, то все участники общества совместно отвечают по долгам общества в пределах стоимости этой неоплаченной доли.

Например, уставной капитал ООО — 100 тысяч рублей, два учредителя. Один из них оплатил свою долю, второй нет. Если у юридического лица возникнет задолженность, оба учредителя будут солидарно отвечать в пределах 50 тысяч рублей.

Солидарная ответственность наследников прописана в гражданском кодексе. Наследники солидарно отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Например, два сына унаследовали от отца автомобиль рыночной стоимостью 200 тысяч рублей. Но оказалось, что отец брал кредит в банке на 300 тысяч. Оба сына будут солидарно отвечать перед банком по кредитному договору отца, но они будут должны банку не 300, а 200 тысяч рублей.

Солидарная ответственность супругов предусмотрена семейным кодексом. По своим личным обязательствам каждый из супругов отвечает самостоятельно, а по общим обязательствам семьи — совместно.

Например, солидарно отвечают супруги, которые совместно взяли кредит. Но если кредит брал только один из супругов, то для солидарной ответственности банк должен доказать, что заемщик брал деньги на нужды семьи: купил дом, сделал ремонт, вложил деньги в семейный бизнес.

Солидарная ответственность при ДТП возникает между владельцами, если из-за столкновения их машин пострадали пассажиры или имущество третьих лиц.

Также солидарную ответственность несут должники по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью.

Вот один из таких случаев: на земельном участке расположен бизнес-центр, помещения в котором используют разные арендаторы. Если каждый из них использует свое помещение в коммерческих целях, под офисы или магазины, то все эти лица несут ответственность за аренду земли. Если же хотя бы один из арендаторов использует площадь не в коммерческих целях, а, например, для размещения штаба политической партии, арендаторы уплачивают сумму долга по отдельности.

Отличия солидарной и субсидиарной ответственности

Субсидиарная ответственность — это право потребовать деньги с другого человека, только если основной должник не может исполнить обязательства. При таком варианте кредитор сначала должен попытаться истребовать долг с основного заемщика, и только если он не может вернуть долг — с субсидиарного.

К примеру, саморегулируемые организации подрядчиков компенсируют ущерб, нанесенный членами этой организации. Члены потребительского кооператива несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива. А государство обязано возместить вред, который причинила пострадавшим лицам бюджетная больница, если у самой больницы для этого недостаточно средств.

При оформлении поручительства обычно прописывают солидарную ответственность поручителя и заемщика. То есть кредитор может сразу же требовать, чтобы просрочку погасил поручитель или одновременно поручитель и заемщик. Но можно изменить порядок, если наделить субсидиарной ответственностью поручителя в договоре.

Отличия солидарной и долевой ответственности

Солидарная и субсидиарная ответственность — это два исключения из общего правила — долевой ответственности. При долевой ответственности каждый должник должен исполнить свою часть обязательства.

Отличия солидарной и долевой ответственности можно увидеть на примере долгов собственников жилья за коммунальные услуги.

Например, квартира в собственности двоих человек. Скопился долг по коммунальным услугам. Если собственность не разбита на доли, то коммунальная служба может потребовать, чтобы собственники выполнили обязательства, связанные с солидарной ответственностью. Если же каждый из собственников владеет долей, то они несут долевую ответственность соразмерно своим долям. Требовать с одного собственника больше, чем положено по его доле, незаконно.

Если в квартире кроме должника проживают его родственники, их можно привлечь к солидарной ответственности. Но за оплату содержания жилого помещения и взносов на капитальный ремонт отвечает только собственник.

Кроме этого, в каждом многоквартирном доме есть общедомовое имущество: крыши, лестницы, лифты. Все собственники квартир ответственны за коммунальное обслуживание такого общего имущества дома. Размер расходов каждого собственника определяется по площади его квартиры. То есть больше платит тот, у кого больше квартира.

Привлечение к солидарной ответственности в большинстве случаев происходит через суд. Почитайте наши статьи про суды:

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник

Как составить договор займа между физлицами

Договор займа между физическими лицами — это соглашение, в соответствии с которым один человек передает другому оговоренную сумму денег. Второй человек, в свою очередь, обязуется вернуть эти деньги в назначенный срок с дополнительными процентами или без них.

Ключевые условия договора займа

В соглашении займа две стороны:

В тексте соглашения важно указать фамилии, имена, отчества, паспортные данные и адреса обеих сторон.

В тексте указываются:

Стороны вправе предусмотреть:

Порядок составления соглашения

Если стороны — физические лица, а сумма по соглашению небольшая, они вправе заключить соглашение устно. Однако, чтобы избежать споров и недопонимания, следует всегда оформлять отношения письменно, заранее оговаривая правила взаимодействия.

Особых правил составления такого документа законодательно не установлено: текст вправе подготовить одна из сторон, граждане могут взять один из предлагаемых в интернете образцов или обратиться за оформлением к профессиональному юристу. Такое соглашение не требует нотариального удостоверения — главное, оговорить в тексте все важные для сторон условия.

Помимо соглашения, стороны нередко оформляют расписки:

В обоих случаях расписка — это односторонний документ, подтверждающий передачу денег, но не более того. Расписка сама по себе не является договором, а только подтверждает его исполнение.

Вот образец договора денежного займа между физическими лицами (шаблон для заполнения):

А это заполненный образец договора займа между физическими лицами 2021 года:

Источник

Групповые займы: недостатки и преимущества методики

Что же это такое — «групповые займы»?
Формы, параметры групповых займов
Нормативное регулирование
Недостатки групповых займов
Преимущества групповых займов
Преимущества для заемщика
Преимущества для займодавца
Список литературы

Что же это такое — «групповые займы»?

Групповые займы, групповое кредитование — одна из наиболее распространенных микрофинансовых, микрокредитных методик в мире. Она работает наряду с индивидуальными методиками. Крупнейшие микрофинансовые организации с наиболее качественными портфелями в мире, Восточной Европе и СНГ использовали или используют методику группового кредитования.

В разных странах применяются разные формы групповых займов. В России также используются несколько разных форм групповых займов. Чаще всего применяются так называемые групповые займы с солидарным поручительством.

Групповой заем — это заем или займы, выдаваемые группе из не менее 3-х (как правило) заемщиков, которые несут ответственность по обязательствам друг друга перед займодавцем, на единую цель или различные цели.

Иными словами, в группах воплощается известный нам с детства мушкетерский принцип: «Один — за всех! И все — за одного!».

Мухаммад Юнус, лауреат Нобелевской премии, 20 октября 2011 года на встрече в Министерстве экономического развития РФ рассказал, что когда он начинал заниматься микрокредитованием, он решил все делать не как в банках:

— банки не выдают такие маленькие суммы, а он выдаст;

— банки не выдают без залога, а он выдаст беззалоговые займы;

— банки дают богатым, состоятельным, клиентам, имеющим деньги, имущество, обороты по счетам, а он выдаст бедным;

— банки требуют много документов, бизнес-план, а он попросит самый минимум, без бизнес-плана;

— банки выдают клиентам, имеющим давний и устойчивый бизнес, а он выдаст начинающим;

— в банках все проверяет служба безопасности, а у него ее нет и т.п.

Эти и другие отличия микрофинансирования, в т.ч. и групповых займов, от банковского кредитования, характерны и у нас, в России.

Более подробно о формах и параметрах групповых займов ниже.

Формы, параметры групповых займов

Применяются различные формы и методики групповых займов. Вот некоторые краткие определения.

3.«Групповые микрозаймы субъектам малого и среднего предпринимательства на развитие предпринимательской деятельности. Группа — коллектив из не менее 3-х и не более 9-ти предпринимателей, имеющих отдельные бизнесы, ведущих раздельное хозяйство, являющихся нашими заемщиками и несущих солидарную ответственность по обязательствам друг друга перед кредитором. Солидарная ответственность членов группы — ответственность, установленная договором займа/поручительства, при которой займодавец (кредитор) вправе требовать исполнения обязанности как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том, как полностью, так и в части долга (см.ст. 323 Гражданского кодекса РФ). (ООО «Центр финансовых услуг, г. Москва)».

4. «Групповой заем это:

Солидарная ответственность заемщиков — Каждый член группы отвечает по своим обязательствам и по обязательствам других членов;

Клиенты сами формируют группу из 3 человек и более;

Сумма займа выдается каждому члену или распределяется группой среди ее членов в рамках установленных лимитов;

Как правило, займы выдаются и погашаются членами группы одновременно;

В случае если группа не погасит займы, выданные ее членам, получение займов в будущем может быть ограничено для всей группы».

Групповые займы могут отличаться по различным параметрам:

— количеством заемщиков в группе — от 3-х до 9-ти и более;

— суммы займа равные или различные;

— графиком возврата займа — одинаков для всех или отличается;

— частотой платежей — еженедельно, два раза в месяц, ежемесячно и др.;

— суммами платежей — равными и неравными долями (в т.ч. аннуитет);

— видом ответственности по обязательствам друг друга перед займодавцем — солидарно или субсидиарно;

— наличием или отсутствием дополнительного обеспечения займа;

— различными или аналогичными целевыми назначениями займов;

— единовременным или поочередным получением займов членами группы;

Групповые займы наиболее эффективны:

— если группа создавалась добровольно, без вмешательства и давления со стороны займодавца;

— при наличии социальных связей между членами группы;

— если связи в группе по возможности равномерны между всеми членами; — слишком сильные связи могут быть потенциально также опасны, как и слишком слабые; — при отсутствии близких родственных связей (возрастает риск неплатежа при совмещении хозяйства и бизнеса);

— для относительно небогатых заемщиков, уровень доходов которых не позволяет получить обычный кредит в банке;

— если социальное положение, образ жизни, уровень доходов, масштаб бизнеса схожи, равномерны между всеми членами группы;

— при относительной схожести циклов деловой активности;

— при работе с клиентами, которые не могут предоставить залог и иные формы обеспечения;

— если суммы займа каждому члену группы одинаковы или отличаются ненамного;

— если суммы займов каждому члену группы небольшие, от 10 тыс.руб. до 50 тыс.руб., иногда до 100 тыс.руб.;

— при идентичных размерах и периодичности платежа;

— при небольших сроках займа, как правило, не более 6 месяцев;

— для пополнения оборотных средств (торговля, услуги),

— если члены группы поручились друг за друга, лучше солидарно.

Нормативное регулирование

Правоотношения, возникающие при групповых займах, в т.ч. при групповых займах с солидарным поручительством, в России регулируются Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и частью первой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Некоторые статьи ГК РФ о солидарных обязательствах и поручительстве стоит процитировать для лучшего понимания природы групповых займов и правоотношений, возникающих в связи с ними.

Глава 22. ИСПОЛНЕНИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ

Статья 322. Солидарные обязательства

1. Солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

2. Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности

1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Статья 324. Возражения против требований кредитора при солидарной обязанности

В случае солидарной обязанности должник не вправе выдвигать против требования кредитора возражения, основанные на таких отношениях других должников с кредитором, в которых данный должник не участвует.

Статья 325. Исполнение солидарной обязанности одним из должников

1. Исполнение солидарной обязанности полностью одним из должников освобождает остальных должников от исполнения кредитору.

2. Если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками:

1) должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого;

2) неуплаченное одним из солидарных должников должнику, исполнившему солидарную обязанность, падает в равной доле на этого должника и на остальных должников.

§ 5. Поручительство

Статья 361. Договор поручительства

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

Статья 363. Ответственность поручителя

1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

2. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

3. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Статья 399. Субсидиарная ответственность

1. До предъявления требований к лицу, которое в соответствии с законом, иными правовыми актами или условиями обязательства несет ответственность дополнительно к ответственности другого лица, являющегося основным должником (субсидиарную ответственность), кредитор должен предъявить требование к основному должнику.

Если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование может быть предъявлено лицу, несущему субсидиарную ответственность.

2. Кредитор не вправе требовать удовлетворения своего требования к основному должнику от лица, несущего субсидиарную ответственность, если это требование может быть удовлетворено путем зачета встречного требования к основному должнику либо бесспорного взыскания средств с основного должника.

3. Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, — привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Как мы видим, статьи 323 — 325 ГК РФ определяют порядок исполнения обязательства с множественностью лиц на стороне должника. В подобном правоотношении обязанность (ответственность) должников строится по принципу круговой поруки: на каждом из них лежит обязанность погашения долга в целом, как будто бы каждый должник является должником единственным.

Кредитор, заявивший требование одному из должников, но не получивший полного его удовлетворения, вправе требовать недополученное от остальных солидарных должников. Ни один из содолжников, даже исполнивший обязательство частично, не выбывает из правоотношения до полного погашения требований кредитора.

ГК РФ устанавливает солидарную ответственность должника и поручителя перед кредитором, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в соответствии с условиями договора полностью либо в части. Например, поручитель обязывается возместить лишь основной долг без оплаты суммы процентов либо неустойки за пользование чужими средствами сверх установленного срока.

Если иное не установлено договором, поручитель отвечает в том же объеме, что и должник. Поручитель обязан возместить, помимо основного долга, проценты за пользование денежными средствами, повышенные проценты в случае невозврата долга в установленный срок. Поручитель несет ответственность также по возмещению кредитору судебных издержек.

Если неисполнение или ненадлежащее исполнение основного обязательства послужило причиной возникновения убытков у кредитора, поручитель обязан возместить сумму убытков, не покрытую процентами (неустойкой).

Должник, исполнивший обязательство, становится кредитором. Такое обязательство именуется регрессным. В силу регрессного обязательства одно лицо, выполнившее обязанность за другого, имеет право требовать от этого лица возмещения понесенных затрат. В данном случае существо регрессного обязательства состоит в следующем: должник, исполнивший обязательство, имеет право требовать исполненного от остальных должников (содолжников) в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Субсидиарное обязательство может возникнуть лишь в связи с привлечением должника к ответственности, и существованием кроме этого (основного) должника, привлекаемого к ответственности, дополнительного (субсидиарного) должника. Существо субсидиарного обязательства в том, что, прежде чем предъявлять требование субсидиарному должнику, кредитор должен предъявить требование к основному должнику. И только если основной должник не исполняет обязательство, требование может быть предъявлено к субсидиарному должнику.

Предъявление иска в суд к основному должнику не является обязательным условием субсидиарной ответственности. Как отмечается в п.53 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при разрешении споров, связанных с применением субсидиарной ответственности, необходимо иметь в виду, что предусмотренный п.1 ст. 399 ГК РФ порядок предварительного обращения кредитора к основному должнику может считаться соблюденным, если кредитор предъявил последнему письменное требование и получил отказ должника в его удовлетворении либо не получил ответа на свое требование в разумный срок.

Однако существует правовая неопределенность, связанная с поручителями, в частности, в практике банковского кредитования.

На практике поручители рассматриваются как солидарные должники независимо от того, дали они одновременное и совместное поручительство (в рамках одного договора поручительства) или поручились независимо друг от друга за одного и того же должника по разным договорам поручительства. Суды общей юрисдикции соглашаются с этой позицией. У арбитражных судов разные позиции по указанному вопросу.

В частности, Высший Арбитражный Суд РФ (ВАС РФ) в 2007 г. рассмотрел дело, в рамках которого банк обратился к заемщику и поручителям с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору и к залогодателю — об обращении взыскания на заложенное имущество. ВАС РФ высказал позицию, согласно которой поручители, давшие поручительство за одного должника независимо друг от друга, не являются лицами, совместно давшими поручительство (Определение ВАС РФ от 22.06.2007 № 6099/07 по делу № А08–12814/05–22).

Недостатки групповых займов

Наряду с преимуществами (о них ниже) методика групповых займов имеет и ряд недостатков.

Заемщики не всегда желают искать созаемщиков, формировать группу, поручаться за них, принимать на себя ответственность. Поэтому почти все микрофинансовые институты индивидуальные займы. Оба эти вида займов являются взаимодополняющими, причем групповые займы больше пользуются спросом при малых суммах займов, а с ростом финансовых потребностей заемщиков повышается и спрос на индивидуальные займы с бОльшими суммами. Групповые займы популярнее среди женщин, а мужчины предпочитают индивидуальные займы.

Групповые займы работают только на определенные сегменты рынка, пользуются спросом в основном в небольших населенных пунктах, имеют ограничения по сумме займа.

Они требуют тщательного мониторинга, навыков лидерства со стороны менеджера, хорошего понимания личности и психологии заемщика и быстроты реагирования в случае возникновения проблем. Ведь при групповых займах проблемы могут нарастать как снежный ком: сарафанное радио может работать как в «плюс» так и в «минус».

Преимущества групповых займов

Преимуществ у групповых займов гораздо больше, и при грамотном использовании этой методики все преимущества проявляются в максимальной степени и дают прекрасные результаты.

Преимущества для заемщика

Возможность получения займов тем относительно небогатым слоям населения и мелкого бизнеса, образ жизни, уровень доходов, масштаб бизнеса которых не позволяет получить обычный кредит в банке.

Для многих заемщиков участие в групповых займах является единственно возможным началом их кредитной истории. И получив опыт заимствования, развив и расширив свои возможности, свой бизнес, они уверенно становятся клиентами банков, получают бОльшие суммы.

Уникальное обеспечение, отличное от того, которое предлагают банки (без залога). Возможность получения займов тем, кто не имеют залога и обеспеченных «чистых» поручителей. Т.е. не надо никого искать и уговаривать предоставить за себя залог или дать за себя поручительство просто так, «бесплатно». Ведь при групповом займе поручитель и сам тоже получает займ.

Солидарная ответственность как форма обеспечения исполнения обязательств.

Снижение риска как для заемщика, так и для организации, т.к. члены группы хорошо знают финансовое положение каждого заемщика и участвуют в процессе анализа финансового состояния и принятия решения о выдаче займа.

Членство в группе дает уникальный шанс получить займ на хороших условиях.

Процентная ставка меньше, чем при индивидуальном виде займа (т.к. для займодавца риски в группе ниже), это выгодно, переплата за использование займа меньше. Как правило, чем больше членов группы, тем ниже процентная ставка.

Доступ к новым займам по упрощенной процедуре. При положительной кредитной истории группы для повторных займов, как правило, требуются меньше сведений, документов, и решения о выдаче принимаются быстрее.

Повторные займы выдаются, как правило, на более выгодных условиях при положительной кредитной истории группы.

Некоторые микрофинансовые институты успешным заемщикам предоставляют возможность получить так называемые параллельные займы, т.е. при имеющемся непогашенном займе выдают еще один займ (или более).

Преимущества для займодавца

Преимущества групповых займов для микрофинансовых институтов очевидны и многочисленны. Вот некоторые из них.

Возможность расширения клиентской базы за счет тех, кто не имеют залога и обеспеченных сторонних поручителей.

Низкая стоимость выдачи займа и обслуживания клиента (т.к. методика групповых займов предполагают помощь и активное участие в мониторинге руководителя группы и ее членов).

Экономия ресурсов организации: менеджер займов тратит свое время только на тех людей, которые в будущем принесут доход организации (по сравнению со сторонними поручителями, которых менеджер также должен проверить, собрать их документы, но они займ не берут и процентов не заплатят).

Более высокое качество портфеля: поручитель, являясь одновременно заемщиком, в большей степени заинтересован в исполнении своих обязательств (и поручителя, и заемщика).

Рост продаж: менеджер устанавливает первичный контакт только с одним потенциальным клиентом, а через него выходит на группу.

Члены группы принимают активное участие в формировании группы и помогают менеджеру:

— помощь на стадии маркетинга, продвижения продукта — не нужно тратить средства на дорогостоящую рекламу в СМИ (тем более категория групповых заемщиков относится недоверчиво к рекламе в СМИ), достаточно простого, даже не цветного, раздаточного материала (листовки, календарики, флаеры, визитки и т.п.). Потенциальный заемщик заинтересован (см. выше преимущества для заемщика) в привлечении других членов группы, он сам выступает в роли продавца, агитатора для своих друзей, знакомых, партнеров, коллег по бизнесу, он знает их потребности и возможности лучше менеджера, и они ему и его информации доверяют больше, чем менеджеру.

— помощь при сборе документов, организации встреч с заемщиками у них дома, на месте ведения бизнеса, в офисе микрофинансовой организации;

-помощь при анализе информации, платежеспособности членов группы, получение достоверной информации;

— выполнение функции служба безопасности — помощь при сборе достоверной информации, официальной и неофициальной, бытовой кредитной истории, ведь потенциальному заемщику его знакомые, друзья, соседи, коллеги доверяют и расскажут больше, чем постороннему «официальному» работнику микрофинансовой организации (поэтому, например, в нашей организации ООО «Центр финансовых услуг», имеющей филиалы и подразделения в десятках городов и выдавшей десятки тысяч групповых займов, НЕТ СЛУЖБЫ БЕЗОПАСНОСТИ);

— мониторинг платежной дисциплины, финансового состояния членов группы в процессе всего займового цикла, причем контроль более точный, своевременный и достоверный, чем со стороны менеджера, т.к. у заемщика-члена группы есть доступ к достоверной и точной информации (см. выше);

— своевременное реагирование на потенциальные проблемы членов группы, информирование о них менеджера и/или других работников МФИ, заинтересованная помощь в разрешении проблем членов группы;

— выполнение функции судебного пристава-исполнителя при работе с членом группы-неплательщиком, выяснение причин, помощь в устранении причин, оказание морального давления на должника, розыск должника, опрос друзей, родных, коллег, сбор долга и платеж за должника;

— внесение членом группы-поручителем за свой счет просроченного платежа за другого члена группы-должника, с последующим регрессным истребованием суммы с должника;

Список литературы

1. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 01.07.2011) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.04.2011).

3. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Часть первая. (Постатейный) (под ред. д.ю.н., проф.А.П. Сергеева) («Проспект», 2010).

4. Договоры в предпринимательской деятельности (отв. ред. Е.А. Павлодский, Т.Л. Левшина) («Статут», «Институт законодательства и сравнительного правоведения при Правительстве РФ», 2008).

5. Практика рассмотрения коммерческих споров: Анализ и комментарии постановлений Пленума и обзоров Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (Л.Г. Ефимова, К.В. Карашев, Л.А. Новоселова и др.; под ред. Л.А. Новоселовой, М.А. Рожковой. М.) («Статут», 2008. Вып. 3).

6. Постатейный комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации» (Ершов В.А., Сутягин А.В., Кайль А.Н.), 2009.

7. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (под ред. С.А. Степанова) («Проспект», «Институт частного права», 2009).

8. Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

9. Ответственность за нарушение обязательств: Постатейный комментарий главы 25 Гражданского кодекса Российской Федерации (под ред. д.ю.н., засл. юриста РФ, П.В. Крашенинникова) («Статут», 2010).

10. Определение ВАС РФ от 22.06.2007 № 6099/07 по делу № А08–12814/05–22.

11. Определение ВАС РФ от 30.04.2010 N ВАС-4584/10; Постановление ФАС Уральского округа от 24.02.2010 N Ф09–812/10-С4.

12. Определение ВАС РФ от 27.02.2010 N ВАС-1713/10; Постановление ФАС Московского округа от 24.12.2009 N КГ-А40/13559–09 по делу N А40–17321/09–29–114; Определение ВАС РФ от 09.04.2010 N ВАС-4289/10; Постановление ФАС Московского округа от 01.02.2010 N КГ-А40/14445–09 по делу N А40–42578/09–47–263.

13. Применение солидарного поручительства в практике банковского кредитования (Севастьянова Ю.В.) («Банковское кредитование», 2011, N 1).

14. К вопросу о возражениях в отношениях по поручительству (д.ю.н., проф., судья ВАС РФ Новоселова Л.А.) («Статут», 2010).

Источник