доход получаемый на ссуду и выраженный в процентном отношении к сумме выданной в кредит называется

Доходы заемщика

Доходы заемщика – один из главных параметров, учитываемых банком при принятии решения о выдаче кредита, определении суммы возможного займа и расчете процентной ставки по нему.

Решение кредитной организации о выдаче ссуды зависит не только от величины личных доходов заемщика, но и от способа их подтверждения: по справке 2-НДФЛ или по форме банка. Если для подтверждения дохода используется справка по форме банка, то процентная ставка по кредиту будет выше. Разница может составлять от 0,5 до 2 п. п.

Также для банка являются важными срок, в течение которого заемщик получает доходы на определенном уровне, и стабильность их получения: какой трудовой стаж у ссудополучателя в компании и в целом, а также в какой форме у него оформлены трудовые отношения с работодателем (постоянная работа в штате, срочный контракт, договор подряда и т. д.). Длительный и непрерывный трудовой стаж свидетельствует о стабильных финансовых потоках заемщика. Большинство банков требует, чтобы стаж на последнем месте работы составлял не менее полугода, а общий – не менее года. При разовых доходах, пусть даже больших размеров, получить кредит в банке будет сложно.

Отдельную группу для банка составляют заемщики – владельцы бизнеса: индивидуальные предприниматели и руководители компаний. Они подтверждают свои доходы особым образом. Индивидуальные предприниматели представляют в банк налоговые декларации, выписки о ежемесячном обороте по счету и т. п.; владельцы бизнеса – бухгалтерские балансы и отчеты о прибылях и убытках за последний год, выписки по банковским счетам и прочие документы, подтверждающие финансовую устойчивость компании. Этой группе заемщиков банк устанавливает повышенную процентную ставку по кредиту.

Некоторые банки принимают в расчет дополнительные доходы заемщика, не связанные с его основной деятельностью. В таком случае он должен будет предъявить кредитному учреждению справку о доходах и трудовое соглашение с дополнительного места работы.

Также финансовым учреждением могут быть рассмотрены и другие доходы заемщика, которые он сможет подтвердить официально: например, проценты по банковским вкладам, арендная плата от сдаваемых им в наем помещений, пенсия, алименты, дивиденды и т. п. Наличие других доходов положительно повлияет на принятие решения о выдаче кредита, а также снизит размер процентной ставки по ссуде на несколько процентных пунктов.

Помимо размера дохода учитывается и наличие или отсутствие в собственности заемщика движимого и недвижимого имущества. Его наличие также благоприятно влияет на решение банка о выдаче кредита и на снижение процентной ставки по займу.

Как правило, многими банками рассматриваются доходы не только заемщика, но и его семьи и поручителей, если таковые имеются. Рассчитывая совокупный доход семьи ссудополучателя, банк принимает во внимание количество имеющихся у заемщика иждивенцев (например, детей) и вычитает из его дохода траты на содержание этих лиц. Работающие члены семьи, как правило, могут выступить в качестве созаемщиков, что позволит им объединить свои доходы и получить в итоге бОльшую сумму кредита.

Стоит отметить, что финансовые учреждения обычно учитывают соотношение кредита к размеру дохода ссудополучателя и соблюдают определенные пропорции. Как правило, платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика. В противном случае долговая нагрузка на должника будет непосильной.

Источник

Кредит

Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок

Кредит — это деньги, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент. У платежей по кредиту есть конкретный график, и вся сумма должна быть выплачена в срок по договору.

Рассказываем, чем кредиты отличаются от других видов займа, какие они бывают и кто может их взять.

Что такое кредит

Кредит — это деньги или товары, которые банк или другая кредитная организация выдает заемщику в долг. Обычно они выдаются под проценты, но бывают исключения — если это мера поддержки. Например, в 2020 году малый бизнес из пострадавших от коронавируса отраслей мог взять беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Правоотношения между клиентом и кредитором закрепляются кредитным договором. Ключевые условия договора кредитования — сумма, срок и процентная ставка. Они отличаются в зависимости от политики банка, вида кредита, целевого назначения, характеристик заемщика. Есть закономерность: чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, и наоборот.

Заемщик должен гарантировать, что сможет вернуть деньги. Для этого он может использовать поручительство, выплату неустоек, залог и банковскую гарантию.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Кредит, заем и ссуда — способы взять деньги в долг. Вот чем они различаются:

Если коротко, ссуда — это бесплатная беспроцентная аренда имущества. Например, продавец шоколадок в форме Деда Мороза поставляет в магазин товар со специальной новогодней витриной. Магазин не платит за ее использование, но должен будет вернуть ее, когда закончатся праздники.

Заем — это способ взять в долг небольшую сумму или имущество у знакомых или финансовых организаций. Он может быть процентным или беспроцентным. Порядок выплаты долга устанавливают в договоре.

Кто может взять кредит

Кредиты могут получить граждане, компании и даже страны. При этом цели у таких заемщиков разные:

Кредиты гражданам и компаниям выдают банки, а государствам — центробанки других стран. Банки пускают полученные проценты в оборот и зарабатывают на них. Например, обеспечивают проценты по вкладам для других клиентов, чтобы привлечь деньги.

Формы кредитования

Формы кредитов различаются в зависимости от того, кто их выдает.

Банковские кредиты. Это деньги, которые выдают банки: физлицам, предпринимателям и компаниям. Физлица берут кредиты под крупные траты, а организации — на увеличение оборота и развитие.

Процентную ставку по кредиту банк устанавливает сам на основе ключевой ставки — минимального процента, под который он может взять деньги в долг или сдать на хранение в Центробанк.

Коммерческие кредиты. Коммерческие кредиты иногда называют товарными. Кредитором в этом случае выступает не банк, а юрлицо или ИП. Он передает заемщику — компании или ИП — деньги или товар в рассрочку. Например, компания может заказать продукцию оптом, получить ее сразу, а оплачивать частями.

Закон не регулирует процентную ставку коммерческого кредита: ее оговаривают стороны и отражают в договоре.

Государственные кредиты. Одна сторона, кредитор или заемщик — государство, а вторая — юридическое или физическое лицо. Чтобы взять кредит у граждан, государство выпускает облигации — долговые бумаги. Покупая их, физлицо или компания как бы дает деньги в долг государству и может рассчитывать на процентные выплаты.

Иногда государство выступает кредитором — например, когда выдает льготную или военную ипотеку.

Международные кредиты. Выдаются государству или крупным компаниям для создания проектов в масштабах страны. Такие кредиты могут выдавать Международный валютный фонд, зарубежные правительства и иностранные финансовые компании.

Виды банковских кредитов

Есть несколько видов кредитов в зависимости от условий и целей кредитования.

Потребительский кредит. Это самый популярный вид кредитования физлиц. Потребительский кредит выдают на бытовые и личные нужды — например, на лечение, образование, путешествие, ремонт, покупку бытовой или компьютерной техники.

Ипотечный кредит. Ипотеку берут, чтобы купить недвижимость. Неважно, для каких целей приобретают помещение. Ипотека работает так: клиент берет кредит и оставляет в залог квартиру, которую купил на эти деньги. Он может пользоваться этой недвижимостью, но если он перестанет выплачивать долг, ее заберут.

Автокредит. Такой кредит берут для покупки автомобиля. У него пониженная процентная ставка по сравнению с потребительским, а средний размер ежемесячного платежа — от 12 000 до 15 000 ₽. Обычно первый взнос за автомобиль заемщик оплачивает своими деньгами.

Кредит под залог имущества. Банк может предоставлять заемщику деньги под залог имущества — автомобиля или недвижимости. Если взять кредит под залог автомобиля, банк заберет транспорт до момента погашения долга. Средняя ставка по таким кредитам — от 5,9%. Плюсы такого типа кредитования в том, что не нужны поручители, а еще банк не проверяет кредитную историю и доходы.

Под залог недвижимости выдаются суммы от нескольких сотен тысяч до миллионов рублей. Главное, чтобы стоимость объекта была не меньше суммы займа. Для банка это самый надежный гарант исполнения обязательств.

Кредитная карта. Это пластиковая карта, которая способом использования похожа на дебетовую. С нее можно оплачивать покупки, бронировать отели, покупать билеты на концерты. Но деньги, лежащие на ней, не принадлежат владельцу карты. Это кредит, которым можно воспользоваться в любое время. Чтобы погасить его, нужно внести на карту недостающую сумму и проценты за использование денег.

Есть также дебетовые карты с овердрафтом: деньги на них принадлежат клиенту, но если их не хватает, можно превысить лимит и потратить заемные средства.

Кредиты для бизнеса. Для бизнеса есть свои виды кредитов. Они помогают сократить кассовый разрыв, пополнить основной или оборотный капитал.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, или перекредитование, — это оформление нового кредита для погашения старого. Вот для чего рефинансируют кредит:

Если компания брала в кредит 5 млн рублей на два года, но за год увеличила обороты, она может обратиться в банк с просьбой рефинансировать кредит. Ей одобрят новую сумму — например, 10 млн рублей по более выгодной ставке. Часть этих денег сразу уйдет на погашение предыдущего кредита.

Требования к заемщику

Требования к заемщику зависят от стратегии банка и вида кредита. Для физлиц обычно требования такие:

Юрлица должны подтвердить платежеспособность, отсутствие признаков банкротства и чистоту кредитной истории.

Какие документы понадобятся для бизнес-кредита

Чтобы бизнесу получить кредит, нужно подать заявку, предоставить необходимые документы и дождаться решения банка.

Подать заявку. Это можно сделать в отделении банка или онлайн. Обычно требуют заполнить форму с паспортными и контактными данными.

Предоставить документы. Полный список необходимых документов можно узнать на сайте банка, в отделении или через форму обратной связи. Для физлиц, ИП и компаний он разный. Обычно нужно предоставить такие документы:

Иногда банк запрашивает дополнительные документы: например, книгу учета доходов и расходов.

Дождаться решения и подписать договор. Документы могут рассматривать от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от вида, суммы и срока кредитования.

Если у потенциального заемщика плохая кредитная история, срок рассмотрения заявки может затянуться.

Что нужно запомнить

Сейчас читают

Монополия

Ситуация на рынке, когда одна компания контролирует цену и предложение

Судебные приставы

Государственные служащие, которые исполняют решения и постановления суда

Инвестиции

Вложение денег с целью получения прибыли в будущем или привлечение денег для развития бизнеса

Рассылка для бизнеса

Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее

© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта

Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.

Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе

После подписки вам откроется страница для скачивания

Источник

Банковский кредит: его виды, классификация, принципы и требования к процессу кредитования

Термин «кредит» используется для обозначения товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или вещей в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки платежа за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и налогового кредита (отсрочка уплаты части налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный момент — определение кредита как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода к решению данного вопроса.

С одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

1. Классификация кредитов

1.1. По экономическому назначению кредита

платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

потребительские кредиты (физическим лицам).

1.1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели).

1.2. По форме предоставления кредита

1.3. По технике предоставления кредита

1.3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

1.3.3. В виде кредитной линии:

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

1.3.4. Комбинированные варианты.

1.4. По способу предоставления кредита

1.5. По времени и технике погашения кредита

1.5.2. Погашаемые равными долями через равные промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

1.5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

2. Принципы кредитования

3. Требования к процессу выдачи кредитов

4. Требования к процессу возврата кредита и уплаты процентов

Задолженность по кредитам, безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

До принятия решения о целесообразности предоставления кредита банк-кредитор должен:

5. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

1. приоритеты банка на кредитном рынке, имея в виду под этим предпочтительные для данного банка:

Источник

Лекция «Кредитование физических лиц»

Разновидности основных условий кредита для физических лиц (цели, обеспечение, тип и размер кредитной ставки, срок, валюта, первоначальный взнос, порядок погашения и др.)

Кредит – это финансовая услуга, предоставление денег в долг на определенный срок и за плату, которую называют ставкой по кредиту. Получатель кредита называется заемщиком.

Кредиты выдают банки (кредитные организации) и некредитные организации, из которых наиболее известны микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Для получения кредита заемщик заключает договор с банком, в котором оговаривается сумма кредита, размер платы за пользование заемными средствами и срок погашения долга.

«Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды». 1

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика – она оценивается по величине стабильного дохода. «Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика в этом проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика». 2

Если доходов заемщика недостаточно для того, чтобы получить кредит на нужную ему сумму, банки разрешают привлечь одного или нескольких созаемщиков. Созаемщики имеют равные права на выданные деньги и равные обязанности по погашению кредита. Причем если заемщик по какой-либо причине прекратит погашать свой долг перед банком, то долг придется выплачивать его созаемщику или созаемщикам.

По российскому законодательству кредитная или некредитная организация имеют право отказать в выдаче кредита или займа без объяснения причин.

Основными параметрами кредита называют сумму кредита, требования к обеспечению, вид кредитной ставки, срок погашения, валюту, требования по первоначальному взносу, систему погашения.

Назначение кредита

Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.

Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет вам получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на ваш счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.

Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита уходит от трех дней до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента.

Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок. МФО обычно предлагают займы на более короткий срок: от одного до шести месяцев, однако их можно оформить и на срок до двух лет.

Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.

Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.

Клиенты МФО чаще всего берут так называемые микрозаймы «до зарплаты». Их выдают небольшими суммами на короткий срок (обычно от семи до тридцати дней) под очень большие проценты, намного большие, нежели для потребительских или экспресс-кредитов. Микрозаймы и проценты по ним погашают единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.

Ставки по автокредитам могут значительно различаться в зависимости от программы кредитования. Наиболее выгодны партнерские программы с производителями автомобилей. Как правило, автокредиты выдают на срок 3–5 лет.

«Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек – около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в прочих же городах России – в среднем по 15». 3

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. Другой вариант называют нецелевым ипотечным кредитом. В этом случае банк выдает крупную сумму денег на личные нужды заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости.

При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.

Ипотечные кредиты предоставляются по более низким ставкам, нежели потребительские, но для их оформления заемщику придется потратить гораздо больше времени и некоторую сумму. Во-первых, для оформления нецелевого ипотечного кредита необходимо провести оценку объекта недвижимости, который будет служить залогом. Во-вторых, по российскому законодательству заемщик обязан за свой счет застраховать предмет залога от повреждений и полного уничтожения в пользу кредитора.

Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, а также оптимизации платежей, если речь идет о рефинансировании нескольких кредитов в один.

Например, ипотечные заемщики прибегают к процедуре рефинансирования, когда ставки по ипотеке заметно снижаются. С помощью рефинансирования заемщик берет кредит по более низкой, чем у него, ставке, и благодаря этому экономит на процентных выплатах.

Рефинансировать кредит или кредиты можно как в том же банке, который их выдал, так и любом другом.

Обеспечение по кредиту

Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово». Заемщик подписывает договор с банком о том, что берет деньги взаймы и обязуется вернуть с процентами через определенный срок. Никаких гарантий, что заемщик выполнит это обязательство, у банка нет. Если заемщик не погасит кредит в срок, долг с него придется взыскивать через суд.

Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты».

Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений.

Предметом залога чаще всего служит недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты). Теоретически предметом залога могут служить ювелирные украшения, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права и иная интеллектуальная собственность, но на практике такие случаи очень редки и практикуются преимущественно в рамках private banking – эксклюзивных услуг для состоятельных клиентов.

Смысл обеспечения по кредиту в том, что кредитор может продать залог, если заемщик не выполнит свои обязательства и не погасит задолженность в установленный срок. Права кредитора на залог закрепляют специальным договором, после чего заемщик не имеет права продавать или дарить предмет залога до тех пор, пока не погасит кредит.

Основные виды обеспеченных кредитов – это автокредит и ипотечный кредит. И тот, и другой всегда оформляют под залог. Однако автомобиль может служить залогом и по потребительскому кредиту на большую сумму.

Банки требуют залог, когда выдают кредит на крупную сумму, причем нижний порог в разных организациях может существенно различаться: где-то залог могут потребовать за кредит на 300 тыс. рублей, а где-то и миллион рублей выдадут без залога. Это зависит от политики банка и от кредитоспособности заемщика. Чем выше сумма стабильного дохода, чем больше доверия внушает место работы и профессия заемщика, тем больший по размеру он может получить кредит без обеспечения.

МФО также выдают займы под залог, но в этом случае речь идет о менее значимых суммах. Залог могут потребовать даже при выдаче 50 тыс. рублей.

Помимо залога обеспечением по кредиту может служить поручительство другого лица. Поручитель гарантирует своим доходом и имуществом выполнение принятых заемщиком обязательств перед банком. Если же заемщик не справится с погашением долга по кредиту, то поручитель обязан выплатить остаток задолженности. Поручительство оформляется специальным договором между банком и поручителем.

Срок погашения

Кредиты и займы по длительности срока, на который они предоставляются, делятся по сроку погашения на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Четких правил нет, но в России по сложившейся практике краткосрочными называют кредиты на срок до одного года, среднесрочными – от года до 5 лет, а долгосрочными – на срок от 5 до 30 лет.

Обычно краткосрочными бывают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты». Долгосрочными считаются автокредиты и ипотека. Атокредиты чаще всего оформляют на срок от трех до семи лет, ипотеку – на срок от 15 до 30 лет. В то же время потребительские кредиты могут быть и долгосрочными, например, не редкость потребительский кредит на пять лет, и даже больше. И, наоборот, автокредиты и ипотеку никто не запрещает брать на короткое время (меньше трех лет). Такие случаи нечасто, но бывают.

Валюта кредита

Как правило, кредиты и займы в России предоставляются в рублях, долларах и евро. Первое правило кредитования гласит, что деньги надо занимать в той валюте, в которой получают основной доход. Если получать доход в одной валюте, а выплачивать кредит в другой, возникает валютный риск из-за возможного изменения кросс-курсов валюты кредита и валюты основного дохода.

Заемщик, получающий доходы в рублях, для погашения кредита в долларах или в евро при падении курса рубля к этим валютам будет вынужден тратить все больше средств на ежемесячный платеж по кредиту. Если в 2013 году на платеж в 100 долларов надо было потратить примерно 3 тыс. рублей, то в начале 2016 года такой платеж обошелся уже в 8 тыс. рублей, то есть в два с лишним раза дороже.

Такое резкое возрастание долговой нагрузки из-за колебаний валютных курсов бюджет заемщика может и не выдержать. Всего за одно десятилетие, с 1998 по 2009 год, Россия пережила две серьезные девальвации национальной валюты, в результате чего курс рубля к доллару снизился более чем в 10 раз.

Яркий пример опасности возникновения валютных рисков – проблема ипотечных заемщиков, в 2004–2007 годах оформивших кредиты в иностранной валюте – долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах. Поскольку большинство заемщиков получает доходы в рублях, то им приходится тратить на погашение кредита в два-три раза больше средств, нежели это было несколько лет назад, и у некоторых клиентов сумма платежа по кредиту превысила их ежемесячный доход.

Первоначальный взнос

Для получения целевых кредитов, таких, как на приобретение автомобиля или недвижимости, обязательным условием является первоначальный взнос из собственных средств заемщика. Экономический смысл первоначального взноса – он обеспечивает снижение соотношения суммы кредиты и стоимоти залога и тем самым уменьшает риски кредитора. Кроме того, первоначальный взнос повышает степень ответственности заемщика при принятии решения взять тот или иной кредит. Минимальный первоначальный взнос по автокредиту составляет обычно 10 %, по ипотечному кредиту – 20 %. Встречаются предложения и с более низкими, и с более высокими требованиями в зависимости от особенностей кредитной программы и объекта приобретения.

Виды ставок

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование заемными средствами. Ставка исчисляется как производная от суммы основного долга. Различают фиксированные и плавающие ставки.

Фиксированная ставка рассчитывается как определенный процент от суммы задолженности по кредиту, она не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора (об этом говорит ее название).

Плавающая ставка применяется только в долгосрочных кредитах и складывается из двух величин: одна часть фиксируется на весь срок действия кредитного договора, другая привязывается к одному из рыночных индикаторов и может меняться каждый квартал, полгода или год. Как правило, в России плавающую ставку по кредитам в рублях привязывают к индексу MosPrime (MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate), который определяет стоимость заимствования денежных средств на российском межбанковском рынке. Плавающую ставку по кредитам в иностранной валюте привязывают к индексу LIBOR ( London Interbank Offered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), который определяет стоимость заимствования средств на европейском межбанковском рынке.

«По кредитам под плавающую ставку заемщик несет дополнительный (процентный) риск: в случае повышения ставки его ежемесячный платеж возрастает. Необходимо учитывать, что средний потребитель не способен оценить вероятность реализации соответствующего риска или хотя бы угадать направление изменения процентных ставок». 4

Величина ставки по кредиту определяется главным образом стоимостью заимствования средств на межбанковском рынке в текущем периоде. Также учитывается уровень риска невозврата кредита заемщиком, поэтому ставки по необеспеченным кредитам всегда выше, чем по обеспеченным. Исходя из тех же соображений, банк может установить для заемщиков с подпорченной кредитной историей более высокую ставку по кредиту, чем для заемщиков с хорошей кредитной репутацией.

Порядок погашения

Погашение кредита происходит в соответствии со специальным графиком, являющимся приложением к кредитному договору. В графике указывают конкретные суммы и даты платежей. Заемщик обязан соблюдать сроки внесения платежей, установленные этим графиком. Обычно заемщик ежемесячно вносит платежи, погашая часть основного долга и часть процентов за пользование заемными деньгами (аннуитетный платеж).

Размер платежа нельзя уменьшать. Если заемщик задерживает очередной платеж или вносит меньше денег, чем предусматривает график, к нему применяют санкции, прописанные в кредитном договоре: единовременный штраф за просрочку и пени за каждый день просрочки.

При этом заемщик имеет право увеличить сумму платежа по кредиту или полностью погасить свой долг, не дожидаясь окончания срока кредитного договора. По российскому законодательству, заемщик обязан заранее, не менее чем за тридцать дней, предупредить банк о частичном или полном досрочном погашении кредита.

Платежи по кредиту рассчитываются по специальной схеме, в России используется две системы: аннуитетная и дифференцированная.

Массово используется аннуитетная система, когда кредит гасится ежемесячными равными порциями (платежами) на протяжении всего срока действия кредитного договора. Дифференцированная система платежей используется довольно редко. По этой схеме сумма основного долга делится на количество месяцев, составляющих срок действия кредитного договора, а проценты по кредиту рассчитываются для каждого месяца по отдельности с учетом того, что сумма основного долга каждый месяц уменьшается. В результате ежемесячный платеж по кредиту постепенно уменьшается.

При погашении кредита на одну и ту же сумму по дифференцированной системе проценты по кредиту составят меньшую сумму, нежели по аннуитетной, поэтому она более выгодна заемщику. Недостаток дифференцированной системы состоит в том, чтов течение примерно 1/3 срока кредитаразмер ежемесячного платежа при прочих равных условиях будет намного больше, нежели по аннуитетной схеме. Это может стать препятствием для получения кредита, потому что заемщику для первичных платежей элементарно не хватит дохода.

При погашении кредита ежемесячный платеж не может быть меньше суммы, установленной графиком платежей.

Если у заемщика возникли затруднения с погашением кредита, потому что его доход снизился или же финансовые возможности изначально были переоценены, можно снизить размер ежемесячного платежа с помощью процедуры реструктуризации кредита. Как правило, размер ежемесячного платежа уменьшается за счет удлинения срока погашения кредита. Также в рамках реструктуризации заемщику могут предоставить отсрочку по выплате кредита, так называемые «кредитные каникулы».

Кредитная история и влияющие на нее факторы

Кредитная история используется для оценки платежеспособности и добросовестности заемщика. Это набор данных обо всех кредитах заемщика: где и когда он их получал, на какую сумму, насколько аккуратно выполнял свои обязательства перед банком. Состав этих данных определен Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Хранением и пополнением кредитных историй занимаются специализированные организации – бюро кредитных историй (БКИ). Согласно закону, банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды обязаны предоставлять информацию обо всех своих заемщиках и поручителях как минимум в одно БКИ, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Также в БКИ предоставляются сведения, связанные с процедурой оформления личного банкротства.

Из кредитной истории можно узнать, имеет ли заемщик в данный момент задолженность по кредиту, не допускает ли просрочек. Чаще всего данные кредитных историй запрашивают банки, когда рассматривают заявки на кредиты, чтобы оценить платежеспособность потенциального заемщика и решить, выдавать ему кредит или нет. Задержки и пропуски платежей по кредиту портят кредитную историю. Плохая кредитная история может стать поводом к отказу в выдаче нового кредита.

Запросить данные кредитной истории может любая организация или индивидуальный предприниматель, получивший согласие заемщика на запрос данных о нем – без согласия, оформленного в определенном законом порядке» (так как с 1 января 2019 года можно дать такое согласие не только письменно, но и через ЕСИА/ЕПГУ, если есть подтвержденная учетная запись) заемщика БКИ данные не предоставляет. В банке на основе данных кредитной истории оценивают платежеспособность потенциального заемщика и выносят решение: предоставить кредит или нет, если да, то на каких условиях.

Каждый человек может 2 раза в год бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей. При необходимости можно изучать свою кредитную историю и чаще, но за это уже придется внести небольшую плату. Чтобы ознакомиться со своей кредитной историей, нужно знать, в каком БКИ она хранится (это может быть не одно БКИ, а несколько). Чтобы узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, надо сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Свою кредитную историю рекомендуется время от времени проверять, поскольку иногда в нее по разным причинам попадают ошибочные сведения, способные в будущем осложнить получение кредита.

Если заемщик обнаружил ошибки в своей кредитной истории, необходимо обратиться с заявлением в БКИ с требованием перепроверить эти сведения. Если исправить ошибки не удалось, следует обратиться с жалобой в Банк России.

Полная стоимость кредита

С 2008 года банки обязаны указывать в кредитном договоре полную стоимость кредита (ПСК) – сколько конкретно в рублях, долларах или евро заемщик должен заплатить банку с учетом всех сопутствующих платежей (абсолютная сумма платежа). Соотношение ПСК и суммы кредита позволяет оценить размер так называемой «переплаты» – сколько в целом придется заплатить за пользование заемными деньгами.

Принципы ответственного кредитования

Кредит – это всегда очень ответственный шаг, независимо от срока и суммы. Необходимо четко понимать, какие обязательства налагает кредитный договор, а также тщательно просчитать, какой платеж по кредиту будет посильной нагрузкой на бюджет.

Невнимательное отношение к условиям кредита может привести к тому, что заемщик возьмет на себя непосильные обязательства и резко ухудшит качество жизни, вплоть до полного разорения. Психологи отмечают, что человек, который отдает более трети своего дохода кредиторам, часто теряет стимул к работе и интерес к росту своих доходов. Поэтому один из основных принципов кредитной деятельности состоит в том, что платеж по кредиту не должен превышать 40 % дохода заемщика.

«Кроме того, прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчет исключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие вашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату, доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзя надеяться на те доходы, в стабильности и уровне которых нельзя быть уверенными, например, дивиденды от вложения в рискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощь родственников и т. п.». 5

Особенно внимательными должны быть клиенты микрофинансовых организаций, потому что при очень высоких ставках даже небольшой долг может превратиться в крупный, если заемщик не сможет вовремя погасить кредит.

Не менее важно ответственно относиться к обязательствам по кредитному договору. Многие заемщики пропускают платежи по кредитам, не понимая, какие последствия это повлечет за собой. Мало кто знает, что по Гражданскому кодексу РФ банк имеет право обратиться в суд для принудительного взыскания долга, если заемщик пропустит всего один платеж. Конечно, на практике банк будет ждать дольше, но уже три месяца просрочки вполне могут стать основанием для расторжения кредитного договора и требования досрочного погашения кредита под угрозой принудительного взыскания долга через суд.

«Стремительный рост кредитов населению в последнее десятилетие сопровождается ростом числа домохозяйств, которые не вполне понимают возникающие у них в связи с получением кредита риски и обязательства, а также все имеющиеся у них варианты выбора». 6

Каждому заемщику желательно иметь финансовую «подушку безопасности» в размере двух-трех платежей по кредиту на случай потери работы или трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Как вариант, можно застраховать свою жизнь и здоровье на время погашения кредита, чтобы иметь резервный источник дохода, если из-за проблем со здоровьем возникнут финансовые трудности.

Приобретенный в кредит автомобиль тоже рекомендуется застраховать по КАСКО. Иначе может получиться так, что машину угонят или сожгут, а заемщик останется и без автомобиля, и с долгом перед банком на крупную сумму.

Особенности российского законодательства в сфере кредитования

Деятельность кредитных организаций, их взаимоотношения с заемщиками и БКИ регулируют часть 2 Гражданского кодекса РФ, федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности», федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29.12.2014 № 476-ФЗ.

Финансовые посредники

Банки предлагают кредиты на разных условиях. Большинство выбирает кредитную программу по величине не процентной ставки, а ежемесячного платежа и – чем меньше, тем лучше. Но и ориентир на процентую ставку недостаточен. Далеко не всегда низкая ставка в рекламном объявлении означает, что в действительности на таких условиях кредит может получить любой желающий. Кроме того, условия по кредиту с низкой ставкой могут не устроить заемщика. Например, кредит по низкой ставке надо будет погасить в очень короткие сроки, или лимит кредита будет чересчур мал.

Неискушенному человеку трудно разобраться, чем одно предложение отличается от другого, какой вариант выгоднее. Можно потратить много времени, разбираясь в деталях кредитных программ и сравнивая разные условия. «Финансовая услуга, как правило, имеет сложную договорную форму. Это означает, что полное понимание положения сторон в возникающем правоотношении возможно лишь при внимательном ознакомлении с текстом соответствующего договора, что требует юридической подготовки, которая отсутствует у «среднего потребителя»». 7

Но можно обратиться за помощью к посреднику, который поможет найти оптимальный вариант.

Посредниками между заемщиками и банками выступают кредитные брокеры. За плату брокер может подобрать наиболее подходящие для клиента условия кредита и взять на себя подачу заявки на кредит и сопутствующих документов. К тому же брокеры часто работают как партнеры банков, которые для своих клиентов могут немного снизить ставку по кредиту или упростить процедуру оформления кредита.

Таким образом, к брокерам имеет смысл обращаться в том случае, когда нужно оформить кредит на большую сумму и даже незначительная разница в ставках и условиях имеет существенное значение. Это может быть потребительский кредит, автокредит, ипотечный кредит или рефинансирование одного или нескольких кредитов.

Если речь идет об ипотечном кредите, брокер может взять на себя и всю работу по подготовке и проведению ипотечной сделки: от сбора документов для подачи заявки в банк до государственной регистрации права собственности на недвижимость.

В частности, брокер может подобрать квартиру для покупки, получить у специалиста отчет об оценке ее рыночной стоимости, подобрать программу ипотечного страхования с оптимальными расценками, организовать передачу денег продавцу квартиры и оформить государственную регистрацию прав собственности заемщика на приобретенное жилье. Поэтому, кроме брокерской компании, в роли посредника между заемщиком и банком нередко выступают риелторские агентства.

В то же время брокерская компания может предложить клиенту риелторское сопровождение сделки.

Брокер может помочь получить кредит заемщикам, которые по той или иной причине получили отказ от нескольких банков. Поскольку банки отказывают в выдаче кредита без объяснения причин, обычному человеку крайне сложно понять, что именно послужило основанием для отказа. Причем причины отказа нередко субъективны и связаны с особенностями системы оценки заемщика, принятой в банке.

К примеру, банк считает чрезмерно рискованным выдавать кредиты работникам полиции и отказывает на этом основании (на первый план выступает профессиональная принадлежность человека). В другом банке могут «браковать» представителей определенной национальности. Брокерам хорошо известные такие нюансы. Опыт работы позволяет им определить, в чем заключается проблема, и порекомендовать банк с иным подходом к оценке заемщиков.

Институт банкротства как фактор снижения социальной напряженности

С 1 октября 2015 года в России начал действовать закон, который установил процедуру признания банкротом физических лиц. До этого момента частное лицо не имело возможности объявить себя банкротом и освободиться от обязательств, которые не в состоянии выполнить.

Закон определил, что любое частное лицо имеет право подать заявление в суд о признании его банкротом независимо от суммы долга. Также иск о признании банкротом частного лица может подать кредитор, но в этом случае задолженность должна составлять не менее 500 тыс. руб., а просрочка по ней – более трех месяцев.

Суд может принять решение о признании должника банкротом, либо о реструктуризации его долга, либо убедить кредитора заключить мировое соглашение с заемщиком.

В случае признания должника банкротом его имущество подлежит конфискации и продаже с публичных торгов в счет погашения долга. При этом не подлежат конфискации денежные средства до 25 тысяч рублей и жизненно важное имущество, например, единственное жилье, бытовые предметы и личные вещи стоимостью до 30 тыс. рублей, продукты питания, топливо для обогрева помещения, домашние питомцы и домашний скот.

После признания человека банкротом он обязан в течение пяти лет указывать это при заключении всех договоров кредита или займа. На тот же срок ему запрещено занимать руководящие должности в организациях, оформленных как юридическое лицо. Объявить себя банкротом повторно можно не раньше, чем через пять лет.

Открывшаяся возможность избавиться от непосильных долгов актуальна для неплатежеспособных должников банков и МФО. На 1 января 2017 года размер задолженности, просроченной больше, чем на 90 дней только перед банками, превысил триллион рублей. По оценке бюро кредитных историй, на начало 2017 года в России около 600 тыс. заемщиков были потенциальными банкротами.

В некоторых случаях банкротство – это единственная возможность начать новую жизнь, без постоянного нервного напряжения и страха перед службами взыскания, которые далеко не всегда действуют в рамках закона. Однако суд может отказать в признании заемщика банкротом, если посчитает, что он принял на себя заведомо неисполнимые обязательства и вследствие своей недобросовестности нанес ущерб кредиторам. Чтобы суд признал должника банкротом, он должен доказать, что его тяжелая финансовая ситуация возникла в результате неудачного стечения жизненных обстоятельств, а не в результате преднамеренного введения в заблуждение кредитных организаций о своей платежеспособности.

Влияние СМИ на формирование разумного подхода граждан к кредитованию и ответственного поведения заемщиков

СМИ в России публикуют большое количество материалов, направленных на формирование ответственного отношения населения к обязательствам по кредиту. Эти материалы делятся на две основные группы. Материалы информационно-разъяснительного характера решают задачу повышения финансовой грамотности населения, рассказывая об особенностях использования разных видов кредитов и займов, принципах деятельности разных кредитных организаций, о том, для чего нужна кредитная история.

Проблемные материалы разбирают ошибки заемщиков, которые приводят к негативным последствиям, разъясняют, в чем опасность закредитованности и что служит ее причиной. Особенно эффективно в качестве предостережения действуют журналистские материалы, основанные на историях конкретных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации по собственной вине.

Роль СМИ в формировании сбалансированной системы потребительского кредитования и в информировании о возможностях банкротства физических лиц

Одна из ключевых задач СМИ по повышению финансовой грамотности населения – сформировать ответственное отношение к кредитам. Необходимо воспитывать в населении культуру потребления кредитов, учить соотносить свои финансовые потребности и возможности, разъяснять вред импульсивных решений (когда кредит берут под влиянием минутного желания, не задумываясь над тем, какие обязательства это налагает и как долговая нагрузка скажется на качестве жизни).

Другое важное направление деятельности СМИ – информировать население об основных правилах, связанных с получением и погашением кредита, о действиях заемщиков, испытывающих сложности с погашением кредита, о возможностях, которые открывает процедура личного банкротства.

Третье важное направление – формировать ответственное поведение кредиторов за счет освещения их недобросовестных практик.

По данным исследования, проведенного по заказу Министерства финансов Российской Федерации в 2015 году, часть населения считает кредитование «опасным и грабительским» способом решения финансовых вопросов. Другие считают кредитование вполне допустимым или даже выгодным в ряде ситуаций и готовы искать наилучшие условия для себя. Третьи готовы брать кредиты практически без раздумий и могут даже не замечать разницы в процентной выплате, не обращать пристального внимания на условия предоставления кредита.

Также в задачи СМИ входит информирование населения о том, какие права имеют заемщики и что нужно предпринять в случае нарушения этих прав. Этот вопрос подробно рассматривается в книге «Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика», авторы которой отмечают: «По мере развития и углубления финансовых рынков эффективная защита прав потребителей финансовых услуг приобретает решающее значение для формирования справедливого, прозрачного и конкурентного рынка финансовых услуг». 8

Всегда актуальны материалы, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций. «Низкий уровень финансовой грамотности потребителей, развитие микрокредитования, увеличивающийся объем просрочки предполагают необходимость активной работы СМИ по информированию о рисках заемщиков МФО». 9

В рамках борьбы против злоупотреблений на рынке микрофинансовых услуг СМИ должны выявлять и освещать незаконные действия участников этого рынка. Публикации о неправомерных действиях МФО и проблемах их заемщиков служат для привлечения внимания регулирующих и законодательных органов, добросовестных участников рынка, общественных деятелей.

Сноски:

1 Банковское дело / Под ред. О. И. Лаврушина. / М.: Финансы и. статистика, 2005. – с. 292.

2 Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – с. 14.

3 Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – 78 с.

4 О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа. – 2012. – с. 212.

5 Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги / Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – с. 3

6 Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 17.

7 О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. / О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа. – 2012. – с. 30.

8 Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. / Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – с. 22.

9 Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». / [Янин Д. Д.и др.]; под. ред. Тайца М. Ю./ – Министерство финансов Российской Федерации. – 2016. – с. 115.

Источник