документы для получения выплат по страхованию жизни
Как получить выплату по страховке от несчастного случая?
Произошёл страховой случай. Что делать? В статье расскажем, какие документы нужно собрать, в какие сроки ждать деньги и когда страховая компания вправе отказать.
Чтобы получить выплату, нужно собрать внушительный пакет документов. Он состоит из обязательных бумаг и дополнительных. В любом случае потребуются:
Какие еще нужны документы?
Что ещё понадобится, зависит от страхового случая. Если застрахованный получил травму, перелом, ожог или тяжелые повреждения, страховая компания потребует следующие бумаги:
Обратите внимание, что выписка из карты или копия медкарты должна быть заверена должностным лицом медицинского учреждения и печатью.
При утрате трудоспособности из-за несчастного случая или болезни дополнительно предоставьте в СК:
Если установлена инвалидность, потребуются:
В случае, если застрахованный скончался, родственники должны собрать следующие бумаги:
Как составить заявление на получение выплаты?
Образец заявления обычно включают в правила страхования. Смотрите их на сайте своей страховой компании. В заявлении клиент указывает свои ФИО, дату рождения, а также статус – застрахованный, выгодоприобретатель или родственник. Также следует указать номер договора страхования, адрес проживания, телефон и паспортные данные.
Далее опишите страховой случай. Нужны дата, место и краткое описание. Рекомендуем включать в заявление только факты, без эмоций и долгих рассуждений. Также укажите предварительный или окончательный диагноз. В конце заявления пропишите реквизиты банка и номер счёта, куда нужно перечислить выплату.
Порядок действий
В первую очередь обратитесь за медицинской помощью самостоятельно или вызовите скорую помощь. Если есть признаки правонарушения или преступления, подайте заявление в полицию.
Важный шаг – уведомление страховой компании о случившемся. Обычно на это даётся 30 дней.
Сообщить о страховом случае можно любым удобным способом: лично, по телефону, почте, факсу. Для получения выплаты напишите заявление и подайте документы, которые мы перечислили выше.
Убедитесь, что документы имеют подписи и печати. Также бумаги должны содержать дату и обстоятельства страхового случая, полный диагноз, время начала и окончания лечения, результаты проведённых исследований. Важно знать, что диагноз, поставленный застрахованному, считается достоверным только в том случае, если он поставлен имеющим на это право медработником.
Срок получения выплаты
Срок указан в договоре и зависит от конкретной страховой компании. К примеру, «АльфаСтрахование» переводит деньги в течение 10 рабочих дней после получения всех бумаг. В эти же сроки компания может направить официальный отказ. У «Ингосстраха» срок больше – 15 рабочих дней.
Когда страховая компания откажет в выплате?
В первую очередь нужно знать, что компания не вправе отказать в выплате в случаях, которые не предусмотрены законом и договором. Но список исключений может меняться в зависимости от СК. Часто компенсацию не выплачивают в следующих случаях:
Как получить выплату?
По истечении срока действия договора накопительного или инвестиционного страхования жизни вы можете получить страховую выплату, предусмотренную таким договором и условиями программы.
Обратитесь к вашему финансовому консультанту/персональному менеджеру
Финансовый консультант/персональный менеджер максимально подробно расскажет все, что необходимо сделать для получения выплаты по вашему договору
Полезная информация и пояснения
Заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия Договора страхования жизни заполняет застрахованное лицо.
В иных случаях: наследник, законный представитель (только для застрахованного лица, не достигшего четырнадцатилетнего возраста).
В случае подписания заявления (договора/полиса) представителем клиента, а также при наличии иного бенефициара – по ним необходимо дополнительно предоставить заполненную форму «Анкета физического лица – представителя / бенефициарного владельца».
* Под публичными должностными лицами подразумеваются как российские публичные должностные лица (РПДЛ), так и иностранные публичные должностные лица (ИПДЛ) и должностные лица публичной международной организации (МПДЛ).
** Бенефициар (бенефициарный владелец) физического лица – лицо, прямо или косвенно контролирующее действия этого физического лица, в том числе имеющее возможность определять решения, принимаемые этим физическим лицом. Бенефициаром (бенефициарным владельцем) клиента – физического лица считается само это физическое лицо, если нет основания считать иное физическое лицо его бенефициаром.
Заявление можно подавать не ранее наступления страхового события – дожития, в срок, предусмотренный договором страхования либо законодательством РФ.
Датой написания заявления может быть любая дата начиная со дня следующего за днем окончания договора страхования жизни.
Например, если договор оканчивается 26 апреля 2019 года, то дата заполнения заявления может быть не ранее 27 апреля 2019 года, либо в любой срок после 27 апреля 2019 года в соответствии с ГК РФ.
Направить заполненное заявление в компанию можно не ранее следующего дня после окончания срока действия договора.
Заявление о получении страховой выплаты по окончании срока действия Договора страхования жизни заполняется от имени застрахованного лица и должно быть подписано законным представителем застрахованного лица.
С Заявлением обязательно предоставляется заполненная представителем «Анкета физического лица – представителя / бенефициарного владельца». Необходимо предоставить документы, подтверждающие право представления интересов несовершеннолетнего ребенка: свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении ребенка, опекунское удостоверение (решение органа опеки о назначении лица опекуном или попечителем).
Выплата производится только на расчетный счет застрахованного лица (необходимо открыть счет в пользу несовершеннолетнего застрахованного лица, на который в последующем будет произведена выплата).
Застрахованное лицо старше 14 лет подает заявление самостоятельно.
Если договор заключен после 1 января 2014 года, то необходимо предоставить копии документов подтверждающих родственные отношения между Страхователем и застрахованным лицом, если они являются членами семьи или близкими родственниками.
В соответствии с Семейным Кодексом РФ — члены семьи или близкие родственники: супруги, родители и дети, в том числе усыновители и усыновленные, дедушка, бабушка и внуки, полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры.
Если договор (страховой полис) был утерян, необходимо обратиться в компанию с заявлением на выпуск дубликата. Заявление оформляется в произвольной форме.
Обращаем внимание, что выпуск дубликата полиса может занять до 30 календарных дней.
Если страхователь и застрахованный одно лицо (не зависимо от даты заключения договора), то налоговая база в этих случаях определяется как разница между суммой страховой выплаты и суммой внесенных страховых взносов, с учетом доходов, рассчитанных путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка РФ.
Если договор заключен после 1 января 2014 года: Страхователь и застрахованный разные лица, но члены семьи или близкие родственники, то налоговая база в этих случаях определяется как разница между суммой страховой выплаты и суммой внесенных страховых взносов, с учетом доходов, рассчитанных путем последовательного суммирования произведений сумм страховых взносов, внесенных со дня заключения договора страхования ко дню окончания каждого года действия такого договора добровольного страхования жизни и действовавшей в соответствующий год среднегодовой ставки рефинансирования Центрального банка РФ.
В соответствии с Семейным Кодексом РФ — члены семьи или близкие родственники: супруги, родители и дети, в том числе усыновители и усыновленные, дедушка, бабушка и внуки, полнородные и неполнородные (имеющие общих отца или мать) братья и сестры.
Страхователь и застрахованный разные лица (дальняя родня, не в родственных отношениях) – производится удержание НДФЛ с суммы страховой выплаты
Если договор заключен до 1 января 2014 года: в случаях, когда договоры страхования заключены в пользу третьих лиц (независимо от родственных связей) – производится удержание НДФЛ с суммы страховой выплаты.
Ставка налогообложения для резидентов составляет 13%, для нерезидентов – 30%.
Если получателем страховой выплаты является нерезидент Российской Федерации, то необходимо предоставить копию паспорта с нотариально заверенным переводом на русский язык и копию вида на жительство на территории Российской Федерации (при наличии).
Ставка налогообложения для нерезидентов – 30%.
Оставайтесь под защитой программ КАПИТАЛ LIFE!
Пролонгируйте действие вашей программы или изучите иные возможности для защиты вашего благосостояния
Накопить средства
Создание крупных накоплений и защита всей семьи
Программа «Забота о будущем: Престиж для взрослых»
Инвестировать капитал
Универсальный финансовый инструмент для инвестиций и накоплений
Программа «Управление капиталом 360º»
Стопроцентная защита средств
Страхование жизни имеет неоспоримые преимущества в сравнении с
другими видами финансовых инструментов
До получения страховой выплаты ваши денежные средства принадлежат страховщику, который несет перед вами обязательства. Они не могут быть конфискованы, на них не может быть наложен арест, они не могут быть взысканы по суду, не подлежат разделу между супругами при разводе или в иных имущественных спорах.
Гарантия получения средств
Вы можете передать накопленные средства адресно, — исключительно тому человеку, которого назначаете вы. В случае ухода страхователя из жизни выплату получит именно это лицо, а не наследники любой очереди.
Круглосуточно по всему миру
Компания несет взятые на себя финансовые обязательства независимо от вашего местоположения в момент страхового события или времени суток.
Для звонков с мобильных МТС, Билайн, Мегафон, Теле2
Версия для слабовидящих
Подписаться на новости
© 2004 – 2021 ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».
Регистрационный номер 3984 в ЕГР ССД.
Согласие на обработку персональных данных
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передача (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, а также осуществления любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ, как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами.
Все указанные данные мной лично проверены и подтверждаются. С Пользовательским соглашением я ознакомлен(а), соглашаюсь и обязуюсь выполнять.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на адрес Оператора: 115035, г. Москва, Кадашёвская Набережная, 30.
Субъект по письменному запросу имеет право на получение информации, касающейся обработки его персональных данных (в соответствии с п.7 ст.14 Федерального закона от 27.06.2006 № 152-ФЗ).
В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 26.06.2006 г.
Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
Как получить выплату по страхованию жизни
Страховка — это своеобразный спасательный круг на случай сложных ситуаций. Многие предпочли бы ей не пользоваться: никто не хочет терять близких или смотреть на их страдания во время болезни. Но жизнь может быть разной, поэтому нужно знать, как действовать, чтобы получить выплаты по страхованию жизни и здоровья.
Основная проблема со страховками в том, что существуют четкие требования, которые нужно соблюдать для получения денег. Учитывать их нужно заранее, чтобы избегать ситуаций, из-за которых могут отказать в компенсации. В этой статье мы постараемся перечислить основные моменты, но не забывайте: в вашем договоре могут быть особые пункты, которые важно учесть. Внимательно читайте свои документы, а если возникают вопросы, не стесняйтесь задавать их менеджерам страховой компании.
Когда полагается выплата по страховке
Страховая выплата по договору страхования жизни происходит при наступлении страхового случая. Так называется ситуация, предусмотренная договором, после которой у компании перед вами возникают обязательства. Это может быть:
Условия наступления страховых случаев различаются. Все зависит, что именно выбрал клиент при подписании договора. Поэтому точно вы их узнаете, только прочитав имеющиеся у вас на руках документы: полис, договор, приложения к нему, если они есть.
Причины, по которым могут отказать в выплате
Самая частая причина, по которой можно остаться без выплаты по страхованию жизни и здоровья — это нарушение условий договора. Именно поэтому так важно его прочитать и запомнить все условия. Другие причины отказов:
Конечно, бывают исключения. Каждый случай индивидуален, и компания может пойти вам навстречу. Но лучше не уповать на удачу, и строго следить за соблюдением всех формальностей.
Краткая инструкция по получению выплат
Представим, что наступил страховой случай. Как получить деньги по страхованию жизни? В первую очередь необходимо уведомить представителя компании, которая будет выплачивать вам деньги, о случившемся. Далее потребуется собрать пакет документов. В базовый набор входят:
Если нужно получить выплату не при смерти владельца страховки, а после получения им телесных увечий, предоставляются справки, подтверждающие диагнозы и причины нетрудоспособности. Их оформить должны представители медицинской организации, отказать они не имеют права.
Полный список необходимых документов представлен на странице Действия при страховом случае.
Когда все документы собраны, необходимо передать их представителю страховщика, чтобы тот зарегистрировал страховой случай. Именно с этого начинается рассмотрение вашей ситуации. Убедитесь, что укладываетесь во все сроки. Также просите менеджера сразу же посмотреть все документы — правильно ли они оформлены.
Далее вам остается только ждать. Если нужны будут какие-то пояснения, страховщик свяжется с вами сам. О том, что можно забрать деньги, обычно сообщают по телефону или электронной почте.
Сроки получения выплат
Обычно информацию о том, получит ли заявитель деньги, страховщик может дать в течение 20 дней с момента выдачи документов. Если решение принято в пользу выплаты, ее проводят в течение 20 рабочих дней с даты составления страхового акта.
Иногда при выплатах по договору страхования жизни по инициативе страховщика могут происходить запросы в различные государственные структуры или в медицинские организации для уточнения обстоятельств наступления страхового случая, что может увеличивать сроки выплат. Запросы могут быть направлены:
В большинстве случаев особых задержек со сроками не наблюдается. Затянуться получение денег может, если в выплате было отказано. В этом случае клиент страховщика обращается в суд, где доказывает, что по закону должен получить деньги. Но в проверенных организациях редко отказываются платить без веских причин, поэтому перед походом в суд желательно получить консультацию стороннего юриста.
Что такое страхование жизни
Для чего нужно и как выбрать страховку
Страхование жизни дает покрытие, если выполняется определенный сценарий: например, человек заболел, умер или, наоборот, дожил до определенного возраста.
Страховая компания компенсирует непредвиденные расходы: если застрахованный сломает руку, получит ожог, останется инвалидом, погибнет в ДТП. В случае смерти выплату обычно получают наследники застрахованного. Еще ее может получить банк — если жилье заложено по ипотеке.
Как работает страхование жизни
Если ничего плохого не произойдет, взнос станет доходом страховой компании.
Есть и другие виды страхования жизни. Один из них позволяет накопить деньги к определенному времени. Например, к совершеннолетию детей. Если застрахованный серьезно заболеет или погибнет, страховая будет делать взносы за него и все равно выплатит сумму, которую человек планировал накопить.
Как победить выгорание
Кому и зачем страховать жизнь
Страхование жизни позволяет защитить себя и свою семью от последствий болезни или смерти.
При ипотечном кредитовании. Если купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту, как правило, нужно оплачивать страховки.
Страхование объекта залога, то есть квартиры, по закону обязательно: иначе могут не дать ипотеку или дадут ее под более высокий процент.
От страхования жизни и здоровья заемщика теоретически можно отказаться, но банки часто делают его обязательным через кредитный договор. Там прописывают обязанность страховаться, а иногда повышают ставку по кредиту в случае отказа. Где-то ставка может быть выше на 0,5%, где-то — на 4%. Ради меньшего процента по кредиту выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Если заемщик станет инвалидом первой группы или скончается, страховая разом покроет остаток ипотеки, а оставшиеся деньги, если они будут, выплатит застрахованному или его наследникам. Например, заемщик оформил ипотеку на 2 млн рублей и застраховал свою жизнь на ту же сумму. Через 5 лет остаток ипотеки составил 1,5 млн рублей. Заемщик погиб в ДТП. Страховая погасит ипотеку, а 500 тысяч выплатит наследникам.
Как правило, при оформлении ипотеки предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Например, страхование самой сделки, объекта, жизни и здоровья заемщика.
Путешественнику. На случай болезней, травм и смерти в путешествии придумали страхование выезжающих за рубеж, или туристическую страховку.
Она покрывает, например, лечение за рубежом, если турист отравился, сломал руку или у него обострилось хроническое заболевание. Если турист погиб в путешествии, страховка может покрывать расходы на возвращение тела или останков в Россию.
Какие именно расходы обеспечивает страховка, будет написано в договоре.
В некоторых странах туристическая страховка — обязательное условие для посещения. Например, без страхового полиса невозможно оформить визу и попасть в страны Шенгенского союза, США или Канаду.
Некоторые страны требуют обязательного включения в договор страхования покрытия определенных рисков, например лечения COVID-19.
Если путешествуете по России, тоже можете застраховать свое здоровье и жизнь от непредвиденных расходов в путешествии.
Разновидности страхования жизни
Законодательно утверждены два типа страхования жизни:
Рисковое страхование предусматривает страхование от определенных рисков, связанных с жизнью и здоровьем человека. Например, травм, инвалидности, онкологического заболевания или смерти. При наступлении страхового случая страхователь получает выплату или лечение в зависимости от того, что прописано в договоре. Если человек умирает, выплату получают его наследники.
Одни программы покрывают сразу несколько рисков. Например, получение травмы или инвалидности и уход из жизни.
Другие — риски, связанные с последствиями определенного вида деятельности или случая. Например, страховка может покрывать расходы на лечение травм и их последствий при занятиях спортом, на лечение от укуса зараженного клеща.
Накопительное страхование жизни позволяет накопить нужную сумму за определенный период.
Например, отец хочет накопить миллион рублей на обучение сына в вузе через пять лет. Страховая рассчитает платежи, которые отцу нужно вносить, и можно копить.
Накопительное страхование похоже на вклад в банке. Разница в том, что, если со страхователем случится что-то плохое и он не сможет платить взносы, страховая будет платить их за него. К дате окончания договора компания выплатит всю планируемую сумму.
Например, на третьем году накопительного страхования отец получает травму и становится инвалидом. Работать и откладывать на обучение сына больше не получается. В конце срока действия договора страховая все равно выплатит ему миллион на обучение сына.
Если страхового случая не происходит, страховая в конце срока отдаст накопленные деньги обратно, возможно, с доплатой. Многие компании начисляют на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых в зависимости от инвестиционного дохода страховой за срок действия полиса.
Задача накопительного страхования — не приумножить накопления, а сохранить их ровно до того момента, когда они будут нужны. Например, чтобы оплатить образование детей или купить недвижимость.
Инвестиционное страхование жизни чаще всего оформляют для получения инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Оно работает так: вы делитесь деньгами со страховой компанией, а она отдает часть прибыли от их вложения и заодно страхует жизнь.
Страхователь и страховая компания заключают договор инвестиционного страхования жизни. Согласно ему страховая получает право распоряжаться деньгами страхователя, например вкладывать их в акции, облигации и ПИФы. Полученная прибыль делится в зависимости от условий договора.
Но при этом действует и классическое страхование жизни. Если во время действия договора произойдет страховой случай и страхователь погибнет, страховая переведет деньги тому, кому положена выплата. Если ничего не произойдет, она просто вернет деньги и инвестиционный доход. Инвестиционного дохода может и не быть: страховая компания его не гарантирует.
Компании предлагают разные стратегии инвестирования. Можно выбирать, во что вкладывать деньги. Например, в какие отрасли.
Среди недостатков инвестиционного страхования — непредсказуемая доходность и невозможность вернуть деньги в полном объеме до окончания действия договора. Страховая оперирует понятием выкупной суммы — это деньги, которые получает страхователь, если он решил досрочно расторгнуть договор. Выкупная сумма зависит от срока действия договора. В первые год-два она может быть нулевой. То есть расторгать договор в этот период бессмысленно.
У накопительного и инвестиционного страхования есть и преимущества:
Добровольное пенсионное страхование — это когда человек копит на пенсию с помощью страховой компании.
Схема похожа на пополняемый вклад: каждый месяц платите страховой определенную сумму. При наступлении страхового случая, то есть при выходе на пенсию, платит уже страховая.
Накопленную таким образом пенсию можно завещать.
Отличия договоров страхования жизни
Срок действия страхового покрытия может быть до окончания срока действия договора, до наступления страхового случая или до того момента, пока страхователь не расторгнет договор.
Время действия договора зависит от вида страхования.
Договор накопительного страхования жизни обычно заключается на долгий срок — не менее 5 лет. Например, в Сбере можно оформить его на 3—30 лет.
Договор инвестиционного страхования заключают не меньше чем на 3—5 лет. В Сбере программа рассчитана на 3,5 года. В «Газпромбанке» — на 4,5 года, 5,5 или 7 лет на выбор.
Договор добровольного пенсионного страхования заключают на любой срок. Это зависит от программы.
Объем страхового покрытия — это то, от чего защищает страховка. Например, от удара молнии, отравления, ожогов и обморожения, нападения злоумышленников или животных, ДТП и прочего.
Вид страховых выплат зависит от вида страхования. В случае рискового страхования это может быть денежная выплата или организация лечения за счет страховой. Если используете накопительное, инвестиционное или пенсионное страхование, то там выплачивают деньги. В зависимости от договора выплата может быть единовременной, в виде регулярных платежей или пожизненной.
Как выбрать страховку
При страховании жизни обратите внимание на риски — что именно является страховым случаем. Если часто бываете в разъездах, полис должен покрывать гибель в ДТП, работаете на высоте — обязательно страхование от несчастного случая.
Если хотите застраховать жизнь и от несчастного случая, и от заболевания, которое может привести к смерти, обратите внимание, чтобы в договоре были прописаны все эти риски. Правилами страхования может быть предусмотрено, что страховая может отказать в выплате, если человек погиб в результате того, что сел пьяным за руль, совершил самоубийство в первые два года действия полиса, передал управление машиной водителю без прав, участвовал в автомобильных гонках или пошел в горы с группой альпинистов.
При пенсионном страховании обратите внимание на доходность. Например, у ПФР в 2020 году она составила 6,87%. При накопительном и инвестиционном страховании тоже смотрите на доходность и инвестиционную программу — она может быть связана с определенной отраслью или инструментами.
Выбор страховки зависит от того, какие риски вы хотите предотвратить. Например, если берете ипотеку и хотите защититься от потери жилья, выбирайте страхование имущества или жизни. Если серьезно заболеете и не сможете работать, вам или вашей семье не придется выплачивать ипотеку: страховая погасит долг.
Если думаете о старости, выбирайте добровольное пенсионное страхование.
Хотите накопить на обучение детей или покупку квартиры — используйте накопительное страхование жизни. Оно поможет накопить деньги и даже немного их приумножить. Это альтернатива вкладу, но накопленные в страховой деньги нельзя арестовать за долги и поделить при разводе.
Если имеете свободные деньги и хотите попробовать новый инвестиционный инструмент, обратите внимание на инвестиционное страхование жизни.
Как выбрать страховщика
Проверьте лицензию компании на страховую деятельность в России на сайте банка России в разделе «Справочник финансовых организаций». Введите название страховой, ее ОГРН, ИНН или регистрационный номер и посмотрите информацию об имеющихся лицензиях.
Лицензия ЦБ РФ подтверждает, что страховая компания работает в России легально.
Еще важно посмотреть, есть ли офисы страховой в городе страхователя. При наступлении страхового случая, возможно, потребуются оригиналы документов: проще привезти их в офис страховой, чем посылать по почте из Тамбова в центральный офис в Москве. Но есть страховые, которые принимают все документы онлайн, и ходить никуда не надо.
Если хотите застраховать жизнь в иностранной компании, есть три способа это сделать: оформить страховой полис через интернет, через представителя на территории РФ или выехать за пределы страны и купить полис в другом государстве.
Хорошо, если у страховой компании все-таки будет физический офис. Полис лучше оформить там, а не у брокеров. Брокеры выступают посредниками между страховой компанией и клиентом, они живут за счет вознаграждения от страховщиков. Поэтому брокер может предложить полис, который не выгоден для клиента, но с него большее вознаграждение.
Как оформить страхование жизни
Где оформить договор. Оформить договор можно онлайн, в офисе страховой компании или в банке при оформлении ипотечного кредитования. Главное, чтобы у страховой была лицензия.
При ипотечном кредитовании банки часто предлагают заключить договор страхования на месте сразу после оформления кредита. Не всегда на это нужно поддаваться: страховка жизни от аффилированной с банком страховой может стоить в два раза больше, чем в остальных компаниях. Но некоторые банки ставят условие, что в первый год действия ипотеки нужно страховаться именно так.
Что важно учесть. В рисковом страховании — от несчастных случаев, болезни, смерти — важно учесть условия страхования. Например, в каких ситуациях действует страхование, всегда ли полагается выплата и в каком размере.
Вот на что нужно обратить внимание независимо от вида страхования:
Факторы, влияющие на стоимость страхования жизни
Стоимость страхования жизни рассчитывается индивидуально по специальной формуле. В ней есть поправочные коэффициенты, которые могут повлиять на стоимость страховки.
Пол и возраст. Как правило, полис страхования человека старше 65 лет стоит дороже, чем, например, 18—64 лет. А детский полис дешевле, чем взрослый.
Род занятий страхователя. Есть коэффициент условий труда, который может делать страховку дороже или дешевле в зависимости от того, кем работает человек.
Выбранный пакет страхования. Может отличаться страховое покрытие: например, одна страховка покрывает последствия от медицинских манипуляций, другая — нет.
Состояние здоровья страхователя. Если есть заболевание, полис страхования обойдется дороже, чем если бы человек был здоров.
Как правило, страховая не спрашивает медицинскую карту: информация о заболеваниях носит заявительный характер. То есть страхователь самостоятельно рассказывает о заболеваниях в анкете и несет за это ответственность. Например, если он написал, что нет рака, но потом обращается за выплатой и выясняется, что у него страховой случай из-за этого заболевания, то в выплате откажут.
Сроки страхования. Выгоднее оформлять полис на более длительный срок. Например, годовой полис выходит дешевле, чем если каждый месяц оформлять новый.
Что делать, если произошел страховой случай
Если с застрахованным что-то случилось, не нужно звонить в страховую компанию прямо из скорой помощи. Предельный срок обращения будет в договоре или памятке, которую выдают страховщики. Срок может различаться в зависимости от компании, но обычно есть как минимум три дня.
Понадобятся медицинские документы, например справки и заключения. Если застрахованный погиб, нужна справка о смерти с указанием причины смерти и история болезни. Страховая может запросить фотографии телесных повреждений.
Важно сохранять все документы из медицинского учреждения и иметь в виду, что справки должны быть на бланке и с печатями.
Нужно будет написать заявление на выплату и приложить документы. Сделать это можно по электронной почте или в офисе страховой. Списки документов различаются. Например, при наступлении инвалидности страховая запросит акт освидетельствования медико-социальной экспертизы, медкарту, а если инвалидность получена в результате несчастного случая на производстве — акт расследования с предприятия. Если инвалидность стала следствием преступления, потребуют постановление об отказе или возбуждении уголовного дела, возможно — приговор суда и документы из прокуратуры.
Что делать, если страховщик нарушает права
Страховая может отказать в выплате возмещения, занизить его размер или не принять документы.
При нарушении прав в первую очередь ссылайтесь на условия договора, например размер и сроки выплаты. Если переговоры не приносят результата, обратитесь в страховую с претензией. У нее есть 30 дней на ответ.
Если страховая не отвечает или отказывает в удовлетворении требований, необходимо подать иск в суд.
Дело дошло до Верховного суда. Судьи взяли полис и увидели, что там нет указания на различие между наступлением инвалидности от несчастного случая и от заболевания. Не было и слов о том, что инвалидность из-за болезни исключена из числа страховых случаев. Еще суд выяснил: страхователю не говорили, что инвалидность по болезни не считается страховым случаем, а в самой компании нет возможности каким-то особым образом застраховаться от инвалидности по болезни. Верховный суд подтвердил правоту застрахованного.
Определение ВС РФ по делу № 18-КГ17-27PDF, 688 КБ
Как выбрать страховку
Был бы полезен обзор страховых компаний с оценкой от 1 до 10 и конкретным опытом тех людей, кто там застраховался.
Вот что просят при заливе:
—————
Информируем Вас о необходимости предоставления следующих документов:
Оригиналы документов просим выслать по адресу:
АО «Тинькофф Страхование»,127287, г. Москва, ул. Хуторская 2-я, д. 38А, стр. 26. Во избежание утери рекомендуем направлять документы заказным письмом, а также сохранять идентификатор отправления.