досрочное погашение ипотеки промсвязьбанк условия
Досрочное погашение кредита в Промсвязьбанке. Процедура и порядок погашения
3 главных причины досрочно погашать
В процессе выплаты кредитов клиенты Промсвязьбанка задумываются о досрочном погашении. Есть 3 главных причины делать досрочно погашение:
Согласно ст. 809-810 ГК РФ, заемщики вправе погашать кредит раньше срока полностью или частично.
Промсвязьбанк также предоставляет такую возможность. При наличии всей суммы заемщик может расплатиться полностью по кредитным долгам на любом этапе выплаты кредита. ПСБ не выдвигает особых требований и не вводит комиссий и пеней.
Также можно погашать кредит частями по мере поступления денег. Это помогает сэкономить на процентах, постепенно уменьшая срок кредита или суммы платежа. Например, заемщик до Нового Года оформляет кредит с большим ежемесячным платежом.
После получения премии или тринадцатой зарплаты погашает долг частично, понизив ежемесячный платеж до комфортного. Таким образом, соблюдая некоторые нюансы и элементарные требования банка, можно погашать кредит в нужном темпе.
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Частичное погашение кредитов в Промсвязьбанке.
Условия кредитного договора любого вида кредита ПСБ предусматривают возможность погашать долг частями. Другими словами, можно проводить частично-досрочное погашение. При оформлении кредита банк устанавливает определенный ежемесячный платеж, который заемщик должен обеспечивать на своем кредитном счете в установленную дату.
При отсутствии нужной суммы банк автоматически будет считать это за просрочку, за что пойдет начисление пеней. Больше указанной суммы кредитор списывать со счета не имеет права. Даже если будет внесена сумма большая, чем платеж, то остаток будет просто храниться на счете.
На следующий месяц можно уже внести сумму за вычетом положительного остатка или тот же платеж, тем самым накапливая деньги на счете. Если положительный остаток сравняется с суммой ежемесячного платежа, то очередной платеж вносить не нужно – он спишется с этого остатка.
Частичное погашение в ПСБ бывает двух видов:
Если сумма накопилась достаточная, но ее не хватает для полного погашения долга, то можно провести частичное досрочное погашение. Для этого нужно:
Важно помнить следующие нюансы:
Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Промсвязьбанке
С помощью преждевременного погашения ипотеки вы не только ускорите процесс погашения задолженности, но и существенно сэкономите на уплате процентов. Специальный калькулятор Выберу.ру позволит рассчитать онлайн возможную выгоду по 9 предложениям Промсвязьбанка в городе. На странице приводится пример расчета для кредита на сумму 3000000 руб., оформленного на срок 10 лет. Узнайте свою выгоду в 2021 – 2022 году при досрочном погашении ипотеки на сумму от от 500 000 до до 30 000 000 рублей.
Информация о ставках и условиях ипотеки в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.
Готовые решения по ипотеке в Промсвязьбанке
Отзывы об ипотеке в Промсвязьбанке
Всем здравсвтуйте.Рефенансировался в псб.Замечательный банк.Замечательные сотрудники.Хочу выразить свою благодарность всему коллективу.А особенно Данилкиной Светлане.Главному специалисту по поддержке продаж ипотечных продуктов.За её Профессионализм, дисциплинированность,добросовестность, принципиальность,результативность, образованность,коммуникабельность, высокий уровень организованности и исполнительности. Замечательный человек.Замечательная девушка.
Отзыв полезен? 1 7 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Отвратительный банк, никому не советую обращаться за кредитом, тем более за ипотекой. В силу жизненных обстоятельств, возникла задолженность перед приставами, собиралась постепенно рассчитаться, однако не была в курсе что приставы могут накладывать арест на ипотечный счет. Перевела денежные средства на гашение очередного платежа по ипотеке и не о чем не беспокоилась, пока не пришло смс о просроченной задолженности, это они быстро прислали. А вот что бы предупредить клиента о наличии ареста, так это они не обязаны делать, как мне хамски ответила сотрудница отдела по работе с просроченной задолженностью, даже сбербанк уведомляет, что приставы что-нибудь заблокировали, в общем упыри рулят.
Отзыв полезен? 7 2 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Промсвязьбанк отказывает в рефинансировании действующей ипотеки кредитный договор 404358504 от 2.11.2016 в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 / 1711 » Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального бюджета российским кредитным организациям и акционером обществу» Дом. РФ» на возмещение недополученных доходов по выданным (приобретённых) жилищным (ипотечным) кредитам( займам), предоставленные гражданам Российской Федерации, имеющим детей. Наша семья является многодетной и у нас родился 3 ребенок 11.02.2019. Квартира была приобретена у застройщика 2.11.2016 по дду, просрочек по действующему ипотечному кредиту при ставке 11, 389% нету. Наша семья трудится в сфере которая пострадала от кризиса, возникшего в связи с распространением коронавирусной инфекции, поэтому наш доход существенно снизился. На основании изложенного, в связи со сложившейся в настоящее время сложной экономической ситуации, значительным снижением дохода просим помочь в решении этого вопроса и уменьшить ставку по ипотеке до 6 пунктов на весь срок кредита.
Отзыв полезен? 20 0 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв
Ответы экспертов на вопросы о Промсвязьбанке
Помощник
Как работает калькулятор
Калькулятор досрочного погашения ипотеки в Промсвязьбанке позволяет учесть все основные параметры. Воспользоваться программой легко – достаточно заполнить поля, указав:
Помимо этого, выберите тип платежей – аннуитетные или дифференцированные. В первом случае погашение происходит равными долями. Во втором – размер ежемесячного платежа уменьшается в зависимости от остатка задолженности. Укажите дату, в которую вы планируете внести сумму, достаточную для погашения долга.
Если вы планируете единовременно внести в банк определенную сумму, то нужно указать объем вносимых средств. Если же предполагается, что вы будете погашать кредит в несколько этапов, нажмите «Добавить погашение». При этом потребуется ввести в поля калькулятора дату и величину каждого платежа, вносимого досрочно. Количество таких взносов не ограничено.
После того, как вы указали все необходимые данные, нажмите «Рассчитать расходы». На экране отобразится новый график.
Особенности частично-досрочного погашения
Ежемесячный платеж состоит из части основного долга и начисленных за пользование кредита процентов. Используя ипотечный калькулятор, вы сможете увидеть на графике онлайн, как соотносятся эти суммы в каждый месяц. Совершая оплату, вы вносите одновременно обе части платежа, поскольку невозможно вначале полностью погасить весь долг банку, а затем – проценты по нему.
При частичном погашении вы можете выбрать дату оплаты:
После того, как заемщик внес часть оплаты, он имеет возможность выбрать, сокращать ли ему срок кредитования или же уменьшить величину ежемесячного платежа.
Досрочные платежи по ипотеке. Как лучше вносить, чтобы максимально быстро её погасить?
Excel и полчаса свободного времени помогли найти наиболее оптимальный способ досрочного погашения ипотеки.
В прошлом году пошла тенденция на «омоложение» ипотечных заёмщиков, росли продажи квартир по кредитным договорам. На увеличение спроса влияло регулярное снижение ключевой ставки ЦБ РФ, а это уже позволяло банкам снижать свои ставки по ипотечным кредитам. Дополнительным фактором было то, что застройщиков обязали переходить на работу через эскроу-счета.
В итоге, 1 сентября 2019 года в России насчитывалось 39,5 миллионов ипотечных заёмщиков. Сейчас их точно больше.
Это всё к чему. Раньше велись бурные обсуждения на тему того, что лучше, аренда или ипотека. Сейчас фокус сместился, везде спорят о том, как лучше вносить досрочные платежи. Потому что число ипотечных заёмщиков растет с каждым месяцем. В этой статье мы рассмотрим тактику досрочного погашения с помощью Excel и математики.
Зададим начальные условия
Итак, мы берём однушку в Подмосковье:
– стоимость: 5 200 000 рублей;
– первоначальный взнос: 15% (780 000 рублей);
– срок кредита: 25 лет;
– ставка по ипотеке: 8.7%;
– ежемесячный платёж: 36 188 рублей;
– дата оформления договора: 07.04.2020г.
Наша цель: погасить ипотеку быстрее срока
Наши ресурсы: 10 000 рублей в месяц сверх основного платежа
Также в данном эксперименте мы не пользуемся имущественным вычетом и вычетом по процентам с ипотеки, не учитываем ежегодную оплату страховки квартиры и жизни.
По нашим условиям получается вот такая картина:
ALT: Величина процентов больше стоимости однушки. Из-за таких цифр и появился стереотип: «Ипотека — это рабство и кабала».
Сейчас практически во всех ипотечных договорах прописаны аннуитетные платежи. Что это значит? Платёж постоянный, но внутри него одна доля уходит на оплату процентов, вторая — на само тело долга. Эта доля меняется в течение всего срока. В начале доля выше у процентов, и только потом — у основного долга.
Графически возвращение банку основного долга выглядит так:
ALT: Финансы по вертикальной оси, месяцы — на горизонтальной.
График иллюстрирует то, как растёт выплата основного долга. Если все 25 лет мы будем просто вносить платежи без «досрочки», то картина будет такой.
Вспоминаем цель — закрыть ипотеку как можно быстрее. Наш ресурс — 10 000 рублей в месяц.
Первый вариант: кладём 10 000 рублей каждый месяц на уменьшение срока
Проценты по ипотеке начисляются ежедневно. Поэтому лучшей тактикой будет вносить любое досрочное погашение в дату платежа, чтобы вся сумма приходилась только на долг. Так мы и сделаем. Вот что получается:
ALT: Мы сэкономили 3 312 956 рублей на выплате процентов, срок сократился с 300 месяцев до 164. Почти в половину.
Получается, что непотраченные 333 рубля в день помогают нам снизить ипотеку на 136 месяцев. Недурно.
Ах, да. Помним про то, что инфляция может «съедать» значимость ежемесячных платежей для личного бюджета только в том случае, если ваш собственный доход обгоняет её темпы роста.
Давайте посмотрим ещё варианты.
Второй вариант: кладём 10 000 рублей каждый месяц на уменьшение платежа
Только мы сделаем это с хитростью. Вот простая формула:
Пi = 10 000 + П1 + ∆, где:
Пi — текущий платёж;
П1 — величина первого платежа (в нашем случае — 36 188р.);
∆ — разница от П1 и прошлого платежа Пi-1.
Проще говоря, вносим одну и ту же сумму, но величина досрочного погашения каждый месяц увеличивается.
ALT: Каждый месяц увеличивается сумма, которую мы отправляем на досрочное погашение, на снижение платежа. 
ALT: Благодаря такой тактике, срок ипотеки у нас составил 173 месяца.
Кажется, что при имеющемся ресурсе в 10 000 рублей выгоднее пользоваться первым способом. На самом деле, это не совсем так. Давайте перейдём к финальному способу.
Третий вариант: сначала снижаем срок, потом величину платежа
Для понимания логики процесса давайте снова вернёмся к исходному графику, но добавим уравнение и линию тренда.
ALT: Легло идеально. Напоминаю, по горизонтали — срок. По вертикали — тело долга, которое мы отдаём банку.
Перед вами кубическое уравнение, которые мы когда-то решали в школе. Вот и пригодилось. Наша задача — «загнуть» его ещё сильнее, сделать экспоненциальным. При досрочном погашении на тело долга график станет походить на экспоненту из-за сокращения горизонтальной оси.
Также для визуализации давайте посмотрим, как в одном платеже распределяются тело долга и проценты, в зависимости от срока:
ALT: То есть выходит так, что только на 207-м платеже тело долга и величина процентов сравняются в одном платеже. На практике изменения начинают ощущаться со второй четверти срока.
В первую четверть срока мы видим, что изменения незначительны. Именно поэтому если мы будем сразу гасить досрочно величину платежа, то разница не будет ощущаться. Эту точку в чёрном кругу нам необходимо перенести как можно ближе к левому краю графика.
Посчитаем по нашему уравнению, сколько нужно отдать денег, чтобы прийти к 207-ой точке:
y = 0,1137x 3 – 3,2373x 2 + 5467,1x – 21388
y = 0,1137*(207^3)-3,2373*(207^2)+(5467,1*207)-21388 = 1 979 401 рублей долга
Кстати, это все ещё статья про ипотеку на однушку в Подмосковье =)
Зачем такие выкладки? Понимание процессов по ипотечному кредитованию на фундаментальном уровне — один из пунктов финансовой грамотности. Согласитесь, такой подход гораздо лучше, чем подписывать кредитный договор с мыслью: «Ай, разберусь».
Так вот. Предложенная дальше стратегия подразумевает сведение графика к экспоненте, смещение «чёрной точки» ближе к началу. А ещё сократится срок, и будет сокращаться платёж.
Итак, снова мучаем калькулятор и смотрим, что выходит.
ALT: Первая четверть срока в нашем случае заканчивается 07.06.2026 г.
За 75 месяцев мы внесли дополнительно 750 000 рублей. Сколько же удалось сэкономить?
ALT: В начале выплат ипотека очень чувствительна к сокращению срока, поскольку в платеже основная доля уходит на проценты.
Мы уже сократили 97 месяцев. Теперь переходим к пунктам «2» и «3».
ALT: Платёж на сокращение срока мы берём из накопленных за полгода ∆.
Мучения ипотечного калькулятора продолжались очень долго. Вот к какому итогу всё пришло:
ALT: Последний платёж датируется 07 июня 2033г. Итоговый срок — 157 месяцев.
Интересный факт: сумма всех накопленных ∆ равна 747 300 рублей. И мы для этого по сути ничего и не делали, просто сохраняли разницу изначального платежа и текущего.
То есть в третьем способе у нас сокращаются платёж и срок, и ипотека закрывается быстрее.
ALT: Тактика разумного ипотечного заёмщика — ещё до переезда в новую квартиру понимать, как гасить кредит досрочно.
Пора переходить к итогам.
Выводы
Мы вели расчёт без учёта страховок и получения налоговых вычетов. Ресурс у нас был ограничен — 10 000 рублей в качестве досрочного платежа, и мы с вами сейчас увидели, какое влияние оказывает такая сумма при правильном использовании.
Для сравнения всё увидим в таблице:
Подытожим. Какие рекомендации сформировались по досрочному погашению ипотеки, если ваша цель — максимально быстро «закрыть» долг:
В конце хотелось бы сказать, что у меня самого ипотека: квартира-студия в Ленинградской Области. Как раз придерживаюсь третьего способа.
Как досрочно погасить ипотеку
Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок
У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.
Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.
Что вы узнаете
Пример, на котором будем разбирать
Как гасить ипотеку выгодно
Можно ли досрочно погасить ипотеку
В законе нет ограничений на досрочное погашение ипотечного кредита. В общих чертах досрочное погашение выглядит так:
Во многих банках досрочное погашение можно сделать через приложение или онлайн-кабинет, но есть и такие, в которые придется идти лично.
Доступно ли созаемщику досрочное погашение. Созаемщик может досрочно погашать кредит при личном посещении отделения. Некоторые банки требуют нотариальную доверенность, где заемщик делегирует ему это право. Бывает, что даже в разных отделениях одного и того же банка требования отличаются, из-за чего случаются споры.
Может ли банк внести в серый список за досрочное погашение. Досрочное погашение ипотеки или любого другого кредита никак не влияет на кредитную историю человека.
Зачем гасить ипотеку досрочно
Досрочное погашение ипотеки позволяет уменьшить размер основного долга, а вместе с ним и общую переплату по процентам. В итоге снижается ежемесячный платеж или срок — в зависимости от выбранной стратегии.
К тому же пока ипотечный кредит не выплачен, недвижимость находится в залоге у банка. Это психологически неуютно: сложнее решаться на перемены и, например, менять работу.
Выгоднее ли досрочно гасить ипотеку в первые годы выплат. Ежемесячный платеж по ипотеке состоит из двух частей: выплаты основного долга и переплаты по процентам. Даже когда платеж каждый месяц одинаковый, пропорция двух частей разная: в первые годы больше платишь проценты, в последние — основной долг. Поэтому в первые годы досрочно гасить ипотеку выгодно, если не смотреть на инфляцию.
Подобный график строится для любого кредита, когда вы платите равными частями каждый месяц. Если у вас несколько кредитов, то выгоднее досрочно погашать тот, у которого выше процентная ставка. Обычно это не ипотека.
Выгодно ли досрочно гасить ипотеку при высокой инфляции. С момента подписания ипотечного договора стоимость платежей фиксируется. Инфляция работает на вас и потихоньку съедает долг. За последние 20 лет инфляция составила 500%. Если ее темпы сохранятся, то 40 000 Р в месяц через 20 лет будут восприниматься как 8000 Р сейчас. Чем дольше гасите долг, тем более дешевые рубли отдаете банку. С другой стороны — платите больше процентов.
Условия досрочного погашения
У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать разные способы досрочного погашения: уменьшать срок ипотеки или ежемесячный платеж. Такие условия не у всех, ищите их в договоре.
Еще некоторые банки оговаривают сроки: например, требуют написать заявление о частичном досрочном или полном досрочном погашении за 30 дней до списания средств. Когда заемщик настаивает на более ранней дате, банк берет комиссию. В этом плане мне повезло больше: банк просит подать заявление за три дня до даты списания.
Варианты досрочного погашения
Досрочно можно погасить весь ипотечный кредит или только его часть. У меня в приложении «Росбанк Дом» это первое, что просят указать при заявке.
Полное погашение — вы платите всю оставшуюся сумму основного долга и проценты, которые были начислены с даты последнего платежа.
Частичное погашение — указываете сумму, которую готовы внести, дату списания и то, что планируете уменьшать: срок или размер ежемесячного платежа.
После погашения всего ипотечного кредита важно не забыть снять недвижимость с обременения: для этого в банке нужно забрать справку о выплате кредита и закладную. Дальше с ними — в МФЦ
Что лучше уменьшить: срок или платеж
Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.
Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше
| Я могу | Платеж после мая 2021 | Срок последнего платежа | Последний платеж | Переплата по ипотеке |
|---|---|---|---|---|
| Сократить срок | 15 719 Р | март 2024 г. | 4110 Р | 498 754 Р |
| Уменьшить платеж | 8261 Р | октябрь 2027 г. | 8486 Р | 612 239 Р |
| Не вносить 400 000 Р | 15 719 Р | октябрь 2027 г. | 15 578 Р | 786 139 Р |
Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.
Как я досрочно гашу ипотеку
Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.
Особенности при аннуитетных и дифференцированных платежах. Аннуитетный платеж — это когда каждый месяц на протяжении всего срока кредита вы перечисляете в банк одинаковую сумму. Большинство ипотечных кредитов выдают именно с аннуитетным видом платежа. Мой кредит тоже такой.
Дифференцированный платеж — это когда каждый месяц вы гасите одинаковую часть основного долга плюс начисленные проценты, которые постепенно уменьшаются, а с ними и ежемесячный платеж.
Если платить строго по графику, то при дифференцированных платежах итоговая переплата меньше: за счет больших платежей в начале срока вы быстрее уменьшаете основной долг и на него начисляется меньше процентов.
В своем методе досрочного погашения я при аннуитетных платежах использую преимущество дифференцированных: каждый месяц плачу одинаково, но обязательный платеж при этом уменьшается. Это позволяет не переплачивать за кредит.
Зачем такие сложности
Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.
Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.
Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.
Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.
Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в «Экселе». Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.
Сделайте платежи удобными
Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.
Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.
Что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить
Некоторые банки устанавливают минимальную сумму частичного досрочного погашения. У моих друзей, которые взяли ипотеку в другом банке, эта сумма была не меньше 30% от ежемесячного платежа. Мобильное приложение просто не дает отправить на досрочное погашение меньше денег. Некоторые банки в таком случае берут комиссию. Тогда есть смысл накопить деньги до минимальной суммы частичного досрочного погашения. Во всех других ситуациях гасить небольшими суммами выгоднее.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
По закону вместе с получением ипотеки вам нужно застраховать недвижимость, на покупку которой вы берете кредит. Для банка это гарантия, что в случае пожара, землетрясения или еще каких-то катаклизмов он получит свои деньги назад.
У каждого банка свой список аккредитованных страховых компаний — вы можете подписать договор с любой, сравнив условия и выбрав выгодный вариант. Договор со страховой обычно заключают на год. Когда год заканчивается, сумма за страховку пересчитывается исходя из остатка по основному долгу. Договор продлевается или заключается заново. И так каждый год, пока есть ипотека.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита можно вернуть часть денег за страховку. Достаточно будет заявления в страховую компанию — для нее это стандартная процедура. Максимум через семь рабочих дней деньги поступят на ваш счет. Вернется не вся первоначальная сумма, а только часть за те дни, которые остались до конца срока страховки. То есть в начале года сумма будет больше, а в конце — меньше.
Свои плюсы есть и при частичном досрочном погашении ипотеки. Уменьшая сумму кредита, вы сокращаете размер ежегодной стоимости страховки. В законе сказано, что для этого нужно погасить более 30% от основной суммы долга. Большинство страховых компаний не требует этого, а каждый год при расчете умножает остаток кредита на свой постоянный коэффициент. Меньше остаток — меньше платите за страховку.
Запомнить
Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.
Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.
Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.
Приятных вам минимальных платежей.
Ruslan, в основном согласен. Но
1. По поводу набрать за год по портфелю в долларах большие сомнения. В этом году повезло, в следующем так же можете в минус уйти. Я знаю о чем говорю, разрабатывал софт для торговли валютами на основе тех анализа и наблюдал как коллеги безуспешно пытались заработать. Да и интересовался статистикой по работе брокерских фирм. Она тоже была не утешительная. В лучшем случае это все рулетка.
2. P.P.S Я думаю в большинстве случаев люди до ипотеки живут на съемной квартире. У меня так было. Платил за аренду в месяц столько же сколько щас плачу по ипотеке. В таких случаях не брать ипотеку просто глупо. Богатый ты или бедный, надо исходить из конкретной ситуации и расчетов. Автору статьи респект.
Ruslan, что за портфель Руслан? Подучи пжт!
Ruslan, с точки зрения выгоды, не согласна. Чем больше срок, тем больше % переплатишь банку. Особенно в первые годы. Знаю семью, которые уже года 2 Ежемесячно платят 38 тысяч за ипотеку, из которых до сих пор только 2 тр основной долг. На максимальный срок в 25 лет брали. У меня ипотека На 10 лет, 16 тр ежемесячно. Из которых 4 это %. И то жаба душит отдавать свои бабки банку. Закрываю досрочками. А чтоб не было так грустно если не будет денег нужно изначально думать а потяну ли я такую сумму. Даже если останусь на какое то время без работы/разведусь/заболею и тд. Ипотека для богатых, да!
мария, сами себе противоречите. Самые большие проценты ты платишь как раз вначале, так что хоть засокращайся, срок то уменьшается с конца, где доля процентов в платеже уже совсем мизерная.
Anton, да так же и будет выглядеть. Какая разница? Смысл простой: уменьшаем сумму платежа, но при этом платим столько же.
Автор открывает правду о том что нет разницы платить в снижение платежа или срока, если погашать досрочно одну сумму. Не важно разово 400К или мелкими суммами ежемесячно.
Внимательно считайте по таблице! Она некорректно считает в пользу уменьшения срока, на самом деле выгоднее уменьшать платеж и платить далее ту же сумму. Гораздо выгоднее!! Ну не могут банки вам рекомендовать как выгоднее досрочно гасить. Они говорят как выгоднее им.
Да, всё верно. Очень часто в банках и агентствах недвижимости говорят, что выгоднее срок уменьшать, и ставят на этом точку.
Александра, только автор не взял в учёт, что при уменьшении срока уменьшается и процент за пользование кредитом. То есть банк прав. Больше выгода при уменьшении срока. Уменьшение платежа удобно только для страхования себя на случай непредвиденных финансовых ситуаций.
Kirill, из материнского капитала, например
Руслан, не пойму, какое отношение имеет NPV к тем тезисам, о которых пишет автор?
Sergio, скажите, а где вы узнали точную сумму для таблицы,которая идет в погашение долга и погашение %?
вбивали все вручную данные из графика,который дал банк?за все 10-15-20 лет?или где то есть соотнощение цифры,например?
или вы таблицу не заполняли, а просто пользуетесь тем же методом?
Анна, Вы не совсем понимаете как высчитывается сколько идет в погашение долга, а сколько на проценты. В погашение процентов всегда идет текущее тело долга * ипотечную ставку за день (если ставка 8% то 8/365) и после расчета ставки на каждый день просто сложите все дни месяца. Никакой магии в этом нет. Банк каждый месяц берет деньги за обслуживания тела долга. Остаток суммы идет на погашение процентов.
Kirill, схема не изменится если нет этих 400000Р.
Класская статья. Автору респект. Сам начинаю потихоньку гасить досрочно.
Пара дополнений.
1. Схема не меняется даже если не делать платежа в 400000р
2. Формула для рассчета платежей без досрочного погашения есть даже в Excel. Она там встроена! Я вчера читал другую Тиньковскую статью на эту тему. И очень удивился когда Эксель расчитал мою ипотеку с первого раза. При досрочном погашении я пока формул для перерасчета не нашел и жалко что она здесь не приводится. Но при желании можно в том же Экселе взять за основу стандартный расчет и сделать суммы по строкам. И я уверен результат приведенный здесь подтвердится.
3. Господа критики, обращайте внимание на столбец итого в расчетах Максима. Там переплаты все указаны.
Стоить взять во внимание ежегодные: инфляцию денег; страховку имущества и жизни плательщика, которая является обязательной в банке при ипотечном кредите.
Юрий, может вычет налоговый пришёл на купленную квартиру.
Леонид, статья в целом говорит о том, что выгода будет ТОЛЬКО ЕСЛИ ВНОСИТЬ ТОТ ЖЕ ПЛАТЕЖ, КОТОРЫЙ БЫЛ БЫ ПРИ УМЕНЬШЕНИИ СРОКА. Поэтому повторять это и говорить, что это выгодно только если, а вот если, зачем это?
Хорошая статья)
Я одно только не поняла: автор пишет, что уменьшил ежемесячный платеж с 15000 до 8000, а продолжает платить 15000. Но ведь банк списывает только 8000. Я правильно понимаю, что банк списал со счета автора 8000, а 7000 автор вносит как частично-досрочное?
Марина, да, правильно. При внесении суммы больше суммы платежа, по умолчанию спишется только ежемесячны платеж. Необходимо писать заявление/нажимать кнопку в приложении на частично-досрочное погашение излишне уплаченного
Иван, это плановые доходы, которые и потратить-то больше не на что.
Я пользовался сервисом https://fincalculator.ru/kreditnyj-kalkulyator, где нужно указать сколько готовы тратить на кредит, а он находит оптимальные суммы и даты погашений. Формирует план с учетом всех расходов по кредиту, в том числе и страховок
Я так и сделал, получается. Сам додумался в том же 2018г =)
Олег, страховка пропорциональна остаточной сумме кредита.
Вован, он сбербанковский ипотечник, там все по-другому
Сегодня хотел досрочно вложить небольшую сумму, но там вышло, что половина этой суммы идет на погашение процентов, и только половина на основной долг
Саша, тоже так подумал, попробую после оплаты ежемесячного взноса. А если оплатить раньше с процентами, при ежемесячном взносе проценты тоже повторно надо платить или как там будет?
Sten, нет, с ежемесячного платежа эта сумма пойдёт в оплату основного долга. Поэтому выгоднее раньше заплатить, т.к. раньше снизится основной долг (на сумму превышающий процент), а потом и с ежемесячного платежа доплатится
Антон, то есть досрочку лучше заплатить до основного очередного платежа? Например если основной платеж 2 числа, то досрочку нужно платить до этого числа?
Дмитрий, чем раньше, тем лучше.
Допустим:
1. У вас кредит на 300к под 2% годовых (1% в месяц). Через месяц вам платить первый ежемесячный платёж.
2. За один месяц потихоньку (на самом деле небольшими порциями каждый день) накапливался этот 1% с 300к. В первый платёж вы заплатите 3к в проценты= 1% от 300к.
3. Всё, что платите выше, идёт тело основного долга. Т.е. если ежемесячный платёж 10к, то 7к идут в тело кредита. Остаток долга = 293к.
4. Если вы внесёте прямо сейчас ещё 10к, то ваш долг будет 283 000р.
Итого: уплачено всего 20к. Уплачено в проценты 3000р. Остаток 283 000.
Теперь перенесём досрочный платёж на более ранний срок. Заново:
1. У вас кредит на 300к под 12% годовых (1% в месяц). Через месяц вам платить первый ежемесячный платёж.
2. На самом деле процент копится небольшими частями каждый день. Грубо говоря за один день копится 1%/30. А значит в день с 300к накапливается 100 рублей процентов.
3. Спустя 10 дней накопилось уже 1000 рублей процентов.
4. Вы решаете погасить досрочно 10к рублей.
5. 1000р идёт в процент, который уже накопился. 9к идут в тело кредита. Теперь вы должны банку 291к.
6. Оставшиеся 20 дней до платежа процент копится уже с 291к. Это примерно 97р в день. А значит к платежу накопится только 1940 рублей в оплату процентов. А остальные 8060 ежемесячного платежа пойдут в тело кредита. Теперь вы должны банку 282 940.
Итого: уплачено всего 20к. Уплачено в проценты 2940. Остаток 282 940.