досрочное полное погашение ипотеки росбанк
Досрочное погашение ипотеки: особенности и условия
Досрочное погашение — это мечта многих заемщиков, оформивших ипотеку на долгий срок. И это неудивительно, ведь абсолютно любой кредит предполагает переплату. Даже небольшая процентная ставка в течение долгих лет способна превратиться в огромную сумму. Именно поэтому, как только появляются свободные средства, многие заемщики стараются досрочно погасить ипотеку. Что же собой представляет процедура, и в чем ее особенности и выгоды? Расскажем в нашей статье.
Полное и частичное погашение ипотечного кредита
Сегодня выделяют два варианта погашения ипотечного кредита: полное и частичное. Дополнительно можно выделить систему рефинансирования, которая предполагает перевод ипотеки в другой банк для снижения процентной ставки. Чтобы выбрать наиболее оптимальное решение, необходимо учесть особенности ипотечного договора и оценить все плюсы и минусы каждого варианта.
Полное погашение ипотеки
При полном погашении ипотечного кредита заемщик вносит одним платежом оставшуюся сумму задолженности. При этом важно помнить, что к дате, когда клиент решит полностью закрыть ипотечный договор, кредитор должен подготовиться, а именно пересчитать проценты. Необходимо это для того, чтобы заемщик не переплатил лишнего, ну и, естественно, не недоплатил. Внести необходимую сумму можно как наличным, так и безналичным способом.
Полное погашение ипотеки осуществляется довольно редко, поскольку предполагает внесение достаточно крупной денежной суммы. Если вы ей не располагаете, то оптимальным вариантом станет частичное досрочное погашение.
Частичное досрочное погашение ипотеки
Данный вариант предполагает внесение небольшой части, которая не покрывает всей суммы задолженности. Вносить деньги можно неограниченное количество раз до полной выплаты ипотечного кредита. Особенность частичного досрочного погашения заключается и в том, что о намерении внесения средств банк, как правило, не требуется уведомлять заранее. Однако все же рекомендуется изучить условия ипотечного договора.
Частичное досрочное погашение — это довольно частое явление. Как только у заемщика появляются свободные средства, он старается тут же внести их в счет задолженности в банке. При частичном досрочном погашении специалисты банка делают перерасчет процентов и составляют новый график, по которому заемщик будет выплачивать задолженность впоследствии. Необходимо заранее определиться, что вы хотите снизить: срок кредитования или размер ежемесячных платежей.
Рефинансирование
Рефинансирование не является погашением ипотеки как таковым, поскольку заемщик остается должен такую же сумму, как и до перекредитования. Однако данный инструмент позволяет снизить процентную ставку и, соответственно, общую переплату. С помощью рефинансирования условия кредитования можно сделать максимально выгодными и комфортными.
Реструктуризировать ипотеку можно в банке, где открыт кредит, или выбрать банковскую организацию с наиболее подходящими условиями. При этом от заемщика потребуется заново собрать пакет документов, поскольку рефинансирование по своей сути представляет новое оформление ипотеки.
Как досрочно погасить ипотечный кредит
Погасить досрочно ипотеку, частично или полностью, может абсолютно каждый заемщик. Для этого необходимо собрать необходимую сумму и прийти с ней в офис банка, в котором был открыт ипотечный кредит. К слову, многие банковские организации предлагают своим клиентам услуги дистанционных платежей. Это значит, что у заемщиков есть возможности досрочно погасить ипотеку в режиме онлайн.
Вся процедура выполняется в несколько этапов:
В чем преимущества досрочного погашения ипотеки
Несомненно, одним из главных преимуществ полного или частичного досрочного погашения является снижение переплаты по процентам. Чем раньше заемщик погасит свою задолженность, тем меньшую сумму ему придется заплатить. Кроме того, закрытие договора ипотеки открывает возможность оформления нового кредита с положительной кредитной историей.
При досрочном погашении существует немало подводных камней, просчитать каждый из которых довольно сложно. Поэтому, чтобы не оказаться в финансовой яме, рекомендуется заранее позаботиться о финансовой подушке.
Погашение ипотеки: способы и порядок выплаты ипотечного кредита
Сегодня оформление ипотеки для многих является хорошим и быстрым способом приобрести квартиру или частный дом. Как же быстро выплатить ипотечный кредит? Условия и варианты погашения ипотеки рассмотрим на примере «Росбанк Дом».
Досрочное погашение ипотеки
Есть два основных вида досрочного погашения ипотеки: уменьшить размер ежемесячного платежа и сократить срок кредитования. В первом варианте с клиента снимается часть нагрузки по выплатам. Таким образом, у заемщика освобождаются деньги, которые можно использовать на другие цели, например, обновить смартфон или позволить себе путешествие.
Особенности второй процедуры в том, что размер ежемесячного взноса не меняется, а число платежей уменьшается. Подходит такой способ клиентам, желающим скорее закрыть кредит и стать владельцами недвижимости.
Правила погашения ипотечного кредита в «Росбанк Дом»
После оформления договора в банке, клиенту выдается на руки график платежей, который необходимо соблюдать. В документе подробно расписан порядок погашения ипотечного кредита. «Росбанк Дом» применяет аннуитетную схему при формировании графика. Стоит пояснить, что рассчитываются ежемесячные взносы двумя способами:
при аннуитетной схеме размер платежа фиксированный (не меняется в течение всего срока кредитования);
дифференцированные взносы означают постепенное снижение суммы, которая становится минимальной к окончанию срока договора.
В «Росбанк Дом» (работает в Москве и других российских регионах) заемщику доступно полное погашение ипотечного кредита либо его частичное закрытие в любой момент без комиссий и ограничений. Единственное правило – клиенту нужно заранее подать онлайн-заявку на проведение операции. В первом случае осуществляется закрытие задолженности без остатка. Процесс следующий: после обращения в банк, производится перерасчет. В назначенный день сумма на счете, необходимая для полного закрытия задолженности раньше срока, списывается, а кредит закрывается.
Частичное досрочное погашение ипотеки подразумевает, что заемщик может неоднократно обращаться в банк с заявлением, информируя о сумме, на которую хочет пополнить счет. После каждого такого списания денег специалисты составляют новый график платежей, сокращая срок кредитования или размер ежемесячной выплаты.
Программа «Росбанк Дом» «Платеж раз в 14 дней»
В «Росбанк Дом» заемщикам доступен платежный график, позволяющий вносить средства раз в 14 дней (в других банках раз в месяц). Преимущество ипотечной программы в том, что каждый год клиент производит дополнительно два платежа. В результате период сокращается, уменьшается и размер переплаты. Сделать предварительные расчеты вы можете с помощью специального кредитного калькулятора.
Материнский капитал можно направить как на первоначальный взнос, так и на частично досрочное погашение ипотеки. Сумма материнского капитала сейчас составляет 466 617 рублей. В банке при оформлении ипотечного кредита на покупку квартиры используются все льготы и субсидии, предусмотренные федеральными и региональными программами. Подробнее более подробную информацию вы можете в сообществе «Росбанк Дом».
Что делать после погашения ипотеки
Все заемщики ждут с нетерпением закрытия ипотечного договора. Вместе с погашением кредита заканчивается необходимость делать регулярные взносы. Но внесение последнего платежа еще не является завершающим шагом со стороны заемщика. Существует ряд формальностей, которые потребуется уладить. Что же делать после погашения ипотеки?
Процесс закрытия ипотеки можно условно разделить на несколько этапов:
заключительный платеж и выписка справки об отсутствии задолженности;
заявка на закрытие кредитного счета и получение документов;
возврат закладной на объект ипотеки;
снятие обременения и новое свидетельство о праве собственности;
возврат стоимости страховки.
Подробнее остановимся на основных действиях после погашения ипотеки.
Заключительный платеж и справка об отсутствии долга
Перед внесением заключительного платежа по кредиту, необходимо запросить информацию о сумме оставшейся задолженности у сотрудника банка. Для этого можно посетить банковский офис или позвонить по телефону. Считается, что более надежный вариант — отправка заявки на получение выписки, в которой будут указаны следующие данные:
информация о состоянии ипотечного счета;
номер договора ипотеки и дата его закрытия;
ФИО и должность специалиста, подписавшего справку.
В выписке должно быть указано, что кредитная организация не имеет претензий к клиенту. Получить справку можно в течение двух недель. Официальный документ защитит заемщика и поможет доказать правоту в случае спорных ситуаций.
Закрытие кредитного счета и получение документов в кредитной организации
В большинстве кредитных организаций закрытие ипотечного договора происходит сразу же после внесения клиентом последнего платежа. Эксперты рекомендуют перестраховаться, в особенности если имеется возможная переплата. Что это значит? После внесения заключительного платежа в банке потребуется взять два документа: справку о полном погашении ипотеки и повторную выписку о состоянии счета, которая подтверждает нулевой остаток по кредиту.
Возврат закладной на квартиру или дом
При получении ипотеки заемщик оформляет закладную, в которой перечислены условия договора и характеристики недвижимости, передаваемой в залог. Документ хранится в банке на протяжении срока кредитования, и по истечении этого времени клиент имеет право забрать его. В закладной должно стоять две отметки: об отсутствии претензий со стороны банковской организации и о выполнении заемщиком обязательств.
Как снять обременение после погашения ипотеки
Снятие обременения с квартиры или дома обязательно, поскольку при невыполнении процедуры действия, совершаемые с жильем, будь то продажа или аренда, придется согласовывать с кредитором. Процедура осуществляется в Росреестре в присутствии сотрудника банка. Но, как показывает практика, сегодня чаще придерживаются другого варианта: специалист банковской организации составляет доверенность, которую заемщик может предоставить в Росреестр. Помимо нее гражданин должен принести такие документы, как:
выписку о погашении ипотечного кредита;
свидетельство о праве собственности;
учредительные бумаги финансовой организации;
паспорт гражданина РФ;
заявление о снятии обременения с недвижимости;
квитанцию об оплате госпошлины.
Пакет документов можно передать лично в Росреестр, посетив МФЦ, отправить с помощью сайта Госуслуг или заказным письмом, сделав копии и заверив их нотариально. Ознакомившись с представленными данными, специалисты Регистрационной палаты выдадут новое свидетельство о праве собственности на жилье. На подготовку документа требуется до 3 дней.
Возврат страховки
Если страховой случай не наступил, то заемщик может вернуть выплаты за страховку. Однако стоит помнить, что возможно это только при единовременной оплате полиса страхования и досрочном погашении кредита. При отсутствии претензий со стороны страховщика договор подлежит расторжению и заемщику возвращается сумма за неиспользованный период действия страховки. Страховые компании могут отказать в возврате денежных средств, поэтому для защиты прав клиенту придется обращаться в суд.
Узнайте больше об особенностях полного или досрочного погашения ипотеки и получите полезные рекомендации специалистов можно на официальном сайте «Росбанк Дом».
Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки
Ни для кого не секрет, что ипотечное кредитование, оформленное на десятилетия, оказывает огромное влияние на качество жизни заемщика. Естественно, что при первой возможности, клиенты банка стараются направить средства на досрочное погашение ипотеки. Но далеко не все знают, как сделать это правильно, чтобы получить максимальную выгоду. В первую очередь это связано с вопросом, что лучше уменьшать, срок или сумму ипотеки. В нашей статье мы постараемся дать развернутый ответ и полезные рекомендации по процедуре оформления досрочного погашения ипотечного кредита.
Уменьшение срока ипотеки: когда и кому выгодно
Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:
выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;
хотят уменьшить величину переплаты;
планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;
не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.
Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.
В каких случаях выгоднее уменьшать размер ежемесячного платежа
Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:
Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.
У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.
Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.
Плюсы досрочного погашения ипотеки
Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.
В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.
Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.
На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.
Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.
Надоело переплачивать? Рефинансируйте!
дополнительная сумма на личные нужды
До 90% от стоимости залоговой недвижимости
Как правильно уменьшать срок или сумму платежа: полезные рекомендации
Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:
Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.
Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.
Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.
Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.
Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.
Досрочное погашение в Росбанке — подробная информация
3 причин, почему стоит досрочно погашать кредит
Если вы взяли кредит в Росбанке, то ежемесячные платежи могут быть обременительны. Единственный вариант их снизить — внести определенную сумму свыше ежемесячного платежа.
Это называется досрочным погашением в Росбанке. Вот 3 причины, почему стоит это делать:
Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту? 
Как происходит досрочное погашение в Росбанке?
Например, для кредита 500 000 рублей при процентной ставке 19% и сроке кредита 36 месяцев сумма ежемесячного аннуитетного платежа составит 18328 рублей. Из этого платежа 7808,22 рублей пойдет в счет уплаты процентов за первый месяц (30 дней) и 10 519,78 рублей — в погашение основного долга.
По условиям договора, для того, чтобы погасить кредит клиенту необходимо обеспечить наличие на своем счете в банке зафиксированной индивидуальным графиком погашения суммы в установленный для погашения срок. В день платежа эта определенная сумма будет списана банком со счета заемщика. Однако, несмотря на закрепленный в начале кредитования график погашения кредита, часто клиенты стараются как можно быстрее избавиться от долговой нагрузки.
Расстаться с кредитом быстрее срока, установленного графиком погашения, возможно через полное досрочное погашение. В ОАО АКБ Росбанк досрочное погашение предусмотрено по любому из возможных потребительских кредитов.
При этом не взимается никаких штрафов, комиссий, не применяется иных денежных санкций к заемщику виде, например, повышения процентной ставки для клиента, осуществляющего погашение быстрее и в больших размерах, чем это предусмотрено индивидуальными условиями договора.Досрочное погашение в Росбанке может осуществляться, начиная с первого платежа, то есть никакого моратория на досрочное погашение банком не установлено. Также не устанавливается максимальная сумма досрочного погашения.
При этом по ряду кредитных продуктов ОАО АКБ Росбанк предоставляет дополнительные возможности досрочного погашения кредита без предварительного письменного уведомления, если кредит гасится полностью в течение 14 дней, либо в течение 30 дней от даты его погашения, если погашение частичное.
В дальнейшем, так как списание средств в погашение кредита осуществляется ОАО АКБ «Росбанк» со счета заемщика, то для того, чтобы банк списал сумму, большую, чем это предусмотрено графиком, или списал определенную сумму в уменьшение кредита в произвольно выбранный заемщиком день, отличный от установленной даты платежа, заемщик должен подать письменное заявление о досрочном погашении кредита в любое из отделений ОАО АКБ «Росбанк».
Как правило по условиям договора банк осуществляет списание средств со счета заемщика на следующий рабочий день после даты подачи заявления в банк. В случае досрочного исполнения обязательств клиенту предоставляется возможность выбора между уменьшением оставшегося срока кредитования или снижением ежемесячной долговой нагрузки в течение прежнего срока, то есть уменьшением суммы последующих ежемесячных платежей.
Т.е. доступны два типа погашения — с уменьшением срока и уменьшением суммы ежемес. платежа.
Читайте также: Как правильно досрочно погашать кредит?
Механизм досрочного погашения
При досрочном погашении часть суммы в первую очередь идет на уплату процентов по кредиту за период с даты последнего платежа по дату досрочки.
Например, для нашего предыдущего примера: если заемщик первым платежом погасит
18 328 рублей, а вторым платежом погасит не сумму аннуитета, а 100 000 рублей, то по итогам
досрочного погашения за вычетом процентов за 2 месяца остаток задолженности составит 379 050,9 рублей.
По итогам досрочного платежа график платежей по кредиту пересчитывается.
При этом возможны два варианта: либо при оставшейся сумме ежемесячного платежа в 18328 рублей срок кредита может быть сокращен (в нашем примере до 27 месяцев, вместо
остававшихся 34), либо при желании клиента сохранить первоначальный срок погашения кредита, сумма ежемесячного платежа будет пересчитана и составит уже 14 503,27 руб.