где взять денег на квартиру без ипотеки и кредита
Как купить квартиру без ипотеки
Для многих россиян наличие собственного жилья — практически несбыточная мечта. Именно “практически”, потому что финансовые инструменты покупки своей крыши над головой все же существуют. И даже если классическая ипотека по каким-то причинам — не по силам, можно применить другой способ.
Рассмотрим, как купить квартиру без ипотеки, какие варианты еще существуют. Будем анализировать именно честные и объективные способы, которые доступны всем гражданам. На Бробанк.ру — основные методы. Изучите их, вдруг какой-то вариант окажется именно тем, что вам нужно.
Почему — не ипотека?
На практике именно ипотечный кредит — самый простой и доступный способ обзавестись собственным жильем. Тут все просто: обращаетесь в банк, получаете одобрение, ищите квартиру и заключаете сделку. После платите 10-20 лет, а то и больше.
Каждый месяц нужно вносить внушительную сумму. Но постепенно, по прошествии лет, под действием инфляции платежи не будут казаться уже такими большими. Уровень дохода растет, а платежи останутся одинаковыми весь срок.
Некоторые отказываются от ипотеки, потому что:
Допустим, вы решили, что ипотека — это точно не ваш путь, но квартиру для проживания купить все же нужно. Вот и рассмотрим, какие варианты есть в современных реалиях.
Накопить
Как это ни банально, но один из самых удобных способов — это именно накопления. Сейчас не нужно обладать даром инвестора. Есть куча предложений банков по вкладам, которыми и можно воспользоваться.
Но тут есть важный момент — хорошо, если есть где жить, хотя бы с родителями. Это при ипотеке вы получаете ключи от квартиры и можете жить в ней, пока платите ссуды. При накоплении жилье будет у вас только по итогу достижения нужной суммы.
Минусы накоплений:
Но в любом случае, несмотря на минусы, для тех, кто хочет купить квартиру без ипотеки, это часто становится единственной схемой выполнения задуманного. Теперь остается разобраться с тем, сколько по времени это все займет.
Схема накопления с помощью банковского вклада
Для разбора примера возьмем конкретную цель — вам нужна квартира, которая сейчас стоит 3 000 000 рублей. Так как сравнение идет с ипотекой, возьмем для примера ситуацию, что у вас есть на руках 300 000 (10%), которые вы сразу инвестируете, положив деньги на вклад.
Нужна программа без возможности снятия, но с регулярным пополнением счета. Сразу примите ситуацию, словно вы выплачиваете ипотеку. Определитесь, сколько каждый месяц вы сможете отдавать банку (в данном случае — класть на вклад). Ниже рассмотрим скорость накопления с разными суммами.
Вклад открывается максимум на 2-3 года, поэтому его нужно будет периодически продлевать или сразу подключать автоматическую пролонгацию.
Не будем рассматривать банки типа Сбербанка и ВТБ, так как они традиционно предлагают самые низкие проценты. Возьмем для примера программу Восточного Банка Сберкнижка. Тарификация такая:
Как видно, при нашей сумме на руках в 300 000 лучше выбирать срок заключения договора на 1 год, ставка будет выше. После можно будет пролонгировать вклад или выбирать другую программу, а может и сменить банк — по обстоятельствам.
Используем универсальный калькулятор вклада для расчета:
Вот какой результат накоплений получится при таком раскладе:
То есть к концу третьего года на депозитном счету будут лежать 1 100 186 рублей, доходность от инвестирования за этот период — 100 000 рублей.
Теперь снова закидываем эту сумм в 1 100 186 на вклад на все тех же условиях. Конечно, ставки по вкладам через три года могут быть несколько иными — тут остается только гадать, поэтому используем те условия, что актуальны сейчас. Вот что у нас получается по итогу 6-ти лет накоплений:
У вас на руках будут уже 2 миллиона рублей. Если разместить их еще на 3 года, на вкладе будут лежать как раз нужные вам 3 000 000 рублей. То есть весь процесс накопления займет 9 лет, и никаких процентов банку и переплаты.
А если постепенно увеличивать ежемесячную сумму пополнения вклада, то можно сократить сроки накопления на пару лет.
Государственная поддержка
Нужно думать и на перспективу. Скорее всего, у нашего потенциального покупателя рано или поздно появится право на получение материнского капитала, который благодаря регулярной индексации достигнет к моменту расходования около 500 000 рублей.
В итоге, накопив 2,5 млн. рублей, можно будет добавлять к этим деньгам материнский капитал, что значительно сократить сроки накопления. Это идеальный вариант: ускорение приведет и к минимизации денежных потерь от инфляции.
Покупка недвижимости в промежутке накоплений
Можно рассмотреть и такой “ход конем”. Например, на вашем вкладе по итогу шести лет накоплений набежала сумма в 2 000 000 рублей. Если вы планировали купить квартиру за 3 000 000, скорее всего, в вашем городе можно купить квартиру за 2 млн. и сдать ее в аренду за 15 000 рублей в месяц.
Сравниваем варианты:
В итоге инвестирование в покупку недвижимости до достижения своей цели принесет дополнительные 90 000 рублей. Кроме того, за 3 года сама квартира может подорожать, что также увеличит капитал.
Рассрочка от застройщиков
Этот вариант актуален для тех, у кого есть хороший стартовый капитал для вложения и приличный источник дохода. Если речь о крупном городе, который активно застраивается, там 100% есть предложения от застройщиков о продаже квартир в новостройках в рассрочку.
Это кредит без привлечения банка, то есть его выдает сама строительная организация. Но условия будут довольно жесткие, стандартно они такие:
Понятно, что такие условия подходят далеко не всем, среднестатистическому россиянину они не доступны. Но все же, если есть хороший стартовый капитал, можно поднапрячься.
Договор ренты
Еще один способ покупки квартиры купить квартиру без ипотеки и кредита. Обычно сторонами таких отношений бывают одинокий пожилой человек и его помощник, который после смерти первого получит его квартиру.
По условиям ренты “наследник” может либо просто регулярно финансировать опекаемого, например, перечисляя ему по 15 000 рублей. Либо речь будет идти о полноценном физическом уходе. Возможен и смешанный вариант.
Но тут есть важный нюанс — даже если вы найдете опекаемого, невозможно предугадать, сколько он еще проживет. Тем не менее, некоторые предприимчивые люди даже строят на этом бизнес.
Рента — реальная возможность обзавестись собственным жильем. Но это далеко не простая юридическая сделка. Если вы решите заключить такой договор содержания, обязательно предварительно проконсультируйтесь у хорошего юриста, чтобы не остаться ни с чем. Отношения такого типа заверяются нотариально, они регулируются ГК РФ 33.
Источники информации:
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Как и где взять деньги на квартиру без ипотеки?
Покупка собственной недвижимости — практически несбыточная мечта для большинства россиян. Многие считают, что для приобретения жилья необходимо иметь крупные финансовые накопления. Конечно, с деньгами на недвижимость или хотя бы первый взнос совершить покупку значительно проще. Но купить жилье можно и без больших накоплений. ТОП-10 способов, откуда взять деньги на квартиру и как стать владельцем собственной недвижимости в РФ, — рассмотрим далее.
1. Договор ренты
Договор ренты — это такое соглашение, в соответствии с которым один человек обязуется заботиться, ухаживать за другим в обмен на недвижимость, находящуюся в собственности того, о ком заботятся. Простыми словами: вы следите за человеком, а он в благодарность переписывает на вас квартиру.
Важно!Договор ренты может подразумевать предоставление не только жилья, но и конкретной суммы средств, другого вида имущества. Все зависит от условий, прописанных в соглашении.
Обычно, договор ренты подписывают одинокие пожилые люди, имеющие в собственности недвижимость, но не имеющие возможность самостоятельно ухаживать за собой, обеспечивать себя. В такой случае заключается соглашение пожизненной ренты. Оно обязывает человека всесторонне помогать владельцу недвижимости до его смерти.
Главный плюс договора рента — отсутствие необходимости накоплений. Получить квартиру можно без крупного стартового капитала. Но при этом следует учитывать, что уход за человеком подразумевает под собой определенные траты (лекарства, продукты, лечение). Это является первым минусом. Также к недостаткам договора ренты относится повышенная ответственность за постороннего человека.
2. Кредит
Классическая ипотека подразумевает под собой обязательное предоставление первоначального взноса. Это и становится причиной, по которой многие отказываются от покупки недвижимости на банковские деньги. Далеко не у каждого найдется 5-30% от общей стоимости приобретаемого объекта. В таких случаях можно воспользоваться традиционной формой кредитования с залогом.
Интересно:Залог позволяет получить более крупный кредит, которого хватить для приобретения недвижимости.
Залог освобождает заемщика от необходимости оплаты первоначального взноса. Но обязывает его регулярно выплачивать кредит по установленному графику. Длительная просрочка может привести к взысканию залогового объекта.
Среди глобальных недостатков можно выделить лишь повышенный процент (в сравнении с ипотечными программами), а также прямую зависимость предоставляемой суммы от залогового имущества (в большинстве случаев кредит не превышает 60% от рыночной стоимости предоставляемого объекта).
3. Государственные субсидии
Государство старается поддерживать своих граждан в желании жить на территории РФ. С целью удержания населения власти регулярно разрабатывают различные программы, позволяющие россиянам приобрести собственную недвижимость на более выгодных условиях. Называются такие программы субсидиями. К наиболее известным можно отнести несколько субсидий.
«Молодая семья»
По программе «Молодая семья» государство выплачивает часть стоимости недвижимости вместо ее будущих владельцев (деньги предоставляются безвозмездно). Рассчитывать на такую помощь могут молодые семьи, у которых еще нет собственной недвижимости или имеется жилье, не соответствующее установленным нормам (например, пара с детьми живет в комнате площадью 16 кв. м в аварийном доме).
Важно:Молодой считается семья, супруги которой не старше 35 лет (на момент предоставления субсидии). Важно, чтобы молодые люди находились в законном браке.
Оставшуюся сумму семья может оплачивать самостоятельно или воспользовавшись доступной кредитной программой.
Чтобы принять участие в программе, достаточно обратиться в местную администрацию.
Материнский капитал
Самый простой способ, как приобрести жилье без денег на первоначальный взнос, — материнский капитал. Его размер зависит от числа детей (рожденных или приемных) в семье: первый ребенок (родившийся после 01.01.20) — 480 тыс., второй и последующие — 639 тыс. Потратить полученные от государства деньги можно на покупку жилья или оплату первоначального взноса по ипотеке. Оформление сделки в данном случае производится через Пенсионный фонд.
Плюс покупки недвижимости за счет материнского капитала — отсутствие необходимости в наличии накоплений, а также возможность оплаты большей части стоимости жилья (при условии наличия в семье нескольких детей). К минусам же относится необходимость наделения всех членов семьи (родители, дети) долями в приобретенной недвижимости. Это может создать ряд трудностей при дальнейшей продаже объекта.
4. Рассрочка
Но при этом важно учитывать, что рассрочка требует оплату первоначального взноса. Поэтому такой вариант, как купить квартиру когда нет денег, может быть актуален только в том случае, если дополнительно использовать потребительский кредит или продажу имущества для внесения первоначального взноса.
Ключевым плюсом такой формы приобретения недвижимости считается возможность покупки объекта без процентов. А вот минусов в разы больше. Во-первых, по такой схеме работает крайне мало застройщиков. Подобрать недвижимость в каком-то конкретном районе будет непросто. Во-вторых, в данном случае можно купить квартиру только на первичном рынке. А значит — придется оплачивать большую сумму. В-третьих, необходимо иметь достаточно высокий доход, чтобы была возможность регулярно вносить большие платежи на протяжении нескольких месяцев (стандартный срок рассрочки — 12-24 месяца).
5. Продажа имущества
Продавая имущество по отдельности, набрать достаточную сумму не удастся. Но если продать все объекты разом, можно собрать капитал, которого будет достаточно для оплаты первоначального взноса.
Плюс такого метода — вам не придется занимать деньги, оформлять многочисленные кредиты. Минус — не всегда суммы от продажи личного имущества достаточно для того, чтобы оплатить первоначальный взнос по ипотеке.
6. Потребительский кредит
Потребительский кредит не требует первоначального взноса. Но важно учитывать, что размер предоставляемой суммы напрямую зависит от уровня дохода заемщика. Увеличить размер кредита можно с помощью залога.
Главный минус кредита — более высокая процентная ставка. Также к недостаткам относится и небольшая сумма, предоставляемая заемщику. Получить средства, необходимые для покупки недвижимости, в полном объеме удается редко.
7. Лизинг
Лизинг — это, по сути, выкуп объекта. На протяжении установленного времени покупатель оплачивает стандартную аренду недвижимости. Часть из этой суммы уходит в счет выкупа объекта. Когда вся сумма выкупа будет оплачена, недвижимость передается в собственность покупателю.
Плюс лизинга — возможность покупки жилья без первоначального взноса. Вы просто арендуете квартиру или дом, получая возможность выкупа конкретного объекта при условии соблюдения прописанных в договоре требований. Главный недостаток лизинга заключается в том, что несвоевременная оплата задолженности может свести все внесенные платежи к нулю. Иными словами: если вы вовремя не внесете арендную плату, то больше не сможете претендовать на право собственности (независимо от того, какую часть выкупа вы уже внесли).
8. Обращение за помощью к знакомым
Главный плюс одалживания денег у знакомых — отсутствие необходимости в сборе многочисленных документов на получение кредита. Достаточно лишь устно обсудить возможность получения нужной суммы и составить расписку. Недостаток же такого метода — осторожность людей. Не всегда близкие готовы одолжить крупную сумму. Даже под проценты.
9. Инвестирование
Если вы планируете в ближайший год-два приобрести недвижимость, но понимаете, что с текущим уровнем дохода накопить необходимую сумму не удастся, начните инвестировать. Делать это можно даже с небольшим капиталом: 5, 10, 50 тыс. рублей. При грамотном подходе за 1 месяц можно увеличить свой портфель на 50-100%. Главное — не рисковать. Инвестировать можно в акции, криптовалюту, небольшие стартапы. Предложений в интернете достаточно.
Ключевым преимуществом инвестирования является возможность быстрого получения крупной суммы. Но имеется у такого метода и недостатки. Главный — высокий риск. При неверном подходе можно потерять все деньги.
10. Покупка малой недвижимости
Если вы твердо решили: хочу свою квартиру а денег нет — начните с покупки меньшей недвижимости. Например, можно приобрести небольшую комнату в общежитии (взяв потребительский кредит или одолжив необходимую сумму у близких людей). Жить в такой комнатушке необязательно. Лучше отремонтировать ее, навести уют и перепродать — уже по более высокой цене. Так постепенно вы перейдете к комнате в коммуналке, студии, малосемейке и полноценной квартире. Плюс такой схемы — минимальные первоначальные вложения и практически полное отсутствие рисков. Недостаток — большие затраты времени и сил.
Можно ли купить квартиру без денег?
Приобрести недвижимость без крупного капитала — можно. Но необходимо понимать, что такая покупка в любом случае будет подразумевать под собой долги, затраты времени, сил. При этом при грамотном подходе все затраченные ресурсы будут вполне оправданы. Как минимум: вам больше не придется арендовать жилье. Как максимум: приобретенную квартиру можно сдавать, обеспечив себе таким образом пассивный доход.
Эксперт по недвижимости портала ВсеНовостройкиМосквы.рф
Как накопить на квартиру: без ипотеки и с ипотекой
Людей, способных сразу купить себе недвижимость, очень немного, поскольку это требует существенных финансовых затрат. Вместе с экспертами разбираемся, как можно накопить деньги на квартиру или на первоначальный взнос по ипотеке.
Эксперты в статье:
Самое реальное — копить на первый взнос по ипотеке
По данным Росстата, в первом полугодии 2021 года среднедушевой доход в Москве составил 81,7 тыс. руб. За вычетом прожиточного минимума (18 тыс. руб. в месяц) и при отсутствии глобальных трат среднестатистическая семья заработает за год порядка 1,5 млн руб. Средняя стоимость квартиры в новостройках массового сегмента в августе 2021 года достигла 12,7 млн руб. Если предположить, что семья откажется от всех расходов, за исключением самых необходимых, ей потребуется 8 лет и 6 месяцев (без учета инфляции), чтобы накопить на жилье.
«Целесообразнее откладывать средства на первоначальный взнос. Приняв его в размере 20% от средней стоимости квартиры (2,5 млн руб.), получим, что собрать деньги на эту цель можно за 1 год и 8 месяцев», — считает управляющий партнер компании «Метриум» Надежда Коркка.
Наличие в собственности недвижимости, бесспорно, позволит быстрее решить квартирный вопрос. Но стоит учитывать, что зачастую ее продажа может затянуться надолго. Именно поэтому в последние годы набирает популярность такая услуга, как трейд-ин. Это упрощает процесс покупки и позволяет избавиться от хлопот, связанных с продажей старой квартиры. Но цена продаваемой старой квартиры в таком случае может быть на 5–10% ниже, чем на рынке.
«Если выбор пал на ипотеку, то в идеале стоит накопить на весомый первоначальный взнос, чтобы чувствовать себя более уверенно. Из плюсов — это фиксация цены квартиры. Нет рисков, что при стабильном размере зарплаты цены на жилье вырастут в разы и покупка станет неподъемной для семейного бюджета, а инфляция не уменьшит сбережения, которые будут вложены в покупку. В то же время существенным минусом остается переплата банку», — говорит руководитель департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергей Ковров.
Главное — спланировать бюджет
Планирование семейного бюджета — это один из самых важных шагов в процессе накопления денег либо на квартиру, либо на первоначальный взнос по ипотеке.
Шаг 1 — погасите все долги как можно быстрее. Любые накопления бессмысленны, когда есть другие долги, которые надо отдавать.
Шаг 2 — спланируйте расходы так, чтобы не жить на хлебе и воде. Зачастую идея долгосрочных накоплений срывается из-за того, что люди слишком «затягивают пояса». И через некоторое время жизнь в условиях такой жесточайшей экономии становится невыносимой.
Шаг 3 — составьте четкий финансовый план. В подавляющем большинстве случаев бессистемные накопления ни к чему не приводят.
Шаг 4 — поставьте на смартфон приложение, которое позволяет следить за собственными расходами. Увидев в итоге картинку своей потребительской корзины, можно легко обнаружить бесполезные траты. Иными словами, избегайте эмоциональных покупок.
Как копить и где хранить
Банковский вклад
Плюсы:
Минусы:
Наличные
Плюсы:
Минусы:
Инвестиции
Плюсы:
Минусы:
При банковском вкладе самый высокий процент чаще всего предлагают банки второго или третьего эшелона, зачастую не отличающиеся стабильностью и не имеющие должного запаса прочности. Открытие вклада в них на значительную сумму может нести в себе риск. Кроме того, существенный доход можно получить только при пополнении вклада на несколько миллионов рублей, отмечает Надежда Коркка.
При инвестициях в ценные бумаги, по словам эксперта, необходимо учитывать, что без серьезного погружения в данный вопрос или делегирования процесса квалифицированному специалисту не стоит рассчитывать на существенный доход. Перед тем как решиться на покупку акций, требуется тщательно оценить все за и против, рекомендует Надежда Коркка.
«Копить наличные — наименее предпочтительный вариант. Причина проста: цены растут, а деньги имеют свойство обесцениваться в течение времени. Соответственно, собранной за несколько лет суммы может не хватить на желаемый вариант», — говорит эксперт.
Юлия Дымова, директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet:
— Можно подходить к исполнению своей мечты о квартире поэтапно. Например, вы мечтаете жить в трехкомнатной квартире бизнес-класса в пределах Третьего транспортного кольца, но денег даже на первоначальный взнос по ипотеке на эту квартиру не хватает. Логичнее всего вложить имеющиеся средства в квартиру попроще, пожить в ней, а потом, со временем, продать ее и приобрести следующую, которая приблизит вас к исполнению мечты.
При этом можно двигаться и в локации. Если предположить, что вы начали с Подмосковья, то нужно понимать, что в каких-то городах нет смысла покупать квартиру для дальнейшей перепродажи с целью получения прибыли, а в каких-то вы получите двукратный рост цен. Например, в Одинцово почти любые квартиры подходят под последующую перепродажу.
Самый простой вариант, по мнению руководителя департамента консалтинга и аналитики «НДВ-Супермаркет Недвижимости» Сергея Коврова, — вложить накопления в облигации. Суть инвестирования проста — фактически средства выдаются в долг государству или компании, а через несколько лет можно забрать сумму займа и проценты, которые зачастую выше, чем на обычных вкладах, поясняет эксперт.
«Тем, кто изучает рынок акций, можно попробовать свои силы на бирже: вложить разные суммы в покупку акций разных компаний. Новичкам не рекомендуется рисковать и входить в непредсказуемые проекты. Лучше набраться опыта, покупая так называемые голубые фишки, то есть акции тех компаний, которые показывают постепенный, но стабильный рост. Сомневающиеся в своих силах могут обратиться за консультацией к брокеру», — говорит Сергей Ковров.
Банковские вклады подходят для среднесрочных перспектив и выбор программ тут достаточно широк. По словам эксперта, выбирать можно по наиболее удобным для конкретного случая параметрам: возможности частичного снятия, внесения определенных сумм ежемесячно, сроки вкладов.
Для краткосрочных целей можно использовать накопительные счета или просто складывать наличные в копилку. «Тут не обойтись без принципа «не хранить все яйца в одной корзине». Распределите доходы по разным накопительным каналам. Это будет безопаснее и эффективнее», — добавляет Сергей Ковров.
Сколько откладывать
По мнению экспертов, каждая семья должна решить самостоятельно, сколько им ежемесячно откладывать на квартиру. Это зависит от многого: наличия детей, финансовых и карьерных перспектив, грядущих дорогостоящих расходов (смена машины, ремонт жилья, сложная операция). Но для скорейшего накопления на первоначальный взнос по ипотеке или на покупку жилья необходимо откладывать не менее 30–50% от общего бюджета.
При накоплении поможет автопополнение
Это удобная опция, благодаря которой банковский вклад будет пополняться с определенной периодичностью и на конкретную сумму, установленную самим клиентом. По словам экспертов, автопополнение счета должно применяться наряду с контролем расходов, ведением бюджета и т. д.
Подработка как способ накопления
Наличие подработки позволит быстрее скопить требуемую сумму. Это главный плюс. Но к ее выбору стоит подойти тщательно, так как из-за перегрузок может снизиться продуктивность на основном месте работы. К тому же не все работодатели лояльно относятся к подобным действиям своих сотрудников.