гэсв по кредиту что это
Как рассчитать размер ГЭСВ по кредитам в Казахстане
Иллюстративное фото: freepik.com
Кредиты могут выдаваться не только банками, но и различными организациями, включая даже частные лица. Поэтому в подобных случаях важно заранее выяснить, какая предстоит переплата и долговая нагрузка. О том, как рассчитать условия займа, читайте в материале Нурфин.
15 марта 2021 года было принято постановление «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования банковской и микрофинансовой деятельности».
Согласно данному документу, банковские займы и микрокредиты теперь имеют дифференцированные предельные ставки вознаграждения.
То есть, определены следующие максимальные процентные значения:
Напомним, что ГЭСВ – это сама стоимость займа в расчете на год. В эту сумму, кроме ставки вознаграждения, входят комиссии, страховка, оценка, услуги посредников и иные платежи кредитору.
Если банки, микрокредитные и другие финансовые организации превысят эти максимальные ставки, то они понесут ответственность согласно законодательству.
Чтобы избежать сильной долговой нагрузки и выбрать наиболее удобные условия займа, следует заранее рассчитывать размер ГЭСВ.
Иллюстративное фото: freepik.com
Как посчитать ГЭСВ
Для самостоятельного расчета размера ГЭСВ можно воспользоваться специальным калькулятором, размещенным на сайте Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Он был разработан для казахстанцев, которые собираются получить заем от физических и юридических лиц, которые не являются банками, организациями с отдельными видами банковских операций, микрофинансовыми организациями, кредитными товариществами.
То есть, если заем будет предоставлен физлицом или организацией, не являющейся банком или МФО.
Для подсчета выбираются виды платежей:
Далее отобразятся поля для заполнения информации о сумме и сроке займа, номинальной ставке (процентах), комиссиях и так далее.
Для удобства использования калькулятора в каждом из видов платежей отображается пример расчета.
Результаты собственных подсчетов можно распечатать и использовать в качестве приблизительных расчетов (информационный характер) при получении кредита от частных лиц или небанковских организаций.
Скриншот онлайн-калькулятора: АРРФР
Уникальная подборка новостей от нашего шеф-редактора
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту: что это
Заключая кредитное соглашение с финансовой организацией, заемщику следует в первую очередь обратить внимание на состав и размер вознаграждения, которое он будет выплачивать. Чтобы узнать реальную стоимость займа, поможет годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту. Узнайте, что это такое.
Годовая эффективная ставка вознаграждения по кредиту простыми словами
В каждом кредитном договоре, в том числе и по микрозаймам, финансовая организация указывает, какая будет годовая эффективная ставка вознаграждения. Узнайте, что такое ГЭСВ и из чего она складывается.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — это общая сумма всех платежей, уплачиваемых заемщиком по кредитному договору. Указанная ставка вознаграждения включает в свой состав, кроме размера ежемесячных платежей, еще все взимаемые кредитным учреждением комиссии, сборы за выпуск карты, страховые платежи или плату за обслуживание счета, выдачу справок и прочее. Конкретный перечень взимаемых с клиента комиссий и платежей утвержден Постановлением Нацбанка РК от 30.05.2016 №134.
Ставка зависит от суммы кредита и срока, на который он оформлен. У каждого кредитно-финансового учреждения свой размер ГЭСВ, при этом он не должен превышать установленный лимит. Согласно Постановлению Нацбанка РК от 24.12.2012 № 377, для данного показателя установлен предел — 56%.
Годовая эффективная ставка вознаграждения: отличие от номинальной, как рассчитать
Годовая эффективная ставка отличается от номинальной тем, что учитывает все возможные расходы клиента по его кредитному договору. В то же время в кредитной (номинальной) ставке указывается лишь размер процентной ставки финансовой организации без учета других платежей по кредиту.
Фото: mikrozajm.kz: UGC
Формула расчета ГЭСВ сложна. Чтобы рассчитать показатель, воспользуйтесь специальным калькулятором. Он доступен на сайте регулятора по ссылке http://www.nationalbank.kz/?docid=1382&switch=russian.
Чтобы рассчитать величину ГЭСВ по микрокредитам (ГЭСВмк), используйте формулу, утвержденную Постановлением Нацбанка РК от 24.12.2012 №378:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100
Св — суммарное значение процентов по займу за весь срок договора, %;
Ск — суммарное значение комиссионных и иных платежей, связанных с обслуживанием займа, тенге;
Сеоз — суммарное значение ежемесячных остатков долгов заемщика за весь срок пользования займом, тенге;
Сп — срок погашения займа, месяцы.
Когда будете принимать решение, у какой финансовой организации лучше взять кредит, кроме процентной ставки, обращайте еще внимание на ГЭСВ. Возможно, что процент по кредиту будет небольшим, а вот комиссионные платежи сделают его совершенно невыгодным по сравнению с другими предложениями. Учитесь считать свои деньги!
Узнавайте обо всем первыми
Подпишитесь и узнавайте о свежих новостях Казахстана, фото, видео и других эксклюзивах.
Годовая эффективная ставка вознаграждения — что это такое и как рассчитать для банков и МФО
Состав и величина вознаграждения за пользование деньгами — это самые важные пункты, на которые заемщику стоит обратить внимание в первую очередь. Не обольщайтесь рекламными предложениями от банков и МФО. В маркетинговых текстах всегда указывают наиболее привлекательные проценты, но на деле они могут оказаться выше заявленных. Чтобы объективно сравнить несколько кредитных предложений, нужно знать значение годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ). Что это такое, и как ее рассчитать — расскажем далее.
ГЭСВ — это обобщенная сумма всех платежей, которые заемщику необходимо будет перечислить кредитору в соответствии с условиями договора. Кроме привычных ежемесячных процентов она включает всевозможные комиссии (за обслуживание сделки, рассмотрение заявки, выдачу денег, консультации, юридическую помощь и т.д.), сборы за выпуск карты (при необходимости), плату за ведение счета, страховые премии и т.п. На законодательном уровне полный перечень устанавливается Постановлением Правления Национального Банка РК №134 от 30.05.2016.
Предельный размер ГЭСВ
Размер ГЭСВ варьируется в зависимости от параметров кредита, займа или микрокредита (конкретно — от выбранной суммы и срока пользования). Каждый кредитор имеет право устанавливать собственную ставку, но с соблюдением нормы по закону. Согласно указанию Нацбанка максимальный размер ГЭСВ для банков не может превышать 56% годовых.
Для ТОО МФО до января 2020 года годовая эффективная ставка ограничивалась 100% в год или 0,27% в день. Данная норма прописана в Гражданском кодексе (пп.5, п.1, ст. 725-1) для всех договоров займа. Нововведение было озвучено в сентябре 2018 года. Тогда же были ограничены суммы неустойки, запрещена индексация обязательств и внедрены другие правила. Весь 2019 год микрофинансовые организации работали в соответствии с общими нормами, установленными в ГК РК. Они распространялись как на сделки в МФО, так и на все другие виды займов, заключенных с физическим лицом.
С 2020 года Национальный Банк РК в качестве регулятора внедрил более узкое правило начисления процентов для ТОО МФО, выделив тем самым микрокредиты из общего числа «займов» и выдвинув им отдельные требования. Так в соответствии с Постановлением Правления НБ от 26.11.2019 №209 предельное значение вознаграждения по договору о предоставлении микрокредита физическому лицу составило 30% годовых от выданной суммы. Данная норма распространилась на микрокредиты сроком до 45 дней и размером не более 50 МРП (месячный расчетный показатель, с 01.04.2020 он составляет 2 778 тенге).
Подтверждение новых условий мы нашли на сайтах крупных МФО:
Отличие номинальной ставки от ГЭСВ
Какую же ставку вы чаще всего видите в рекламе? Она называется номинальной или проще и привычнее — кредитной. От годовой эффективной ставки она отличается тем, что учитывает только ежемесячные платежи (проценты) за пользование денежными средствами. То есть в рекламе вы видите только часть средств, которые придется перечислить кредитору.
Иногда в описании условий кредитования можно увидеть уточнение мелким шрифтом «под звездочкой», в котором указывают размер ГЭСВ — реальной ставки вознаграждения. И этот показатель будет больше, поскольку включает в себя еще и другие комиссии и платежи в течение всего срока действия договора. Обязательно уточняйте информацию обо всех комиссиях и сборах еще до подписи документов.
Как рассчитать ГЭСВ
Правила расчета ГЭСВ по микрокредитам с 2020 года также были изменены. Актуальный порядок расчета описан в Постановлении Правления Нацбанка от 27.08.2018 №197 (с изменениями от 11.11.2019). В расчет включили все платежи и комиссии по долгу и вознаграждению и пересмотрели формулу. Штрафы и пени за нарушение обязательств по договору не вошли в ГЭСВ. Старый метод учитывал только ежемесячные платежи по микрокредиту, а другая периодичность возврата средств была не применима. В новом расчете эту ошибку учли. Сравнить старую и новую формулу вы можете на иллюстрации ниже.
Вручную подсчитать величину годовой эффективной ставки по вашему кредиту в банке или ТОО МФО будет сложно. Для таких случаев регулятор разработал специальный онлайн-калькулятор и разместил его на своем официальном сайте. В нем достаточно ввести параметры из условий договора и нажать кнопку «Рассчитать». Чтобы его найти, необходимо последовательно перейти в разделы Защита прав потребителей финансовых услуг => Калькуляторы => ГЭСВ по займу.
Отдельно есть расчет вознаграждения для договоров, где деньги выдает физическое или юридическое лицо, которое не является банковским учреждением, ТОО МФО или кредитным товариществом. Данная функция появилась недавно и позволяет гражданам подсчитать величину процентов для любых типов сделок с деньгами. Пользуйтесь современными инструментами, чтобы выбрать подходящего кредитора и заранее планируйте свой бюджет на период выплаты задолженности.
Что такое ГЭСВ по кредиту?
При первом оформлении кредита у клиента возникает множество вопросов, которые стоит прояснить до подписания договора. Например, далеко не все понимают, что скрывается за аббревиатурой ГЭСВ. А между тем, это один из значимых критериев для выбора выгодного кредита, поскольку ГЭСВ характеризует реальную стоимость займа.
Знакомство с понятием
Отсутствие финансовой грамотности часто приводит к проблемам. Поэтому, прежде чем обратиться в банк за кредитом или для получения других финансовых услуг, необходимо познакомиться с терминологией, которая используется при составлении договоров и разумно подойти к выбору банковских предложений.
ГЭСВ – это годовая эффективная ставка вознаграждения, которую получает банк. То есть, это общая сумма всех платежей, вносимых заемщиком по договору кредитования. В состав этой суммы входят:
К последнему пункту перечня относят платежи, начисляемые за:
Размер ставки определяется в зависимости от суммы предоставляемого займа и срока, на который он выдается. Размер ГЭСВ устанавливается банком, закон определяет только максимальное значение ставки, оно не должно превышать 56%.
Расчет ГЭСВ
Заемщики часто обращают внимание только на номинальную ставку, то есть на размер процентов по кредиту. А потом бывают неприятно удивлены, когда оказывается, что приходится платить больше. Поэтому для определения затрат по кредиту нужно смотреть на уровень ГЭСВ.
Рассчитать ГЭСВ самостоятельно сложно, для расчета применяется сложная формула. При необходимости можно воспользоваться калькулятором, который есть на официальном сайте Нацбанка РК.
Проще произвести расчеты по микрозаймам, так как в этом случае учитывается меньшее количество критериев. Формула расчета утверждена Постановлением Нацбанка №378 от 24.12.2012 года:
ГЭСВмк = ((Св + Ск) / (Сеоз/ Сп) ) / Сп х 12 х 100.
В формуле использованы следующие обозначения:
ГЭСВ не обязательно рассчитывать самостоятельно. Значение ставки обязательно должны указываться в кредитном договоре.
Как выбрать кредит?
Планируя взять кредит, заемщики стараются найти самые выгодные предложения. Кредитных предложений немало, они отличаются условиями – доступными к получению суммами, сроками возврата, номинальными и эффективными ставками.
Изучая условия, нужно обращать внимание именно на ГЭСВ, так как этот показатель характеризует общие затраты заемщика. Бывает, что процентная ставка по кредиту ниже, но само предложение менее выгодно из-за наличия скрытых комиссий и платежей.
Как уже отмечалось, ограничивается только максимальное значение ГЭСВ, поэтому предложения банков отличаются значительно. В зависимости от условий, можно найти кредитный продукт с готовой эффективной ставкой от 14,1%. В микрокредитных организациях ГЭСВ, как правило, значительно выше, но она не может превышать показателя 56%, поскольку этот лимит установлен национальным финансовым регулятором в постановлении №377 от 24.12.2012.
ГЭСВ по кредиту: что это такое?
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 5 минут →
При оформлении кредита в банке клиенты часто могут столкнуться с незнакомыми терминами. Ряд из них объяснить может только профессионал, так как в интернете информация разрозненная и часто непонятная, а с остальными придется ознакомиться тем, кто планирует взять заем. В процессе подписания договора стоит разобраться с понятиями номинальная и эффективная ставки.
Дело в том, что процент на бумаге еще не говорит о том, что расходы плательщика на этом заканчиваются. При этом не стоит путать годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ) с процентом по ссуде. Эти две вроде как одинаковые формулировки, отличаются друг от друга.
Лучшие предложения по микрозаймам:
| Банк | % и лимиты | Заявка |
| ЕКапуста самый популярный | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Займер самый лояльный | до 35 000 руб 0% первый займ/0.42% в день | Подать заявку |
| WebBankir стоит тоже попробовать | до 30 000 руб 0% первый займ | Подать заявку |
| Лайм Займ очень быстро | до 70 000 руб 0% первый займ до 20 000 руб | Подать заявку |
| Езаем тоже быстро | до 30 000 руб 0% первый займ 15 000 руб | Подать заявку |
| Турбозайм выдают всем, но под 1% | до 50000 руб 1% в день | Подать заявку |
Список всех МФО, выдающих первые займы под 0% →
Особенности ГЭСВ
Эффективная % ставка – это стандартная, часто используемая финансовыми организациями расчетная величина. Она помогает проинформировать плательщиков о сумме их расходов за весь период действия кредитного соглашения.
Многие клиенты просто ориентируются на годовую ставку. Допустим, одно учреждение готово предоставить заем на обучение под 15% годовых, а второе – под 18%. И человек решает для себя, что первый банк лучше и выгоднее, нежели второй.
При этом никто в расчет не хочет принимать разные комиссии и сборы, которые придется отдать во время оплаты или получения ссуды. Если планируете получить потребкредит на любые цели, то сравнивайте все банковские условия, основываясь не только на годовую, но и ГЭСВ.
Эффективная % ставка известна плательщикам еще на стадии заключения соглашения, об этом позаботился Центробанк, и включает в себя:
Сборы, неизвестные на дату заключения договора, или те расходы, которые могут возникнуть не из-за кредитного соглашения, в расчет показателя не включаются. Это может быть оплата за досрочное погашение, хотя она повсеместно отменена по банкам, неустойки за несоблюдение условий ссуды, сборы за предоставление клиенту разного рода справок и пр.
