гражданское право обязательства по страхованию
Страхование
Страховые обязательства
В современных условиях усиливается воздействие вредоносных моментов в жизнедеятельности людей, что определяет насущность формирования страхования как самого эффективного способа защиты интересов физических и юридических лиц.
Страхование представляет собой вид необходимой общественно полезной деятельности, в результате которой граждане и организации заблаговременно страхуют свои интересы от негативных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ через внесение денежных взносов в специальный фонд специализированной организации (страховщика), которая оказывает услуги по страхованию, а страховщик в случае наступления названных последствий производит выплату за счет средств собственного фонда страхователю или другому лицу обусловленной суммы. Принимая во внимание, что страхование — достаточно сложное явление, его смысл условно можно выразить через разделение ответственности, материальная основа которого состоит в создаваемом для указанной цели фонде.
Идея страхования зародилась в позаимствованном римлянами у древних греков Родосском законе о выброшенном в море, существо которого состояло в следующем: «Если для того, чтобы облегчить корабль произведено выбрасывание товаров, то возмещается путем взноса всех то, что совершено в интересах всех»1.
Становление страхования в России связано с морским страхованием и относится к концу XVIII в. Стимулом развития отечественного страхования явилось стремление отвлечь предпринимателей от обращения к иностранным страховщикам. Для этого 28.07.1786 Екатерина II издала
Манифест, согласно которому Государственный заёмный банк брал на себя обязательство на указываемых в Манифесте условиях страховать недвижимость. В этом же акте был установлен запрет «всякому отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем выв озить деньги во вред или убытки государственные»2. Государственная монополия страхования просуществовала недолго в связи с быстрым развитием данной отрасли и формированием специализированных страховых акционерных обществ. Так, уже в 1827 г. появилось первое Российское страховое от огня общество, в последующем были созданы и другие страховые общества с аналогичными функциями. Наравне с имущественным вводилось и страхование личное.
Свод законов гражданских Российской империи содержал 5 статей (с 2199 по 2200.3), которые были посвящены страхованию как таковому, включая предписание на то, что страховые отношения являются договорными. В России в это время развивалось не только добровольное, но и обязательное страхование, которое было основано на законе, например, обязательное земское страхование от огня, основанное на принципе взаимного страхования.
В книге пятой проекта Гражданского уложения детально регламентировались отношения по страхованию в одноименной главе, состоящей из более чем 70 статей. Отдельно от иных видов имущественного страхования было выделено страхование от огня. Что касается личного страхования, то его нормы были распространены на случаи «смерти лица, достижения им определенного возраста, потери им здоровья либо способности к труду или наступления в его жизни иного предусмотренного в договоре события».
После 1918 г. в России страхование во всех видах и формах было государственной монополией, в силу чего страхователям — кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщика была противопоставлена единственная организация — Госстрах при Наркомате финансов СССР.
В связи с изданием декрета от 23.03.1918 «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования» был создан Совет по страховым организациям. Нормы декрета от 28.11.1918 «Об организации страхового дела в Российской республике» допускали за пределами государственного страхования лишь взаимное страхование движимости и товаров, а также страхование, которое осуществляли кооперативные организации.
Правовое урегулирование отношений по страхованию осуществлялось ГК РСФСР 1922 г. нормами главы «Страхование», состоящей из 35 статей, посвященных полностью договорному страхованию, в них также было урегулировано имущественное и личное страхование.
Нормы ГК РСФСР 1964 г. применительно к регулированию отношений по страхованию существенно отличались, начиная с названия соответствующей главы, которая именовалась «Государственное страхование», что подтверждало наличие государственной монополии страховой деятельности и подчеркивало возможность свободного использования как договорного, так и недоговорного страхования. Также значительно уменьшился объем главы и сократился до 5 статей, в которых раскрывалась суть обязательного и добровольного государственного страхования; регулировались отношения в связи с переходом к страховой организации, которая выплатила страховое возмещение по имущественному страхованию, прав страхователя в отношении лица, ответственного за причиненный ущерб; содержалась общая отсылка к правилам страхования.
Морское страхование регулировалось нормами гл. XII Кодекса торгового мореплавания.
С принятием ОГЗ 1991 г. в нормах о страховании произошел отказ от государственной монополии в данной области, основным видом страхования стало добровольное страхование, обязательное государственное страхование стало единственным, которое могли осуществлять исключительно государственные страховые организации.
Нормы ОГЗ больше не требовали непременного утверждения правил страхования Правительством Российской Федерации; также увеличилось число объектов имущественного страхования.
В действующем ГК РФ гл. 48 «Страхование», состоящая из 44 статей, охватывает многообразные страховые отношения.
Страховой риск — это событие, вероятность и случайность наступления которого предполагается, и на случай наступления которого осуществляется страхование (п. 1 ст. 9 закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»1, далее — закон о страховании).
Страховой случай — совершившееся событие, которое предусмотрено в договоре страхования или законе, и с наступлением которого у страховщика появляется обязанность произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 закона о страховании).
Страховая сумма — установленная законом или договором страхования сумма, в пределах которой страховщик обязывается выплатить страховое возмещение в силу правил об имущественном страховании или которую он обязывается выплатить по нормам о личном страховании (ст. 947 ГК РФ).
Страховая выплата — денежная сумма, которую страховщик берет на себя обязательство выплатить в соответствии с законом или договором страхования при наступлении страхового случая.
Страховая премия — это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) берет на себя обязательство выплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены законом договором о страховании (п. 1 ст. 954 ГК РФ).
Страховой тариф — это ставка, которая взимается с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, используемая для расчета величины страховой премии (п. 2 ст. 954 ГК РФ).
Страховой взнос — часть страховой премии, если она должна быть выплачена в рассрочку (ст. 954 ГК РФ).
Страховые правоотношения
По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик берет на себя обязательство при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.
Договор страхования — консенсуальный или реальный, возмездный, взаимный синаллагматический: обе стороны в данном случае несут равнозначные обязанности — выплачивать страховые взносы (для страхователя) и произвести страховую выплату (для страховщика).
Рассмотрим элементы договора страхования. Стороны договора: страхователь и страховщик.
Страхователь — лицо, которое заключает договор страхования:
Страховщик — юридическое лицо, обладающее разрешением (лицензией) на осуществление страхования соответствующего вида (ст. 938 ГК РФ):
Предмет договора — услуга, оказываемая страховщиком страхователю, воплощаемая в несении страхового риска в пределах страховой суммы.
Форма договора — письменная (договор; страховой полис [генеральный, разовый]).
Рассмотрим содержание договора страхования.
В обязанности страховщика входит:
В обязанности страхователя входит:
Виды и формы страхования
Страхование по своим объектам может быть классифицировано:
1. По отраслям: личное страхование; имущественное страхование; страхование ответственности.
2. По видам: а) личное страхование: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; б) имущественное страхование: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков; в) страхование ответственности: страхование ответственности заёмщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности.
3. По разновидностям: а) личное страхование: страхование детей; страхование к бракосочетанию; смешанное страхование жизни; страхование дополнительной пенсии; страхование на случай смерти и потери здоровья; б) имущественное страхование: страхование строений; страхование основных и оборотных фондов; страхование животных; страхование домашнего имущества; страхование средств транспорта и др.; в) страхование ответственности: страхование на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности; страхование от убытков вследствие перерывов в производстве и др.
4. По формам страховых отношений: а) добровольное страхование — осуществляется на основе договора между страховой организацией и лицом, страхующим свой интерес; б) обязательное страхование — осуществляется в силу закона.
Виды, условия и последовательность проведения такого страхования определяются законами Российской Федерации. Расходы по нему относятся на себестоимость продукции. Тарифы взносов определены для работодателей в процентах от начисленной суммы фонда оплаты труда, а для индивидуальных предпринимателей и фермерских хозяйств — в процентах от их доходов.
К обязательному страхованию относят:
Обязательное государственное страхование осуществляют за счет средств, которые предоставлены из соответствующего бюджета (п. 3 ст. 927 ГК РФ).
Договор имущественного страхования
Легальное определение договора имущественного страхования дано законодателем в п. 1 ст. 929 ГК РФ, согласно ему страховщик взамен уплаты страхователем страховой премии берет на себя обязательство при наступлении страхового случая возместить страхователю или выгодоприобретателю причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах страховой суммы.
Договор имущественного страхования консенсуальный, возмездный, двусторонний, публичный.
Стороны договора — страхователь (лицо, имеющее страховой интерес) и страховщик.
Предмет договора — услуга, оказываемая за плату страховщиком в принятии на себя риска убытков, которые могут понести имущество или имущественные интересы от наступления вредоносных событий, предусмотренных договором.
Страховая сумма должна быть не выше страховой стоимости имущества, но может быть меньше ее действительной (страховой) стоимости.
Характерные черты договора имущественного страхования:
Страхование имущества и предпринимательского риска допускается от различных страховых рисков как по одному договору, так и по отдельным разным договорам страхования, страховщиками в которых могут выступать различные лица (п. 1 ст. 952 ГК РФ).
Речь идет о т. н. «комбинированном» страховании, когда от нескольких рисков страхуют одно лицо. Например, одно и то же здание можно застраховать по двум договорам страхования как на всю стоимость здания, так и в разных частях: в одном случае страхование производится от пожара, в другом — на случай землетрясения. Риски в таких случаях различны.
Рассмотрим содержание договора.
В обязанности страховщика входит:
В обязанности страхователя входит:
Чаще всего на практике наблюдаются договоры страхования имущества. В качестве имущества, в отношении которого заключают договор страхования, выступают вещи, деньги, ценные бумаги и другие объекты. Исключение составляют права требования, принадлежащие страхователю, которые страхуют по договорам страхования ответственности и предпринимательского риска.
Допускается страховать имущество исключительно в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), у которого есть основанный на законе, другом правовом акте или договоре интерес сохранить это имущество (п. 1 ст. 930 ГК РФ).
Такой интерес обычно возникает у лица, имеющего право в отношении соответствующего имущества (вещное или обязательственное), либо на которое возлагается обязанность обеспечить сохранность такого имущества.
При заключении договора страхования имущества, в котором у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует интерес сохранить застрахованное имущество, он считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК РФ).
При заключении договора страхования имущества, в котором не указано имя (наименование) выгодоприобретателя, страхователю выдают страховой полис на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ).
При заключении договора страхования предпринимательского риска допускается страховать предпринимательский риск исключительно самого страхователя и лишь в его пользу (п. 1 ст. 933 ГК РФ).
Договор — реальный, консенсуальный, двусторонний возмездный, взаимный, срочный.
Стороны договора: страховщик и страхователь.
Страховщик — коммерческая организации или индивидуальный предприниматель, которые имеют разрешение (лицензию на осуществление не просто страхования как такового, а соответствующего его вида).
Страхователь — коммерческие организации и индивидуальные предприниматели, страхующие свой предпринимательский риск.
В данном договоре нет выгодоприобретателя и застрахова нного лица.
Предметом договора страхования предпринимательского риска выступают определенные действия, а именно оказание услуги по предоставлению страховой защиты.
В качестве имущественного интереса рассматривается риск убытков от предпринимательской деятельности в результате нарушения собственных обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий такой деятельности по обстоятельствам, которые не зависят от предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Страховое возмещение, рассчитываемое исходя из реального размера причиненных убытков, выплачивается в пределах страховой суммы, являющейся верхним пределом возможных страховых выплат, получаемых страхователем.
Форма договора — письменная.
Страхование гражданской ответственности:
Особенности страхования ответственности:
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или другого лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).
В тех случаях, когда осуществление страхования ответственности за причинение вреда обязательно, а также когда страхование подобной ответственности предусмотрено законом или договором, лицо, в пользу которого заключен договор страхования, имеет право предъявления требования о возмещении вреда непосредственно страховщику, при этом вред может быть возмещен только в пределах страховой суммы.
В других случаях требование о возмещении вреда может быть предъявлено выгодоприобретателем исключительно страхователю (лицу, чья ответственность застрахована), который имеет право (но не обязан) привлекать к участию в деле страховщика. Если страховщик был привлечен, страховая выплата взыскивается непосредственно в пользу выгодоприобретателя. Если же страховщик не был привлечен, страхователь должен рассчитываться с выгодоприобретателем сам по себе, не прибегая к помощи страховщика.
Риск ответственности за нарушение договора допускается страховать только в случаях, которые предусмотрены законом — например, п. 2 ст. 587 ГК РФ (страхование, осуществляемое плательщиком ренты).
Риск ответственности за нарушение договора считают застрахованным в пользу той стороны, перед которой страхователь несет ответственность по условиям этого договора, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключался в пользу другого лица либо в нем такое лицо не было указано. Следовательно, договор страхования договорной ответственности всегда заключают в пользу третьего лица.
Договор личного страхования
Легальное определение договора личного страхования дано законодателем в п. 1 ст. 934 ГК РФ, согласно ему страховщик берет на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования консенсуальный, двусторонний, возмездный, публичный.
Стороны договора — страховщик и страхователь.
Предмет страховой защиты — жизнь и здоровье. Эти объекты не имеют денежной оценки, поэтому страховую сумму в договорах личного страхования определяют соглашением сторон, а при обязательном личном страховании — законодательством.
Специфические черты договора личного страхования:
Обязательное страхование
Под обязательным страхованием понимается такая форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п. 2 ст. 927 ГК РФ).
Характерные черты обязательного страхования:
Особый случай обязательного страхования — это обязательное государственное страхование (п. 3 ст. 927, ст. 969 ГК РФ). Его характерные черты:
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел
Сотрудники правоохранительных органов постоянно находятся в зоне повышенного риска. Нередко появляется необходимость заблаговременно обезопасить их от вредоносных воздействий либо свести их к минимуму. При поступлении сотрудников на службу в систему МВД России ведомство принимает на себя обязательства по страхованию их жизни и здоровья на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности.
Под договором обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел следует понимать такой договор, по которому одна сторона (страховщик) берет на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем) за счет средств соответствующего бюджета, единовременно выплатить установленную законом сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью указанным в договоре лицам (застрахованным лицам).
Согласно п. 1 ст. 4 3 федерального закона «О полиции»1 «Жизнь и здоровье сотрудника полиции подлежат обязательному государственному страхованию за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета на соответствующий год».
Договор — реальный, возмездный, взаимный, заключается в пользу третьего лица.
Стороны договора обязательного государственного страхования: страхователь и страховщик.
Страхователь — федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрена служба в органах внутренних дел — МВД России (п. 2 ст. 2 закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ).
Страховщик — страховая организация, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление обязательного государственного страхования и заключившая со страхователем (МВД России) типовой договор обязательного государственного страхования.
Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд (п. 1 ст. 2 закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ).
В договор подлежат включению сведения о застрахованном лице и о выгодоприобретателе, которые приобретают по договору только права, но не обязанности.
Застрахованное лицо — лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) — сотрудник органов внутренних дел.
В соответствии с п. 3 ст. 2 закона от 28.03.1998 № 52-ФЗ и п. 1 ст. 25 федерального закона «О полиции» в качестве застрахованных лиц в обязательном государственном страховании сотрудников органов внутренних дел являются граждане Российской Федерации, которые осуществляют служебную деятельность на должности федеральной государственной службы в органах внутренних дел и которым в установленном порядке присвоено специальное звание рядового или начальствующего состава полиции.
Согласно п. 3 ст. 2 з акона № 52-ФЗ выгодоприобретателями выступают застрахованные лица, а в случае гибели (смерти) застрахованного лица:
Объектом договора обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников полиции является их жизнь и здоровье (п. 1 ст. 969 ГК РФ, ст. 1 закона № 52-ФЗ).
Предмет договора — особого рода услуга, оказываемая страховщиком страхователю, воплощаемая в несении страхового риска в пределах страховой суммы.
Качественной характеристикой предмета данного договора является страховой риск, а количественной — страховая сумма.
В ст. 4 закона № 52-ФЗ приведен исчерпывающий перечень страховых случаев, с наступлением которых появляется право получить страховую сумму:
Размеры страховых сумм, которые подлежат выплате выгодоприобретателям установлены ст. 5 закона № 52-ФЗ:
Страховые гарантии сотруднику полиции и выплаты в целях возмещения вреда, который причинен в связи с выполнением служебных обязанностей установлены в ст. 43 федерального закона «О полиции».
Членам семьи сотрудника полиции и лицам, находившимся на его иждивении, выплачивается единовременное пособие в размере 3 000 000 рублей в равных долях в случае гибели (смерти) сотрудника полиции вследствие увечья или иного повреждения здоровья, полученных в связи с выполнением служебных обязанностей либо смерти, наступившей в течение одного года после увольнения со службы в полиции вследствие увечья.
При получении сотрудником полиции в связи с выполнением служебных обязанностей увечья или иного повреждения здоровья, которые исключают возможность дальнейшего прохождения службы в полиции, ему выплачивают единовременное пособие в размере 2 000 000 рублей.
Размер указанных страховых сумм ежегодно увеличивается (индексируется) с учетом уровня инфляции.
Порядок и условия выплаты страховой суммы
Выплату страховых сумм производит страховщик на основании документов, которые подтверждают наступление страхового случая.
Перечень таких документов утвержден постановлением Правительства Российской Федерации от 29.07.1998 № 855 и объявлен приказом МВД России от 09.10.2012 № 924, в котором также утверждена инструкция об организации работы по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел Российской Федерации.
Степень тяжести увечий застрахованных лиц определяется военноврачебными комиссиями органов внутренних дел в соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 04.07.2013 № 565 «Об утверждении Положения о военно-врачебной экспертизе» и приказом МВД России от 02.04.2018 № 190.
Выплата страховых сумм производится независимо от сумм, причитающихся выгодоприобретателям по другим видам договоров страхования, за исключением случаев, установленных п. 2.1 ст. 11 федерального закона № 52-ФЗ.
Рассмотрим содержание договора. Договор обычно заключается в двух экземплярах, которые подписывают обе стороны. Оба экземпляра имеют равную юридическую силу, при этом один из них хранится у страхователя, другой — у страховщика.
В настоящее время постановлением Правительства Российской Федерации от 06.03.2014 № 1691 утвержден типовой договор обязательного государственного страхования, осуществляемого в соответствии с законом № 52-ФЗ.
К обязанностям страхователя (МВД России), предшествующим наступлению страхового случая относится:
Эти сведения должны быть предоставлены страхователем гражданину при поступлении его на службу, а также застрахованным лицам посредством размещения на сайте страхователя в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» и в других доступных застрахованным лицам местах. Поддержание указанной информации в актуальном состоянии — обязанность страхователя (п. 2 ст. 7 федерального закона № 52-ФЗ).
В обязанность страхователя (МВД России) с момента наступления страхового случая входит:
Страхователь (МВД России) имеет право:
Застрахованное лицо (выгодоприобретатель) вправе получить страховую сумму, а также неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки при необоснованной задержке в ее выплате по вине страховщика из его средств. Выплату страховых сумм производит страховщик в срок до 15 дней со дня получения документов, которые требуются для принятия решения об указанной выплате.
В обязанности страховщика входит:
Таким образом, страхование представляет собой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заблаговременно страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ через внесение денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), которая оказывает услуги по страхованию, а страховщик в случае наступления названных последствий производит выплату за счет средств собственного фонда страхователю или другому лицу обусловленной суммы.
Вопросы для самоконтроля: