иис или депозит что лучше
Что выгоднее: банковский вклад или ИИС
Предложения о размещении денег на банковских вкладах в 2020 году теряют привлекательность. Доходность депозитов ведущих банков страны падает за счет снижения ключевой ставки Центробанка России. Наиболее схожим финансовым инструментом для сохранения и приумножения средств выступает ИИС. Разбираемся в преимуществах и недостатках каждого продукта.
Вносим деньги на депозит
Видов вкладных счетов много и у каждого предусмотрены определенные условия. Все депозиты объединены в две группы:
Безусловное преимущество депозита в качестве инструмента для инвестирования денег заключается в наличии страхового покрытия в размере 1,4 млн руб. Суммы до этой границы можно с уверенностью размещать на вкладе в любом банковском учреждении, обладающим лицензией ЦБ РФ. В случае банкротства банка государство возмещает средства вкладчикам, включая проценты на день отзыва лицензии.
Недостаток депозита по сравнению с ИИС – в его низких процентных ставках, предоставляющих возможность приумножить капитал.
На основе сайта banki.ru сравниваем годовую ставку по банковским вкладам пяти ведущих банков страны по Москве:
Средняя процентная ставка по банковским депозитам в РФ составляет 5,15 % годовых.
Вносим деньги на ИИС
ИИС разрешается открывать двум категориям физлиц:
Инвестируем деньги через ИИС
Инвестирование через индивидуальный инвестиционный счет позволяет выбрать одну из трех стратегий.
Государственные облигации
В случае открытия ИИС можно не просто внести деньги на счет, а купить на них ценные бумаги. Для этого хорошо подходят облигации федерального займа (ОФЗ), эмитентом которых выступает Министерство финансов РФ.
Доходность ОФЗ на середину 2020 года составила до 6,7 % в зависимости от срока погашения. Если на ИИС внести 400 000 и приобрести на них ОФЗ, получаем: за 3 года облигации принесут 26 800 * 3 = 80 400 руб. И прибавляем налоговый вычет в размере 52 000 руб. Получаем доходность за 3 года 132 400 руб.
Облигации корпораций
Средняя доходность по облигациям таких организаций, как «Роснефть», «Лукойл» и Сбербанк, на июнь 2020 года составила 8,45-9 %. Возьмем нижнюю границу.
Акции
Подводим итоги
Дополняем наглядные расчеты сравнительной характеристикой основных параметров банковского вклада и ИИС:
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
ИИС или вклад: что выгоднее
На сегодняшний день для многих россиян становятся актуальными способы получения пассивного дохода с использованием собственного капитала. С развитием высоких технологий вариантов такого заработка становится все больше. Теперь каждое частное лицо с помощью брокера имеет возможность участвовать в торгах на фондовой бирже, не выходя из дома. А с появлением ИИС условия инвестирования стали еще выгоднее. Но и традиционные банковские вклады не теряют своей популярности. Поэтому для многих граждан бывает затруднительно сделать выбор в пользу одного из этих вариантов.
Преимущества и недостатки банковского вклада
Существует несколько видов вкладов с разными условиями, например, срочные и до востребования. Первые предполагают внесение средств на банковский счет на определенный срок. Только по его истечению вкладчик может забрать свои деньги обратно без потери дохода.
Депозит до востребования подразумевает возможность возврата средств в любое время по требованию клиента. Но проценты по таким вкладам всегда ниже, чем по срочным.
Внимание! Банковские вклады отличаются понятными условиями и обладают высокой степенью надежности.
Главным преимуществом банковских вкладов является их участие в программе страхования, которая распространяется на суммы до 1,4 млн руб. В случае признания неплатежеспособности финансового учреждения деньги гарантированно будут возвращены владельцу вместе с процентами. Страхованию подлежат средства, размещенные в кредитных организациях, которые имеют лицензию Банка России.
Но банковские вклады имеют существенный недостаток. Процентные ставки на сегодняшний день настолько небольшие, что позволяют в лучшем случае сохранить капитал и избежать убытков, связанных с инфляцией. Приумножить сбережения таким способом вряд ли удастся.
Внимание! Повышенные ставки предлагаются в период сезонных акций, например, перед новогодними праздниками. Но они часто сопряжены с дополнительными ограничениями, и срок действия выгодных условий, как правило, недолгий.
Преимущества и недостатки ИИС
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) предназначен для физических лиц, исключительно резидентов РФ. Этот статус распространяется не только на граждан России, но и на иностранцев, проживающих на территории страны более 180 дней в году. ИИС можно открыть через брокера или доверительную компанию.
Индивидуальный инвестиционный счет предусматривает возможность воспользоваться налоговыми льготами двух видов. Но при этом он сопряжен с некоторыми ограничениями:
Налоговый вычет первого типа предусматривает возврат уплаченного НДФЛ в размере 13 % от суммы годовых инвестиций, но не более 52 000 рублей. Этот вариант подходит гражданам, которые являются плательщиками налога с доходов физических лиц.
Налоговый вычет второго типа предполагает освобождение владельца счета от уплаты НДФЛ с прибыли, полученной в результате инвестиционной деятельности.
Внимание! Чтобы воспользоваться налоговым вычетом любого типа, необходимо открыть индивидуальный инвестиционный счет не менее чем на 3 года. В противном случае, вкладчик теряет право на льготу.
Вывод средств с ИИС возможен только при закрытии счета. На банковские реквизиты разрешено перечислять исключительно дивиденды по акциям и купоны по облигациям, предварительно согласовав это с брокером. Вносить средства на счет можно только в рублях.
Основным недостатком ИИС считается то, что он не участвует в программе страхования вкладов. Тем не менее, индивидуальный инвестиционный счет позволяет заработать намного больше, чем сумма дохода, полученного в виде процентов за депозит.
Для увеличения размера заработка рекомендуется открывать ИИС в надежном банке, который давно работает на рынке, имеет безупречную репутацию и входит в число 20-ти лучших финансовых учреждений России. Важно проверить, чтобы в отношении него не проводилась процедура санации.
Что выбрать: банковский вклад или ИИС?
При желании, в индивидуальный инвестиционный счет можно вкладываться таким же образом, как в депозит. Для этого достаточно пополнить баланс, выбрать налоговый вычет первого типа и дождаться возврата НДФЛ. Ставка составит 13 %. Банки же могут предложить доход в размере, не превышающем 6–9 % годовых.
Внимание! Если вникнуть в тонкости рынка сложно, можно передать ИИС в доверительное управление. Специалисты управляющей компании за определенную комиссию сформируют эффективный инвестиционный портфель, снизив возможные риски путем его диверсификации.
При всех достоинствах ИИС нельзя сбрасывать со счетов и банковские вклады. Они подойдут гражданам, предпочитающим консервативный подход к управлению финансами и высокую надежность сохранности капитала даже в ущерб доходности вложений.
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Как выжать максимум из ИИС
Три стратегии частного инвестора
ИИС — это индивидуальный инвестиционный счет. От обычного брокерского счета он отличается налоговыми льготами. Про них мы уже писали в статьях «Россия заплатит за ваши инвестиции» и «Как получить налоговый вычет по ИИС ».
Что такое ИИС
Государство хочет, чтобы вы взяли свои сбережения и вложили их в экономику страны через фондовую биржу. Тем, кто на это решится, оно предоставит налоговые льготы. Эти льготы реализуются через ИИС — индивидуальные инвестиционные счета.
У ИИС есть ограничение: ваши деньги должны работать на них не менее трех лет. ИИС нельзя закрывать раньше, чем через три года с момента открытия, иначе налоговые льготы сгорят, а уже полученные вычеты придется вернуть. Поэтому все стратегии, которые я привожу в статье, рассчитаны на трехлетний период.
Есть два типа налоговых льгот для счетов ИИС :
ИИС типа Б больше подходит опытным инвесторам, которые уверены, что получат доход со своих инвестиций. С этого дохода налог им платить не придется.
максимальная сумма, с которой можно получить вычет в текущем году
Новичкам больше подходит ИИС типа А: можно просто открыть счет, внести деньги и вообще не проводить никаких операций на бирже, а потом получить налоговый вычет. За счет налогового вычета гарантированная доходность может составить 8,14% — это выше, чем процент по всем банковским вкладам в РФ на момент написания статьи.
Кто может получить вычет по ИИС
Три стратегии, про которые я расскажу в статье, подразумевают, что вы получаете дополнительный доход за счет налогового вычета. Вычет по ИИС можно получить, если:
В дальнейших расчетах я привожу 1 июня как ежегодную дату получения налогового вычета в нашем примере.
В качестве даты открытия ИИС возьму 1 сентября.
Важно. Вам нужно открывать ИИС у брокера, который не берет комиссий за обслуживание счета. Иначе комиссии будут уменьшать потенциальную прибыль.
Мне пока что неизвестны случаи, когда кто-либо пользовался этой стратегией и получал вычет. Но формально все условия для его получения тут выполнены. Если вы получали так налоговый вычет, расскажите об этом в комментариях.
Порядок действий следующий:
Эта стратегия хороша тем, что не нужно надолго отдавать деньги брокеру.
Я написал письма пяти разным брокерам с вопросом, что они думают о такой стратегии. Но мне ответил только «Финам»:
Представим, что счет мы открыли 1 сентября, 25 декабря внесли на него деньги, чтобы они гарантированно попали на ИИС до следующего года, а налоговый вычет нам перечислили 1 июня следующего года.
План действий пошагово:
Как выглядит денежный поток
Теперь посчитаем доходность.
Открываем эксель или гугл-таблицы. Вносим туда наши данные и с помощью формулы ЧИСТВНДОХ() считаем доходность вложений.
Получаем доходность 8,14%. Это ненамного больше, чем средняя ставка по депозиту на банковских вкладах. С другой стороны, эта доходность гарантированная, она не зависит от рыночной ситуации.
Однако мой брокер берет ежемесячную комиссию, после учета которой доходность упадет до 12,18%. Если я буду вносить на ИИС суммы меньше 400 000 Р ежегодно, то комиссии могут съесть существенную часть потенциальной доходности.
В предыдущей стратегии мы только зачисляли деньги на ИИС и никаких операций с ними не проводили. Но в идеале деньги должны не просто лежать на счете, а работать. В этой стратегии я предлагаю на внесенные средства купить ОФЗ — облигации федерального займа. Это один из самых низкорисковых инструментов на фондовом рынке.
За время, пока статья готовилась к выпуску, цены на ОФЗ уменьшились. Сейчас по этой стратегии можно получить еще большую доходность, чем мы рассчитали в начале августа
Как видно из графика, доходность ОФЗ может колебаться со временем. Но как только вы ее купите, доходность для вас будет зафиксирована на момент покупки. Дальнейшие колебания цены будут не важны, потому что по этой стратегии бумагу вы будете держать до погашения.
План действий следующий:
Почему можно купить всего 388 облигаций?
Уплаченный в момент покупки НКД вернется покупателю при следующей купонной выплате.
И снова про перспективы ИИС. Стоит ли СЕЙЧАС открывать ИИС-1 и пополнять его?
15 Время прочтения: 5 минут
Со слов С. Швецова: «ИИС-1 обречен, и это вопрос времени». Стоит ли в таких условиях открывать новый ИИС или пополнять открытый ранее?
В статье «И снова про перспективы ИИС. Тип 3 вместо типа 1 (А)? Вопрос — когда. Посчитаем. » мы рассмотрели вероятные сроки прекращения действия вычетов для ИИС первого типа (А) — «Вычет в сумме денежных средств, внесенных налогоплательщиком в налоговом периоде». Совершенно точно, он будет действовать в 2021 году, скорее всего, и в 2022 году. Чтобы отменить его в 2022-м, необходимо это сделать до конца 2021 года, а, судя по высказываниям высокопоставленных чиновников Минфина и Центробанка, это нереально. Отмена ИИС-1 с 2023 года уже более реальна, хотя пока трудно заглядывать так далеко. Если справедливыми окажутся слова первого зампреда Банка России Сергея Швецова о том, что ИИС-1 закроют после того, как количество активных ИИС достигнет 6 млн, то ждать придется долго. На середину 2021 года таких было только 755 тыс.
Кроме того, не вполне понятно, КАК будет проходить отмена ИИС-1. Будет ли закон иметь «обратную силу», или он будет распространяться только на вновь открытые ИИС? Есть информация о том, что переходный период будет предусмотрен (см. упомянутую выше статью), однако подробности пока не известны.
Итак, в сложившихся условиях, когда нельзя исключить, что уже в обозримом будущем ИИС-1 прекратит свое существование, есть ли смысл сейчас открывать новые ИИС и пополнять открытые ранее? Не выгоднее ли поместить деньги на вклад, проценты на которых в последнее время существенно подросли, или купить, скажем, ОФЗ-н (на три года, доходность по состоянию на конец сентября — 8,2%)?
Рассмотрим вариант, что на данный момент у вас еще нет открытого ИИС. Допустим, что вы откроете его прямо сейчас, в конце сентября — начале октября, и положите на него деньги до конца года. В этом случае закрыть ИИС вы сможете в октябре 2024 года. Какой уровень доходности вы сможете получить?
Сразу отметим, что сумма, с которой можно получить вычет на ИИС, не может быть больше той суммы, с которой в 2021 году у вас удержат налог (белая зарплата, процентный доход по вкладам), и не должна превышать 400 тыс. рублей.
Чтобы деньги не лежали на ИИС мертвым грузом, а приносили доход, на них нужно купить какие-нибудь ценные бумаги. Например, ОФЗ — наиболее надежные, простые и ликвидные бумаги на российском рынке. Если вы собираетесь закрыть ИИС сразу после того, как пройдет три года с открытия, вам подойдет выпуск ОФЗ-ПД 26222, который будет погашен 16 октября 2024 года. После того как деньги придут на счет, его можно будет закрыть. Доходность ОФЗ-26222 сейчас составляет примерно 7,15%.
За покупку вы заплатите комиссию брокеру. Однако она невелика. Так, в ВТБ комиссия составляет 0,06% (с 400 тыс. рублей — 240 рублей). В СберБанке — 0,07% (280 рублей). При погашении облигаций по сроку комиссии нет. То есть суммы незначительные, для простоты пренебрежем ими.
С внесенных на ИИС денег вы в 2022 году сможете получить вычет 13%. С 400 тыс. рублей — 52 тыс. рублей. Но с денег, внесенных в 2021 году, вычет будет получен только один раз, а деньги пролежат три года. Делим 13% на три, получаем 4,3%.
Таким образом, с денег, внесенных в 2021 году, вы получите доход 7,15 + 4,3 = 11,45%, что уже существенно больше тех 8—8,2%, что могут дать вклады в банках или ОФЗ-н по состоянию на конец сентября 2021 года. То есть, даже если с 2022 года запретят пополнять ИИС-1, имеет прямой смысл открыть его и пополнить в 2021 году. Конечно, при условии, что у вас есть достаточный объем налогооблагаемых доходов и денег для инвестиций.
Но давайте рассмотрим вариант, что и в 2022 году можно будет пополнить ИИС, и в 2023 получить вычет за 2022 год. За те 400 тыс. рублей, что внесете в 2022-м, вы тоже получите 13%. Но делить их теперь нужно не на три, а на два года. То есть вы получите 7,15 + 13 : 2 = 13,65%. Согласитесь, еще интереснее!
Но что, если ИИС-1 не закроют и в 2023 году? А мне кажется, что это вполне возможно. Опять-таки допустим, что все останется как сейчас. 13% делим на 1 и получаем сказочные 7,15 + 13 = 20% годовых.
Ну и наконец. А что, если ИИС-1 не закроют и в 2024 году? Если будут дожидаться, пока число активных ИИС станет больше 6 млн, или введут мягкий переходный период для тех, кто открыл ИИС до 2022 года? Такое вполне возможно. Вы, скажем, в сентябре внесете на ИИС очередные 400 тыс. рублей. Чтобы не связываться с ОФЗ, что на столь короткий срок до закрытия может оказаться проблематичным, вложим, например в VTBM — фонд, дающий стабильный доход порядка 6% годовых на ежедневный остаток. Деньги до закрытия ИИС пролежат месяц. Можно, кстати, и меньше. Потом вы закроете ИИС и получите их назад. А в 2025 году вы сможете оформить вычет на те же 52 тыс. рублей. Это ж сколько процентов получается? Даже посчитать страшно.
Теперь давайте прикинем ситуацию, если вы УЖЕ открыли ИИС в начале 2021 года, а деньги собираетесь вносить в его конце. В этом случае для вас подойдет другой выпуск ОФЗ: ОФЗ-ПД 26223 с датой погашения 28 февраля 2024 года. В этом случае с момента внесения денег в 2021 году до момента их возврата в 2024-м пройдет около 26 месяцев. То есть 13% (52 тыс. рублей) вычета, которые вы получите за 2021 год, нужно разделить на 2,17 года. А стало быть, доходность ОФЗ увеличится на 6%. Деньги, внесенные в 2022 году, пролежат 14 месяцев, и вычет даст прибавку в 11%. Деньги, внесенные в 2023 году, пролежат два месяца, и вычет даст прибавку в 78%. И наконец, деньги, внесенные в 2024 году, до закрытия ИИС дадут практически чистый бонус в 52 тыс. рублей.
Отмечу, что приведенный выше расчет очень грубый, сугубо оценочный. Он не учитывает многих факторов. Таких, как реинвестирование полученного дохода или влияние на доход накопленного купонного дохода при покупке облигаций. Можно рассчитать намного точнее, учитывая цену покупки, накопленный купонный доход при покупке, купонные вычеты, налоги и т. д. и т. п. Можно, но общей картины это не изменит. Как не изменит и вывода из приведенных расчетов.
Итак, экономически связываться с ИИС однозначно стоит, даже если речь идет только об одном вычете, за деньги, внесенные в 2021 году. Стоит ли экономическая выгода тех трудов, что вам придется затратить на новый для себя вид деятельности, связанный с открытием ИИС, покупкой облигаций и прочим, — решать вам.
Информация
Данная информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией, и финансовые инструменты либо операции, упомянутые в ней, могут не соответствовать вашему инвестиционному профилю и инвестиционным целям (ожиданиям). Определение соответствия финансового инструмента либо операции вашим интересам, инвестиционным целям, инвестиционному горизонту и уровню допустимого риска является вашей задачей. ООО «Информационное агентство «Банки.ру» не несет ответственности за возможные убытки в случае совершения операций либо инвестирования в финансовые инструменты, упомянутые в данной информации, и не рекомендует использовать указанную информацию в качестве единственного источника информации при принятии инвестиционного решения.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t