инвестиционный вклад в чем подвох сбербанке для физических лиц
Инвестиционные вклады: чем опасны для неопытных инвесторов
1 Время прочтения: 5 минут
Банковские вклады с инвестиционной составляющей привлекают повышенным процентом, но отпугивают непредсказуемостью дохода. Какие они бывают и кому подходят?
С 1 октября 2021 года потенциальному клиенту банка или брокера придется сдать тест, чтобы получить доступ к инвестиционным продуктам. Так ЦБ пытается исправить «недоработки» банкиров и брокеров, которые якобы плохо консультируют клиентов о рисках инвестиционных продуктов. В результате клиент может не только остаться без дохода, но и потерять часть своих вложений, опасается регулятор.
Если вы не инвестируете и думаете, что вас это точно не коснется, то ошибаетесь. Ограничения будут распространяться в том числе и на оформление комбинированных вкладов, которые выглядят привлекательно на фоне классических благодаря более высоким процентам.
Мы решили восполнить информационные пробелы. Итак, инвестиционный вклад: в чем его плюсы и почему ЦБ так не рекомендует его неопытным инвесторам?
Что такое инвестиционный вклад?
Это банковский вклад с повышенной ставкой, который можно открыть только при одновременном оформлении в банке инвестиционного продукта.
Деньги, которые клиент вносит на такой вклад, делятся на две части:
1. Классический депозит. По нему банк обязан выплачивать указанные в договоре проценты, а также вернуть вложения в установленный срок. Эта сумма защищена системой страхования вкладов (если банк в ней участвует) в пределах 1,4 млн рублей, как и все депозиты.
2. Финансовые инструменты. Эта часть не защищена государством. Доход от инвестирования клиент делит с банком. В какие именно инструменты вкладывать деньги, решают уполномоченные банком специалисты. В зависимости от продукта инвестируемая часть может быть размещена на брокерском счете или ИИС с доверительным управлением, в паевой инвестиционный фонд, направлена на инвестиционное или накопительное страхование жизни.
Разберем каждый из вариантов.
Доверительное управление (брокерский счет или ИИС)
Управляющий будет вкладывать деньги клиента в акции, облигации, золото, фонды недвижимости и прочие инструменты. За эти услуги он возьмет вознаграждение, обычно в виде процента от вложенной суммы.
Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) отличается от брокерского некоторыми ограничениями и дополнительными возможностями. Государство предоставляет владельцам счета ежегодный налоговый вычет на вложенные средства в размере 13%.
Финансовый советник Игорь Файнман в нашем подкасте «Это к деньгам» как-то сказал: выходить на биржу лучше было вчера, но сегодня тоже можно. А вот про ИИС так не скажешь: его лучше всего открывать в декабре. Разберемся подробнее.
Оформляя доверительное управление, клиент выбирает подходящую для себя стратегию по риску и доходности: чем более высокорисковые инструменты используются, тем выше потенциальная доходность.
Доходность доверительного управления не гарантирована. Более того, клиент может понести убыток и вовсе потерять свои вложения.
Паевой инвестиционный фонд (ПИФ)
Управляющая компания вкладывает деньги пайщиков в финансовые инструменты по заранее объявленным правилам (инвестиционная декларация). За управление компания ежемесячно забирает из каждого фонда часть средств в качестве своего вознаграждения. При успешном управлении вкладчик получает доход.
Доход паевых инвестиционных фондов зависит от роста стоимости активов, в которые вложены средства пайщиков.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
Клиент заключает со страховой компанией — партнером банка договор накопительного страхования жизни и делает регулярные страховые взносы. Часть взноса идет на страхование, а часть инвестируется. Если в период действия договора клиент попадет в покрываемую полисом ситуацию, страховая компания выплатит сумму страхового покрытия. Если обошлось без происшествий, страховая вернет накопительную часть и доход — если его принесла инвестированная часть средств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег — выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
Инвестиционное страхование жизни работает по аналогии с НСЖ. Основное отличие заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании всю сумму сразу, а не накапливает ее, делая регулярные взносы. По окончании срока вкладчик получает внесенную сумму и возможную прибыль от инвестирования этих средств. Договор ИСЖ обычно заключается на срок до семи лет.
Попробуем разобраться, что такое инвестиционное страхование жизни и на что стоит обратить внимание при приобретении данной услуги.
В чем плюсы инвестиционного вклада?
1. При грамотном управлении инвестиционный вклад может принести дополнительный доход — не только процент от депозитной части, но и прибыль от инвестированных средств.
2. Вкладчику не требуется осваивать правила инвестирования: управление полностью берет на себя компания.
3. В случае необходимости депозитную часть можно изъять в любой момент.
Какие риски есть у инвестиционного вклада?
1. Результаты инвестиционной части непредсказуемы: можно получить прибыль, а можно остаться в убытке, причем доходы депозитной части не перекроют потери по инвестиционной.
2. Если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью — в зависимости от условий договора.
3. Плата за управление инвестициями взимается вне зависимости от результата. Если за время размещения средств не накопилось достаточно прибыли для оплаты услуги, комиссия вычитается из суммы вложения.
4. Клиент не может управлять своими инвестициями «вручную», ему приходится полагаться на профессионализм управляющего.
Кому подойдет?
Клиентам, которые ищут предсказуемый финансовый инструмент, стоит обратить внимание на классические банковские продукты. Обычные депозиты стоит рассмотреть и тем, кто не располагает финансовой подушкой. Инвестиционный вклад подойдет тем, кто хочет приумножить сбережения за счет повышенных ставок и при этом готов рискнуть некоторой частью вложенных средств.
Оксана ДАНИЛЕНКО, эксперт по депозитным продуктам Банки.ру
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
Отзывы об инвестиционных продуктах СберБанка
Без дополнительных разъяснений доп. налог уплачивать не готов, хотя с 01.12.2021 началось начисление пени.
В очередной раз качество брокерского обслуживания в Сбере оказалось разочаровывающе низким.
Сразу отмечу, что я НЕ являюсь клиентом Сбера (уже лет так 5), а кредиты в жизни НИ разу не брал.
//
Вот уже 2-3 недели каждый день (. ) поступает по 40-50 звонков от некого ‘коллекторного агентства АБК’, которые, цитирую: «представляют интересы Сбера и рекомендуют погасить задолженность в кротчайшие сроки, чтобы не пришлось применять силовые методы». В конце робот зачитывает номер горячей линии этого АБК и Сбера.
. Читать далее
Сразу отмечу, что я НЕ являюсь клиентом Сбера (уже лет так 5), а кредиты в жизни НИ разу не брал.
//
Вот уже 2-3 недели каждый день (. ) поступает по 40-50 звонков от некого ‘коллекторного агентства АБК’, которые, цитирую: «представляют интересы Сбера и рекомендуют погасить задолженность в кротчайшие сроки, чтобы не пришлось применять силовые методы». В конце робот зачитывает номер горячей линии этого АБК и Сбера.
Повторюсь, я НЕ являюсь клиентом Сбера, я никогда в жизни НЕ брал кредитов, я НЕ знаю человека, чьи ФИО называет робот, добавьте мой номер в стоп список и, пожалуйста, никогда больше не звоните.
Сожалею, что приложения не соответствовали вашим ожиданиям.
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Все это было зафиксировано на видеозапись в отделении банка, видео мне не показывают, только для полиции. Я обратился в полицию и они делали неоднократно запросы, на что Сбербанк ничего не предоставил( подтверждено бумагами). В данный момент сотрудник там больше не работает, мой убыток не возмещён. Телефон для связи со мной +7917****722
До этого вопрос не мог решится более 2 мес.! Суть в том, что ближайшее отделение брокера находится от меня в 120км, для переноса ИИС нужно подписанное заявление от клиента, по этому мне бы пришлось ехать бы в МСК просто для того, что написать заявление, а потом ехать за справкой о том, что счет закрыт. Обращаясь через Банки ру брокер не мог несколько месяцев подготовить мне ответ, а потом ответил, не корректно. При этом не было никакой гарантии, что если бы я поехал в офис брокера этот вопрос бы решился, так предварительной записи в офисе нет.
Сотрудники банка вошли в мое положение и по внутренним каналам банка связались с брокером и достаточно быстро решили данную ситуацию которая была уже практически тупиковая! Я очень благодарен сотрудникам Банка за оказанную помощь и высоко оцениваю их профессионализм!
__________________________________________________________
Прошу Банк поощрить данных сотрудников за их высокий профессионализм и помощь клиенту которую трудно переоценить!
___________________________________________________________
Спасибо за отзыв о работе коллег!
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Мне стало известно, что ваш вопрос решен. Буду признательна, если вы отметите это в комментариях.
Извините за неудобства!
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Моя невестка проинвестировала в Сбербанке через инвестиционное страхование жизни.
Через три года оказалось, что доходность составила мене трёх процентов годовых в рублях. Выяснить, куда Сбербанк столь неэффективно инвестировал не удалось.
Мне ответили, что дело сдали в архив, а это могила. Также пояснили, что проинвестировали в хай тек голубые фишки, а эта отрасль просела. Майкрософт вырос с 103 до. Читать далее
Моя невестка проинвестировала в Сбербанке через инвестиционное страхование жизни.
Через три года оказалось, что доходность составила мене трёх процентов годовых в рублях. Выяснить, куда Сбербанк столь неэффективно инвестировал не удалось.
Мне ответили, что дело сдали в архив, а это могила. Также пояснили, что проинвестировали в хай тек голубые фишки, а эта отрасль просела. Майкрософт вырос с 103 до 329. Оракл вырос с 49 до 92. Эпл вырос с 45 до 156. Гугл вырос с 991 до 2843. (Все данные за три года). Вот такое проседание. Имеет место откровенное враньё. На всех этапах.
«Инвестицию» сегодня вернуть не удалось. Нужно ждать минимум 10 рабочих дней. Т.е. и здесь Сбербанк хочет слупить пару-тройку тысяч. (Такая сумма получается при 8% годовых).
Проценты были рассчитаны верно, согласно Условиям договора https://www.sberbank.ru/ru/person/contributions/deposits/nakopi
В приложении банк применяет единый формат отражения ставки по всем вкладам.
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
В одностороннем порядке банк не может аннулировать операцию, рекомендую обращаться в организацию-получатель.
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
14.10.2021 у меня произошло погашение облигаций СБЕРБ Б22R с выплатой 219 159 р. на брокерский счет(заводил 200 000р. 3 года назад). 22.10.2021 я запросил вывод данной суммы на мою карту Сбербанка. К моему удивлению пришла сумма 193 159 р. То есть банк удержал налог со всей суммы в размере 26 000 р.
Попытка вернуть забранные деньги пока не увенчалась успехом(Обращался к персональному менеджеру, горячую. Читать далее
14.10.2021 у меня произошло погашение облигаций СБЕРБ Б22R с выплатой 219 159 р. на брокерский счет(заводил 200 000р. 3 года назад). 22.10.2021 я запросил вывод данной суммы на мою карту Сбербанка. К моему удивлению пришла сумма 193 159 р. То есть банк удержал налог со всей суммы в размере 26 000 р.
Попытка вернуть забранные деньги пока не увенчалась успехом(Обращался к персональному менеджеру, горячую линию и чат поддержку). Сроки рассмотрения моего обращения просто тупо переносятся. Черт меня дернул связаться опять с этим банком. Уже был же негативный опят, зачем наступать на одни и те же грабли.
Для возврата излишне уплаченного налога необходимо подать заявление, для этого рекомендую обратиться к вашему персональному менеджеру.
Подробный ответ ранее был направлен вам на e-mail.
Извините за неудобства!
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Уважаемое руководство Сбербанка, хочу поблагодарить Вас от лица клиента Сбербанк Премьер и высказать САМЫЕ ТЁПЛЫЕ СЛОВА БЛАГОДАРНОСТИ в отношении руководителя отделения Сбербанка Премьер расположенного на ул.Чуйкова 2в К-ой Виктории В.
Это грамотный специалист и прекрасный руководитель, она прекрасно консультирует по всем продуктам СберПремьер, очень доволен предложенным ею Сберпорталом, Прекрасная вещь!
Также доволен. Читать далее
Уважаемое руководство Сбербанка, хочу поблагодарить Вас от лица клиента Сбербанк Премьер и высказать САМЫЕ ТЁПЛЫЕ СЛОВА БЛАГОДАРНОСТИ в отношении руководителя отделения Сбербанка Премьер расположенного на ул.Чуйкова 2в К-ой Виктории В.
Это грамотный специалист и прекрасный руководитель, она прекрасно консультирует по всем продуктам СберПремьер, очень доволен предложенным ею Сберпорталом, Прекрасная вещь!
Также доволен инвестициями, накопительными программами и пакетом услуг! Прошу рассмотреть Вопрос о ее поощрении в виде Премии или повышении.
Еще раз Огромное спасибо за Высококвалифицированного сотрудника!
С уважением Т-еев О.В.
Спасибо за высокую оценку работы коллеги 💚
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Я прошу вернуть мне деньги. Читать далее
Участвовал в акции «Возвращаем до 20% от ваших первых вложений». Страница акции https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/pifs?tab=stock.
Правила акции https://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/redirected/person/investments/docs/cashback_rules.pdf(далее – Правила).
По акции необходимо в период с 11 по 12 ноября 2021 приобрести Паи соответствующего фонда на сумму от 20 000 рублей и получить кешбэк от. Читать далее
Участвовал в акции «Возвращаем до 20% от ваших первых вложений». Страница акции https://www.sberbank.ru/ru/person/investments/pifs?tab=stock.
По акции необходимо в период с 11 по 12 ноября 2021 приобрести Паи соответствующего фонда на сумму от 20 000 рублей и получить кешбэк от Партнера 2 (см. пункт Правил 1.3 Партнеры акции) переводом суммы, указанной в пункте 2.1.2. настоящих Правил, на транзитный счет соответствующего Фонда, участвующего в Акции, для целей приобретения Участником акции Паев Фонда в
рамках Акции.
Заявка по покупку Паев совершена 11 ноября 2021 года на сумму 20 622,87 рублей, что больше указанной в Правилах, соответственно мой кешбэк от Партнера 2 должен составлять 3999 рублей. 16ноября 2021 года указанная сумма (3999 рублей) была зачислена на транзитный счет соответствующего фонда для целей приобретения Паев Фонда.
В соответствии с п. 1.1. Правил «Акция – мероприятие, проводимое Организатором акции и направленное на продвижение Фондов, участвующих в Акции, наусловиях, указанных в настоящих Правилах. Акция является рекламнымстимулирующим мероприятием в смысле ст. 9 Федерального закона РФ от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», не является публичным конкурсом в смысле гл. 57 гражданского кодекса РФ и не является лотереей в смысле Федерального закона РФ от 11.11.2003 № 138-ФЗ «О лотереях».
Всоответствии со п. 2.9. Правил «Организатор акции информирует Участника акции, что расходы на приобретение Паев, полученных Участником акции за счетКешбэка в рамках настоящей Акции, не будут учитываться при погашенииПаев для целей налогообложения». Мной не понесены расходы на приобретение Паев, я получил доход в размере 3999 рублей. Так как сумма 3999 рублей не превышает 4000 рублей, соответственно не облагается налогом, то прошу вернуть 521 рубль, удержанный при погашении Паев.
В связи с тем, что по паям, полученным в рамках акции, вами не были понесены расходы на приобретение, вся сумма дохода, образовавшаяся после погашения данных паев, полностью попадает в налоговую базу, и с неё удерживается налог на доходы физических лиц.
С уважением,
Мария Александрова
Сбер
Чем опасны вклады с инвестиционной нагрузкой
Снижение ставок по вкладам до исторически минимального уровня, рост вынужденного интереса вкладчиков к альтернативным вложениям заставляют банки все чаще предлагать клиентам комплексные продукты – инвестиционные вклады. По сути, это традиционный банковский вклад с привлекательной ставкой, который можно открыть лишь при одновременном приобретении в банке определенного инвестиционного продукта. Чаще всего нагрузкой к вкладу служат полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ) определенных страховых компаний (СК), стратегии доверительного управления (ДУ) или паи паевых фондов (ПИФ) от управляющих компаний (УК) или другие ценные бумаги, как правило, упакованные в индивидуальный инвестиционный счет (ИИС).
Такая конструкция позволяет банку показать в рекламе чрезвычайно привлекательную ставку вклада, не отдавать все деньги, которые принес клиент в банк, партнерам, и получать с них агентскую комиссию. Эти гибридные продукты приносят банкам немалый комиссионный доход, так как инвестиционные и страховые компании платят за привлечение клиентов, поясняет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Вкладов с инвестициями становится все больше. В этом году новые комбинации появились, в частности, у МКБ (вклад «Выгодный подход» с ИИС), Совкомбанка («Выгодное решение» с ИИС), Дом. РФ («Двойная выгода» с НСЖ). В июне такой продукт запустил и Сбербанк («Двойная выгода в долларах США» со стратегией ДУ). «Абсолют банк» планирует запуск двух подобных вкладов осенью, сообщила его пресс-служба.
Большинство инвестиционных вкладов рублевые, но у Сбербанка, «Уралсиба», Россельхозбанка есть версии в валюте.
Банкиры уверяют, что спрос на них обычно стабильный, а в последнее время даже увеличивается. «По мере снижения доходности классических депозитов интерес к комплексным сберегательным продуктам растет: за последние полгода объем портфеля увеличился на 15%», – говорит директор департамента расчетных и сберегательных продуктов Промсвязьбанка Наталья Волошина. По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Евгения Шитикова, за первое полугодие 2020 г. количество привлекаемых банком в комплексный продукт средств выросло на 30% по сравнению с тем же периодом прошлого года.
Что в комплекте
Пожалуй, самая популярная у банкиров комбинация – вклад плюс страховка, чуть меньше предложений с ИИС.
Чаще всего банки предлагают к вкладу конкретную инвестицию, но есть и вклады-конструкторы: «Открытие» и «Уралсиб» позволяют клиенту самостоятельно выбрать, что оформить к вкладу, – полис НСЖ, ИСЖ, стратегию ДУ и т. д., причем в «Открытии» можно приобрести сразу несколько инвестпродуктов, «надбавки» к ставке базового вклада за каждый из них будут суммироваться. А в банке «Восточный», например, специальных гибридных вкладов нет, но есть бонусная система: за оформление НСЖ, ИСЖ или ИИС он добавляет 0,1–1,9 процентного пункта (п. п.) к ставке любого вклада клиента.
Срок вклада обычно существенно меньше рекомендованного минимального срока инвестиции или полиса: во вкладе деньги размещают на 3–12 месяцев, в инвестпродукте – минимум на три года.
Банкиры не отрицают, что многих клиентов привлекают высокие депозитные ставки комбинированных вкладов. Сейчас в крупных банках они превышают рублевые ставки классических депозитов с сопоставимыми условиями на 0,7–2 п. п. и доходят до 7–7,75% годовых. Доходности традиционных вкладов на рынке теперь крайне редко дотягивают до 6%, а средняя максимальная ставка в топ-10 банков по величине портфеля вкладов к 10 июня упала до 5,01% годовых. Валютные ставки существенно ниже. К примеру, Сбербанк открывает долларовый вклад «Двойная выгода» со ставкой 0,51–1,5% годовых (по базовым вкладам – 0,01–1%). Для этого половину суммы необходимо разместить в стратегию «Долларовые облигации» от УК «Сбербанк управление активами».
Банки имеют возможность компенсировать разницу в ставках для клиентов, согласившихся купить инвестпродукт, в том числе за счет комиссий страховщиков и УК, отмечает Ракова.
Обычно инвестировать нужно столько же денег, сколько разместить на вклад. Но некоторые банки разрешают клиенту самостоятельно выбрать эту пропорцию, от нее будет зависеть процент по вкладу. Например, ставка вклада «На вершине» Газпромбанка составит 7%, если направить на НСЖ от 20 до 30% общей суммы, и 7,5% – если 30% и более. Максимальная ставка вклада без приложений в банке – 5,2% годовых.
Продавая клиенту комплект, банки охотно рассказывают не только о высокой ставке, но и о плюсах сопутствующих инвестиций, прежде всего о налоговых льготах для держателей полисов и ИИС. Действительно, оформив договор страхования жизни на пять и более лет, можно получить вычет по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ) с переведенной страховщику суммы в пределах 120 000 руб. в год – т. е. вернуть 15 600 руб. ранее уплаченного налога. У открывших ИИС на выбор две льготы: возврат 13% от зачисленной на ИИС суммы в пределах 400 000 руб. в год (возврат из бюджета до 52 000 руб.) либо полное освобождение от НДФЛ доходов, полученных по счету. Если ежегодно в течение трех лет пополнять ИИС на сумму 400 000 руб., доход от первой налоговой льготы составит почти 8% годовых. Правда, для этого вкладчику придется не выводить деньги с ИИС в течение трех лет и подавать налоговую декларацию на вычеты в местную инспекцию на следующий год после внесения средств, а потом месяц-другой ждать возврата налога.
Однако гонка за повышенным процентом по вкладу не всегда оправдывает ожидания, особенно если вкладчик плохо представляет, как работает инвестиционный продукт, который придется приобрести к вкладу.
Расплата за процент
Выплата процентов по вкладу гарантирована банком, а вот доход от инвестиции обычно нет.
К примеру, вклад МКБ «Выгодный подход» открывается вместе с ИИС на базе стратегии «Московский капитал» от УК «Регион инвестиции» (деньги вкладываются в ОФЗ, биржевые облигации МКБ, паи ПИФов облигаций и денежного рынка и т. д.). Ожидаемая доходность – 12% годовых, но она, а также «прирост или сохранение стоимости активов, переданных в управление, не гарантируется», следует из описания стратегии на сайте банка. Более того, независимо от успешности инвестиций клиенту придется оплачивать услуги УК. Например, «Регион инвестиции» в данном случае берут плату за размещение в 0,75% от вложенных средств, плюс плату за доверительное управление 0,1% в квартал.
В некоторых случаях в конце срока можно вернуть даже меньше, чем было инвестировано, если ситуация на фондовом рынке развернется в неблагоприятную сторону, а управляющие на это не отреагируют вовремя. Клиент не может влиять на то, куда вкладывают его деньги, если только не открыл брокерский счет. Страховые и управляющие компании обычно публикуют инвестиционную программу или декларацию, по которым можно узнать направление инвестиций, но влиять на процесс инвестиций розничный клиент не вправе, подчеркивает управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин.
От потери инвестированной суммы обычно защищены лишь владельцы полисов НСЖ и ИСЖ: страховая компания чаще всего гарантирует им возврат вложений и часто, но не всегда – минимальный доход (1–2% годовых). В прошлом по многим подобным продуктам фактическая доходность оказывалась ниже дохода от простого вклада, отмечает Ракова. По словам директора по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгения Шарапова, в среднем для пятилетнего ИСЖ она составляла около 2% годовых.
Но если понадобятся деньги и досрочно закрыть страховой договор без потери вложений, как вклад, не получится. При расторжении долгосрочного договора НСЖ в первые пару лет возвращенная страховщиком (выкупная) сумма будет близка к нулю, приводит пример Янин. Чем позже будет расторгнут договор, тем больше внесенных денег сможет вернуть клиент, добавляет Шарапов. Например, условия полугодового вклада «Перспектива» Газпромбанка требуют заключения договора ИСЖ (например, в «Согаз жизни») минимум на четыре года на сумму не менее суммы самого вклада. Если расторгнуть договор с «Согазом» в первые три месяца, компания вернет не более 75% суммы, а к концу срока страхования выкупная суммы возрастает до 94%.
Если досрочно расторгнуть договор доверительного управления с УК, есть риск столкнуться со штрафными санкциями и потерять часть дохода или даже вложений: комиссия за досрочный вывод средств при расторжении договора доходит до 2% при его прекращении в первый год и 1% – во второй.
Кроме того, банк, в свою очередь, за досрочный отказ от инвестиций или полиса обычно снижает проценты по вкладу (выплачиваются в конце срока) на 1,5–2 процентных пункта, а иногда почти до нуля. Например, Райффайзенбанк снизит ставку вклада «Свежий взгляд» с 5,1–5,7 до 0,01%, если закрыть сопутствующий договор ИИС в УК «Райффайзен капитал» в течение 90 дней с открытия вклада. Но если расторгнуть договор позже, спустя 90 дней, повышенная ставка сохранится, уверяет представитель банка.
Открывая комплексный вклад, также нужно иметь в виду, что государственная система страхования вкладов распространяется только на его депозитную часть, а деньги в полисах НСЖ, ИСЖ, на ИИС или других инвестиционных счетах – нет.
Так что, прежде чем соглашаться на комбинированный вклад, соблазнившись высокой ставкой, вкладчику стоит оценить, готов ли он заморозить часть суммы на годы, принять все риски инвестиционных приложений к депозиту, а также не съедят ли дополнительный доход расходы и комиссии их провайдеров.