ижк что это такое

Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК)

Впервые займы под залог недвижимости в России выдавались в XIX веке, но, не имея под собой достаточной правовой базы, были запрещены указом императора. Вторично — после отмены крепостного права, но лишь до прихода советской власти. К концу XX века жилищный ипотечный кредит снова получил распространение на территории России, и в 1997 г. было создано государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию РФ и начато формирование правовых положений.

Правовая база

Деятельность финансовых организаций и гражданско-правовые отношения по вопросам жилищной ипотеки регламентирует ряд нормативных актов и законодательных положений РФ:

Ипотечное жилищное кредитование (ИЖК)

Условия финансовых организаций при выдаче кредита под жильё различны, но, опираясь на законы РФ, существует ряд общих правил (государственный стандарт):

При подаче кредитной заявки необходим пакет бумаг, перечень которых может отличаться, зависимо от банка и особенностей ипотечной программы. Полный список документов (оригинал и ксерокопия), которые могут быть затребованы:

Тем не менее в банках действуют ипотечные программы, расширяющие общие стандарты. Финансовыми организациями выдаются ссуды без подтверждения дохода, но с большей предоплатой или без страховки, но с дополнительным залоговым имуществом. Кроме этого, отступление от общих правил влияет на повышение процентной ставки, сокращение срока выплаты или другие изменения в условиях выдачи займа, которые подробно прописываются в ипотечном договоре, и не всегда выгодны для заёмщика.

Ипотека (АИЖК)

Государством РФ 2 марта 2018 года принято решение о переименовании Открытого Акционерного Общества Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) в ДОМ.РФ. Главными его задачами являются развитие строительства доступного жилья, снижение рисков жилищного кредитования для населения, организация антикризисной поддержки в виде программ рефинансирования и реструктуризации ипотечных займов.

АО Агентство ипотечного жилищного кредитования создано государством для регулирования условий при выдаче жилищных кредитов населению. Государственные программы по ипотеке АИЖК разработаны с целью сделать жильё доступным, и предусматривают льготы для определённых категорий граждан.

Что такое АИЖК-ипотека, как это работает

АО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию осуществляет деятельность через организации, которые выступают посредниками при оформлении и выдаче средств на жильё. Государственные программы, действующие в банках — ипотека от АИЖК.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выделяет организации-соучастнику средства на выдачу кредитов по государственной программе жилищного кредитования. Параллельно проводя АИЖК-ипотеку, банк занимается собственной деятельностью и наравне реализовывает свои программы. За обслуживание ипотеки в АИЖК банк получает вознаграждение, при этом Агентство по ипотечному кредитованию оставляет право по закладным. Многие банки проводят ипотеку АИЖК, в том числе и Сбербанк России. Кроме них, участниками реализации государственных программ выступают фирмы по оценке недвижимого имущества и страховые компании.

Кроме того, ОАО Агентство по ипотечному жилищному кредитованию реализовывает программы через партнёров, таких как САИЖК ипотека, ОАО Орик. Офисы представителей есть в Москве, Пензе, Кемерово и других городах, ипотечные АИЖК-организации находятся во многих регионах страны. Точное местонахождение и адрес каждого партнёра можно узнать на официальном сайте ДОМ.РФ в интернете.

Следует заметить, что оплата по расходам оформления кредита каждой организацией или банком устанавливается на своё усмотрение и может отличаться.

Стандарт АИЖК

Понятие единого стандарта АИЖК применяется к своду требований к заёмщикам и кредиторам, с которыми Агентство осуществляет работу по выдаче займов. Основное и главное из них – соответствие правовым законодательным нормам Российской Федерации. Кроме этого, правила разработаны по условиям программ, процессу оформления, форме и порядку подачи документов, заявлений, сроки и прочие нюансы по жилищной ипотеке. Соответствие всем нормам – стандарт АИЖК.

Программы АИЖК, ставки по ипотеке

Информация о тарифах и перечень ипотечных программ ДОМ.РФ Агентство ипотечного жилищного кредитования представлена в таблице:

Расчет ипотеки Сбербанк

При оформлении ипотеки АИЖК в обязательном порядке предусмотрено страхование залогового объекта. Дополнительно, зависимо от условий конкретной программы — страхование жизни и потери трудоспособности заёмщика.

На официальном сайте ДОМ.РФ возможна предварительная подача онлайн-заявки на рассмотрение жилищного займа, также возможен самостоятельный расчёт суммы по кредиту с помощью ипотечного калькулятора. По желанию заёмщиков возможна активация специальных функций АИЖК:

Кроме этого, программы АИЖК предусматривают использование материнского капитала и помощь заёмщикам при ухудшении финансового положения (реструктуризация).

Реструктуризация АИЖК

Категория граждан, которым может быть оказана помощь путём послабления условий погашения долга в виде перерасчёта процентной ставки или увеличения срока по кредиту:

Для оформления реструктуризации кредита потребуется документальное подтверждение данных фактов.

Ипотека от АИЖК даёт возможность купить квартиру на выгодных условиях или рефинансировать кредит тем, кто не столь удачно его оформил. Клиенты об ипотечных государственных программах в большинстве случаев оставляют положительные отзывы, ведь перемены к лучшему всегда приятны.

Похожие записи

С 2018 года АО «АИЖК» стало называться АО «Дом.РФ». Но смена названия не повлекла изменение…

Агентство ипотечного жилищного кредитования в России создано с целью стабилизации процесса кредитования недвижимости и охраны…

Жилье, необходимое молодым для комфортной жизни, не всегда можно приобрести за доходы молодежи. Поэтому государством…

На отечественном финансовом рынке сегодня наблюдается большая конкуренция. В результате кредитные учреждения вынуждены в целях…

Источник

«Дом.РФ» – что это за структура и как оформить через нее ипотеку? Плюсы и минусы

Ипотечное кредитование снова бьет рекорды – на этот раз благодаря льготной госпрограмме. Но еще давно, когда ипотечное кредитование только развивалось, правительство создало Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, которое затем переименовали в «Дом.РФ». Организация помогает заемщикам оформить ипотечный кредит на более выгодных условиях, а также помогает застройщикам. Что это за агентство и как с ним можно сотрудничать – разберемся детальнее.

АИЖК или «Дом.РФ»? И что это вообще такое?

АИЖК – это Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования. Создано по инициативе Правительства РФ в 1997 году с целью проведения государственной жилищной политики. С 2018 года переименовано в акционерное общество «Дом.РФ» и представляет собой финансовый институт, занимающийся развитием жилищной сферы.

Основными направлениями реализации государственной политики является:

«Дом.РФ» выполняет поставленные задачи благодаря государственному контролю и гарантиям – их предлагают как инвесторам (застройщикам), так и банкам, предоставляющим долгосрочные кредиты. Институт достигает целей с помощью привлечения дополнительных ресурсов на фондовых рынках за счет размещения собственных облигаций.

Агентство не имело собственных офисов для работы с гражданами, так как основная работа ведется непосредственно с финансовыми учреждениями партнерами. Организация имеет внушительный уставной капитал, частью которого является 100% пакет акций банка «Российский капитал».

Теперь же основная деятельность компании ведется от лица АО «Банк ДОМ.РФ», а также имеется более 200 партнеров в лице компаний и банков, предлагающих обслуживание с программы по установленным стандартам.

Ставки по ипотеке от «Дом.РФ»

Так как организация полностью государственная, большинство программ имеет льготные тарифы, максимально соответствующие интересам и потребностям обычных граждан.

Среди доступных предложений по ипотеке:

При этом по условиям компании клиенты имеют право:

Требования к заемщикам

Независимо от банка-кредитора, будь то непосредственно Банк «Дом.РФ» или любой партнер, в том числе Сбербанк, клиентам выдвигаются единые требования на получение кредитов:

Преимущества оформления ипотеки на условиях «Дом.РФ»

Помимо стандартных весьма лояльных условий, клиенты могут рассчитывать на дополнительные привилегии:

Все это позволяет оформить максимально выгодный ипотечный кредит на нормальных условиях.

Недостатки кредитования от «Дом.РФ»

При наличии стольких положительных моментов, все-таки существует два весомых недостатка обращения в компанию ДОМ.РФ за оформлением ипотеки. Первый – длительный процесс рассмотрения заявки.

По отзывам заемщиков, некоторые заявки находятся в обработке несколько месяцев, так как проводится двойная проверка: сначала банком, а затем самим агентством. Это отталкивает клиентов – ведь за такой срок получается получить одобрение в нескольких других банках, и клиенты, кому сроки горят, обращаются за менее выгодными кредитами, но уже одобренными в короткие сроки.

Второй – при отказе от страхования, ставка по кредиту повышается на 0,7 процентных пункта. Это может дать существенную переплату с учетом срока кредитования (с другой стороны – такое есть у всех банков). Поэтому всегда стоит делать предварительный расчет перед принятием окончательного решения.

В остальном же, обращение в «Дом.РФ» – это реальная возможность использовать государственную поддержку при жилищном кредитовании и получить сравнительно низкую ставку и дополнительные преимущества.

Источник

Тема 8. Вторичный рынок ипотечных кредитов в Российской Федерации

Цель – формирование представления об организации вторичного рынка ипотечных кредитов в РФ.

Задачи:

ознакомить студентов с:

Оглавление

8.1. Федеральное агентство по ипотечному жилищному кредитованию

Органами управления агентством являются:

Деятельность агентства в сфере ипотечного жилищного кредитования в рамках государственной поддержки системы ипотечного жилищного кредитования является приоритетной по отношению к другим видам деятельности агентства.

В соответствие с целями и задачами Агентства по ипотечному жилищному кредитованию можно выделить следующие основные направления его деятельности:

1. Выкуп у региональных операторов, сервисных агентов и непосредственно у коммерческих банков, выдающих ипотечные кредиты, стандартизированных ипотечных закладных.

АИЖК разрабатывает единые стандарты для всех участников рынка. Все ипотечные закладные, рефинансируемые через систему АИЖК, должны иметь определенную форму, кроме того, они должны быть номинированы в рублях. Все закладные проходят процедуру проверки АИЖК. Оценивается также качество жилищных ипотечных кредитов, на основе которых выпущены закладные, приобретаемые агентством; проводятся экспертизы различных инструментов ипотечного кредитования. Агентство анализирует деятельность банков, продающих кредиты, и консультирует их по вопросам методологии ипотечного кредитования.

2. Рефинансирование сформированных пулов на долговом рынке за счет средств, привлекаемых на основе продажи частным инвесторам ценных бумаг, выпускаемых агентством под гарантию Правительства Российской Федерации.

Помимо государственной гарантии ценные бумаги агентства обеспечены:

В 2007 г. состоялся дебютный выпуск ипотечных ценных бумаг. С условиями выпусков можно ознакомиться на сайте http://www.rusipoteka.ru/.

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию является крупнейшей организацией по рефинансированию ипотечных кредитов в России и вторым по величине портфеля участником рынка ипотечного кредитования после Сбербанка.

3. Оказание технической помощи и обучение специалистов в области ипотечного кредитования.

Агентство оказывает техническую помощь кредиторам в области организации ипотечного кредитования; осуществляет разработки по экономическим и юридическим аспектам ипотечного кредитования; проводит семинары, учебные курсы для кредитных работников; оказывает техническую и учебную помощь покупателям ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами.

4. Формирование платежеспособного спроса населения на жилье, популяризация при поддержке государства общефедеральной системы ипотечного жилищного кредитования в национальном масштабе.

Для обеспечения максимальной доступности ипотечных кредитов для населения агентство снижало процентную ставку по ипотечным кредитам. С апреля 2003 г. она была снижена с 18 % до 15 % годовых в рублях, а с 1 июня 2005 г. – до 14 %. С 1 января 2006 г. с целью повышения доступности ипотечных кредитов для различных категорий населения агентство вводит дифференцированную процентную ставку. В зависимости от суммы первоначального взноса и сроков кредитования она составляла от 12 до 16 % годовых в рублях, с 1 июля 2006 г. – от 11,5 % до 14,5 %, а с 1 июля 2007 г. – от 10,75 % до 14 % (табл. 8.1).

Условия ипотечных жилищных кредитов, рефинансируемых АИЖК

От 12 до 120 мес. (от 1 до 10 лет) включительно

Более 120 до 240 мес. (от 10 до 20 лет) включительно

Более 240 до 360 мес. (от 20 до 30 лет) включительно

От 30 % (включительно) до 50 % (включительно)

Более 50 % до 70 % (включительно)

Более 70 % до 90 % (включительно)

Снижение процентных ставок распространялось на все ранее выданные ипотечные кредиты. Эта возможность появилась в связи с общим улучшением ситуации на российском финансовом рынке. Однако несмотря на все принимаемые меры ипотечные кредиты недоступны для большинства российских граждан.

Для отдельных категорий граждан разработаны программы льготного кредитования.

Ключевым моментом успешного выполнения поставленных перед АИЖК задач является участие государства с помощью различных видов государственной поддержки, а именно предоставления государственных гарантий (субсидиарной ответственности) и прямых инвестиций в уставный капитал для поддержания на должном уровне финансовой устойчивости АИЖК и повышения надежности инвестиций в ипотеку всех классов инвесторов.

Когда в стране будут существовать развитые первичный и вторичный рынки ипотечного кредитования со стабильно большим числом участников, сформируется достаточно высокий уровень конкуренции в сфере выдачи и сопровождения ипотечных кредитов, начнет функционировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг с большим числом эмитентов. АИЖК будет приватизировано и станет оператором вторичного ипотечного рынка, возможно, с сохранением той или иной степени контроля государства над его деятельностью (блокирующий или контрольный пакет участия, золотая акция и пр.).

Особая роль в формировании УСР ИЖК отводится субъектам Российской Федерации, от эффективности государственной политики которых во многом зависит скорость и качество развития данной системы.

8.2. Региональные операторы АИЖК

Агентство осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов посредством своих региональных операторов. Механизм взаимодействия участников рынка ипотечных кредитов в России представлен на рис. 8.1.

Рис. 8.1. Механизм взаимодействия Агентства по ипотечному жилищному кредитованию и участников ипотечного рынка

С целью установления единых правил и требований, предъявляемых к параметрам ипотечных кредитов (займов) при их выкупе региональным оператором и/или АИЖК были разработаны и введены единые стандарты процедуры рефинансирования ипотечных кредитов (займов, закладных).

В качестве предмета для рефинансирования региональным оператором и/или АИЖК рассматриваются только те ипотечные кредиты (займы, закладные), которые отвечают требованиям, предъявляемым к параметрам ипотечных кредитов (займов, закладных) и выданы в соответствии с настоящими стандартами.

Процедура рефинансирования ипотечных кредитов (займов, закладных) состоит из двух этапов:

8.3. Санкт-Петербургское ипотечное агентство

Из региональных операторов одним из первых начало свою деятельность Северо-Западное отделение Федерального агентства ипотечного жилищного кредитования, которое весной 2002 г. приостановило свою деятельность в связи с реорганизацией. В то же время началось создание Санкт-Петербургского ипотечного агентства (СПбИА).

К основным видам деятельности созданной организации относятся:

2. Первичный прием граждан с целью направления в банки граждан, потенциально имеющих намерение и возможность получить ипотечный кредит, в том числе работа с заявками, поступающими из Интернета:

3. Рекламная и просветительская работа в средствах массовой информации:

Санкт-Петербургское ипотечное агентство реализует две основные программы.

С целью информационной поддержки данных программ создается Городской ипотечный консультационный центр в форме некоммерческого партнерства. Цель его деятельности – оказание информационных услуг населению Санкт-Петербурга по вопросам технологии системы ипотечного жилищного кредитования, а также проведение рекламных мероприятий для активного привлечения населения в программу ипотечного кредитования, в состав учредителей и членов которого должны войти заинтересованные организации, а именно агентство, кредитные организации и страховые компании, аккредитованные по программе.

Основные характеристики программ представлены в табл. 8.2.

Основные характеристики программ Санкт-Петербургского ипотечного агентства

Источник

Сайт АИЖК

Сайт АИЖК

Сайт АИЖК и агентство было образована 5 сентября 1997 года Правительством РФ. Название расшифровывается как Агентство по Ипотечному Жилищному Кредитованию. Это федеральная структура, сформированная в виде открытого акционерного общества, где полный пакет акций принадлежит государству. Деятельность агентства нацелена на обеспечения ликвидности национальных коммерческих банков, выдающих займы гражданам на долгосрочной основе для покупки жилья. Структура покупает права требования по подобным кредитам на деньги, вовлечение после размещения ценных бумаг Агентства на фондовом рынке.

Как работает АИЖК?

Откуда в системе деньги? Их заемщикам дают банки. В сами банки деньги приходят от вкладчиков: юридических или физических лиц.
Ипотека — долгосрочная форма кредитования, хотя вкладчики размещают средства на недолгий срок. Банку в такой ситуации сложнее, так как трудно работать в условиях, когда деньги лежат в течение 1–1,5 года, а займы оформляются на десятки лет.

Вариантов действий может быть несколько:

Ряд компания выбирает третью стратегию действий, в чем и помогает АИЖК со своей программой ипотечного финансирования. В реальности все выглядит следующим образом:
1. Банки-участники программы АИЖК занимаются выдачей средств, находя их из собственных запасов. Затем они пополняют свою «казну» посредством рефинансирования займа, но при этом вся ответственность за полноценное выполнение обязательств должником перед Агентством, рефинансирующим кредит.

2. Агентство занимается привлечением инвестиций на долгосрочной основы, «вбрасывая» высоколиквидные ценные бумаги.
Тут может возникнуть весьма обоснованный вопрос: зачем кредиторы оформляют ипотеку, если права затем переходят к АИЖК. Впоследствии же и деньги за пользование заемными средствами буду направлены в Агентство, а не в банк. Этот момент не сложно объяснить: структура возмещает кредитору те ресурсы, которые он направил для выдачи кредита привлеченному гражданину. Говоря проще, Агентство приобретает права по закладным. Затем, деньги должника, полученные за пользование кредитом (все средства: проценты и средства, направленные на снижение долговой массы) отправляются в АИЖК. Банк получает выгоду с процентов, уплачиваемых Агентством за обслуживание конкретного клиента.
Банк имеет право повысить стандартные ставки, сохранив разницу в своем кармане, а также собирать с человека комиссию ври выдаче ипотеки. Кредитору это выгодно потому, что он не мучает себя вопросом поиска денег. Они поступают от Государства, взамен на уступку права требования.
В такой ситуации хорошо себя чувствует и Агентство. Оно на взаимодействует с людьми напрямую, не занимаясь выдачей средств. Деньги отправляются только в банки. Притом, ведь кредитор ответственен перед АИЖК за своих клиентов. При невозврате ипотеки заёмщиком, банк самостоятельно будет должен разобраться с должником по поводу возврата кредита. При приобретении закладных изначально предусматривается обратный выкуп. В частности, речь о ситуации, когда человек на выплачивает взносы. Сайт АИЖК — ресурс, позволяющий больше узнать о структуре и ее условиях предоставления жилищной ипотеки.

Официальный сайт АИЖК — Дом. РФ

АИЖК официальный сайт — портал, на котором гражданин может осведомиться о деятельности структуры, условиях работы и о прочих моментах. Для начала стоит упомянуть, что в начале весны 2018 года Агентство изменило название на АО «Дом. РФ». Под общий бренд были направлены и разные дочерние компании, в том числе и «Российский Капитал» — банк.

Обзор сайта

Главная страница — место, где представлены все предложения структуры. Тут пользователь может осведомиться об условиях программы. Таким образом, там указана ставка по ипотеке.

Частно-государственные компании имеют право предлагать клиентам ипотеку на условиях:

Также на посадочной странице приведена небольшая справка о компании, указана инфляция за прошедший месяц (апрель — 2.4%) и объем выданной ипотеки за предпрошедший месяц (март — 235 миллиардов рублей),
В «шапке» сайта представлены разделы: «Ипотека»-«Аренда»-«Земельные участки»-«Партнёрам»-«Инвесторам»-«О компании». Обо всем по порядку.
Сайт АИЖК заемщикам в разделе «Ипотека» позволяет пользователю больше узнать об ипотечных программах, еще раз просмотреть ставки, заполнить заявку и воспользоваться ипотечным калькулятором. Тут же можно узнать о компаниях, обслуживающих кредит, о партнёрах Агентства, в филиалах которых гражданин сможет оформить ипотеку (впоследствии она будет перенаправлена в АИЖК), какие документы нужны в ОАО.
Внутри страницы находится множество подразделов: военная ипотека, перекредитование, готовое жилье и др.
Следующий раздел — «Аренда». Это страница, полностью посвященная программе арендного жилья, разработанной для улучшения жилищных условий граждан и обеспечения доступности самого жилья.

Тут расписаны преимущества, среди которых можно выделить:

На этой же странице пользователь может оставить свою заявку.
Раздел «Земельные участки» — также описание программы подбора земельного участка для освоения. Территория может отвечать определенным параметрам и использоваться для целей покупателя.
Страница «Партнерам», как ясно из названия, предназначена для потенциальных партнеров программы. Там расписаны разные условия и предложения касательно сотрудничества с ДОМ.РФ.

В частности, сайт АИЖК подразумевает работу по следующие программам для партнеров:

Раздел «Инвесторам» — страница с отчетом о деятельности компании, ее финансовых результатах. Тут представлен объем облигаций, рейтинги и прочая сопутствующая информация, полезная для потенциальных вкладчиков.
На странице «О компании» можно найти дополнительные данные, сертификаты, контакты и прочее.
Дополнительная часть сайта — «Личный кабинет». Тут пользователь может зарегистрироваться, войти в собственную учетную запись.
Согласно лозунгу компании, цель деятельность — обеспечение населения России доступным и качественным жильем (квартира, надежный дом и др.). АИЖК приглашает всех партнеров по всей России (обслуживаются разные регионы, например, Нижний Новгород, Астрахань, Москва и др.) присоединиться к программе, если они разделяют подобные взгляды.

Источник