к недостаткам электронных денег относится то что
Виды платежных средств: чеки, дебетовые карты, кредитные карты, электронные деньги – инструменты денежного рынка
В ст. 140 Гражданского кодекса РФ рубль (валюта) определен как законное платежное средство. Но законным платежным средством в Российской Федерации является не рубль, а денежные знаки (наличные платежные средства) и безналичные платежные средства.
Рубль — это официальная денежная единица Российской Федерации (ст. 27 Федерального закона от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)»).
Основные виды платежных средств:
условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платёжными картами (банкоматы, POS-терминалы, платёжные киоски). Используются и другие платёжные инструменты: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и другие устройства, оснащённые специальным платёжным чипом.
Чеки. В России для осуществления безналичных платежей (но не для платежей через платежную систему Банка России) применяют чеки, выпускаемые кредитными организациями. Порядок обращения чеков и их образцы Банком России не утверждаются. Чеки используются на основании договоров о расчетах чеками, заключаемых между кредитными организациями и клиентами, межбанковских соглашений о расчетах чеками, а также правил проведения операций с чеками, разрабатываемых кредитными организациями. Чеки, выпускаемые кредитными организациями, не применяются для расчетов через подразделения расчетной сети Банка России.
Электронные деньги
Введение
Электронные деньги появились сравнительно недавно, но почти сразу стали играть существенную роль в жизни каждого современного человека, так как они обладают многими достоинствами. Среди преимуществ, например, можно выделить низкую стоимостью эмиссии. Электронные деньги, как и безналичные, не теряют своих качеств с течением времени.
Физическую безопасность деньгам организовывать не нужно, а защищённость от хищения и подделки обеспечивается криптографическими средствами. Использование электронных денег увеличивается с каждым годом и делает возможными покупки в интернете, быстрые международные денежные переводы, анонимные транзакции. Прочитав эту статью, вы узнаете о краткой истории возникновения электронных денег, о их типах, а также криптографических принципах, делающих возможным их применение.
Содержание статьи
Что понимать под электронными деньгами?
Типы электронных денег.
Краткая история возникновения электронных денег.
Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег.
Суть идеи слепой подписи.
Снятие и зачисление электронных денег при помощи электронной подписи.
Реализации электронной подписи.
1) Что понимать под электронными деньгами?
Думается неправильным приводить принципы работы электронных денег, не имея чёткого представления о том, что именно следует понимать под термином «электронные деньги». В силу отсутствия единой принятой в мире дефиниции этого термина выделяют различные определения, но я бы остановился на таковом, данном в директиве Совета Европейских Сообществ № 2009/110/ЕС от 16 сентября 2009 года, так как оно исключает упоминание электронного устройства, на котором должна размещаться денежная стоимость и, следовательно, является одним из наиболее общих.
Для неподготовленного человека не всё может быть понятно в этом определении.
Таким образом, согласно определению, эмитент в некотором виде выпускает виртуальные денежные единицы и передаёт их иным (отличным от эмитента) учреждениям, физическим или юридическим лицам для совершения платежей при получении им самим реальных денежных средств в объёме, не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
Европейский центральный банк считает, что к электронным деньгам не относятся традиционные банковские платёжные карты, а также предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта).
2) Типы электронных денег.
По типу технического устройства электронные деньги бывают двух типов: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). Последовательно рассмотрим оба типа.
Теперь должно быть очевидно, что смарт-карты отличаются от обычных банковских карт. Подчеркнём это ещё раз. Обычная карта не содержит информации о состоянии счета, а лишь является инструментом доступа к расчётному счету. При зачислении денег на банковский счёт на дебетовую или кредитную карту зачисления не происходит. При пополнении смарт-карт остаток на счёте уменьшается ровно на ту сумму, на которую была пополнена смарт-карта.
По государственному регулированию статуса электронных денег различают фиатные и нефиатные электронные деньги.
Фиатными называют денежные средства, выраженные в государственной валюте. Эмиссия электронных фиатных денег происходит по правилам национальных центробанков. Государство посредством законов обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные электронные деньги. Примером фиатных электронных денег является небезызвестная система PayPal.
Нефиатные электронные деньги относятся к негосударственным платёжным системам и эмитируются частными платёжными ассоциациями. Их надёжность не гарантируется государством, хоть часто они и привязываются к курсу национальных валют. Широко распространены нефиатные электронные деньги на базе сетей. (WebMoney, QIWI, EasyPay)
В каждом из описанных типов может как требоваться идентификация пользователя (персонифицированные системы), так и не требоваться (анонимные или неперсонифицированные системы).
3) Краткая история возникновения электронных денег.
Поговорим об истории возникновения электронных денег.
До конца XIX века расчёты производились наличными («осязаемыми») деньгами. Со временем появилась необходимость более эффективно распоряжаться своими средствами. С развитием компьютерной техники бумажные носители всё чаще стали заменяться электронными.
В 80-х годах XX века в пластиковые карты начали монтировать микропроцессоры. Тогда же и начали происходить существенные изменения.
В 1982 году американский учёный, компьютерщик и криптограф Дэвид Чаум (David Chaum) в своей работе предложил идею слепой подписи, что считается началом истории защищённых цифровых денег.
В 1989 году он основал компанию DigiCash. DigiCash стала заниматься электронными транзакциями, где криптографические протоколы Чаума позволяли совершать анонимные платежи.
В 1993 году DigiCash создала первую цифровую валюту, не контролируемую центральными банками, выпустив миллион токенов «кибербаксов». Пользователь с помощью специального ПО генерировал большое случайное число, используемое как номер электронной банкноты. Затем это число помещалось в денежный файл, в котором номинал банкноты присутствовал в открытом доступе. Файл подписывался электронной подписью пользователя и посылался эмитенту. Эмитент, получив от пользователя файл, проверял, соответствует ли электронная цифровая подпись цифровой подписи пользователя, от которого он прислан. При совпадении подписи эмитент накладывал на файл свою цифровую подпись, удостоверяя, что он содержит внутри номер электронной банкноты, номинал которой в нём указан. (Понятия электронной подписи и слепой подписи подробно разобраны ниже)
Далее было создано множество интернет-кошельков, с помощью которых пользователям давалась возможность конвертировать реальные деньги в электронные и обратно и обмениваться цифровыми деньгами в сети Интернет.
4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег
Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным, обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками:
Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;
Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);
Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции.
5) Суть идеи слепой подписи
Суть идеи слепой цифровой подписи легко понять из описанного ниже искусственного примера. Представим, что необходимо провести голосование. При этом избиратели не могут присутствовать на участке для выборов, но каждый из них желает проголосовать так, чтобы организатор выборов не знал, какой выбор они сделали, а также чтобы была возможность убедиться, что их голос обязательно будет посчитан. Проблема может быть решена, если использовать специальные конверты из копировальной бумаги (на рисунке изображён серым). Конверты на рисунке пронумерованы, чтобы показать, что они разные (корреляции с пунктами нет). Написание подписи на таком конверте будет оставлять аналогичный след на бюллетени, находящейся внутри него. Саму бюллетень увидеть нельзя, так как такой конверт непрозрачен. Голосование будет проводиться по следующей схеме:
Организатор получает составной конверт, достаёт специальный, подписывает его уникальным способом, помещает в новый обычный конверт и отправляет обратно избирателю. Таким образом, проголосовать смогут только подтверждённые избиратели (получившие уникальную подпись, действующую на этом голосовании).
Получив конверт, избиратель достаёт бюллетень, проверяет наличие на ней подписи организатора и отправляет организатору в день голосования в обычном конверте уже без упоминания на нём обратного (своего) адреса.
Организатор получает бюллетени от каждого избирателя и размещает их на дисплее с открытым доступом. Каждый избиратель имеет возможность посчитать голоса и проверить уникальную подпись. Более того, если отдельный избиратель запомнил отличительную деталь своей бюллетени (например, структуру бумаги, оторванный кусочек в определённом месте), то он сможет найти её на дисплее. Организатор, подписывая бюллетень, не видел именно её (мог видеть только специальный конверт). Следственно, анонимность всех избирателей сохраняется.
Коротко повторю особенности слепой подписи. Пользователь получает подпись на сообщении, не раскрывая самого сообщения подписывающей стороне, только подписывающая сторона может создавать подпись. Теперь концепция слепой подписи должна быть ясна.
Основные сведения из криптографии.
Для читателя необходимо краткое введение в асимметричные криптосистемы.
Открытый ключ общедоступен, а закрытый держат в секрете. При этом вычисление закрытого ключа из известного открытого ключа должно быть сложной вычислительной задачей.
В схеме электронной подписи владелец закрытого ключа может подписать сообщение, а пользователи, зная открытый ключ, могут проверить, что подпись была сделана именно владельцем ключа.
6) Снятие и зачисление электронных денег при помощи слепой подписи
Алгоритм снятия электронных денег
Клиент (К) генерирует последовательность и умножает её на случайно выбранный множитель (маскирует последовательность).
К зашифровывает полученный результат и отправляет эмитенту (Э).
Э расшифровывает полученное сообщение секретным ключом, подписывает сообщение электронной подписью, соответствующей номиналу монеты, зашифровывает сообщение и отправляет К.
К расшифровывает сообщение и снимает маскирующий множитель.
Алгоритм внесения электронных денег
K отправляет сообщение, полученное от Э, обратно, предварительно зашифровав его открытым ключом.
Э убеждается, что денежный файл не был использован, заносит номер денежного файла в базу и зачисляет соответствующий номинал на счёт К.
7) Реализации слепой подписи
Реализация слепой подписи протоколом RSA
Алиса выбирает случайный маскирующий множитель r, взаимно простой с p (взаимно простыми называют числа, если их наибольший общий делитель равен 1) и вычисляет:
2. Алиса посылает m’ Бобу.
3. Боб с помощью своего закрытого ключа d вычисляет:
4. Боб отсылает s’ Алисе.
5. Алиса убирает свою маскировку и получает подписанное Бобом сообщение:
Заключение
Мной было дано общее представление об электронных деньгах. Я рассказал, о том, что такое электронные деньги, описал их типы, краткую историю возникновения, а также пояснил принцип слепых подписей и привёл базовые криптографические термины, с помощью которых познакомил читателя с тем, как происходят основные операции с электронными деньгами с использованием слепых подписей.
Виды денег
Деньги во все времена считались особым расчетным инструментом. С развитием экономики и современных технологий предназначение денег потерпело значительных изменений, повысилась их ценность в жизни. Различается несколько разновидностей денег: бумажные деньги, монеты, банковские счета, международные деньги и электронные деньги.
Монеты, неполноценные и полноценные деньги
Денежные монеты, представляющие собой слиток металла, имеющий определенную пробу, вес и форму. При этом монеты могут быть полноценными – изготовленными из золота и серебра, а также неполноценными – изготовленными из обычных сплавов.
Вообще полноценными считаются те деньги, которые имеет одинаковую стоимость с товаром, находятся в обращении не только для расчетов, но и для накопления богатства. Так как полноценные монеты характеризуются внутренней стоимостью, они не зависят от изменений условий рынка. Неполноценные деньги – это те денежные средства, у которых покупательная себестоимость намного выше внутренней цены, они выступают исключительно расчетным носителем в финансовых отношениях. Покупательная характеристика таких денег зависима от условий рынка. Неполноценные денежные средства бывают нескольких видов – бумажные, кредитные и пост золотые.
Бумажные деньги
Бумажные денежные средства – это банкноты (банковские билеты). Появилось данное денежное средство еще в средние века, основное их предназначение было подтверждение сохранности в банке определенного количества золота. В банке велся учет золота, которое со временем могло возвращаться собственнику по его желанию. Подобные банковские расчеты со временем стали популярны. Спустя некоторое время центральные банки получили право на самостоятельный выпуск банкнот. Чуть позже появились государственные банки, и уже правительство брало на себя полную ответственность за выпуск денежных банкнот. Изначально банкноты менялись на золотые слитки, их эмиссия полностью зависела от запасов золота в государстве. Начиная уже с 20 века, большая часть мировых стран приостановила обмен банкнот на золото, и эмиссия бумажных денег стала контролироваться другими требованиями.
Поэтому основное предназначение бумажных денег – замена в обращении золота. У бумажных денег нет своей личной цены, они вводятся в обращение государством, которое и выставляет им принудительный курс. При этом данный курс обращения действует исключительно в пределах определенной страны. Реальная ценность бумажных денег определяется специальными законами обращения, которые не зависят от государственной власти. Такие деньги находятся в обращении в соответствии с законодательством. Когда эмиссия бумажных денег будет существенно превышать нужды в товарообороте, то они начинают обесцениваться. В основном это происходит при росте цен, после чего наблюдается инфляция.
К бумажным деньгам также относятся казначейские билеты, которые выпускаться для покрытия государственных расходов министерством финансов. Казначейские билеты не меняются на золотые слитки.
Денежные чеки, векселя
В денежном обращении предусмотрены специальные инструменты, заменяющие деньги, к ним относятся чеки, кредитные карты и векселя. Единственным условием для их платежности считается открытие счетов в банках или наличие наличных денег.
Чек выступает определенным распоряжением владельца счета на перечисление денег в пользу того, кто предъявит чек. Денежное перечисление по чеку с одного счета на другой выполняется как наличным так и безналичным путем.
Вексель выступает письменным обязательством заемщика внести в определенный промежуток времени конкретную сумму денег.
Стандартно вексель включает такие реквизиты:
Вексель может передаваться самостоятельно от одного владельца к другому, для этого делается передаточная надпись. Если вексель передается финансовому учреждению, получается скидка на задолженность.
Кредитные карты
Банки часто выдают своим клиентам такое расчетное средство как кредитная карточка. Карта имеет вид пластмассовой пластинки с определенным номером и кодом идентификации. Для проведения расчетов, кредитную карточку вставляют в специальный аппарат, где считывается вся финансовая информация. Таким образом, клиент рассчитывается за услуги или товар, а банк выполняет безналичное перечисление участнику торговой сети.
Кредитные карточки бывают нескольких типов:
Банковские счета (депозитные деньги)
Электронные деньги
Депозитные деньги, которые находятся в электронном движении, называются электронными деньгами. Это отдельная форма денежных средств. Для электронных расчетов используется единая банковская сеть, где выполняется перечисление денег с одного счета на другой, без участия человека.
На сегодняшний день существует много электронных систем оплат. Подобные платежи очень удобны при расчетах. Большинство современных людей имеет электронные кошельки, при помощи которых осуществляется оплата за коммунальные услуги, мобильную связь, кабельное телевидение. Электронные деньги отличаются от обычных тем, что на них невозможно приобрести то, что можно на обычные. При этом все расчеты происходят через сеть интернета. С помощью электронных денег можно также делать денежные переводы с минимальной комиссией и в любом месте.
Безналичные и наличные денежные средства
Деньги бывают безналичного и наличного вида. Наличные деньги представлены бумажными знаками и разменными монетами. Безналичные денежные средства имеют свою специфику, которая проявляется в следующем:
История возникновения денег
Рублевый бит
Банк России изучит вопрос о целесообразности выпуска цифрового рубля, который будет обращаться параллельно с наличными и безналичными рублями, следует из доклада для общественных обсуждений, который выпустил регулятор.
Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, подчеркивается в докладе. Но, по мнению ЦБ, уже сейчас необходима активная проработка вопроса с экономической и технологической точек зрения. До 31 декабря 2020 года регулятор планирует получить отзывы экспертов и участников рынка по поводу инициативы.
Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег
Цифровой рубль должен стать цифровой валютой российского ЦБ, которая обладает всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег и будет обращаться наряду с наличными и безналичными рублями, говорится в докладе регулятора. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными и эквивалентными друг другу. Цифровой рубль — точно не криптовалюта, так как его эмитентом выступает ЦБ, объясняет соучредитель платформы децентрализованных финансов Zerion Евгений Юртаев.
О том, что ЦБ рассматривает возможность создания своей цифровой валюты, глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила летом 2019 года. ЦБ будет выпускать новую валюту в форме уникального цифрового кода, хранящегося в специальном электронном кошельке, подчеркивается в документе: «При этом цифровой рубль должен быть спроектирован так, чтобы обеспечить надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России».
Граждане смогут зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей в онлайн- и офлайн-режиме, но для функционирования цифрового рубля в офлайне необходимо разработать специальные технологии. «Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», — объясняется в докладе. Пользователи также смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую. Транзакции не будут анонимными — для их совершения необходима идентификация, а данные будут учитываться на платформе ЦБ, уточняется в докладе.
Зачем ЦБ новый вид валюты
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объясняется в докладе. Использование передовых технологий при разработке цифрового рубля будет способствовать снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также откроет возможности для развития финансовых услуг и инструментов, считают в ЦБ.
Цифровой рубль нужен ЦБ для полного контроля эмиссии, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов: «Так как сейчас банки могут технически сами эмитировать безналичные деньги, то в теории ничто не мешает им нарисовать любые суммы на счетах. Хоть на практике такое встречалось редко, при отдельных злонамеренных банкротствах, но подобные опасения давно звучат».
Не путать с криптовалютой
Цифровой рубль не относится к криптовалютам, которые в России де-факто запрещены для расчетов. С 2021 года вступит в силу закон «О цифровых финансовых активах», согласно которому криптовалюту нельзя будет использовать для оплаты товаров и услуг.
Так как цифровой рубль будет являться денежным средством, он не регулируется новым законом. Как поясняется в докладе, поскольку в соответствии с Конституцией денежной единицей в России является рубль, а денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ, то цифровая валюта независимо от вопросов технической реализации такой эмиссии также будет официальной денежной единицей. Однако для ее оборота необходимо будет внести изменения в Гражданский кодекс, чтобы добавить цифровой рубль в перечень объектов гражданских прав, а также в закон о ЦБ в части расширения функций регулятора и определения вопросов выпуска и обращения цифровой валюты Центрального банка.
Последние годы все мировые регуляторы размышляют над концепцией диджитализации денег и переходом от классических безналичных платежей к форматам, основанным на новых технологиях, говорит руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин. Цифровой рубль сможет способствовать сокращению расходов на эмиссию денег, а также повышению прозрачности финансовой системы, добавляет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Внедрение цифровой валюты потребует создания дополнительной платежной инфраструктуры, пишет ЦБ: это должно создать стимулы для развития платежных инноваций в частном секторе, а распространение цифровых платежей приведет к снижению транзакционных издержек для потребителя и росту конкуренции среди банков.
Появление цифрового рубля может облегчить выход на рынок маленьких финтех-компаний, которые могут начать конкурировать с большими банками из-за более удобных сервисов, продолжает Достов. Однако пока рано говорить о влиянии цифрового рубля на платежный рынок, рассуждает эксперт: «Цифровой рубль может стать реально востребованным рынком только в том случае, если будет давать какие-то понятные преимущества — например, резкое снижение комиссий за операции». Для граждан, в том числе тех, кто имеет ограниченный доступ к онлайн-платежам (например, из-за отсутствия POS-терминалов в точках розничной торговли), это может стать хорошим альтернативным средством для платежей и p2p-переводов (между физическими лицами), добавляет Ракова.
Изменится ли политика ЦБ
Возможное введение цифрового рубля изменит финансовый сектор и затронет денежное обращение, поэтому важно оценить влияние цифровой валюты на денежно-кредитную политику (ДКП), сказано в докладе. Например, перераспределение средств между депозитами банков и цифровой валютой будет оказывать влияние на балансы банков, а также может привести к повышению ставок по банковским депозитам и кредитам. Кроме того, с появлением цифровых денег изменится и структурный баланс ликвидности банковского сектора, перечисляют авторы доклада.
По словам профессора РЭШ Олега Шибанова, в российских условиях возможное введение цифрового рубля вряд ли повлияет на политику ЦБ. «По большому счету это аналог электронного рубля, который уже присутствует. Единственная разница в том, что цифровой рубль будет доступен компаниям и домохозяйствам, то есть ЦБ будет коммуницировать не только с банками, но и с простыми гражданами», — говорит он. Трансформация финансовой системы в плане услуг и цифровизации происходит постоянно и эти процессы плавно проникают в основные показатели, поэтому у ДКП всегда есть время, чтобы подстроиться, добавляет экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец.
Конкуренция между ЦБ и коммерческими банками не возникнет «с ходу», так как ставки ЦБ по размещению цифрового рубля будут почти нулевыми, отмечает Шибанов: цифровые деньги скорее будут конкурировать с наличными, чем с депозитами, потому что при положительных ставках по вкладам люди все равно захотят держать свои средства в депозитах, а не «фактически в цифровом кэше». Цифровой рубль не означает проведение допэмиссии, добавляет эксперт. Бумажные деньги будут обмениваться на новую валюту и, таким образом, выводиться из оборота.
Зампред ЦБ Алексей Заботкин, курирующий ДКП, считает, что в итоге цифровой рубль приведет к укреплению финансовой стабильности. «Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире. А создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет дополнительно способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране», — написал он в колонке для журнала ЦБ Econs.
Безопасны ли расчеты
ЦБ рассматривает три варианта выпуска цифрового рубля — с помощью технологии децентрализованного распределенного реестра (блокчейн), централизованного реестра или гибридного типа, следует из доклада. Централизованный реестр более производителен, но менее устойчив к различного рода инцидентам по сравнению с децентрализованным. Выбор платформы будет влиять и на методы обеспечения информационной безопасности.
«С точки зрения информационной безопасности цифровая валюта или сетевые средства расчетов при соблюдении несложных правил цифровой гигиены являются более безопасными, чем любая классическая валюта», — говорит гендиректор Group-IB Илья Сачков. В целом для цифрового рубля (если он будет выпускаться с использованием технологии блокчейна) актуальны все те же сценарии атак, как и для других криптовалют, добавляет замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. Это банковские трояны, фишинг, мошенничество, перевыпуск сим-карт, хищение криптоключей и т.д.
«Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, уже довольно хорошо изучены и вполне безопасны», — считает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Появление цифрового рубля — логичный шаг для финансового сектора, заключает он.