Терминационный платеж что это

Аннуитетные платежи при погашении кредита — что это, примеры расчета

Помимо размера ссуды и процентной ставки заемщику важна прозрачность выплат. Так он понимает, по каким статьям переплачивает и как эффективнее погасить потребительский кредит в минимальный срок. Этим требованиям вполне соответствует аннуитетный платеж — одинаковый на всех этапах выплаты. Однако так ли он выгоден кредитополучателю? Попробуем тщательнее разобраться в тонкостях подсчета.

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Однако более вероятно, что в банке вам предложат погашение кредита аннуитетными платежами.

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Обычно аннуитетный график погашения кредита составляет банк, обработав заявку от клиента. Еще раньше «прикинуть» размер платежа помогают онлайн-калькуляторы. Вбив в них основные параметры — величину займа, ставку, срок и дополнительный функционал — заемщик видит развернутую схему оплаты.

Иногда клиенты предпочитают составить график вручную. Так они лучше уясняют порядок погашения и не рискуют переплатить банку за ненужные услуги. Формула расчета аннуитетного платежа дана ниже:

Размер ежемесячного погашения

Изначальный размер кредита

Месячная процентная ставка

Число платежных периодов

В целом, схема подсчета состоит из двух частей:

Более детально объяснять расчет аннуитетного платежа лучше на примере. Представим, что некий заемщик берет в кредит 850 000 рублей по ставке 16%. Продолжительность выплат — два года. Какой минимальный платеж и итоговая переплата ожидают этого клиента?

Далее простая арифметика показывает: за два года заемщик переплатит 170 000 рублей — а это немало, учитывая изначальный размер ссуды. Существенно облегчить нагрузку может досрочное погашение кредита. В случае аннуитета оно выгодно, если вносить переплату с первого месяца или не позднее первой половины срока. Платить больше на финальном этапе кредитования лишено смысла: при аннуитете большая часть процентов банку уплачена на старте кредита.

Достоинства и недостатки аннуитетной схемы погашения кредита

Аннуитетный кредит наиболее приемлем для банков. С этой схемой расчета они в первую очередь получают «навар» — начисляемые на задолженность проценты. Дифференцированный платеж, в противовес аннуитету, несет много рисков. Учитывая его размер и структуру, банки не всегда могут правильно определить достаточный для такого кредита доход. В итоге на аннуитет приходится 90% предложений на рынке банковских услуг. В чем плюсы данной схемы?

В остальном формула невыгодна потребителю. Ее главный минус — стабильная переплата. Для краткосрочных и среднесрочных займов это не столь критично: в масштабе нескольких месяцев или пары лет издержки аннуитета будут компенсироваться его преимуществами. Однако для крупной ссуды (например, ипотеки) постоянная переплата выльется в грандиозную растрату. Поэтому общая рекомендация для всех заемщиков — предварительно рассчитывать кредит. Выгодность той или иной схемы будет зависеть от совокупности условий — размера, срока и ставки по займу. Универсальной рекомендации здесь не существует.

Источник

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.

При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.

Что такое аннуитетный платеж

Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.

Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.

Как рассчитать ежемесячный взнос

Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.

Расчетная формула выглядит так:

Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.

Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.

Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.

Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.

Как погасить кредит досрочно

Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.

Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.

Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

Источник

Аннуитетный платеж по кредиту: что это и что значит такая схема погашения

Аннуитетный платеж – простой, доступный и потому распространенный способ расчетов с банками в настоящий момент. Он позволяет грамотно планировать бюджет, сохранять относительную финансовую свободу и в принципе прост для понимания людьми, далекими от экономических сфер жизни. Но есть у него и свои подводные камни, о которых следует знать до того, как оформил заем или ипотечное кредитование в крупной организации. Только это позволяет использовать инструмент максимально выгодно для себя и своей семьи, не становясь жертвой банкротства.

Что такое аннуитетные платежи по кредиту

Если говорить простым языком, так финансисты называют равномерный график погашения взносов, когда каждая новая оплата производится через одинаковый промежуток времени и одной суммой. Но при этом соотношение основной массы долга, то есть тела ссуды, и процентов по ней разные.

Сразу после заключения договора, стержень составляют выплаты по дивидендам, а собственно долговые обязательства практически не уменьшаются. Это связано с тем, что банки в первую очередь думают о собственном заработке, прибыли от сделки. Лишь со временем, когда финансовая организация получит свое вознаграждение, большую часть внесенных денег начнет составлять заем.

Но если говорить о том, аннуитетный платеж по кредиту что это значит для клиента, то можно добавить, что это та сумма денежных средств, которую придется перечислять ежемесячно в зачет задолженности. В некоторых случаях она может меняться, например, если сделано частичное погашение или, наоборот, потребовалось рефинансирование, но обычно остается стандартной на весь срок кредитования.

График предоставляется заемщику еще до того, как подписаны все бумаги, чтобы он мог трезво оценить свои силы. Составляется он автоматически, исходя из запрашиваемого размера ссуды, доходности потребителя, срока, на который заключается сделка и еще пары факторов. Мнение клиента тоже играет роль в составлении графика, но незначительную.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Размер оплаты включает 2 составляющие

Коротко о них уже сказано выше, в определении, что значит аннуитетный платеж по кредиту, но разберем этот момент подробнее. Большую часть всей суммы долга составляет так называемое тело займа. Она равняется денежным средствам, перечисленным банком в рамках кредитного договора или выданных наличными. И вернуть ее придется в полном объеме, но не сразу.

В первую очередь финансовую организацию интересует другая составляющая – ликвидация процентов, то есть того денежного вознаграждения, которое полагается кредитору за пользование его деньгами. Именно на этой части сосредотачивается первоначальное погашение задолженности, из-за чего сама ссуда почти не меняется. В результате получается внушительная переплата, гораздо большая, чем предполагала одобренная процентная ставка.

Кроме двух основных частей, обязательства могут дополнять скрытые комиссии, страховка, штрафные санкции за опоздание внесения денежных средств и так далее. Такая схема расчетов оказывается максимально выгодной для самого банка, оказывающего услуги, но не для заемщика. Поэтому специалисты рекомендуют при первой возможности пользоваться досрочной ликвидацией, хотя бы небольшого количества денег, которое уменьшит именно тело ссуды. Тем более что законодательно эта возможность предусмотрена.

Как рассчитывается аннуитетная схема погашения кредита по ипотеке

Такой способ оплаты задолженности действительно очень прост даже для людей, далеких от финансовой сферы жизни. И это позволяет самостоятельно сделать предварительные подсчеты еще до того, как обратился к займодателю с заявкой. Для расчета понадобится уточнить только 4 момента:

Зная перечисленные выше сведения, можно воспользоваться примерным электронным калькулятором на сайте выбранного банка, а лучше сравнить варианты сразу нескольких займодателей. Если вы точно знаете, что при заключении договора предложат аннуитетный способ погашения кредита, рассчитать свои перспективы удастся всего за пару минут. Совпадут ли ожидания с реальностью, никто не гарантирует, но доля вероятности получения именно такого количества наличных при оформлении реального займа высока.

Формула расчета

Она едина и применяется во всех без исключения финансовых организациях, предлагающих займы населению. Вот как это выглядит в математических символах:

Расшифровывается она просто:

Зная, что значит аннуитетный способ погашения, и как его рассчитать самостоятельно, попробуйте сделать это согласно своим параметрам. Ну или воспользуйтесь калькулятором, потому что им применяется та же самая схема без доработок и скрытых комиссий. Рассчитывать, что банковское предложение в полной мере совпадет с подсчетами все равно нельзя. Слишком много индивидуальных факторов будет учитываться при подписании договора.

Пример расчета

Попробуем воспользоваться формулой для определения ежемесячной выплаты, если планируем взять полмиллиона рублей, например, для покупки автомобиля. Мы ожидаем, что банк предложит ставку в 15%. Она является средней для большинства кредитных организаций. Если мы рассчитываем полностью расплатиться по всем долговым обязательствам в течение ближайших трех лет, то есть 36 месяцев, то формула будет выглядеть так:

Р= 500000* (15*(1+15) 36/((1+15) 36-15))=17333

Таким образом, получается, что каждый месяц мы обязаны будет вносить на счет минимум 17 тысяч триста тридцать три рубля, при условии, что займодатель согласится на 15-ти процентную ставку и не навяжет скрытых комиссий, страховок, прочих доплат.

Если бюджету семьи не больно терять такое количество денег, чтобы нормально обеспечивать свои жизненные потребности (еду, одежду, коммунальные выплаты и так далее), значит, предложение можно считать подходящим. Если же сумма оказывается неподъемной, возможно попробовать увеличить срок кредитования. Вместе с ним вырастет и переплата.

Какая часть платежа является процентами, а какая уменьшает долг

С тем, что такое аннуитетный способ погашения кредита, мы разобрались окончательно. Осталось узнать, как распределятся доли оплат между двумя основными составляющими. И это самое сложное, потому что решение принимает кредитор в одностороннем порядке. Обычно на ликвидацию тела ссуды отводится последняя четверть срока действия договора.

Предположим, что вы взять денежные средства на 1 год. Значит, первые 9 месяцев большую часть взносов будет составлять оплата вознаграждения и только в последние 3 – сами долговые обязательства. Если говорить об ипотеке, когда период возвращения займа увеличивается до 20 лет и больше, на кредит будут отводиться последние 4-5 лет.

Перспектива не самая приятная, тем более, что от потребителя она никак не зависит, но таковы условия финансовой политики и с ними приходится мириться. Если вам этот вариант не подходит, делайте досрочное погашение части средств каждый месяц или по возможности. С уменьшением тела ссуды снизится ставка вознаграждения и переплата.

Чем отличается от дифференцированных платежей

Это интересный вопрос и на самом деле достоинства и недостатки есть у обоих способов. Рассмотрим их в таблице, где центральный столбик – соответствует аннуитетному графику, а третий – постоянно уменьшающемуся:

Складывается впечатление, что дифференцированные платежи куда выигрышнее, чем аннуитетные. И это действительно так. Проблема в том, что банковские организации очень редко предлагают своим клиентам первый тип оплаты, потому что он не так выгоден. Выбрать его самостоятельно тоже невозможно. С другой стороны, потребителю достаточно запомнить одну конкретную сумму и придерживаться ее каждый месяц, а не уточнять всякий раз заново. Утешение слабое, но другое предоставить не получается.

Какой вид выгоднее

Однозначного ответа нет, хотя бы потому, что все зависит от индивидуальной ситуации. Предположим, что вам требуется действительно большой заем, на несколько миллионов рублей. В этом случае единая оплата будет выгоднее, потому что не больно ударит по семейному бюджету. Да, вы переплатите внушительное количество денежных средств, но при этом сможете позволить себе привычную жизнь.

Если кредитоваться по дифференциальной системе, первый год может оказаться тяжелым не только с экономической, но и с психологической точки зрения. Потому что придется сильно урезать свои потребности, возможно, изменить привычки, чтобы сократить траты. С каждым новым месяцем ситуация будет стабилизироваться, но выдержите ли вы и ваша семья это давление – неизвестно.

А вот для маленьких ссуд непостоянные суммы выплат не только выгодны, но и удобны. С другой стороны, мы уже упоминали, что практически не один крупный банк (не говоря уже о микрофинансовых компаниях) потребителям дифференциальный платеж даже не предлагает. Получить его в рамках простого клиентского обслуживания практически невозможно.

Какой вид выбрать для ипотеки

Если так случилось, что вам улыбнулась большая удача и сотрудник перед заключением договора предложил самостоятельно выбрать систему погашения, придется произвести грамотные расчеты. Срок, на который выдается заем, в этом случае весьма велик. Следовательно, на первые пять лет ляжет самая большая финансовая нагрузка. Ваш бюджет способен ее выдержать? Тогда соглашайтесь на дифференцированную оплату.

Хотя проще подстраховать себя и остановиться на аннуитетном кредите, ежемесячно дополняя его частичной досрочной ликвидацией. Предположим, что вы столкнетесь с кризисной ситуацией (тяжелой болезнью, потерей работы и так далее) через несколько лет после заключения договора. Сумма тела ссуды к этому времени уже сократиться за счет дополнительных взносов, и нагрузка в любом случае снизится. Другими словами, вы оставите себе возможность некоторой коррекции собственной жизни.

Какой вид платежа выбрать для потребительского кредита

И снова все строго индивидуально. Если вам нужен небольшой заем, то дифференцированный способ погашения подойдет идеально. Минимальная переплата, хороший процент, уменьшение давления каждый месяц – это удобно, комфортно и доступно. Но, если кредитование предполагает большую сумму, с непостоянными взносами банк просто может не согласиться. Аннуитетный защищает кредиторов от рисков лучше, а значит, они охотнее дают одобрение на внушительные денежные средства.

Еще один неприятный момент связан с тем, что подать заявку с первым вариантом возмещения задолженности удастся всего в несколько банковских организаций. Их крупных фирм на такие условия идут разве что Газпром и Россельхозбанк. Мелким такое в принципе неинтересно. Потребителям с хорошей кредитной историей этого окажется достаточно, а молодым заемщикам придется согласиться на условия других компаний или остаться без ссуды вообще.

Можно ли позже сменить выбранный вид платежа?

Это зависит от условий, которые предоставляются договором. Законодательно такая возможность не предусмотрена и заставить банк пойти вам навстречу, если потянуть дифференцированный не удалось, никто не сможет. Поэтому принимайте решение взвешенно, продумывая разные жизненные варианты, даже самые неприятные.

Остановитесь на комфортном для себя и не отказывайтесь от возможности застраховать жизнь, здоровье или потерю работы. Тем более что для этого необязательно пользоваться услугами той компании, с которой сотрудничает кредитор. Ну а если банкротство на горизонте все же мелькает, обращайтесь к специалистам за помощью как можно раньше. Юридический центр «Форма права» поможет решить проблему с минимальными последствиями.

Банкротство физических лиц

от 5000 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 5000 руб/месяц

Как лучше досрочно гасить ипотеку с аннуитетным платежом?

Об этом уже было сказано ранее, но повторим мысль для ее усвоения. Когда речь идет о крупных займах, которые предоставляются для улучшения жилищных условий, вам нужно постараться сделать так, что тело ссуды начало уменьшаться как можно раньше. Только так вы можете снизить переплату и вернуть свое спокойствие.

Поэтому направляйте на ликвидацию задолженности свободные денежные средства каждый месяц. Пусть это будут небольшие суммы, которые не мешают вести привычный образ жизни, но регулярные. И проводить их нужно именно как досрочное погашение, с написанием заявления в банк. Иначе они просто останутся лежать на счету до очередного списания, не уменьшая обязательства перед заимодавцем.

Зная, что значит аннуитетный кредит, вы можете пользоваться им с максимальной выгодой для себя, а не только финансовой организации, предоставившей деньги. Это отличный способ сделать ремонт, купить новую машину, бытовую технику, съездить в отпуск. При условии, что реальные доходы позволяют пользоваться банковскими инструментами без вреда для семьи.

Если это не так, выискивайте другие варианты, например, рассрочку, которая тоже предоставляется охотно, когда речь идет о небольших ссудах. Так вы убережете себя от негативных последствий и потенциального банкротства в будущем. И будьте внимательны во время подписания договора. Задавайте вопросы, не бойтесь показаться неграмотным или навязчивым. Именно зрелое отношение к займам и определяет в человеке мудрость, ответственность и финансовую грамотность.

Источник