военная ипотека 20 льготных лет или календарных
Как влияют ли 20 льготных лет выслуги при военной ипотеке
Здравствуйте! Помогите, пожалуйста, разобраться.
У меня 11 лет выслуги в ВС РФ, что дает мне 16,5 льготных лет выслуги.
В 2015 году я приобрела квартиру по военной ипотеке.
А так как я хочу уволиться по окончанию контракта через 3 года в 2021 году,льготная выслуга при этом будет больше 20 лет, должна ли я буду возвращать ипотечный долг в банк, который дал 2 млн.рублей и министерству обороны за ЦЖЗ ( 1 млн.р) на приобретение квартиры.
И какие вообще дают преимущества данные 20 льготных лет?
Как следует из Федерального закона от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» выслуга более 20 лет, в том числе в льготном исчислении освобождает вас от каких-либо обязательств перед государством.
Статья 13. Открытие и закрытие именных накопительных счетов участников
4. В случае, предусмотренном пунктом 3 части 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, а также в случае, если при досрочном увольнении участника накопительно-ипотечной системы с военной службы отсутствуют основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 настоящего Федерального закона, его именной накопительный счет закрывается, а сумма накопленных взносов и иных учтенных на именном накопительном счете участника поступлений подлежит возврату в федеральный бюджет.
Пункт 1 статьи 10 выглядит так:
Статья 10. Возникновение права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника
Основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, в соответствии с настоящим Федеральным законом является:
1) общая продолжительность военной службы, в том числе в льготном исчислении, двадцать лет и более;
Военная ипотека в 2021 году: нюансы, условия и подробности
Эксперты в этой статье
Что такое военная ипотека и НИС
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. В основе системы заложен механизм накопления средств, их инвестирования с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, добровольное.
Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая за счет получения дохода от инвестирования, и использовать впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.
Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2021 году составил почти 300 тыс. руб. на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке?
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.
Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба члена семьи участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.
Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.
Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.
Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок при этом тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.
Накопления по военной ипотеке
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляет 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. Размер накоплений, который накопился на счету военнослужащего, можно узнавать ежегодно в воинской части.
Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).
Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.
Кто может получить военную ипотеку
На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:
Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.
Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:
— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.
Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.
Необходимо отметить, что военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.
В какие банки обращаться?
Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:
Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение новостройки по программам господдержки — около 6%.
Могут ли отказать?
У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».
Рефинансирование
С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть в большинстве банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.
Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.
Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?
Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.
Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.
Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Погашается ли военная ипотека при увольнении с выслугой 20 лет
20 лет выслуги, в том числе в льготном исчислении, дают право на накопления. Это означает, что остаток на именном счете военнослужащий может забрать, а задолженность по ЦЖЗ автоматически погашается.
20 лет выслуги и кредит
Если у участника НИС был оформлен ипотечный кредит и он увольняется с 20-ю годами выслуги, то возможны следующие варианты:
В этом случае нужно смотреть на основание для увольнения:
И льготная и календарная выслуга составляют 20 лет и более
Остаток кредита в таком случае выплачивается из собственных средств. После увольнения с военной службы государство все платежи прекращает.
Существует мнение и даже убеждение, что остаток кредита после 20 лет выслуги государство обязано полностью погасить (по аналогии с нормой о предоставлении жилья для постоянного проживания).
Поэтому рекомендуем внимательно отнестись к вопросу оформления займа и при наличии желания уйти со службы на минимальную пенсию, не гнаться за максимальными суммами, которые может предоставить банк.
20 лет выслуги и ЦЖЗ (долг перед государством)
Обращаем внимание, что когда мы говорим о выслуге применительно к военной ипотеке, в расчет берутся только периоды военной службы (по призыву и контракту), служба в ОВД, ФСКН, ФСИН или, например, в ОВО, в расчет не берется.
Жилищное обеспечение военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации. Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих
К. ЯРОСЛАВЦЕВ, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»,
А. ЮШКОВ, начальник отдела информационного обеспечения ФГКУ «Росвоенипотека»
Жилищное обеспечение — важнейшая составляющая системы социальной поддержки военнослужащих. Государство постоянно повышает эффективность программ обеспечения жильем этой категории граждан. Накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (НИС) пришла на смену прежним формам жилищного обеспечения в 2005 году и потребовала принятия значительного количества нормативных правовых актов, внедрения в правоприменительную практику как созданных с нуля, так и адаптированных для НИС финансово-экономических механизмов.
За более чем 15 лет работы система доказала свою эффективность и актуальность. Она развивается и совершенствуется, для ее участников открываются новые возможности, улучшаются имеющиеся алгоритмы приобретения жилья. Качественное решение военнослужащими своих жилищных проблем напрямую зависит от правильного понимания ими принципов функционирования НИС, знания и умения применять инструменты системы для приобретения постоянного жилья.
Правовая база НИС, ее отличие от других форм жилищного обеспечения военнослужащих
В России действуют две основные системы жилищного обеспечения военнослужащих: единовременная денежная выплата на приобретение или строительство жилых помещений или предоставление квартиры в собственность в рамках Федерального закона от 27.05.1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» и накопительно-ипотечная система.
Ключевая особенность НИС заключается в том, что обязательства государства сведены не к предоставлению жилого помещения или эквивалентной его стоимости денежной суммы, а к выделению на участника НИС денежных средств на протяжении всего периода участия в системе, то есть фактически в течение всей его военной карьеры. Таким образом, размер денежных средств, которые получит военнослужащий, зависит от продолжительности его военной службы.
Важно подчеркнуть, что НИС — это система выделения денежных средств, а не система предоставления квартир. Чем раньше и четче каждый участник системы усвоит данный постулат, тем эффективнее сможет использовать возможности системы в своих интересах.
Функционирование НИС регулируется более чем 50 нормативными правовыми актами, однако основные ее аспекты раскрывают три документа.
Правовые, организационные, экономические и социальные основы НИС установлены Федеральным законом Российской Федерации от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
В соответствии с ним право на жилье участниками НИС реализуется:
1) формированием накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений;
2) предоставлением целевого жилищного займа (ЦЖЗ);
3) выплатой денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения.
В Федеральном законе № 117-ФЗ подробно описаны условия, при которых у участника НИС возникает право на накопления. Этот закон является первичным для всей нормативно-правовой базы системы, содержит глоссарий, а также информацию о том, как построено управление средствами, учитываемыми на именных накопительных счетах.
Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 — второй базовый документ НИС. Он регламентирует процесс приобретения участниками НИС жилых помещений (готовых или на этапе строительства) как за счет накоплений, так и с использованием средств ипотечного кредита.
И, наконец, третий основополагающий документ — приказ Министра обороны Российской Федерации от 24 апреля 2017 года № 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации». Приказ регламентирует весь документооборот в рамках НИС от воинской части до ФГКУ «Росвоенипотека» по всем ключевым вопросам, с которыми военнослужащий сталкивается в процессе приобретения жилья в рамках НИС:
включение в реестр участников НИС;
оформление свидетельства на получение ЦЖЗ;
снятие обременения с жилого помещения;
выплата накоплений после возникновения права на их использование.
Приказ также содержит образцы всех документов, необходимых как непосредственно военнослужащим-участникам НИС, так и должностным лицам.
Таким образом, три указанных нормативных акта образуют нормативный фундамент НИС (рис. 1). Зная их содержание, любой действующий и будущий участник НИС может считать себя теоретически подкованным по большинству нюансов системы.
НИС характеризуется рядом особенностей:
военнослужащий самостоятельно принимает решение о способах использования накопленных средств;
не требуется признания военнослужащего нуждающимся в жилье;
не учитывается наличие у военнослужащего в собственности другого жилого помещения;
имеется возможность через три года участия в НИС приобрести жилье с использованием ипотечного кредита или только за накопления;
военнослужащий может самостоятельно выбрать регион и тип жилого помещения (квартира, дом с земельным участком);
сохраняется право на служебное жилье при приобретении квартиры в другом регионе;
есть возможность приобретения в процессе военной службы нескольких жилых помещений.
Основные этапы участия в НИС можно представить в виде схемы.
На рисунке 2 отражены следующие события:
1. Начало военной службы.
2. Включение в реестр участников НИС.
3. Наступление права на получение целевого жилищного займа.
4. Наступление права на накопления и средства, дополняющие накопления (при досрочном увольнении по льготным основаниям).
5. Наступление права на накопления при достижении выслуги 20 лет, в том числе в льготном исчислении.
6. Достижение предельного возраста пребывания на военной службе.
7. Окончание военной карьеры — увольнение с военной службы.
Период со дня включения в реестр до увольнения с военной службы наиболее интересен в части особенностей формирования накоплений на именном счете. Этот период, длительность которого во многом зависит от самого участника НИС, влияет на размер денежных средств, которые он в итоге получит от государства. Здесь наблюдается прямая зависимость: чем дольше военнослужащий находится в системе, тем больше денежных средств он накопит.
Таким образом, государство стимулирует заинтересованность военнослужащего оставаться на военной службе как можно дольше, а значит, проходить ее как можно более качественно, с полной самоотдачей.
В контексте права на использование накоплений примечательна и такая точка в карьере военнослужащего, как достижение им выслуги 20 лет, в том числе в льготном исчислении.
Важно отметить, что любой участник НИС, который достигает такого срока выслуги и именной счет которого не используется для обслуживания ранее взятого кредита по военной ипотеке, имеет право подать рапорт на получение накопленных средств. При этом именной счет не закрывается, а продолжает пополняться денежными средствами, и участник сохраняет право на их истребование в дальнейшем.
Право на накопления, которое наступает при выслуге 20 лет, в том числе в льготном исчислении — уникальная черта НИС и одно из ее отличий от единовременной денежной выплаты, право на получение денежных средств в рамках которой наступает не ранее 20 календарных лет выслуги.
Принципы функционирования НИС
Категории военнослужащих, которые могут стать участниками НИС, определены ч. 1 ст. 9 Федерального закона № 117-ФЗ. 19 категорий участников НИС делятся на две группы: обязательные участники, то есть те, для кого не предусмотрено иной формы жилищного обеспечения, и добровольные участники — они вправе выбирать, обратиться ли им к НИС или решать свою жилищную проблему способами, перечисленными в Федеральном законе «О статусе военнослужащих» (получение единовременной денежной выплаты или готовой квартиры).
Таким образом, у ряда военнослужащих имеется выбор: получить от государства готовое жилье или денежную субсидию на его приобретение после окончания военной службы либо вступить в НИС и уже через несколько лет приобрести квартиру или дом.
Военнослужащих этих категорий включают в реестр участников НИС с момента регистрации их письменного обращения (рапорта) в журнале регистрации служебных документов.
Военнослужащим обязательных категорий для включения в реестр участников НИС писать рапорт не нужно. Пакет документов формирует ответственное должностное лицо при наступлении определенных обстоятельств (таких как получение первого офицерского звания, достижение продолжительности военной службы по контракту 3 года и пр.).
Для всех военнослужащих, заключивших первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2020 года, НИС стала единственной формой жилищного обеспечения.
Военнослужащие должны четко понимать, к какой категории участников НИС они относятся, и при желании вступить в систему ясно представлять порядок действий по подготовке необходимых документов в рамках приказа № 245.
Отдельного пояснения требуют обстоятельства, служащие основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника НИС, в том числе на цели, не связанные с улучшением жилищных условий (рис. 3).
Регистрирующий орган федерального органа исполнительной власти, в котором участник НИС проходит военную службу, включает военнослужащих в реестр участников НИС, исключает из него, а также вносит изменения в реестр. В Минобороны России такими полномочиями обладает Департамент жилищного обеспечения (ДЖО МО РФ) с региональными управлениями жилищного обеспечения (РУЖО).
После направления сведений участнику НИС нужно внимательно отслеживать поступление в воинскую часть уведомления о включении его в реестр участников НИС. Полезно сделать копию уведомления, чтобы иметь возможность по регистрационному номеру проверить на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» информацию о готовности свидетельства участника НИС о праве на получение ЦЖЗ.
Как уже говорилось, формирование накоплений для жилищного обеспечения и их учет на именных накопительных счетах участников НИС производится в течение всего периода пребывания военнослужащего в системе.
Накопления на именных накопительных счетах состоят из накопительных взносов из федерального бюджета и доходов от инвестирования этих накоплений.
Детально пример формирования структуры накоплений участника НИС показан на рисунке 4.
Рисунок дает наглядное представление о роли в процессе формирования накоплений инвестиционного дохода, который с течением времени обеспечивает все больший их суммарный прирост. Именной счет военнослужащего фактически начинает работать, как банковский вклад: чем больше накоплений на нем учтено, тем больший размер инвестиционного дохода на них начисляется.
Инвестиционный доход образуется в результате передачи средств, учтенных на именных накопительных счетах участников НИС, в доверительное управление инвестиционным компаниям. Доход, полученный от инвестирования, учитывается на накопительных счетах ежеквартально пропорционально суммам накоплений и срокам их инвестирования за отчетный год.
Размер инвестиционного дохода каждого участника НИС напрямую зависит от времени включения его в реестр и открытия именного накопительного счета, от суммы денежных средств, учтенных на накопительном счете и переданных в доверительное управление, от сроков инвестирования денежных средств. При этом инвестиционный доход не является гарантированной и постоянной величиной — он зависит от результата работы инвестиционных компаний.
Если на протяжении какого-либо периода службы военнослужащий не состоял в НИС и его накопительный счет не был открыт, то накопительные взносы из федерального бюджета на нем не учитывались и в доверительное управление управляющим компаниям не передавались. Соответственно, и инвестиционного дохода в этом периоде у участника НИС не было.
С 2016 года инвестиционный доход получают и те военнослужащие-участники НИС, которые уже приобрели жилье по программе и за которых погашение ипотечного кредита осуществляет государство. В начале каждого года на именные накопительные счета таких участников НИС начисляется весь годовой накопительный взнос и передается в доверительное управление инвестиционным компаниям. Конечно, из-за того, что инвестируемая сумма невелика, в абсолютных цифрах инвестиционный доход оказывается ниже, чем у тех, кто не воспользовался правом на приобретение жилья, но, тем не менее, его последующее перечисление на частичное досрочное погашение кредита позволяет снизить сумму оставшейся задолженности перед банком.
Размер годового накопительного взноса на одного участника НИС утверждается федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год. В 2020 году размер накопительного взноса составляет 288 410 рублей. Начисления участникам НИС производятся ежемесячно в размере 1/12 годового накопительного взноса. Таким образом, в текущем году сумма ежемесячного начисления составляет 24 034 рубля. Размер годового накопительного взноса одинаков для всех участников НИС независимо от звания и выслуги военнослужащего, состава его семьи. Если же участник НИС приобрел жилье с использованием кредитных средств, то точно такая же сумма перечисляется в банк на погашение ипотечного кредита.
Накопительные взносы учитываются на именном накопительном счете в течение всей службы военнослужащего. Независимо от даты включения военнослужащего в реестр участников НИС, взносы формируются с момента возникновения основания для этого (даты регистрации рапорта о включении в реестр участников, даты присвоения первого офицерского звания и т. д.). Начисление взносов прекращается с момента появления основания для исключения из реестра участников НИС, то есть с момента исключения из списков личного состава воинской части.
Возможность восстановления накоплений на именных накопительных счетах военных, которые были уволены, а позже вновь поступили на службу по контракту, зависит от статьи увольнения.
Если военнослужащий был уволен из Вооруженных Сил по положительным основаниям (организационно-штатные мероприятия, окончание контракта и т. д.), то при заключении нового контракта о прохождении военной службы и повторном включении в реестр участников НИС накопления, которые имелись на его именном накопительном счете на момент увольнения, восстанавливаются в полном объеме. Конкретного срока, в течение которого необходимо заключить новый контракт, чтобы накопления «не сгорели», законом не определено.
Однако если военнослужащий был уволен по отрицательным основаниям, восстановление накоплений при повторном поступлении на военную службу законом о НИС не предусмотрено.
ФГКУ «Росвоенипотека» ежегодно до 31 марта направляет в Департамент жилищного обеспечения информацию о состоянии именных накопительных счетов участников НИС на 1 января текущего года. Департамент жилищного обеспечения пересылает полученные сведения в региональные управления жилищного обеспечения.
Чтобы эта информация была получена непосредственно участниками НИС, командиры воинских частей до 15 апреля направляют запрос в региональное управление жилищного обеспечения и после получения уточненных сведений, не позднее 15 июня, сообщают их военнослужащим. Такая информация должна доводиться до участников НИС ежегодно.
Если военнослужащий приобрел жилье с привлечением ипотечного кредита, то в стандартной ситуации размер накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, по состоянию на 1 января каждого года будет отражать размер полученного им за прошлый год инвестиционного дохода.
Сведения о состоянии именного накопительного счета участник НИС может получить только через командование воинской части. Другие способы законодательством о НИС не предусмотрены.
Все участники НИС через 3 года с момента включения в систему встают перед выбором — продолжать накапливать денежные средства или приобрести жилое помещение с использованием целевого жилищного займа (рис. 5).
Поскольку после 3 лет участия в НИС приобретение жилого помещения — это право, а не обязанность, у участников НИС такой выбор сохраняется на протяжении всей службы.
Каждая стратегия имеет свои плюсы и минусы, однако принцип поведения участника НИС разумно свести к следующему: по умолчанию военнослужащий находится в статусе накопления средств, которые складываются из ежегодно индексируемых накопительных взносов и дохода от доверительного управления накоплениями. Если у военнослужащего возникает необходимость воспользоваться целевым жилищным займом, он может сделать это на наиболее выгодных на рынке ипотечного кредитования условиях.
Понимание того, какие типы жилых помещений можно приобретать с использованием целевого жилищного займа, а какие нет, дает рисунок 6.
Самым ценным и полезным информационным ресурсом в течение всей службы участника НИС для него станет официальный сайт ФГКУ «Росвоенипотека» — www.rosvoenipoteka.ru.
Сайт содержит полную актуальную информацию о функционировании НИС, а также предлагает ряд полезных опций:
проверка статуса оформления свидетельства о праве на ЦЖЗ;
проверка статуса рассмотрения документов при покупке жилья;
возможность задать интересующий вопрос с помощью личного кабинета и многое другое.
Кроме того, сайт отражает наиболее полную и объективную информацию по программам ипотечного кредитования участников НИС, а также связанных с ними возможностях.
В заключение хотелось бы предупредить аудиторию НИС о наиболее распространенных ложных убеждениях, которые могли сложиться у военнослужащих в силу недостаточного знания особенностей системы:
Заблуждение 1 — государство обязано обеспечить участника НИС жилым помещением.
На самом деле: в соответствии с п. 15 ст. 15 Федерального закона № 76-ФЗ участники НИС обеспечиваются денежными средствами на приобретение жилья, а не жилыми помещениями.
Заблуждение 2 — при увольнении с военной службы по достижении 20 лет выслуги государство полностью погасит оставшийся ипотечный кредит.
На самом деле: государство предоставляет денежные средства военнослужащему, в том числе и на погашение ипотечного кредита, пока он проходит военную службу. Если участник НИС уволился, а кредит еще не погашен, то погашать его участник НИС обязан самостоятельно.
Заблуждение 3 — кредит должен погаситься по достижении участником НИС 20 лет выслуги.
На самом деле: кредитные организации по умолчанию рассчитывают ипотечный кредит до предельного возраста пребывания на военной службе (обычно 45 лет), а не до достижения общего срока прохождения военной службы 20 лет.
Заблуждение 4 — «Росвоенипотека» проводит аккредитацию и проверку застройщиков и в случае их банкротства должна компенсировать средства накоплений.
На самом деле: застройщиков аккредитуют кредитные организации. Решение об участии в долевом строительстве военнослужащий принимает самостоятельно.
«Росвоенипотека» проверяет только соответствие документов объекта строительства и застройщика требованиям законодательства на момент заключения участником НИС договора участия в долевом строительстве.
Заблуждение 5 — не имеет значения, какую программу кредитования выбирать. Ипотечный кредит все равно погашает государство.
На самом деле: ипотечный кредит погашается за счет средств, выделяемых из федерального бюджета участнику НИС. Пока не наступило право на получение накоплений, эти средства являются заемными. Соответственно, чем лучше будут условия кредитования и чем раньше погасится кредит, тем больший остаток средств будет на именном счете к моменту наступления права на использование накоплений.
Кроме того, в случае увольнения с военной службы без права на накопления, участник НИС будет обязан погашать ипотечный кредит самостоятельно в соответствии с теми условиями, на которых он заключался.
Методические рекомендации
1. Занятие полезно провести в форме лекции-беседы, то есть в процессе занятия можно периодически обращаться к военнослужащим с простыми актуальными вопросами по обсуждаемой теме, стремясь тем самым выделить ее проблемные грани. После получения ответа изложение учебного материала продолжается.
2. Устный рассказ необходимо сопровождать презентацией со структурно-логическими схемами, раскрывающими основные механизмы действия НИС.
3. Лектору необходимо заблаговременно подготовиться к занятию, чтобы избежать механического зачитывания текста: нужно рассказывать непринужденно, от себя, используя презентацию как опорный материал.
4. Допустимо опираться на личный опыт участия в НИС присутствующих на занятии военнослужащих, иллюстрируя те механизмы системы, о которых идет речь.
5. Особое внимание нужно обратить на анализ причин и последствий неудачных попыток приобретения жилья с помощью НИС. В этой части лекции по возможности нужно подробно разобрать такие случаи, известные либо докладчику, либо военнослужащим воинской части.
6. Не следует в резкой форме пресекать вопросы военнослужащих в течение лекции, перенося их ближе к финалу: живые обращения в разумном количестве, связанные с содержанием занятия, поддерживают внимание к нему на относительно высоком уровне. Вместе с тем, в начале занятия необходимо предупредить обучаемых, что интересующие вопросы можно будет спокойно задать в конце, особенно вопросы, касающиеся конкретных, личных ситуаций.
ЛИТЕРАТУРА:
Федеральный закон Российской Федерации от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».
Постановление Правительства РФ от 15 мая 2008 года № 370 «О порядке ипотечного кредитования участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».
Приказ Министра обороны Российской Федерации от 24 апреля 2017 года № 245 «Об утверждении Порядка реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации».