военная ипотека можно ли взять вторую ипотеку
Военная ипотека в 2021 году: нюансы, условия и подробности
Эксперты в этой статье
Что такое военная ипотека и НИС
Накопительно-ипотечная система обеспечения военнослужащих жильем (НИС) объединила в себе разнообразные финансовые инструменты и механизмы для приобретения жилья. В основе системы заложен механизм накопления средств, их инвестирования с целью сохранения от инфляции и получения дополнительного дохода, который также используется военнослужащим. Программу запустили в 2005 году. Ее регулирует № 117 ФЗ от 2004 года.
Участниками системы могут стать все военнослужащие, заключившие свои первые контракты после 2005 года. Для большинства из них участие обязательно, для некоторых, в основном солдатов и сержантов, добровольное.
Сначала по НИС у военнослужащего накапливаются средства за счет ежегодных взносов из бюджета и доходов от их инвестирования. Первые три года использовать средства нельзя, а дальше военнослужащий должен принять решение. Можно продолжить накапливать, преумножая за счет получения дохода от инвестирования, и использовать впоследствии для приобретения жилья. Если накопленных средств к моменту принятия решения о приобретения жилья не хватает, можно обратиться в банк для оформления военной ипотеки, используя накопленные средства как первоначальный взнос.
Военной ипотекой банки называют целевые кредиты на покупку жилья, погашение которых осуществляет государство, пока военнослужащие проходят военную службу. Погашение таких кредитов происходит ежемесячно равными платежами в размере 1/12 от утвержденного государством годового взноса, который в 2021 году составил почти 300 тыс. руб. на одного участника. Управляет НИС и выплачивает ипотечные взносы ФГКУ «Росвоенипотека», находящееся в введении Минобороны.
Какое жилье можно купить по военной ипотеке?
Кредиты по военной ипотеке выдаются по условиям банков на основе единых требований стандарта ипотечного кредитования военнослужащих, утвержденного приказом Министра обороны РФ от 9 октября 2018 г. № 558.
Основные параметры кредита — это аннуитетный платеж и фиксированная процентная ставка. Максимальный срок кредита определяется оставшимся периодом до достижения военнослужащим предельного возраста прохождения военной службы — у большинства это 50 лет. Соответственно рассчитывается и максимальная сумма, которую может получить военнослужащий. Если оба члена семьи участвуют в НИС, то можно получить военную ипотеку совместно. По военной ипотеке разрешается покупать квартиру, частный жилой дом с землей или таунхаус, участвовать в долевом строительстве. Приобретение земли и строительство на ней дома недоступно военнослужащим с выслугой менее 20 лет, а имеющие такой стаж могут получить накопленные средства и использовать их на покупку земли и строительство дома.
Требования к жилью для военной ипотеки простые. Если военнослужащий хочет приобрести квартиру в строящемся доме, у застройщика должно быть разрешение на строительство и механизм обеспечения возврата средств. До недавнего времени таким механизмом выступали взносы застройщика в Фонд защиты прав дольщиков. Сейчас практически все застройщики перешли на механизм эскроу-счетов. Как и по «обычной» гражданской ипотеке, аккредитация застройщиков по программе «Военная ипотека» осуществляется банками.
Если военный покупает в ипотеку квартиру на вторичном рынке, к ней применяются обычные требования, как и по гражданской ипотеке. Часто банки отказываются кредитовать сделки в старых домах с высокой степенью износа или сделки, проводимые по доверенностям. Также квартира должна быть свободна от обременений и долгов по коммунальным платежам.
Отдельный дом с земельным участком по военной ипотеке можно купить, если в нем есть возможность прописаться. Участок при этом тоже должен находиться в собственности. А вот купить дачу не получится. Приобретение долей в квартире или частном доме законодательством о НИС также не предусмотрено.
Накопления по военной ипотеке
Накопления состоят из взносов от государства и дохода от их инвестирования. Размер годового взноса одинаковый для всех военнослужащих независимо от званий, родов войск и выслуги лет. Ежегодно он увеличивается. В 2005 году, когда военную ипотеку запустили, годовая субсидия составляла 37 тыс. руб. В 2010 году — уже 175 тыс. руб. В 2020 году сумма достигла 288 тыс. руб. в год, или 24 тыс. руб. в месяц. В 2021 году субсидия составляет 299 081 руб. в год, или 24 923 руб. в месяц. Размер накоплений, который накопился на счету военнослужащего, можно узнавать ежегодно в воинской части.
Как это работает? Допустим, военнослужащий стал участником НИС в январе 2018 года. В январе 2021 года он решил взять в ипотеку двушку в новостройке за 4,3 млн руб., оформив кредит под 6% годовых на 20 лет. Максимальная сумма по кредиту для него составит порядка 3,5 млн руб. К моменту открытия ипотеки за три года на его счете накопилось более 800 тыс. руб. Этими деньгами он может оплатить около 20% стоимости квартиры. Месячный платеж составит 24 923 руб. (1/12 годового взноса за 2021 год).
Взнос растет ежегодно, а вот платеж за квартиру остается неизменным. Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» выплачивает именно 1/12 взноса, остаток с каждого ежемесячного платежа в последующие годы будет уходить на частичное досрочное погашение кредита.
Кто может получить военную ипотеку
На военную ипотеку могут рассчитывать только военные-контрактники. В обязательном порядке в НИС включаются:
Некоторые другие категории военнослужащих могут подать рапорт о включении в НИС в добровольном порядке. Напомним, что право на приобретение жилья наступает у военнослужащего через три года после вступления в НИС.
Константин Ярославцев, руководитель ФГКУ «Росвоенипотека»:
— Накопительно-ипотечная система — одна из важнейших форм социальной поддержки военнослужащих. Перевод обязательств государства перед военнослужащими в денежную форму в виде накопительно-ипотечной системы расширил возможности в приобретении жилья и позволил сотням тысяч семей военных решить жилищный вопрос с помощью государства и банков.
Система развивается в ногу со временем и уже доказала свою эффективность на деле и при этом постоянно совершенствуется. Сейчас участникам НИС на рынке жилья доступно почти все — от покупки квартиры на вторичном рынке до долевого участия в строительстве жилья с применением мер государственной поддержки, а также покупка жилого дома и земельного участка, на котором он расположен. Кроме того, и это, пожалуй, самое важное, пользуясь возможностями НИС, военнослужащий располагает полной самостоятельностью от выбора стратегии (копить средства или приобретать жилье) до выбора региона и населенного пункта независимо от места прохождения военной службы, потребительских свойств и качества жилья.
Необходимо отметить, что военнослужащие при приобретении жилья наравне с обычными гражданами могут использовать все существующие механизмы государственной поддержки семей с детьми, начиная от материнского капитала до выплаты на третьего или последующих детей в размере 450 тыс. руб. А при приобретении жилья в новостройках получают ипотеку также по пониженным ставкам.
В какие банки обращаться?
Ставка по военной ипотеке по обычным программам начинается с 6,75%. Предоставляют военную ипотеку 13 банков:
Пять банков из списка предоставляют военнослужащим с двумя и более детьми льготную семейную ипотеку по ставке около 5%. Ставка на приобретение новостройки по программам господдержки — около 6%.
Могут ли отказать?
У банка есть право отказать военнослужащему в военной ипотеке, равно как и любому другому гражданину в любом другом кредите. Чаще всего банк принимает такое решение, если у человека плохая кредитная история, уже имеется крупный кредит или ипотека. Все же процент одобрений кредитов по военной ипотеке существенно выше, чем по гражданской, утверждают в «Росвоенипотеке».
Рефинансирование
С 2018 года доступно рефинансирование военной ипотеки под более низкий процент. Сегодня такая услуга есть в большинстве банков, работающих по военной ипотеке. В 2021 году рефинансирование доступно по ставке от 6,75% годовых. По данным «Росвоенипотеки», такой возможностью воспользовалось уже более 45,8 тыс. участников НИС.
Например, у семьи супругов-военных родилась двойня, и в 2020 году они решили рефинансировать ипотеку по семейной программе под 6%. Месячный платеж для них сократился с 38 тыс. до 30 тыс. руб. Это значит, что полностью погасить ипотеку они смогут не в 2028 году, а в середине 2027-го.
Что будет с квартирой, если уйти со службы до погашения ипотеки?
Если военнослужащий расторг контракт, отслужив менее 20 лет, он лишается права на средства и должен будет возвращать в течение десяти лет все, что ему предоставило государство, и выплачивать ипотечный кредит самостоятельно. При своевременном внесении платежей квартира остается в собственности бывшего военнослужащего.
Есть исключения — «льготные основания» увольнения. Например, если военнослужащий уволился после десяти лет службы по сокращению, ушел в отставку по состоянию здоровья или по семейным обстоятельствам, возвращать предоставленные средства ему не придется, но если кредит к моменту увольнения был еще не погашен — гасить придется самостоятельно в соответствии с действующим графиком. В некоторых случаях таким уволившимся положена выплата за годы, недослуженные до 20 лет, с помощью которой можно погасить часть кредита или полностью.
Когда военнослужащий уволился после 20 лет службы, но так и не воспользовался накопленными средствами из НИС, он может получить их от государства и потратить по своему желанию.
Комментарии экспертов
Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:
— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?
— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.
Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.
Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:
— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.
Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.
Военная ипотека на квартиру во второй раз
Вторая военная ипотека на квартиру: в чем сложности и особенности процесса? Узнайте, выгодна ли вам вторая военная ипотека, у специалистов «Военно-Ипотечной Компании»!
Продажа квартир по военной ипотеке
Помощь в оформлении и сопровождении сделки
Вторая военная ипотека: особенности получения
Вторая военная ипотека: особенности получения
Вторая военная ипотека на квартиру: в чем сложности и особенности процесса? Узнайте, выгодна ли вам вторая военная ипотека, у специалистов «Военно-Ипотечной Компании»!
Сегодня вторая военная ипотека стала не мечтой, а реальностью. Впрочем, не всегда она так лучезарна и хороша, как может показаться на первый взгляд. Несмотря на это, большой процент Защитников Отечества пользуется такой возможностью, и оформляет военную ипотеку во второй раз, что при соблюдении определенных условий не противоречит требованиям действующего законодательства.
Зачем оформлять военную ипотеку повторно?
Причины, по которым может возникнуть необходимость во 2-ой военной ипотеке, различны. Например, некоторые хотят поменять «географию» жилья при смене места службы, для других становится жизненно важной квартира большей площади, например, при рождении детей, третьи и вовсе, проанализировав ситуацию на рынке, стремятся купить недвижимость на более выгодных условиях или отдать предпочтение другому объекту – то есть «заменить» городскую квартиру на таунхаус или дом с землей.
Вне зависимости от преследуемых целей и решаемых задач, процедура оформления военной ипотеки во второй раз осуществляется по установленному алгоритму.
Этапы оформления: пошаговый алгоритм действий
Военная ипотека второй раз может быть получена следующим образом:
Стоит ли брать вторую военную ипотеку?
Казалось бы, алгоритм достаточно прост: фактически он сводится к тому, что участнику НИС нужно досрочно вернуть ЦЖЗ, после чего он может вновь заняться вопросом приобретения жилья по военной ипотеке, при этом выбрать недвижимость с подходящим регионом размещения, площадью, комфортабельностью и т.д. Перспектива достаточно привлекательная, особенно, если участь, что современные риэлторы и застройщики активно предлагают помощь в реализации прав на вторую военную ипотеку.
Но при этом о «подводных камнях» такого варианта многие почему-то умалчивают. Поэтому перед принятием финального решения нужно взвесить все «за» и «против», учитывая реальные риски и минусы.
Как погасить задолженность?
Первая проблема, с которой сталкивается каждый желающий оформить вторую военную ипотеку – необходимость «из своего кармана» погасить задолженность. Вполне понятно, что ее величина исчисляется не в сотнях, а миллионах рублей. Чаще всего таких собственных накоплений у военнослужащих нет, поэтому многие предлагают попросту оформить потребительский кредит.
Но такую идею смело можно назвать абсурдной, так как в этом случае Защитнику Отечества придется гасить не только сам потребительский кредит (величина которого обычно составляет 2-3 миллиона рублей), но и проценты по нему.
Поэтому намного правильнее урегулировать вопрос с продажей недвижимости, которая находится в обременении. В таком пути есть сложности, так как фактически за счет денежных средств покупателя «гасятся» обязательства, и лишь после этого происходит процесс переоформления квартиры на него (и занимает это в среднем около двух месяцев). Многие оправданно боятся мошеннических схем, поэтому отказываются от идеи покупки объектов с обременениями, тем не менее, при большом желании продать их все же можно.
Это – первый и очень сложный шаг на пути к оформлению второй военной ипотеки. Если он успешно пройден, то военнослужащему необходимо получить новое Свидетельство о праве на получение целевого жилищного займа (т.к. фактически все средства, выделенные ранее государством на эти цели, возвращены из собственных средств Защитника Отечества). Далее можно заниматься поиском подходящего объекта, подачей заявления в банки, покупкой нового жилья. Но важно учесть все сложности и непредвиденные траты.
Финансовые риски и издержки
Как известно, военная ипотека, не важно – первая или вторая, «состоит» из двух частей, то есть накоплений на ИНС, а также банковского кредита. Как правило, ипотека подразумевает аннуитетные платежи. Финансовая организация определяет график выплат на весь период ипотечного кредитования, и сначала заемщик гасит именно проценты по кредиту (за весь расчетный период), а уже после – начинает «закрывать» сумму основного долга.
✔ Очевидно, что при желании оформить вторую военную ипотеку сначала нужно погасить первую, а значит, полностью оплатить и проценты по кредиту, рассчитанные на множество лет, то есть придется вложить собственные средства на оплату банковских услуг, которыми фактически никто не воспользуется.
Как показывает практика, в среднем, при займе на сумму 2 млн рублей в банке проценты по кредиту для военнослужащего составляют около 800 тысяч рублей. То есть, решив взять военную ипотеку во второй раз, вы автоматически соглашаетесь потратить «впустую» несколько сотен тысяч собственных средств.
✔ Некоторые финансовые учреждения для того, чтобы «поймать на крючок» своих клиентов на множество лет, выдвигают серьезные штрафы за досрочное погашение ипотеки. Но предупреждение об этом всегда отражается в официальном кредитном договоре. Перед тем, как начать оформление военной ипотеки во второй раз, внимательно изучите актуальный кредитный договор, чтобы уже в процессе не возникло неприятных сюрпризов при общении с банком на предмет досрочного погашения займа.
✔ 2 военная ипотека будет оформлена на меньший период, чем первая, что напрямую связано с возрастом военнослужащего. Соответственно, и размер предоставляемых заемных средств будет значительно меньше, чем по первому кредиту.
Становится очевидным, что оформление второй военной ипотеки имеет не только «плюсы», но и очевидные «минусы». Если вы хотите узнать, выгодно ли именно вам заниматься повторным оформлением военной ипотеки и почему, почему, просто обратитесь к экспертам «Военно-Ипотечной Компании». Наши специалисты индивидуально разберут ваш случай и предупредят о возможных «подводных камнях». Обращайтесь: 8 (800) 700-24-96!
Как получить военную ипотеку второй раз?
Необходимость взять ипотеку второй раз может возникнуть у военного в разных ситуациях, и накопительно-ипотечная система предоставляет такую возможность. Военную ипотеку можно оформить второй раз, если военнослужащий является действующим участником накопительно-ипотечной системы.
Нюансов в организации второй ипотеки много, и первое, что необходимо сделать, это решить вопрос с обязательствами по первой квартире, так как оформление одновременно двух военных ипотек на одного участника НИС технически невозможно.
Квартира, взятая в военную ипотеку, принадлежит участнику НИС сразу с момента оформления сделки. При этом на жилье зарегистрированы 2 обременения – в пользу банка до полного исполнения обязательств по ипотечному договору и в пользу РФ до исполнения обязательств по договору ЦЖЗ.
Обременение по ипотеке – это ограничение прав собственника объекта недвижимости (залогодателя) на отчуждение (продажу, дарение, выделение долей и пр.) без согласия кредитора (залогодержателя).
Алгоритм реализации военной ипотеки второй раз зависит от нескольких факторов, которые необходимо учитывать в каждом конкретном случае: какая военная выслуга у участника НИС в календарном или льготном исчислении; как давно оформлена ипотека, планируется ли продажа первой квартиры или нет. Рассмотрим наиболее частые ситуации.
Как быть, если нет 20 лет выслуги, и квартиру нужно продать
Если у участника НИС военная выслуга составляет менее двадцати лет и планируется продажа квартиры, то для покупки другого жилого помещения военному придётся снять оба обременения.
Если с кредитором всё понятно — достаточно внести остаток по ипотеке из личных или заёмных средств для погашения обязательств, то с государством сложнее. Военнослужащий обязан погасить задолженность перед РВИ в размере средств, выплаченных ему по договору ЦЖЗ (первый взнос и все средства, перечисленные на погашение ежемесячных платежей по ипотеке).
Деньги, перечисленные в Росвоенипотеку для погашения обременения с первого жилья, направляются на личный счёт участника НИС и восстанавливаются в полном объёме, далее их можно сразу использовать в военной ипотеке второй раз.
Этапы снятия обременения
В банке военнослужащий пишет заявление о досрочном погашении кредита. Заявление рекомендуется писать заранее до планируемой даты погашения. В ответ банк даёт информацию об остатке задолженности, которую нужно обеспечить на определённое число. Также необходимо заранее направить в Росвоенипотеку заявление в свободной форме с просьбой остановить направление средств кредитору в связи с планируемым погашением обязательств. После закрытия ипотеки в банке военный получает справку об исполнении кредитных обязательств и закладную с отметкой о погашении долга.
Сама процедура погашения регистрационной записи об ипотеке у кредиторов проходит по-разному – кто-то самостоятельно направляет в Росреестр информацию и затем уведомляет бывшего заёмщика, кто-то выдаёт военному документы для самостоятельного обращения в Росреестр.
Если банк предоставил документы для самостоятельного снятия обременения (погашенная закладная, доверенность от банка, справка), тогда военнослужащему необходимо обратиться в МФЦ или Росреестр с заявлением. К заявлению прикладываются все полученные в банке справки и документы.
В страховую компанию по электронной почте или в личном порядке военный направляет уведомление о расторжении договора в одностороннем порядке в связи с досрочным закрытием ипотеки. Данный шаг необходим для возврата части средств, уплаченных на страхование.
Одновременно необходимо предпринимать действия, направленные на снятие обременения в пользу РФ через Росвоенипотеку. Для погашения задолженности необходимо направить официальный запрос на предоставление информации о сумме долга и реквизитов для перечисления средств. Запрос может быть направлен на электронную почту Росвоенипотеки с приложением копии паспорта.
Письменное обращение, поступившее в государственный орган, рассматривается в течение 30 дней со дня регистрации письменного обращения (пункт 1 статьи 12 59-ФЗ об обращениях).
Произведя перечисление денег, участник пишет второй запрос в Росвоенипотеку на снятие обременения. Обработав заявление, Росвоенипотека уведомляет Росреестр о необходимости снятия обременения с объекта залога. Погашение записи об ипотеке в Росреестре осуществляется в течение трёх рабочих дней с даты получения соответствующих сведений.
После снятия обременений с жилья участник вправе распоряжаться им по своему усмотрению, в том числе заключить договор купли-продажи.
Как быть, если есть 20 лет выслуги, и квартиру нужно продать
При наличии у военного двадцати лет военной выслуги как в календарном, так и в льготном исчислении, у него наступает право на накопленные средства (пункт 1 статьи 10 117-ФЗ о НИС).
В соответствии с существующим регламентом военнослужащий, имеющий выслугу 20 лет, может снять обременения по рапорту. К рапорту необходимо приложить справку из банка о том, что ипотечный кредит погашен в полном объёме.
В связи с тем, что при наличии необходимой выслуги участник НИС, может снять обременение со стороны Росвоенипотеки только при погашенном кредите, необходимо провести комплекс мероприятий на погашение ипотеки в банке (прим. – процедура прописана выше).
Когда ипотечный кредит погашен и в банке получена справка об исполнении обязательств по кредитному договору, участник НИС обращается к командиру в/части с рапортом, утверждённой формы и обязательно прикладывает к рапорту справку из банка. На основании зарегистрированного рапорта в части производят расчёт выслуги лет военнослужащего, составляют таблицу сведений из ведомственного приказа и формируют пакет документов для снятия обременения. Пакет документов из части направляется в окружной отдел регистрирующего органа, например, в Минобороны – это РУЖО. После обработки данных в округе сведения перенаправляются в регистрирующий орган (в Минобороны – это Департамент жилищного обеспечения (ДЖО) в г. Москве), который, в свою очередь, после обработки информации направляет данные в Росвоенипотеку. При поступлении сведений Росвоенипотека производит их проверяет данные и направляет в Росреестр информацию о необходимости погашения регистрационной записи об ипотеке, и соответствующее уведомление военному.
После получения уведомления от Росвоенипотеки о том, что обременение снято, военнослужащий может продавать жилое помещение.
Как быть, если первую квартиру продавать не планируется
Участник накопительно-ипотечной системы имеет право использовать денежные средства, в целях приобретения жилого помещения или жилых помещений в собственность (подпункт 1 пункта 1 статьи 11 117-ФЗ о НИС).
Законодательно участнику военной ипотеке разрешено приобретение нескольких жилых помещений за время службы. Если у военнослужащего есть возможность погасить остаток ипотеки собственными деньгами и есть желание купить по военной ипотеке вторую квартиру, тогда необходимо:
После того как кредит в банке погашен накопления формируются на именном счёте в Росвоенипотеке. При этом если у военного нет двадцати лет выслуги, обременение в пользу РФ на первом жилье остаётся. Когда на счёте накопится достаточная для первоначального взноса сумма, участник НИС пишет повторно рапорт на командира в\части на получение свидетельства для покупки другого жилья. После этого можно начинать оформление второй ипотеки, не дожидаясь продажи первой квартиры. Порядок действий остаётся тот же, что и при оформлении предыдущего ипотечного кредита. Если средств с именного счёта недостаточно для первоначального взноса, участник НИС может добавить собственные сбережения, направить материнский капитал или использовать дополнительно потребительский кредит.
Остались вопросы? Звоните 8-800-100-97-67, поясним алгоритм действий конкретно в вашей ситуации.