вопросы по кредитному договору
Роспотребнадзор (стенд)
Роспотребнадзор (стенд)
ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ПО ПРИМЕНЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 21.12.2013 N 353-ФЗ»О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)»
ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ПО ПРИМЕНЕНИЮ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА ОТ 21.12.2013 N 353-ФЗ»О ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТЕ (ЗАЙМЕ)
Центральный банк РФ подготовил разъяснения некоторых требований законодательства о потребительском кредитовании.
1. Вопрос: Является ли обязательным для заемщика при получении потребительского кредита (займа) страхование заложенного имущества?
Одновременно Закон обязывает кредитора без обязательного заключения договора страхования предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа), в случаях, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования (третье предложение части 10 статьи 7 Закона).
Таким образом, Закон не устанавливает для заемщика обязанности по обязательному страхованию заложенного имущества при получении потребительского кредита (займа). Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования в соответствии с частью 18 статьи 5 Закона.
2. Вопрос: Учитывая требования части 17 статьи 5 Закона, вправе ли кредитная организация взимать комиссии, связанные с обслуживанием, открытием, ведением текущего (банковского) счета в случае, если условия договора потребительского кредита (займа) не предусматривают обязанность открытия заемщиком текущего счета в банке для получения (погашения) кредита?
Ответ: Как следует из части 17 статьи 5 Закона только при наличии одновременно двух таких условий, как: (1) включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) условия об открытии кредитором заемщику банковского счета и (2) осуществление по такому счету банковских операций, связанных с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), кредитор обязан совершать данные операции бесплатно.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона установлено требование к индивидуальным условиям договора потребительского кредита, согласно которому индивидуальные условия должны предусматривать указание на необходимость заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Следовательно, если по договору потребительского кредита исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) связано с открытием банковского счета, то индивидуальные условия такого договора должны содержать указание о необходимости заключения договора банковского счета. В случае, когда исполнение обязанности кредитора по предоставлению кредита (займа) не связано с открытием банковского счета кредитором заемщику, взимание комиссий за осуществление операций по такому счету, включая выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), не будет противоречить части 17 статьи 5 Закона.
3. Вопрос: Какие нормы Закона применяются к договору потребительского кредита (займа), обязательства по которому обеспечены залогом имущественных прав (ипотекой)?
Ответ: Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.
Вместе с тем, статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 21.12.2013 N 363-ФЗ) установлено, что к кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются отдельные требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а именно:
— о необходимости определения полной стоимости кредита (займа), обеспеченного ипотекой;
— о размещении информации о полной стоимости кредита (займа) на первой странице кредитного договора, договора займа;
— о запрете на взимание кредитором вознаграждения за исполнение (оказание) отдельных обязанностей и услуг;
— о размещении информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа), предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа;
— о предоставлении заемщику графика платежей по кредитному договору, договору займа.
4. Вопрос: Можно ли в договор потребительского кредита (займа) включить условие о том, что если суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика по договору, просроченная задолженность по основному долгу погашается до просроченной задолженности по процентам?
Ответ: Частью 20 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлена очередность погашения задолженности заемщиком, согласно которой, в случаях, когда суммы произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) недостаточно для полного исполнения обязательств заемщика, сначала погашается просроченная задолженность по процентам, и только затем задолженность по основному долгу.
Учитывая императивный характер указанной нормы, полагаем, что правовые основания для включения в договор потребительского кредита (займа) условия, изменяющего такую очередность, отсутствуют.
5. Вопрос: Вправе ли Банк увеличить процентную ставку при получении информации о расторжении договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа), учитывая требования части 11 статьи 7 Закона?
Ответ: По нашему мнению, расторжение договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа) следует признавать невыполнением заемщиком обязанности по страхованию.
Таким образом, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).
6. Вопрос: В соответствии с пунктом 13 части 4 статьи 5 Закона кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа). Подразумевается ли в данной норме отказ от получения потребительского кредита (займа) до заключения договора потребительского кредита (займа) или после его заключения?
Ответ: Частью 4 статьи 5 Закона установлено требование об обязательном размещении кредитором в местах оказания услуг информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе, о сроках, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа).
Поскольку обязательство на стороне банка по предоставлению кредита и соответственно право заемщика на получение потребительского кредита возникают с момента принятия индивидуальных условий договора потребительского кредита (часть 6 статьи 7 Закона), которые согласно части 11 статьи 5 Закона должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 статьи 5 Закона, полагаем, что отказ заемщика от получения кредита в сроки, установленные согласно части 4 статьи 5 Закона, реализуется по заключенным договорам потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 1 статьи 11 Закона заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
7. Вопрос: Обязана ли кредитная организация утверждать общие условия договора потребительского кредита (займа) или это является ее правом?
Согласно части 1 статьи 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Частью 4 статьи 5 Закона установлено, что кредитором в местах оказания услуг должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа) (пункт 22 части 4 статьи 5 Закона).
В соответствии с частью 3 статьи 5 Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, что означает, что у кредитной организации имеется установленная законом обязанность установить (определить) общие условия договора потребительского кредита (займа).
Чек-лист: на что обратить внимание при подписании кредитного договора
Результаты исследования
Итак, подробно рассмотрим, как не попасть впросак, подписывая кредитный договор.
Важный момент № 1. Существенные условия кредитного договора
Кредитный договор должен быть обязательно заключен в письменной форме. Зачастую кредитные договоры печатаются мелким шрифтом (конечно же, в целях экономии бумаги!), но чаще для того, чтобы скрыть важные детали. Нередко заемщики подписывают договоры в спешке, не глядя, не оценивая возможные последствия.
Существенными условиями, без согласования которых кредитный договор считается незаключенным, являются условия о:
Важный момент № 2. Реквизиты, полномочия, объект
Стоит проверить и орфографию, правильность написания объекта, для приобретения которого оформляется кредит. Особенно, если кредит – ипотечный. Ведь в будущем кредитный договор потребуется для регистрации объекта недвижимости и получения налогового вычета.
Важный момент № 3. Предмет договора
С другой стороны, если кредит требуется на текущие нужды, а не на приобретение чего-либо конкретного (автомобиль, жилье или т.п.), то указание соответствующей цели кредита также важно, ведь банк может при выявлении нецелевого расходования средств потребовать досрочного возврата кредита.
Важный момент № 4. Сумма и даты
Дата выдачи кредита может зависеть от каких-либо событий: к примеру, предоставление заемщиком каких-либо документов (например, копий документов о сдаче документов на регистрацию прав собственности на недвижимость). В таком случае, обратите внимание, чтобы перечень необходимых документов не был неограниченным или неопределенным. В списке таких условий не должно быть формулировки «и иные».
Формулировка «а также другие документы, необходимые для получения кредита» может дать возможность банку бесконечно запрашивать все новые и новые документы, затягивая выдачу кредита.
Важный момент № 5. Перечисление суммы
Банк может потребовать, чтобы покупатель открыл счет для этих целей.
Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
Важный момент № 6. График погашения
В графике должны быть отражены:
• Размер основного долга,
• Сумма дополнительных услуг,
• Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.
При частичном погашении кредита график платежей пересчитывается.
Важный момент № 7. Начисление процентов
Сумма первого платежа по кредиту составит: 600 000/12 + 600 000*20%*30/365 = 50 000 + 9 863,01 = 59 863,01 руб.
Сумма второго платежа по кредиту составит: 600 000/12 + (600 000-50 000) *20%*30/365 = 50 000 + 9 041,1 = 59 041,10 руб. И т.д.
Обратите внимание на то, нет ли в договоре условия о том, что банк праве в одностороннем порядке менять ставку по кредиту (в меньшую или большую сторону), например, в зависимости от изменения ключевой ставки Банка России. Для того, чтобы обезопаситься от внезапного повышения ставки по кредиту, желательно настоять об указании в договоре закрытого перечня обстоятельств, которые могут послужить банку основанием для пересмотра ставки по кредиту. Об изменении ставки банк должен уведомить заемщика.
Важный момент № 8. Порядок уплаты
Важный момент № 9. Обязанности заемщика
В договоре все обязанности и все требуемые документы должны быть указаны четко и однозначно (без формулировок «и так далее», «и иные» и т.п.). Если по договору требуется страховка, то обратите внимание на то, в любой ли страховой компании вы можете оформить необходимую страховку.
Важный момент № 10. Досрочное погашение кредита
Следует изучить положения договора, регулирующие прядок досрочного погашения кредита: не предусматривает ли договор какие-либо штрафные санкции за досрочное погашение кредита. Размер штрафа может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита.
Важный момент № 11. Комиссии
В договоре могут быть не указаны конкретные суммы комиссий, а указано «в соответствии с тарифами Банка». В этом случае ознакомиться с тарифами банка следует до подписания договора. Комиссии могут быть предусмотрены:
Кроме взимания комиссий, банк может подключить заемщика к программе страхования или включить в договор приобретение заемщиком сопутствующего «пакета услуг».
Внимание нужно обратить также и на порядок начисления штрафных санкций по договору (пени, неустойки): в каких случаях банк начисляет штрафы, в каком размере, в каком порядке осуществляется погашение задолженности (обычно при получении суммы оплаты по кредиту банк сначала погашает долг по пени, затем по процентам и в последнюю очередь – по основному долгу).
Важный момент № 12. Права банка
Обратите также внимание на то, что банк оставляет за собой право переуступить права требования по вашему кредиту. При этом банк должен уведомить вас об этом факте. Порядок уведомления должен быть указан в договоре.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Вопросы по кредитному договору
После одобрения кредита менеджеры предлагают заемщику подписать договор. Но мало кто из заемщиков вникает в детали кредитного договора. Когда заемщик начинает выплачивать кредит, всплывают неприятные детали и приходится переплачивать.
Чтобы этого не произошло, мы подготовили статью. Рассказали, на какие детали следует обращать внимание при подписании кредитного договора.
Для чего нужен кредитный договор?
Кредитный договор выступает в качестве письменного соглашения между заемщиком и банком. И условия, которые прописаны в документе, обязаны соблюдать обе стороны. Но если кредитный договор составлен неверно, его оспаривают в судебном порядке. И прежде чем подписывать соглашение с банком, заемщик должен внимательно просмотреть каждый пункт, чтобы избежать дополнительных сборов и комиссий. Не хотите платить больше положенного, тогда изучите предмет соглашения.
Условия кредитного соглашения
В соответствии со статьей 819 ГК РФ кредитор обязан выдать заемщику сумму под проценты, которые прописаны в договоре. А заемщик должен ежемесячно оплачивать тело долга и проценты.
Важные детали в договоре часто напечатаны мелким шрифтом. Формально делается это не с той целью, чтобы ввести заемщика в заблуждение, а для того, чтобы сэкономить бумагу. Заемщики зачастую даже не обращают внимания на мелкий шрифт и соглашаются на условия.
Если подписали договор и захотели оспорить соглашение — придется обращаться в суд.
Проверяем предмет соглашения
Чтобы избежать недоразумений, обратите внимание на цель и вид кредита в соглашении. Например, если заемщик берет деньги на покупку автомобиля, оформляется автокредит. Банк вправе обвинить заемщика в нецелевом расходовании денег, если в соглашении будет указана другая цель займа.
Когда кредит без цели — в договоре ставят прочерк. Это означает, что заемщик имеет право тратить деньги, выданные в банке, по своему усмотрению.
Сумма кредита
В документе обратите внимание на сумму кредита. Если указана комиссия и страховка, менеджер обязан проинформировать об этом и озвучить итоговую сумму переплаты. Если не хотите оформлять страховку платежа, сразу от нее отказывайтесь. Но в этом случае кредитор вправе отказать в выдаче денег. Преимущество страховки платежа в том, что если заемщик будет испытывать финансовые трудности, банк не будет начислять штрафы и пени за просрочку. Но страховка платежа стоит 5−10% от суммы кредита и не каждый заемщик планирует тратить лишние деньги.
График погашения
В кредитном договоре предусмотрен график выплаты займа. Менеджер обязан рассказать, в какие сроки вносить клиенту плату и какая будет ставка по займу. Уточните у менеджера банка, возможно ли изменить сроки выплаты, и предусмотрена ли комиссия за корректировки. В графике платежей отражаются следующие данные:
сумма основного долга;
размер ежемесячной оплаты;
сумма дополнительных услуг;
общая сумма и проценты.
Если остались вопросы по договору, оформите онлайн-заявку на бесплатную консультацию, и получите совет специалиста МБК.
Как банк начисляет проценты?
В соглашении между клиентом и банком прописывается способ начисления процентов. Это дифференцированный или аннуитетный способ. Дифференцированный платеж в России предусмотрен только в Сомкомбанке и Газпромбанке, а все остальные кредиторы не оставляют выбора заемщику и оформляют заем по аннуитетному способу. Это означает, что сумма займа вместе с процентами равномерно распределяется и заемщик ежемесячно платит одну и ту же сумму.
При дифференцированном графике в первые месяцы выплачивается основной долг с процентами, что увеличивает финансовую нагрузку на заемщика. Но зато при дифференцированной оплате размер переплаты будет меньше. Связано с тем, что клиент одновременно выплачивает проценты и основную сумму долга. А при аннуитетном способе, когда долг распределяется равномерно, заемщик сначала выплачивает проценты, а после суммы долга.
Пример расчета дифференцированного платежа
Иван взял кредит на сумму 100 тыс. руб. под 10% на шесть месяцев. Чтобы высчитать размер основного долга, 100 тыс. руб. делят на срок кредитования или на шесть месяцев. В итоге получаем сумму 16 666 руб. Теперь рассчитаем размер платы за каждый месяц:
16 666 + (100 тыс. руб. – (16 666,67 * 0))*0,1/12 = 17 500 руб. Это плата за первый месяц. Но сумма выплат будет постепенно уменьшаться и за второй месяц составит 17 361 руб., т. к. 16 666,67 + (100 000 – (16 666,67 * 1)) * 0,1/12 = 17 361 руб. А размер переплаты за шесть месяцев у Ивана составил 2916 руб.
Пример расчета аннуитетного платежа
Ирина оформила заем на 100 тыс. руб. в ВТБ 24 на срок шесть месяцев. Ставка по процентам составила 10%. Менеджеры банка рассчитали Ирине размер переплаты, которая составила 2936 руб. Сумма ежемесячного взноса 17 156 руб. На этом примере видно, что размер переплаты не намного выше, чем при дифференцированном способе оплаты. Но если увеличится срок кредитования, процентная ставка и сумма займа, то размер переплаты по аннуитетному платежу будет гораздо выше.
Досрочное погашение займа
В соответствии со статьями закона 811, 813, 814 ГК РФ кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги. Но делать это разрешается в следующих случаях:
клиент нарушил сроки возврата денег;
утрачено залоговое обеспечение;
заемщик потратил деньги не по назначению.
Есть и другие обстоятельства, при которых кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно вернуть деньги, — их прописывают в кредитном договоре. Если иных обстоятельств нет в соглашении, банк не вправе требовать с клиента досрочно вернуть деньги. Но если при подписании соглашения вы заметили пункт вроде «иные нарушения договора», стоит задуматься и уточнить у менеджера, что это такое.
Посмотрите также на пункт о досрочном погашении, если планируете рассчитаться с долгом заранее. Например, некоторые кредиторы устанавливают штрафы, если заемщик оплачивает кредиты раньше положенного срока. И размер штрафа иногда достигает половины суммы от общего займа.
Что делать, если нет денег погашать заем? Читайте подборку статей по избавлению от долгов.
Есть ли комиссии в договоре?
Дополнительные комиссии — отдельный не менее важный пункт. Банки часто для привлечения внимания клиентов заявляют в рекламе, что нет комиссий за страховку и выдачу денег, но включают дополнительные выплаты при подписании договора. Например, вы планируете оформить кредит на 250 тыс. руб., но банк с учетом комиссии добавляет 7 тыс. руб. за оформление кредита и начисляет на них проценты. В итоге будете платить проценты не за 250 тыс. руб., а за 257 тыс. руб. Это приведет к тому, что увеличится размер переплаты.
Комиссии бывают единовременными и постоянными. Единовременные комиссии клиент оплачивает один раз за открытие счета или предоставление услуги. Постоянные комиссии выплачиваются регулярно за обслуживание — например, дополнительная оплата за смс-уведомления.
Обязанности сторон
В кредитном соглашении всегда прописываются обязанности сторон. Для заемщика закрепляется обязанность предъявить необходимые документы для оформления займа. Например, клиенту для выдачи денег следует застраховать имущество и подтвердить заработок. В кредитном договоре не должно быть двояких формулировок в пункте обязанности заемщика. Такие формулировки, как «иные», «прочие» — исключены.
Что касается прав банка по поводу залогового имущества, то они должны быть обозначены в соглашении. В договоре посмотрите на наличие пункта о переуступке прав требования по займу. Если этот пункт есть, то должны быть четко прописаны условия.
На что обращать внимание при заключении кредитного договора?
При подписании кредитного соглашения, чтобы не платить дополнительные комиссии и точно знать сумму переплаты, обращайте внимание на следующие моменты.
Комиссия и штрафы за досрочное погашение.
Обязательно ли оформлять страховку платежа.
Сумма и срок займа. Итоговая переплата.
График погашения кредита.
Скрытые комиссии за дополнительные услуги.
Способ начисления процентов.
Соглашайтесь на условия банка в том случае, если согласны со всеми пунктами в договоре и нет скрытых комиссий. Если банк пытается навязать ненужные услуги, проще отказаться от кредита и найти нового кредитора, чем переплачивать. Конечно, если это не смс-оповещения, которые стоят недорого.
Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами!
10 вещей, которые нужно знать о кредитах
Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Мы разобрались в важных вопросах кредитования и выбрали лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много.
1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту
Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.
Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.
Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.
2. Страховку в банке можно не брать
Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать
жильё, если вы берёте ипотеку;
имущество, если вы берёте кредит под его залог;
жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.
Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.
Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.
3. Супруги должны согласиться на кредит
По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.
4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит
Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.
Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.
Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.
Подобрать кредит с низкой ставкой
5. Вносить минимальные платежи невыгодно
Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.
6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении
Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.
О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.
7. Кредит можно разделить при разводе
По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.
«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.
8. В текущем кредите можно снизить ставку
Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).
Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.
9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях
Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.
Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.
10. Долги передаются по наследству
По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.
«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.