возможно ли взять ипотеку если уже есть ипотека
Сколько раз можно брать ипотеку
Нередко после оформления ипотеки возникает необходимость в приобретении дополнительной недвижимости. В этом случае купить второе жилье, если ипотечный кредит еще не погашен, довольно проблематично. Постараемся разобраться, сколько раз можно брать ипотеку в банке и что влияет на одобрение кредитора?
Заключение дополнительного ипотечного договора на законодательном уровне не запрещено. Кроме того, нет ограничений по количеству одновременно оформленных кредитов, пока доход заемщика превышает величину ежемесячных платежей как минимум вдвое. Несмотря на отсутствие препятствий, банки зачастую неохотно выдают заем или вовсе отказывают. Объясняется это тем, что оформление нового договора — дополнительный риск, вне зависимости от того, сколько раз до этого получал и благополучно выплачивал ипотеку человек.
Ипотечное кредитование — длительный процесс, растянутый по времени на 10-20 лет. За этот период финансовая ситуация кредитополучателя может поменяться, например, из-за потери работы или трудоспособности. Поэтому кредиторы предъявляют клиентам ряд требований, несоблюдение которых часто становится причиной отказа в предоставлении банковских услуг.
Платежеспособность. По условиям банков величина ежемесячных платежей не должна превышать 40% от доходов заемщика.
Хорошая кредитная история. Узнать, сколько раз человек брал ипотеку на жилье, имеются ли просрочки и каковы рейтинг и потенциал на данный момент, можно, подав заявку в БКИ. Наличие негативных записей снижает шанс получения ипотечного кредита в банке.
Дополнительные источники дохода (учитываются те, которые можно подтвердить документально).
Стаж работы. На последнем месте заемщик должен проработать не менее полугода. Стоит отметить, что банки обращают внимание также на частоту смены работы. Если заемщик каждые полгода меняет работодателя, это может насторожить кредитора.
Отсутствие долговых обязательств. Большое количество кредитных договоров часто становится причиной отказа в выдаче нового кредита. При наличии долговых обязательств заемщику необходимо убедить банк в платежеспособности и стабильности.
Соответствуя этим критериям, кредитополучатель может брать ипотеку неоднократно. Важное условие: если планируется открыть ипотечные договоры в разных банках, то необходимо убедиться в том, что заемщик подходит под требования обеих банковских организаций.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
При наличии официального заработка заемщик может брать ипотеку неограниченное количество раз. Чтобы повысить шансы на одобрение банков, кредитополучателю необходимо уделить внимание нескольким важным нюансам:
Дополнительная недвижимость. Наличие в собственности другой квартиры, дома, гаража — хороший способ повлиять на решение кредитора.
Созаемщики. Привлечение третьей стороны позволит не только повысить шансы одобрения ипотечного кредита, но и увеличить доступную сумму. При расчете ипотеки учитывается доход кредитополучателей, указанных в договоре.
Поручители. Привлеченная сторона не отвечает за внесение ежемесячных платежей, но несет ответственность за исполнение кредитных обязательств. То есть, если заемщик не выполняет условия ипотечного договора, банк вправе потребовать от поручителя полной выплаты ипотеки.
Кредитный рейтинг. За исполнение обязательств начисляются баллы. Общая сумма формирует рейтинг, на основе которого банк принимает решение о выдаче займа. Увеличить этот показатель можно, оформив потребительский кредит и погасив его без просрочек.
Счет в банке. Вне зависимости от того, сколько раз до этого заемщик брал ипотеку в конкретном банковском учреждении, при оформлении нового займа кредитор потребует документального подтверждения дохода. Рациональным решением станет открытие зарплатной карты или счета в банке, где планируется получение кредита. Это позволит менеджерам при одобрении заявки видеть финансовое положение клиента за счет «движения» денег, а кредитополучателю — не тратить время на сбор дополнительных документов и предоставление их в центр ипотечного кредитования.
Льготные условия. При оформлении кредита заемщик может воспользоваться государственными льготами (если таковые полагаются). Господдержка включает в себя снижение процентной ставки или единоразовые выплаты, которые кредитополучатель вправе использовать для погашения займа.
Оценка рисков. Чтобы понять, сколько раз можно получить ипотеку одному человеку, необходимо в первую очередь оценить финансовое положение. Сделать это можно с помощью ипотечного калькулятора. Сервис позволит рассчитать срок кредитования, доступную сумму и величину ежемесячных платежей. На основе полученных данных заемщик может понять, стоит ли брать на себя долговые обязательства и справиться ли он с ними.
Узнайте больше об ипотечном кредитовании и возможности оформления нового кредитного договора вы можете у сотрудников «Росбанк Дом».
Может ли созаемщик оформить собственную ипотеку
Когда люди соглашаются стать созаемщиками по ипотеке, они редко задумываются о том, что в скором времени может понадобиться оформление собственного кредита. Однако наличие имеющегося долгового обязательства способно серьезно повлиять на возможность дальнейшего кредитования. Отказ в банках ставит перед практически неразрешимой задачей — как созаемщику взять новую ипотеку. Чтобы ответить на этот вопрос, для начала разберемся, какие права и обязанности имеет доверенное лицо.
Права и обязанности
Созаемщик — это привлеченная к кредитному договору сторона, которая взяла на себя солидарную с титульным заемщиком ответственность по выплате ипотечного кредита. Для банка оба участника равны и одинаково отвечают за выполнение обязательств. Информация о полученном займе отображается в кредитной истории обеих сторон. Так как созаемщики привлекаются к крупным кредитам на долгий срок, далеко не каждый согласится взять на себя роль доверенного лица. При этом привлечь к кредиту можно до 4 граждан, согласных при необходимости выплачивать долг.
Обязанности созаемщика определяются положениями кредитного договора и в первую очередь выражаются в своевременной выплате задолженности в соответствии с графиком платежей в случае, если титульный заемщик не может это сделать самостоятельно. Доверенное лицо обязано внимательно изучить условия сделки и предоставить документы по требованию кредитора.
«Семейная ипотека» стала доступнее.
Теперь и с одним ребенком!
От 15% первоначальный взнос
Участие в договоре кредитования дает созаемщику ряд прав, с которыми титульный заемщик должен ознакомится, прежде чем взять ипотеку с привлечением сторонней помощи. В первую очередь необходимо помнить, что привлеченное лицо вправе претендовать на объект ипотечного кредита. Такое право возникает, если основной заемщик является супругом, оформляется доля на квартиру или заключено соответствующее соглашение, определяющее возможность получения жилья. Кроме того, суд так же может встать на сторону созаемщика, если он регулярно вносил платежи по ипотеке вместо титульного. В этом заключается основное отличие привлеченного лица от поручителя, который не может претендовать на недвижимость и не обязан ежемесячно платить по графику. Подробнее об этом мы рассказывали в нашей статье.
Итак, может ли созаемщик получить собственную ипотеку на квартиру? Да, банки не ограничивают своих клиентов в получении нового кредита. Однако для обеспечения двух кредитных договоров гражданин должен иметь достаточный уровень дохода. Именно на финансовую стабильность и распределение расходов смотрят кредиторы при одобрении второго ипотечного кредита. Если созаемщик сможет убедить банковскую организацию в своей платежеспособности, добропорядочности и возможности одновременно погашать две задолженности (при этом у гражданина должно оставаться не менее 40% дохода), то банк может пойти ему навстречу.
Как созаемщику получить ипотеку: требования и необходимые документы
При одобрении заявки на ипотеку банк, помимо платежеспособности, рассматривает и другие критерии, которым должен отвечать созаемщик:
соответствие основным требованиям (возраст, регистрация, стаж на последнем рабочем месте, семейное положение и количество детей в семье);
хорошая кредитная история (КИ) и отсутствие просрочек по займам;
наличие полного пакета документов;
высокий уровень дохода и дополнительные источники заработка;
отсутствие открытых кредитов и размеры ежемесячных платежей по имеющимся займам;
прочее (наличие или отсутствие судимости, непогашенные долги, алименты и т. д.).
Может ли созаемщик взять ипотеку себе или нет, кредитор решает на основе всех вышеуказанных критериев. Получение нового ипотечного кредита ничем не отличается от обычной процедуры. Для оформления клиенту банка потребуется предоставить стандартный список документов:
Устали от городской суеты? Самое время оформить ипотеку на загородный дом.
От 30% первоначальный взнос
паспорт с постоянной или временной регистрацией;
документы, подтверждающие доход (справки 2-НДФЛ или по форме банка, при необходимости налоговые декларации);
копию всех заполненных страниц трудовой книжки, заверенную работодателем;
правоустанавливающие документы на недвижимость, являющуюся залогом (данные из ЕГРН, свидетельство о праве собственности);
отчет об оценке недвижимости;
сертификат на материнский капитал (при наличии).
Банковская организация может потребовать дополнительные документы, поэтому рекомендуется проконсультироваться с кредитным менеджером.
Как созаемщику увеличить шанс на одобрение второй ипотеки
Зная основные критерии, на которые банк смотрит при одобрении заявки, можно увеличить шанс на выдачу ипотечного кредита для приобретения жилья. В первую очередь необходимо оценить свою платежеспособность и при необходимости предоставить сведения о дополнительных источниках дохода. Однако не стоит приписывать несуществующие суммы и завышать прибыль. Банк тщательно проверяет предоставленную информацию и при обнаружении несоответствия может занести клиента в черный список. Оценить финансовые возможности можно с помощью ипотечного калькулятора, который позволит рассчитать ежемесячные платежи, начальный взнос и срок кредитования.
Кроме того, необходимо убедиться в чистоте кредитной истории. Получить эти данные можно в личном кабинете на сайте НБКИ. Специалисты рекомендуют обратить внимание на тот факт, что в кредитную историю заносятся сведения по всем открытым кредитам, в том числе и тем, где клиент числится созаемщиком.
Если есть сомнения в том, что банк одобрит получение ипотеки, стоит задуматься о выходе из сделки, где вы числитесь в качестве созаемщика. Чтобы выйти из договора, необходимо уведомить титульного получателя займа, поскольку без его согласия это невозможно. Стоит отметить, что этот вариант не подходит для супругов, поскольку они автоматически становятся созаемщиками при оформлении ипотеки и изменить условия сделки могут только при разводе. Если титульный заемщик найдет доверенное лицо, которое будет соответствовать установленным требованиям, проблем с выходом не будет. Подготовьте необходимые документы и подайте на проверку в банк. После рассмотрения кредитором заявления заемщик может взять другую ипотеку на квартиру или дом.
Дадут ли вторую ипотеку, если есть действующая ипотека?
Ипотека – длительное кредитование. Нередко молодая семья, оформив ипотечный кредит на большой срок для приобретения квартиры, сталкивается с ситуацией, когда появляется необходимость дополнительно расширить жилплощадь. К примеру, при рождении второго или третьего ребёнка. Как поступить в такой ситуации, можно ли взять ипотеку, имея ипотеку ещё не выплаченную полностью? В какой банк обращаться: старый или новый? Возможны различные ситуации.
Законодательство по кредитованию
В законодательстве основными документами по ипотечному кредитованию являются Федеральный закон № 102-ФЗ и ГК РФ. В них не предусматривается отказ в выдаче кредита при наличии аналогичного займа. Если у претендента доход достаточен по мнению банка, то кредитор не препятствует выдаче очередной ссуды. Необходимо понимать, что, несмотря на заинтересованность в клиентах, банк сильно рискует. Поэтому соискатель будет проверяться самым тщательным образом.Кроме того, процентная ставка может быть выше среднего значения по конкретному предложению, чтобы иметь некоторый финансовый люфт на случай форс-мажорных обстоятельств.
Не зная, дадут ли вторую ипотеку, заёмщик должен понимать, что кредитор в первую очередь изучает платёжеспособность своих клиентов. Дополнительный кредит без погашения предыдущего – это увеличение финансовой нагрузки. Но для банка это недопустимо. Критерии оценки, позволяющие иметь несколько кредитов, оформленных на одного человека:
Для поиска объекта заёмщику предоставляется три месяца. Затем недвижимость исследуется и оценивается работником банка, после чего выдаётся окончательное решение. Если клиент становится неплатёжеспособным, то жильё выставляется на торги для покрытия займа.
В каком случае допускается повторный ипотечный заём
Как правило, повторный заём будет оформлен обособленно по стандартным правилам.
Важно! Если семья участвовала в государственной программе при первой ипотеке, то второй раз господдержкой она воспользоваться не сможет. Все виды субсидий выдаются только однократно.
Узнав, дадут ли ипотеку, если есть действующая ипотека, необходимо представить следующие справки и свидетельства:
Каждый заёмщик проверяется в БКИ. Некоторые кредитные организации предъявляют неподходящие требования по обязательствам, поэтому их следует непосредственно узнавать перед оформлением документации. Сегодня можно во многих банка, в том числе Сбербанке, подать заявку в электронном формате, загрузив сканы основных документов. Затем все сведения проверяются специалистами кредитора, и выносится предварительное решение. Таким же образом дистанционно загружаются документы на выбранный объект недвижимости.
Условия одобрения дополнительного займа
Между кредитными организациями существует конкуренция, и это увеличивает шансы дополнительного кредитования. Несколько рекомендаций, как взять вторую ипотеку:
Все эти факторы в совокупности могут повлиять на принятие положительного решения.
Разнообразие кредитования накладывает определённые требования. К примеру, ответ на вопрос, можно ли взять 2 ипотеки одновременно, не однозначен и зависит от разных факторов. Даже при оформлении страхования здоровья и жизни кредитор рискует не получить прибыль. Для одобрения кредита необходимы веские для банка доказательства финансовой обеспеченности. И если в законодательстве нет запрета, то принятие решения возлагается на самого кредитора.
Некоторые заёмщики ошибочно считают, что если вторую ипотеку брать в другом банке, то основной кредит можно скрыть. Вся информация о кредитах прошлых и действующих хранится в БКИ, она отражает платёжеспособность клиента, наличие или отсутствие просрочек ежемесячных платежей. Поэтому в любом банке будет известно об уже имеющемся займе.
Рекомендация! Прежде чем обращаться в другой банк, необходимо уточнить возможность 2-й ипотеки у первичного кредитора. В случае отказа или невыгодных условий целесообразно изучить предложения конкурентов. Вероятность найти подходящие программы есть — количество более 20(по 2-3 на один банк).
Если отказали
Кредитная организация внимательно изучает все представленные документы. Если заёмщик не вызывает доверия, то в кредите будет отказано. Даже при этой ситуации не следует отчаиваться. Существует несколько вариантов, как поступить в этой ситуации:
В некоторых случаях заёмщик имеет доход, который не может подтвердить официально. В этом случае можно обратиться в те банки, которые выдают кредит под проценты выше Центробанка по двум документам без справок и поручителей. Также для оформления ипотеки возможно узнать, в каком БКИ у заёмщика находится кредитная история. Затем обратиться в банк, использующий другое бюро кредитных историй.
Совет. Независимо от требований кредиторов перед взятием 2-го ипотечного займа следует хорошо взвесить свои финансовые возможности.
Выводы
Законодательством не запрещается брать несколько займов. Но это всегда риск для банков, они стараются максимально себя обезопасить. Но при заработке более 80000 рублей,например, ликвидной недвижимости, которую предоставляют в залог, привлечении созаёмщиков шансы получить положительное решение возрастают в разы. При отказе всегда можно повторить заявку на более выгодных условиях при частичном погашении задолженности.
Можно ли взять льготную ипотеку под 6,5% несколько раз
Программа льготной ипотеки под 6,5%, запущенная в качестве антикризисной меры в апреле 2020 года, стала драйвером развития рынка новостроек. По последним данным, с момента действия программы российские банки уже выдали 292,4 тыс. кредитов на общую сумму 837,9 млрд руб., при этом 97% объема выданных кредитов приходится на топ-15 банков. Об этом «РБК-Недвижимости» сообщили в «Дом.РФ» (ред. — госкорпорация является оператором ипотечной программы).
Несмотря на свою популярность льготная ипотека имеет ряд ограничений. Основное — воспользоваться ей можно только при покупке жилья в новостройках. Также в рамках льготной программы нельзя рефинансировать старые кредиты.
Можно ли оформить ипотеку под 6,5% несколько раз
Прямых запретов по количеству кредитов, оформленных в рамках льготной программы под 6,5% годовых, нет. То есть, заемщик может взять льготную ипотеку, закрыть ее и взять снова (если успеет уложиться в сроки). «Заемщик также может запросить у банков несколько кредитов в рамках льготной ипотеки под 6,5% в случае одобрения банком», — отметили в «Дом.РФ».
В банке «Открытие» также подтвердили, что никаких ограничений нет. «Количество кредитов по льготной ставке 6,5% годовых не ограничено, все зависит от платежеспособности заемщика», — пояснили в пресс-службе банка.
Оформить льготный кредит под 6,5% годовых до 12 млн руб. могут жители Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, а до 6 млн руб. — жители остальных регионов страны. Льготная ипотека под 6,5% позволяет оформить кредит на квартиру в новостройке сроком на 20 лет с первоначальным взносом от 15%. Недополученную прибыль банкам субсидирует государство.
Можно ли взять на одну семью несколько ипотек под 6,5%
Здесь тоже программа не ограничивает заемщиков. То есть, например, каждый из супругов может оформить ипотеку по льготной ставке, главное — чтобы семья имела на это средства. «Если совокупный доход семьи позволяет обслуживать несколько кредитов, то такое возможно», — пояснили в «Дом.РФ». Такую же позицию озвучили в Райффайзенбанке: ограничений по числу льготных ипотек для членов одной семьи нет.
«Общее правило — ипотеку по льготной ставке (не выше 6,5%) можно оформлять неоднократно. В Правилах возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 и 2021 годах, нет ограничений по количеству кредитов на человека. Если банк одобрит, то один человек и/или члены его семьи могут по этой программе оформить несколько ипотечных кредитов», — добавили в «Открытие».
Можно ли взять ипотеку под 6,5%, если уже пользуешься льготными программами
Если заемщик до этого уже был участником другой льготной программы, но выплатил заем, то он может воспользоваться льготной ипотекой. «Ипотеку с господдержкой под 6,5% годовых в можно оформить несколько раз, даже если до этого клиент уже пользовался льготами по ипотеке», — рассказали в Райффайзенбанке.
Но быть одновременно участником двух действующих льготных программ один гражданин не может. Например, если заемщик взял льготный кредит в рамках семейной ипотеки, то он не может взять еще и льготную ипотеку на новостройки. «Заемщик должен определиться, в рамках какой программы он оформляет кредит, оформить один кредит по двум программам льготного кредитования невозможно. Кредиторы за этим строго следят», — отметили в «Дом.РФ».
При этом в части получения дополнительных выплат ограничения отсутствуют, добавили там. Например, заемщик может взять льготный кредит и в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал. А после оформления кредита получить еще 450 тыс. на погашение ипотеки (такая льгота предусмотрена для многодетных семей).
Продление льготной программы
Изначально программа должна была завершиться 1 ноября 2020 года. Однако из-за высокого спроса было принято решение о ее продлении до 1 июля 2021 года.
Более того, некоторые из членов правительства выступают за сохранение льготной ипотеки и после этого срока. Такую позицию высказал вице-премьер Марат Хуснуллин, курирующий строительную отрасль. О возможном продлении льготной ипотеки после середины 2021 года говорил глава Минстроя России Ирек Файзуллин. Однако ЦБ выступает против. По мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, льготная ипотека должна завершиться вовремя, чтобы не допустить возникновения пузыря на ипотечном рынке.
Как взять вторую ипотеку, не погасив первую?
В жизни случаются разные ситуации, потому клиенты банков часто задают вопрос: «Можно ли взять вторую ипотеку, не погасив первую?». Рассмотрим все нюансы.
Что говорится в законе?
Ипотечное кредитование регулируют 2 нормативных документа – ФЗ №102 и Гражданский кодекс РФ. Изучив данные источники, можно прийти к выводу, что банк не может отказать клиенту в получении ссуды на покупку жилья только по той причине, что он уже выплачивает аналогичный кредит.
Если гражданин обладает большим доходом и соответствует основным требованиям финансовой организации, оформление повторной ипотеки является возможным. Однако в этом случае заемщик может столкнуться с довольно жесткими условиями и ограничениями.
Условия получения второго кредита
Если вы не знаете, можно ли взять 2 ипотеки в Сбербанке или любой другой финансовой организации России, ознакомьтесь с основными требованиями, выдвигаемыми при получении повторного займа:
На заметку! Еще одним важным фактором является наличие кредитной карты. Считается, что она снижает расчетный показатель платежеспособности клиента, поэтому некоторые учреждения могут потребовать ее закрытия.
Не менее строгой оценке подвергается и сам заявитель. Он обязан соответствовать сразу нескольким критериям:
Документы для оформления второй ипотеки
Согласно законодательству, действующему на территории России в 2021 году, потенциальный заемщик должен предоставить банку такой пакет документов:
На заметку! Все сделки рассматриваются в индивидуальном порядке, поэтому кредитор вправе потребовать дополнительные справки, подтверждающие чистоту и надежность клиента.
Также отметим, что при обращении в несколько финансовых организаций клиенту нужно собрать по одному пакету документов для каждой из них. Это касается и оформления ссуды на 2 квартиры сразу, и тех банков, от которых был получен первый жилищный заем.
Как повысить свои шансы?
Многие интересуются, можно ли взять одновременно две ипотеки и есть ли способ повысить свои шансы на успех? Закон не запрещает оформлять сразу 2, а то и 3 жилищных займа. Главное, чтобы у клиента хватало денег на их покрытие.
Что касается одобрения повторного кредитного договора, для его получения необходимо выполнить несколько действий:
Совет! Специалисты рекомендуют заключать ипотечное соглашение на максимально большой срок.
Это позволит снизить сумму ежемесячных платежей и повысить вероятность одобрения. К тому же вы всегда сможете закрыть ссуду досрочно. Главное, чтобы это было прописано в договоре.
Как быть в случае отказа?
Получив отказ на оформление второго ипотечного договора, потенциальный заемщик может действовать следующим образом:
Какой банк выбрать для новой ипотеки?
Для получения второго займа для покупки жилья клиент вправе обратиться в любую финансовую организацию. Ею может выступать:
Совет! Не стоит скрывать наличие ипотеки или же долгов по ней. Во время проверки истина все равно всплывет наружу, а уличенный во лжи клиент однозначно получит отказ.
Теперь вы знаете, как взять вторую ипотеку, не погасив первую. Остается лишь отметить, что наличие кредитов – это всегда большой риск, поэтому перед подписанием очередного соглашения оцените свое финансовое состояние и подумайте о том, так ли нужна вам срочная покупка дополнительной недвижимости.