возраст поручителя для ипотеки
Кто может оформить ипотеку Сбербанка: всё о заемщиках и созаемщиках
Заемщик по ипотеке — это человек, который подает заявку и оформляет на себя ипотечный кредит. На него ложится большая ответственность, поэтому банк предъявляет к нему определенные требования. Давайте разбираться, кто может взять ипотеку.
Требования к заемщикам
Гражданство РФ
Подать заявку на ипотеку могут только граждане России. Если же у вас нет гражданства, а есть только вид на жительство, подать заявку не получится.
Прописка на территории России
Тут всё просто: у вас должна быть постоянная или временная регистрация — а проще говоря прописка, — на территории России.
Возраст от 18 лет
На момент подачи заявки вам уже должен исполниться 18 лет, хотя некоторые программы доступны только с 21 года.
Вы пенсионер? Не переживайте — пенсионеры тоже могут подать заявку на ипотеку, особых требований к возрасту нет, но есть условие: вы должны вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если же вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.
Если вы получаете зарплату на карту другого банка, есть еще ряд условий.
Стаж работы
Вы сможете подать заявку, если у вас не менее 6 месяцев стажа на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.
Если вы самозанятый и зарегистрированы в сервисе «Мое дело» от СберБанка, вы также можете подать заявку на ипотеку. Сделать это можно после того, как на карту СберБанка, привязанную к сервису, придет не меньше 4 зачислений дохода.
Стабильный подтвержденный доход
В качестве дохода могут быть учтены:
Не принимаются в расчет дохода детские пособия и другие льготные выплаты. Для подтверждения дохода можно предоставить справку 2-НДФЛ или справку по форме банка.
⛔️ Важно: если кроме детских пособий у вас пока нет стабильного дохода, подать заявку не получится.
Как понять, достаточно ли дохода для получения ипотеки
Если дохода недостаточно для ипотеки
Для увеличения суммы кредита вы можете привлечь в качестве созаемщиков до 3 человек. При рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход. Если заемщик привлекает дополнительных участников к сделке, таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика — титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.
❗️ Важно: созаемщик несет ответственность по кредиту в случае, если основной заемщик перестает платить. Поэтому и требования к созаемщику такие же, как к заемщику.
Также в качестве созаемщика вы можете привлечь члена семьи, который является владельцем сертификата на льготную покупку объекта недвижимости. Это могут быть дети, родители, внуки, братья, сестры, племянники, бабушки, дедушки. Владелец сертификата может выступать как созаемщик без учета платежеспособности, но его обязательно надо будет наделить собственностью в покупаемой недвижимости.
Узнать обо всех доступных способах увеличить сумму кредита, можно в статье «Ипотека: как увеличить сумму кредита» .
Почему супруг — всегда созаемщик
Если вы состоите в браке на момент подачи заявки на ипотеку, ваш супруг автоматически становится созаемщиком по ипотеке — ведь супруги приобретают недвижимость в совместную собственность, даже если оформлена она на кого-то одного. При расчете суммы кредита банк будет учитывать ваш общий доход.
Если же вдруг у вашего супруга плохая кредитная история или вы просто не хотите привлекать его в качестве созаемщика, вам необходимо до подачи заявки на ипотеку заключить брачный договор. Подробнее о том, как это сделать, в нашей статье «Брачный договор при покупке жилья в ипотеку» .
Супруг не входит в число созаемщиков также в случае, если у него нет гражданства России. При этом его доход учитываться не будет, а значит у вас доход должен быть достаточный для оформления ипотеки.
Как узнать, одобрят ли ипотеку
Заранее предсказать решение банка невозможно. Тем не менее, кое-что сделать всё же можно. Вы можете заказать свою кредитную историю, чтобы проверить данные, которые отражены там. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше вероятность, что всё пройдет хорошо. О том, как проверить кредитную историю, читайте в статье «Как проверить свою кредитную историю» .
Поручитель в ипотеке: требования, ответственность, права
При оформлении ипотечного кредита банкам нужны гарантии, что заёмщик сможет вовремя вернуть долг. В качестве дополнительного обеспечения может выступать не только предмет залога, но и поручитель. Разберёмся, какую роль играет поручитель, и нужен ли он для получения ипотеки.
Как такой поручитель?
Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.
Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, поскольку уменьшает финансовые риски банка, но не является обязательным условием получения кредита. Так, в Альфа-Банке вы можете оформить ипотечный кредит на все виды недвижимости и по всем программам без поручителей.
Кто может быть поручителем по ипотеке? Например, близкие родственники: бабушки, дедушки, родители, братья, сёстры, супруги.
Чтобы стать поручителем по ипотеке, нужно соответствовать требованиям банка. Требования к поручителям совпадают с требованиями к основному заёмщику.
Возраст. Как правило, гарантом может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет. Возрастные границы меняются в зависимости от внутреннего регламента конкретного банка.
Гражданство. Большинство кредитно-финансовых организаций рассматривает в качестве поручителей только российских граждан.
Платёжеспособность и кредитный рейтинг. Чтобы выступать гарантом по ипотеке, нужно иметь хорошую кредитную историю. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах.
Срок поручительства совпадает с периодом действия ипотечного договора.
Чем поручитель отличается от созаёмщика?
Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.
Погашение задолженности возможно только по решению суда
Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком
Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа
Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно
Несёт солидарную или субсидиарную ответственность
Несёт солидарную ответственность
Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика
Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку
Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.
Права и обязанности поручителя по ипотеке
Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.
В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.
Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.
Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.
Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.
Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.
Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.
Может ли поручитель взять ипотеку?
В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.
Какие документы нужны поручителю
Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:
военный билет (для мужчин младше 27 лет);
документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);
свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);
СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.
Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.
После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.
Возможные риски
Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.
Снижение кредитного рейтинга. Если заёмщик недобросовестно выполняет свои обязательства, это влияет не только на его кредитную историю, но и на репутацию поручителя.
Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.
Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.
Можно ли отказаться от поручительства?
Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.
Поручительство по кредиту
Ситуация: банк требует найти поручителя перед оформлением нового кредита. Или наоборот, близкий родственник просит вас стать поручителем, а отказать ему неудобно. О нюансах поручительства, его целях и рисках рассказываем в нашей статье.
Поручительство — что это
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
Кто может быть поручителем по кредиту
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.
Какие нужны документы
Вместе с заявкой на поручительство, нужно предоставить кредитору пакет документов. В него входит:
Как видите, список небольшой. Проще только оформление самого займа: в Совкомбанке подать заявку онлайн можно всего за пару минут.
За что несет ответственность поручитель
Поручитель несет полную ответственность за долги заемщика перед кредитором.
Как правило, ответственность при поручительстве солидарная. Это значит, что кредитор может потребовать оплаты долга как от заемщика и поручившегося лица одновременно, так и с каждого по отдельности. Причем как полностью, так и частично.
Допустим, ваша сестра оформила займ на 800 тысяч рублей и попросила вас выступить поручителем. Вносить ежемесячные платежи будет она. Но если по какой-либо причине выплаты прекратятся, именно от вас банк потребует возврата долга.
Тот факт, что деньгами вы не распоряжались, не спасет вас от выплаты долгов. Все условия возврата оговариваются в договоре, который поручившееся лицо подписывает добровольно.
Если же заемщик выплатит свой долг в срок, то вам ничего не грозит. Как только он погасит займ, все кредитные обязательства с вас снимутся.
Ответственность в случае невыплаты
Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.
До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.
Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.
Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:
Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.
Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.
Как смягчить ответственность
Новость о выплате чужих долгов может ошарашить и выбить из колеи. В такой ситуации важно сохранить спокойствие и рассудительность. Есть несколько способов разрешить конфликт или смягчить финансовую нагрузку.
В первую очередь свяжитесь с заемщиком, чтобы узнать о причинах задолженности. Если он испытывает временные финансовые трудности, вы можете договориться и вносить платежи от своего имени. Когда ситуация с деньгами нормализуется, заемщик вернет вам долг.
Если проблемы с финансами серьезные, можно попросить банк предоставить кредитные каникулы или предложить план реструктуризации долга. Эти варианты спасли многих россиян во время локдауна, когда должники остались без работы или их доходы сократились из-за перевода на удаленку.
Не исключено, что заемщик предпочтет скрываться и игнорировать звонки поручителя. В этом случае вы можете обратиться в банк и предоставить информацию о местонахождении беглеца и источниках его дохода.
Как быть, если все вышеперечисленные варианты не сработали, должник не хочет договариваться и перекладывает свои обязанности на плечи поручившегося лица?
Спасением может стать отсутствие имущества и официального трудоустройства: в этом случае ответственность перед кредитором будет снята, так как возвратить долг попросту нечем.
Отказ от поручительства
Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Прекращение поручительства
Самый верный способ перестать быть поручителем — расплатиться по всем долгам. Выплатить платежи может как заемщик, так и поручившееся лицо. Как только долг будет выплачен, договор перестанет иметь юридическую силу, и поручитель станет свободным от обязательств.
Некоторые договора имеют ограниченный срок действия. Как только срок иссякнет, ответственность с поручителя будет снята.
Еще один вариант прекращения поручительства — перевод долга на нового заемщика. Если банк сделал это, а отвечать за другого человека вы не согласны, ваши прошлые обязательства перестанут действовать.
Прежде чем согласиться на поручительство или предложить его кому-то, взвесьте все за и против. Знание теоретической основы, прав и обязанностей поручившегося позволит вам принять правильное решение и подготовиться к возможным последствиям.
Разбираемся, может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке или созаемщиком
Ипотечное кредитование предлагается различными банками для приобретения или улучшение жилья. Структуры самостоятельно формируют требования к заемщикам, кроме некоторых стандартных.
Получить ипотеку раньше была возможность только у молодого работающего гражданина без проблем со здоровьем. Сейчас же требования стали лояльнее по отношению к пенсионерам. Все, что нужно, это подобрать подходящее финансовое учреждение с хорошими условиями. Категорий пожилых людей у банков много. Это могут быть работающие граждане или безработные, военные пенсионеры и так далее. Главным критерием является стабильный ежемесячный доход, а также возраст заемщика.
Бесплатно по России
Известно, что средний размер пенсии не превышает 30 000 рублей, поэтому рассчитывать на большую сумму кредитования не стоит. Только при условии наличия дополнительных доходов.
При покупке жилья первоначальный взнос всегда выплачивается самим заемщиком. Остальные средства финансируются банком. Как правило, это до 85%. Связано это с выгодой учреждения, который таким образом обезопасит себя и снизит выгоду для кредитора в случае возникновения спорных ситуаций. Минимальный размер первоначального взноса обычно составляет 15%.
Может ли быть пенсионер поручителем по кредиту или по ипотеке
В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:
Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.
Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.
Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.
Организации не называют причины в случае отказа в займе, но есть основные факторы, с чем это может быть связано:
Может ли стать созаемщиком
Когда доходов не хватает, то к ипотеке или кредиту может быть вовлечен созаемщик для получения необходимой ссуды. Условия для этой категории также отдельно прописаны в требованиях банка. Они напоминают правила для заемщиков, включая весь пакет предоставляемых документов.
Отдельные критерии для пенсионеров:
Определяющую роль может сыграть наличие дополнительного заработка. Особенно это актуально для людей, которые рано вышли на пенсию, но продолжают работать. 40% их дохода может гарантировать принятия положительного решения.
Однако, это не повлияет на срок выдачи. Он будет зависеть от возраста самого старшего созаемщика. Также стоит учитывать то, что ему причитается доля на владение недвижимости, в отличии от поручителя. Но он также обязан в равной степени выплачивать долг.
В качестве альтернативы может выступить наличие дополнительного ипотечного залога в виде квартиры, но не обязательно приобретаемой недвижимости.
При возникновении каких-либо проблем вывод или замена созаемщика может быть осуществлена только при согласовании между всеми участвующими сторонами. Для этого оформляется дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором указываются все необходимые изменения.
В ином случае решить спорную ситуацию можно только через суд, который примет окончательное решение. Чаще всего именно банк выступает против замены или вывода созаемщика. Если же это супружеская пара, то потребуется предоставить свидетельство о расторжении брака. Все остальные условия и вопросы следует уточнять у самого банка.
Как пенсионеру до 75 лет взять ипотеку без поручителей
Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:
Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.
Порядок ничем не отличается от обращения любого другого гражданина. Сперва необходимо обратиться в отделение организации и оставить заявку. Она должна содержать всю персональную и контактную информацию о заемщике, а также доходы и желаемая сумма со сроками погашения.
Неработающие пенсионеры также могут взять ипотеку. Этому может способствовать наличие хорошей кредитной истории. Присутствует также риск потери квартиры, но в большинстве случаев это происходит из-за неуплаты долгов, поэтому все зависит исключительно от самого заемщика.
Некоторые учреждения предоставляют возможность оформления онлайн-заявки на своем сайте.
Чем больше данных предоставит заявитель, тем проще будет банку с определением возможностей человека. Также от этого будет зависеть дальнейшее одобрение займа. Далее предоставляется весь пакет документов, требуемые учреждением.
При положительном утверждение в течении следующих нескольких месяцев необходимо предоставить документы приобретаемую недвижимость. Происходит оформление договора купли-продажи и ипотечного, который регистрируется Росреестром.
Обязательным является наличие страхования жилья. В случае с гражданами преклонного возраста может потребоваться личное страхование.
Какие банки одобряют кредиты, ипотеку пенсионерам и на каких условиях
Большое количество банков одобряют кредит пенсионерам до 75 лет. Ограничением может быть поручитель. Без него возрастной лимит ужесточается и соответствует примерно 65 годам.
Каких-либо ограничений при покупке жилья у граждан преклонного возраста нет. Основным критерием является возможность передачи недвижимости в залог финансовому учреждению.
В список организаций, которые выдают ипотеку под данные условия, входит Сбербанк, Совкомбанк и Россельхозбанк. Возрастные ограничения составляют 75, 65-75 и 85 лет соответственно.
В настоящий момент некоторые финансовые организации предлагают пенсионерам “обратную ипотеку”. Гражданин таким образом оформляет недвижимость в качестве залога у банка, который выплачивает определенную сумму заемщику.
При этом все проценты и плата не потребуется. Главным условием является то, что после смерти собственника предмет залога переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.
Среди преимуществ выделяются:
Но все платить придется в среднем 10-20 тысяч рублей в месяц. Также сроки погашения могут быть значительно снижены, что еще сильнее увеличит эту сумму.
Полезное видео
Предлагаем подробный обзор ипотечной программы для пенсионеров в Сбербанке: