возвращают ли проценты по кредиту в альфа банке
Преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но никак не для банка. Поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов. Мы расскажем о подводных камнях ранней выплаты долга банку.
Можно ли досрочно погасить кредит?
Если клиент выплачивает деньги раньше времени, то банк лишается части прибыли. Поэтому раньше практически в каждом кредитном договоре прописывалось, что обладатель кредита должен будет заплатить какие-либо штрафные санкции при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков.
С 2011 года законодательно запрещено удерживать штраф с банковских клиентов. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита. В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток.
Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении. Либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.
Можно полностью погасить долг, а можно выплатить части кредита. При частичном погашении можно уменьшить ежемесячную сумму или сократить сроки кредитования. Если зарплата небольшая, лучше уменьшать сумму, а если клиент стабильно получает крупные вознаграждения, то целесообразнее будет сократить срок выплат.
Условия досрочного погашения в банках
Банки выставляют разные условия в отношении досрочного платежа.
Может произойти и обратная ситуация. Банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. Иногда даже при одноразовой задержке банк может выставить такое требование, если в этот период у банка есть финансовые проблемы.
В этом случае можно предоставить документы, которые доказывают Ваши денежные трудности. То есть документально оправдаться за просрочку платежей.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными, то при досрочном погашении кредита есть шанс вернуть часть уплаченных процентов.
При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита. В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности.
Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше.
Появляются излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Ничего сложного в процедуре погашения нет, но есть несколько важных нюансов, про которые нужно помнить.
Итак, чтобы выплатить банковский долг досрочно:
Не всегда досрочное погашение – выгодное действие. Если есть необходимая крупная сумма, ее можно положить на депозитный счет в банке.
В условиях кризиса в стране и отсутствия стабильности тоже не стоит спешить с досрочным погашением, ведь есть вероятность, что кредит снова понадобится в ближайшее время.
В интернете есть множество кредитных калькуляторов. Воспользуйтесь ими, чтобы просчитать максимальную выгоду: в какой срок лучше погасить долг. Ведь в любом случае, если выплатить кредит заранее – не нужно будет переплачивать банку проценты.
Возврат страховки при досрочном погашении кредита
Во многих случаях банки обязывают клиентов заключать также и страховые договоры. Таким образом кредитные организации пытаются обезопасить себя от возможных рисков
При досрочном погашении возможны два сценария:
Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения.
Возврат части страховой премии тоже зависит от того, что написано в документах. Если договором предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию.
Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. Выход один – обращаться в суд. Закон будет на стороне клиента.
Досрочное погашение потребительского кредита в Альфа-Банке
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации заёмщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней, если меньший срок не предусмотрен договором.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации заёмщик имеет право погасить кредит досрочно полностью или частично, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней, если меньший срок не предусмотрен договором. Таким образом, чтобы погасить кредит в банке клиенту необходимо прийти в отделение кредитной организации и написать соответствующее заявление.
При этом Альфа-Банк позволяет досрочно полностью погасить потребительский кредит в дату очередного платежа без подачи заявления, в том числе с помощью банкомата с функцией (пункт меню) «Погашение кредита». Если речь идёт о частичном погашении, то заёмщику придётся написать заявление как минимум за один календарный день до даты очередного платежа.
Сделать это возможно через контакт-центр финансового учреждения, либо посетив офис кредитной организации.
Досрочное погашение автокредита в Альфа-Банке
Для полного или частичного досрочного погашения автокредита клиенту необходимо за один календарный день до даты платежа написать соответствующее заявление. В случае с полным погашением суммы задолженности подача заявления осуществляется через контакт-центр или офис банка, в случае с частичным – только через офис.
Особенности досрочного закрытия кредита в Альфа-Банке
То, что нужно обязательно учитывать: досрочное частичное погашение потребительского кредита в Альфа-Банке при подаче заявки через телефон (звонок в службу поддержки) возможно только в том случае, если заемщик внес на счет минимум 15000 рублей сверх того, что нужно заплатить в этом месяце. Следовательно, если у вас есть 2000 рублей, и вы хотите частично погасить кредит – нужно идти в банкомат/в офис/производить погашение через приложение, потому что для этих вариантов минимальная сумма не ограничена.
Комиссия за любой вид досрочного погашения не берется, никаких штрафов и санкций тоже не будет. Интересная ситуация выходит с возвратом страховки. Вообще, возможность возврата полностью зависит от страхового договора, но в целом агентства придерживаются следующего правила – если вы досрочно закрываете кредит в течение 5 дней с момента его оформления, страховые деньги вернуть можно. Если этот срок истек – ничего сделать уже не получится.
В каких случаях это выгодно?
Практически во всех. Если хотите оформить полное погашение – не придется платить проценты за использование денег банка, сможете сэкономить. Если запросили частичное закрытие – заем станет менее обременительным для кошелька, вы сможете более свободно планировать расходы.
Кроме того, по некоторым данным досрочное погашение положительно влияет на вашу кредитную историю (но не в том случае, если вы закрыли займ менее чем через 30 дней после оформления).
Варианты досрочного погашения
Их существует 2 вида: полное и частичное. Рассмотрим поподробнее.
Частичное погашение кредита
При частичном досрочном погашении все работает так:
Вы вносите на счет какую-то сумму.
Предупреждаете банк о том, что эта сумма должна пойти в счет частичного досрочного закрытия.
Банк списывает эту сумму со счета в день платежа.
На основании оставшегося долга банк делает перерасчет, и ежемесячный платеж уменьшается.
График остается неизменным.
Эта возможность позволяет вам существенно сократить количество денег, которое нужно каждый месяц отдавать банку. Кроме того, в некотором роде это можно назвать накоплениями – когда у вас появляются свободные деньги, вы можете либо постепенно потратить их на бытовые нужды, либо сразу «вложить» в кредит. Заметьте, что для такого погашения нужно в обязательном порядке предупреждать банк о своих намерениях – иначе сумма, которую вы внесете на счет, так и останется там лежать, а в день платежа банк спишет только ту часть, которая нужна для обычного платежа.
Полное погашение кредита
Полное погашение – это когда вы закрываете кредит на все 100%. О полном погашении банк тоже нужно предупреждать, иначе деньги не снимутся со счета. При полном закрытии банк выставляет вам счет, вы его оплачиваете – и вы свободны. Проценты, которые вы могли бы платить при обычном погашении в будущем, теперь платить не надо. Выгода очевидна – вы экономите на ставке.
Заявление на досрочное погашение кредита в Альфа-Банке
Для досрочного погашения вам нужно указать банку на то, что вы хотите это сделать. В большинстве случаев это делается автоматически – например, при приеме денег через банкомат или перевод через мобильное приложение вы сразу указываете, что деньги должны быть сняты со счета в полном объеме при следующем платеже. Но если вы проводите закрытие через колл-центр или отделение банка, уведомлять банк все же придется. В колл-центре вы просто говорите, чего хотите, а вот в отделении придется писать заявление. К счастью, ничего сложного в этом нет – заявление составляется в свободной форме, сотрудники банка подскажут, как его составить.
Условия и способы погашения кредита в Альфа-Банке
Есть несколько способов досрочного погашения – расскажем о каждом.
Через банкоматы
Как закрыть кредит в Альфа-Банке через банкомат досрочно:
Находите ближайший банкомат «Альфа-кэш» с функцией обслуживания кредитов.
Если устройство не принимает купюры – вставляете карточку, после чего так же выбираете меню займов.
Устройство покажет вам сумму, необходимую для закрытия. Вносим сумму.
В отделении банка
Вам нужно прийти в отделение банка, написать заявление на закрытие, внести на счет нужную сумму и дождаться следующего платежа. Есть важное условие: заявление нужно писать минимум за 5 дней до того, как придет время платежа по графику. Если не успеете – финансы снимут со счета в пользу погашения в следующем месяце.
Через «Альфа Консультант»
Альфа-Консультант – это служба поддержки, работающая по телефону. Как досрочно, полностью или частично погасить кредит в Альфа-Банке через службу поддержки:
Вносим на счет имеющуюся сумму, минимум – 15000 рублей.
Звоним по номеру +7 495 78-888-78.
Представляемся, называем свою дату рождения и секретное слово.
Говорим оператору, что хотим оформить частичное закрытие.
Оператор проверяет счет, создает заявку. Готово.
Через мобильное приложение
В мобильном приложении нужно:
Нажать на «Погасить досрочно».
Откроется меню, в котором нужно будет ввести сумму.
Вводим сумму или выбираем одну из предложенных.
Жмем «Узнать, как изменится кредит». Откроется окно с обновленными данными.
Если поставить флажок «Пополнить счет сейчас», финансы снимут незамедлительно, иначе – в день платежа. Жмем на «Подать заявление».
Кстати, заявку можно и отменить. Заходим в меню займа, выбираем «Досрочное погашение» (как и 1 и 2 пунктах выше). Откроется меню, в котором можно нажать на кнопку отмены.
Нажимаем – и заявка пропадает.
Через экспресс-кассы, через интернет-банк «Альфа Клик», через банки-партнёров
Увы, всеми этими способами погасить займ раньше срока невозможно. Почему это можно сделать в приложении, но нельзя на сайте – не совсем понятно, но банк решил не вводить эту функцию для Альфа-Клика.
Досрочное погашение ипотеки в Альфа-Банке
Чтобы полностью или частично погасить досрочно ипотечный кредит в банке, заёмщику также необходимо подать заявление через контакт-центр или офис финансового учреждения. Сделать это необходимо за 2-3 дня до даты очередного платежа.
Способы погашения кредита в Альфа-Банке
После подачи заявления о досрочном погашении кредита заёмщик может внести средства в счёт погашения займа любым удобным ему способом: через телефонный центр «Альфа-Консультант», интернет-банк, банкомат или терминал, мобильный банк, отделение кредитной организации или путём оформления денежного перевода на свой счёт через сторонние банки.
Плюсы и минусы
У такого погашения плюсов куда больше, чем минусов – снижается кредитная нагрузка, улучшается кредитная история, не нужно думать, чем вы будете оплачивать займ, если что-то пойдет не так. Единственный возможный минус заключается в том, что вам придется отдать большую сумму денег – они могут пригодиться где-нибудь в будущем. Но это – сомнительный минус, потому что взятые деньги рано или поздно все равно придется возвращать.
Особенности досрочного погашения ипотеки
Особенности досрочного погашения ипотеки
Многие заёмщики стараются выплатить ипотечный кредит раньше установленного срока. Рассмотрим, как погашать ипотеку досрочно, чтобы уменьшить размер переплаты, и как правильно рассчитываться с банком, если хотите быстрее закрыть долг.
Право заёмщика на досрочное погашение ипотечных займов закреплено в ФЗ № 284. Главное — заранее уведомить банк о принятом решении, иначе внесённая сумма не будет засчитана.
Когда выгодно закрыть ипотеку досрочно?
Альфа-Банк позволяет клиентам вносить досрочные платежи в течение всего периода действия кредитного договора. Но лучше делать это в первой трети срока: чем раньше вы начнёте, тем выгоднее будет досрочное погашение ипотеки.
Это актуально для кредитов с аннуитетной схемой внесения платежей, когда большая часть денег идёт на погашение процентов. В этом случае дополнительные взносы будут сокращать само тело ипотечного кредита — вы сможете быстрее рассчитаться с долгом. При дифференцированных платежах досрочные платежи пойдут на выплату основного долга в счёт будущих периодов.
Прежде, чем принять решение о досрочном погашении, учитывайте:
Кредитную нагрузку. Чем меньше ваша задолженность перед банками, тем лучше.
Уровень доходов. Подумайте, насколько стабилен ваш доход, может ли он измениться в течение срока кредитования. Если вы не уверены, что через 10–15 лет сможете легко выплачивать ипотеку, то лучше погашать её досрочно.
Планы на ближайшие несколько лет. Если в будущем вы планируете продавать квартиру, то стоит как можно быстрее рассчитаться с банком — пока недвижимость в залоге, вы не сможете полностью ею распоряжаться.
Как гасить ипотеку досрочно: возможные варианты
Существует три пути:
Сокращение срока кредитования — снижает общий размер переплаты по кредиту. Когда вы сокращаете срок, в составе обязательного платежа уменьшается доля процентов, но увеличивается часть, которая идёт на погашение основного долга.
Уменьшение ежемесячных платежей — снижает текущие расходы. Если вы сохраняете срок, то остаток основного долга распределяется на весь период кредитования. При этом большая часть платежа пойдёт на выплату процентов, а меньшая — в счёт основного долга. Такая схема удобна в качестве подстраховки, например, если платёж слишком большой для вас, и вы хотите снизить кредитную нагрузку.
Комбинированный вариант — вы сокращаете срок или размер платежа, пока они не станут комфортными для бюджета. Например, можно сократить обязательный платёж до минимума, но при этом продолжать платить полную сумму. Небольшие переплаты, которые пойдут на досрочное погашение, потом позволят уменьшить срок кредита.
Как лучше гасить ипотеку досрочно? Всё зависит от ваших задач и финансовых возможностей: если хотите сэкономить на процентах, уменьшайте срок, а для снижения обязательных расходов разумнее сокращать сумму ежемесячных платежей. Оптимальным решением может стать смешанный вариант досрочного погашения.
Как сделать частичное или полное досрочное погашение
Недостаточно просто пополнить ипотечный счёт на большую сумму — платежи всё равно будут списываться по графику в пределах установленной суммы. Чтобы внести дополнительный платёж, нужно написать соответствующее заявление: через личный кабинет интернет-банка, в мобильном приложении или офисе банка.
При досрочном погашении ипотека пересчитывается. Как это происходит:
вы подаёте заявку с указанием суммы и даты списания средств;
выбираете, что хотите уменьшить: размер платежа или срок;
обозначенная сумма списывается со счёта;
банк пересчитывает кредит и направляет вам скорректированный график платежей.
Перед тем, как досрочно погасить ипотеку, внимательно прочитайте ипотечное соглашение: в нём должны быть описаны точные условия. Учитывайте, что в некоторых банках срок привязан к дате очередного списания.
Некоторые банки позволяют подавать заявки онлайн. Например, в Альфа-Банке делать досрочные погашения по ипотеке можно в мобильном приложении.
Деньги при частичном досрочном погашении могут списываться в любой день. Возможны два варианта развития событий:
В дату обязательного платежа. В этом случае вы вносите сумму ежемесячного взноса и дополнительные средства. Все деньги сверх обязательного платежа идут на досрочное погашение.
В любой другой день. Часть средств уходит на погашение процентов, а другая — на основной долг. Отношение процентов к долгу зависит от того, сколько дней прошло с даты последнего ежемесячного списания.
Можно ли погасить ипотеку досрочно с помощью материнского капитала?
Погашать ипотечный кредит досрочно можно не только за счёт собственных средств, но и с помощью социальных выплат, например, маткапитала. При внесении материнского капитала уменьшится сумма основного долга либо проценты — всё зависит от условий ипотечного договора.
Для досрочного погашения необходимо подать заявление в Пенсионный фонд о распоряжении средствами семейного капитала. К заявке прикладывается пакет документов и платёжные реквизиты банка-кредитора. Предварительно в банке нужно получить справку об остатке задолженности, размере основного долга и процентах за пользование кредитом.
Перед внесением досрочных платежей направьте в банк соответствующую заявку. Следите за изменениями в графике платежей через мобильное приложение или личный кабинет интернет-банка.
Если вы не уверены в финансовой стабильности, повремените с досрочным погашением. Не стоит погашать долг досрочно в ущерб собственному финансовому положению.
Рассчитайте, как изменится ваш кредит после частично досрочного погашения, с помощью кредитного калькулятора.
При полном досрочном погашении вы можете вернуть часть денег, выплаченных в качестве страхового взноса. Например, если вы полностью закрыли долг в начале страхового периода, то вам вернут большую часть страховки.
Как вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке?
Покупка полиса добровольного страхования при оформлении кредита увеличивает полную стоимость сделки. Поэтому у заемщиков возникают вопросы: можно ли вернуть страховку по кредиту в Альфа-Банке, когда это допускается, что можно предпринять, если страховщик отказывает в возврате страховки.
Особенности оформления страховки в Альфа-Банке
Альфа-Банк максимально лояльно относится к заемщикам, понимая сложность выплат для многих кредитов и процентов, поэтому снижает для них дополнительные расходы по обслуживанию долга. Страховка жизни и здоровья заемщика в банке не навязывается, клиенты сами определяют необходимость заключения договора страхования.
Какие риски включены в полис страхования:
Занимается оформлением документов частная страховая группа «АльфаСтрахование», но заемщик вправе самостоятельно выбрать страховщика.
Виды страховок, которые можно вернуть
Оформление договора страхования по кредитам в Альфа-Банке осуществляется в обязательном и добровольном порядке. Обязательному страхованию подлежат объекты недвижимости, приобретаемые за счет ипотечного кредита. Для снижения риска невозврата долга, заемщики могут добровольно застраховать жизнь и здоровье при оформлении следующих видов кредитов:
Все виды добровольных страховок можно вернуть, если выполнять установленные требования. Однако предварительно следует оценить, насколько возрастет риск невозврата долга.
Процедура возврата страховки по кредиту в Альфа-Банке
Независимо от вида кредита, процедура возврата страховки является универсальной:
После выдачи кредита
Если при получении кредита в Альфа-Банке был оформлен договор страхования, расторгнуть его и вернуть страховую премию можно в течение 14 дней с момента заключения договора, при условии, что в этот период не наступил страховой случай. В практике этот период называется «охлаждением», он считается необходимым для того, чтобы заемщик изучил условия страхования, просчитал плюсы и минусы сделки.
Длительность периода установлена Указанием Банка России № 4500-У, от 21.08.2017 г. Страховая компания вправе увеличить срок по своему усмотрению, определив его в договоре.
После погашения займа
После погашения займа вернуть страховку не получится, если это не оговорено в договоре.
После досрочного погашения займа
Условия возврата страховой премии при досрочном погашении задолженности должны быть оговорены в договоре страхования. Если выплаченная сумма неиспользованной страховой премии является достаточно высокой, заемщик может обратиться в суд, т. к. в связи с завершением сделки исчезает риск.
Практика показывает, что решение судебных органов зависит от индивидуальных условий сделки и спрогнозировать, какое оно будет, невозможно.
Что делать, если получен отказ страховой в возврате денег?
Страховщик не всегда принимает положительное решение о расторжении договора, причинами отказа могут быть:
Если страхователь считает, что отказ необоснованный, он может обратиться Роспотребнадзор или пытаться отстоять свои права в суде.
Оспаривание страховки в Роспотребнадзоре
Роспотребнадзор – это государственный орган, который создан для защиты прав потребителей, поэтому заемщик может обратиться с жалобой на действия банка в эту организацию.
Подать жалобу можно на сайте Роспотребнадзора или на портале Госуслуг, с приложением необходимых документов. Срок рассмотрения составляет 30 календарных дней. Если контролирующий орган найдет нарушение законодательства, он вправе потребовать удовлетворить претензию, в противном случае заявитель получает официальный отказ.
Возврат страховки Альфа-банка в судебном порядке
Правоохранительные органы обязаны контролировать исполнение законодательных актов и реагировать на поступающие жалобы и претензии. Срок рассмотрения заявления составляет 15–30 дней, далее до заявителя доводится результат. Если жалоба признана обоснованной, суд удовлетворяет заявление или отказывает в удовлетворении.
Можно ли сразу отказаться от страховки по кредиту в Альфа-Банке?
Отказаться от добровольной страховки можно сразу, на этапе оформления кредита. Это не повлияет на решение кредитора о предоставлении кредита, но ужесточит условия выдачи. Может быть увеличена процентная ставка, уменьшена сумма выдачи.
Более подходящим вариантом считается оформление договора страхования, когда оплата страховой премии производится частями, ежемесячно, вместе с погашением кредита. В этом случае при погашении кредита возвращать страховку не потребуется. Этот способ применяется при оформлении кредитных карт. По другим кредитным продуктам Альфа-Банка страховая премия списывается сразу за весь период пользования кредитом.
Что такое ставка по кредитной карте
Не все, кто пользуется кредитной картой, знают формулу расчёта процентов в случае выхода за льготный период. Многие вообще боятся оформлять карту из-за опасения, что придётся много переплачивать за использование кредитных средств. Расскажем, какая переплата ждёт вас на самом деле и как её посчитать на калькуляторе.
Как узнать процент по кредитной карте?
В кредитных предложениях банков редко указана фиксированная ставка по карте. Обычно обозначается диапазон (от 11,99% до 31,13%) или нижний порог (от 11,99%). Точный размер ставки определяется индивидуально.
Чтобы узнать, какой процент вам могут предложить, нужно подать заявку на кредитную карту. Сделать это можно:
заполнив анкету на сайте Альфа-Банка. Сотрудник привезёт все документы и карту в удобное время.
подав заявление в отделении (в некоторых офисах пластик напечатают сразу, в других это займёт от 1 до 4 дней).
Для этого нужно собрать комплект документов. Если нужна сумма до 50 000 рублей, достаточно паспорта с отметкой о прописке. Предоставлять справку о доходах необязательно, но хорошо, если она есть: это может повлиять на формирование условий пользования картой. Для сумм крупнее потребуется второй документ:
Карта другого банка.
После одобрения заявки на выпуск кредитной карты вы заключаете с банком договор кредитования. В нём прописаны все условия выдачи кредита, в том числе:
длительность льготного периода;
стоимость годового обслуживания пластиковой карты;
размер минимального платежа;
возможные штрафные санкции.
Если вы успеваете вернуть всю сумму долга до окончания беспроцентного срока, то никаких дополнительных расходов не несёте. Пока продолжается льготный период, все вносимые средства идут на погашение долга.
Формула расчёта процентов по кредитной карте
Если льготный период кончился, а задолженность на кредитной карте осталась, держатель начинает выплачивать банку проценты за весь срок пользования его деньгами, с первого дня образования долга.
Это означает, что размер ежемесячной оплаты будет увеличен. Теперь он состоит не только из основного долга по карте, но и из суммы начисленных за отрезок времени процентов.
Банковская система рассчитывает всё автоматически. В кредитной карте, в отличие от кредита, размер долга — переменная величина, и невозможно предсказать его заранее. Поэтому сумма ежемесячного платежа становится известна только в расчётный день, который наступает каждый месяц в день заключения договора с банком о предоставлении кредитной линии. Далее у вас есть 20 дней на то, чтобы зачислить средства на счёт.
Начисление платы зависит от суммы долга, процентной ставки и количества дней, в которые имелся долг перед банком. Сейчас разберёмся, как это происходит.
Есть два ошибочных убеждения:
Что расчёт производится от общей суммы предоставленной кредитной линии. Проценты начисляются исключительно на те средства, которые вы потратили. Чем больше минус счёта, тем больше в итоге окажется размер переплаты.
Что проценты начисляются только за дни после завершения льготного срока. На самом деле, если грейс-период завершён, можно считать, что его не было вообще. Если беспроцентный срок по банковской карте 100 дней, и вы внесли долг на 101-й, выплата будет начислена за 101 день.
Чтобы самостоятельно посчитать размер начисленных процентов, нужно:
Сформировать выписку по всем расходам в мобильном приложении или в интернет-банке с даты первой покупки, т. е. с начала льготного периода, по текущий день. Полный перечень списаний и пополнений счёта позволит точно узнать, какая сумма долга была на карте в каждый конкретный день. Каждое внесение средств уменьшает остаток задолженности.
Разделить годовую процентную ставку на 365. Так мы получим ежедневную стоимость. Например, если в договоре речь идёт о 23,99% годовых, это означает, что за каждые сутки нужно заплатить 0,065%, а в месяц — 1,97%.
Умножить сумму долга каждого дня на получившуюся ставку. Так, если задолженность в первый день составила 5 000 рублей, то: 5 000 * 0,065% = 3,25 рубля. Это чистая сумма переплаты за одни сутки.
Суммируем все переплаты и получаем размер процентов, которые нужно выплатить банку.
Как рассчитать проценты за просрочку
Подписывая договор кредитования, заёмщик берёт на себя обязательство своевременно вносить платежи.
В случае если оплата была произведена несвоевременно, задолженность считается просроченной. В таком случае уплачивается неустойка. Она рассчитывается по ставке 0,1% от просроченной суммы за каждый день нарушения обязательств.
Неустойка может начисляться на:
Просроченную оплату годовой комиссии по обслуживанию карты;
Просроченную сумму долга;
Просроченные проценты, если вы уже вышли за льготный период.
В первую очередь вносимые средства идут на погашение процентов и комиссий банка, и только потом — на погашение фактического долга. Мы рекомендуем вносить максимально крупные суммы, чтобы процесс возвращения долга не растянулся на много месяцев. Чем быстрее вы погасите задолженность, тем меньше размер переплаты.
Как вычислить проценты за оплату
Пока длится льготный период, держателю карты несколько раз поступит смс-уведомление о необходимости внесения минимального платежа. Он составляет 5% от суммы задолженности, но не менее 300 рублей, и идёт в счёт погашения долга.
Этот платёж — аналог ежемесячных взносов по обычному кредиту. Отличие в том, что его величина постоянно меняется. Рекомендуется вносить большую сумму, чем указано в банковском уведомлении.
Когда льготный период окончен, в сумму оплаты включаются проценты по кредиту.
Предположим, сумма долга на дату расчёта платежа составляет 10 000 рублей. Ставка — 23,99% годовых. Тогда банк выставит к оплате:
5% от 10 000 рублей – 500 рублей. Эта сумма идёт на погашение основного долга.
При ставке 23,99% годовых в день на эту сумму начисляется 6,57 рублей, а за месяц — 197,10 рублей. Итого минимально нужно внести 697,10 рублей.
За просрочку минимального платежа предусмотрен штраф. Он указан в условиях кредитования и составляет 20% годовых от суммы взноса, т.е. 0,055% в день (для договоров, заключённых ранее, размер может варьироваться). Штраф применяется, если платёж:
Внесён в меньшем объёме, чем нужно;
Внесён после указанного в сообщении срока.
Например, долг составляет 50 000 рублей. Значит, размер минимального платежа – 2 500 рублей. Если протянуть с оплатой, придётся дополнительно вносить 1,375 рублей за каждый день просрочки (2 500 * 0,055% = 1,375).
А ещё в этом случае будет досрочно отменён действующий льготный период. То есть помимо минимального платежа по оплате основного долга и штрафа нужно будет внести и сумму начисленных процентов.
Как получить низкие процентные ставки по кредитным картам
Согласно условиям предоставления кредитной карты, подтверждать доходы необязательно. Однако если вы предоставите справку 2-НДФЛ или по форме банка, это позволит снизить процентную ставку.
Итоговая ставка зависит от многих факторов: кредитной истории, уровня платёжеспособности, наличия недвижимого имущества и других данных, отражённых в анкете.
Самые выгодные тарифные планы предлагаются клиентам, получающим зарплату на карту, открытую в Альфа-Банке. Вы можете перевести свою заработную плату в банк и получить льготные условия.
До конца мая 2021 года вы можете оформить карту с особым контрактом. При условии выхода за льготный период ставка в первые 100 дней составит всего 9,9% годовых.
Когда можно не платить проценты по кредитным картам
Чтобы не платить проценты и штрафы, старайтесь уложиться в льготный период. В Альфа-Банке он составляет 60 (для карт с бонусными системами) или 100 дней. Отсчёт начинается с первой покупки и распространяется в том числе на снятие наличных.
Грейс-период возобновляемый. Если долг будет погашен в срок, вы сможете снова воспользоваться беспроцентным периодом.
Как посчитать, сколько нужно платить в итоге
В худшем случае вам нужно будет возместить банку:
Общую сумму долга, т. е. те средства, что вы израсходовали;
Проценты за пользование кредитом (могут стать просроченными, если вносить их с опозданием);
Штраф за образование просроченной задолженности;
Неустойку за просрочку уплаты по долгу и процентам.
Приоритетность удержания описана в общих условиях кредитования, размещённых на сайте банка.
Чтобы посчитать общую сумму, нужно посчитать по отдельности те пункты, которые относятся к вашей конкретной ситуации и сложить их.
Основные правила начисления процентов
Подведём краткий итог:
Во время льготного периода плата не начисляется.
По окончании грейс-периода проценты начисляются за каждый день пользования деньгами банка.
Начисление происходит не на весь предоставленный лимит, а только на сумму задолженности.
После полного погашения долга проценты перестают начисляться, и вы можете снова воспользоваться льготным периодом.
Если вы не вносите никакие средства во время льготного периода, его действие прекращается досрочно.
Банк удерживает неустойки и штрафы за нарушение сроков возврата средств.
Если вы боитесь не уложиться с возвращением долга в срок, выбирайте карту со льготным периодом 100 дней. Она даст вам дополнительный запас времени.
Главное — регулярно вносить минимальные платежи, не откладывать погашение на последний момент, стараться придерживаться льготного периода. Тогда использование кредитной карты будет удобным и выгодным.