возврат комиссии за ведение ссудного счета
О взыскании с банков незаконно уплаченной комиссии за ссудный счёт
О взыскании с банков незаконно уплаченной комиссии за ссудный счёт
В связи с устными и письменными обращениями граждан с просьбой помочь вернуть незаконно удержанные банком денежные средства за открытие и обслуживание ссудного счёта, Управление Роспотребнадзора по Калининградской области разъясняет следующее.
Значительная часть граждан не обладает достаточным уровнем правовой грамотности и полагает что, обратившись в Управление Роспотребнадзора, можно легко вернуть «переплаченные» банку деньги. На самом деле, деньги можно вернуть только через суд.
Согласно действующему законодательству, Управление Роспотребнадзора по Калининградской области является надзорном органом, который осуществляет контроль за исполнением обязательных требований законодательства в сфере защиты прав потребителей. Если банк нарушает права заёмщиков, то в определённых законом случаях Управление Роспотребнадзора может привлечь банк к административной ответственности в виде штрафа.
В целях урегулирования спора в досудебном порядке потребитель вправе направить в банк претензию с указанием требования возвратить в добровольном порядке денежные средства, уплаченные за незаконные комиссионные сборы. При отказе банка в удовлетворении этих требований потребитель вправе по своему выбору обратиться в суд по месту своего жительства либо по месту нахождения банка.
При предъявлении иска к банку потребителю необходимо обратить внимание на срок исковой давности. Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно пояснениям Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ (Постановление Президиума ВАС № 827/09 от 17.11.2009г.), ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщика и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ пояснил, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, так как в соответствии с данной статьей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Возврат комиссии за ведение ссудного счета
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:
председательствующего судьи Павлова А.В.
при секретаре Смоловой Н.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 14 июля 2010 года дело
№ 2-4183/2010 по иску Капустинской Валентины Дмитриевны к ОАО «МДМ Банк» о признании недействительной сделки в части, взыскании денежных средств,
20 мая 2010 года ею была направлена претензия в ОАО «МДМ Банк» с требованием о возмещении убытков причиненных недействительным условием кредитного соглашения. Ответ на претензию дан не был. Размер комиссии за весь период с 15 сентября 2007 года по настоящее время составил 81 600 рублей (34 месяца * 2 400 рублей), поскольку ответчик незаконно пользовался чужими денежными средствами, взысканию подлежит проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 976 рублей. В настоящее время ОАО «УРСА Банк» реорганизовано путем присоединения к ОАО «МДМ Банк», надлежащим ответчиком по делу является соответственно ОАО «МДМ Банк».
Истец, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.
Представители истца Е.С. и Н.А., действующие на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования подержали и пояснили, что проценты за пользование чужими денежными средствами были рассчитаны с применением действующей на момент подачи иска ставки рефинансирования в размере 7,75%. Просили направить взысканные денежные средства в счет погашения ссудной задолженности перед банком.
Представитель ответчика А.В., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признала и прояснила, что комиссия взималась в качестве платы за ведение ссудного счета, общая сумма задолженности по кредиту составляет 72 083 рубля 78 копеек.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Пункт 3.7 Условий кредитования и пользования счетом ОАО «УРСА Банк» по продукту Мастер-кредит АВТО «Удобный» устанавливает, что кредитным договором предусмотрена уплата комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета. Клиент уплачивает банку комиссионное вознаграждение в размере процентной ставки, установленной тарифами банка от первоначальной суммы кредита, указанной в заявлении (оферте). Комиссионное вознаграждение за ведение ссудного счета подлежит уплате ежемесячно, в соответствии с графиком, одновременно с осуществлением гашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом л.д. 11).
В заявлении (оферте) размер комиссионного вознаграждения определен как 0,8% от первоначальной суммы кредита, указано, что комиссионное вознаграждение подлежит уплате ежемесячно, за каждый месяц срока действия кредитного договора, не позднее даты, указанной в графике как очередной срок возврата кредита (части кредита) л.д. 9).
Графиком возврата кредита установлено, что погашение задолженности, уплата процентов производится 15 числа каждого месяца, в указанную дату также производится уплата вознаграждения за ведение ссудного счета, размер определен в сумме 2 400 рублей л.д. 10).
Из пояснений сторон следует, что с Капустинской В.Д. с момента заключения договора по настоящее время своевременно производились платежи в полном объеме, включая комиссионное вознаграждение.
20 мая 2010 года Капустинской В.Д. была направлена претензия с указание на незаконность взимания комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, общая сумма необоснованно уплаченных денежных средств на 20 мая 2010 года составила 79 200 рублей, которую она просила выплатить в течение 10 дней с момента получения данной претензии л.д. 13).
Претензия оставлена ответчиком без рассмотрения, ответ в установленный срок дан не был, денежные средства не выплачены.
С учетом оценки условий кредитования, суд полагает, что условие договора о взимании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета не соответствует действующему законодательству исходя из следующего.
Все существо расчетного обслуживания, производимым банком в данном случае, сводится к обслуживанию счета клиента.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
При этом указанное Положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002г. N205-П.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002г. N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате комиссионного вознаграждения за открытие, ведение ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.
При таких обстоятельствах, суд считает, что банком комиссия за ведение ссудного счета с ответчика взимается без законных к тому оснований.
Как пояснил представитель банка, денежные средства истца в размере 2 400 рублей ежемесячно действительно шли на уплату комиссии за ведение ссудного счета.
График возврата кредита, с которым ознакомили истца, также свидетельствует о начислении данной суммы в счет спорной комиссии л.д. 10).
Статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Истцом за период с 15 сентября 2007 года по 15 июня 2009 года уплачено комиссионное вознаграждение в общей сумме 81 600 рублей (34 месяца * 2 400 рублей = 81 600 рублей). Данный факт ответчиком не опровергался.
Применяя последствия ничтожной сделки, суд полагает, что сумма уплаченной без законных оснований комиссии за ведение ссудного счета подлежит возврату истцу.
Статьей 395 Гражданского кодекса российской Федерации определено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку банк не обладал правом на получение денежных средств, выплаченных Капустинской В.Д. в счет комиссионного вознаграждения, суд полагает необходимым взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 8 176 рублей из расчета представленного истцом, который судом проверен и признан верным.
Вместе с тем, задолженность Капустинской В.Д. по кредитному договору согласно справке банка составляет 72 083 рубля 78 копеек, из которых 69 153 рубля 59 копеек ссудная задолженность, 530 рублей 49 копеек проценты за пользование кредитом, 2 400 рублей комиссия за ведение ссудного счета л.д. 32).
В судебном заседании представитель истца выразил согласие на направление взыскиваемых в счет возмещения незаконно уплаченных денежных средств на погашение задолженности истца перед банком по кредитному договору.
В связи с изложенным, денежные средства в сумме 69 683 рубля 78 копеек из взыскиваемых в пользу истца денежных средств подлежат зачету банком в счет задолженности истца по кредитному договору, а разница между взыскиваемой и направленной на погашение задолженности суммами подлежит выплате в пользу истца.
Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
На основании ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
Статья 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации указывает, что основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации. Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда.
Таким образом, суд полагает, что у истца возникло право на получение компенсации морального вреда согласно положениям ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также ст. 150, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Однако, в связи с несоразмерностью суммы нарушенному праву, размер компенсации морального вреда суд считает законным и справедливым снизить до 2 000 рублей и взыскать данную компенсацию в пользу истца.
В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ОАО «МДМ Банк» в доход местного бюджета подлежит также взысканию государственная пошлина по делу в размере 2 893 рубля 28 копеек.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Исковые требования Капустинской Валентины Дмитриевны удовлетворить в части.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в пользу Капустинской Валентины Дмитриевны 81 600 рублей в счет уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, 8 176 рублей в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, а также 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, из которых денежные средства в размере 69 683 рублей 78 копеек направить на погашение Капустинской Валентиной Дмитриевной ссудной задолженности по кредитному договору от 15 августа 2007 года.
Взыскать с ОАО «МДМ Банк» в местный бюджет государственную пошлину по делу в размере 2 893 рублей 28 копеек.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Омский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска.
Рекомендуем также по данной теме более позднее обобщение судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
Законность отдельных видов банковских комиссий:
Возврат банковских комиссий
Знали ли Вы, что часть банковских комиссий, взимаемых при оформлении клиенту кредита, считается недействительной? О том, какие дополнительные комиссии можно вернуть и каким образом, читайте в нашей статье.
Какие комиссии бывают у банков
Почему взимание дополнительных комиссий незаконно
Несмотря на то, что банки довольно часто взыскивают дополнительные комиссии, уверяя, что данная процедура вполне законна, стоит лишь обратиться к букве закона и становится понятно – комиссии взимаются незаконно. Так, статья 819 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные функции кредитного договора, согласно которого банк обязуется на определенных условиях предоставить клиенту сумму определенного размера, а клиент, в свою очередь, должен вернуть эти средства и начисленные проценты по ним в определенный срок.
В соответствии со статьей 779 ГК РФ включение каких-либо комиссий в договор предусматривает оказание клиенту каких-либо возмездных услуг, которые он оплачивает этой комиссией. При этом, выдача и обслуживание кредита, открытие и ведение ссудного счета не могут считаться такой услугой, поскольку это непосредственная обязанность банка, предусмотренная нормативными документами. То есть, заемщик, который оплачивает дополнительные комиссии, по факту оплачивает услуги, которые ему не были оказаны.
Статья 16 Закона о защите прав потребителя дает заемщику возможность отказаться от оплаты таких услуг или требовать возврата денег, если они уже были оплачены.
Важно! Дополнительные банковские комиссии можно вернуть как после получения займа, так и после его погашения, однако не следует забывать о сроке исковой давности – вернуть деньги можно только, если с момента уплаты комиссии не прошло три года.
Как вернуть комиссию по кредиту
Существует несколько способов вернуть дополнительную комиссию, оплаченную в ходе оформления кредитного договора:
1. Заемщик вправе обратиться в банк с претензией.
Претензия в банк на возврат комиссии составляется в двух экземплярах, один из которых передается в банк, другой остается на руках у заявителя, где сотрудник банка ставит отметку о получении. Претензию в банк лучше передать лично, если такой возможности нет, можно направить почтовым отправлением с описью во вложении и уведомлением о получении.
В претензии указываются сведения о заемщике и по конкретному кредитному продукту, в ней следует потребовать, чтобы кредитная организация, выдавшая займ, признала пункт договора, который предусматривает оплату комиссии, недействительным, и вернула заемщику денежные средства.
Банк должен рассмотреть претензию клиента в течении 10 дней, в случае отказа в удовлетворении требований, заемщик вправе обратиться в суд, где помимо возврата комиссии потребовать компенсацию морального вреда, ссылаясь на статью 15 Закона № 2300-1, уплаты штрафа в размере 50% от основной сумы иска (статья 13 Закона № 2300-1) и возмещения судебных издержек.
Важно! В случае, если с момента уплаты комиссии прошел определенный период времени, заемщик вправе требовать от банка уплаты процентов за пользование чужими деньгами (статья 395 ГК РФ). Проценты начисляются со следующего дня после уплаты комиссии и до момента возврата денег кредитной организацией. Расчет процента происходит, исходя из действующей ставки рефинансирования.
2. Клиент банка может передать жалобу в специализированную организацию.
В случае, если банк проигнорировал претензию заемщика, последний вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или в Общество защиты прав потребителей. К жалобе следует приложить копию кредитного договора, а также квитанцию об оплате комиссии.
3. Заемщик вправе подать иск в суд. Обращение в судебные органы является крайним шагом для заемщика.
Исковое заявление в суд о возврате комиссии по кредиту составляется по аналогии с претензией. К заявлению следует приложить кредитный договор, квитанцию об оплате комиссии, ответ банка на претензию, если таковой есть, непосредственно копию самой претензии. Исковое заявление о возврате комиссии по кредиту подается в мировой суд, если сумма иска не превышает 50 000 рублей и в районный при превышении этой суммы. В соответствии со статьей 17 Закона о защите прав потребителей при подаче иска государственная пошлина не уплачивается.
Сроки возврата комиссий по кредиту
В случае, когда банк сразу соглашается с требованиями заемщика, возврат денег происходит очень быстро – буквально в течении нескольких дней. Когда добровольно удовлетворить требования заемщика по возврату средств банк отказывается, процесс может затянуться на несколько месяцев. Так, рассмотрение дела в мировом суде продолжается около месяца, в районном – не более двух месяцев. К этому сроку добавляется еще срок вступления решения в силу и подготовку исполнительного листа. При этом, если банк решит оспорить решение суда, срок выплаты комиссии может увеличиться еще на несколько месяцев.
Компенсация морального ущерба при возврате комиссии
Компенсацию морального ущерба заемщик вправе потребовать от банка на основании того, что уплаченные им комиссионные средства находились в распоряжении кредитной организации определенный отрезок времени, принося доход. Получение данной выплаты требует доказательной базы – истец должен доказать, что он действительно испытывал физические и нравственные страдания в ходе попыток вернуть средства по комиссии.
Как возврат комиссии может повлиять на кредитную историю заемщика
Многие заемщики не используют возможность возврата уплаченных комиссии, полагая, что банки могут внести их в «черный список» и в последующем будет невозможно получить кредит в других финансовых организациях. Однако, данная теория не имеет своего подтверждения. Во-первых, банки не станут нарушать закон о персональных данных, так как органы надзора могут применить к ним серьезные санкции. Во-вторых, в условиях высокой конкуренции среди кредитных организаций, банк не станет рисковать своей репутацией и терять надежного платежеспособного клиента.
Какие имеет выгоды возврат комиссии по кредиту
Требование о возврате дополнительных комиссий за выдачу кредита имеет выгоду сразу в нескольких аспектах:
Таким образом, можно сделать вывод, что произвести возврат уплаченных при получении кредита комиссий может каждый заемщик, важно тщательно изучить каждый пункт кредитного договора и знать в полном объеме свои права потребителя в сфере банковской деятельности.
Незаконная банковская комиссия. Как ее оспорить и вернуть деньги
Термина «банковская комиссия» в российском законодательстве нет. Из-за этого не существует и правовых актов, прямо регламентирующих ее.
Обычно под банковской комиссией понимают плату за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Банковская комиссия может быть выражена в конкретной сумме или в процентах от суммы операции и является важным источником дохода для банка.
Разберемся, какие случаи списания банковской комиссии законны, а какие – нет?
💡 Правовое регулирование
Что касается правового регулирования, то законодательство регламентирует данную сферу банковских услуг так:
💸 Какие банковские комиссии правомерны, а какие – нет
Законным будет списание банковской комиссии только за реально предоставленные клиенту самостоятельные услуги. К таковым относятся:
Незаконными комиссиями будут те, когда банк предоставляет якобы «услугу», на самом деле являющейся дополнительной опцией к основной услуге, которая изначально не может оказываться без этой самой дополнительной опции.
К наиболее распространенным незаконным банковским комиссиям относятся:
Также в качестве примера незаконных банковских комиссий можно привести списание средств за рассмотрение заявки по кредиту, его предоставление, информирование о задолженностях и т. п. Все эти операции входят в обслуживание по кредиту и невозможны без предоставления основной услуги, которую заемщик оплачивает, внося ежемесячный платеж.
С незаконной банковской комиссией не нужно мириться – ее необходимо оспорить и вернуть.