возврат страховки при досрочном погашении кредита в сбербанке приняли закон

Заемщики смогут с сентября возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита

Вступили в силу поправки к Гражданскому кодексу РФ, которые дадут право российским заемщикам с 1 сентября 2020 года возвращать часть страховки при досрочном погашении кредита.

Как уточняет ТАСС, согласно вступившим в силу изменениям, при досрочном погашении кредита и отказе от кредитной страховки уплаченная страховщику премия подлежит возврату за вычетом части, пропорциональной истекшему периоду страхования. Эта норма будет применяться, если заемщик заявил о досрочном отказе от страховки в течение семи календарных дней после погашения кредита, при отсутствии страхового случая по полису.

Кредитор будет обязан информировать заемщика о возможности отказа от кредитной страховки в течение 14 календарных дней («период охлаждения») со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги посредством заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (это право распространяется в том числе и на ипотечные кредиты). Он будет обязан информировать заемщика также о максимально возможном размере его платежа, включающего страховую премию.

В случае отказа кредитор обязан вернуть все уплаченные в счет страховки средства в течение семи рабочих дней (при условии отсутствия страхового случая в отношении данного заемщика). Если договор страхования заключен по коллективной схеме, то есть страхователем является банк, заемщик должен заявить требование о возврате страховки в течение десяти календарных дней после досрочного погашения кредита, отмечается в законе. В этом случае банк также обязан вернуть заемщику плату за подключение к программе страхования за вычетом суммы, пропорциональной истекшему периоду.

Ранее заемщики зачастую получали отказы в возврате страховой премии при досрочном погашении кредита. Кредиторы ссылались на Гражданский кодекс, который позволяет решить вопрос о возврате в рамках договора страхования. А договоры, в свою очередь, чаще всего предусматривают возможность досрочного расторжения без возврата части премии. Изменения в законодательстве призваны исправить эту ситуацию.

Источник

Приз за скорость

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Источник

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Банки часто вынуждают клиентов при оформлении кредита в «добровольно-принудительном» порядке оформить еще и страховку. Причем даже тогда, когда страховка на деле не особенно и нужна.

Но с 1 сентября 2020 года в законодательство были внесены изменения, которые помогут заемщикам вернуть деньги за страховку. Раньше такое тоже было возможно, но условия возврата зависели от нюансов кредитного договора – иные заемщики были вынуждены действовать через суд. Теперь все по-другому.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита теперь предусмотрен законом

Речь идет о Федеральном законе от 27.12.2019 №483, который вступил в силу 1 сентября 2020 года. Положения данного закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после вступления указанного ФЗ в силу – то есть изменения действуют для договоров страхования, оформленных только после 1 сентября 2020 года.

Как уже упоминалось, ранее существовала возможность вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении займа, если страховой случай так и не наступил. Но это не являлось общим правилом – возврат был возможен при условии, что это изначально было прописано в договоре страхования. То есть средства не возвращались по умолчанию – все зависело от конкретного кредитора, и обычно банки или страховые компании отказывали в возврате страховки при досрочном погашении займа.

Наиболее упорные клиенты обращались в суд, где были вынуждены доказывать, что сумма страховой премии (платы за страховой полис) напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту. Если клиент мог доказать в суде свою правоту, ему частично выплачивалась часть страховой премии.

Теперь все заемщики имеют одинаковые условия. Если страховой договор по кредиту заключен после 1 сентября 2020 года, и сам кредит был досрочно погашен – заемщик может забрать свои деньги за страховку. Но только если страховой случай не наступил.

Как вернуть страховку по кредиту

Для того чтобы заемщик мог вернуть часть страховой премии, должны быть одновременно выполнены несколько условий:

Изменения касаются только потребительского кредитования. На ипотечные кредиты поправки не распространяются.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту?

Чтобы вернуть часть страховки, заемщик после досрочной выплаты кредита должен обратиться в банк, если страховой полис покупался там, или непосредственно в страховую компанию. Там нужно будет написать заявление о возврате средств.

Чтобы узнать, куда именно обращаться, внимательно прочитайте кредитный договор. В договоре всегда указывается, кто именно выступает в качестве стороны страховых отношений – непосредственно страховая компания или банк, который оформляет заемщику страховку через партнера.

В течение 7 рабочих дней со дня подачи заявления деньги за страховку должны вернуться заемщику.

Обратите внимание на два нюанса:

Можно ли вернуть деньги за страховку, приобретенную до 1 сентября 2020 года

Да, теоретически можно. Но такая возможность или изначально должна быть предусмотрена условиями договора, или же нужно обращаться в суд. Новые поправки не работают для полисов, оформленных до 1 сентября 2020 года.

Если у вас страховка, приобретенная до 1 сентября, то сначала ознакомьтесь с условиями договора:

Если страховка не связана с суммой основного долга, а срок – с погашением займа, то при досрочном отказе от страхового полиса вернуть средства вряд ли получится, поскольку погашение кредита не прекращает действие страховки.

Если страховка привязана к сумме долга, то в этом случае при досрочном погашении кредита страховой договор перестает действовать, и заемщик имеет право потребовать вернуть сумму страховки пропорционально оставшемуся сроку. При отказе в возврате средств можно обжаловать это в судебном порядке.

Резюме

Нововведения не внесли капитальных изменений в законодательство: они в какой-то мере облегчили жизнь заемщикам и упростили процедуру возврата части страховой премии.

Теперь при досрочном погашении кредита и ненаступления страхового случая действуют единые для всех правила.

Источник

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

При оформлении кредита в Сбербанке, данная финансовая организация настойчиво предлагает своим клиентам приобрести полис страхования жизни. Этот документ защищает заемщика, но не является обязательным. Как следствие, многие клиенты сначала соглашаются на страховку просто для того, чтобы у банка было меньше вопросов, а после оформления займа расторгают договор страхования. Насколько это правомерно и как осуществить такую процедуру – читайте в этой статье.

Можно ли вернуть страховку

Вернуть страховку можно, но только если это страхование жизни и здоровья. При оформлении ипотечного кредита требуется приобрести полис страхования недвижимости и вот от него отказаться намного сложнее, ведь его наличие – это требование законодательства. При отказе от такого полиса банк начнет начислять очень серьезную пеню и, в конечном итоге, потребует досрочного погашения. Учитывая сказанное выше, возврат актуален только для полиса страхования жизни и здоровья. Отдельно нужно отметить, что без него банк автоматически повышает процентную ставку по кредиту.

И, как доказывает практика, переплата в такой ситуации бывает существенно выше, чем страховой платеж.

Какую сумму выплатят

Возврат страховки по кредиту напрямую зависит от того, когда именно расторгается договор. Есть всего два варианта:

Срок с момента заключения договора

Вся сумма платежа в полном объеме

Ничего не возвращается

Ошибочно считается, что сумма меняется в зависимости от прошедшего срока. Так, например, некоторые клиенты считают, что если они расторгают договор спустя полгода, то им положено возмещение в размере половины платежа. Это не так. Также нет никакой разницы, прошло 5 дней или 13, главное, чтобы их было меньше 14 (это требование законодательства).

В каком случае возвращают страховку

Как уже было сказано выше, сумма страхового платежа возвращается в том случае, если с момента оформления полиса прошло меньше 14 дней. Рассмотрим подробнее.

В течение первых 5 дней

При расторжении договора в течение первых 5 дней его действия сумма страхового платежа возвращается в полном объеме. Даже если в полисе указано обратное. Впрочем, нормальный договор никогда не будет противоречить требованиям законодательства.

В течение первых 14 дней

В такой ситуации сумма платежа также возвращается в полном объеме.

После 14 дней

Возврат суммы платежа в такой ситуации практически никогда невозможен. Исключение составляют отдельные ситуации, при которых в полисе отдельно указан возможность возврата суммы платежа после 14 дней с момента вступления полиса в силу. Это не противоречит законодательству.

При досрочном погашении

Возврат платежа или его части при досрочном погашении кредита также не предусмотрен. Исключения есть и тут, но такая возможность должна быть отдельно оговорена в договоре страхования.

Как подать заявление

Для того, чтобы расторгнуть договор страхования и вернуть свои деньги, нужно написать соответствующее заявление. Рассмотрим ситуацию с ним подробнее.

Что указывается в документе

В заявлении такого типа указывается следующая информация:

Данные договора страхования.

Информация о клиенте.

Если заявитель и застрахованное лицо – разные люди, то нужна отдельная информация о заявителе, а также документы, подтверждающие основание обращения от лица застрахованного лица.

Причина, по которой клиент хочет расторгнуть договор.

Данные о статусе налогового резидента (если актуально).

Реквизиты счета, на который нужно вернуть страховой платеж.

Образец заявления

Выглядит заявление на расторжение договора страхования так:

Скачать образец можно по этой ссылке.

Как передать в банк

Заявление на расторжение договора нельзя отправить онлайн, только на бумажном носителе. Сделать это можно двумя способами: лично в отделении Сбербанка или по почте.

Личное посещение

Это самый простой вариант. Для того, чтобы подать заявление, нужно:

Скачать образец заявления по ссылке выше.

Взять с собой все необходимые бумаги.

Прийти в любое отделение Сбербанка.

Предоставить любому менеджеру заявление и документы.

Через Почту России

Такой вариант сложнее просто за счет того, что заявление сначала придется отправлять по почте, а потом еще ждать намного дольше, пока оно будет обработано:

Направить заявление по почте на адрес 121170, ул.Поклонная, д.3, кв.1 (адрес рекомендуется уточнить по телефону горячей линии 8-800-55-55-595).

Необходимые документы

Для возврата страховки по кредиту в Сбербанке, понадобятся следующие документы:

Чек об оплате страхового взноса.

Заявление на расторжение договора.

Статьи закона РФ

При подаче заявления рекомендуется руководствоваться следующими статьями закона РФ:

Обе статьи описывают особенности возврата товара или его обмена. Следует учитывать, что прямое расторжение договора ни в одном из документов не фигурирует. Везде предполагается замена на товар аналогичного качества.

Но так как в данном случае (со страховкой), клиент может просто заявить, что существующее качество услуги его просто не устраивает, то можно вернуть деньги в полном объеме при условии, что полис стал активен менее 14 дней назад.

Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку

Сначала нужно уточнить тот факт, что банк деньги эти и не возвращает. Этим занимается страховая компания. Деньги могут не вернуть только в том случае, если с момента начала действия полиса прошло более 14 дней. В противном случае СК нарушает требования законодательства и на нее можно смело подавать в суд.

Источник

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?

Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.

К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.

Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.

До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.

Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии. Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.

Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.

Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс». Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.

При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.

Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.

Страховой договор, подписанный с банком

Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2020 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.

Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке. В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе. Средний срок – 30 дней.

Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки

Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.

Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.

Помощниками в суде станут следующие документы:

Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.

Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.

Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.

Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.

Источник