возврат страховок по кредитам 14 дней
Как вернуть деньги за страховку по кредиту
Обязательно ли страхование при получении кредита в банке? Как вернуть деньги за страховку, если Вы передумали или досрочно погасили кредит? Выберу.ру дает ответы на самые популярные вопросы по страхованию. Оформляя любой кредит – ипотечный, автокредит или же простой потребительский займ, – мы часто слышим предложение о страховании. И часто это предложение звучит почти ультимативно: либо кредит и страховка, либо высокие проценты. Как поступить, если кредит вам нужен, а за страховку платить не хочется? Как отказаться от страховки, если вы уже подписали договор? Об этом в нашей статье.
Законодательные изменения
В начале 2018 года условия возврата страховки при досрочном погашении займа улучшились: так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик может отказаться от страховки при действующем кредите, стал больше – его продолжительность теперь составляет 14 дней вместо 5, как было раньше.
Верховный суд РФ обязал банки возвращать остаток неиспользованных средств от страховки при досрочной выплате кредита. Условием для этого является привязка страховой премии к долгу по кредиту. И если раньше банки могли начислить комиссию за досрочное погашение займа, то теперь уже заемщики получили право требовать возврат части средств, выплаченных по страховому договору.
Несмотря на то, что банки обязаны возвращать неиспользованную часть страховки, некоторые из них отказываются делать это в добровольном порядке. Некоторые выдвигают условием к возврату встречные требования, которые якобы обязан выполнить заемщик.
Чтобы разобрать эти вопросы, определимся с основными терминами. Рассмотрим, что такое обязательное страхование и в каких случаях оно применяется, что такое «период охлаждения» и как вернуть страховку при действующем кредите и в условиях его досрочного погашения.
Обязательное страхование
Для начала мы расскажем об обязательном страховании. В обязательном порядке оформляются два вида страховых услуг, сопровождающих залоговые кредиты – КАСКО при оформлении автомобиля, и страхование недвижимости, требуемое для ипотеки и оформлении ссуды под залог недвижимости.
Страховка нужна банку и клиенту для того, чтобы в случае наступления страхового случая (пожар в квартире, угон машины) долг все равно был выплачен.
Если квартира или машина каким-либо образом пострадали, страховка будет выплачиваться банку, так как именно он в этом случае выгодополучатель.
Есть и другие причины. Оформив страховку, вы можете понизить процентную ставку по кредиту и увеличить срок выплаты. Если же вы отказываетесь от страховки, процент будет выше.
Банк также получает выгоду с оформления страховки по кредитам, получая комиссионные за продвижение страховой компании.
Скорее всего вам предложат застраховать свою жизнь и здоровье. Так, если с заемщиком что-то случится, банку не придется требовать деньги у родственников клиента – их выплатит страховая компания. От этой страховки вы можете смело отказываться, если не хотите платить еще и за нее.
Период охлаждения
Представим ситуацию, в которой вы не хотели оформлять страховку и были готовы выплачивать кредит под больший процент, однако вы не смогли отказать настоятельным уговорам сотрудников банка. Кажется, что ситуация безвыходная, и теперь до конца выплаты кредита придется платить за страховку, которая может еще и не пригодиться.
Количество подобных случаев и судебной практики по ним привело к тому, что Центробанк в 2016 году выпустил указ «О минимальных (стандартных требованиях) к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».
В тексте указа говорится о том, что страховщик обязан предусмотреть в условиях договора условие о возврате уплаченной страховой премии страхователю в случае его отказа от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии и присутствии в этот период событий, имеющих признаки страхового случая.
Другими словами, указ обязывает страховые компании предусмотреть возможность возврата страховой суммы и расторжения контракта в течение 5 дней со дня его заключения. Правило это действует даже если в период 5 дней со дня заключения контракта произошел страховой случай.
Поэтому если вы поняли, что вам навязали страховой договор, вы можете смело от него отказаться в первые 5 дней после заключения договора. Если вы обратились с отказом в течение 5 дней, то выплаченные вами деньги страховая компания должна вернуть за 10 дней с момента заключения договора. Если договор вступил в действие сразу после его заключения, из этой суммы будет вычтена часть, пропорциональная количеству прошедших по страховке дней.
Впрочем, нет конкретной регламентированной инструкции по возврату страховки по кредиту. Некоторые банки, особенно те, что работают со своими страховыми компаниями, позволят решить этот вопрос и через свои офисы.
Стоит отметить, что правило «периода охлаждения» не распространяется на договоры коллективного страхования. Норма действует только в рамках соглашения, заключенного между физическим лицом и страховой компанией. Стороны (страхователь – вы и страховщик – страховая компания) должны быть четко указаны в тексте кредитного договора. Только тогда вам вернут часть неиспользованной страховки. По условиям договора коллективного страхования банк может на законных основаниях отказать вам в возврате средств – и в данной ситуации за банком остается право самостоятельного решения. Вернуть деньги в этом случае, скорее всего, не получится даже в судебном порядке, ведь договор вы подписывали добровольно.
Как вернуть страховку после окончания «периода охлаждения» при непогашенном кредите?
Возврат денег после 5 дней с оформления договора не попадает под новый закон, однако не стоит сразу бежать в суд. Для начала стоит обратиться в свой банк. Некоторые организации, заботясь о лояльности своих клиентов, предоставляют возможность отказаться от дополнительных услуг даже после окончания периода охлаждения. Так, возврат страховки в течение 30 дней действует в Сбербанке, похожая услуга есть и в ВТБ24 и многих других банках.
Если вы послали в банк претензию, но не получили ответа, стоит попытаться обратиться в суд – но только если вы твердо уверены в своей правоте. Возвратом страховки займутся юристы, которые смогут найти способ, как заставить банк отдать ваши деньги. Однако фактически получить деньги от возврата страховки по кредиту достаточно сложно, ведь заемщик сам в свое время дал согласие на оформление услуги.
Как вернуть страховку при досрочном погашении?
Вопрос, как вернуть страховку по кредиту, часто беспокоит заемщиков. Полис страховки оформляется на весь срок выплаты кредита, поэтому, если вы досрочно вернули долг банку, есть возможность получить часть платы за услуги страховой компании.
Расчет здесь довольно простой. Допустим, вы взяли кредит на 2 года на сумму 50 тыс. рублей. Если за год вы смогли полностью погасить долг, то в следующем году вы не будете пользоваться услугами страховки, и соответственно, сможете вернуть половину стоимости страховки.
Для возврата страховки по кредиту при досрочном погашении вам нужно в первую очередь обратиться в банк, в котором вы брали кредит, и получить справку о том, что долг возвращен до истечения срока платежа. Уже с этой справкой можно идти в страховую компанию и там составить заявление о возврате средств, к которому также нужно приложить номер банковского счета для перевода оставшихся средств и другие документы, список которых вам должен предоставить сотрудник страховой компании.
Остается лишь дождаться решения страховщика. В договоре, как правило, оговаривается время, за которое клиент получит ответ. Срок рассмотрения может достигать до 1 месяца.
Если решение принято в вашу пользу, как чаще всего и бывает, возврат страховки по кредиту будет произведен в срок и деньги поступят на ваш счет.
Выводы
Сотрудники банка, в который вы обратились за кредитом, как правило, в обязательном порядке предлагают страховку – от числа согласившихся клиентов зависит размер их премии. Несмотря на то, что в условиях кредита ничего не говорится об обязательной страховке, нередко вас могут уверять в том, что это является одним из условий предоставления займа. Следует внимательно читать текст договора, если вы получаете не залоговый кредит, как правило, страхование будет добровольным, а значит, клиент имеет полное право на отказ от страховки – и до того, как подписано соглашение, и после его заключения.
Если вы все же согласились на страхование, проверьте, как выглядит договор – являются ли его сторонами клиент банка и страховая компания или же это договор коллективного страхования. От этого будет зависеть, возможен ли возврат страховки по кредиту.
Чтобы не думать о том, как вернуть страховку по кредиту, проще всего сразу отказаться от нее. Помните, что задача менеджера – добиться от вас согласия на страховку и по возможности навязать (помимо страховки кредита) дополнительные финансовые продукты. Но лучше с самого начала проявить твердость, чем потом переживать о том, как вернуть страховку, и тратить на это время и силы.
При досрочном погашении займа банк должен в добровольном порядке вернуть остаток средств от страховки кредита. Практика, однако, показывает, что далеко не все кредитно-финансовые организации соглашаются выполнить это требование. Они могут затягивать дело, выдвигать встречные условия возврата страховки. Если в добровольном порядке банк отказывается вернуть страховку, никто не запретит вам обратиться в суд.
Если вся процедура по возврату страховки была проведена вовремя, с высокой долей вероятности можно рассчитывать на удовлетворение ваших требований. Тогда суд обяжет банк не только вернуть страховку, но и возместить затраты на адвокатские услуги. Тем не менее, на практике выиграть судебное разбирательство с банком бывает очень сложно. Чтобы впоследствии не тратить время и деньги на решение проблемы, лучше вовремя избежать ее, отказавшись от страховки.
Образцы заявлений на возврат страховки по кредиту
Правильно заполненное заявление – залог успешного возврата страховки по кредиту. Перед подачей заявления лучше всего напрямую обратиться в банк или страховую компанию, в которой вам выдадут образец заявления и покажут, как его правильно заполнить.
Примерные бланки заявлений на возврат страховки по ипотеке или потребительскому кредиту вы можете посмотреть ниже.
Как вернуть страховку по кредиту
Если вы взяли кредит и оформили страховку, а потом погасили его досрочно, можно вернуть часть уплаченной страховой премии. Возврат возможен и без досрочного погашения, если вы обратитесь с заявлением в период охлаждения.
Я юрист по защите прав потребителей. В этой статье я расскажу, можно ли вернуть страховую премию и когда; как она рассчитывается в зависимости от сроков обращения и основания для возврата: что делать, если страховщик отказывается расторгать договор и возвращать деньги.
В статье расскажем:
Возврат страховки по кредиту: это реально или развод
Получение части страховой премии по кредиту – это реальность, предусмотренная законом. Если вы взяли кредит и вам предложили заключить договор страхования (жизни и здоровья, от потери работы), и вы его подписали, премия уплачивается двумя способами:
Стоимость страховки может достигать 30% размера кредита. И ее можно вернуть, если обратиться в банк вовремя.
До 1 сентября 2020 при досрочном погашении вернуть страховку было можно, но проблематично и при соблюдении нескольких условий:
С 01.09.2020 вступил в силу ФЗ от 27.12.2019 №483-ФЗ «О внесении изменений…», согласно которому введено понятие «договора страхования, заключенного с целью обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского займа». Теперь банки обязаны возвращать заемщикам часть страховой премии, рассчитанную пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Пример. Женщина взяла кредит 17 октября 2020 года, премия включена в сумму займа – 50 000 руб. Долг погашен 10 января 2021 года. Премия будет рассчитана за вычетом месяцев, в течение которых действовала страховка: с 17 октября по 10 января включительно.
От каких страховок можно отказаться
Отказаться можно от большинства видов страхования:
По потребительским кредитам обычно оформляется страхование жизни и здоровья. При автокредитовании – КАСКО (добровольное) и ОСАГО (обязательное).
Страховку можно вернуть и в период охлаждения
В этом плане условия не меняются с 2015 года, когда вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных)…». Вы можете вернуть страховку в течение 14 календарных дней со дня заключения договора, обратившись для этого в банк, который выдал вам кредит. В некоторых случаях заявление подается напрямую страховщику – смотрите условия договора.
Страхованием занимается не банк, а страховая компания, с которой у него заключен договор. Он выступает только в качестве агента, и заявления на возврат премии обычно подаются туда.
Идеально, если подать заявление в момент выдачи кредита. Так вы убьете одним выстрелом двух зайцев: получите заемные деньги на выгодных условиях, и не придется лишний раз ехать в банковский офис. Заявление можно составить сразу же после подписания кредитного договора и передать его сотруднику банка.
Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)
Как это выглядит на практике:
Человек берет кредит 14 мая на сумму 300 000 руб., одновременно оформляет страхование жизни стоимостью 30 000 руб., она включается в размер займа. Как только ему выдают карту с деньгами, он тут же подает заявление на возврат премии – ее должны возместить в полном объеме (30 000 руб.). Этими деньгами можно частично досрочно погасить долг или потратить их иначе.
Если период охлаждения прошел
Если вы пропустили период охлаждения, вернуть часть страховки можно только при досрочном погашении (полном). Некоторые говорят, что деньги можно взыскать и через суд, если страховку навязали, но это все лирика. На практике доказать это практически невозможно.
Если вы досрочно погасили кредит, премию вернут только за неиспользованный период при условии, что полная сумма страховки была включена в размер потребительского займа.
Примечание: возврат в течение 14 дней или после досрочного полного погашения возможен, если оформлялся потребительский или автокредит, а не что-то другое.
С ипотекой есть нюансы
Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке», квартиру или иную недвижимость, которая берется в ипотеку, страховать обязательно. Отказаться от такой страховки нельзя, но можно вернуть часть премии при досрочном погашении, если она сразу включена в сумму долга.
При ипотеке может быть и добровольное страхование (титульное, жизни и здоровья). От него можно отказаться в период охлаждения или при полном досрочном закрытии долга.
Если оформлен автокредит
В этом случае тоже можно вернуть часть премии за добровольное страхование (GAP, от несчастных случаев или потери работы). Для этого нужно обратиться в банк в течение 14 дней, или полностью погасить долг досрочно.
Однако все зависит от условий договора:
Пример. Мужчина купил машину и КАСКО стоимостью в 2 000 000 руб., дополнительно заключил договор страхования жизни и здоровья. Премия в размере 200 000 руб. включена в общую сумму кредита. В итоге размер долга составил 2 200 000 руб.
Через пять дней после покупки он решил отказаться от страховки и написал заявление. Ему вернули полную сумму – 200 000 руб.
Иногда возврат страховки невозможен
Например, если страховой случай наступил и страховая за вас выплатила деньги. Или если вы приобрели одну из следующих страховок:
При получении кредита такие страховки обычно не приобретаются, поэтому бояться нечего. Если вы обратитесь в течение 14 дней или после досрочного погашения, деньги можно вернуть.
Законно ли повышение процентов при отказе
Большинство банков при отказе от страховки в своих договорах предусматривают и повышение процентов, и это законно. Так кредиторы страхуют свои риски на случай невозврата долга.
Ставка обычно повышается на 3-5 пунктов.
Отказываться от страховки до полного досрочного погашения чаще всего просто нет смысла. Если банк повысит в связи с этим ставку, переплата будет примерно одинакова: что со страхованием, что без него. Только при наличии полиса вы будете защищены на случай болезни или потери дохода.
Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)
Особенности возврата страховки в некоторых случаях
Банк России устанавливает минимальный период охлаждения. Банки и страховые компании могут устанавливать более длительные сроки. Но в большинстве случаев дается именно 14 календарных дней: например, в Сбербанке, Альфа Банке, Россельхозбанке, Газпромбанке, МТС, Тинькофф, Ренессанс Жизнь.
Примечание: сейчас банки поступают по-хитрому и вместо того, чтобы включать страховку в сумму кредита, как раньше, они делят ее на части пропорционально сроку кредитования. Получается, что премия – одна из составляющих обязательного платежа. Если вы погашаете заем досрочно, то и страховка перестает действовать, а плата за нее не взимается. Но вернуть ее за прошедший период нельзя.
Что делать, если навязывают страховку
Согласно ст. 16 Закона от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным оформлением других. Но банки предлагают добровольное страхование, стараясь сделать так, чтобы юридически это выглядело ненавязчиво. Но по факту у людей обычно нет выбора.
Банки пользуются своим правом отказывать в кредитовании, ссылаясь на кредитную политику. Если вы откажетесь от страховки, есть два варианта развития событий:
По закону объяснять причину отказа вам не обязаны. Даже если вы потом закажете выписку из кредитной истории, там будет указано, что кредит не выдан, а в качестве причины – «кредитная политика банка».
Проще всего согласиться на покупку страховки, а потом, когда кредит выдадут, отказаться от нее в течение 14 календарных дней. Правда, если это предусмотрено договором, в случае отказа от страховки кредитор может поднять процентную ставку в одностороннем порядке.
Если вы настроены решительно
Можно пожаловаться в Банк России:
Обращение рассмотрят в течение 30 календарных дней, по результатам отправят вам письменный ответ.
Как вернуть страховку по кредиту: пошаговая инструкция
Содержание и образец заявления
Унифицированной формы заявления нет, у каждой страховой компании свои образцы. Обычно в нем указывается следующее:
Если деньги не вернули вовремя
В такой ситуации вы можете пожаловаться в Банк России, или же обратиться в суд, чтобы взыскать проценты за нарушение сроков возврата согласно ст. 395 ГК РФ. Размер процентов зависит от ключевой ставки ЦБ РФ на дату подачи искового заявления.
Примечание: сослаться на п.5 ст. 28 Закона №2300-1 и потребовать неустойку не получится. Несвоевременный возврат премии в связи с добровольным отказом от страховки – не основание для взыскания неустойки. Об этом сообщил еще Верховный суд в своем Определении.
Иногда в возврате премии отказывают
Если вам отказали сразу при подаче заявления или после рассмотрения, но вы считаете, что это незаконно, есть два варианта:
Проще всего подать заявление через ГАС «Правосудие» онлайн. Там же можно отслеживать ход дела. Но желательно, чтобы на заседаниях присутствовали вы или ваш представитель, иначе решение примут заочно, и, скорее всего, точно не в вашу пользу.
Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)
Судебная практика
Рассмотрим несколько примеров дел о возврате премии, которые рассматривались разными судами:
№1. Мужчина взял кредит. По условиям договора он должен был оформить страховку в конкретной компании, что он и сделал. Долг погашен досрочно, заемщик обратился к страховщику за возвратом части премии, ответа не последовало. Тогда он подал исковое заявление в суд, потребовав взыскать деньги со страховщика.
М-2437/2015 М-2437/2015 от 17 февраля 2016 г. по делу № 2-263/2016 в удовлетворении иска отказано, поскольку возможность возврата премии не предусмотрена договором. Однако сам договор расторгли.
Примечание: тогда еще применялись другие законы. Как говорилось ранее, с сентября 2020 года действуют новые правила, более удобные для заемщиков.
№2. Женщина взяла кредит на 1 211 198,16 руб., часть средств в сумме порядка 162 000 руб. направлены на покупку страховки. Заемщика погасила долг досрочно, однако в возврате премии страховая компания ей отказала, мотивируя это тем, что по договору она не подлежит возврату.
Тогда женщина обратилась в суд, потребовав взыскать часть премии в сумме 129 186 руб., а также возмещение морального вреда, судебные расходы и штраф. Решением № 2-2051/2020 2-2051/2020
М-1870/2020 М-1870/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-2051/2020 требования удовлетворены частично. Размер премии не изменился, а вот компенсацию морального вреда и судебные расходы суд снизил.
Ответы юриста на частные вопросы
Заключение эксперта
Если у вас остались вопросы, задайте их нашим юристам сейчас и получите подробную консультацию бесплатно!
Юрист, автор сайта
(Гражданское право, стаж 7 лет)
Возврат страховки по кредиту.
Почему нужно возвращать страховку
Возврат страховки по кредиту — популярная сегодня услуга, которой пользуются многие заемщики. Чтобы вернуть страховой взнос клиент должен написать заявление и направить его в офис страхователя. На это заемщику отводится 14 дней с даты подписания договора. Страховка по кредиту в некоторых случаях составляет 30% от суммы кредита.
См. также: Тест: можно ли вернуть страховку по кредиту?
При этом очень сильно вырастает переплата по кредиту. При получении денег их часть идет на оплату страховки. Т.е на руки при получении кредита 130 тыс. рублей, к примеру, вы получите 100 тыс. рублей. Поэтому вернуть эти 30 тыс. рублей однозначно стоит — это уменьшит переплату по кредиту
В этом случае организация не сможет отказать и будет вынуждена вернуть деньги в 14-ти дневный срок с момента получения такого заявления. Если клиент не успевает подать заявление в период охлаждения, деньги ему могут и не вернуть. Тут все зависит от страховой организации и действий заемщика.
Если вам нужна юридическая помощь с возвратом страховки, вы подписали договор и вам не рассказали о страховке, то лучше обратиться к квалифицированным юристам за возвратом.
Быстрый возврат денег за страховку
Что такое страховка и зачем она нужна?
Добровольное страхование при получении кредита — самая распространенная дополнительная услуга, которую навязывают банки и другие кредитные организации. Именно страховка приводит к бОльшей финансовой нагрузке на заемщика и как следствие, к увеличившейся переплате по займу.
Страховка гарантирует банку возврат кредитных средств за счет страховой организации при наступлении страхового случая. С помощью страховки банк минимизирует риски по возврату денег, особенно в случае с ипотечным кредитованием и автозаймами.
Страховка удобна и заемщикам, которым при наступления страхового случая не нужно будет выплачивать ежемесячные взносы по займу в течение определенного времени, закрепленного договором. Вместо них это будет делать страховая организация. В России очень негативно относятся к такой услуге, но и для клиентов она может быть полезной.
Как отказаться от полиса и чем это чревато?
Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:
Возврат страховки: основные нюансы
Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.
14-дневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.
Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.
Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.
Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.
То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.
Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.
Возврат страховки по шагам — что делать заемщику?
В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.
Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)
Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.
Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.
Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:
В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.
Почему могут отказать в возврате страховки?
Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.
Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.
Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.
В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.
В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.
В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.
Особенности возврата страховки при досрочном погашении
Если у клиент есть займ на 3 года + страховка на весь срок, а он через год исправного погашения решил закрывать займ досрочно, то может вернуть страховую премию, но не всегда. Все зависит от конкретной ситуации: договора кредита и страхования.
Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении: судебная практика
В каждом конкретном случае это отдельный вопрос.
Какие бывают страховки?
В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.
По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).
После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:
К необязательным видам страховки можно отнести:
Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?
Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.
Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.
Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.
Коллективная страховка и возврат денег по ней
После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.
Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.
Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.
Сейчас коллективную страховку можно также вернуть, на это есть решение суда, поддержанное Роспотребнадзором — см. http://72.rospotrebnadzor.ru/content/465/79981/
Прежде чем писать заявление на отказ от страхования клиента, клиентам нужно убедиться, что процентная ставка по кредиту существенно не изменится. Иногда выгоднее оставить страховку, чем отказаться от нее, получив обратно страховой взнос и увеличенный процент по кредиту.
Успешный опыт возврата денег за страховку
В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.
Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.
Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.
Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.
Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.
Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.
В каких банках какой размер страховки
Об этом в видео