все кредиты перенести в один банк
Семь способов грамотно рефинансировать кредиты
Что лучше — сменить валюту, увеличив ставку, или надеяться на стабильность рубля? Ипотека и потребкредит или один большой «потреб»? Разбираемся, как привести долги в порядок. Расчеты прилагаются.
Рефинансирование — это оформление нового займа для закрытия действующего на более выгодных условиях. Программы рефинансирования пользуются популярностью не только в кризисные времена. Зачастую оформивший ссуду клиент через некоторое время выясняет, что на рынке появились более выгодные предложения, с помощью которых можно не только улучшить обслуживание долга, но и расширить его — например, включить в кредит дополнительную сумму и увеличить срок его выплаты.
Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка
При этом за рефинансированием не обязательно обращаться в другой банк. Выгодно перекредитоваться можно даже внутри своего банка, особенно если клиент уже зарекомендовал себя как добросовестный заемщик с положительной и постоянной кредитной историей. Банки работают не только на привлечение, но и на удержание действующих клиентов.
Разумеется, каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, и банк может как отказать, так и самостоятельно предложить клиенту рефинансирование.
Давайте рассмотрим, какие задачи помогает решить рефинансирование.
Снизить процентную ставку и уменьшить переплату по кредиту
В этом и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой должна быть не менее 3 процентных пунктов. При этом для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами (аннуитет), а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.
Пример. У вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.
Снизить долговую нагрузку, то есть размер ежемесячных платежей
Этот эффект достигается за счет увеличения срока кредитования. Предлагаемая ставка при этом может быть выше рефинансируемой. Растет также переплата по кредиту.
Пример. Вы взяли кредит в банке А по ставке 11,5% годовых, осталось выплатить 700 тыс. рублей за два года. Каждый месяц вы платите банку 32 789 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать кредит по ставке 13% годовых и увеличить срок до трех лет. Ежемесячный платеж снизится на 9 202 рубля, но общая переплата по кредиту увеличится на 62 170 рублей. А вот в банке В предложение более выгодное: по ставке 8,9% годовых. Тогда ежемесячный платеж после рефинансирования составит 22 227 рублей (на 10 561 рубль меньше) и переплата с учетом увеличения срока кредита вырастет всего на 13 264 рубля.
Досрочно погасить кредит без ограничений по суммам и срокам
На рынке все еще встречаются кредитные предложения, ограничивающие возможность гасить кредит досрочно. Например, банк требует, чтобы сумма досрочного платежа была не ниже определенного минимума или чтобы клиент предупреждал о намерении внести досрочный платеж не позднее чем за 30 дней до совершения операции.
Если у заемщика, обслуживающего такой кредит, появилась возможность быстрее закрывать долг, рефинансирование будет отличным выходом и поможет продолжить беспрепятственно обслуживать долг в другом банке на более удобных и выгодных условиях, снижая общую переплату или долговую нагрузку.
Объединить несколько кредитов в один
Рефинансировать при этом можно не только потребительские кредиты, но и ипотеку, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.
Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить.
Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:
Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.
Пример. У вас есть три кредита:
Итого вы тратите на обслуживание долга 33 187 рублей в месяц.
Банк Б предлагает рефинансировать все три кредита и объединить их в один по ставке 9,5% годовых, включая личное страхование 50 000 рублей на три года. Считаем: сумма платежа в месяц уменьшается на 9 162 рубля, общая переплата составит 164 688 рублей (с учетом страхования), при этом:
Изменить валюту кредита
Если вы получаете основной доход в рублях, брать на долгий срок валютный кредит — рискованная затея. Да, ставка намного ниже, но если доллар подорожает, то возвращать банку в рублевом эквиваленте придется гораздо большую сумму, чем брали.
Некоторые банки предлагают своим клиентам возможность перевести действующий кредит в рублевую валюту. При этом важно учитывать все побочные эффекты от такой операции:
Такой вариант стоит рассматривать, только если заемщик уверен в удорожании доллара или евро по отношению к рублю в ближайшей перспективе. Важно просчитать риски и возможную выгоду максимально точно, чтобы в итоге не оказаться в проигрыше.
Пример. Вы взяли в кредит 7 442 доллара на три года по ставке 8% годовых, сумма платежа составит 233 доллара США (10 019 рублей по курсу 43 рубля за доллар). Через полгода случился кризис, курс доллара вырос до 80 рублей. Вы по-прежнему платите по кредиту 233 доллара в месяц, но конвертируете уже не 10 019 рублей, а 18 640. Это на 86% больше докризисного ежемесячного платежа. Переплата при таком курсе составит 252 000 рублей. Долг выплачивать еще целых 2,5 года, и вероятность того, что рубль «откатится» назад, невысока, зато обвалиться еще больше он вполне может.
Если вы рефинансируете кредит, хотя бы по не совсем привлекательной ставке, например 18% годовых, на три года, то платеж составит 17 480 рублей, общая переплата по кредиту снизится на 106 537 рублей. Так что вы сможете не только уберечь себя от непредвиденных переплат, но и, возможно, сэкономить на рефинансировании.
Снять обременение с залогового имущества
Эта возможность актуальна при рефинансировании ипотеки или кредита под залог имущества. Переоформив кредит, заемщик сможет забрать закладную на имущество и распоряжаться им без каких-либо ограничений, например сдавать в аренду или даже продать. Оформлять залог заново в новом банке не потребуется.
Воспользоваться дополнительными услугами в рамках нового кредита
В их числе бесплатная отсрочка платежа. Раньше такая услуга не пользовалась особой популярностью и чаще предоставлялась на платной основе. Но в период пандемии банкам пришлось приспосабливать программы под новый сегмент заемщиков и расширять возможности кредитной линейки.
Что еще?
При оформлении рефинансирования изучайте договор. Некоторые банки предлагают с новым кредитом оформить страховку. С учетом страхового взноса выгода от перекредитования может снизиться до нуля или вовсе уйти в минус.
Вам надо по-другому работать с наличкой. Кого прижмут налоговики и банки? Забирайте запись, пожалуй, лучшего вебинара «Клерка»: «Как будут контролировать наличку по 115-ФЗ».
Только сегодня можно забрать запись со скидкой 60%. Программу вебинара смотрите здесь
Как объединить кредиты в один
Потребительские кредиты позволяют обладать вещью сейчас. Приобретать сразу, а не копить и откладывать. Это соблазн для многих. В результате желание обладать побеждает над здравым смыслом. Человек покупается на заманчивые предложения банков и возможность не платить первые два месяца. Берет один кредит, второй, третий… А потом вдруг понимает, что кредитное бремя оказалось непосильным. Что же делать в данной ситуации?
Одним из вариантов решения проблем является консолидация. К тому же это самый экономичный вариант.
Консолидация кредитов
Если посмотреть названия кредитных предложений банков, то консолидацию увидим не часто. В большинстве случаев предлагается рефинансирование. Многие банки и их клиенты вообще не разделяют эти понятия. Но обо всем по порядку.
Что такое рефинансирование кредита? Это замена существующего долга новым на определенных условиях. То есть это выдача банком нового кредита для погашения старого. Новый кредит оформляется на более выгодных для заемщика условиях.
Что такое консолидация? Это объединение имеющихся кредитных долгов с разными условиями и датами платежей в один.
Плюсы и минусы консолидации
Для банка это тоже преимущество. Существенная часть просроченной задолженности с небольшим сроком задержки платежа возникает по причинам рассеянности и забывчивости клиента. И если клиенту проще контролировать один платеж, чем пять, то и вероятность своевременного внесения каждого очередного платежа возрастает.
Какие банки объединяют кредиты
В настоящее время данная услуга предлагается многими кредитными организациями. Рассмотрим особенности консолидации крупнейшими банками.
Объединение кредитов в Сбербанке
В Сбербанке программы объединения названы «Рефинансированием кредитов» и предлагаются в двух вариантах: рефинансирование ипотеки и потребительский кредит на рефинансирование кредитов. В рамках этих программ возможно объединять до 5 кредитов разных банков.
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов
Какие кредиты подлежат объединению и рефинансированию
Ипотечные и прочие кредиты, полученные в разных банках
· Полученные в других банках потребительские и автокредиты, дебетовые овердрафтные и кредитные карты.
Объединённый кредит. Чем опасна новая схема рефинансирования
Этой весной банки активно запускают программы по рефинансированию. В частности, объединяя ипотеку и другие кредиты заёмщика в один объединённый кредит. Несмотря на все очевидные плюсы, у этой схемы есть и немало рисков. Лайф разбирался в новых программах рефинансирования и выяснил, на чём банки могут обмануть заёмщиков и когда не стоит объединять кредиты.
Как и любой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы и подходит далеко не всем и не во всех ситуациях. Тем более когда речь идёт об объединении кредитов.
Снижает риск просрочки и уменьшает ежемесячный платёж
Если эти кредиты объединить в один, да ещё и уменьшить при этом процентную ставку, то заёмщику становится полегче. Когда есть несколько займов в разных банках, риск просрочки выше.
— Удобнее делать один платёж в один банк, — пояснила руководитель федеральной юридической компании «Стопдолг» Валентина Зебницкая. — Особенно целесообразно проводить рефинансирование с объединением кредитов клиентам МФО и обладателям кредитных карт. Но с такими клиентами банки очень неохотно работают, для рефинансирования у них должна быть идеальная кредитная история, никаких просрочек.
Увеличивается срок платежа
Фото: © РИА Новости / Наталья Селиверстова
Главный риск, с которым могут столкнуться заёмщики при рефинансировании нескольких кредитов, — это увеличение времени их погашения. Основная задача рефинансирования — снизить ежемесячный платёж за счёт удлинения сроков кредитования на один-два года, рассказал президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») Эльман Мехтиев. Правда, на практике может оказаться, что в конечном итоге клиент выплатит банку ту же сумму, только за более длительный срок.
Повышается общая сумма выплаты по кредиту
Коммерческие банки пытаются обменять «удобство платежа» от объединения и рефинансирования нескольких кредитов на значительную переплату, отметил главный аналитик ООО «ЦАФТ» (Центр аналитики и финансовых технологий) Антон Быков. Хорошо, если рефинансирование приведёт только к увеличению срока платежа. Часто вместе с увеличением срока увеличивается и общая сумма выплат по кредиту. Так что рефинансирование имеет смысл для свежих кредитов.
— Система выплат по кредиту построена таким образом, что сначала вы выплачиваете проценты по кредиту и только по небольшой нарастающей начинаете погашать свой основной долг, — рассказала аналитик компании «Финист» Ирина Ланис. — К примеру, если вы брали кредит на 500 тыс. рублей на пять лет и вам осталось три года выплат, то даже при снижении кредитной ставки на 1% выгода составит всего лишь 7 тыс. рублей, в то время как снижение на 3% поможет сэкономить 17 тысяч.
Услуга не для всех
О ещё об одном нюансе объединённых кредитов эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский узнал на собственном опыте. Он позвонил в банк и по телефону получил одобрение на рефинансирование. Только вот в отделении в этой услуге отказали. Просто предложили взять кредит наличными на нужную сумму. Но если у клиента максимальная кредитная загруженность, такой кредит не дадут, пояснил Дмитрий Иногородский, поскольку при выдаче нового кредита банк учитывает выплаты по уже имеющимся. Если у человека половина доходов уходит на погашение займов, новый ему не дадут. Таким образом, под видом новой услуги банк просто заманивает платёжеспособных клиентов, которые могут взять новый кредит.
Не для маленьких сумм
При объединении кредитов нужно учитывать общую сумму долга. Это имеет смысл, если кредит предстоит выплачивать ещё хотя бы шесть месяцев, пояснил начальник отдела продаж «БКС брокер» Вячеслав Абрамов. В противном случае оформление займа обернётся ещё большими выплатами.
По словам эксперта, размер задолженности должен составлять сотни тысяч рублей. Оформлять рефинансирование на небольшую сумму попросту невыгодно. Чаще всего его проводят, если у клиента есть ипотечный или хотя бы большой долгосрочный потребкредит.
Можно потерять залог
Если при объединении нескольких кредитов всё формируется в единый залоговый кредит (например, объединяются товарные кредиты, кредитная карта и ипотека), важно понимать, что возникает риск потери залогового имущества. До объединения клиент банка мог при снижении дохода направлять деньги на погашение в первую очередь займа, обеспеченного залогом (ипотеки или автокредита), и сохранять имущество. Теперь такой возможности не будет.
Объединение нескольких кредитов в один: зачем это нужно?
Последняя редакция 19 июня 2021
Время на прочтение 10 минут
Поиски лучших финансовых предложений, выгодных программ, лучшего соотношения цены и качества дают порой неожиданный эффект — мультикредитование. Это ситуация, когда квартира куплена в ипотеку в одном банке, машина приобретена по программе автокредитования в другом банке. А еще есть несколько кредитных карт разных банков, и всеми вы пользуетесь.
Несмотря на удобство каждого предложения в отдельности, вместе они создают проблему: вы забываете, когда по какому кредиту делать взнос, нервничаете, боясь допустить просрочки. Вы перебрасываете деньги с одной карты на другую, теряя каждый раз на комиссии.
Долго такая гонка продолжаться не может, и вы просто мечтаете о том, чтобы иметь один кредит в одном банке. Как ни удивительно, это не сложно сделать в реальной жизни. Многие банки предлагают услугу объединение кредитов разных банков в один.
Реструктуризация, рефинансирование, консолидация. В чем разница?
Нередко для граждан эти три термина означают одно и тоже. Но между ними существует большая разница. Давайте разберемся.
Реструктуризация — это изменение условий уже действующего договора. Если человек не может платить кредит на прежних условиях, а уклоняться от уплаты не собирается, лучший выход — изменить условия выплат.
Вариантов может быть много:
Впрочем, последний вариант встречается редко и связан с какими-то экстраординарными обстоятельствами в жизни должника.
Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения имеющегося. Рефинансирование используется, когда клиент знает, что появились более удобные условия, чем те, по которым брал кредит он: снизились процентные ставки, увеличились сроки кредитования.
В отличие от реструктуризации, от клиента не требуется рефинансировать кредит в том же самом банке. Он может отправиться и в другую кредитную организацию.
Консолидация — это частный случай рефинансирования. Только новый кредит оформляется для погашения не одного старого, а сразу нескольких и, возможно, даже в разных банках.
Какие выгоды дает объединение кредитов разных банков в один?
Можно выбрать более удобный график погашения — платить раз или два раза в месяц, например, после зарплаты или иного дохода.
Также объединение кредитов позволяет вывести из сделки поручителя или созаемщика. Старый кредит или ипотека закрывается, и все обязательства по нему прекращаются, на новый договор обязанности поручителя не переносятся.
Это актуально, если поручитель или второй заемщик неплатежеспособен и собирается подавать на банкротство. Напомним, при банкротстве созаемщика ил поручителя банк вправе предъявить требование на весь остаток долга основному заемщику. Иногда проще сменить банк, чем договориться со старым о замене поручителя.
Зачем это банкам?
Банки, безусловно, имеют свою выгоду, иначе они бы не стали разрабатывать подобные программы.
С помощью таких предложений они наращивают собственную клиентскую базу заемщиков. Причем клиентов добросовестных, качественных. Одно из главных требований банка к объединяемым кредитам — по ним не должно быть просрочек.
Кроме того, проценты по объединенному кредиту поступают в банк, а не уходят к конкурентам.
Как оформить консолидацию кредитов?
Для начала соберите все свои кредитные договоры и перечитайте их — запросите кредитную историю, чтобы не просчитаться. Выберите займы, которые числятся на вас уже полгода, но до их полного погашения еще остается не меньше 3-6 месяцев. Именно эти обязательства и можно свести в одно. Свежие кредиты и те, которые вот-вот истекут, банк не заинтересуют.
Банковские программы обычно позволяют объединить до пяти кредитов. При этом самых разных: можно консолидировать потребительские кредиты с авто и даже с ипотекой.
Главные условия, которым должны отвечать кредиты:
После того, как вы определили кредиты, которые будете консолидировать, надо изучить, какие условия предлагают кредитные организации. Они могут разниться довольно сильно.
Например, банк ВТБ предлагает объединенный кредит со ставкой от 5,4% годовых. А Сбер — сразу от 11,9%. У ВТБ максимальная сумма кредита составляет 5 млн рублей, а у Сбера — 3 млн рублей (на 5 млн могут рассчитывать только зарплатные клиенты банка). Зато у Сбера минимальная сумма кредита 30 тыс. рублей, а у ВТБ — 50 тыс.
Выбирая банк важно просчитать, выгодно ли такое объединение или не стоит тратить на это время.
После выбора оптимального варианта, необходимо подготовить комплект документов. Потребуется:
Некоторые банки также требуют СНИЛС, а где-то могут запросить не только справку 2НДФЛ, но и подтверждение того, что в настоящее время заемщик имеет работу.
После сбора документов можно подавать заявку в выбранный банк — через сайт онлайн либо в отделении. Туда все равно придется идти на заключение договора, если кредит одобрят.
Получив на руки бумаги на новый кредит не забудьте проверить еще раз условия договора. Действительно ли новая сумма и график выплат удобнее прежних. Не скрывается ли в договоре дополнительная услуга, например страхование кредита, о котором вас не предупредили.
Как банк будет взыскивать долг — через суд в общем порядке, или по исполнительной надписи нотариуса, без суда и следствия.
При объединении кредитов у вас появляется новое обязательство, срок исковой давности по которому начинается заново.
Напомним, по кредитам этот срок составляет три года, увеличивать его банки не могут, это нарушение гражданского законодательства.
Подводные камни
Новый банк самостоятельно переведет деньги прежним кредиторам, к заемщику они не попадают. Но это едва ли можно назвать минусом, поскольку должнику не приходится заботиться о том дошли ли деньги, платить комиссии за перевод. А заодно он не поддается искушению потратить полученные средства.
Другой нюанс более важен. Если по кредиту у вас есть созаемщик, то от него потребуется нотариально заверенное согласие на участие в объединенном кредите. Ведь человек соглашался участвовать в обязательстве на определенных условиях. Приготовьтесь аргументировать, в чем смысл и выгода объединения долга.
О подобных тонкостях лучше всего заранее поговорить с юристом. Возможно, профессионал подберет нужные слова и убедит его пойти вам навстречу.
Если по договору созаемщика нет, но имеется поручитель, ситуация упрощается. Поручительство по старому кредиту будет погашено вместе с самим кредитом. К новому, объединенному обязательству поручитель не будет иметь отношения.
Если, конечно, в новом банке наличие поручителей не является обязательным условием выдачи кредита. Но в этом случае искать поручителей, которые устроят банк, нужно будет заново.
Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Согласия от банков на переход в другую организацию не требуется, достаточно написать заявление на досрочное полное погашение кредита.
Главное, правильно высчитать дату финального погашения, чтобы новый кредитор успел перевести деньги кредиторам прежним. Здесь пригодится опытный специалист, который возьмет этот процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.
Провести переговоры предстоит и с банками, откуда вы собираетесь уйти. От них потребуются выписки о состоянии кредита. Здесь тоже очень пригодится опытный специалист, который возьмет этот достаточно нервный процесс на себя. Ему же можно поручить собрать справки о погашении задолженностей.
Кредиты и займы
Хотя объединять можно разные виды кредитов, консолидировать их с микрозаймами не получится. Микрофинансовые организации регулируются иначе, нежели банки, поэтому никто из кредитных организаций не возьмет на себя дополнительные риски. Также вызывает большое сомнение и возможность объединения нескольких займов в один заем.
Микрозаймы выдаются без залога с минимальным набором документов (для некоторых достаточно паспорта), поэтому риски невозврата по ним высоки. МФО не интересно принимать на себя чужие рискованные обязательства, да еще и под уменьшенную ставку.
Если банк отказал в консолидации
Отказы по заявкам на объединенные кредиты, к сожалению, случаются. Также как и в случае отказа по классическому кредиту, банк не объясняет свои решения. Но их вполне можно вычислить.
Резюмируя, можно сделать вывод, что объединение нескольких кредитов в один — полезный инструмент. Надо лишь тщательно изучить предложения, чтобы понять, выгоден ли он конкретно вам. И конечно, потратить определенное время и силы на общение с прежними кредиторами. Но, как уже говорилось выше – такие вопросы можно всегда доверить профессиональным юристам.
Автор статьи Константин Милантьев
Эксперт в области банкротства физических лиц. Является действующим арбитражным управляющим с 2015 года. Публикации Константина размещены в различных экспертных изданиях и СМИ. Активный участник конференций, семинаров и обсуждений внесения правок в действующее законодательство РФ по банкротству.