всегда да кредитный договор
«Современный тренд — уберизация по каналам банк-заемщик и банк-магазин»
Когда говорят об основных тенденциях в развитии современного бизнеса, довольно часто упоминают уберизацию — вне зависимости от того, о какой именно сфере бизнеса идет речь. Могу предположить, что у многих сразу возникает ассоциация с такси — не только потому, что именно с этим сервисом связан стремительный взлет самой компании Uber, давшей название новому тренду, но и потому, что заложенные в нем принципы хорошо иллюстрируют суть подхода.
Действительно, основная идея предложенной системы заказа такси — обеспечить поставщика услуг коммуникацией с клиентом, причем так, чтобы в выигрыше оказались все пользователи сервиса (принцип win-win). И это удалось: пассажиры получили возможность оперативно заказывать машины, причем по более низким ценам; водители же, несмотря на более низкие тарифы, стали зарабатывать больше — за счет увеличения количества заказов.
Идея, конечно, сама по себе не нова. Но именно использование новых технологий — в частности, появление и повсеместное распространение смартфонов с возможностями геолокации, систем работы с большими данными, интернет-банкинга — позволило создать действительно крайне удобный и эффективный сервис и совершить прорыв. Иными словами, в борьбе таксопарков за клиентов победил агрегатор.
Что же в данном плане происходит в банковской сфере — точнее, в сфере банковского розничного кредитования?
Посмотрим, например, на сегмент POS-кредитования, то есть получения кредита под покупку товара непосредственно в торговой точке.
Этот сегмент рынка в последние годы активно растет — по данным агентства Frank RG, в прошлом году объем выдачи POS-кредитов составил в России 384,4 млрд руб. — рост за год на 5%. Это неудивительно.
Для россиян использование кредитов давно уже стало привычным, рынок потребительского кредитования растет в целом. Кроме того, в современном высокотехнологическом мире люди высоко ценят свое время.
Они хотят прийти в магазин и, если им что-то понравилось, немедленно получить кредит и совершить покупку, а не рассылать заявки, ехать в банк за оформлением кредита (в отличие от заказа такси, в случае кредита требуется физическая идентификация клиента сотрудником банка и оформление письменного договора), а потом возвращаться в магазин за товаром.
Выгодно это и магазинам, увеличивающим товарооборот, и банкам, получающим новых заемщиков. Поэтому совершенно естественно, что во многих торговых точках мы видим сотрудников банков, оформляющих POS-кредиты.
Однако такая прямая схема работы «магазин + банк + покупатель» имеет ряд недостатков. Начнем с того, что, по данным банков, активно занимающихся POS-кредитованием, на 35–50% (в зависимости от товарного сегмента) заявок на кредит в местах покупок приходит отказ. То есть каждый второй покупатель, который готов приобрести товар «здесь и сейчас», уходит с пустыми руками. Для магазинов это, естественно, упущенная выгода.
Конечно, можно организовать в магазине стойки для сотрудников сразу нескольких банков. Однако такое решение имеет ряд недостатков. Во-первых, практика показывает, что после первого отказа часть клиентов уходит — люди, как уже говорилось, ценят свое время и не хотят тратить его на повторное заполнение анкеты (не говоря уже о том, что к стойкам бывают очереди). Получив же повторный отказ, уже совсем немногие пойдут к стойке третьего банка. Во-вторых, для размещения рабочих мест сотрудников нескольких банков потребуется выделить в несколько раз большую площадь. В-третьих, растут издержки самих банков: при обработке «вторичных» (после уже полученных отказов) запросов процент отказов, очевидно, резко растет, поскольку лучших клиентов уже разобрали, а значит, падает эффективность работы.
Собственно, анализ этих факторов и привел нас к идее создания сервиса «Всегда.Да», который бы обеспечил «двойную уберизацию» (по каналам банк-заемщик и банк-магазин) и позволил получить эффект win-win-win.
«Всегда.Да»: партнеры и результаты
Кредитная платформа «Всегда.Да» запущена в 2017 году. По оценкам экспертов, с помощью «Всегда.Да» кредиты оформили уже более 5 млн человек.
«Всегда.Да» — это современный финтех-сервис, который предоставляет брокерские услуги в сфере POS-кредитования. Его основная задача — увеличение бизнеса компаний МСБ в разных сферах: бытовая техника и электроника, автомобили, меха, мебель и т.д. Физические отделения «Всегда.Да» открыты в крупнейших торговых центрах в разных городах России. Недавно сервис открыл представительство в Москве — в ТК «Каширский двор».
Партнеры «Всегда.Да» — крупные розничные банки и практически все средние и крупные ретейлеры страны. Ключевые банки-партнеры — Банк «Восточный», Кредит Европа Банк, МТС Банк, Тинькофф Банк, Хоум Кредит Банк. Ключевые партнеры-ретейлеры — «Эльдорадо», «М.Видео», «Технопарк», «Ноу-Хау», РБТ, Tele2, IPort, re:Store, Xiaomi, «Снежная Королева», «Каляев», «Стильные кухни», Hoff, «Шатура» и многие другие.
Сервис работает следующим образом. У нас есть банки-партнеры и магазины-партнеры. Покупатель в магазине заполняет заявку на кредит, которая уходит на рассмотрение сразу в несколько (порядка десяти) банков-партнеров, при этом процесс ее рассмотрения занимает всего несколько минут. Поскольку у нас много банков-партнеров, вероятность положительного решения очень высока — она, в зависимости от товарного сегмента, составляет 80–95%, то есть примерно вдвое выше, чем при обращении в один банк. Кроме того, заемщик получает возможность сравнить условия кредитования нескольких одобривших заявку банков в «одном окне». Также отмечу, что при последующих обращениях во «Всегда.Да» за POS-кредитом в любом нашем магазине-партнере клиенту не требуется тратить время на заполнение заявки, все происходит в полуавтоматическом режиме.
Банк-партнер получает новых заемщиков, не тратя средства на организацию удаленных рабочих мест и зарплату специалистов, кроме того, с нашей платформой банки могут видеть все «воронки клиентов».
Магазин-партнер получает увеличение продаж. С кредитом люди легче решаются на покупку и чаще выбирают более дорогие товары. Средний чек магазина при этом увеличивается на 30%, выручка — на 15%. Наша статистика показывает, что партнеры, которые используют сервис «Всегда.Да», могут повысить средний уровень кредитного оборота до 25% от общего товарного оборота.
Затраты при этом минимальны — достаточно организовать всего одно место для работы кредитного специалиста (более того, постоянное присутствие этого специалиста в точке продаж не обязательно, он может приходить по звонку). Наше приложение работает через веб-интерфейс, поэтому для работы понадобится только компьютер, планшет или телефон с подключенным интернетом. Заключать отдельные договоры с каждым банком тоже не нужно — мы делаем это сами. При этом для магазинов-партнеров сервис «Всегда.Да» бесплатный, равно как необходимое программное обеспечение и обучение сотрудников.
Такие демократичные условия позволяют подключаться к сервису любым, даже небольшим, ретейлерам. В этом смысле мы некоторым образом «возвращаемся к истокам»: выстроенные по принципам Uber сервисы такси успешно работают как с автопарками, так и с частными лицами.
Кроме того, очевидно, что та же логика применима и к другим сегментам рынка потребительского кредитования — скажем, ссудам наличными и автокредитованию. Там таких прорывов уберизации, как на рынке POS-кредитования, пока, конечно, нет, но, думаю, это лишь вопрос времени — прогресс, как известно, остановить практически невозможно.
Как мы оформили рассрочку в мебельном магазине и очень об этом пожалели
Hoff со стороны выглядит как второй магазин, куда можно прийти в нашем городе, если в Ikea ничего не нашлось. Но в результате мы оказались без дивана, зато впутались в историю чуть ли не с микрофинансовыми организациями.
Мы с мужем заехали в Hoff посмотреть диваны. Нам приглянулся диван за 70 тысяч рублей. Мы недавно переехали и сильно потратились, поэтому решили оформить рассрочку, реклама которой висела буквально на каждом ценнике в магазине. Это было большой ошибкой, муж клянется больше никогда не брать рассрочек, а я считаю, что это прекрасный инструмент и во всем виноват Hoff.
Продавец-консультант проводил нас к кредитному специалисту, и дальше мы включили идиотов, так что не трудитесь нас так называть, мы в курсе. Девушка щебечет, запрос на рассрочку уходит, МТС-банк откликается, мы пассивно ожидаем, киваем, смотрим в протянутый договор. Единственное, что царапало мне слух, девушка раз за разом повторяла, что рассрочка беспроцентная и проценты уже заложены в стоимость дивана. Кстати, если вы захотите взять там диван не в рассрочку — учтите, что вы тоже заплатите проценты.
Доезжаем до Hoff, проходим череду бесполезных сотрудников, которые играют нами в бирпонг, и наконец находим того, кто посылает нас в единственный офис МТС-банка в Казани, чтобы мы там взяли какие-то бумажки и выписки, без которых нам заказ не отменят. Мы едем в центр города, матеря вселенную, возвращаемся в Hoff, все отдаем и отменяем заказ. На этом, конечно, не все. Вообще историю с рассрочкой придется отменять через досрочное закрытие кредита, опять приходя ножками в филиал банка. Клиенты Тинькофф жалобно стонут и еще не знают, что это самая красивая часть истории. В Hoffe нам обещают вернуть на счет в МТС-банке стоимость дивана в течение 10 дней. Так оно и случается.
Кредитный специалист в Hoffe уверяла нас, что личный кабинет появится где-то 4-6 марта и там можно будет убрать галочки и все отменить. 6 марта личного кабинета нет, суббота, поддержка трубку не берет. Понедельник, 8 марта, личного кабинета нет, мы пеняем на праздники. Про «период охлаждения» мы забываем. Период охлаждения — это 14 дней с момента заключения договора страхования, в течение которого можно вернуть деньги за полис, и отменить страховку. Далее мы неделю терроризируем службу поддержки Ренессанс жизнь, но наши данные у них так и не появляются. Только 15 марта один из сотрудников сообщает нам, что период охлаждения прошел, надо было слать им форму почтой России заказным письмом, теперь уже поздно. Очень коробит, что мы купили страховку за 11 тысяч на сумму всего в 78 тысяч, но думаете на этом все? Нет, конечно, ведь наши данные у Ренессанса так и не появились. Я с сомнением кручу в руках страховой полис, который нам выдала девушка из Hoff — там распечатанная печать и подпись, это не документ.
Таким образом, махнуть рукой и сказать, ну потратили на фигню 11 тысяч, будем умнее, не получается. На что мы потратились непонятно, ведь Ренессанс не признает нас своими клиентами. В какой-то момент меня озаряет: договор может потеряться, но деньги-то не могут пропасть, все можно отследить. Я начинаю долбиться в поддержку МТС-банка и Hoff и вот что открывается.
Я дозваниваюсь до технической поддержки всегдашников, объясняю ситуацию, получаю обещание, что мне перезвонят в течение 15 минут, и жду сутки. На следующий день, уже 16 марта, я еще раз (в четвертый) связываюсь с Ренессанс.Жизнь и удостоверяюсь, что ни наших данных, ни наших денег у них нет. Звоню в Хоум кредит банк, но их сотрудник упорно принимает меня за человека, связавшегося с микрокредитной организацией — в целом, именно такой дурой я себя и чувствую — и ничем не помогает. Снова дозваниваюсь до ВСЕГДА.ДА. и объясняю ситуацию, уже обвиняя их в мошенничестве. Человек по имени Дмитрий обещает разобраться и перезвонить — перезванивает, пытается пройти моим же путем и узнать, дошли ли деньги до Ренессанс.Жизни. Мне любопытно, куда он пойдет дальше или же забьет на запрос, как сделал его вчерашний вежливый и предупредительный коллега. А я тем временем пишу эту заметку.
Выводы. Мы брали рассрочку в Hoffe, который остался совсем ни при чем со своими дурацкими диванами, а оказались с фальшивым полисом страхования и кредитным договором с МТС-банком на руках. МТС-банк тоже ни при чем, но получатель кредитных средств, указанный в этом договоре, — ООО «ВСЕГДА.ДА» — наш единственный оставшийся адресат для запроса «где деньги?». При этом, напрямую с ВСЕГДА.ДА мы не взаимодействовали, у нас нет договоренностей и личного кабинета, через который можно было бы обращаться в поддержку. Вероятно, девушка из Hoff оформляла нас через какой-то свой личный кабинет.
Муж считает, что главные идиоты тут мы. Наверное, он прав. Но захотите ли вы связываться с Hoff, который подписывает своих клиентов с сомнительными сервисами, теряет их деньги и оставляет разбираться со всем этими конторами наедине без единой нормальной бумажки? И товары сомнительные, и сервис еще более сомнительный, не ходите. Я лично решила, что лучше буду сидеть на не очень удобных икеевских диванах, но в Hoff даже бесплатно ничего брать не буду.
Читатели пишут. Здесь делятся опытом и рассказывают свои финансовые истории
Банк Хоум Кредит первым на рынке начал использовать технологию «мобильный POS» от компании «Всегда.Да»
Банк Хоум Кредит упрощает оформление POS-кредитов в торговых точках. Теперь клиентам не нужно тратить время в очереди к кредитному специалисту — оформить товар в кредит или рассрочку можно прямо на смартфоне или планшете сотрудника магазина.
Технологию «Мобильный POS» разработала компания «Всегда.Да». Она работает так: клиент выбирает товар в торговом зале, а сотрудник магазина тут же, на месте, помогает ему оформить кредит или рассрочку. Сканировать документы не нужно – сотрудник сделает фото клиента и паспорта на смартфон. Затем заявка вместе с фото документов отправляется на рассмотрение в банки для принятия решения по кредиту. Сам договор подписывается без бумаг — по смс.
«Наш банк как лидер рынка POS-кредитования внимательно следит за новыми разработками в этой сфере и оперативно внедряет их в бизнес. Использование технологии «Мобильный POS» — как раз такой случай. Мы считаем, что скоро очереди к кредитным столам в торговых залах уйдут в прошлое. А клиенты смогут удобно и без лишней траты времени оформить товар в кредит или рассрочку прямо у витрины», — комментирует Юрий Андресов, председатель правления Банка Хоум Кредит.
«Технология “Мобильный POS” является абсолютной инновацией. Она позволяет отправлять кредитную заявку сразу в 10 банков через смартфон или планшет и подписывать кредитный договор без бумаг с теми банками, которые поддерживают этот процесс. Например, такими как Банк Хоум Кредит. Это наша разработка на 100%, такой технологии пока нет ни у кого на российском рынке. Клиент может оформить кредит или рассрочку быстрее и удобнее. А магазину больше не придется выделять площади под кредитную зону. Их можно использовать по прямому назначению – для экспозиции товара. Несомненно, это приведёт к росту товарного и кредитного оборота ритейлера, а вместе с тем и к росту общей эффективности бизнеса», — прокомментировал Олег Гарифуллин, генеральный директор компании «Всегда.Да».
Всегда да кредитный договор
ГК РФ Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
(абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как правильно читать кредитный договор
Когда банк наконец-то дает согласие предоставить вожделенный кредит, велик соблазн «подмахнуть» кредитный договор не читая. Результатом такого легкомыслия могут стать неприятные сюрпризы – от повышенной процентной ставки до внезапного отказа в предоставлении уже одобренного кредита. Портал «Кредиты.ру» разъясняет, как избежать возможных «подводных камней».
Например: «в таком-то случае банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку».
Или: «в случае неисполнения заемщиком обязательств по договору в течение такого-то срока, банк имеет право передать просроченную задолженность для взыскания третьим лицам».
Подписав такую страничку, вы развязываете банку руки, если он пожелает сделать ваш кредит дороже, или в период вашей финансовой нестабильности передать долг коллекторам.
При заключении кредитного договора, на любой срок и сумму, непременно целиком читайте не только договор, но и все приложения. Так как правильно читать кредитный или ипотечный договор и на что обратить особое внимание?
Изучаем график платежей
Все кредитные договоры составляются по единому принципу. График платежей – чрезвычайно важная часть банковского документа.
В нем зафиксированы не только ваши ежемесячные расходы по основному долгу, но и дополнительные платежи, а также сумма, которую вы в конечном итоге выплатите банку за пользование его деньгами (полная стоимость кредита).
Согласно указанию Банка России 2008-У от 13 мая 2008 года, банки обязаны сообщать клиентам полную стоимость кредита (годовую процентную ставку и все прочие комиссии, разовые и ежемесячные выплаты, включенные в график платежей). Поэтому размер полной стоимости кредита должен быть отражен в составе кредитного договора.
Пример расчета эффективной расчетной ставки (полной стоимости кредита):
Это и есть полная стоимость кредита, которая должна быть отражена в кредитном договоре. Переплата составит 22016 рублей.
Реальная ставка по кредиту: 22016/100 000 = 22% (а не 18%).
Какие условия в договоре могут лишить кредита
Вы получили одобрение банка, подписали кредитный договор, пришли за деньгами… И вдруг вам сообщают, что кредит не выдадут. Фантастика? Ничего подобного – такова банковская практика, основанная на гражданском законодательстве (а именно – на статье 821 ГК РФ: наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок). Вот тут-то и всплывают все подводные камни кредитного договора.
В число таких обстоятельств банк, по своему усмотрению, может включить несвоевременную или неполную оплату комиссии за выдачу кредита, невнесение к определенной дате первоначального взноса по ипотеке на расчетный счет, а также отказ заключить дополнительный договор страхования (на случай тяжелой болезни или смерти заемщика).
Особенно «приятно» получить неожиданный отказ накануне ипотечной сделки, когда речь идет о миллионных суммах.
Но минимизировать риск подобного развития событий можно, если еще на стадии заключения договора внимательно прочесть разделы «Условия предоставления кредита», а также «Обязательства заемщика».
В эти разделы, помимо основных требований, (подтверждение платежеспособности и гарантия своевременного погашения), включены все пункты, которые банк считает существенными для выдачи кредита. Заранее оцените, можете ли вы исполнить эти требования точно в срок и в полном объеме.
Подведем итоги
Каждый раз, когда вы вступаете в отношения с банком по схеме «кредитор-заемщик», соблюдайте три правила:
Информация к размышлению
Credits.ru советуют заемщикам обратить внимание на статью 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно ей, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Самый верный способ для заемщика понизить риски – получить максимально полную информацию об условиях кредита ДО ПОДАЧИ ЗАЯВКИ В БАНК. Так вы сэкономите время и деньги, поскольку перед подписанием договора против вас будет работать желание и возможность во-вот получить необходимую сумму. В такой ситуации резко изменить свое решение взять кредит именно в этом банке довольно трудно.