вступил в силу закон о заморозке накопительной части пенсии до конца 2023 года
Что такое накопительная часть пенсии, почему ее постоянно «замораживают», а теперь хотят упразднить?
Правительство внесло в Госдуму законопроект об очередной «заморозке» накопительной части пенсии — теперь до конца 2023 года. На этом фоне Федерация независимых профсоюзов просит премьера Михаила Мишустина вовсе упразднить накопительный компонент в пенсионном обеспечении, поскольку то, как в России реализуется идея накопительной части, ее «дискредитирует». Объясняем, что это за идея, что пошло не так и как все могло бы работать, если бы в России существовали независимые профсоюзы.
Что такое накопительная часть пенсии?
Основу системы пенсионного обеспечения в тех странах мира, где такая система есть, составляет базовая пенсия. В разных странах это называется по-разному, но суть одна. Когда гражданин достигает пенсионного возраста (или если наступают другие предусмотренные законами случаи, например, человек становится инвалидом и теряет работоспособность), государство начинает платить ему пособие. Деньги на это государство находит благодаря старому доброму принципу солидарной ответственности: работающие сейчас отдают государству часть дохода в пользу тех, кто работал до них. И так из поколения в поколение.
Со временем многие страны и существующие в них пенсионные системы пришли, как считается, к более прогрессивной модели пенсионного обеспечения. Она предполагает, что наряду с базовой — не самой большой частью пенсии — должна быть еще и накопительная.
Эта часть индивидуальна, потому что в основном зависит от самого работника: от уровня его квалификации, доходов и от его личной готовности еще в молодом возрасте осознать необходимость позаботиться о себе в старости. Благодаря этому, например, мы имеем перед глазами «классический» пример немецких пенсионеров, которые с выходом на заслуженный отдых начинают активно путешествовать по миру.
А как у нас
Для начала расскажем, как это было задумано реализовать. В России накопительный компонент в трудовой пенсии появился с пенсионной реформой 2002 года. Ее декларируемая цель — перейти от прежней распределительной модели к распределительно-накопительной. По закону о трудовых пенсиях (№ 173-ФЗ от 17 декабря 2001 года) они должны состоять из двух частей — страховой (или, как еще говорят, обязательной) и накопительной.
В страховую был включен базовый фиксированный размер, который государство время от времени индексирует. Кроме того, имеет значение стаж вышедшего на пенсию работника. На размер страховой пенсии также влияет сумма отчислений на персонифицированном (личном) счете, который открыт на каждого работающего гражданина в Пенсионном фонде России (ПФР).
На этом счете, по замыслу реформы, и должна формироваться накопительная часть. Она пополняется не только за счет отчислений от ежемесячного заработка (их, как и подоходный налог и взносы в другие фонды, в «автоматическом» режиме осуществляет работодатель еще до выдачи зарплаты на руки), но и за счет инвестиционного дохода. Чтобы отчисляемые работниками деньги не лежали на индивидуальных счетах мертвым грузом, а работали в экономике, их постоянно инвестируют. ПФР этим занимается через Внешэкономбанк, а негосударственные пенсионные фонды (НПФ), куда каждый работник вправе перевести свои накопления, — по собственным программам.
Что пошло не так
Начнем с того, что накопительную часть в России пока не выплачивают. По замыслу реформы, первые пенсионеры-мужчины смогут получить ее только в 2032 году — это будут работники, родившиеся в 1967 году. При условии, что возраст выхода на пенсию не повысят снова — а намеки на этот счет уже звучали. Стоит ли удивляться, что бесконечные манипуляции с параметрами пенсионной системы, включая такие базовые вещи, как пенсионный возраст, делают перспективы будущих пенсионеров в их собственных глазах довольно туманными.
Правила игры и в самом деле не перестают менять, на что указали в обращении на имя Михаила Мишустина члены Федерации профсоюзов. Их не устраивает, что начиная с 2015 года правительство то и дело увеличивает период выплат пенсионных накоплений. Речь о количестве лет, в течение которых человек после выхода на пенсию предположительно будет жить и получать деньги, скопленные на личном счете. С учетом роста ожидаемой продолжительности жизни за пять лет этот период уже увеличили с 19 до 22 лет, хотя по подсчетам профсоюзов в реальности этот период в среднем не превысит 12 лет для мужчин и 15 лет для женщин.
В РФ задержки с выплатами пособий. Москва хочет, чтобы деньги дали регионы, но там их нет
С одной стороны, неплохо, что пенсионер долго живет и получает честно заработанную пенсию. С другой — чем длиннее рассчитываемый период этих выплат, тем меньше окажутся сами выплаты. На сегодня месячный размер прибавки от накопительной части к пенсии профсоюзами оценивается в 956 рублей.
Другая беда в том, что правительство не старается увеличить размер накоплений на пенсионных счетах, скорее наоборот, считает директор Института финансов и права Уральского государственного экономического университета, доктор экономических наук, профессор Максим Марамыгин. Анонсированное очередное решение о «заморозке» накопительной части трудовых пенсий — теперь до конца 2023 года — на деле будет означать, что на эти счета снова не вернется инвестиционный доход, который, как было задумано, должен ежегодно увеличивать размер накоплений. А деньги, поступившие в виде отчислений, будут изъяты и направлены на выплаты тем, кто на пенсии уже сейчас. Под «честное-пречестное», что когда-то номинальные владельцы этих денег их все-таки получат, так что это временное изъятие «не умалит пенсионных прав будущих пенсионеров»…
Почему так происходит
«Замораживая» накопительную часть, правительство закрывает дефицит Пенсионного фонда. Но для понимания: ежемесячные пенсионные отчисления с заработка каждого работающего россиянина — 22%, из которых 6% идет на формирование накопительной части будущей пенсии, а 16% — страховой. Для сравнения: в Швейцарии такие отчисления составляют около 23%, в Румынии — 30%, в Италии — 32%, а Португалии — 33%. В США пенсионные отчисления вдвое меньше российских — 12,5%, и стран с сопоставимым размером пенсионных взносов — абсолютное большинство. То есть на фоне мировых стандартов наши отчисления — не просто высокие, а очень высокие.
«И тогда вопрос — почему страны с гораздо меньшими пенсионными отчислениями могут формировать приемлемый и достаточный пенсионный фонд, а нашей стране с огромными пенсионными отчислениями никак это не удается? И это тот вопрос, который могли бы, например, задать наши независимые профсоюзы. Но почему-то этот вопрос не звучит», — говорит профессор Марамыгин.
По его мнению, предложение Федерации профсоюзов упразднить накопительную часть государственной трудовой пенсии лишь помогает правительству найти пути легализации текущего положения дел.
Еще один вопрос, который могли бы задать те же профсоюзы: что мешает нам перейти к трехканальной схеме формирования пенсий, которая типична для той же Европы? Прожиточный минимум пенсионерам обеспечивает базовая пенсия, второй источник доходов — накопления вышедших на пенсию граждан на их индивидуальных пенсионных счетах, а третий — накопления, которые делал за работника его работодатель, имея для этого достаточные стимулы в виде налоговых льгот.
«Нигде не живут сплошные финансовые гении и нигде люди не склонны сами заниматься накоплениями на безбедную старость. Государство на то и государство, чтобы подталкивать людей к заботе о самих себе, а не заявлять в лице неумных чиновников, что оно, государство, никому ничем не обязано… Пенсионные отчисления и накопления не должны облагаться налогами. Государство должно отказываться от части налоговых поступлений, понимая, что при этом люди сами соберут себе на старость. И бизнес, если его к этому стимулируют, будет в этом охотно участвовать», — убежден Максим Марамыгин.
Увы, ни одна из многочисленных пенсионных реформ, включая последнюю, так и не создала механизмов подобного стимулирования в России.
Госдума приняла закон о заморозке накопительной части пенсии до конца 2023 года
Депутаты Госдумы в четверг, 26 ноября, приняли законопроект, продлевающий заморозку накопительной части пенсии до конца 2023 года.
«Законопроект устанавливает в 2023 году аналогичный 2014–2022 годам подход учета страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Учет в 2023 году страховых взносов на обязательное пенсионное страхование в полном объеме на страховую пенсию не уменьшит объем пенсионных прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования, поскольку размер в 16% индивидуальной части тарифа страховых взносов сохраняется», — говорится в пояснительной записке к документу.
В то же время, как сообщает «Газета.ру», реализация этого законопроекта снизит трансферт из бюджета в Пенсионный фонд России в 2023 году на 669 млрд рублей.
С 2014 года отчисления в накопительную часть пенсии в размере 6% от заработной платы россияне стали направлять в страховую часть на выплаты нынешним пенсионерам.
В октябре заместитель министра финансов России Антон Дроздов сообщил, что законопроект о новой добровольной системе пенсионных накоплений в России может быть представлен в 2021 году.
В конце сентября Федерация независимых профсоюзов России попросила премьер-министра Михаила Мишустина отменить накопительную часть пенсии.
Глава комитета Госдумы по труду и социальной политике Ярослав Нилов поддержал данную инициативу профсоюзов и отметил, что накопительную часть пенсии изначально не нужно было вводить в систему обязательного пенсионного страхования.
Глубокая заморозка: что происходит с накопительной пенсией и можно ли ее увеличить
Разбираемся в пенсионных правилах
Продолжать накапливать пенсию сейчас можно самостоятельно
Фото: Илья Бархатов / 74.RU
Что за накопительная часть?
Это деньги, отложенные на вашем индивидуальном лицевом счете в системе обязательного пенсионного страхования в пенсионном фонде или негосударственном пенсионном фонде. В этом отличие накопительной части пенсии от так называемой страховой: деньги первой оседают на вашем личном счете, а вторая идет на выплаты тем, кто на пенсии уже сейчас.
Откуда берутся деньги?
Средства на индивидуальный счет могут поступать из трех источников: это страховые взносы работодателя, дополнительные страховые взносы на накопительную пенсию (в том числе в рамках программы государственного софинансирования пенсии) и средства материнского капитала. Последнее доступно только мамам — маткапитал не может быть направлен на пенсию отца. Плюс к этому — проценты, которые выбранный вами пенсионный фонд получает за счет инвестирования через управляющие компании, которые также могут быть государственными (это ВЭБ.РФ) или негосударственными (все остальные).
Что из этого заморозили?
Заморозили только те выплаты, которые вносил на накопительную пенсию работодатель — 6% от суммы вашей заработной платы. Всего работодатель отчисляет в пенсионный фонд 22%, раньше 16% шли на формирование страховой пенсии, 6% — на накопительную. Теперь всё идет на страховую.
У меня была накопительная пенсия. Где она теперь?
Если вы хоть раз подавали в ПФР заявление о разделении своей пенсии на накопительную и страховую, в пенсионном фонде хранятся деньги, которые вы накопили до моратория. Если вы вдруг забыли, какой именно фонд выбрали, то можно узнать это в ПФР. Кроме того, можно самостоятельно посмотреть информацию в личном кабинете на «Госуслугах».
У моего НПФ отобрали лицензию. Деньги пропали?
Нет, если даже ваш негосударственный пенсионный фонд лишился лицензии, накопления сохранятся.
— В день, когда у вашего НПФ перестает действовать лицензия, новым страховщиком автоматически становится Пенсионный фонд России. В сумму накоплений, гарантированную к передаче в ПФР, не входит инвестиционный доход, — объяснили в ПФР.
Хочу увеличить накопления. Что делать?
Есть так называемая программа софинансирования, по которой можно делать в течение года взнос на свою пенсию от двух до двенадцати тысяч рублей, и государство перечислит ту же сумму вам на счет. Программа действует, проблема только в том, что, если вы не успели в нее войти вовремя, теперь в нее уже не попасть, вход закрыли 31 декабря 2014 года. Возможность делать добровольные взносы остается, но государством они софинансироваться не будут. Чтобы сделать добровольный взнос, нужно обратиться в свой пенсионный фонд или к работодателю.
А что-то еще сделать можно?
Раз в год можно сменить пенсионный фонд — выбирайте тот, который будет наиболее удачно инвестировать ваши накопления. Если сравнивать между собой государственный и частные пенсионные фонды, то НПФ более гибкие и проще подстраиваются под ситуацию, а в ПФР при желании вы можете самостоятельно выбрать УК, которой больше доверяете.
— Выбирая УК или НПФ, обратите внимание на наличие лицензии ЦБ, рейтинги независимых агентств и результаты инвестирования за последние пять лет. Важно посмотреть на результаты именно в долгосрочной перспективе, потому что высокие показатели по итогам одного года могут быть случайностью. Лучше, если компания показывает пусть не столь эффектные, но стабильные результаты, — рекомендует финансовый аналитик Константин Селянин.
Но особо активно метаться не стоит: при переходе от одного фонда к другому чаще одного раза в пять лет вы теряете доход от инвестиций. А раз в пять лет происходит сохранение, после которого вы можете снова поменять фонд и не лишиться денег.
Выхожу на пенсию. Как забрать деньги?
Чтобы вам назначили выплату из средств пенсионных накоплений, нужно обратиться в свой фонд. Заявление в ПФР можно отнести лично, отправить по почте, написать в МФЦ или зарегистрировать на «Госуслугах». У негосударственных пенсионных фондов свои правила, уточните в своем.
Если накопительная часть меньше 5% от общей суммы пенсии, то вам выдадут на руки всю сумму. Если больше, накопленную сумму поделят на 252 месяца (ожидаемый период выплаты пенсии, установленный государством, — 21 год) и будут доплачивать эту сумму к страховой пенсии каждый месяц, даже когда на вашем счету закончатся деньги.
Предположим, за годы трудового стажа вы накопили 500 тысяч рублей. Делим на 252, получаем ежемесячную доплату 1984 рубля. Можно рискнуть и увеличить сумму ежемесячных выплат, назвав точную дату, когда вам перестанет выплачиваться накопительная пенсия. Тогда вы будете делить общую сумму не на 21 год, а, например, на 10 (это минимальный срок). При тех же данных получаем уже 4166 рублей. И шанс остаться без этой доплаты через 10 лет.
Что будет с накопленными деньгами в случае смерти владельца?
Если человек, копивший на пенсию, умер, а деньги на накопительном счету остались, их наследуют правопреемники. Но только если не была установлена пожизненная выплата накопительной пенсии. То есть средства получат наследники, если человек умер до получения каких-либо выплат или до окончания срока, в течение которого ему должны выплачивать деньги — в случае срочной выплаты. Часть пенсии, которая сформирована за счет материнского капитала, не наследуется.
Для получения средств правопреемникам нужно обратиться к страховщику с соответствующим заявлением не позднее полугода с даты смерти.
Накопительную пенсию «заморозили» до 2023 года
До этого текст законопроекта приняла Госдума и одобрил Совет Федерации.
Согласно документу, накопительные отчисления в размере 6% от заработной платы будут направляться в страховую часть до 2022 года включительно. Таким образом, отчисления пойдут на оплату пособий сегодняшним пенсионерам.
У россиян моложе 1967 года пенсия должна складываться из страховой и накопительной части.
Страховая засчитывается в счет будущей пенсии напрямую. Изначально предполагалось, что накопительная часть должна «работать» на рынке, то есть вкладываться в финансовые инструменты.
Однако с 2014 года действует заморозка. Власти обещали, что это временная мера, но после мораторий продлевали несколько раз.
Все взносы, которые работодатель переводит за сотрудника в Пенсионный фонд, идут в страховую часть.
Заморозка накоплений еще на один год, по расчетам Минтруда и ПФР, позволит получить в качестве доходов бюджета фонда дополнительные 634,8 млрд рублей. То есть на эту же величину уменьшится трансферт из федерального бюджета.
Всего же с 2014 года за счет моратория на выплату страховых пенсий было направлено дополнительно более двух триллионов рублей.
Надеяться на то, что в ближайшие годы накопления разморозят, не приходится. Минфин рассказал о новой системе, с помощью которой граждане должны копить на достойную старость.
Так, в конце октября ведомство представило проект о гарантированном пенсионном плане (ГПП).
В соответствии с новой системой, если человек хочет копить на пенсию, он должен уведомить работодателя. Средства таких граждан будут аккумулироваться на специальном именном счете в выбранном гражданином негосударственном пенсионном фонде (НПФ).
Планируется, что каждый человек сможет перечислять на такой счет до 6% из своей зарплаты.
Государство гарантирует сохранность средств в системе. Средства в ГПП, так же как и накопления в рамках ОПС, будут застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
ГПП также предусматривает, что человек может отказать от такой формы накоплений, это так называемый «период охлаждения». Он будет действовать полгода после первого взноса в НПФ.
Если работник передумает, НПФ будет обязан ему вернуть все перечисленные в систему средства в полном объеме, без штрафов, пеней или иных удержаний.
Недавно заместитель министра финансов Алексей Моисеев рассказал о новациях. Так, на опубликованный для широкого обсуждения в конце октября проект о гарантированном пенсионном плане (ГПП) автору документа, Минфину, поступили предложения. Их высказали Минтруд, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и негосударственные пенсионные фонды.
Согласно законопроекту, вступая в ГПП, граждане имеют право перевести все накопленные на их счету и временно замороженные средства в качестве первоначального взноса. Однако за счет периода «охлаждения» гражданин может отказаться от участия в системе. То есть за это время человек имеет право получить назад все ранее перечисленные в новую систему средства.
Таким образом, эта лазейка давала возможность получить на руки замороженные в 2014 году пенсионные накопления, писало принадлежащее Григорию Березкину РБК со ссылкой на чиновника.
Но в Минфине вовремя заметили эту лазейку. Так что теперь перевести деньги из замороженной части в ГПП можно будет только после окончания периода охлаждения, сообщал Алексей Моисеев.
Еще одна новация в документе, которую рассматривает Минфин, — возможность ввести сумму минимального взноса в систему ГПП в размере 100 рублей. «Чтобы люди не впадали в крайности и не переводили по одному рублю», — пояснял Моисеев.
В действующем законопроекте никакого ограничения минимальной суммы нет, размер отчислений может быть абсолютно любым, участник устанавливает его самостоятельно.
Госдума продлила заморозку накопительных пенсий до конца 2023 года
Госдума приняла закон о заморозке накопительной части пенсии до 2023 г. С 2014 г. отчисления в накопительную часть пенсии в размере 6% от заработной платы гражданина поступают в страховую часть пенсионной системы на выплаты пенсий и пособий пенсионерам. По закону, эта норма действует до 2022 г. включительно.
Новый закон устанавливает в 2023 г. аналогичный 2014-2022 гг. подход к учету страховых взносов на обязательное пенсионное страхование. Закон не уменьшит объем пенсионных прав застрахованных лиц.
Объем трансфертов из федерального бюджета в бюджет Пенсионного фонда России уменьшится в 2023 г. на 669,3 млрд руб.
«Ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, применяемый для расчета ее размера, устанавливается на 2021 г. продолжительностью 264 месяца», – отмечено в пояснительной записке к законопроекту. Сейчас срок составляет 258 месяцев.
По данным Росстата за 2019 г., ожидаемая продолжительность жизни мужчин, достигших возраста 60 лет, составляет 16,86 года, а женщин, достигших возраста 55 лет, – 26,56 года.
«В целях недопущения резкого увеличения продолжительности ожидаемого периода выплаты накопительной пенсии в переходный период с 2016 г. по 2022 г. предлагается применять максимальное значение указанного периода исходя из его увеличения на шесть месяцев ежегодно», – отмечено в пояснительной записке к законопроекту.