втб приостановил выдачу кредитов
ВТБ решил реструктуризировать кредиты пострадавших от COVID-19 клиентов
Руководство ВТБ приняло решение запустить программу по кредитным каникулам для пострадавших от коронавируса COVID-19 со следующей недели. Она начнет действовать со вторника, 31 марта. Об этом РБК сообщили в пресс-службе кредитной организации.
По условиям программы все заемщики, ушедшие на больничный из-за коронавируса, смогут получить отсрочку платежа по кредитам наличными и ипотеке на срок до трех месяцев.
В банке уточнили, что все необходимые для этой процедуры документы будут приниматься от клиентов дистанционно через контакт-центр. При этом визиты в офисы банка в данном случае исключены, указали в пресс-службе. «По факту обращения клиента и после получения необходимых документов услуга активируется автоматически», — говорится в сообщении.
В ВТБ отметили, что банк уже начал получать первые обращения от клиентов и приступил к работе по ним в индивидуальном формате. Клиенты, как отметили в банке, сохраняют за собой возможность воспользоваться оформленными страховыми программами, дающими право получить страховые выплаты для компенсации ежемесячных платежей по кредитам в связи с временной нетрудоспособностью или госпитализацией.
В пресс-службе сообщили, что банк готов оказать поддержку и другим заемщикам, которые понесли финансовые потери в результате пандемии. «ВТБ уже сейчас готов предлагать им программы реструктуризации кредитов», — отметили в банке. Там уточнили, что речь идет об отсрочке платежа, изменении срока кредита и снижении ставки. Решение по каждому обращению будет принято банком в индивидуальном порядке.
О том, что ВТБ предоставит кредитные каникулы пострадавшим от коронавируса, стало известно в начале этой недели. Тогда в банке заявили, что он разработал комплекс мер по поддержке пострадавших от нового вируса заемщиков.
Банки превращают автокредиты в потребительские
ВТБ запускает выдачу кредитов на покупку машины без ее залога, рассказал «Ведомостям» зампред правления Анатолий Печатников. После пробного периода госбанк рассмотрит возможность распространить эту практику на все автокредиты. У Печатникова нет сомнений, что проект «поедет».
Сейчас такие кредиты выдают специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс кредит» и «ОТП банк». Однако многие банки не готовы отказываться от залогов.
Как это работает
Клиент сможет собирать меньше документов для получения кредита, объясняет Печатников, а банку не нужно будет тратиться на регистрацию залога в реестре у нотариуса. Погашаться кредит, по его словам, будет как обычный потребительский заем и отличаться от него целевым использованием. При выдаче кредита средства будут поступать на счет клиента или, по его желанию, сразу на счет автосалона, уточняет пресс-служба ВТБ. Получить кредит можно в автосалоне или в центре автокредитования ВТБ, говорит представитель банка. Никаких документов, подтверждающих использование средств на покупку машины, предоставлять не нужно.
Кредиты будут выдаваться и на новые, и на подержанные авто.
Целевые кредиты на покупку авто без залога – это не автокредиты по законодательству, говорит управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов: по сути, это аналог потребительского кредита с попыткой проконтролировать целевое использование средств.
Сколько это стоит
Беззалоговый автокредит востребован преимущественно на покупку автомобилей с пробегом, отмечает представитель ВТБ, – здесь наличие залога при прочих равных практически не влияет на ставку. На первом этапе проекта максимальная сумма кредита составит 500 000 руб., а после банк будет решать, на сколько ее увеличить.
Что ждет вкладчиков и заемщиков в 2020 году
Снизить ставку по такому кредиту позволит покупка каско, указывает представитель банка. В этом случае разница по сравнению с залоговым кредитом составит «несколько процентных пунктов».
Сейчас взять автокредит в ВТБ можно по ставке от 7% годовых (без учета специальных программ партнеров) при условии покупки каско, страхования жизни и получения зарплаты в ВТБ. Расчет сделан при сумме кредита 1,5 млн руб. и с первоначальным взносом в размере 20%. А без покупки страхования жизни ставка при тех же условиях составит 10%.
В беззалоговом кредитовании минимальная ставка для зарплатных клиентов ВТБ составит от 9% годовых с учетом оформления «Вместо каско» (страховая программа партнеров ВТБ; надбавка за ее отсутствие – 6 п. п.), говорит представитель банка. Для остальных клиентов ставка будет выше на 1 п. п., уточняет он. И добавляет, что первый взнос не требуется. Таким образом, для клиента «с улицы» беззалоговый автокредит ВТБ будет стоить 16% годовых.
Похожий потребительский кредит – на 1,5 млн руб. сроком на 5 лет – зарплатные клиенты ВТБ могут взять по ставке от 10,9% годовых (конечная ставка зависит от риск-профиля заемщика), для остальных клиентов ставка начинается с 11,2%. А, к примеру, в «ОТП банке» кредит без залога на покупку машины без первоначального взноса на 2 млн руб. можно взять под 15,99% годовых. При сумме кредита 700 000 руб. на пять лет (действуют только такие условия) ставка составит 15%, говорит представитель «Ренессанс кредита».
Зачем это банку
Банки в принципе не заинтересованы в залоге, поскольку взыскать его достаточно сложно, если заемщик не идет навстречу, считает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. При невыплатах машину нужно сначала найти, потом изъять, где-то хранить и как-то продать – а это дополнительные расходы, перечисляет он. С этой точки зрения залог слабо защищает банк от невыплат и как инструмент снижения риска работает плохо, заключает он.
ВТБ закажет услуги сыщиков за 15 млн рублей
Банки тратят деньги на постановку машину в залог и снятие с нее залога: по 600 руб. за каждую процедуру, а до взыскания доходят редко, говорит сотрудник одного из банков. И добавляет, что в результате суммарные расходы на регистрацию залогов намного больше того, что удается получить в случае взыскания и реализации залога.
«Тинькофф банк» воспользовался залоговым правом менее чем в 1% случаев, приводит данные его представитель.
Положительный эффект состоит только в выборе целевой аудитории, заинтересованной в покупке автомобиля, отмечает Беликов. Платежная дисциплина у заемщиков по автокредитам, по его данным, в среднем значительно лучше, чем у заемщиков по потребкредитам.
Риски невыплат у беззалоговых автокредитов будут выше, но останутся приемлемыми, уверен Печатников. Для банка они меньше по сравнению с выдачей необеспеченных потребительских кредитов «клиентам с улицы», рассуждает аналитик Fitch Антон Лопатин: машину, как правило, покупают люди с большим доходом, которые в какой-то мере могут считаться более надежными заемщиками.
«У нас ставка не зависит от залога, но на рынке есть подобные практики. У клиентов, которые по разным причинам негативно относятся к залоговому кредитованию, есть альтернатива – оформление кредита наличными», – говорит руководитель дирекции развития продуктов, проектов и каналов продаж потребительского кредитования «ОТП банка» Ксения Полотерова.
«Мы запустили пилотный проект по выдаче POS-кредитов на авто в апреле 2019 г. В среднем пока выдаем около 20 млн руб. в месяц», – рассказывает директор департамента продаж банковских продуктов «Ренессанс кредита» Сергей Васильев. Процент невозврата по таким кредитам, по его словам, сейчас не отличается от остальных типов, а интересуются ими те, кто уже располагает определенной суммой, но хочет приобрести модель подороже, а также клиенты, покупающие подержанные авто в салонах.
Чем это опасно
Без залога банки вынуждены кредитовать клиентов под более высокий процент, чтобы компенсировать возросшие риски, говорит директор департамента автокредитования «Русфинанс банка» Алексей Бородавин. Если машина не передается в залог, банку трудно определить целевой характер расходования средств, а когда заемщик не может или не хочет вернуть заем, у банка нет возможности хотя бы частично компенсировать потери. Кроме того, на необеспеченный портфель начисляется больше резервов – стоимость автокредита растет и по этой причине. Поэтому в линейке «Русфинанс банка» программы беззалоговых автокредитов не представлены, заключил Бородавин.
Расходы на регистрацию – это единственный недостаток процесса постановки машины в залог, считает представитель «Тинькофф банка». Сама процедура постановки машины в залог в России очень удобна и для клиента, и для банка – процесс безбумажный и мгновенный, «Тинькофф» не видит смысла отказываться от залогов в автокредитовании, говорит его представитель. Совкомбанк тоже не собирается отказываться от залогов, сообщил его первый зампред и совладелец Сергей Хотимский: «Мы считаем, что рынок необеспеченных кредитов перегрет, и данная инициатива может нести существенные риски».
Банки начали ограничивать кредитование сотрудников проблемных отраслей
Борьба с распространением коронавируса ударила по всей экономике, но по некоторым отраслям особенно. Занятым в них работникам становится сложнее взять кредит.
Альфа-банк временно ограничил выдачу кредитов работникам отраслей, наиболее пострадавших от пандемии коронавируса, сообщил представитель банка. «Мы стремимся защитить клиентов от чрезмерных кредитных рисков: если клиент из-за экономических трудностей не сможет выплачивать кредит, пострадают обе стороны сделки, – объяснил он. – Мы надеемся, что ситуация улучшится в обозримом времени. Действующим клиентам, испытывающим проблемы с платежами по кредитам по причинам, связанным с пандемией, мы уже в середине апреля предложим программу «Кредитный карантин», в рамках которой заемщики смогут получить отсрочку по кредитным платежам от одного до трех месяцев». Консультант Альфа-банка в личном кабинете сообщил корреспонденту «Ведомостей», что к пострадавшим отраслям относятся туризм, транспорт (перевозка и логистика), спорт, развлечения, организация мероприятий, образование, ресторанный и гостиничный бизнес. Ограничения касаются всех кредитных продуктов, в частности ипотеки, отметил он. Уточнить, как долго продлится приостановка и с чем она связана, он не смог.
«Ведомости» опросили топ-30 банков, планируют ли они ужесточить или приостановить выдачу кредитов отдельным категориям заемщиков, и также обратились в службы поддержки нескольких крупных банков. Многие готовятся последовать примеру Альфа-банка.
Переоценка заемщиков
Безусловно, с учетом текущей экономической ситуации «Открытие» проводит более пристальную оценку заемщиков, говорит член правления банка Ирина Кремлева: «Решение о предоставлении кредита принимается на основании совокупности факторов, характеризующих как платежеспособность клиента в прошлом, так и перспективы погашения кредита в будущем».
Россияне в разы чаще просят отсрочки кредитных платежей
«Ренессанс кредит» всегда внимательно подходил к вопросу кредитования определенных сегментов клиентов с точки зрения сфер занятости, поэтому мы оперативно прореагировали на изменившиеся рыночные условия и внесли соответствующие корректировки в свои кредитные политики», – передал директор департамента кредитных рисков Григорий Шабашкевич, отказавшись комментировать, в чем именно заключаются «корректировки». «Ак барс» для сохранения качества кредитного портфеля адаптирует кредитную политику и вводит дополнительные требования к заемщикам, сообщил его представитель, но о каких именно требованиях речь, также не уточнил.
В связи со снижением платежеспособности населения, вызванным пандемией коронавируса, дефолтность кредитных продуктов будет увеличиваться, признает директор по розничному кредитованию «МТС банка» Иван Барсов. Для сохранения качества портфеля банк, по его словам, будет вводить дополнительные скоринговые оценки, ограничения прежде всего коснутся крупных займов – ипотеки и нецелевых кредитов. «Как только мы увидим, что ситуация стала восстанавливаться, ограничения будут сниматься», – подчеркивает он. Как и многие банки, «Абсолют банк» планирует пересматривать риск-политику в связи с ситуации на рынке, говорит зампред правления Николай Василевский. «Но оценка наших ипотечных заемщиков никогда не строилась на одном факторе, таком, как отраслевая специфика сферы, где работает человек. Учитывается очень много параметров», – настаивает он.
Не переоценивать один фактор
Совкомбанк определяет подход к каждому заемщику индивидуально, заверил первый зампред правления банка Сергей Хотимский: «Отрасль имеет существенное, но не определяющее значение». Компенсирующими факторами могут быть принадлежащее заемщику имущество, кредитная история, образование и трудовые навыки, перечислил он.
Кому положены кредитные каникулы
Сотрудники Райффайзенбанка и «Тинькофф банка» ответили в чате приложений, что никаких ограничений на выдачи кредитов не вводили. Чат-бот ВТБ не смог ответить на вопрос, а дозвониться в колл-центр банка не удалось. В Сбербанке текстовый чат с сотрудником банка оказался недоступен, в банке посоветовали обратиться с вопросом позднее.
Газпромбанк не вводил и не планирует вводить никаких специальных ограничений по кредитованию отдельных категорий розничных клиентов, в том числе занятых в отраслях, которых могли особенно пострадать от пандемии коронавируса, подчеркнул его представитель: «Работа со всеми категориями клиентов-физлиц продолжается в штатном режиме». ВТБ, по словам его представителя, также не останавливает выдачу кредитов в отраслях, пострадавших от пандемии коронавируса. Не планирует ужесточать требования выдачи кредитов в зависимости от сферы деятельности заемщиков и банк «Дом.РФ». Сейчас «продуктовый конвейер в МКБ не ограничен», уверяет его представитель. Не планирует приостанавливать выдачу потребительских кредитов для заемщиков, работающих в определенных отраслях или предприятиях и Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), заверил его представитель. Банк, как и раньше, будет оценивать платежеспособность заемщика, а также то, насколько он соответствует условиям кредитного продукта (возраст, стаж работы, отсутствие/наличие просроченной задолженности и т.д.). Представитель Райффайзенбанка отказался от комментариев. Другие банки не ответили на запросы «Ведомостей».
Справедливая переоценка
Развлечения, туризм, спорт – это те сферы, которые больше всего потеряют в доходах из-за ограничений, введенных для борьбы с коронавирусом, указывает управляющий директор рейтингового агентства НКР Станислав Волков: «Понятно, что у банков уже есть на балансе определенная доля кредитов, выданных работникам этих сфер, что грозит ростом просрочки, но отказ выдавать новый займы хотя бы позволит ограничить масштабы потерь». Скорее всего, это явление станет более массовым, и другие банки тоже будут ограничивать выдачи таким заемщикам, причем любых кредитных продуктов, ожидает он. Тем более что банк не обязан раскрывать причину отказа в кредите, напоминает Волков: «Поэтому ему даже не нужно делать какие-то официальные заявления – достаточно подкрутить скоринговую модель».
Нарушения каких-то прав и дискриминации конкретных категорий заемщиков здесь не усматривается, говорит партнер юридического бюро А2 Михаил Александров: никто не запрещает банкам, например, не выдавать кредиты безработным или отказывать в выдаче кредита любому человеку без указания причин – с точки зрения бизнеса это нормально. «Это коммерческая организация – она имеет право кредитовать того, кого хочет», – отмечает юрист. Другое дело, что это вопрос репутации и отношения клиентов к банку, замечает он.
Переоценка ставок
Особенно внимательны банкиры при выдаче крупных кредитов, прежде всего – ипотечных. Даже без поправки на отрасль ряд игроков, в том числе крупных, повысили ставки и размер минимального первоначального взноса. По данным мониторинга агентства Marcs, за неделю с 30 марта по 6 апреля пять крупных банков ужесточили условия ипотечного кредитования.
«Росбанк Дом» сначала повысил первоначальный взнос по ипотеке на готовое жилье с 10 до 15% и повысил ставки при взносе до 20% на 0,25 п. п. до 10,19–10,39% годовых, позднее повысил ставку также по «семейной ипотеке» на 0,81 п. п. до 5,5%.
В Челябинске МВД предложило Сбербанку и ВТБ не выдавать онлайн-кредиты
Из-за участившихся случаев мошенничества полиция в Челябинской области обратилась в Сбербанк, ВТБ и другие крупные банки с просьбой приостановить выдачу онлайн-кредитов. Об этом говорится в сообщении регионального управления МВД.
Наиболее частая схема мошенничества — это звонки гражданам с незнакомых номеров. Мошенники представляются сотрудниками банков и начинают «помогать» пользователям. Они стараются «внушить гражданам опасения за их сбережения» или «убеждают в том, что злоумышленники оформляют на них кредиты», рассказали в МВД. После этого пользователи выполняют все указания незнакомцев — диктуют данные своих банковских карт, загружают приложения на телефоны, снимают в банкоматах сбережения или кредитные средства и переводят деньги на «безопасные счета», подконтрольные мошенникам.
Бороться с преступниками, заявили в челябинском МВД, поможет прекращение выдачи кредитов онлайн. «С целью предупреждения возможности совершения указанных преступлений Главным управлением МВД России по Челябинской области предложено приостановить оказание кредитно-финансовыми организациями услуг по оформлению онлайн-кредитов. Данная мера в комплексе с другими поможет защитить сбережения граждан и уберечь их от навязанных злоумышленниками кредитных обязательств», — сообщили в МВД.
Пресс-служба Сбербанка, отвечая на запрос РБК, сообщила, что в банке не фиксируют всплеск мошенничества в розничном кредитовании как в целом по стране, так и в отдельных регионах. «Сбер» постоянно внедряет новейшие технологические инструменты по борьбе с мошенничеством и регулярно повышает финансовую грамотность своих клиентов. Оформить кредит «по телефону» в Сбербанке нельзя», — пояснила пресс-служба.
Там добавили, что в условиях пандемии онлайн-кредитование стало наиболее востребованным сервисом, поскольку для оформления кредита не нужно приходить в офис. «Закрытие такого канала даже в одном из регионов страны может стать большой проблемой для многих клиентов, и банк не видит целесообразности идти на такие меры», — говорится в ответе.
В ВТБ на запрос РБК ответили, что руководствуются правилами и рекомендациями Банка России. «Мы регулярно совершенствуем системы безопасности своего мобильного приложения, на постоянной основе проводим работу по повышению финансовой грамотности клиентов и взаимодействуем с правоохранительными органами в части предотвращения мошеннических действий в отношении наших клиентов и расследования уже совершенных правонарушений», — отметили в пресс-службе банка.
С начала года мошенники позвонили россиянам 15 млн раз, заявил ранее заместитель председателя Сбербанка Станислав Кузнецов. По его словам, в стране наблюдается «взрывной рост» киберпреступности.
Банк России за первое полугодие 2020-го заблокировал 9,7 тыс. мошеннических телефонных номеров, что в четыре раза больше соответствующего показателя за январь—июнь прошлого года. Сбербанк за этот же период зафиксировал более 3,4 млн жалоб клиентов на телефонное мошенничество, что в 30 раз превысило показатель соответствующего периода в 2017 году. В сутки число мошеннических звонков в России достигает 100 тыс., уточнили в банке.
В Банке России сообщили, что телефонных мошенников можно распознать по ряду признаков. Обычно звонок содержит информацию об очень выгодном предложении или, напротив, собеседник пытается запугать возможной потерей денег. Также мошенники стремятся под любым предлогом узнать данные банковской карты и используют в разговоре моральное давление, требуя немедленно принять решение или сообщить данные.
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту
Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.
Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.
Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:
Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.
Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.
Как добиться остановки выплат по кредиту?
Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:
Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.
В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.
Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.
Виды кредитных каникул по платежам
Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:
Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.
Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.
Вывод
Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.