выгодно ли брать ипотеку в кризис 2020
Стоит ли покупать квартиру сейчас или отложить покупку до лучших времен
«Покупать квартиру сейчас или подождать снижения цен?» – один из самых популярных вопросов у тех, кто хочет приобрести жилье. Дилемма, из-за которой многие так и не решаются приобрести понравившийся вариант сразу. Разбираемся в этом вопросе вместе.
Ставки по ипотеке
Ставка по ипотеке – это процент, который вы платите банку за пользование кредитом. А размер ставки неизменно волнует всех, кто в скором будущем планирует приобрести жилье. Чем меньше переплата, тем выгоднее будет жилье.
Елена уже два года работает в стабильной компании. Зарплата позволяет ей взять ипотеку самостоятельно, а работодатель никогда не задерживает выплаты.
Девушка задумалась о приобретении жилья. Она склонялась к такому раскладу: вторичное дешевле и выгоднее – можно купить вариант с хорошим ремонтом и сразу заселиться.
Но вдруг ей попалась реклама о старте продаж в новом жилом комплексе с процентами гораздо ниже, чем на вторичку. Это уловка маркетологов или ставка действительно такая маленькая?
Вечный вопрос: вторичка или новостройка? Чтобы подтолкнуть людей делать выбор в пользу второго, в 2020 году правительство запустило программу льготной ипотеки. По ней жилье у застройщика можно приобрести по ставке до 6,5%.
Но это имело двойной эффект: с одной стороны количество выданных займов увеличилось, с другой – увеличились и цены на жилье, а вместе с ними – сроки кредитования.
В июле 2021 года президент распорядился продлить льготное ипотечное кредитование, но при этом были наложены ограничения: ставка поднялась до 7%, а максимальная сумма займа достигла 3 млн рублей по всей России.
Не стоит забывать, что жилье должно быть доступным прежде всего и семьям, где есть дети. Поэтому в 2021 году на льготы по приобретению жилья теперь могут претендовать и семьи с одним ребенком, рожденным после 2018 года. Максимальный процент по программе составляет 6%.
«Я не попадаю ни под одну программу льготной ипотеки», – подумала Елена. Как обстоят дела с обычной? Какие проценты предлагают сейчас банки?
Если сравнить предложения самых популярных банков, то на новостройки и вторичное жилье проценты варьируются от 7,4% до 9%, это стандартная цифра сегодняшнего рынка. Калькулятор от Совкомбанка поможет вам рассчитать процент и ежемесячный платеж.
Если вы не являетесь участником льготной программы, то способы снизить ставку до максимально комфортной все же есть. Банки предоставляют лояльные условия для заемщиков с залогом в виде недвижимости или земли. К тому же большой первоначальный взнос поможет снизить проценты.
Цены на недвижимость
Несколько лет назад я всерьез занялась вопросом приобретения собственного жилья. Друзья порекомендовали мне опытного риелтора, которая нашла в итоге квартиру по приемлемой цене. Но при этом она сказала, что, если бы я решила купить недвижимость хотя бы на полгода раньше, то удалось бы найти варианты гораздо дешевле.
Цены растут из года в год. Жилье не является исключением. Это подтверждает статистика Росстата цен за квадратный метр по России. Поэтому всем, кто ждет, когда подешевеют квартиры, пора перестать медлить.
Как мы уже упоминали ранее, процентная ставка в 2020-2021 была снижена. Но это спровоцировало рост цен на жилье. Причина заключается в том, что продавцы поднимают цены, не желая продешевить.
Рост цен на жилье зависит от многих факторов, в том числе свой вклад внесли ослабление рубля и пандемия COVID-19: повысилась стоимость закупки стройматериалов, возник дефицит рабочей силы из-за ограничений на въезд в страну иностранцев. Многим застройщикам из-за антикоронавирусных мер пришлось переносить сроки сдачи объектов, что только подняло цены.
Эта ситуация отразилась и на вторичном жилье. Закономерное правило: когда начинают дорожать новые квартиры, вместе с ними подтягиваются цены и на уже готовые.
При этом надо учитывать тот факт, что на вторичное жилье не действуют программы поддержки от государства.
Взять ипотеку или копить
Возьмем пример. Иван поставил себе цель: за 10 лет накопить на свою собственную квартиру или хотя бы на ее большую часть. По его расчетам, стабильный доход и уровень заработной платы позволяли это сделать. На вопрос, почему он не берет ипотеку, Иван объяснил это тем, что не хочет быть кому-то должен.
Может быть, вы, как и Иван, задумывались над тем, что финансово выгоднее и проще: накопить самому или стать заемщиком банка.
Многие боятся вступать в многолетние финансовые отношения с кредитором, а мысль оказаться должником и остаться без всего и вовсе останавливает от приобретения жилья. Нестабильность рынка труда на фоне пандемии тоже не добавляет оптимизма. Идея накопить – уже не кажется такой плохой. Но действительно ли это так?
Предположим, вы решили накопить. Цена квартиры зависит от многих факторов, вам наперед предстоит оценить следующее:
От нее напрямую зависит соотношение зарплат и стоимости жилья. Учитывая, что в России наблюдается тенденция к росту инфляции, то вряд ли стоит ожидать падения цен на недвижимость.
Вам приглянулась квартира в новостройке, например, стоимостью 6 млн рублей. Но вам недостаточно будет накопить на нее указанную сумму. Даже за один год может многое измениться: район будет более развит, ставка по кредиту вырастет, квартиры в этом доме будут распроданы. А что будет через 10 лет – и вовсе предсказать невозможно. Итог: пока вы ждете и копите, жилье мечты будет расти в цене.
Хранить большую сумму дома – небезопасно. Мы писали об этом подробнее в статье про вклады. Если вы планируете с помощью вклада увеличить накопления, то это требует определенных знаний и опыта. К тому же с 1 января 2021 года действуют налоги на проценты.
Стоит ли брать ипотеку – вопрос индивидуальный для каждого. Но мы приведем несколько доводов «за», которые помогут вам определиться:
Формально на квартире лежит обременение на период выплаты кредита. Но теперь эта квартира ваша, вы можете сразу заехать, делать ремонт и строить планы на будущее. Собственное жилье гарантирует стабильность жизни.
Если вы сомневаетесь, выгодно ли сейчас покупать квартиру, то ответ прост: да, выгодно. Через год цены вырастут, а вы будете жалеть об утраченном предложении по более низкой цене.
Сумма ваших выплат по кредиту останется неизменной, как и стоимость самой квартиры. На них не повлияют ни курс рубля, ни повышение цен на жилье.
Подумав, Иван решил: приобрести квартиру сейчас и правда выгоднее, чем через десять лет. За три года он уже успел накопить хорошую сумму для первоначального взноса. Это послужит ему хорошим стартом, чтобы без стресса и сомнений наконец-то купить недвижимость.
Вот еще пара аргументов в пользу ипотечного кредитования:
Стоит ли ждать снижения ставок
Что будет с ценами на жилье – вопрос весьма предсказуемый. Они будут расти, как и в предыдущие года.
Чтобы обеспечить доступность недвижимости, государство контролирует размер переплат. Льготная программа продемонстрировала ожидаемые результаты: появилось много новых платежеспособных заемщиков, и спрос значительно вырос. Поэтому, вероятно, что льготы продлят еще раз.
Хорошая новость для семей с детьми: льготную семейную ипотеку правительство продлило до конца 2023 года. Ставка 6% изменится еще не скоро. Поэтому, если вы планировали расширяться в связи с пополнением, это знак для вас.
Но, как показал опыт, регулировать нужно не только проценты, но и цены на саму недвижимость, ведь застройщикам нужно компенсировать разницу путем повышения стоимости за квадратный метр.
Правда, в случае отмены льготного ипотечного кредитования ставки могут вернуться к прежним «доковидным» цифрам: в среднем она составляла 9%. Это может обратно повлиять на цены недвижимости – они закономерно снизятся.
Итак, стоит ли сейчас оформлять ипотеку – вопрос неоднозначный. Решить, покупать недвижимость или нет, можете только вы, проанализировав свои финансовые возможности.
Покупать квартиру сейчас гораздо выгоднее, чем приобретать ее через год или два. Особенно этому способствуют программы поддержки. Ответственный подход к долгосрочным финансовым обязанностям гарантирует вам уверенность в своих силах.
Брать или не брать — вот в чём вопрос. Стоит ли покупать квартиру в ипотеку на фоне кризиса?
Март пошатнул уверенность в завтрашнем дне. Нефть упала, потянув за собой рубль. Те, кто ещё вчера был уверен, что в этом году купят квартиру, сейчас задумались: стоит ли. Чтобы решить этот вопрос, надо собрать воедино несколько составляющих удачной покупки недвижимости: цены на квартиры и тенденцию к их изменению, процентную ставку по ипотеке, возможные финансовые риски в связи с нестабильной экономикой. Редакция «Выберу.ру» изучила предыдущие кризисы, исследования экспертов и текущую ситуацию в экономике, чтобы решить, можно сейчас покупать квартиру или нет.
Квартиры идут вслед за нефтью
Цены на недвижимость повторяют цены на нефть. Фото: zen. yandex.ru
Каждый кризис, начиная с 1998 года, сопровождался обвалом цен на нефть. При этом цены на квартиры повторяли её курс, что видно из графика.
Зависимоть стоимости квартир от котировок нефти. Фото: livejornal.com
В среднем московские квартиры теряли от 30 до 55% в долларовом эквиваленте. В рублёвом — 10−20%.
В 2020 году ситуация может оказаться несколько иной, поскольку нет привязки цен на квартиры и платежей по ипотеке к курсу валют.
На цены будет влиять общая экономическая обстановка в стране и мире, а не только курс. То есть, скажутся котировки, эпидемиологическая обстановка в стране и мире, политика банков относительно процентной ставки.
Всё зависит от общего спроса на недвижимость. Если люди, боясь потерять накопления или материнский капитал, бросятся покупать квартиры, они естественным путём вырастут в цене. Если испугаются и придержат деньги, то начнётся рецессия рынка недвижимости. Цены упадут.
Пока рано делать выводы, поскольку ситуация меняется очень быстро, а действия власть имущих невозможно предугадать. Рынок недвижимости реагирует на изменения экономической обстановки с задержкой 4−6 месяцев, поэтому на данный момент, пока царит паника и неразбериха, рано делать выводы.
Ставка по ипотеке на фоне всеобщего падения растёт
Напомним взаимосвязь: цены на нефть падют—курс растёт—инфляция растёт. Чтобы сдержать рост цен, Центробанк будет повышать ключевую ставку. По оценкам аналитиков, на следующем заседании 20 марта Цб поднимет ставку на 1%.
Пропорционально этому вырастут ставки по кредитам и ипотекам. На данный момент средняя ставка по ипотеке 9,2%. После повышения станет 10,2%, возможно, чуть выше. При этом она всё равно пока не достигнет максимума 2016−2017 годов, когда ставки достигали 17% годовых.
Проблема может быть в другом — на пороге кризиса Центробанк ещё больше ужесточит требования к банковскому капиталу и оценке заёмщиков. Тем, у кого нестабильный работодатель, специальность или большие риски в виде закредитованности, банк не одобрит ипотеку.
Ипотеку в кризис вытянет не каждый
Представим, что всё в итоге складывается: цены на недвижимость упали, ставки по ипотеке поднялись мало, кредит одобрили.
Прежде, чем подписывать договор, надо решить, каковы личные риски. Во время кризиса страдает бизнес: компании закрываются или сокращают издержки. Люди оказываются без работы. Есть более рискованные сферы бизнеса, есть менее. Некоторые во время кризиса и эпидемии чувствуют себя комфортно и даже растут. Надо оценить себя и своего работодателя с этой позиции.
Не надо забывать о падении доходов. Фото: gazetaingush.ru
Кроме этого надо оценить вероятность личной инфляции. То есть, посмотреть, будет ли в ближайшее время увеличение расходов. Например, в связи с рождением ребёнка.
При малейшем риске лучше отказаться от любого кредита. В нестабильной обстановке это будет «давить» и заставит принимать необдуманные решения.
Итак, принимая решение о покупке квартиры в ипотеку, не надо поддаваться эмоциям и панике. Лучше взвесить свои силы, возможности и трезво оценить экономическую обстановку.
Брать ипотеку сейчас или подождать до осени
В июне Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 п.п. Впервые за пять лет ставка опустилась до 4,5% годовых. Это рекордно низкий уровень стоимости заимствований в российской истории. Российские банки вслед за ключевой понизили ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Некоторые банки уже отреагировали на решение регулятора и снизили ставки. Часть может сделать это в ближайшее время.
По данным ЦБ, в мае средняя ставка по ипотеке в России достигла нового исторического минимума — 7,4%. Еще в начале года она составляла 8,84%.
Снижение ключевой ставки больше всего пригодится покупателям вторички, а также тем, кто планирует рефинансировать ипотеку, считают аналитики. На рынке новостроек сейчас действует льготная программа под 6,5%. Многие банки предлагают ее по ставке ниже 6%. Кроме того, недавно был увеличен лимит льготного кредита, что расширяет возможности для покупки квартиры.
Спросили у экспертов, стоит ли брать ипотеку после снижения ключевой ставки или ждать осени.
«Нынешний уровень ставок очень привлекательный»
Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ):
— Количество заявок на ипотечные кредиты весной сильно сократилось. В мае было подано на 50% меньше заявок по сравнению с мартом текущего года. В апреле падение было еще более сильным. Очевидно, что все это — экономические последствия пандемии коронавируса и карантина. Введение программы льготной ипотеки и очередное снижение ключевой ставки ЦБ — очень серьезные позитивные сигналы как для экономики в целом, строительной отрасли, так и для заемщиков.
Может ли опуститься уровень ипотечных ставок еще ниже — сказать трудно. При этом нынешний уровень как льготных ставок, так и ставок отдельных банков — исторически самый низкий для ипотечного кредитования в стране.
Поэтому если существует первоочередная необходимость в улучшении жилищных условий (например, при рождении ребенка), то нынешний уровень ставок очень привлекательный. Например, по ипотеке с господдержкой по ставке 6,5%, которая ниже нынешней среднерыночной ставки по ипотеке на несколько процентных пунктов.
Однако необходимо соблюдать ряд условий. Во-первых, у заемщика должны быть стабильный заработок, позволяющий обслуживать кредит, и приемлемая долговая нагрузка. Во-вторых, обязательно наличие средств для первоначального взноса. И конечно, надо готовить и свою кредитную историю. Практика показывает, что банки охотнее дают ипотеку, в том числе на выгодных для заемщика условиях, тем у кого персональный кредитный рейтинг (ПКР) достаточно высок. Если все эти условия соблюдены, то можно предметно рассматривать покупку жилья в кредит».
«Откладывать покупку сейчас не имеет смысла»
Екатерина Щурихина, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»:
— С точки зрения ставок сейчас достаточно благоприятное время для оформления ипотеки. Большинство игроков уже учли сигналы регулятора о переходе к мягкой денежно-кредитной политике и скорректировали проценты по ипотеке еще до июньского снижения ключевой ставки на 1 п.п. Возможный диапазон снижения ставок в ближайшие один-два месяца — 0,3–0,5 п.п. Кроме того, продолжает действовать льготная ипотека на новостройки под 6,5%. Согласно данным Росстата, в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья в России выросла в сегменте как первичной, так и вторичной недвижимости. Есть основания полагать, что эта тенденция продолжится, особенно с учетом роста спроса на новостройки и затрат застройщиков.
В случае если подходящий объект недвижимости найден, то откладывать покупку сейчас не имеет смысла: ситуация по ставкам благоприятная, а рост цен на жилье вероятен. Однако с учетом сохранения неопределенности в экономике стоит еще более внимательно оценивать достаточность своих доходов для обслуживания ипотеки и их стабильность».
«Лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели»
Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН:
— Снижение ключевой ставки сразу на 1 п.п. произошло впервые за пять лет. При этом ЦБ анонсировал дальнейшее смягчение кредитно-денежной политики (с достижением значения 4% уже этой осенью). Таким образом, ставка в будущем если и снизится, то не так существенно, как в июне. Соответственно, и ставки по ипотеке изменятся, скорректируются слабее.
Если есть потребность подождать, то лучше ждать не осени, а корректировки программ в ближайшие две-три недели. Прямо сейчас еще не все банки отреагировали на новый уровень ключевой ставки.
Сейчас на рынок вышли те покупатели, которые не завершили сделку в начале весны этого года из-за карантинных ограничений. Высокая мотивация начать процесс покупки именно летом может быть у тех, кто опасается роста заболеваемости с восстановлением ограничительных мер во второй половине года.
На первичном рынке стимулирующим фактором совершить сделку прямо сейчас может быть рост цен на новостройки (цены в этом сегменте рынка жилья продолжали расти и во время карантина, и нет признаков, что динамика изменится после снижения ставки), а также снижение объема предложения (число квартир в продаже остается на очень высоких уровнях, но в некоторых локациях нужного варианта может и не найтись)».
«Ждать осени можно, но это рискованно»
Дмитрий Таганов, руководитель аналитического центра компании «Инком-Недвижимость»:
— Если вы собрались покупать квартиру в новостройке, то сейчас удачный момент, чтобы взять ипотеку. Ждать осени можно, но это рискованно: мы не застрахованы от второй волны эпидемии, введения новых ограничительных мер и других факторов, которые делают экономическую реальность в стране и жизнь каждого человека малопредсказуемой. Расти цены на жилье в ближайшее время вряд ли будут: пока на рынке не наблюдается ажиотажный спрос, а значит, удорожание объектов грозит девелоперам потерей и так немногочисленных покупателей.
Если вы решили купить квартиру в новостройке и у вас есть уверенность в своем финансовом положении, то сейчас можно реализовать желаемое на очень выгодных условиях. Несмотря на разговоры о возможном снижении ставки, никто не может точно сказать, как будет меняться политика выдачи ипотечных кредитов в этом году».
Живи с этим Россия в 2020 году пережила ипотечный бум. Что делать тем, кто не успел купить квартиру?
Объем выдачи ипотечных кредитов в России по итогам 2020-го стал рекордным. Бурному росту рынка жилищного кредитования в очень тяжелый в целом год способствовали несколько факторов, но главный — снижение ипотечных ставок. Займы берут даже те, кому они не особенно нужны. На этом фоне растет число просроченных кредитов, где-то на горизонте якобы замаячил призрак ипотечного кризиса, но в правительстве смело обещают не останавливать запущенную в пандемию машину по улучшению жилищных условий — вопреки росту цен на квадратные метры, который, возможно, уже «съел» всю выгоду от сократившихся ставок. Чем может обернуться ипотечное безумие, как изменятся кредитные условия в 2021-м и почему ипотека рискует вовсе остаться в прошлом — разбиралась «Лента.ру».
Ставки вниз
Для российских банков, оформляющих кредиты на покупку жилья, 2020-й начался неудачно: несмотря на хорошие показатели выдачи в 2019-м (их отчасти обеспечил рост спроса на жилье, обусловленный переходом на проектное финансирование строек), на высокие ставки внезапно ополчилось новое правительство. Вице-премьер Марат Хуснуллин в начале февраля заявил, что средняя ставка по ипотеке на уровне 9 процентов годовых — это преступление. Чиновник подчеркнул, что стоимость займов нужно сокращать. «Нам необходимо снижать ее (текущую ставку — прим. «Ленты.ру»), для этого нужно проработать ряд мер, обсудить этот вопрос с банками», — сказал Хуснуллин.
Спустя неделю своего подчиненного поддержал премьер-министр Михаил Мишустин. «Это бремя даже для семьи со средними доходами, которая решается на заем у банка. С такой ставкой мы не сможем помочь людям улучшить жилищные условия», — посетовал чиновник, говоря о стоимости ипотеки. Он предложил лишить банки возможности накручивать ставку и отметил, что «президент ждет от нас ставок по ипотечным кредитам ниже 8 процентов».
Долго ждать не пришлось — несмотря на то что ряд банков в середине марта даже подняли ставки из-за нестабильной ситуации на мировых фондовых рынках. В конце месяца, когда стало окончательно ясно, что пандемия коронавируса не обойдет Россию стороной, Минстрой представил антикризисную программу, нацеленную на поддержку строительной отрасли. В числе мер было уже знакомое россиянам субсидирование процентных ставок по кредитам на жилье. В прошлый раз субсидировать ипотеку пришлось в 2015 и 2016 годах, после внезапного увеличения ключевой ставки Центробанка до 17 процентов.
Фото: Михаил Джапаридзе / ТАСС
Берите все
Охладить рынок более существенно не получилось — квартиры в 2020-м покупали не только из-за временного удешевления ипотеки, но и из страха. Панический спрос на квадратные метры возник на фоне обесценивания рубля и общей неопределенности — граждане снимали деньги со счетов и вкладывали их в кажущуюся надежной недвижимость. Так повышение уровня доступности ипотеки и девальвация национальной валюты спровоцировали ажиотажный спрос на квартиры. В итоге цены в новостройках сильно выросли — настолько, что многие заговорили о потере полезного эффекта от запуска льготной ипотеки. Некоторые прямо заявили, что кредиты под 6,5 процента сыграли злую шутку с покупателями: помимо подорожания жилья, сократился и выбор объектов — самые лучшие предложения моментально разобрали. Сотни городов столкнулись с откровенным дефицитом квартир (справедливости ради, его формированию ранее поспособствовал и переход на проектное финансирование, из-за которого многие некрупные застройщики прекратили свою деятельность).
Жителей таких поселений могло бы обрадовать распространение программы льготной ипотеки на вторичный рынок недвижимости, но пока менять условия власти отказываются — ни к чему подпитывать квартирный ажиотаж. Банкиры указывают — господдержка «вторички» может оказаться бессмысленной для экономики страны, так как прибыль от перепродажи квартир достанется только собственникам жилья, но не строительному сектору и связанным с ним производствам.
Кроме того, если начать выдавать льготные кредиты на покупку неновых квартир, страну накроет новая волна роста цен на недвижимость — а россияне и без того наращивают суммы займов. К концу осени средний размер выданных ипотечных кредитов в стране установил новый рекорд — 2,75 миллиона рублей. По сравнению с показателем за аналогичный период 2019-го сумма ипотеки увеличилась на 13 процентов. Больше всего занимают на покупку жилья в Москве (5,8 миллиона рублей в среднем), Московской области (4,5 миллиона), Санкт-Петербурге (3,4 миллиона), а также в Приморском крае (3,3 миллиона) и Ленинградской области (3 миллиона рублей).
Фото: Анна Акельева / «Коммерсантъ»
Городом-лидером по востребованности ипотеки в России в уходящем году неожиданно стала вовсе не Москва, а Уфа. Там доля сделок с привлечением заемных средств при покупке жилья почти достигла 63 процентов. Второй по уровню востребованности ипотеки признана Казань, где свыше 61 процента сделок — ипотечные. Тройку лидеров замкнул Омск с показателем 59,5 процента. Москва оказалась на 16 месте рейтинга с показателем менее 31 процента.
Запузырили
Бурный рост рынка жилищного кредитования омрачило не только увеличение стоимости жилья, но и участившиеся к концу года заявления экспертов разного уровня о риске формирования ипотечного пузыря — у тех, кто помнит 2007-й, это словосочетание вызывает отнюдь не позитивные ассоциации. Тогда лопнул пузырь в США, что повлекло за собой не только выселение миллионов ипотечных заемщиков, но и мировой финансовый кризис.
Согласно отчету ЦИАН (есть в распоряжении «Ленты.ру»), текущая задолженность по ипотечным кредитам в России равна 8,88 триллиона рублей — с 2016 года показатель вырос в два раза (на 1 ноября 2016 года задолженность составляла 4,3 триллиона рублей). За прошедший год объем ипотеки увеличился на 22 процента. Доля просроченных жилищных кредитов стабильна — в целом по стране она не превышает 0,9 процента от всего объема задолженности. В абсолютном выражении объем «плохих» кредитов равен 79 миллиардам рублей (плюс 9 процентов за год). Хуже всего с платежной дисциплиной у жителей Карачаево-Черкесии — там просрочены более 4 процентов жилищных кредитов. По информации Центробанка, в мае-октябре 2020-го объем просроченной задолженности по ипотеке увеличился на 5 процентов. В абсолютном выражении прирост составил около 5 миллиардов рублей.
«Рост объемов кредитования на фоне сохранения минимальной доли просроченной задолженности пока не вызывает опасений, — полагает Алексей Попов, руководитель аналитического центра ЦИАН. — Ориентироваться нужно не на абсолютные, а относительные значения — доля задолженности от ВВП не превышает 10 процентов, что в три-пять раз ниже значений европейских стран. В России есть большой потенциал для наращивания кредитования, однако мы ожидаем замедление рынка за счет произошедшего роста цен, который во многих городах уже нивелировал выгоду от снижения ставки по ипотеке».
Замедление не помешало бы — многие россияне (около четверти из числа планирующих взять ипотеку) настолько хотят стать ипотечниками, что рассматривают возможность формирования первоначального взноса за счет потребительского кредита. Фактически оформляют кредит на первый взнос по ипотеке лишь 6 процентов заемщиков, но за пять лет этот показатель вырос более чем в полтора раза. Эксперты предупреждают: использование заемных средств в качестве источника первоначального взноса по ипотеке — путь в финансовую яму. Риск выхода на просрочку для таких заемщиков увеличивается более чем в два раза.
Фото: Григорий Сысоев / РИА Новости
Экономист и финансовый аналитик Виталий Калугин полагает, что многие из тех, кто купил жилье в 2020-м или планирует его покупку в 2021 году, могут разориться. «В ближайшие три года доходы населения точно не вырастут, — заявил эксперт. — Поэтому велика вероятность, что к концу 2021 года большинству взявших ипотеку окажется просто нечем покрывать платежи, и просрочки будут только расти».
Вице-президент Российской гильдии риелторов Олег Самойлов также считает, что гражданам, которые необдуманно взяли ипотеку, «придется испить горькую чашу буквально через один-два года, потому что кредит надо обслуживать и гасить». Он попросил россиян тщательно оценивать свои возможности, «не поддаваясь на эмоциональные провокации и эмоциональные тренды». «Взвешивать надо тщательно, особенно в текущих условиях неопределенности, когда не понятно, что у нас будет дальше», — пояснил Самойлов.
Четких ориентиров для будущих заемщиков нет и быть не может — никто доподлинно не знает, как будет развиваться экономическая ситуация в стране в 2021 году. Есть примерные показатели адекватных для ипотечников доходов: для России в среднем это около 63 тысяч рублей (речь идет о рекомендованном семейном доходе), для Москвы — свыше 132 тысяч рублей, для Подмосковья — почти 95 тысяч. Традиционно эксперты исходят из того, что относительно комфортным для заемщика будет соотношение ежемесячных платежей к ежемесячному доходу на уровне 1/3.
Конец прекрасной эпохи?
Закончится ли ипотечная вакханалия в 2021 году — тоже вопрос без ответа. В правительстве заранее, еще в ноябре, заговорили о дальнейшем продлении льготной ипотеки — Марат Хуснуллин заявил, что будет «отстаивать право и доказывать, что ипотеку надо продлевать и дальше, что без этого развитие страны и реализация нацпроектов невозможны». Ему противостоит глава Центробанка, за два дня до этого указавшая на необходимость своевременного завершения программы ипотеки с субсидированной ставкой.