выгодно ли держать деньги на металлических счетах сбербанка
Металлический счет в Сбербанке: плюсы и минусы
Привет, друзья! Сегодня рассмотрим вопрос: выгоден ли металлический счет в Сбербанке, его плюсы и минусы, изучим отзывы и ответим на вопрос — стоит ли открывать металлический вклад, вкладывать в него деньги, чтобы заработать.
Драгоценные металлы традиционно считаются более устойчивым денежным эквивалентом, по сравнению с обычными бумажными деньгами. Одним из проявлений современных представлений ценности драгметаллов можно считать металлические счета (сокращенно – ОМС), которые можно открыть и в Сбербанке. Перспектива оперировать драгоценными металлами, эквивалентная стоимость которых не зависит от валют, выглядит безусловно привлекательной.
Что такое ОМС — обезличенный металлический счет
Обезличенные металлические счета задумывались как реальная альтернатива денежным вкладам. Нестабильность мирового рынка и частые экономические кризисы способствуют тому, что бизнесмены предпочитают именно золото, серебро или платину стандартным валютным вложениям.
Сбербанк предоставляет для этого все необходимые услуги – клиенту не придется заботиться о хранении актива, а сама процедура покупки драгметалла по условиям открытия ОМС является простой. Нужно выбрать один из четырех разновидностей активов – серебро, золото, платина, палладий.
При этом учитывайте, что на руки актив не выдается. Клиент имеет право вкладывать, перераспределять активы и получать соответствующую прибыль, передавать по договоренности другому лицу, докупать или продавать, однако они будут находиться на территории банка. В том случае, если вы решите забрать свой актив с территории банка, необходимо будет уплатить все требования по НДС (18 процентов от стоимости слитка).
Как выгодно заработать на ОМС
Обезличенные металлические счета открываются на особых условиях, если сравнивать с другими кредитными услугами. На этом можно как заработать, так и потерять деньги на разнице в курсе.
Сначала вам необходимо оформить заявку через Интернет, или же обратиться в специализированное кредитное учреждение Сбербанка. Имейте в виду, что далеко не каждый филиал Сбербанка может предоставить клиенту услугу подобного рода. Из более чем 8 тысяч отделений, только 500 могут предоставить вам возможность открыть такой счет.
Сбербанк берет на себя обязательства по установлению минимального порога на продаваемый актив. Он соответствует 0,1 г для золота, платины и палладия, и 1 г для серебра. Платите вы только за покупку самого актива, дополнительные средства за осуществление услуги не требуются.
Минимальный порог на сумму прибыли отсутствует, то есть клиент может снять все наличные деньги после проведенной операции, и ОМС не закроется. Отсутствует и максимальный порог, вы сами решаете, сколько металла будете хранить в банке, но активы одного вида металла нельзя перевести на другой.
Открытие ОМС сопряжено с определенной долей риска, так как эти вклады нельзя застраховать, о чем далее поговорим детально.
В чем отличия ОМС от обычного денежного вклада
Денежный взнос подразумевает наличие на вашем счете реальной валюты – национальной или международной. Другими словами, вы оперируете реальными суммами в 1000 рублей, долларов или евро. ОМС исчисляется в граммах, при этом в случае прибыли клиент получает сумму в рублях, которая конвертируется в валюту по отношению к цене на грамм золота.
Особым условием является открытие обезличенного ОМС в Сбербанке при физическом, то есть реальном внесении мерного слитка золота или другого металла. Его соответствие стандартам оценивает специальная комиссия. В других случаях клиент оплачивает в рублях сумму, равную количеству металла в граммах.
Стоит ли вкладывать деньги в металлический счет
Металлические вклады – это своеобразные вложения на будущее. Вложение в ценные металлы для физических лиц не имеет процентной ставки для выплаты банку, но и реальную выгоду вы можете получить только при наличии серьезных повышений цены на драгоценный металл. Сбербанк, как и другие банки, зависит от установленных курсов на золото по ежедневным критериям от ЦБ (с ними можно ознакомиться на официальном сайте).
Сбербанк, в свою очередь, налаживает свои корректировки на открытие ОМС: цена продажи завышена по отношению к курсу ЦБ, цена покупки – занижена. В теории это выглядит так: если курс ЦБ на грамм золота составляет 1600 рублей, вы купите один грамм в Сбербанке за 1700 рублей. Решите продать его в тот же день уже за 1500 рублей, и потеряете 200. Но если через неделю или месяц цена на грамм золота по данным ЦБ возрастет до 1900, вы начнете получать прибыль.
Мировой запас драгоценных металлов ограничен, так что согласно логике со временем цена на них будет только расти. Добавьте к этому более стабильное положение по отношению к национальным валютам, и получите вполне надежное средство для долгосрочной прибыли. Только за последние 10 лет, принимая во внимания все нюансы, цена на грамм золота выросла с 500 до 2300 рублей.
В то же время, постоянно получать прибыль при помощи ОМС вряд-ли получится. Цены на драгоценные металлы колеблются на протяжении всего года, и если в одном месяце вы получите неплохую прибыль, в следующем вполне можете ее потерять.
К открытию ОМС стоит подходить грамотно, стараясь предугадать ценовую политику ЦБ. По возможности внимательно отслеживайте процессы инфляции.
Открываем ОМС в Сбербанке
Наиболее удобный вариант открытия ОМС – это оформление через Интернет. Это связано с тем, что далеко не каждое отделение Сбербанка работает с подобными категориями счетов.
Чтобы открыть ОМС, необходимо:
ОМС можно открыть и для ребенка, старше 14 лет при наличии законного представителя.
Открытие металлического счета имеет ряд безусловных преимуществ, в том числе:
Обратите внимание на следующие моменты:
Драгметаллы находятся на территории банковского хранилища, и они не используются самим банком в качестве кредитных средств. Если клиент изъявит желание получить слитки золота или другого металла, сотрудники обязаны осуществить его просьбу по первому же требованию.
Уплата комиссии производится за следующие услуги:
Открыть ОМС со своим слитком драгметалла
При открытии счета с собственными слитками необходимо иметь всю документацию (сертификаты от производителя слитков, на которых будет указан серийный номер и проба). Если металл соответствует всем стандартам и нормативам страны, вкладчик заполняет письменное поручение о передачи слитков в хранилище Сбербанка. Во время оформления слитки проходят контроль, их осматривают специалисты (как визуально, так и при помощи технических средств). С вкладчиком подписывается юридическое соглашение приема-передачи в двух экземплярах. Один из экземпляров выдается клиенту.
Если слитки не соответствуют установленным критериям, Сбербанк имеет право отказать вкладчику.
По истечению срока, указанного в договоре, клиенту возвращают тот слиток, который оставлялся на хранение.
Кто может открыть ОМС
Открытие счетов доступно совершеннолетним гражданам России. Если родители решили открыть счет на имя ребенка, не достигшего 14 лет, документ оформляют на законного представителя.
Перечень документов для открытия счета на ребенка до 18 лет отличается, в зависимости от статуса того, кто обращается. К примеру, родитель должен предоставить свидетельство о рождении ребенка, опекун – удостоверение или свидетельство из органов опеки, гражданин РФ в возрасте от 14 до 18 лет – разрешение законного представителя в письменном виде.
Лица, не достигшие 14 лет, самостоятельно управлять вкладами не могут. Счетом оперирует законный представитель при наличии документов о разрешении из органов опеки. После достижения 14 лет деньгами пользуется сам вкладчик, но при наличии письменного согласия уже от законного представителя. Необходимы подпись и дата заявления. Также при наличии письменного разрешения владелец ОМС, достигший 14 лет, может передать вклад другому лицу. Для этого заполняется специальная доверенность, заверенная у нотариуса. Для лиц, достигших 18 лет, ограничений по ведению вклада нет.
Плюсы и минусы открытия металлического счета в Сбербанке
Подводя итоги, следует казать, что владелец ОМС имеет ряд неоспоримых преимуществ:
Вместе с этим, открытие обезличенного металлического счета сопряжено с определенным риском. В первую очередь, это отсутствие страховки на обезличенные банковские вклады. Если банк обанкротиться, вы вряд-ли увидите свои деньги. Также каждый банк на свое усмотрение выставляет разницу между фактическим курсом ЦБ на драгметалл и стоимостью купли/продажи. Невнимательный вкладчик может случайно потерять на этом немало средств.
В заключение
Доходная ценность обезличенных металлических счетов – это довольно спорный момент. Если вы хотите каждый месяц иметь реальную прибыль от покупки и продажи драгметаллов, то вряд ли получите от этого реальную прибыль. Рынок в настоящий момент более стабилен, чем раньше, и если 10 лет назад многие инвесторы могли зарабатывать миллионы на манипуляциях, на сегодняшний день ОМС могут выступать скорее в качестве надежных способов для хранения валюты. Драгоценные металлы менее подвержены инфляции и не зависят от финансовых кризисов, к этому стоит добавить тот момент, что с годами цена на золото, платину, серебро и палладий неуклонно растет.
Деньги без дураков: в чем коварство долгосрочных инвестиций в золото
Александр Силаев — частный инвестор, трейдер, писатель и журналист. Торгует на бирже с 2010 года. Автор изданной в 2019 году книги «Деньги без дураков». Ведет одноименный блог во «ВКонтакте» об инвестициях и блог о рациональности «Философия без дураков». Часть публикуемых у нас материалов — переработанные фрагменты его книги.
Сейчас золото снова в моде. Все падает, а оно растет. Бежим немедленно покупать? Перед принятием решения давайте посмотрим шире: паника-2020 пройдет, а золото как товарный актив останется на руках. Поэтому зададимся вопросом, насколько вообще хорош такой класс активов, если подружиться с ним не на год, а на больший срок.
Только давайте договоримся: мы сейчас говорим на вечную тему. Не о том, вырастет ли золото за остаток 2020 года, вполне возможно, что вырастет, а о том, имеет ли смысл всегда хранить в золоте свои сбережения.
Кажется, что таким способом мы побеждаем инфляцию, а это уже неплохо для инвестора-непрофессионала. Увы. Победа над инфляцией таким путем может быть только случайной, а проигрыш — закономерен.
Возьмем образцово-популярный товар — нефть. Если мы посмотрим на график цены нефти с учетом инфляции за 150 лет, то увидим, что цена на протяжении времени не растет и не падает. Примерно так же (или хуже) будет и по другим сырьевым активам, включая золото. Кроме того, между графиком и карманом возникнет разница, и обычно эта разница не в пользу инвестора.
Ниже — шесть подводных камней, которые могут встретиться вам при инвестициях в товарные активы, к котором относится в том числе и золото.
Первое — комиссии. Вы не можете инвестировать в нефть, золото или продовольствие, затарив свои личные склады. Даже если бы такие склады у вас были, это все равно странный способ: сложный, дорогой и рискованный. Обычно это делается через фонды — они поддерживают доходность, соответствующую росту цены товара. Превысить эту цифру они не могут, могут только понизить на величину своей комиссии. В лучшем случае. В худшем случае часть средств будет потеряна по дороге. Грубо говоря: золото выросло за год на 8%, комиссия фонда составила 2%, но у вас почему-то доходность не 6%, а 4%. Куда делись еще 2%, никто не скажет. Даже индексные ПИФы в России зачастую теряют пару процентов годовых просто так, по необъяснимым причинам.
Второе — спред. Допустим, вы решили обойтись без фондов. Вас по-прежнему манит золото. Вы идете в банк и открываете обезличенный металлический счет (ОМС). В этом случае ваш контрагент живет не с комиссии, а с разницы между ценой покупки или продажи (спреда). Вроде как в обменнике валют — цена покупки отлична от цены продажи, и вот на эти 2–3% процента обменник и живет. Но в случае с ОМС спред может достигать 10–12%. И вот вы купили золото. Через год рыночная цена та же. Вам стали нужны деньги, пошли закрыли ОМС, потеряли 10%. Как выбрать, на чем лучше терять — на годовой комиссии фонда или спреде? Если вложение на короткий срок, лучше комиссия фонда, если вдолгую — лучше ОМС.
Третье — налоги. Они берутся не с реальной доходности, а с номинальной. Что это значит? Допустим, инфляция составляет 15% годовых. Вы продали паи фонда, выиграв на продаже 10%. В итоге ваша отрицательная доходность (инфляция минус доход от сделки) составила 5%. Но с точки зрения ФНС у вас не убыток 5%, а прибыль 10%. С нее полагается платить 13% НДФЛ.
Четвертое — локальные «черные лебеди». В отличие от депозитов, ваши золотые граммы не застрахованы от банкротства банка.
Пятое — глобальные «черные лебеди». Вы инвестировали в какой-то металл, который полагали ценным. Но в мировой экономике что-то щелкнуло, и ценность исчезла. Например, исчезла редкость: наконец нашли «философский камень» и металл научились дешево делать из дешевого сырья. Или просто в промышленности нового века упал спрос.
Чтобы было понятнее: представьте, что на дворе начало XX века и вы решили сделать вложение вдолгую. Купили дрова (топливо всегда нужно!) и конскую упряжь (как же без транспорта?). Так вот в наши дни дровами может оказаться что угодно.
Шестое — волатильность как психологический фактор. Давайте опять на примере золота. Как известно, этот защитный актив падал в цене с 1980 по 2000 год. Но не в разы, а очень осторожно. Но что с большей вероятностью навсегда выбьет инвесторов из актива: быстрое падение на 80% и восстановление за пару лет или медленное, упорное, в год по чуть-чуть падение длиной 20 лет?
В первом случае все быстро, инвестор не успевает толком помучиться, да и надежда на восстановление стоит дороже, чем 20%, которые можно забрать сейчас. А вот если много лет терять по кусочку, но у тебя еще больше половины капитала… С одной стороны, есть что спасать. С другой — есть от чего спасаться. Кажется, что настает такая реальность, где активу просто нет места.
Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее
Что такое обезличенный металлический счет
Как вложить деньги в золото, серебро и платину
Меня зовут Виктор, и уже много лет я вкладываю в драгоценные металлы.
Расскажу, зачем это нужно и кому подойдет.
Как вообще можно вложить в драгметаллы
Есть три способа вложить деньги в драгметаллы: купить слитки, купить монеты или вложить в обезличенный металлический счет. У каждого способа свои плюсы и минусы.
Способ 1. Купить слитки в банке. Делать это нужно, если вам по какой-то причине хочется иметь дома слиток золота или платины. Минусов много: банки редко выкупают назад такие слитки, а если и выкупают, то сильно занижают курс покупки. Еще, покупая золото, вы заплатите 20% НДС — эту сумму включат в стоимость автоматически. То есть эффективная доходность в момент покупки — минус 20%.
Способ 2. Купить монеты. Монеты из драгоценных металлов можно купить в банках или нумизматических магазинах. НДС на монеты не распространяется, поэтому цена металла в монете зачастую выгоднее, чем цена аналогичного количества металла в слитке. Монета может принести дополнительную прибыль за счет роста коллекционной ценности. Минус вложений в монеты — ограниченная ликвидность. Это значит, что купить монету легко, а продать часто намного сложнее.
Способ 3. Открыть ОМС — обезличенный металлический счет. В обезличенном счете у вас нет на руках физического металла. Значит, не надо думать, как его хранить, покупать сейф, а потом заморачиваться с реализацией. Кроме того, когда вы покупаете «виртуальный» металл через обезличенный счет, НДС не взимается. Купить металл через ОМС изначально на 20% выгоднее, чем купить слиток золота.
Расскажу про обезличенный металлический счет подробнее.
Как устроен обезличенный металлический счет
ОМС — это гибрид банковского счета до востребования и инвестиционного продукта. Вы покупаете некое количество виртуального металла и ожидаете, что в дальнейшем этот металл подорожает. ОМС можно пополнять, а можно частично вывести с него средства или закрыть в любое время без штрафов и потери накопленного дохода.
Когда вы открываете обычный вклад, вы выбираете его валюту: в России это рубли, доллары или евро. Так же при открытии обезличенного металлического счета вы выбираете металл. Банки обычно предлагают на выбор четыре металла: золото (Au), серебро (Ag), платину (Pt) и палладий (Pd).
В разговоре сотрудники банков сообщали мне, что большинство вкладчиков в ОМС выбирают золото. Считается, что это самый стабильный драгметалл. На втором месте серебро. Платину и палладий клиенты выбирают очень редко. Доверять этим данным или нет, я не знаю.
Курс цен на драгоценные металлы можно посмотреть на главной странице сайта Центробанка:
Как меняются цены на драгметаллы
Стоимость металлов разная, и динамика изменения цены у них тоже разная. Банки устанавливают цену самостоятельно, исходя из цены Центробанка — по аналогии с валютообменными операциями.
Я проанализировал динамику цен на золото, серебро, платину и палладий за три последних года: с 1 сентября 2014 года по 1 сентября 2017 года.
Платина (Pt). Платина не самый популярный ювелирный металл. Ее довольно редко выбирают для инвестиций, потому что цены на нее сильно зависят от реального спроса промышленного сектора экономики.
Палладий (Pd). Цены на палладий тоже связаны со спросом промышленности и сейчас на подъеме.
Прибыль при колебаниях валюты
Обезличенный металлический счет позволяет получить дополнительную прибыль при падении курса рубля.
Цену на металл определяет Лондонская биржа и выставляет ее в долларах за 1 унцию. Банки и ювелиры измеряют металл в тройских унциях, 1 такая унция — это 31,1 грамма. Российский Центробанк делит цену Лондонской биржи на 31,1 и переводит в рубли — так получается учетная цена ЦБ за 1 грамм металла в рублях.
Если курс рубля снизится, то стоимость золота в рублях вырастет. Это произойдет независимо от изменения цены на металл на Лондонской бирже. Продадите металл в такой момент — получите дополнительную прибыль.
Справедливо и обратное: если цена на металл в долларах растет, а курс доллара падает, то обезличенный металлический счет может принести убыток. При росте курса рубля вы можете получить убыток, даже если цены на драгоценный металл вырастут.
Как открыть обезличенный металлический счет
Выберите металл. Обратите внимание: банк устанавливает разные цены для покупки и продажи металла.
Определите сумму вложения. На эту сумму банк продаст вам соответствующее количество металла по своим котировкам и учтет его на обезличенном металлическом счете. Банки устанавливают различные размеры минимальной покупки металла. Как правило, по золоту и серебру минимальный объем покупки или продажи — 1 грамм. По платине и палладию объем может быть значительно выше.
Для более крупного объема металла часто действует более выгодный курс покупки и продажи.
Обычно все банки разрешают докупать и частично продавать металл по аналогии с пополнением и частичным снятием с вкладов. Сразу уточните у банка минимальный объем таких операций.
Откройте текущий счет в банке и внесите на него деньги. С этого счета деньги будут переведены на ваш обезличенный металлический счет при покупке металла. На него же они вернутся при продаже. Как правило, за открытие и обслуживание таких счетов комиссии не взимаются.
Если металл вырастет в цене, продайте его банку. Продажа происходит моментально, деньги можно будет сразу забрать.
Некоторые банки, например Сбербанк, разрешают проведение операций с ОМС через свой интернет-банк. Это позволяет провести сделку быстрее, что удобно при колебаниях курса. Не во всех банках, которые работают с металлическими счетами, доступна такая опция.
Налоги
НДФЛ можно будет не платить в двух случаях:
Клиенты по разному описывают опыт общения с налоговой инспекцией по вопросам налогов с ОМС. Рекомендую при общении с инспектором ссылаться на Письмо от 05.03.2014 № БС-4-11/3607@.
ОМС и страхование вкладов
Средства на обезличенных металлических счетах не подпадают под систему страхования вкладов. Если у вас открыт такой счет в банке, у которого внезапно отзовут лицензию, никакой страховой выплаты вы не получите.
За и против
У ОМС как инвестиционного инструмента есть преимущества и недостатки.
Павел, может быть немного завуалированно, но по-моему тут именно про это сказано: «4. Банк самостоятельно устанавливает цену покупки и продажи металла — это может сократить вашу прибыль.»
Так то вы правы. В Сбере Онлайн спред аж 11%.
Pavel, а что скажете на счет брокерских ОМС?
Pavel, Зато приставы не арестуют.. проверено..)
Pavel, он об этом говорит. Просто не фиксируется
Pavel, привет, третья часть с Силаевым после НГ?
Антон, да, через неделю будет)
Да. В январе 2014 года я купила золота примерно на 7000 руб, это было приблизительно 6 грамм. К 2016 сумма увеличилась вдвое (!) Я ничего не делаю с этим счётом. Думала, что буду откладывать на пенсию, но цены резко выросли и я покупала золото всего пару раз. Сейчас эти деньги лежат на самый экстренный случай. Думаю об инвестировании в ценные бумаги
Полина, сейчас как у Вас успехи?
Ликвидность это свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной.
«Продать» металл с ОМС вы сможете только тому банку, у которого открыт ОМС, и только по тому курсу, который установит банк. Ничто не мешает банку установить курс покупки у вас металла в три копейки.
Валютный счёт выгодно отличается: если вас не устраивает курс, по которому ваш банк предлагает обменять вашу валюту на рубли, вы можете снять валюту со счёта и распорядится ею без оглядки на банк (как натурально расплатиться ею за рубежом, так и обменять на рубли в других банках).
Принято считать, что «в долгосрочной перспективе вложения в драгоценные металлы всегда окупаются» — только не все переживут эту долгосрочность, ибо у золота бывали периоды по 10-15 лет, когда оно только дешевело. Например, если вы купили золото в 1992 году, то продать его с нулевой прибылью вы смогли бы только в 2005 году. Если вы купили золото в конце 2012 года, то вам и сейчас (в конце 2020 года) не продать его с прибылью. Добавить сюда спред, инфляцию доллара и НДФЛ на доход, то сильно заработать даже «в долгосрочной перспективе» вряд ли получится.
С монетами та же беда: банк, выпустивший монету, устанавливает покупочную цену на неё от балды. Вам-то продадут дороже (как изделие), но у вас её купят дешевле (как лом). Не дай бог какая-нибудь потёртость обнаружится, вы её вообще не продадите обратно.