выгодно ли жить в кредит исследовательская работа
Проектная работа по финансовой грамотности «Выгодно ли жить в кредит»
Ищем педагогов в команду «Инфоурок»
Тема: Выгодно ли жить в кредит?
В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, живёт за счёт единственного источника доходов, никогда не берёт в долг – большая редкость. Финансовый рынок постоянно расширяется. Визитной карточкой современности стал кредит. И сегодня практически весь окружающий нас мир – мир кредита. Кредиты берут большие компании и маленькие фирмы. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены.
Актуальность темы состоит в том, что кредитование в современной экономике получило очень широкое распространение. Это позволяет человеку не откладывать надолго получение интересующих его благ. Но для того, чтобы разобраться в вопросах когда, где и как брать в долг, необходимо разбираться в основах функционирования финансового рынка [1, с.24].
Вопрос о кредитах широко дискутируется в средствах массовой информации. И в основном многие видят, прежде всего, негативные стороны кредитования. Как правило, это высокие проценты. Но ведь рынок предполагает свободное ценообразование. И на финансовом рынке, кстати, как и на любом другом, потребитель может что называется «торговаться».
Другая сторона проблемы состоит в низкой правовой культуре населения. Мы не привыкли вчитываться в «букву» договора, а ведь это именно то, по поводу чего можно договариваться с кредитором.
— изучить литературу по данной теме для того, чтобы понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как не оказаться в сложной ситуации, взяв кредит;
— изучить спрос и предложение на рынке банковских услуг в городе Бобров;
— провести социологический вопрос среди взрослого населения с целью выяснения отношения к вопросам кредитования;
— провести элементарный анализ полученных данных и сделать вывод о выгодности кредита;
— разработать памятку для потенциального заёмщика.
Определившись с целями и задачами, я выдвинула гипотезу: востребованность кредита в современных условиях возрастает, т.к. большинство людей научились рационально распределять свои доходы и правильно оценивать свои финансовые возможности.
Основными методами исследования является изучение специальной, справочной и научно-популярной литературы, использование Интернет-ресурсов. Также в работе использованы такие методы как социологический опрос и тестирование, анализ и сравнение полученных данных.
Действительно, человеку, который решил прибегнуть к кредиту, приходится завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить часть вновь полученных денег на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возвращение. Кроме того, пока не выплачены оговоренные проценты, приобретенная в кредит вещь не является собственностью покупателя. В этом смысле потребитель может довольно долго пользоваться «не своими» вещами. Но он ими уже пользуется, в то время как вынужден был бы долгое время без них обходиться, если бы надеялся только на себя. Решившись жить в кредит, потребитель получает возможность удовлетворения важных для него потребностей уже сегодня. Вот почему идея «опоры на собственные силы» считается в современном мире патриархальной и сторонников находит немного.
В структурном отношении работа состоит из Введения, и двух основных глав. В первой главе рассказывается вопрос об истории кредитных отношений, во второй – представлены некоторые экспериментальные данные, основанные на результатах социологического опроса потребителей банковских услуг.
В Заключении предпринята попытка обобщить проделанную работу и сделать выводы о роли кредита в нашей жизни. Кроме того, работа снабжена Списком использованной литературы и разработанной мной Памяткой для заёмщиков.
Глава I . Из истории кредитных отношений
Слово «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином, означающим «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона представляет другой стороне некий обладающий ценностью предмет в обмен на обещание заёмщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем.
Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений [4, с.173].
Первый этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа.
Второй этап исторического развития кредитных отношений – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита.
Третий этап исторического развития кредита – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:
· кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;
· все хозяйствующие субъекты, население, государство становятся одновременно заёмщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков;
· международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;
· с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;
· получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.
В современных условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом [2, с. 28].
Причины возникновения кредитных отношений делятся на общеэкономические и непосредственные.
Общеэкономическими причинами возникновения и развития кредитных отношений является товарное производство, но так как кредитные отношения возникают не в сфере производства, а лишь опосредствуют его, то экономической основой функционирования кредита является движение стоимости в сфере товарного обмена.
Непосредственными причинами возникновения кредита являются различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизводственно-экономической системы общества, кругооборот и оборот капитала, необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов, существование временно не используемых госбюджетных и других финансовых фондов в условиях спроса на капитал со стороны хозяйствующих субъектов.
Рассмотрим некоторые аспекты развития кредитных отношений в нашей стране. Развитие кредитных отношений в России зависело от политики государства и от экономических условий в целом. До сих пор не разрешен вопрос, с какого момента произошло зарождение кредитных отношений.
Также есть мнение, что кредиты стали выдаваться только с появлением советской власти. Эти мнения носят весьма спорный характер. Именно для этого, при анализе истории развития кредитных отношений в России, нужно выделить несколько периодов:
4) с 1991 г. по настоящее время – публично правовое регулирование и функционирование кредитования на современном этапе. Каждый из этих периодов имел свои отличительные моменты и повлиял на становлении современной системы кредитования в России.
Нас, конечно, интересует последний период. Именно после распада СССР и в связи с переходом отечественной экономики к рынку, стали интенсивно развиваться и кредитные отношения. Особенной новинкой был потребительский кредит. По сути дела он стал обычным товаром. Для гражданина нашей страны это было, пожалуй, странным явлением. И не сразу люди стали понимать, что взять кредит – это одно, а выплатить кредит – немного другое [5].
Потребовалось правовое регулирование финансовой сферы. Пришлось научиться читать договоры внимательно и полностью. Но на это ушла четверть века. И сегодня мы понемногу начинаем понимать, какие обстоятельства надо учитывать, прежде чем положительно решить вопрос о займе.
Глава II . Выгодно ли жить в кредит
( исследовательская часть на примере жителей г. Краснодар)
В ходе исследования мы решили ответить на вопрос: выгодно ли жить в кредит. С этой целью мы решили провести социологический опрос среди взрослого населения г. Краснодар. Респондентам были предложены следующие вопросы:
1. Приходилось ли вам пользоваться кредитом?
2. В каком банке вы брали кредит?
3. На ваш взгляд, кредит – это выгодно?
В опросе участвовало 127 человек. На первый вопрос утвердительно ответили 91 человек, что составляет 72% от общего числа опрошенных. Это значит, что практически три четверти опрошенных пользовались кредитом.
На второй вопрос получены следующие ответы. 33 чел. воспользовались кредитами Сбербанка, 28 чел. – Альфабанка, 25 чел. – Московского Индустриального Банка, 5 чел. – воспользовались услугами других банков.
Полученные данные показывают, что большинство опрошенных пользуются услугами Сбербанка. На втором месте по популярности – Альфабанк, на третьем – банк Тинькофф. И 6% опрошенных воспользовались услугами других банков. Из этого количества опрошенных, среди прочих респонденты чаще других называли Ренессансбанк. Это объясняется тем, что отделения этого банка максимально приближены к торговым точкам. Прямо в торговом зале можно оформить кредит на приобретение предметов длительного пользования (газовая плита, холодильник, стиральная машина, видеоаппаратура…)
Для того чтобы объяснить полученный рейтинг, мы решили рассчитать переплату в соответствующих банках. Для примера взяли сумму 200.000 руб. сроком на 5 лет.
Выгодно ли жить в кредит исследовательская работа
Тема выплаты по кредитам является весьма актуальной в наши дни, когда население страны всё чаще обращается за займами в банки и финансовые организации. В данной работе автор задается вопросом: выгодно ли жить в кредит? В качестве исследовательской задачи определена попытка изучить особенности потребительского кредита и привести сравнительные вычисления по выплатам кредитов в разных банках города.
В работе использованы следующие методы: анализ, сравнение, интервьюирование, обобщение.
Работа над этой темой помогла автору получить практические навыки при выполнении действий с процентами. Практическим результатом исследования является получение навыка расчёта выплат по потребительскому кредиту и памятка заёмщику, в которой изложены наиболее простые правила.
«Выгодно ли жить в кредит?»
Каждый человек мечтает о крупной покупке, но накопить на неё бывает не так просто. И тогда выручает заём денег. Мои родители рассказывали мне, что в 80-90 х годах, на покупку мебели, ковров, мотоцикла, машины можно было оформить кредит и выплачивать постепенно необходимую сумму. Правда получить кредит было непросто, необходимо было оформить много документов, взять поручителей и получить ободрение в банке. Покупку вещей в кредит могли позволить себе немногие.
Сейчас всё стало намного проще. Реклама по телевизору, вывески на киосках, объявления и листовки предлагают людям взять деньги в долг как в банках, так и в микрокредитных компаниях «Быстро денежки», «Отличные наличные» и т.д.
Каждый человек по-разному относится к кредитам. Кто-то спокойно берет деньги в долг на различные нужды и покупает все, что хочет. Кто-то категорически отказывается брать кредит и старается накопить нужную сумму. В данной работе нам хотелось бы разобраться, в чем плюсы и минусы кредита, выгодно ли жить в кредит?
На наш взгляд актуальность данной исследовательской работы заключается в том, что часто люди, не подсчитав сумму возврата по кредиту, легко берут деньги и оказываются в «долговой яме».
Объект исследования – потребительский кредит.
Гипотеза: кредит дает возможность купить желанные вещи, при этом возврат денег в виде процентов уменьшает финансовые возможности семей.
Цель работы: изучить особенности потребительского кредита и понять, что выгоднее: копить денежные средства или брать заём в банке.
1. Выяснить, что такое кредит и процентные ставки
2. Систематизировать информацию о потребительском кредите
3. Провести сравнительный анализ условий выдачи и возврата кредитов.
4. Рассчитать процентные ставки на определенные суммы и выяснить, на что выгоднее взять кредит
5. Определить плюсы и минуты кредитов и выработать рекомендации для заёмщиков.
В нашей работе мы использовали следующие методы: анализ, сравнение, интервьюирование, обобщение.
Место исследования: для получения информации мы воспользовались сетью Интернет и непосредственным общением с работниками банков: Сбербанк России, АТБ, информационными проспектами банков.
«Выгодно ли жить в кредит?»
Понятие и виды кредитов. Процентная ставка
Слово «кредит» происходит от латинского creditum «ссуда». В русском языке оно впервые появилось в 1703 г. со значением «авторитет», вероятнее всего заимствовано из немецкого кredit (с ХVI в.) или французского crédit.
Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. [1]
Существуют следующие виды кредитов
1. Банковский кредит. Выдается банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями.
2. Потребительский кредит предоставляется потребителям в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа) и банковского кредита (ссуды на потребительские цели).
7. Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство.
8. Ростовщический кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки.
10. Микрозайм – это заем денежных средств гражданам (не превышает 1 миллион рублей). Выдается микрофинансовой организацией.
11. Ломбардный кредит выдается только под залог ценных бумаг, которые включены в ломбардный список Банка России.
На сегодняшний день самыми популярными являются следующие кредиты:
Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до 75 лет. Кредиты выдаются как в наличном, так и в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и представленного обеспечения. В данной работе мы остановимся на потребительском кредите.
Различают следующие виды потребительских кредитов
Целевые и нецелевые — кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заёмщика.
С обеспечением или без — кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
По сроку погашения долга — выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
По кредитору — банковские и небанковские займы.
У потребительского кредита существует два основных вида платежей:
Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц заёмщик платит за заём равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.
Дифференцированный платеж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.
Процентные ставки по кредитам могут быть номинальными или реальными (эффективными). Номинальной ставкой – сумма, которую открыто указывают в процессе подписания кредитного договора. Реальная (эффективная) ставка представляет собой реальную стоимость услуги за кредит, включает в себя все комиссионные и страховые взносы.
Процентные ставки также могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру, применяется при краткосрочном кредитовании.
Размер процентной ставки зависит от размера займа денежных средств; срока, на который предоставляется кредит; ставки в процентах за год.
Существует правило, согласно которому, чем меньше размер взятой заемщиком суммы и срок кредита, тем меньше будет процентная ставка.
В городе Чита работают несколько крупных банков: Сбербанк, Восточно-Тихоокеанский банк (ВТБ), Азиатско-Тихоокеанский банк (АТБ), Россельхозбанк, Совкомбанк.
Процентные ставки по потребительским кредитам представлены в таблице
Процентные ставки по потребительским кредитам в некоторых банках города Читы на январь 2020 года
Исследовательская работа «Выгодно ли жить в кредит»
Ищем педагогов в команду «Инфоурок»
Региональный этап Всероссийского конкурса юношеских исследовательских работ им. В.И. Вернадского
Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение
Бобровская средняя общеобразовательная школа №1
Выгодно ли жить в кредит
Автор: Абросимова Ксения,
ученица 11-а класса
Руководитель проекта: Родная О.П.,
учитель истории и обществознания
Список источников и литературы………. 13
Приложение 1. Рекомендации для заёмщиков
В современном обществе потребитель, который всегда платит наличными, не вкладывает деньги в финансовые институты, живёт за счёт единственного источника доходов, никогда не берёт в долг – большая редкость. Финансовый рынок постоянно расширяется. Визитной карточкой современности стал кредит. И сегодня практически весь окружающий нас мир – мир кредита. Кредиты берут большие компании и маленькие фирмы. Большинство людей в развитых странах мира живут в долг и, я думаю, не очень этим озабочены.
Актуальность темы состоит в том, что кредитование в современной экономике получило очень широкое распространение. Это позволяет человеку не откладывать надолго получение интересующих его благ. Но для того, чтобы разобраться в вопросах когда, где и как брать в долг, необходимо разбираться в основах функционирования финансового рынка [1, с.24].
Вопрос о кредитах широко дискутируется в средствах массовой информации. И в основном многие видят, прежде всего, негативные стороны кредитования. Как правило, это высокие проценты. Но ведь рынок предполагает свободное ценообразование. И на финансовом рынке, кстати, как и на любом другом, потребитель может что называется «торговаться».
Другая сторона проблемы состоит в низкой правовой культуре населения. Мы не привыкли вчитываться в «букву» договора, а ведь это именно то, по поводу чего можно договариваться с кредитором.
— изучить литературу по данной теме для того, чтобы понять, что такое кредит, какие виды кредитов существуют и как не оказаться в сложной ситуации, взяв кредит;
— изучить спрос и предложение на рынке банковских услуг в городе Бобров;
— провести социологический вопрос среди взрослого населения с целью выяснения отношения к вопросам кредитования;
— провести элементарный анализ полученных данных и сделать вывод о выгодности кредита;
— разработать памятку для потенциального заёмщика.
Определившись с целями и задачами, я выдвинула гипотезу: востребованность кредита в современных условиях возрастает, т.к. большинство людей научились рационально распределять свои доходы и правильно оценивать свои финансовые возможности.
Основными методами исследования является изучение специальной, справочной и научно-популярной литературы, использование Интернет-ресурсов. Также в работе использованы такие методы как социологический опрос и тестирование, анализ и сравнение полученных данных.
Действительно, человеку, который решил прибегнуть к кредиту, приходится завести дополнительную статью расходов: постоянно тратить часть вновь полученных денег на обслуживание кредита (выплату процентов) и его возвращение. Кроме того, пока не выплачены оговоренные проценты, приобретенная в кредит вещь не является собственностью покупателя. В этом смысле потребитель может довольно долго пользоваться «не своими» вещами. Но он ими уже пользуется, в то время как вынужден был бы долгое время без них обходиться, если бы надеялся только на себя. Решившись жить в кредит, потребитель получает возможность удовлетворения важных для него потребностей уже сегодня. Вот почему идея «опоры на собственные силы» считается в современном мире патриархальной и сторонников находит немного.
В структурном отношении работа состоит из Введения, и двух основных глав. В первой главе рассказывается вопрос об истории кредитных отношений, во второй – представлены некоторые экспериментальные данные, основанные на результатах социологического опроса потребителей банковских услуг.
В Заключении предпринята попытка обобщить проделанную работу и сделать выводы о роли кредита в нашей жизни. Кроме того, работа снабжена Списком использованной литературы и разработанной мной Памяткой для заёмщиков.
Глава I . Из истории кредитных отношений
Слово «кредит» происходит от латинского слова, означающего ссуду, долг. Однако многие экономисты связывают его с иным близким по значению термином, означающим «верю». Соответственно, в кредите видят долговое обязательство, напрямую связанное с доверием одного человека, передавшего другому определенную ценность. Такая трактовка происхождения слова «кредит» вполне правдоподобна, поскольку кредит и кредитные отношения возникают из сделок, в которых одна сторона представляет другой стороне некий обладающий ценностью предмет в обмен на обещание заёмщика вернуть этот предмет или его эквивалент в будущем.
Кредит и кредитные отношения в процессе своего исторического развития прошли несколько последовательных этапов: зарождения, становления и регулирования кредитных отношений [4, с.173].
Первый этап – зарождение кредитных отношений. Кредитные отношения стали возникать на этапе перехода от натурального к товарному хозяйству. В этот период появился особый разновременный обмен продуктами, который постепенно уступил место своему товарному аналогу – разновременному товарообмену. С появлением денег возникают более сложные кредитные отношения – продажа товаров с отсрочкой платежа.
Второй этап исторического развития кредитных отношений – их становление. На данном этапе произошло дальнейшее развитие товарного кредитования. В средние века коммерческий кредит широко практиковался по всей Европе. Его сроки подчас растягивались до полутора лет. Важным моментом развития коммерческого кредитования стало появление векселей простых и переводных. Постепенно векселя превратились в инструменты коммерческого кредита.
Третий этап исторического развития кредита – переход к регулируемым кредитным отношениям. Его основной признак – всеохватывающий, тотальный характер кредитных отношений, что находит свое выражение в следующем:
кредитные отношения опосредуют все экономические процессы, глубоко проникают в денежное обращение, сферу обмена, производства и потребления, международные отношения;
все хозяйствующие субъекты, население, государство становятся одновременно заёмщиками и кредиторами; усиливается связь денежной эмиссии с кредитными операциями банков;
международная торговля практически полностью опосредована кредитными сделками;
с появлением кредитных карт повседневная купля-продажа товаров приобретает кредитный характер;
получают развитие различные специализированные кредитно-финансовые институты: сберегательные банки, ссудосберегательные ассоциации, кредитные союзы.
В современных условиях кредитные отношения приобрели исключительное значение для развития экономики и общества в целом. Тотальный характер этих отношений позволил ведущим экономистам сделать важный вывод о том, что современное хозяйство становится кредитным по характеру доминирующих в экономике процессов. Этот вывод важно помнить при рассмотрении конкретных проблем коммерческого и банковского кредитования, организации кредитного процесса в целом [2, с. 28].
Причины возникновения кредитных отношений делятся на общеэкономические и непосредственные.
Общеэкономическими причинами возникновения и развития кредитных отношений является товарное производство, но так как кредитные отношения возникают не в сфере производства, а лишь опосредствуют его, то экономической основой функционирования кредита является движение стоимости в сфере товарного обмена.
Непосредственными причинами возникновения кредита являются различия в производственных циклах отдельных элементов воспроизводственно-экономической системы общества, кругооборот и оборот капитала, необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, возможности индивидуального и производственного накопления денежных ресурсов, существование временно не используемых госбюджетных и других финансовых фондов в условиях спроса на капитал со стороны хозяйствующих субъектов.
Рассмотрим некоторые аспекты развития кредитных отношений в нашей стране. Развитие кредитных отношений в России зависело от политики государства и от экономических условий в целом. До сих пор не разрешен вопрос, с какого момента произошло зарождение кредитных отношений.
Также есть мнение, что кредиты стали выдаваться только с появлением советской власти. Эти мнения носят весьма спорный характер. Именно для этого, при анализе истории развития кредитных отношений в России, нужно выделить несколько периодов:
4) с 1991 г. по настоящее время – публично правовое регулирование и функционирование кредитования на современном этапе. Каждый из этих периодов имел свои отличительные моменты и повлиял на становлении современной системы кредитования в России.
Нас, конечно, интересует последний период. Именно после распада СССР и в связи с переходом отечественной экономики к рынку, стали интенсивно развиваться и кредитные отношения. Особенной новинкой был потребительский кредит. По сути дела он стал обычным товаром. Для гражданина нашей страны это было, пожалуй, странным явлением. И не сразу люди стали понимать, что взять кредит – это одно, а выплатить кредит – немного другое [5].
Потребовалось правовое регулирование финансовой сферы. Пришлось научиться читать договоры внимательно и полностью. Но на это ушла четверть века. И сегодня мы понемногу начинаем понимать, какие обстоятельства надо учитывать, прежде чем положительно решить вопрос о займе.
Глава II . Выгодно ли жить в кредит
( экспериментальная часть на примере жителей г. Бобров)
В ходе исследования мы решили ответить на вопрос: выгодно ли жить в кредит. С этой целью мы решили провести социологический опрос среди взрослого населения г. Бобров Воронежской области. Респондентам были предложены следующие вопросы:
Приходилось ли вам пользоваться кредитом?
В каком банке вы брали кредит?
На ваш взгляд, кредит – это выгодно?
В опросе участвовало 127 человек. На первый вопрос утвердительно ответили 91 человек, что составляет 72% от общего числа опрошенных. Это значит, что практически три четверти опрошенных пользовались кредитом.
На второй вопрос получены следующие ответы. 33 чел. воспользовались кредитами Сбербанка, 28 чел. – Россельхозбанка, 25 чел. – Московского Индустриального Банка, 5 чел. – воспользовались услугами других банков.
Полученные данные показывают, что большинство опрошенных пользуются услугами Сбербанка. На втором месте по популярности – Россельхозбанк, на третьем – Московский Индустриальный банк. И 6% опрошенных воспользовались услугами других банков. Из этого количества опрошенных, среди прочих респонденты чаще других называли Русфинансбанк. Это объясняется тем, что отделения этого банка максимально приближены к торговым точкам. Прямо в торговом зале можно оформить кредит на приобретение предметов длительного пользования (газовая плита, холодильник, стиральная машина, видеоаппаратура…)
Для того чтобы объяснить полученный рейтинг, мы решили рассчитать переплату в соответствующих банках. Для примера взяли сумму 200.000 руб. сроком на 5 лет.
Полученные данные не позволяют дать однозначное объяснение популярности того или иного банка, т.к. все современные банки ведут свой бизнес на основе действия закона спроса и предложения. Т.е. они применяют гибкую шкалу скидок и торгуются за каждого клиента. Например, если у заёмщика есть поручитель, то ставка процента наверняка будет снижена. И, наоборот, за срочность кредита ставка процента будет повышена. Могут быть учтены и другие обстоятельства.
И, наконец, на третий вопрос, который нас интересовал, мы получили следующие ответы. 30 чел. считают кредиты выгодными, 10 чел. – не выгодными, 51 чел. считает, что кредит – это удобно, но не выгодно.
Полученные данные позволяют сделать вывод, что банковский кредит стал на современном финансовом рынке обычным товаром. Достаточно большое количество граждан пользуется этой банковской услугой. Даже в таком небольшом городе, как Бобров банковский кредит достаточно востребован.
Многие считают, что лучше в случае необходимости воспользоваться кредитом и постепенно погашать его, чем отказаться от необходимого товара или услуги. Это связано с тем, что большинство граждан имеют постоянную работу. И даже если доход небольшой, но стабильный, он позволяет воспользоваться кредитом и приобрести необходимые товары.
Кроме того, все понимают, что за любую услугу надо платить, т.к. на рынке кредит выступает именно в качестве товара. Всё дело только в стоимости услуги. В данном случае – это банковский процент.
В результате проделанной работы мне удалось систематизировать знания по истории развития кредитных отношений. На примере жителей нашего города я изучила спрос и предложение на рынке банковских услуг и выяснила, что большинство опрошенных граждан пользуются кредитами. Т.е. популярность банковского кредита достаточно высока.
Если говорить о том, выгодно ли жить в кредит, то надо иметь в виду несколько обстоятельств. Во-первых, как и любой финансовый продукт, банковский кредит обладает преимуществами и недостатками. Поэтому однозначно утверждать, что «жить в кредит выгодно» нельзя, как невозможно однозначно утверждать обратное.
Во-вторых, недостатки банковского кредита существенно превешивают его преимущества, за исключением одного – мгновенного удовлетворения своих потребностей. Фактически, это преимущество и сделало банковский кредит чрезвычайно популярным среди населения. И это обстоятельство никак нельзя сбрасывать со счетов.
В-третьих, международный опыт кредитования показывает: если своими средствами распоряжаться грамотно и рационально, то разумная сумма в качестве кредита вполне «по карману» среднестатистическому гражданину. Но здесь, правда, необходимо заручиться некоторыми гарантиями. Для начала устроиться на постоянную работу, предусмотреть альтернативные источники личных доходов, изучить правовой аспект вопроса.
Таким образом, выдвинутая в начале работы гипотеза нашла своё полное подтверждение.
Список использованных источников и литературы
Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А. Рынок потребительского кредитования в России: современные тенденции развития // Финансы и кредит, 2006, № 21.
Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит, 2007, № 29.
Современный финансово-кредитный словарь. / Под ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. – М.: 1999.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (редакция от 17.05.2007)