залоговый билет в ломбарде что это такое
ЦБ разработал обязательную для ломбардов форму залогового билета
Как следует из пояснительной записки к проекту, залоговый билет состоит из двух обязательных разделов. Первый раздел содержит таблицу индивидуальных условий договора потребительского займа, второй — включает строки, отражающие особенности ломбардной деятельности (предоставление краткосрочных займов, обеспеченных залогом движимых вещей), и содержит сведения о залоге и его реализации.
«Во второй раздел включены строки, направленные на защиту прав заемщика при реализации ломбардом предмета залога путем информирования заемщика о возможности прекратить обращение взыскания на предмет залога до его продажи ломбардом, исполнив свое обязательство по договору, а также о его праве в течение трех лет со дня продажи предмета залога обратиться в ломбард и получить разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации предмета залога, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом. Второй раздел залогового билета не может быть дополнен строками, содержащими иную информацию», — отмечается в пояснительной записке.
По данным ЦБ, по итогам первого полугодия только 27 ломбардов реализовывали невостребованные вещи, под которые были выданы займы больше чем на 300 тыс. рублей.
В числе прочего залоговый билет содержит сведения о согласии заемщика с условиями договора и получении им суммы займа, а также информацию о получении ломбардом предмета залога и выдаче займа (с указанием соответствующих реквизитов сторон). «Для целей учета сложившейся практики и особенностей деятельности ломбардов проектом указания предусмотрено право ломбарда дополнять залоговый билет другими разделами для отражения иных условий и (или) информации», — уточняют в ЦБ.
Кроме того, проектом указания предусмотрена возможность оформления залогового билета не только на бумажном носителе, но и в электронной форме.
Предполагается, что указание будет действовать с 10 июля 2021 года. До 31 декабря 2020-го регулятор собирает предложения и замечания по проекту.
Залоговый билет в ломбарде что это такое
В соответствии с Федеральным Законом от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Ломбарды вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Законодательство не предусматривает обязательного лицензирования деятельности ломбардов. Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг.
Содержание ломбардной деятельности определяется двумя основными договорами – договором займа и договором хранения вещей в ломбарде.
По условиям договора займа ломбард передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.
Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», согласно которой, оценка вещи, передаваемой в залог или сдаваемой на хранение, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог или на хранение.
Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде.
Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки заложенной вещи;
5) сумма предоставленного займа;
6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.
Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.
На основании положений ст. 8 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах», сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:
1) сумму предоставленного займа;
2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая, указанного в части 4 статьи 4 Федерального Закона от 19 июля 2007г. № 196-ФЗ «О ломбардах».
Периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом. Если полученные заемщиком денежные средства не были возвращены в установленный срок, и заложенная вещь в качестве невостребованной была продана ломбардом, проценты за пользование займом рассчитываются до момента продажи ломбардом заложенной вещи.
Размер процентной ставки по займу устанавливается ломбардом в зависимости от сроков, на которые предоставляется заем, суммы предоставляемых денежных средств и рисков, связанных с их предоставлением вещи.
Если заем не был погашен заемщиком в срок, установленный договором займа, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока.
Днем начала течения льготного месячного срока считается день, следующий за днем возврата займа, указанным в залоговом билете.
В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.
По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.
Сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание сданной на хранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки сданной на хранение вещи;
5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;
6) технологические условия хранения вещи;
7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.
Сохранная квитанция должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.
Сохранная квитанция может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.
Согласно статье 358 ГК РФ, ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. Ломбард несет ответственность за утрату заложенных вещей и их повреждение, если не докажет, что утрата, повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
Закон обязывает ломбард страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки. Заемщик вправе потребовать возврата заложенной вещи после полного возврата им суммы займа в установленный договором срок.
Льготный срок по договору хранения:
1. Если сданная на хранение вещь не востребована поклажедателем в срок, установленный договором хранения, ломбард обязан осуществлять ее хранение в течение льготного двухмесячного срока.
2. Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.
3. В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения вплоть до реализации сданной на хранение вещи ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. За хранение вещи в указанный период взимается соразмерное вознаграждение.
Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.
В течение льготного месячного срока и далее вплоть до дня реализации заложенной вещи ломбард не вправе увеличивать процентную ставку по займу, предусмотренную договором займа, ухудшать условия хранения заложенной вещи, а также взимать плату за ее хранение.
В отличие от льготного периода по договору займа, льготный период по договору хранения составляет два месяца (статья 11 Федерального Закона от 19 июля 2007 г. № 196-ФЗ «О ломбардах»).
Днем начала течения льготного двухмесячного срока считается день, следующий за днем окончания срока хранения, указанного в сохранной квитанции.
В течение льготного двухмесячного срока, а также срока дальнейшего хранения, вплоть до реализации сданной на хранение вещи, ломбард не вправе ухудшать условия хранения такой вещи. Однако следует отметить, что за хранение вещи в указанный период ломбардом взимается вознаграждение, поскольку хранение вещи по договору хранения, в отличие от хранения вещи по договору займа, является основной услугой ломбарда, оказываемой на возмездной основе.
По истечении льготного срока в случае, если заемщик не исполнил обязательство, предусмотренное договором займа, или поклажедатель не востребовал сданную на хранение вещь, такая вещь считается невостребованной и ломбард вправе обратить на нее взыскание. Обращение взыскания на невостребованные вещи осуществляется в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. При этом договором займа может быть предусмотрена возможность обращения взыскания на невостребованные вещи без совершения исполнительной надписи нотариуса.
Следует отметить, что заемщик или поклажедатель в любое время до продажи невостребованной вещи вправе прекратить обращение на нее взыскания, исполнив свои обязательства перед ломбардом.
Реализация невостребованной вещи осуществляется в целях удовлетворения требований ломбарда к заемщику или поклажедателю в размере, определяемом в соответствии с условиями договора займа или договора хранения на день продажи невостребованной вещи. Реализация невостребованной вещи, на которую обращено взыскание, осуществляется путем ее продажи, в том числе с публичных торгов. Форма и порядок реализации невостребованной вещи определяются решением ломбарда, если иное не установлено договором займа или договором хранения.
После продажи заложенной вещи требования ломбарда к залогодателю (должнику) погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения.
Если после продажи невостребованной вещи сумма обязательств заемщика или поклажедателя перед ломбардом оказалась ниже суммы, вырученной при реализации невостребованной вещи, либо суммы ее оценки, ломбард обязан возвратить заемщику или поклажедателю:
1) разницу между суммой оценки невостребованной вещи и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, не превышает сумму ее оценки;
2) разницу между суммой, вырученной при реализации невостребованной вещи, и суммой обязательств заемщика или поклажедателя в случае, если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи, превышает сумму ее оценки.
Ломбард по обращению заемщика или поклажедателя в случае, если и такое обращение поступило в течение трех лет со дня продажи невостребованной вещи, обязан выдать ему денежные средства и предоставить соответствующий расчет размера этих средств. В случае если в течение указанного срока заемщик или поклажедатель не обратился за получением причитающихся ему денежных средств, такие денежные средства обращаются в доход ломбарда.
Если Вы не нашли необходимую информацию, попробуйте
зайти на наш старый сайт
Разработка и продвижение сайта – FMF
Почтовый адрес:
432071, г. Ульяновск, ул. Дмитрия Ульянова, д. 4
Что такое ломбард
Сегодня наиболее простым выходом для срочного получения денег стали кредиты и микрозаймы, однако в случае, когда берется кредит – главным фактором становится время и кредитная история, а в случае микрозайма – большая процентная ставка, которая не всегда удовлетворяет запросы потребителя. Альтернативой этим вариантам является ломбард, позволяющий наиболее быстро оформить заем под залог какого-либо имущества.
Плюсами ссудных касс являются удобство использования и минимальные риски, единственным из которых, по сути, является только потеря заложенного имущества, которое может быть продано в случае непогашения долга. Никаких коллекторов, исков и судебных приставов. И никаких сопутствующих проблем, кроме разве что несогласия близких с таким вариантом развития. Но это уже совсем другая «история».
Согласно определению ломбардом называется специализированная коммерческая организация, регламентированная федеральным законом «О ломбардах» от 19.07.2007 N 196-ФЗ, основными видами деятельности которой являются:
Какие бывают ломбарды
По роду «предпочитаемого» залога ссудные кассы можно разделить на несколько категорий. Это не значит, что в одном месте невозможно заложить кольцо и ноутбук, но необходимо понимать, что разные виды залогового имущества предполагают собой не только различный опыт экспертов-оценщиков, но и разные технологические условия хранения.
И если золото и серебро почти неприхотливы, то хранить меха и антиквариат – задача уже непростая, особенно учитывая тот факт, что организация несет полную ответственность за хранение имущества клиентов. Поэтому зачастую на одном предприятии можно встретить лишь 2-3 схожих направления. Тем не менее условно их можно разбить на:
Несмотря на то, что недвижимость считается высоколиквидным активом, заложить в подобную организацию квартиру или дом не получится, потому как законом это не предусмотрено. Однако и тут может быть выход – частный инвестор, дающий заем под залог недвижимости, но об этом в следующих материалах AllKredits.
Как получить заем в ломбарде
Получение займа – процедура довольно простая и занимает минимум времени. Требуется от клиента только наличие ликвидного залогового имущества и документов, удостоверяющих личность.
Однако главное, что следует учесть при этой процедуре, это возможность перепутать ломбард с комиссионным магазином, которые часто маскируют свою деятельность.
Отличие ломбарда от комиссионного магазина
Основным отличием этих предприятий является тот факт, что комиссионный магазин не выдает займа – он приобретает имущество с правом обратного выкупа. А значит, в отличие от ссудной кассы имеет право продать «залог» в тот момент, когда подвернется выгодная возможность, не дожидаясь критичных просрочек и не выдерживая отпущенного законом срока.
Итак, правильный механизм получения денег в ломбарде состоит из таких действий, как:
Залоговый билет
Залоговый билет – основной документ, определяющий четкие условия залога и выкупа имущества. А также, как уже говорилось, это главное документальное подтверждение для клиента, что он обратился именно в ломбард, а не «попался в сети» комиссионного магазина.
Стоит отметить, что возвращение имущества без билета невозможно, и в случае утери нерадивому заемщику придется обращаться с заявлением об его восстановлении на имя директора организации. Несмотря на «грозное» звучание – бояться такого развития событий не стоит, копии залоговых билетов сохраняются в реестрах.
Форма залогового билета определена законодательно и регламентируется приказом Минфина РФ «Об утверждении форм и бланков строгой отчетности» № 8 от 14.01.2008 г. Согласно нормативному акту документ должен отражать в себе такие данные, как:
Помимо этого, в залоговом билете обязательно отражается право заемщика на возможность выкупа имущества в любое время до того момента, пока оно не реализовано. То есть, даже в случае значительной просрочки должник может остановить реализацию имущества, выполнив свои обязательства, выплатив не только сам заем, но и начисленные штрафы и проценты.
Договор хранения: именная сохранная квитанция
Основополагающим принципом работы ломбардов является залог ценного имущества, которое, по сути, сдается на хранение, что автоматически обязывает предприятие организовать соответствующие условия и нести ответственность за вверенные ценности.
Регламентируется такое ответственное хранение заключаемым с клиентом договором, носящим публичную форму, документальным воплощением которого является именная сохранная квитанция, выдаваемая клиенту.
Несмотря на кажущееся наличие «лишних бумаг», важность сохранных квитанций для клиента недооценивать сложно, ведь именно этот документ гарантирует заемщику правильные условия хранения его имущества. А также косвенно подтверждает факт страхования имущества ломбардом.
Помимо этого, ответственное хранение – это второй вид оказываемых ломбардом услуг, правда, особо спросом не пользующийся. Тем не менее возможность сдать на хранение в ломбард ценное имущество существует и может быть использована при необходимости.
Установленная законодательно форма квитанции должна отражать в себе такие данные, как:
В каких случаях ломбард может продать залог
Право на обращение взыскания на залоговое имущество возникает у ломбарда вследствие непогашения заемщиком долга, однако это не значит, что оно будет реализовано на следующий день после просрочки.
Согласно ст. 10 федерального закона «О ломбардах» от 19.07.2007 N 196-ФЗ взыскание на залог может быть обращено не ранее, чем через месяц после возникновения просрочки. При этом отсчет времени начинается со дня последующего после срока возврата. Подобный механизм называется льготным месячным периодом и гарантирует заемщику время, в течение которого он может не беспокоиться за реализацию залога.
Спустя месяц залоговое имущество считается невостребованным и может подлежать реализации, но не стоит забывать, что заемщик имеет право остановить этот процесс, о чем уже упоминалось выше.
Реализация имущества ломбардом происходит в бесспорном порядке, основанием для которого служит нотариальная исполнительная надпись. Тем не менее это не единственный механизм взыскания, законом допустимо также взыскание без привлечения нотариуса в том случае, если это отражено в договоре клиента с ломбардом.
ТОП-5 правил правильного залога
Сложно представить клиентом ломбарда женщину в норковом манто или предпринимателя на Bentley. Однако жизненные обстоятельства бывают разные, и ломбарду проще предусмотреть ответственное хранение имущества, чем потерять существенную сумму из-за того, что норковое манто «не дожило» до выкупа, а в хранилище появилось целое поколение элитно вскормленной моли.
А значит, можно сделать вывод, что получение займа в ломбарде безопасно настолько, насколько клиент уверен в своих силах, потому выкупать имущество все-таки придется.
Несмотря на краткосрочность займа, у клиента ломбарда существует возможность продлить срок, выплатив начисленные проценты и переоформив залоговый билет. Теоретически подобное переоформление залога может быть использовано бесконечно долго.
Помимо этого, даже критическая ситуация может быть не столь непоправимой – на данный момент популярность набирает услуга перезалога имущества, предоставляемая некоторыми ломбардами, которые готовы предоставить клиентам «новый срок» займа, но уже на других условиях. Эдакое мини-рефинансирование, только не кредитное, а ломбардное.
В итоге сформируем ТОП-5 правил правильного залога:
Актуальные вопросы по применению Указания Банка России от 11.05.2021 № 5790-У «Об установлении формы залогового билета» (далее – Указание № 5790-У)
С какого числа ломбарды должны оформлять залоговый билет по форме, установленной Указанием №
Залоговые билеты, выдаваемые ломбардами заемщикам с 10 июля 2021 года, должны оформляться по форме, установленной Указанием №
Залоговые билеты, выданные до 9 июля 2021 года включительно, должны быть оформлены в соответствии с требованиями Приказа Министерства финансов Российской Федерации от 14.01.2008 № 3н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности».
Сохраняют ли силу залоговые билеты и договоры займа, выданные до 9 июля 2021 года и оформленные согласно требованиям Минфина России?
Является ли залоговый билет бланком строгой отчетности?
Нет, не является. Залоговый билет утрачивает статус бланка строгой отчетности с 10 июля 2021 года.
Как после вступления в силу Указания № оформлять изменения условий договора потребительского займа (включая изменение срока действия договора потребительского займа)?
Принимая во внимание, что согласно части 14 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон № изменение индивидуальных условий и общих условий договора потребительского займа осуществляется с соблюдением требований, установленных Законом № полагаем, что в случае изменения условий договора потребительского займа (в том числе срока действия договора потребительского займа) требуется оформление нового залогового билета (с внесением соответствующих изменений в раздел I залогового билета).
Как оформлять изменение срока действия договора потребительского займа, который заключен до 9 июля 2021 года включительно?
Залоговые билеты, выданные ломбардами до 9 июля 2021 года включительно, должны быть оформлены по форме, утвержденной Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 14.01.2008 № 3н «Об утверждении форм бланков строгой отчетности».
В случае изменения срока действия таких договоров займа новые залоговые билеты, включающие в себя также таблицу индивидуальных условий договора потребительского займа, следует оформлять в соответствии с требованиями Указания №
Можно ли менять установленную Указанием № форму залогового билета?
Нет, нельзя. Форма залогового билета, установленная Указанием № является для ломбардов обязательной.
Изменение расположения и (или) исключение из залогового билета разделов и (или) информации, подлежащей включению в залоговый билет в соответствии с Указанием № не допускаются.
Может ли залоговый билет быть дополнен иной (не отраженной в форме) информацией, необходимой ломбарду?
Исходя из пункта 9 примечаний к Указанию № при необходимости ломбард вправе дополнить залоговый билет иными положениями, например, информацией о получении заемщиком заложенной вещи (вещей) в связи с полным или частичным исполнением обязательств по договору займа (в том числе с проставлением подписи заемщика, его инициалов, даты), о расчетах с заемщиком в случае полного или частичного возврата займа, об отсутствии претензий со стороны заемщика, сведениями о договоре страхования и т.д. Данная информация размещается перед словами «С условиями договора займа согласен, заем получил.».
Форма и последовательность отражения в залоговом билете иных положений (если их несколько) определяется ломбардом самостоятельно с учетом пункта 9 примечаний к Указанию №
Кроме того, раздел I залогового билета также может быть дополнен иными индивидуальными условиями, подлежащими согласованию ломбардом и заемщиком.
Согласно пункту 8 примечаний к Указанию № при включении ломбардом в раздел I залогового билета иных индивидуальных условий договора займа, которые согласовываются ломбардом и заемщиком индивидуально, раздел I залогового билета после строки 16 дополняется строками, содержащими такие условия, с продолжением нумерации по порядку.